大家好，我是喵叔。文章最后有#新冠隔离保险，需要的一定去看看。

今天分享一个拒赔案例，来自最近比较火的相互宝，毕竟现在这类产品基本上就它家还在运营，然后前段时间又辟谣了将要关停的消息，马上就因为一次拒赔上了新闻。

“合理”的拒赔

整个事件的流程其实并不复杂：

2019年8月，覃先生加入相互宝大病互助计划，之后一直按时分摊互助金额。

2020年5月，分摊金额扣款失败，官方工作人员打给覃先生，但是电话没接通；

2020年6月，因为覃先生在下次分摊前还没有补缴，平台将他清退。

2020年7月14日，覃先生被诊断“肝硬化并腹水/腹腔内占位病变待查”，当天覃先生再次加入相互宝。

2020年7月28日，覃先生被确诊为胃部B细胞淋巴瘤（属于恶性肿瘤）。

确诊以后，覃先生第一时间像相互宝申请了理赔，得到的答复是不予赔付。拒赔原因在于覃先生因为是重新加入相互宝，需要有90天的等待期，覃先生不认可这个结论，发起了“赔审”申请，最终投票结果依然是不予理赔。

其实这样的结果喵叔一点都不意外，毕竟从相互宝的规则来看，拒赔是没有问题的。但对于覃先生本人来说，这样的结果实在是冤，也非常没有人情味，不少人在私下替他鸣不平，毕竟从扣款失败到确诊，也就47天的时间。

保险就能赔？

关于这个47天，可以着重说一下。假设是保险，覃先生这样的操作就是完全没问题的，告知没问题的话，可以正常理赔。

为什么能正常赔，这就涉及到“宽限期”这一概念了。

保险中的宽限期，指的是连续缴费2年以上的保单，到了约定的缴费期，如果没法按时缴费，可以在一定时间范围内延缓缴费。

根据《保险法》的规定，保单宽限期为60天，只要是在这60天内任意一天缴费，保障都是正常有的，也不会另外加收利息，这期间发生保险事故，保险公司正常承担保险责任。

假设老王买了一份重疾险而不是相互宝，在缴费期扣款失败，过了47天以后出险，老王只需要补齐所欠保费，依然是正常获得赔付。

而相互宝的宽限期只有一个缴费周期减两天，也就是十几天，只有这期间内覃先生缴齐保费，才能正常保障，否则就只能重新计算等待期了。

相对来说，保险的60天宽限期，更加人性化。

如果是因为不够钱，60天足够我们去筹集保费，只要在宽限期内缴费，保障就会一直在。

有的人想要换新的保单，但是没那么快生效，宽限期就可以补充这个时间段的保障。

如果犹豫是否要退保，这个时间也很充足，在宽限期内，就算不交费，在这期间出险的话，保险公司还是要承担责任的。

目前基本上所有的长险都有宽限期60天的条款，这样设置的目的，也是为了保护投保人的权益，也能很好地体现保险的严谨性和全面性。

宽限期超了咋办

肯定会有人好奇，要是宽限期也超了，该怎么办。假设60天内还没缴费，那么保单的效力就会中止，保障也暂时没有了。不过宽限期后会有2年的中止期，这2年内如果想要保障继续有效，可以向保险公司提出复效申请，这个时候需要重新健康告知，如果没问题，保单会在办理以后继续有效。

如果超过2年还是没有缴费，那么这份保单就会终止，彻底失效，这些都是在《保险法》里面明文规定的。

有些朋友会在投保的时候选择“保费垫交”功能，也就是说如果进入宽限期没有缴费，会用保单的现金价值去自动抵扣保费，保单继续有效。当然，这样选择有一个弊端，那就是有些朋友忘记缴费好多年，后面想要去退保，可能会发现退不了什么钱，这就很悲催了。为了避免这样的问题，最好改成不选择这一功能，毕竟每年保险公司都会发送问候短信的，真想交也不会忘记缴费，不想交了也可以在60天过了退保获得一笔钱。

写在最后

其实经过研究宽限期和中止期我可以发现，相比相互宝这类网络互助，保险会更加人性化也更加安全有保障。

毕竟网络互助产品，只遵循自身的运营规则，而无需受《保险法》约束，规则也可以说改就改，比如之前相互宝更改健康告知和保障内容，对于不符合新规则的人群，直接清退。

这种动不动改条款的情况，自然不可能出现在保险产品上，毕竟保险合同签订以后，一切按合同条款执行，而保险合同又由法律约束，投被保人的权利都能很好地被保障。

目前来说，市面上的互助计划关的七七八八，喵叔也早早给退掉了，相互宝未来会怎么走，是坚持运营还是关闭，没人可以给出准确的答案。

作为普通人群来说，我们可以选择加入相互宝，也可以选择不加入，但是无论如何，我们都一定不要把它当成是你目前的基础保障，想要有长期确定的保障，一份白纸黑字的保险合同，会让人更加踏实，即使要加入相互宝，也最多用来打打辅助即可。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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