大家好，我是喵叔。

最近最受大家关注的大事，应该是前两天国家医保局发布的有关职工医保改革的征求意见稿，叫做《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。说是向社会公开征求意见，截止日期为9月6日，虽说只是“征求意见”，但其实也指明了医保接下来的重点改革方向。

喵叔看了下整个征求意见稿，发现也涉及到很多方面的变化，影响范围也非常广，毕竟它涉及到了3.3亿左右的参保人员。

今天我们来探讨一下，其中主要涉及到的三大变化以及对我们的影响。

增强门诊共济保障功能

目前国内大量城市的医保都是需要住院才能提供报销，而更为常见的门诊责任则是不给报销，只能通过个人账户支付。如果对于一些常见病来说，门诊花费可能会比较高，给患者造成的负担自然不小。

虽然目前国内有几个较发达的城市支持门诊的报销，但其实报销门槛相对来说会比较高。比如北京的职工医保，门诊就可以报销，报销比例其实蛮高的，不过起付线却是1800元，相对也不低：

而如果根据征求意见稿来看，未来各地的门诊费用都将纳入报销范围，其报销比例不低于50%，也就是说以后职工最大只需要承担门诊医疗费用的50%，还可以通过个人账户余额支付。

通过一个渐进式的改革，先把高血压、糖尿病这类慢性病纳入报销，再逐步扩充报销范围，后续比如癌症的放化疗等门诊责任，可能也可以进行报销。

这样的一个设置，其实对于中老年人是一个较大的利好消息，毕竟他们更多的属于门诊报销的主力军。

改进个人账户计入办法

大家都知道，平时我们每个月交的社保的钱，有一部分是由自己出的，有一部分则是由公司出。我们的职工医保则是由两个账户组成，一是个人账户，即账户里面的钱属于自己，用来平时门急诊以及药店买药；另一个则是统筹账户，由国家调配，主要用来支付当年的医保开支，不由个人支配。

平时我们自己缴2%，都进入个人账户，而公司给我们交6%，其中的30%进入个人账户，剩余的进入统筹账户。按照征求意见稿来看，未来的个人交的部分继续进入个人账户，以2%为限，而公司交的部分，将会全部划入统筹基金。

也就是说，实际上每个月交的钱没变，只是到我们账户的钱更少了，而进入统筹账户的钱却多了。回到上一条，新增了门诊报销，那笔钱哪来，从这来呗。简单来说，可以理解成我们每年多掏了一笔钱给自己买了份门诊医疗险，多了个保障。

更多的钱如果流入统筹账户，其实是可以更好发挥社保的效力，资金利用率更高，对于一些年老体弱的人群更友好。

规范个人账户使用范围

这一点可以留意一下，规范了个人账户的使用范围，除了职工本人使用，配偶、子女、父母去定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用以及医院买药发生的个人费用也可以直接支付。这个意思大家还是得留意，只是个人负担的费用，依然是不能用到公家统筹账户付钱。这一个规范以后，对于很多保险公司来说，也会相应明确自家的核保规则了，毕竟很多公司在这块，目前都还是非常暧昧不清的态度。

对我们的影响

其实这次改革，对于我们参保人来说，整体是利大于弊的，毕竟医保能报销的病种、药物也越来越多，覆盖的范围也越来越广。改革如果实施，对于整体的医保体系影响也很大，很多以前不注重慢病管理，喜欢小病靠拖的人，会更愿意门诊就诊；很多中小机构为了扩大营收而怂恿门诊病人通过住院获得报销的行为也会大大减少，一定程度上可以避免医保资金的浪费。

社会保障体系的不断完善，也给我们日后的合理搭配商业保险，打下了更坚实的基础。毕竟社保只能是我们兜底的保障，不能完全指望它，社保和商业保险相互结合，才能给家庭构建一道完善的保障体系。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！