大家好，我是喵叔。

上周过了个“假周末”，周五回去陪轩轩过周末，当天晚上收到消息要提前赶回，最后周六晚上就走了，周日在外忙了一天，和一家为企业用工提供解决方案的公司达成了初步合作。

然后整个周末喵叔朋友圈被一款产品刷屏了，原因很简单，产品利益好，再加上即将下架。

是的，受互联网新规影响，隔三差五就会有产品下架，可选择的好产品自然会越来越少。

这个产品表面上看是一款“护理险”，但其实我们去看了其保障内容以后，你会发现它其实是一款储蓄险。而且相比同类产品来说，前期现金价值非常可观，今天不妨一起来看看。

产品介绍

颐悦无忧来自瑞华健康，条款名“瑞华颐悦无忧终身护理保险”，咋一看就是一款“护理险”，但看到它的现金价值会逐年增长，保额也按照3.5%复利递增，是不是有一点熟悉的味道了？对，其实它的本质功能上，与增额终身寿没有区别，通过现金价值的持续增长，帮助大家实现储蓄、教育、养老等多种需求。产品基本面见下图：

核心卖点

这个产品的核心卖点很简单，那就是回本快，5年交，6年末的时候现金价值非常高，且长期利益高。产品缴费期5年，交完费后1年，现金价值就非常高了。

以30岁男性为例，每年缴费10万，缴费期5年，第6年的时候，现金价值就高达569064：

算下来内部收益率高达3.26%，第7年开始，继续高速增值。

如果把它看成一款6年期的定期产品，其利益增值速度基本上达到目前大额存单的水平，买大额存单好歹是银行的，貌似更放心？

不过，一方面我们不用去考虑安全性问题，另一方面不妨想想，大额存单20万起步，上面产品5000起而且是当下做分期，锁定利率，这一点也是当前大额存单没法比的。

单看一个产品还看不出差距，我们不妨把它拿来和市场上的同类型产品做个比较，看看处于什么位置：

可以看到，从长期来看，上面几款产品基本上是3.5%预定利率产品的顶配，整体数额差距都不大，整体利多多长期优势更大，不过单就6、7年的现金价值，颐悦无忧是远超同类产品的。第6年现金价值超级高，再加上第一档的后期利益，这样一看，这款产品还是有点意思的。

这个产品最大的优势在于，终身锁利，IRR逼近3.5%，5年缴费期6年退保收益天花板。而且这款产品也支持减保且写入合同，现金价值的规划灵活度非常不错。

至于劣势也很明显，产品仅支持5年缴费，对于喜欢其他缴费期的人群来说不够友好。产品也没有太多的增值服务，产品的其他方面功能性相对偏弱。

颐悦无忧这款产品的优势非常突出，劣势不是特别明显，非常适合喜欢中短期理财的人群，在中高风险理财产品配置之余，额外增加一份回报写入合同的稳健产品，是非常有优势的。

还有一点就是，如果到了6年，当时的行情并不好，也可以选择继续持有，长期锁定非常确定的回报，也比下行通道中选择并不一定确定的产品来的更让人安心。

对了，这个产品下架时间11月30日24时，也就是明天晚上，如果有配置打算的朋友，可以尽快联系喵叔，按照以往的经验，最后这两天系统一定不会太稳定，毕竟大家都喜欢凑热闹。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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