怎么用保险保障自己的一生？
每月300多元，搞定家庭支柱的全面保障
拖垮一个家庭，有多简单？
一场大病就够了。
根据国务院扶贫办2015年的数据，在所有贫困户中，44.1%都是因病致贫。
身为家庭支柱，我们应尽自己所能避免这样的事情发生，而很多朋友已经发现了，最有效的办法，就是买保险。
保险，不能帮我们避开风险，但它能给到最直接的经济补偿，当然，关键还是要买对。
一、一个成年人，需要什么保险？
我们对风险的畏惧，在于它带来的危害，一是健康和情感伤害，这个无法去量化，二则是经济损失，可以弥补。
风险对我们造成的经济影响，主要有3种：
- 多花钱：治疗会产生高额医疗费，能提供针对性保障的有百万医疗险。
- 少挣钱：治疗期间不能工作，或因健康问题导致工作能力下降，收入会有损失，对应的是重疾险。
- 收入直接中断：因风险失去劳动能力，或者身故，直接没了收入，对应意外险和定期寿险。
所以，尽管保险产品有很多，必备也就是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。
二、一份高性价比方案
买保险之前，关键一步是定大致的预算。
预算像一个基准线，就跟买房一样，首付款有多少，决定你买中心区还是郊区，三室还是一室。
否则，拿着买1室的钱去看豪华别墅，只是浪费精力罢了。
一般建议预算控制在年收入的5%-10%左右，当然具体还看自己的实际情况。
为了更有参考性，我定了一个5000元预算的方案，应该是大部分朋友都能承担的。预算越多，可选范围就越大，可以做保障的升级，我后面也会讲到。
下面是具体方案，它的优势是，花少钱就能获得很全的保障：
- 重疾险-钢铁战士1号
作为一款新产品，它的保障正好集合了各家所长，价格也便宜，直接说优势：
①重疾60岁前多赔一半保额。
退休前，全家人都靠我们挣钱吃饭，生病没了收入，打击相当大。
理论上说，保额能买高最好，但预算未必允许。钢铁战士1号则兼顾，即使买30万保额，60岁前也有45万的保障，比单独去买15万的定期重疾更划算。
②高发癌症有额外保障，还赔得多。
癌症是高发、难治、费用高，我特别加了癌症二次的保障。
第一次重疾，不是癌症，1年后患癌赔36万。
第一次重疾，是癌症，3年后癌症复发/持续/转移/新发，赔36万。
36万的癌症保障，男性一年只要309元，患癌概率更大的女性，只多621元，一年一顿饭钱就能搞定。
③5种高发心血管轻症可赔2次
其他产品，这种特定轻症只会赔第一次。
但其实心血管病非常容易复发，而且易发人群又非常多，像程序员，医务人员，金融、广告从业者等等高压、睡眠不足的职业都在范围内。
如果得了一次之后又复发，一共就能赔40万的保额，比其他产品多出快20万。
要是刚好属于高发人群，真的非常值得入手购买。
2、定期寿险——国富定海柱1号
选择保到60岁，那会房贷还完了，孩子也长大了，也没啥好担心的了。
定海柱1号，最大的优势就是便宜，50万只要几百块。
其他方面也都不错，支持智能核保，免责条款也合理，花小钱办大事，够了。
- 百万医疗险——e生保（保证续保版2020）
报销额度高：一般疾病200万，癌症400万，管够。1万以上的合理费用，社保不报的自费药、进口药这些，它都能100%报销。
而且6年保证续保，不用担心理赔过，或者健康状况变差了，就买不到。
平安家的大品牌，赠送的服务也不错，比如患癌症等大病，可以帮忙安排住院绿色通道，看病免排队。
- 意外险——小蜜蜂超越版（尊享款）
一直推荐的小蜜蜂，各种保障都很到位，一年只要158：
· 意外身故/伤残都能保：50万。伤残按等级赔。
· 意外门诊/住院可报销：最高5万，社保范围内，超过100块可以100%报销；
· 意外住院有津贴：50元/天，一年最多可以报销180天。
· 还有特定意外保障：航空意外身故累计赔100万，水运/轨道公共交通意外身故累计赔80万，伤残按等级赔。
- 预算更多，如何升级？
前面方案，各方面的风险基本都有覆盖，而且产品在市面上的口碑、性价比都很好。
所以，升级可以不换产品，把保障做的更足就行。
百万医疗险、意外险，产品相对简单，升级空间不大，主要还是看重疾险和定期寿险。
先上升级后的方案：
升级方向有2个：
- 保额。
重疾险：保额30万，差不多是刚过合格线的水平。有条件，建议做到50万，这样60岁前能有75万，治病、生活都不怕。
定期寿险：50万保额也比较基础。定寿保额一般需要覆盖房贷、未来几年的生活费、孩子的教育费、老人赡养费，大家可以根据自己的情况预估一下，缺口大概是多少，就买多少保额。我加到了100万。
- 保障。
重疾险，在重疾+轻症（5种心血管轻症二次赔）+中症基础上，加了特定心血管重疾二次赔。
记得吗，前面也有提到心血管保障，但那个是轻症。
心血管重疾高发程度仅次于癌症，而且我们不能预知来的是轻症还是重疾，以及得了轻症之后，还会不会得对应重疾。
这个保障很实用，大家都可以加上，尤其是：
①IT/金融/医生等行业的朋友，长期高压工作，身体亚健康；
②有心血管家族史的朋友。
这些都是心血管高风险人群，加几百块保上，很值。
最后提一下身故责任，目前方案，如果没得重疾，保费就消费掉了，可能有朋友会介意。
选上身故/全残责任，没得重疾，如果身故或全残了，也能拿到保额。
因为，相当于一定能拿到保额，需要付出的保费也高一些，大家自己选择，我没特意加。
咱们家庭支柱的保障方案，就说到这，希望能给你一些思路。
有任何不明白的地方，欢迎大家来提问，也可以添加喵叔微信waitmi，帮你量身定制方案，省事~