从喵叔从事这一行业起，听得最多的关于价格贵的异议话术就是：“我们公司的产品贵，是因为我们的产品好，贵有贵的道理。”、“同一套《生命表》，同等保证责任下，价格不会有太大区别。”

听着好像有点道理，那么，保险真的是一分钱一分货吗，同等保障下，价格便宜的保险“更像假保险”吗？今天我们来谈谈，保费到底是怎么组成的，价格贵和产品好有必然联系吗？

一、保费构成

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从这个图可以看到，一开始咱们交到保险公司的钱被分成了两个部分：第一部分就是纯保费，第二部分就是附加保费。纯保费又细分为两个部分，附加保费又细分为三个部分。

怎么理解呢？举个例子，喵叔和老张去火锅店吃火锅花了200块钱，火锅店的食材成本大概是70块钱，不同火锅店的食材成本都差不多，相当于是纯保费；服务员的工资、房租水电等有60块钱，相当于是运营成本；店员的一些提成有30块钱，相当于是渠道费用；最后老板留了40块钱作为利润。（这个具体多少钱是我瞎编的，切勿对号入座）

二、纯保费

先所说纯保费，纯保费主要就是由风险保费和储蓄保费构成。

01.风险保费

风险保费的意思就是保险公司给我们提供保障的成本，比如给1万个人保障意外，假如按概率算会有1个人发生意外，要赔50万，那成本就是50万除以1万等于50块/人。

而目前国内的保险业，都是以2017年1月1日银保监发布的第三套《中国人生保险业经验生命表》作为人身保险业的基石和核心基础设施，用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。也就是说，保险产品价格最内核的部分，风险保费都是基于大数法则按照生命周期表而制定，各家公司几乎没有差异，不是影响保单价格差异的主要因素。

02.储蓄保费

也叫做预定利率，主要就是针对两全型、理财型、返还型保险等，保险公司在定价及计算责任准备金时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。

简单说就是保险公司把客户保费拿来投资，承诺以年复利的方式进行回报。

13年开始，国家的预定利率定在2.5%~3.5%之间，保险公司自行选择，很明显，预定利率越高，对于客户来说更有实惠。目前市面上80%以上的保险公司采用的预定利率3.5%，但是也有部分老牌公司坚持使用2.5%的预定利率，想知道是哪些公司吗？问我呀！

总结：预定利率越低，价格越贵；预定利率越高，价格越便宜。就这一个因素，可以让价格差距达到30%以上。

三、附加保费

01.运营成本

运营成本中，主要就是广告费、内勤人员工资、营业场所的各类费用等等，其中有较大区别的，可以说是其中的广告支出，这么大的广告支出，最终是由投保人买单，看看下面这个图，是最近8年四家上市保险公司的广告费支出，这些费用大多数是谁来买单，想着就肉疼！

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02.渠道费用

各大“知名”保险公司被人诟病的“金字塔模式”，会耗费大量的人力成本在里面，不管是代理人渠道，还是银行、电销、中介渠道，也是会花费大量的成本在里面，这些费用，依然会由投保人的保费承担。

03.预留利润

即保险公司预留的利润，用于股东分红等。

有的公司高有的公司低，不同公司的竞争策略不同罢了。

此外，还有一个因素就是“老牌”保险公司的历史包袱，关于这个，喵叔在之前的文章《我为什么要苦口婆心劝你买年金险》中讲过，某安的利差损高达800亿，你觉得这笔钱通过什么来消化呢？

四、喵叔的话

分析了保费的构成，希望大家明白的是，保险不是一种商品，仅仅是一种具有法律效应的合同，既然不是商品，那么保险公司的品牌、规模、文化，在保障责任和价格面前就显得毫无意义。

比如某公司喜欢自诩为“贵族保险”，请问贵族得罪了谁，同样产品要白白花更多的钱，被收割智商税？

保险合同作为有法律效应的文书，能否理赔，理赔多少，都约定得很清楚，很多都是有统一标准的。

买一份保险，我们需要了解的是，这份保障具体内容有哪些，市面上的类似产品有哪些，有什么差异，而不是盲目听从业务员的一面之词，把高价格与高保障划上等号，如何花更合适的钱，买够足额的保障，才应该是我们更需要关心的问题！