在前面呢，我们主要谈的都是内地的保险类型。今天我会谈一谈一种对大家来说既熟悉又陌生的——香港保险。
提到香港保险，想必大家都会感觉到，最近几年，身边的朋友同事，甚至是隔壁的大爷大妈，都在连夜坐飞机去香港排队买保险。当然，可能也许你正是赴港投保的众多投资者之一。激增的需求令香港各大保险公司纷纷开设了多家办事处，为的就是缓解这种”一单难求”的火爆场面。根据香港保监处的数据，2005年到2014年，十年的时间里，内地客户赴港投保的保单就翻了13倍之多。
保险业在香港历史悠久，是各家保险公司高度竞争后的结果，行业已经非常成熟。像我们常听到的保诚、友邦这些香港的保险公司，其实都是外资”老字号”，甚至有上百年的历史。而内地，从1980年才开始恢复保险业务，在行业的成熟度上确实和香港有差距。
但是，香港的保险真的像传说中的那么好吗？香港的保险对于我们真的合适吗？在保障范围、保费、收益等方面又可能存在哪些风险呢？
保障范围互不相同
在2013年之前，中国大陆的重疾保险，保障的疾病种类比较少，普遍为25种，多的为40-50种，没有香港重疾产品的疾病种类多。而香港重疾险产品在相同保障的情况下，保费为大陆重疾险的60%-70%,而且可以包括50-60多种重大与非重大疾病，甚至有些险种的保护范围高达90种。
但是，2013年费改之后，大陆保险创新的积极性非常高，很多险种的保护范围已经超过香港。比如说，大陆保险在近几年的升级后，同样是20年保险责任，香港保单保障的疾病种类是69种，保费在1.1万元左右；而内地同类产品的保障疾病种类基本是120种，保费是1.5万元左右。
如果具体到某些疾病上，香港保险和内地保险相比，理赔的要求会更加苛刻，比如原位癌。原位癌就是早期癌症，在内地，一般来说只要含有轻症保障的重疾险，都会写自己能保“原位癌”，条款里就是明明白白的写了”原位癌”三个字。但是，在香港重疾险里，关于原位癌的说明采用了列举法，会明确指出”仅限于某某部位的原位癌”，才在保障范围内。说到这里，关于两者的赔付范围大小的区别，大家一听就能明白了。
这样比较起来，香港在保障疾病的范围上反而有点落后。大家如果要选择香港保险，和代理人咨询的时候，一定要在保障范围上多问清楚，仔细看合同条款。
保额学问多，重点关注轻症豁免
从轻症保额看，内地的重疾险大多占比是20%-30%，香港大多是20%O不同点在于，如果在缴费期内，比如说20年的缴费期，第5年出险理赔20%后，内地重疾的保额仍然会是100%,而香港则会变为80%。
不仅如此，更为重要的是内地保险大多有轻症豁免。轻症豁免就是指“轻症疾病豁免保费”，也就是说，在交费期间内，被保险人发生了符合合同约定的轻症疾病的一种或多种，将免除剩余未交的保险费，而且合同继续有效，被豁免的保费视为已交。
从刚刚上面的例子看，轻症豁免意味着，20年的缴费期，第5年出险后，剩余15年也不需要再缴费，而且仍然可以有多次赔付责任的保障。但是，香港规定，如果不是重症，则需要一直缴费至缴费期满。内地很多保险公司可以做到被保人轻症、重症，投保人轻症、重症、身故、全残均豁免后期保费，香港在这方面比起我们内地就显得没那么有吸引力了。
从重疾保额看，内地保险额度是终身确定的。而由于香港保险有分红，这确实也成为了香港保险的优势。但需要注意的是，很多人之前被误导，认为”买了保险还可以额外有钱拿”，这可是大错特错！实际上，香港保险绝大部分是“英式分红”，即”保额分红”以香港保险的某款产品为例，大概第6年开始有一点分红，缴费38年后，保额大致可以翻倍。而内地则是保额从始至终不变。
一般来说，30岁至50岁的人群更多的是轻症，所以内地的轻症豁免是一个比较好的金融杠杆工具，但是如果从孩子的角度考虑，保额分红确实是大概率事件，也可以考虑这类型的保险。不过，我还是要强调的是，保险要选择适合自己的才是最好的。
港险的保证收益只是看起来很美?
