大家好，我是喵叔。

今天起床，看到一个让人震惊不已的消息：P2P行业头部平台“宜人贷”将被清退。喵叔2013年就开始接触P2P，还记得那个时候，市面上的大小平台层出不穷，收益率也是一家比一家高，年化10%左右的产品只能算中档收益。当时的余额宝也刚兴起，六七个点的年化让喵叔每天吃饭都能加个鸡腿。

可惜好景不长，没过几年，P2P行业逐步开始了花样百出的“暴雷”，余额宝的收益率也从六七个点降到了两三个点。到了今年，降息降准的大背景下，国内各类固收产品均持续下行，余额宝跌破2%，常年稳居各网贷测评平台TOP3的“中国互金海外第一股”宜人贷也将被清退，令人唏嘘不已。

在大的经济形势下，保险公司的投资端也呈乏力之态，各种高预定利率产品的持续停售可见一斑：从去年的如意享、颐养金生、星享福，再到今年的招盈金生、自在人生，各种4.025%的产品均没有扛住大形势的压力，纷纷退场。

这个时候，光大永明却逆势推出一款号称4.025%预定利率的新产品“钻多多”，自称是“你的第二份养老金”，产品到底怎样，今天我们来讲一下。

产品介绍

光大钻多多/安鑫禧来自中加合资的光大永明人寿，由直属国务院的光大集团、百年历史的加拿大永明金融集团、五百强中兵投资以及鞍钢背书。产品由“光大永明安鑫禧年金保险”和“光大永明增利宝（尊享版）年金保险（万能型）”双主险组成，基本形态见下图：

产品形态比较简单，一个年金账户一个万能账户，年金账户缴费期间3年或5年，保障期间15年或20年，可附加投保人豁免；万能账户负责增值，保障期间为终身，保底利率3%，当前结算利率5.3%，无法单独追加。

产品优点

1.年金缴费期短，逐年递增，稳定增值，预定利率4.025%；

2.万能账户保底3%持续增值，利益较高；

3.投被保人双重保障，可带投保人豁免；

4.保单贷款灵活方便；

5.投保门槛较低，最低仅需5000元/年，可在线投保。

案例演示

30岁，男性，5年交，年金（保15年）+万能，总投入25万，65岁时按照保底收益，可以拿回来71万——这是保证能领取到的；65岁时按中档4.5%收益，可以拿到97万；65岁时按高档6.0%收益，可以拿到132万。

同样的案例，如果客户选择了金瑞人生20，那么他能拿回来的钱分别是45万、89万、130万。

可以很明显看出来，15年的保险期到期后，后面的回报完全由万能账户在撑着。钻多多的万能账户保底是3%，金瑞人生20的万能账户保底是1.75%。单从数据来看，钻多多的保证收益是碾压金瑞人生20的，而演示利率来看，大家区别没有太大，从未来来看，喵叔认为我们应该更多的去关注保底利率。

产品缺点

一、万能险无法追加

钻多多是一个双主险的形态，万能账户需要10块钱开通，但是无法额外追加资金，所以想要持续锁定更多利益，需要交纳更多的年保费，而非后续追加进去，相对来说不够灵活。

二、提前领取费率较高

钻多多的万能账户前5个保单年度如果想要申请领取个人账户价值，会依次收取5%、4%、3%、2%、1%的领取费用，第6年以后领取费用为0，相比市面上部分产品“32111”的费率来说会高了一点。

当然，作为快返型的年金产品，喵叔并不是特别建议提前领取，一来利益并不高，二来可以选择保单贷款，利率不高，现价也可以锁利增值。

喵叔点评

在现在这样的市场上，4.025%的快返型年金相对较为稀少，如果你没有更好的投资渠道，想要锁定利率，获得更好的资金回报，或者想要有一笔钱用来强制储蓄，不妨考虑一下这款产品。

当然，作为一款“理财型”产品，喵叔始终认为，配置它的前提是先做好自己的基础保障，这样才能老来无忧。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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