2020年的魔幻开局，几乎让所有人都措手不及，一场罕见的新冠肺炎疫情，让很多人开始有了风险意识，纷纷买起了保险。

不过，在投保的过程中，有不少人却被难住了。

经常会遇到客户咨询，自己因为甲状腺结节被保险公司拒绝承保了，但医生又说没事，不用治疗，搞不清楚状况的他问我还有没有办法买保险？也有朋友非常纠结，因有乙肝大三阳被保险公司告知要加费承保，问我这保险到底还要不要买？

人吃五谷杂粮，投保时由于健康异常，不少人会遇到被保险公司加费或除外的情况，他们往往会产生这样的疑惑：买保险怎么就这么难，到底还要不要买？

今天喵叔就来跟大家统一聊聊，关于保险核保遇到的这些难题，以及我们应该怎么做才能让投保不那么难。

医生说没事，为何保险公司看法不一样？

购买过保险的朋友，应该都知道，保险并不是很多人所以为的那样想买就能买的，现实是每天都有很多人被加费承保、除外承保、延期甚至拒保。

因为投保时需要进行核保，比如健康状况：身高体重、过往病史、家族病史等。

一般来说，核保结论分5种：正常承保、加费承保、除外承保、延期、拒保。如果身体状况异常的，可能会被要求加费或者除外承保。

如果风险不确定或超出保险公司承受范围，甚至有可能被延期、拒保。

于是很多人就产生困惑，明明医生都说“没事”了，保险公司为何却说“有事”呢？

其实医生说的“没事”和保险公司说的“有事”，根本就不是同一件事。虽然两者关注的都是健康，但角度和出发点是不一样的。

医生说的“没事”，是从临床医学角度出发的，考虑的是当下的治疗，指病人近期的症状不影响生活质量、不危及生命，尚无治疗需要，只需要提出一些健康上的建议就可以了。

保险公司说的“有事”，是从核保医学角度出发的，考虑的是长远的风险，指被保险人目前的情况可能对未来疾病发生率、预期寿命有影响，从而增加保险公司的经营风险。

比如肥胖，在医生看来目前并未引起器质性病变，只要平时注意改善生活习惯，控制体重就好，无需特殊治疗，一般会对患者说“没事”。

但在保险公司看来，通过既往的大数据分析，客户超重会增加一系列不可控风险，未来患上高血压、心脏病的概率就比其他人高，即是“有事”。因此，会被要求适当加费承保。

加费承保，合理吗？

提到加费承保，很多人会认为加不加、加多少，全凭保险公司说了算，自己就是“任人鱼肉”。

喵叔曾经遇到过一位朋友，对保险怨气很大，理由是体检结果显示超重，医生说注意饮食，多运动，无需治疗，但买保险时却被要求加费承保。同样的保险，每年保费比别人贵几百。

每次聊起保险，他总是忿忿不平地说，医生都说没事了，还非要卡着我们这些健康的人，搞得做保险的比医生还懂一样，保险公司就是骗钱！

其实加不加费，加多少，并不是保险公司说了算的，而是保险行业内有一套通用的加费标准：额外死亡率。

简单理解就是，某些人群的风险更大（例如健康欠佳、年纪较大、高危职业者），死亡率会比正常人群要高，高出来的部分就叫“额外死亡率”。

所以，每个人风险点不同，计算出来的额外死亡率就有差异，加费额度自然也不一样。

一般来说，超重、乙肝小三阳等，会加费10%~30%左右，乙肝大三阳可能会加费50%以上。

保险公司这样做的目的，其实也是为了保障绝大部分人的利益，确保公平。

道理很简单，风险一样时，大家交的保费一样没毛病。但如果风险不一样，而身体异样者与健康者也是交同样的保费，那么赔付率上去了，也意味着身体健康者交的保费都用来给身体异常者治病了，健康者的保障谁能承担？

那么为了转移风险，保险公司必然也会将保费提高，到时候受伤害的也还是健康者。

所以，让“健康的人少交钱，小毛病的人多交钱，大毛病的人别交钱”，就公平很多。

被拒保或延期观察了，还有没有办法补救？

其实并不是所有病，保险公司都会认为“有事”的。

像普通的感冒发烧、扁桃体炎、阑尾炎、乳腺增生等，容易治疗且没有后遗症，保险公司和医生就高度一致认为没事，可正常投保。

核保时，保险公司一般比较在意的是甲状腺结节、乳腺结节、高血压等。常见核保指南如下：

所以，如果身体有异样，担心被拒保或者延期，其实不用灰心，还是有方法可以提高核保结论的。

1. 保全好医疗资料，积极配合

有时候，之所以被延期可能不是因为身体不好，而是病历或检查报告找不到了，没有办法证明病史，保险公司无法判断风险。

这种时候，一定要积极配合保险公司收集资料（住院病历、门诊病历、近半年的体检报告、最近的诊断报告等），让保险公司清楚真实情况，争取早日投保。

2. 如实告知，多家投保

身体出现异样要如实告知，千万不要为了顺利通过核保而隐瞒病史，以为撑过两年就能获得理赔。

事实上，因为这个原因被拒赔的数不胜数。

也不要只跑了一家公司就给自己判“死刑”，要多问几家保险公司，核保结论可能会不一样，也许能找到正常承保的产品。

从前面的核保指南我们可以看到，就算是同一种疾病，不同程度、不同公司，核保结论也很可能完全不同。

3. 调节身体或接受治疗

如果身体真的出现异样，可以自己通过一些生活习惯去调节，等回落到正常水平再去投保，比如高血压、高血糖、肥胖等。

此外，有些病康复后也能得到更好的核保结论，比如乳腺结节，已经手术切除并确诊良性，康复后是有可能获得正常承保的。

总而言之，买保险是门技术活，如实告知，找到专业的人帮你，事半功倍。

买保险经不起等，不要想着可能还有更好的产品上线，生日前买更划算，保险一定要趁年轻趁健康的时候买，不然身体出现异常，那我们就不是在买保险，而是在申请保险了。

保险不是为了一定要用得上，而是万一不幸，有保障在，我们可以不用那么慌！

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。