大家好，我是喵叔。

很多朋友都有这种感受，我们在买保障型险种的时候，医疗、意外、定期寿险都比较容易拿定主意，最复杂的往往是花钱最多的重疾险。大家都知道重疾险很重要，也很想买一份，但是在买的时候却犯了难。其实很简单，抛开产品比较不说，我们弄清楚3个关键问题，再去选择适合的产品，一般不会买错。

问题一：什么时候买最合适？

弄明白买重疾险的首要目的是什么，无非是为了防止以后发生重病的时候，能有一份保险提供兜底，减少家庭收入损失，能提早买上自然是最好的。

首先，越早买保费越便宜，保障时间越久。

这个逻辑很简单，从疾病发生率来看，年龄越大，患病率越高，保险公司面临的风险自然越高，保费自然越贵。

拿某款重疾险举例，30万保额30年缴费保终身，0岁孩子每年保费1400块，30岁每年保费4100多，40岁则只能选择20年缴费，每年保费来到了近7000，超过55岁则是直接买不了保险。

同一款产品，越早买保费越便宜，保障的时间还能更长久，自然是越早买越划算。

其次，重疾险有投保年龄限制，年纪越大能选择的产品越少。

很多朋友买保险都是始终贯穿一个“等”字，总觉得后面的产品保障会更好，而大多数产品其实都有投保年龄限制，很多产品在55岁以后都没法买上，甚至个别网红产品把这个年龄提前到了35岁。年龄大了，买保险除了考虑保费，还得考虑自己的年龄是否有“资格”买上这样一份产品。

年轻就不一样了，可以挑选的产品更多，基本上市面上常规在售的产品都可买上。

再者，越晚买保险，身体越难通过核保。

大多数朋友应该都知道，我们在买保险的时候，除了部分意外险，大多数产品都需要通过一个健康告知的环节。

保险公司会综合我们的年龄、职业、性别、身体状况等信息，评判未来患病、身故等风险发生的概率，给出不同的核保结论。

上了年纪的人，一般都会有这样那样的身体异常或者生病住院的记录，比如常见的三高、乙肝等，都很难通过健康告知，拒保的风险非常大。

相对来说，年轻人的身体比较好，只要不超过免体检保额，也不会被要求去额外体检，即使体检也相对容易通过核保。

所以说，买保险最好的时机，永远是当下。

问题二：买多少保额合适？

保额就是我们出险后能拿到手的金额，如果保额比较高，保费自然会变高，家庭预算不一定能支撑；如果保额比较低，可能以后出险的时候赔的钱也没法支撑家庭经济，那其实买上意义就不太大了。

从目前整个市场“行情”来看，建议大家重疾险保额最好50万起步，如果能在创造价值的关键几十年里，带有额外赔付额度，则更好。

几个角度分析。

首先考虑大病的持续治疗费用，一般在30万元左右，如果罹患重疾，前期的治疗费用，医疗险如果带有垫付功能，那可由医疗险承担，如果是事后报销或者没有医疗险，那么这笔钱得自己首先出，你得想办法凑一笔钱治病。

达到重疾险理赔标准以后，再获得一笔钱用于偿还前面的这笔开支。

这里发散一下，重疾险不是拿来治病的，想要等到这一笔钱救急，可能黄花菜都凉了。

重疾险还有两大作用，一是承担后续的持续治疗费用（康复费）；二是在这个期间，我们自己和家人可能没法正常工作，这笔收入损失的钱，也得重疾险承担。

那么我们也需要考虑这期间可能损失的收入大概是多少钱，一般来说，重疾影响的是3-5年，那么这期间的收入损失，你可以根据家庭的情况轻松算出。

当然，我们也得考虑一下自己的经济情况，在不影响自身生活品质的情况下，可以尽可能做大保额，保障家庭的生活品质不因为生病而改变。

缴费期也是不少人在纠结的一个点。一般来说，市面上的重疾险，缴费方式比较丰富，短则1年，长则30年。没有什么特殊需求的情况下，我们建议选择20或者30年缴费即可。

首先是缴费期越长，缴费压力越小，可以提前享受保障。

以某款产品为例，小张30岁，买30万保额保终身，如果是趸交，保费是77000多，如果是10年交，每年保费8700多，如果是30年交，每年保费4100多。

咋一看，30年的总保费最多，但是更长缴费时间，我们的每年缴费压力更小，如果是一次性拿出七万多块钱，或者每年拿出快9000，其实是相对比较困难的。一年缴费4100多，虽然时间比较长，但是对于家庭的压力会小不少，就跟买房贷款一样，我们也会更倾向于更长期险的贷款周期。

其次，重疾险带有被保人豁免，缴费期长，豁免的概率更高，价值也更高。

被保人豁免就是如果符合合同内约定的轻症、中症或者重疾，理赔以后，剩余保费不用缴纳，而保障却是继续有效。

举个极端的例子，小张投保第一年刚过等待期便罹患轻症，那么他这份保险可以直接赔付9万块钱，后面29年的十二万保费都不用缴纳了，相当于只花了4100块钱，就获得了终身的重疾保障。

所以我们在买重疾险的时候，可以尽量选择较长期限的缴费。

以上三个问题，大家考虑清楚以后，想必都能搞明白自己的重疾险该如何买了，剩下的无非就是根据自己的喜好选择合适的具体产品了。产品这块如果有什么不太明白的地方，可以及时联系喵叔，获得相对客观、全面的咨询服务。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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