大家好，我是喵叔。

周末最大的瓜，应该是银保监突然宣布对“明天系”涉及的6家机构实行一年的接管，消息一出，一片哗然，朋友圈分成两派，一派开启嘲讽模式，主要就是说什么“小公司”不靠谱，保单利益受损还会“打折”，另一派则是开启了解读模式，大意就是接管这个事情，对我们没啥影响，吃瓜就好。

要我说，“明天系”本身的瓜可比什么保单利益受损的瓜大得多，有兴趣的朋友自行谷歌，至于保单利益，不会受到一点影响，不信的朋友，不妨问问新华人寿、中华联合、大家人寿（曾用名“安邦人寿”）的代理人。

这样的接管，既不影响保单效力也不会有什么“按照70%理赔”，消费者也不需要做什么额外操作，相关保险公司的产品也是继续销售，更不会涉及到保险公司倒闭这类的，一百个放心。

吃了瓜进入今天主题。

最近一段时间，很多伙伴在给自己和孩子配置了保障以后，也在咨询喵叔，想要给家里的老人配置保险，但是因为老人年龄比较大，身体也不是特别好，也不清楚该从哪些险种入手也不清楚买不买的上合适的保险，所以今天我们就来简单说一说，如何给家里的老人配置合适的保险。

给老人买保险，难在哪？

一般来说，目前我们给老人配置保险，有几个方面会受到限制：

一、投保年龄限制

一般来说，市售重疾险的最大投保年龄限制在55岁或者60岁，而医疗险的最大起保年龄则是在65岁之前，对于老年人来说，超过55岁或者60岁，其实能买到的健康类产品就非常少了。

二、产品保额限制

出于风险控制的考虑，各大保险公司也会对不同年龄的人设置不同的最大免体检保额。就拿海保嘉佳保举例，40岁以内人群，最大可投保额度为60万，41-50岁人群最大可投保额度为30万，而51岁-55岁人群的最大可投保额度仅有15万，如果想买较高的保额，困难重重。

三、身体条件限制

作为老年人，或多或少肯定就会有一些各式各样的疾病，特别是现在生活条件提高，一些“富贵病”比如“三高”更是常见，如果有了这些疾病，想要投保通过，相对来说就比较复杂。

四、保费限制

对于青年人群来说，最大可选缴费期可以达到30年，而如果是对于一些老年人来说，最久可能只能10年或者5年的缴费期，到了一定年龄，很多产品的总保费甚至超过保额一大截，相对来说并不划算，杠杆过低，起不到保险“以小博大”的作用。

重重限制导致了现在很多产品老年人根本没有办法买上。

给老人买保险，首先关注哪几个点？

一、医保是首选

作为最最基础的医保，始终应作为生病报销的首选，也是性价比最高的保障。不同于商业保险，医保不受年龄和疾病史的限制，任何人都可以参保，保障长期有效。如果老人没有这方面的保障，建议第一时间补齐。

二、家庭支柱先考虑

保险首先保的家庭经济支柱，老人容易生病、发生意外，需要保障固然重要，经济支柱的健康与否才是整个家庭最重要的一个点，一但经济支柱倒下，对于整个家庭的风险才是最大的。

和儿童配置保险的原则类似，给老人配置保险之前一定先把经济支柱的保障配齐。

三、养老保险提早规划

目前国内退休年龄分别是男性60女性55，退休后的晚年生活可以达到20-30年甚至更久，如果再退休前后再考虑养老保险，肯定是不太划算的，如果想要老年有不错的生活品质，不妨在三四十岁的时候就开始考虑养老保险。当然，这类险种对经济要求较高，也是丰俭由人的一个险种，如果家庭情况不是特别宽裕，可以延后考虑。

给老人买保险，可以选择的险种

一、意外险

作为最基础的险种之一，意外险因为其可保年纪范围广、价格便宜、一般不要求身体状况，所以可以作为老年人配置保险的“标配”。选择老人的意外险的时候，一定留意意外医疗部分的责任，因为老年人身体较差，稍微一点磕磕碰碰就容易骨折，所以意外医疗一定记得关注赔付比例、免赔额以及是否涵盖自费药、进口药及器械，别到时候发现报不了进口药用不了进口钢板就比较尴尬了。

二、医疗险

作为各大险种里面核保最严格的险种，对于老人来说，本就是疾病的高发人群，所以能正常保上的就不多，而且费用肯定会比年轻人来得贵。老年人生病是不可避免的，随着年龄增加，可能的医疗费用开支占据家庭的总开支的比重也会越来越大，如果能够通过一份医疗险来转移风险减轻家庭负担，至少不会因为没钱而耽误治疗。

如果身体整体没有太大问题，没有老年常见疾病以及慢性病，那么是可以有机会承保市售百万医疗产品。目前市场上的百万医疗一般最大承保年龄是在65岁左右，部分产品可达80岁，续保可超过100岁。这个年龄的产品费用相对较贵，喵叔的看法是，能买上尽量买，不用过于关注“性价比”，毕竟这个年纪，是保险在选你了。

三、防癌险

我们常说的防癌险一般有两种，一种是给付型，可以看作是重疾险的“精简版”，确诊癌症即可赔付保额，即使患有三高、慢性病都可承保，当然这类产品杠杆比较低，10万的保额需要掏出的银子也得好几万。

还有一种则是类似于常规的百万医疗险，不过是把保疾病或者意外住院换成了癌症，也是实报实销型，这类产品承保条件比较宽松，价格也比前一种便宜不少，就拿安联京彩一生举例，60岁的老人一年的费用也就606块，非常划算。

四、“理财型”保险

对于这类产品来说，承保条件也是非常宽松，毕竟很多是脱离了“保障”而是实打实的“理财型”产品，对于很多老人来说，一辈子省吃俭用攒下一大笔钱，通过进行这方面的规划，一方面可以获得比银行更稳定的增值，另一方面可以通过合理的配置给后人留下一笔可观的财富。这一块，并不是人人皆符合，也得根据自身情况综合考虑。

综上，如果给老人配置保险，基础层面的保障根据老人的身体情况来定，如果身体硬朗，没有什么慢性病，不妨考虑意外险+医疗险的组合，意外医疗要特别注意，最好不限社保，赔付比例越高越好，如果对于骨折有额外保障、涵盖救护车费用、带有绿通和垫付，则是加分项；如果老人有慢性病或者其他情况买不了普通医疗险，可以考虑意外险+防癌险的组合，意外医疗的注意事项同上。

写在最后

在对号入座了解自家老人属于什么情况以后，几个地方也要特别留意：一是一定得在投保的时候认真阅读健康告知，如果有健康方面的问题，一定如实告知，如果没有告知，出险以后保险公司是有权拒赔的，喵叔最不想看到的就是，投保时草率行事，拒赔时怨这怨那，现实情况里，大量的拒赔均由于投保时未如实告知。

二是一定得认真阅读免赔条款，了解什么情况下赔什么情况下不赔，防止对于条款的误解，才能避免将来的纠纷。

买保险是个脑力活，给老人选保险更是烧脑。配置保险不会让我们的老人更健康、安全，我们需要做的，更多是多关心老人，多陪陪老人，了解他们的健康状况，定期带他们进行相应的体检，这样比给他们买保险更有意义，毕竟我们才是他们最大的保障。

反观我们自己，更应该在自己年轻的时候、健康的时候，提早做好自己的保障，不然到时候，我们的后人，也得像我们现在一样，为选择到一款合适的产品而纠结不已。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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