相信通过对昨天和前天喵叔文章的学习，很多小伙伴了解到了“年金险”的功用和意义，那么，怎样才能选到一款适合自己的年金呢？今天，咱们主要谈谈年金的正确购买姿势。

一、年金险的基本形态

平时，我们在朋友圈常见到的年金产品大多属于“延期年金”。顾名思义，就是在给保险公司缴纳完保费一段时间之后，再开始往回领钱的产品。

而年金险的本质就是：我们定期向保险公司缴纳一定数额的钱，到了双方约定的年限，再从保险公司领钱。

所以不管是大家喜欢发的“教育金”、“生存金”还是“养老金”等，其实都是为了方便客户理解包装成了一个个特别的名字，本质上的区别只是返还的时间和金额不同而已，总的性质是没区别的。

如果是按照领取时间和时长来区分，可以分成三种：

01.开始领取时间早，领取时间短

这就是平时咱们常用来煽情的“爱你3000”的教育金，比如现在我给0岁小宝存一份教育金，等小宝上大学的时候，可以每年领取一笔钱作为教育金，结婚时可以取出来作为婚嫁金，说的就是这类产品，就比如平时我们朋友圈常见的一些煽情的图片——

02.开始领取时间早，领取时间长

很多主体公司喜欢兜售的“理财产品”就是它啦，缴费开始的第五年就可以领钱了，一直领取到被保险人身故，想着是不是美滋滋？

03.开始领取时间晚，领取时间长

这种就是比较常见的“养老金”的形式了，前期趸交或者连续缴费一段时间，到了约定的时间，比如60岁、65岁等，开始按月或者按年领取，一直领取到被保险人去世，还能给后代留一笔钱。

二、怎样买对年金？

今天我们所谈的年金险，一般为传统型的固定收益类年金和固定收益+万能账户类型年金。

对于固定收益类年金，设定好缴费年限、每年缴费额以后，每年的现金价值都是固定的，如果设置了开始返还的时间，返还的金额也是固定的。目前按照银保监会的规定，固定返还的年金险，最高利率不能超过3.5%，特别申请的可以做到不超过4.025%的复利收益（并不代表按照4.025%计算，只能是接近这个值）。

目前市面上很多这类型产品，时间拉长到几十年，整体收益不会有太大差距，最大的区别是，有些产品前期增值快，后期慢，有的相反，所以如果中途有资金需求，想要用到现金价值的，就可以选择前期增值快的，例如下面对比图了，可以看看标黄的数值。

明白需求，使用IRR这个神器，看看哪款产品才是最适合自己的。

对于第二类年金来说，会有返还时效，返还的资金进入万能账户,才按照万能账户的收益率去增值。市面上最常见的一种销售误导就是，代理人利用现行的万能账户利率去画大饼，丝毫不提主险的保底利率以及万能账户利率后期可能会有的变化。所以这类产品，除了看万能账户预定利率，也得多多关注保底利率。

这类年金，首先关注主险整体收益率。拿某安代理人最喜欢卖的金瑞人生来说，老王为自己投保金瑞人生，年缴费10万，缴费期3年，第5-6年每年返还5万，7-14年每年返还22636.38元，第15年一次返还75454.61元。那么，我们用IRR算一下它的实际收益率是多少呢？

怎么样，有心动的感觉吗？

然后是主险的返还速度，就目前而言，万能账户利率会比主险账户高出不少的，所以差不多的两款产品，10年返还结束肯定是比15年返还结束更优秀，毕竟资金更早进入万能账户增值。

还需要看清万能账户的保底利率，既然是保底，那就是说无论保险公司投资收益怎么样，返还回来的收益肯定是不会低于保底的利率，所以这个是越高越好的，是的，优秀的金瑞人生保底是1.75%，如意享保底是3%，尴尬吗？

当然，在说万能账户的实际收益的时候，不妨去保险公司官网看看前面一段时间的实际运行利率，毕竟有些公司，会在一定时间内比如开门红阶段，拉高收益率，过了这段时间又回到低位，这里就不发散了。

市面上年金类产品千千万，一定要学会自己判断，而不是一味听从代理人的忽悠，固定返还型产品，用IRR拉一下就知道好坏，带万能账户的，看清楚主险收益率和返还速度，万能账户看明白实际收益和保底收益。产品千千万，理清自己需求点并去买对需求才是最重要的。

下周应该会出一期常见年金险的测评，敬请关注。

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