简单方法，对比重疾险不被坑（三）

关于重疾险的对比，喵叔前面有说了两期，今天这一期主要说说轻症和中症，其中着重讲一下轻症，前面两期的传送门：

• 简单方法，对比重疾险不被坑（一）
• 简单方法，对比重疾险不被坑（二）

什么是轻症

对比轻症之前，我们先讲讲何为轻症，简单说来，重大疾病较为早期的状态就是轻症，相对重疾来说，轻症更加常见，治疗花费更低，更可能治愈，比如相对于癌症的原位癌，相对于脑中风后遗症的轻微脑中风。看这些疾病名字大家应该明白，轻症并不“轻”。

之所以会出现轻症，主要有几个原因：

一是重疾理赔门槛非常高，很多人甚至没达到重疾标准就已不在了，这个问题之前在《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？》也有讲过。

二是随着现在医疗技术的发展，以及大家收入的提高、健康保障意识的增强，很多疾病可以在较早期就被发现并治疗，很多也根本不会达到重疾，通过轻症来进行保障，可以有效提升体验。

现在的重疾险市场竞争加剧，很多重疾险的轻症责任也是标配，较为宽松的赔付标准搭配轻症豁免责任，一旦发生轻症，后续的保险费用不用缴纳，而保障却是持续有效。

高发轻症有哪些？

统一规范的25种重疾中，绝大多数都有对应的轻症，从轻症的理赔数据来看，最高发的轻症一般是原位癌、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉介入术、主动脉内手术等，基本也是高发重疾的对应轻症：

泰康人寿2019年理赔年报

平时我们在看一款产品好与不好的时候，一般会选12种最最高发的轻症，看这款产品是否有缺失，如果有相应疾病的缺失，则会扣分不少。

对比哪几个点？

第一，对比最为高发的几种轻症。上面有说，原位癌、心脑血管相关疾病能囊括肯定是最好的，部分较差的产品可能会缺失一两种，比如国寿福庆典版，对于微创冠状动脉搭桥的缺失，就不是很好。

第二，对比轻症是否分组。比较差的产品会直接将轻症病种分组，几种或者十几种疾病分在同一组，一组最多赔付一次。

比如上图这款大都会的健康随心，轻症分成了4组，最多赔3次。这是明面上的分组，还有一种是喵叔经常谈到的隐形分组，当下重疾市场竞争激烈，表面上责任不能差，价格也得便宜，怎么办呢，条款上动手脚，比如下图这种算是比较常见的：

一般是单个疾病+多个治疗手段只能赔一次，这样的多赔一非常常见。以上两类可以简单理解为，无隐形分组优于隐形分组，优于分几个大组，有些产品比如上面的健康随心，轻症还有理赔间隔期，那就更是吊车尾了。

第三，对比理赔条件。轻症理赔条件各家自己定，所以大家可以通过对比这一项来给产品打分，当然，这里也只需要对比最高发的几种轻症即可。

比如轻微脑中风，两款产品的定义如下：

同样一个疾病，最终可能是一个顺利赔付另一个因为无法达到标准而无法赔付。

除此之外，我们在对比的时候还可以对比其他方面的责任，比如轻症的赔付比例、赔付次数、是否有轻症豁免责任等。

再说说中症

中症的严重程度介于轻症和重疾之间，带有中症的产品保障相对来说跟充分，有些产品，为了增加竞争力，会直接将原本的轻症纳入中症范畴，拿轻微脑中风举例，一款产品轻症赔20%，另一款产品属于中症赔60%，你认为谁更优？

中症的对比方式和轻症较为类似，这里就不赘述了，主要还是关注高发疾病以及理赔难易度等。

喵叔的话

今天我们着重讲了轻症和中症的对比，基本上产品的责任和条款的对比大家都会了，但是现在很多产品都设计得非常复杂，目的就是让你对比的时候不好下手，下次，喵叔着重再讲一下，如何对比差异化竞争的两款产品，避免被外在的责任所忽悠。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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