一般香港保险的保底收益都不会很高，即使现在看收益高，或者演示的收益高。比如有个产品计划：1岁的孩子，5年一共交约5万美元的保费。85岁时，能拿回来约1200万美元左右，100岁则可以累积到将近3300万美元。
然而，我们仔细看就会发现，这1200万美元是被分为两个部分的，一部分是保证现金价值，一部分是非保证现金价值。保证的部分是保险公司绝对要给你的，而非保证部分则是保险公司给你的一种预期。一般来说，给你营造出来的预期都有很大的水分，但这并不犯法。以上面的产品计划为例，其中的保证现金价值只有9.3万美元，而非保证现金价值则是1100多万美元！现在知道这夺目的1200万美元是怎么来的了吧？
保证部分的收益率是1%,非保证的投资收益率是按照7%来算的。我们都知道“复利”是充满吸引力的。如果这个复利的收益率不是7%而是6%，那非保证现金价值就会从将近1200万美元变成了510万美元，如果换成5%，那就只有230万美元了。
而在内地，保监会对演示利率有明确规定，保险公司在这一点上必须严格遵守规定，计算收益率时十分诚实，不会随便给客户画大饼。大家要知道，收益率、收益的实现率是两个数字，因此保证收益不一定会像宣传的那么高。
另外还值得大家注意的是，香港保单投保的前两年，保单现金价值极低，极端情况下甚至接近于零。这意味着，一旦投保之后突然反悔，想要退保，由于极低的现金价值，投资者可能会赔的血本无归。在以后，我会详细为大家讲下什么是退保时的现金价值。简单地说，它就代表了咱们在退保时候能够拿到手里的钱，不是说大家交了多少保费，退保时就能全额返还。
相比之下，内地保单由于监管要求，每份保单都有最低保证现金价值，一旦投保人退保，至少可以拿到相应的现金价值。特别是对于一些随波逐流去香港抢购保险的人来说，一旦回过神来发现自己不过是冲动消费，可能就要吃哑巴亏了。
理赔复杂，保障可能变成后顾之忧
2017年，香港保险理赔纠纷有728件，已审结的有333件，而仅有2件获得理赔，仅占比0・6%。如果不幸遇到法律纠纷，在内地，作为我们的“主场”，解决起来肯定更方便。但是，香港保险在大陆的政策和法律框架下，其实是一个”灰色地带”，不拦着你购买，但买了以后的风险就要自己承受。
特别是由于距离远、文化差异大，大部分内地投资者对香港的了解太少，可能存在很多隐藏的问题。比如，对内地死亡证明或医院诊断证明的不认可等，都会加大纠纷的风险。一旦理赔过程中出现了较大的分歧，双方选择诉诸法律，而香港保险是不适用内地保险相关法律监管的，所以可能就要面对一场旷日持久的“国际官司”。
在香港，一旦内地居民遇到保险赔付纠纷，100万港元以内可向香港保险索偿投诉局投诉，但超过100万港元就必须找香港律师，到时候不仅你要亲自去香港打官司，还必须负担高昂的律师费（香港律师一般按时收费，一小时2500-5000港元不等），内地的普通百姓通常负担不起。
我们再看看国内。国内重疾险的理赔，一些保险公司已经推出了”前置”服务.一旦确诊重疾，保险代理人会辅导客户准备理赔资料、理赔单据，并帮助进行理赔申请，理赔款在几天即可到账。
赴港购险成本高
由于香港特殊的地理位置，以及社会体制、政治、法律上的不同，内地人购买保险必须要去香港办理，而这个过程相比国内办理保险要麻烦许多。续期划账、联络交通、业务办理、出行食宿都比在国内办理的成本高出不少。而购买国内保险则方便很多，有大量的从业人员随时为客户服务，有的还可以在网上直接办理。
汇率既是卖点，也是风险
对于投资港币或者美元保单的投资者来说，他们往往对美元保持着足够的信心。虽然前几年人民币遭遇了较大的贬值，兑美元的汇率甚至一度徘徊在跌破7的边缘，但是，人民币也开始步步升值。大家还是要对人民币有信心一些。
在国家管控资本外流的大背景下，人民币汇率始终是一项重要的调控对象。一些投资者，前几年在人民币最低点时购买美元保单，结果近期人民币在大升值，光是在汇率上，这些投资者就遭遇了较大的亏损。保险配置不是投机，而是一项长期行为，无论重疾还是寿险期限一般都超过20年，而储蓄型保险更是真真切切和钱打交道的，需要几十年的时间累积价值。在这段不短的时间里，人民币对美元究竟是贬值还是升值，我们无法预测。金融市场本身就是变幻莫测的，谁也不能保证现在的汇率变化趋势在未来会一成不变。所以，到香港投保的投资者要做好准备，承担可能遭遇的汇率风险。
总结：各有优劣，适合自己最重要
总的来说，对于有移民需求、配置海外资产需求的朋友，或者是追求高分红收益的投资者，香港保险是一个不错的选择。但是，赴港投保之前，需要先了解清楚香港保险的详细条款，也要弄明白香港保单的汇率、诉讼，以及内地对境外保险续费管控等风险。
如果大部分时间生活在内地的朋友，建议赴港仅考虑重疾险和寿险产品，医疗险、意外险大可不必赴港购买。医疗险报销频率高，哪里就医哪里报销更方便，意外险作为高杠杆品种，内地的产品种类繁多，总有适合你的一款。
而对于主要在内地居住和工作的朋友来说，内地保险就已经基本满足需求。近几年的中国保险业高速发展，不少优秀的内地保险公司及产品脱颖而岀，保险设计创新程度提高、费率越来越亲民、保障越来越人性化，甚至有些非分红险费率低于香港保险，保障也全于香港保险。
来自银保监的风险提示
现在来做一个简单的总结，原保监会在2016年时，就曾经提示过内地居民，赴港购买保险将可以岀现以下5项风险：
1.香港保单不受内地法律保护；
2.存在汇率风险和外汇政策风险；
3.保单收益存在不确定性；
4.保单前期现金价值低，退保损失大；
5.需认真阅读保险产品条款。
这五点也是我想提醒大家一定要慎重考虑的风险。每个人的需求都不同，不要因为周围人买了，大家就盲目跟风，一定要保持理智，认真分析自己的需求。香港保险与内地保险各有各的优缺点，但我们挑选保险的第一要义，还是要最适合自己的需求。
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