大家好，我是喵叔，你身边最佛系的保险经纪人。

今天其实本打算写一写最近的余额宝破2%的，结果一早起来就收到“前线”的最新消息：前期预计本月底将正式下架的自在人生因为销售限额不足，可能会提前下架。

虽说喵叔是一名靠着健康类保障就能达成“MXXT成就”（就是某些从业者常常在头像或者名字后面加上的4个字母，据说全行业仅千分之一达成）的经纪人，每天看着小伙伴们几十万几十万地卖年金类产品，心里还是有些羡慕的。

那么这款刷爆朋友圈和自媒体的养老型产品，到底值不值得在“停售”前入手呢，今天我们来讲讲。

产品介绍

自在人生来自招商信诺，全称“招商信诺自在人生养老年金保险A款”，是一款预定利率4.025%的终身型养老年金产品，责任比较简单，连续缴纳10-20年的保费，可从55、60、65岁起固定领取，每年100%基本保额，活多久领多久，产品责任见下图：

举一个比较简单的例子，今年30岁的李小姐给自己规划了一笔养老金，每月积攒2500元，按年交就是30000元，连续交10年，从60岁开始领取，一共能领取多少呢，喵叔做了个表：

李小姐从60岁开始，每年可以领取43890元，70岁的时候，一共领取了48万，账户剩余49万，80岁的时候，一共领取了92万，账户剩余33万，持续领取，一直领到身故，开心不开心？

产品优点

1.预定利率4.025%，每年领取额恒定，终身领取，利益写入合同，刚性兑付；

2.缴费方式和领取方式非常灵活，可月缴可月领；

3.每年领取养老金额度高，市面最抗打的养老金之一。

产品缺点

一、回本周期较长

作为一款主打“养老”的年金产品，自在人生的前期现价非常的低，以上面李小姐为例，10年缴直到第18个保单年度的现金价值才超过本金，所以需要有一个长期的规划，耐得住寂寞。

二、缴费周期较长

不同于常见的年金产品，缴费时长可以选择趸交或者1、3、5年的短期缴纳，自在人生最短缴费时长为10年，并不是特别适合想要短期完成养老金储蓄的小伙伴。

三、无法中途加保

很多朋友在年轻的时候就有了给自己攒一笔养老金的意识，但是奈何钱包不鼓，每年的预算可能也就两三万块钱，随着年龄增长，收入也同步提高，很多人也就有了想要放更多的钱进去以便年老能有足额养老金的想法，市面上很多产品都是支持中途加保操作的，可惜的是自在人生没法这样操作，如果想要在年老领取比较可观的养老金，年轻的时候就得稍微勒紧一点裤腰带啦。

四、其他缺点

85岁以后无身故金，不太适合有传承需求的朋友；如果开始领取前急需用钱，只能保单贷款，无法减额取现。

喵叔点评

很多小伙伴用拖延症战胜了选择困难症，错过了信泰如意享，错过了君康颐养金生，错过了复星保德信星享福，也错过了招商仁和招盈金生。现在又有这样一个长得美还专一的“老伴”在你面前，喵叔认为，对于工薪阶层的朋友还算是一个比较不错的考虑对象。

整体看来，自在人生算是目前纯养老金市场上为数不多的高领取产品，适合想要设立一个专门的账户，为自己补充养老金规划，打算长期投资的人群，也适合目前老龄化背景下担忧未来养老的人群。对于那些想要锁定3.5%-4%长期利率，又想兼顾灵活性的，以及寻求资产隔离、财富传承的朋友，可以联系喵叔咨询，也许另一类产品会更加适合。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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