大家好，我是喵叔。

经过三天小长假，大家感受怎么样呀，估计大多数也不敢出去浪，毕竟又是疫情又是水灾，老老实实呆在家，一家人都平平安安应该比什么都好。

不管什么时候，对于有娃的家庭来说，家里的第一份保险，十有八九都是先会选择给自己的娃保上，而且可以抛开预算，努力给到孩子最好。现在有这样一款儿童重疾产品，号称66岁前可以“双倍赔”，年老还可以“取出来”养老，听上去又是一款“神仙产品”，产品是真的这么能打，还是说暗藏非常多的套路，今天我们来讲一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

阳光康瑞倍致来自阳光人寿，全称“阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险”，是一款重疾、轻症各赔一次的儿童重疾产品。此外，产品在66岁前重疾赔付双倍保额、轻症赔付80%基本保额，66岁以后重疾赔付基本保额，轻症赔付40%基本保额。产品责任比较简单，这里就不做图了。

产品优点

1.高发轻症覆盖较全，轻症赔付比例较高；

2.66岁前双倍赔付。

产品缺点

一、“年金转换选择权”责任鸡肋

这个貌似是阳光家产品的“特色”，产品责任就是被保人60岁以后，可以经保险公司审核同意后“申请”将重疾险转换成指定年金产品。什么个意思呢，就是老王如果给小王买了一份康瑞倍致，小王60岁以后，可以给保险退保，取得现金价值，然后再拿这份现金价值“申请”投保保险公司指定的年金产品。“二次销售”做成了卖点，大写的服。

二、“双倍赔付”并不值

这个产品上市的时候，最大卖点一是前期赔付比例高，二是后期现金价值高，有些无良业务员甚至打出了“不花钱”的话术，所以喵叔今天特地来说说这个东西。

上图这个对比就比较有意思了，用一款重疾和轻症均为单次赔付的产品对比多次赔付产品的现金价值，康瑞倍致前期现价高于保障数倍的产品的现价这个应该是常识，关键是对比出来的结果是后期60岁的时候现价还不如某些产品。然后还特地在备注里面写明“被豁免的保费视为已交”，下面写明“重症后现价为零”。对于多次赔付产品来说，发生轻症以后，产品现金价值继续增长，发生重疾现价为零，这个貌似大家都是这样的，这样的对比就属于忽悠小白特地瞎对比了。

大家公平一点，喵叔直接选择嘉贝保保障终身选项，保额80万，不附加任何额外责任（产品最大保额选不到80万，费率按照80万来计算）。

可以看到，康瑞倍致年保费比嘉贝保贵了6%左右，保障则整体落后一大截；前期康瑞倍致现金价值会高一点（毕竟保费在那，对应的保障差了点），60岁往后则XX保优势明显，可见越往后优势越大（嘉贝保后期现价/保费比例最大可以达到662%）。

很明显，康瑞倍致价格偏高并不占优势。

三、其他缺点

高发轻症如轻微脑中风、冠脉介入理赔条件稍严，轻症赔付次数较少，中症缺失，投保规则不够灵活，最大免体检额较低，等待期180天等。

喵叔点评

这个产品总的来说，赔付比例确实创了新高，保障期限也较长，但是如果用别家产品双倍的价格换来这样一份非常“简单”的保障，你还会觉得这个赔付比例比较高吗？

当然，这样的产品形态确实是看上去非常给力的，轻症赔付比例对于阳光这样的公司来说也比较不错，奈何保障次数稍显单薄，价格偏高一点，在同类产品的对比看来，还是会出于下风。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：7分

保障指数：6分

服务指数：7分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

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