大家好，我是喵叔。

提到瑞泰，关注保险有几天的朋友应该都会知道它家有个价格超划算的瑞泰瑞盈，还有一个超宽松的定期寿险瑞泰瑞和，不过很多人可能并不知道瑞泰的背景也是非常牛的。瑞泰的中方股东来自中央直辖国有骨干企业国家能源集团，外资股东则是来自南非的顶级金融服务集团、成立175年的耆卫集团，强强联合成立了这个“小而美”的合资公司。

瑞泰人寿除了线上产品性价比比较不错以外，线下也有几款比较不错的产品，比如乐享安康系列产品。除此以外，据他们公司的人讲，很多人最近也是在力推欣康保这款“不花钱”的定期重疾，喵叔在看了这个产品以后，发现真的是一款“奇葩”重疾险，到底这个产品好在哪里，问题又在哪里，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

瑞泰欣康保来自瑞泰人寿，全名“瑞泰欣康保定期重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、中症赔2次、轻症赔3次的定期单次赔付重疾。产品的中症和轻症均为可选项，可以额外附加两全保障，18岁前的身故/全残按照已交保费计算，18岁以后则按照附加险保额+附加险保费*160%计算，如果满期存活，则按照附加险保额+累计保费全额返还。这里注意一点，附加险保额可选为主险保费或者主险保额。除此之外，产品可以附加投被保人豁免责任，其中投保人豁免的是主险+两全险的保费，被保人豁免则是仅豁免主险保费！

产品优点

1.投保规则灵活，可选责任较多；

2.25种重疾对应的轻症对应24种（语言能力丧失无法对应除外）；

3.两全责任返还比例超高，后期现价递增复利超过4%；

4.核保超级宽松，只问6个月内检查异常，乳腺、甲状腺结节即使是4级，选择不带两全的方案，也有机会除外承保。

再放一个官方案例，有兴趣的朋友可以算算这个产品的内部收益率能达到多高：

产品缺点

一、轻症、中症赔付缺陷

欣康保主险是重疾1次赔付，可附加轻症和中症责任，虽然官方介绍PPT号称“不分组”，但实际上还是存在一些隐形分组的，不过都是一些小分组，相比别家隐形分组的产品会相对更好一些。

除此以外，这一块还有一个缺陷：欣康保的轻症和中症都有180天的间隔期，相比市面上别家无间隔的产品还是差了不少。

二、等待期180天

目前市面上主流产品一般都是90天的等待期设计，特别是一些合资公司、新开业的“小公司”，大多按照这样设计。而欣康保却是沿用很多较老产品的等待期180天的规则，对于一些极端情况，可能就是赔和不赔的差距，当然，这倒不算一个太大的问题。

三、其他缺点

儿童高发重疾“严重川崎病”要求实施手术才赔、“严重哮喘”只赔付25岁以前、“原位癌”要求“接受积极治疗”定义不明、轻症“深度昏迷”要求持续使用呼吸机72小时以上、其他部分疾病要求较严等。

喵叔点评

如果把这款产品仅仅当成普通的定期重疾险来看待，那么它只能算责任非常一般，性价比也不高，但是，为什么喵叔说它“奇葩”，就在于这个产品如果附加了“两全”责任，就是一个非常厉害的角色了。

举个很简单的例子，30岁的小王投保欣康保附加了两全返保额的责任，70万主险额度，每年保费16352元，其中两全保费11088元。到70岁如果老王还存活，领到手1032640元，两全责任IRR高达4.56%；假设老王50岁发生重疾，领到手70万+当年附加险现价22万合计92万；假设老王50岁辞世，领到手70万+1.6倍保费35万合计105万。

再举个例子，如果是50岁的老张投保欣康保保额30万，年交保费27393元，20年交费，期满就可领取75万，IRR也能达到3.19%。

所以这个产品，虽然看上去保障责任很一般，但是很多人买的原因，在于大家把它当成了“理财险”，妥妥的重疾险的皮，理财险的心。如果你只是想要考虑配置一份单纯的保障类产品，欣康保可能并不适合你；如果身体有一些小毛病很难买上普通产品，又想老来有一笔不错的资金，不妨看看这块比较“奇葩”的“重疾险”。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：8分

保障指数：6分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

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