最近有部电视剧比较火，相信很多朋友都有看过，叫做《小欢喜》，里面有个镜头是沙溢给孩子买了款保险，叫做“爱满分”，相信各位有孩子的朋友应该也是有听身边的某安代理人安利过的，说这个产品不花钱享保障，满满的爱，那么今天我们来看看，这款花了大价钱打广告的产品，有哪些暗坑呢。

产品形态

平安人寿爱满分2019由“爱满分19两全保险”和“附加爱满分19提前给付重大疾病保险”构成，是一款重疾赔1次，轻症赔3次，少儿特疾赔1次、保障20年或者30年的返还型定期儿童重疾险。由前期的产品“爱满分”升级而来，新增了少儿特疾赔付与少儿特疾豁免的保障，整体形态和老版变化不大。

产品亮点

附带少儿特疾，额外赔付1倍保额。

防坑指南

01.两全险回报率过低

0岁男童购买50万保额，缴费期10年，年缴费4750元，其中两全险占用3500元，重疾险占用1250元，满期返还1.5倍保费，两全险算出来的内部回报率仅为1.6%左右，如此回报率，你还觉得“有病治病，没病赚钱”值得吗？

做个对比，选择保障更优秀的妈咪保贝，年缴费仅为995元，如果用每年多出的3755元购买年金险，我们看看30年后满期收益：

30岁满期到手现金价值超过十万，而如果购买爱满分19，到手仅为50000出头，足足少了一半，值不值？

02.高发疾病赔付比例较低

儿童特定疾病不等于高发重疾，喵叔把常见的儿童重疾和爱满分19进行了对比：

可以看到，爱满分2019相比起其他产品来说，只有白血病是可以得到双倍赔付的，除开白血病以外的14种特定疾病可以额外得到1次赔付，重疾险合同依然有效。同时没有严重川崎病这项高发少儿重疾。

03.高发轻症缺失

某安依然喜欢耍小聪明，以前大家长期吐槽平安福系列，这次修复把高发轻症给补齐了，结果爱满分19，高发轻症却依然缺失，不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风这三种高发轻症均被排除在外，要知道，轻微脑中风可是占轻症理赔80%以上（恒安标准理赔年报数据）。以为大家没人关注这产品，偷偷摸摸依然把常见轻症排除，这类行为，喵叔是非常不欣赏的。

04.其他坑

缴费期过短、价格不划算等。

险坑点评

小欢喜里的沙溢给孩子买了爱满分，我却没给孩子买这款，原因很简单，上面都说了，如果你要给孩子买重疾，不建议购买返还型重疾，愿意之前也说了：

新华保险金色阳光——套路满满的少儿重疾

太平洋少儿超能宝3.0——超能坑的少儿重疾

如果预算充足，可以考虑重疾+年金的形式替代两全险，内部回报率4%左右肯定是远远超过这类产品的。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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