对于我这种一个人操办所有的小作坊来说，写产品清单这种事情，一个月写一个主题就差不多了，毕竟一个人做的话，前前后后写完的时长花费，得是日常推文的两三倍，精力有点不够用。上个月喵叔发了成人重疾的清单，就一直想把儿童的发出来，毕竟关注我这个号的客户里面，80%以后是8090的宝妈客户，各位宝妈关注保险，大多数是因为家里添了个娃，很多家庭的第一份保险也是从给娃买保险开始的，所以今天我来交作业了。

今天的内容不会太多，主要涉及到娃的重疾险，毕竟相比意外险和医疗险来说，重疾险这块，是保(yong)费(jin)的(zui)大(gao)头(de)。喵叔接触过很多家庭，全家除了娃都在裸奔，一问原因，没钱，娃的保费，上万。贵倒没什么，关键是瞎配，什么定期寿险、长期意外险、两全分红险一大堆都弄进去，不知道知道真相的爸妈有没有觉得扎心。

主要从三个方面讲：

一、少儿重疾选购原则；

二、少儿定期重疾清单；

三、少儿终身重疾清单。

少儿重疾选购原则

配置少儿重疾险，首先我们考虑的自然是保额尽量高，毕竟买保险就是买保额，首次患病能得到足够的保额，才是最重要的。对于一个家庭来说，孩子一旦得病，不但会花掉巨额的医疗费用，同时还会严重影响家人的工作以及家庭的收入。毕竟孩子年龄小，保费也是非常便宜，再考虑到未来的通胀，建议前期可以配置高一点的保额，一般来说喵叔建议至少50万起步。

不同于成年人的重疾险，少儿重疾险有一个特色，那就是会对少儿特定高发重疾提供额外赔付，我们去评价一款少儿特疾是否好的时候，也会比较注重这一块的保障。高发重疾额外赔付比例自然越高越好，覆盖率也是越高越好。

少儿定期重疾清单

一般来说，喵叔都是推荐大家给孩子优先配置保障终身的少儿重疾险，毕竟年龄小价格便宜，身体也没什么大碍，不用像很多成年人那么麻烦，而且从小投保可以覆盖孩子终身，也不用担心到期后没法买到新产品。

不过对于一些预算不够充足的家庭来说，喵叔一般建议可以通过配置定期的重疾险先把保额做足，以后预算充足以后再补充终身的产品。

喵叔从目前市售的儿童重疾里面挑选了几款相对来说还算不错的定期少儿重疾险，每款产品都各有优势：

就定期形态来说，几款产品各有亮点。第一款产品并非儿童“专供”，它也没有什么少儿特疾的保障，就是个很简单的形态，重疾和轻症各赔1次，价格也是低得离谱，两百多块钱一年搞定50万的保额，所以也没什么大V在推荐，这款产品也是喵叔给轩轩的自购款，60万保额不到三百块，实在是便宜。

第二款晴天保保超越保，也是老网红升级而来，只有定期形态，最大的亮点就是保额会“长大”，特定重疾的额外赔付比例也比较可观，此外它的轻症中症也算目前少儿重疾里面赔付比例最高的，有个小缺点是儿童特定重疾保障比较一般，没有命中太多儿童高发重疾。

第三款妈咪保贝算是喵叔的日常安利款，轩轩也买了一份这个产品的终身版本。这款产品亮点很多，比如对于少儿高发特疾的覆盖比较全面、特定疾病额外赔付责任保障终身、可附加重疾不分组2次赔付、带有忠诚客户权益等等。不过它的轻症和中症赔付比例相对出于入门水平。

第四款算是后起之秀，也由今年比较有存在感的横琴人寿推出。嘉贝保有定期和终身两个版本，定期版在前10年有重疾的额外赔付，赔付比例比较高，对于少儿高发重疾的覆盖也非常全面，赔付比例也很高，前10年最高可以赔到310%的保额，杠杆比较高，产品也可以附加两全责任，比较有意思，不过价格相对会稍微贵一点点。

少儿终身重疾清单

终身重疾这块主要选择少儿“专用”重疾，这些产品一般都不会绑定身故责任，所以价格相对来说会比那些捆绑的产品便宜不少，一般来说喵叔也不太建议大家给孩子配置的时候捆绑身故责任。也是选择了4款产品，也是各有特点，大家可以按需选择：

保费测算全部按照20年来了，主要是为了照顾爱心守护神，这产品最长缴费期是20年。守护神这款产品是之前的开心小宝贝的升级版，产品没有特别明显的缺陷，价格非常便宜、重疾不分组赔3次、轻中症赔付比例不错、重疾前期额外赔付、特疾额外赔付，整体都是主流形态，不过它的高发重疾覆盖比例比较低，而且只保到25岁以前，最长缴费期只有20年。

守卫者3号也是今年口碑还算不错的产品，产品责任类似于守护神，轻中症赔付比例不错、重疾不分组赔2次、前期额外赔付、高发重疾覆盖比例也比较高，还可以附加癌症津贴，不过它的特疾只保到18岁，略显遗憾。

后面两款产品不用过多介绍，嘉贝保的终身版本和定期版本的区别就是重疾前期的额外赔付从定期的前10年提升到了前20年，这两款产品的终身形态也是非常优秀。

最后，再把上面说过的几款产品的高发重疾覆盖情况整个表格弄出来：

写在最后

每次做表格的时候，喵叔都在想，要是跟那些大佬们一样也有个小助理该有多好，不用每次都搞得我头大，做完以后想想，其实也没那么麻烦的，主要也是穷，每个月掏不起动辄上万的助理费。

今天又前后花了差不多5个小时弄完这个推文，这次的少儿重疾清单写完，差不多可以坚持到明年1月底不变了吧。妈咪保贝据说年底就又要改保额，也不敢相信它了，其他产品目前还没有听说要停售或者要调整的消息，大家选择产品建议还是根据自身宝宝的情况来定，特别是身体有异样的朋友，更得提早把功课做好，对于这块不太明白的地方，可以及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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