话说老张最近遇到烦心事，手上有几十个银行定期存款到期了，放在卡里只能吃点活期利息连通胀都跑不赢，想买点其他的呢，网上寻找半天，各种“投资平台”看花了双眼，刚留下个电话就各种人美声甜的小姐姐电话呼个不停、性感头像微信加个不停。那么对于“老张”这类新手来说，适合他们的简单理财方式有哪些呢，这便是今天喵叔要谈到的主题。

一、常见理财产品介绍

01.银行定期存款

老张这代人最爱的理财方式，就相当于把钱借给银行，银行付给利息，优点是安全，受银行存款保险制度保护，50万以内100%兑付，缺点嘛很明显，收益太低，流动性差，喵叔从来没存过，以后也不会考虑。购买渠道：银行。

02.货币基金

过气网红“余额宝”就属于这货，其本质是投资于短期货币工具的基金，比如债券、银行存款这类，产品流动性很好，收益很一般，一般在2%到3%左右，适合放一点日常会用的闲钱在里面，常见的购买渠道如支付宝、理财通、京东金融等都可以，看你怎么方便怎么来，比如喵叔日常用狗东购物比较多，所以就把那几毛钱放在京东小金库里面，付款的时候也方便一点，目前的7日年化大概在2.6%左右。个人建议：不用太计较那零点几的收益差距，毕竟本金放的也不多。

03.国债

和借钱给银行不同，这个是借钱给国家搞建设，安全性方面，你敢去怀疑吗？无风险，但流动性较差，收益也一般。购买渠道：银行。

04.上市公司债券

这次是借钱给上市公司了，把钱借给上市公司搞发展，到期以后按照约定给你利息，风险系数嘛，就看上市公司会不会违约啦，反正目前就喵叔所知，A股的公司大概有100只债券发生过违约，流动性不太好，但收益还行。购买渠道：股票账户操作。

05.银行理财

现在去银行，要么推销保险，要么就推荐这类理财产品，常规的就是你把钱借给银行，银行再拿去买一定范围的金融产品，然后到期赚到钱，分一部分给你。收益一般，流动性一般。非常规的就是有些理财是非保本，或者说是“说好的保本理财，到头来成了P2P还特么暴雷了，关键是收益只有理财那么低”（这是那位“破产女中年”告诉我的）。购买渠道：银行。

06.指数型基金

这个主要就是基金公司被动跟踪指数的成分股，指数涨跌多少你的账户就涨跌多少，关于“定投”还是“随缘投”，这个我不做评价，指数型基金相对来说风险会比股票型基金更小，收益也“不一定”比股票型基金少，当然，获得更高收益的“可能性”赶不上股票型基金。购买渠道：炒股软件、支付宝、京东金融等。

07.头部P2P

简单说就是网络小额借贷，有人出借有人借款，平台撮合收取利息差，当然这是正规平台的模式，野鸡平台是直接虚假标的，上线第一天就是为了圈钱跑路，不过目前行业相对来说比以前规范不少，头部平台相对来说风险算比较低的，比如拍X贷、宜X贷、人X贷，喵叔认为，它们还是算比较靠谱的。购买渠道：APP或者相应网站。

08.保险

平时我们常说的“年金险”、“教育金”等在讨论范围，一份合同约定未来几十年或者长期的收益，权益受法律保护，安全系数高，目前市场主流产品大概在3.5%-4.025%的预定收益率之间，比银行定期和货币基金更高，但是流动性极差，需要有一个长期持有的心理预期，在目前利率持续下行的大趋势下，如果一份年金险能锁死未来的收益，复利4%左右生息，也不失为一个好的选择。购买渠道：保险代理人、保险经纪人等。

09.其他产品

其他的例如股票、私募、外汇、期货，可能会有“暴富”的可能，但也可能让你一贫如洗，所以不在本文介绍范围。

二、产品简述

01.短期产品组合

短期资金建议选择流动性好、随时可兑现的产品，如各种“宝宝类”基金，仅存放日常要花的钱即可。

02.中长期组合

中长期资金建议选择相对比较稳定，流动性也还不错的产品组合，比如指数基金，常规推荐三个标的，偏大蓝筹风格的选择沪深300指数（510300），偏中等市值风格选择中证500指数（510500），偏好小市值的可选择中证1000（512500），喵叔自身目前持有部分行业指数，比如白酒、券商和医药，中期收益尚可。

此外中期持有部分债券类基金也可作为备选项，相对来说收益会比较稳定一点。

03.长期组合

如果是把持有周期拉长到数十年，长期组合中我就一个标的：年金险。对于长期组合来说，安全是第一要义，其次才是收益，在低利率到来的时代，一个稳定4%复利的账户无疑会更让我心安。

04.关于P2P

个人认为目前算是一个风险比较大的标的，喵叔大概是从13年开始接触P2P，投进去过钱的不下二十个平台，大多是短期标的，真正意义的长期标的更多会选择头部前五的平台，大家不妨根据自己的偏好和风险承受能力，决定是否选择它作为你的标的。

三、喵叔的话

首先，“理财”其实就是根据自己的偏好配置一个投资的组合，适合自己的才是最好的，也完全没有必要花太多的时间在上面，最好的投资是投资自己，把时间和精力放在自身业务能力、知识水平以及人际交往，提升自己的发展平台，回报才能上升一个数量级。（说得容易做得难）

其次，一定要有风险意识，一个“贪”字毁了无数人，收益和风险是匹配的，所有号称“高收益”的产品都可能让人血本无归，身边也有无数“股神”在经历了几波牛熊后亏成狗，虽说喵叔曾经是盈利后销户，但真正的“赌徒”有几个人是成功获利了结的？如果有尝试高风险产品的冲动，不妨先保证手中绝大多数资金能持续稳定获利。

最后喵叔想说，保险才是家庭理财的前提，如果没有配置足够的保障型产品，一场大病可能就让一个家庭因病返贫，辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前。

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