大家好，我是喵叔。

这个周末，喵叔朋友圈有个视频刷了屏，相信关注喵叔的朋友周六就已经看了，那便是蜗牛保险的老板、自称“比我懂保险的没我美”的大萌萌同学，直播被“临时工”助理带翻了车，1-10级伤残谁更严重傻傻分不清楚。吓得喵叔赶紧翻出了团队小伙伴之前做的一个“伤残江湖图”仔细对照。

对比一下图大家应该不难发现，伤残等级数字越小代表越严重。在平时的沟通中，喵叔发现很多朋友存在一些误区，有的以为意外险只保死不保生，有的以为重疾险只保疾病不保其他，所以今天我们来做一个小小的发散，看看你有没有命中一些误区。

关于等级

平时我们看新闻的时候不难发现，一些地震、风力等级都是数字越大表示越严重，而放在保险行业里的人身保险伤残评定标准，则恰恰相反。

2013年6月，保险行业协会与中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准也于2014年1月1日起正式成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。该行业标准参照ICF有关功能和残疾的分类理论与方法，建立了8大类281个小项的伤残条目，将伤残程度划分成了1-10级，1级最重，按照基本保额100%赔付，往后依次递减10%，直到10级赔付10%保额。

这个知识点，基本上算是保险行业入门小白都必须得明白的“common sense”，作为蜗牛保险CEO&创始人、MBA/EMBA的大萌萌，都能傻傻分不清楚，其让人“一脸懵逼”的程度可以和律师说刑法是国家根本大法、化学老师不懂方程式配平、党委书记分不清党旗和国旗相媲美，这样的“大V”不被同行持续diss也算说不过去了。

总结一遍：伤残标准1-10级8大类281小项，数字越大越轻。

意外险也是分“段位”的

平常我们在讲重疾险的时候，喜欢说只保重疾或重疾&轻症的产品是初级版本产品、包含重中轻以及多次赔的产品是较段位的产品。意外险也是分成多个“段位”，最基础的产品就是某些公司“大全套”最爱绑定的长期意外险产品，只保意外身故、全残，猫抓狗咬磕磕碰碰以及残疾，全都不保；稍微好一点的产品则是按照上面说的伤残标准按照伤残等级来比例赔付，医疗报销责任也会涵盖；再好一点的产品则是除了上面的责任以外，还会带上额外服务，比如住院津贴、救护车费用、猝死等责任，还有部分产品，会直接涵盖海外医疗、自费药、高风险运动保障等等。

了解自己配置的险种，也要了解具体细节。

发生意外，哪些保险可以报？

我们拿前面图里杨过来举例。假设杨过和我们同处21世纪，给自己买了4大基础险种，某一天不小心被郭芙砍掉右臂，前往医院就医，他能从哪些险种受益呢？

先是意外险，假设他买了100万的大护法，医药费最高可报销5万，住院津贴按每天150块发放，事后定级5级伤残，可直接赔付60%，也就是60万。

然后是医疗险，如果杨过这次住院超过了5万，那么剩余部分可以通过医疗险进行责任内报销。

再说重疾险，很多朋友有一个误区，以为重疾险就只管类似癌症、脑中风这类疾病，其实就拿杨过来讲，假设他事先投保了50万的信泰如意人生典藏版，那么这次被砍掉右臂，他是直接达到中症“单个肢体缺失”的，按照赔付比例65%来算，重疾险还可以赔付32.5万，豁免后期保费，看上去是不是还不错？

喵叔的话

说了这么多，又凑齐了一篇水文，还好喵叔没法怀孕，也难以“一孕傻三年”。保险是个很严谨的事情，如果涌入大量想要短期看到成效的资本，难免出现各种事故，还好这个行业“临时工”不少，该背锅的时候就得赶紧上。

难不成，你想让MBA/EMBA出来背？

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