大家好，我是喵叔。

又是新的一周第一天啦，今天已经有部分神兽开始上学，各位苦于伺候娃的爸爸妈妈们应该可以松松手了吧。整个周末最让喵叔兴奋的，应该是收到了平安家20年保证续保的医疗险即将上市的消息，毕竟在它上市前，已经有一款火遍全网的太平洋15年医疗和稍显低调的新华10年医疗。这款一下子保证续保20年的医疗险能否有所突破，今天我们来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

平安e生保·长期医疗来自平安健康，全称叫做“平安 e 生保长期个人住院医疗保险（费率可调）”，是一款保证续保20年的长期百万医疗险。产品一般医疗年度限额200万，特定疾病年度限额200万，保证续保期间总限额800万，保障大陆区域二级及以上公立医院普通部就医，一般医疗有1万的免赔额，针对家庭保单和优选体均有费率优惠，产品责任和常规百万医疗区别不大，可以看下图：

和它家常规在售的e生保2020相比，主要限定了保证期内的总报销比例，限制了最大首次投保年龄为55岁，等待期也从30天增加到了90天，调整了一些增值服务内容：

产品优点

一、保证续保20年，不因产品停售而拒绝续保；

二、家庭、优选体享有费率优惠；

三、带有专案管理服务，包括体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访等增值服务。

产品缺点

一、投保规则不够友好

e生保长期医疗相比它家短期的产品，对于投保规则这块限定较多，首先是它的首次投保规则被限制在了55岁以前，相比之前到65岁的产品来说足足少了10年，也会限制很多年龄较大的高危人群入局。

然后是这款产品目前是不支持人工核保的，智能核保的健康告知和e生保2020是一致的，整体来看算是中规中矩。

再说他的续保/转保规则，也不是特别友好，转保都需要重新核保才行，如果是它家200万的计划转保过来可以免除等待期，而其他计划转保提升部分会重新计算等待期。此外，产品有个别叫奇葩的规则在于：有过报案、监管投诉的客户不可以转保，所以有过相关经历的朋友们，可以对它死心了。

二、等待期较长

常规百万医疗，等待期一般都是30天，包括e生保2020也是，长期医疗版直接升级成了90天，这是要按照“重疾险”的打法来的吗，太平洋也是90天等待期，而新华10年医疗依然是30天，喵叔还是持之前一样的观点，作为医疗险产品，承保风险不如重疾险，如果也按照90天来计算等待期，略坑。

三、其他缺点

重疾确诊依然有1万元免赔额，常规产品重疾会0免赔；癌症靶向药院外DTP药房购药不会报销，较好的产品均会包含在内。

喵叔点评

千呼万唤始出来，平安还是平安，一口气就出到了20年的保证续保期，不过仔细看看，这款产品依然是问题不少，除了可以20年保证续保以外，其他方面也没有特别突出的亮点，比如外购药报销、无理赔免赔额递减、重疾0免赔、医疗垫付等，它都没有。

当然，这款产品虽然是20年保证续保，但是大家别忘了，产品费率依然为可调整费率，也就是说，达到一定标准，保费可以调整，每次最高不超过30%，其实有了这样的限制，相比一年期的产品来说，优势又小了一些。我们选择百万医疗看什么呢，无非是产品责任、续保稳定性，哪怕是终身保证续保，产品没设计好没运营好，赔穿了，隔一年涨30%保费，你能扛几年？产品确实没下架，价格涨了个天价，你会续保？即使是1年期的医疗险，产品持续升级、稳定盈利，保费持续在一个较优的水平，保险公司会主动去停售？

所以，对于这款保证续保20年的产品，喵叔持中立态度，如果你确实在乎“保证续保”给你的安全感，这款产品目前最优；如果你更看重产品责任，可以再看看目前市面上在售的1年期或者保证续保6年的产品。或者，再等等看？

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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