最近这段时间，喵叔变身全职奶爸，每天伺候家里这个小祖宗，只有在娃休息的时候来码点字，所以更新节奏稍微有点慢，不过还是尽量争取两天一更，各位看官多多担待~

以前互联网还没普及的时候，我们要买个东西都是直接就去市场上或者去超市购买，后面淘宝等电商的出现，买啥都可以通过网络购买，点个外卖都能有配送员送货上门。1992年友邦正式将个人保险代理人（营销员）机制引入中国以来，保险市场也随着时代的发展从传统的线下挨门挨户推销的单一渠道逐步发展成线上线下多渠道共存的形态。

不同于传统生活用品的购买，各种信息都是高度透明，而在“购买保险”这个稍显“深奥”的学科中，面对现在各种各样的渠道，很多朋友会不知道如何抉择，无从下手。今天喵叔就趁着带娃的间隙，结合自身的一些经历和相关了解，给大家简单科普一下，不同渠道的不同特点，可以结合下面这个图看看。

一、代理人渠道

“保险代理人是根据保险人（保险公司）的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。”

——《保险法》第117条

保险公司代理人：代表的是保险公司的利益，推销自己公司的产品。

大家一说到买保险，第一个想到的（赶到的）就是他们啦，就是我们平时常说的“保险业务员”，相信每一个朋友身边都有这么几个代理人，在你需要的时候能随叫随到，为你提供服务。有数据显示，2018年代理人人数达到764万，占所有保险销售大军90%以上，其中四大上市险企的代理人总数高达407万，占据半壁江山。

优点：一般都是亲戚朋友，有亲切感，就在你身边，随时可上门服务，当面给你讲解产品、条款，如果发生理赔，可以帮忙递送资料。

缺点：产品单一，不够客观公正，代理人脱落率（离职率）较高，保单极易变成“孤儿单”。另外，由于从业门槛极低，从业者整体素质和专业度不够，销售误导的高发区，大多数人所谓的保险“这也不保、那也不保”的情况皆出于此。

话说喵叔就在这个渠道待过一段时间，培训一周就是无脑给你洗脑，各种“大神”上台培训，一副“老子天下第一”的架势，听的时候觉得很有道理，听完发现貌似没啥干货。培训完了就是各种产品培训，让你列名单，约亲戚朋友买买买，受不了这种模式，故走之。

二、银保渠道

严格意义上来说也是属于代理人渠道，简单说就是保险公司让银行帮着卖保险（天然信任度高），或者直接由代理人驻点销售。这个渠道售卖的一般属于保险理财产品，以分红、万能、年金居多。

优点：银行网点多，服务便捷，产品简单，可以多家选。

缺点：售后不会太到位，很多产品容易产生销售误导，让人觉得买的是银行理财产品，后期容易产生纠纷。

三、电销渠道

这个渠道相信每个人都有接触，先不去管正规不正规，这个渠道的产品，主要以意外险、医疗险以及简单的定期理财类险种为主，产品简单，缴费便捷，另外，因为很多都是冲动型成交，所以难免会出现购买后又后悔的情况。

优点：方便快捷，产品简单易懂，容易产生购买的冲动。

缺点：产品沟通的时候，全程录音，部分沟通过程中容易让人忽略掉较为关键的细节，产品大多月缴，容易让人产生误解，产品更是丝毫不会考虑客户需求，比如5万保额的意外险，2万保额的重疾险，WTF······

关于这个渠道，喵叔也是有过经历的，各种套路层出不穷，反正简单说就是话术到位，再差的产品都能让人产生立刻马上现在就购买的冲动，不但不花钱还能赚钱的意外险，卖出中端医疗价格的低端百万医疗，话术到位，都能上天。

四、团险渠道

团体保险主要就是公司给员工统一进行投保的产品，常被作为员工的福利，保障项目也比较多，常见的有重疾、重疾医疗、门诊医疗、住院医疗、齿科保障等。

优点：统一购买，一张单子投保数百上千人，一般是免费赠送给员工，或者是象征性收取一定费用。

缺点：作为公司福利，很多都只有在职期间享有，如果离职，可能保障就没有了，可能让人错失购买保险的时机。

五、互联网渠道

近年来蓬勃发展的一个渠道，从支付宝、微信的介入就可看出端倪。也出现了一些因此而爆红的带有互联网基因的保险公司，如复星联合、众安在线等。

优点：产品公开透明，打破了信息的不对称，物美价廉，购买方便快捷。

缺点：产品需要自行选择，条款解读、理赔等均需要自己操作，对投保人的能力有一定要求，产品核保相对更加严格，可投保额限制较大。

这个渠道蓬勃发展是好事，但大量资本介入，也让大量客户成为了被收割的对象。

例如水D保、轻S筹这类平台，借助之前的互助和众筹引来的流量，大肆收割各类短期险种，如一年期意外、百万医疗等；又如蜗N保险、P蓝保、小B规划、多B鱼等所谓“大V”，要么建群讲课，要么收费听课，要么免费科普，要么收费做方案，流量之下，招收一大批年轻人，“大专毕业，20岁出头，从保险公司请来培训、组训对他们进行培训，然后就上岗卖保险”。某网络小V“王蛋蛋”称呼他们为“新世纪的保险富士康”，我认为这个词贴切。

目前这类平台至少超过上百家，“前端流量获客、中端讲课咨询、后段销售转化都是大致相同的模式”。

六、经纪人渠道

产销分离持续推进，这个渠道也算发展迅速，保险公司努力开发新产品，专业渠道负责销售，这里主要指保险经纪公司。

“保险经纪人基于投保人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”

——《保险法》第118条

《保险法》中的保险经纪人指的就是保险经纪公司。而我们日常所说的保险经纪人指的是与保险经纪公司签订合同，为客户提供服务的职业。比如喵叔就属于这一类。

优点：经纪人不属于任何保险公司，专业的经纪人可以站在中立的角度客观分析对比产品，提供建议，产品选择面广，可以根据客户需求和基本情况提供各种个性化方案。遇到理赔纠纷，经纪公司可以帮忙与保险公司协商，帮忙争取利益。

缺点：职业对于大众来说还整体缺乏了解，真正专业的经纪人应该是集法律、医学、保险等多方面专业知识于一体，专业且良心的经纪人需要擦亮眼睛去寻找。

七、喵叔的话

上面六大渠道，其实各有优劣，虽然渠道这么多，但是很多东西是相通的，我们在购买保险的原则上也是一样的，就是一定要在购买前搞明白自己真正需要的是哪方面的保障，购买时弄清楚所买产品的保障内容与免责条款，看懂条款，购买后能有一位专业且良心的从业者为你提供后续服务。希望大家都能买到最适合自己的保险，手中的保单永不出险！

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