市面上买保险的消费者大致分成三类，第一类消费者，只买“大公司”，就跟平时买其他商品一样，谁家广告打得响亮就买谁的；第二类消费者，喜欢“混血儿”，中外合资的保险公司是他们的最爱；第三类消费者，混迹网络，关注几十个公众号的各类测评，只看产品条款，选择产品追求“极致性价比”。

与之对应的，则是不同类型保险公司的业务员“气质”问题，让喵叔感受最深刻的，当属第二类，合资保险公司的业务员，很有气质，还有几分高冷，很多人常常以“险种贵族”自称，那么自然，产品这块，自然卖点需要整的高大上一点。

今天要说的这个产品，来自国内首家合资保险公司中宏保险，据说责任非常讨喜，名字也很吉利——长保安康钜惠版2020，至于产品好不好，今天我们来谈谈。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

中宏长保安康钜惠版2020来自中加合资的保险公司中宏保险，是一个产品计划，由“中宏长保安康尊享版重大疾病保险”和“中宏附加长保轻症疾病保险”组合而成。其中长保安康尊享版是最早2017年推出的老产品（最新2020版的条款仅仅是排版和部分标注的区别），是一款重疾分4组最多赔3次、轻症70岁前赔1次的多次赔重疾产品，其中重疾3次分别赔付100%、130%、150%保额。附加的轻症保险，则是轻症最多赔付3次，每次20%保额。两份保险组合以后，就成了一款重疾最多赔3次、轻症最多赔3次保终身的多次赔付重疾。

产品缴费期限比较灵活，主险10-28年缴费，附加轻症则是1-19年不等。此外，该产品还有一个特色，带有疾病终末期保障，身故赔付没有等待期。不过需要注意一点，重疾、疾病终末期、身故三项责任是最多赔付1次的。

产品优点

一、轻微脑中风理赔标准较为宽松；

二、身故责任无等待期限制；

三、健康管理服务内容丰富，海外医疗资源不错。

产品缺点

一、重疾分组不够合理

作为一款2017年就推出的产品，主险长保安康尊享版的重疾分组现在看上去着实让人尴尬，六大高发重疾不够分散不说，恶性肿瘤还和器官移植以及尿毒症放在一起，能赔付第二次的概率低了不少。

目前市面上较好的产品分组，恶性肿瘤一般都是单独一组，或者是和恶性葡萄胎一组，其他几大高发重疾分散在另外3-4组里面。再好一点的产品则干脆不分组多次赔付，如果现在依然拿着这样分组的产品，说实话真的不好打。

二、中症缺失，轻症较弱

长保安康钜惠版依旧沿袭老产品的责任，中症直接没有，轻症每次赔付20%保额，相比目前市面上动辄40%起的其他产品来说，差了不止一个档次。

再说高发轻症的覆盖上，长保安康也是有所欠缺的，较为高发的慢性肾功能障碍直接缺失，其他25种重疾对应的轻症也有好几个缺失，好在它的轻微脑中风理赔标准还算宽松，难道二者不能得兼？

三、价格偏高

以30岁男性为例，选择50万保额的长保安康附加10万轻症，主险18年缴费，每年保费17275元，附加轻症15年缴费，每年保费474元。同样是分组多次赔付产品，如意人生典藏版20年缴费，每年保费10970元；至于不分组多次赔付产品，以目前合资老大哥工银安盛家的御享颐生为例，20年缴费，每年保费14800元，两款产品的费率均是低于长保安康的。

从价格来说，这款产品没有太大的竞争力。

喵叔点评

一个系列产品能不改产品责任，缝缝补补销售三四年肯定是有它的独到之处的，喵叔看了很久，确实没有找到能打动我的点。不过这款产品除去缺陷以外，确实还是有一些不错的亮点的，比如比较宽松的轻微脑中风理赔条件、没有隐形分组的轻症保障、无等待期的身故责任以及比较丰富的增值服务，对于看中服务的客户，这款产品可以纳入考虑范围，对于看中产品本身“性价比”的人群，喵叔认为可以选择的产品就很多了，不清楚如何选择的，可以微信联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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