大家好，我是喵叔。

最近这段时间，因为重疾险推新速度实在太快，一直没有多少精力去写其他类型的产品比如定期寿险，实际上，寿险虽然产品基础责任比较简单，但是仍然有不少公司想要把它玩出花来，于是这段时间依然有各种各样的寿险升级而来。

今天喵叔带着大家一起把4月在售的定期寿险缕一个产品清单出来，看看各家产品更新换代以后，谁家的更值得入手。

主要分成以下几个部分，新朋友可以重头开始看，老朋友可以拉到最后直接看清单：

• 什么是定期寿险
• 为什么要购买定期寿险
• 定期寿险的选购思路
• 定期寿险的常见问题
• 年终推荐清单
• 喵叔总结

什么是定期寿险

寿险即是以人的寿命作为标的，以被保人生存或死亡作为给付条件的人身保险，俗称“保死不保生”，其主要的作用是，被保人不幸身故或全残时，弥补被保人的收入损失，代替被保人尽到对家庭的经济责任。

定期寿险则是约定一个期间，被保人身故或全残，保险公司给付保险金。

为什么要购买定期寿险

买了定期寿险，你站着就是一台印钞机，躺下了也是一堆人民币。

如果你是家里的经济支柱，就意味着，你有孩子需要抚养，对爱人有家庭义务，对父母有赡养责任。如果不幸因疾病或意外身故，就相当于将整个家庭的责任都留给了对方，也会让自己的家庭陷入困境。

而定期寿险则是家庭责任和爱的延续，让我们始终都能保护着我们最爱的家人。用寿险赔付的钱来承担偿还剩余的车贷房贷，家人生活费用，孩子未来的教育费用。

所以，家庭的经济支柱配置定期寿险显得尤为重要。

定期寿险选购思路

一、给谁配置

寿险代表的是经济支柱对家庭的责任，如果发生极端情况，需要靠寿险的保额去继续承担对家庭的责任，所以一定是选择给家庭经济支柱也就是最赚钱那位进行配置。而孩子、老人、长期不工作或收入占比较低的另一半没有经济责任，则不需要配置。

二、购买多少保额合适

定寿的保额至少需要考虑家庭债务（房贷、车贷）、子女抚养（教育、生活）、父母赡养（养老、医疗）等项目，或者至少为家庭年支出的5倍以上，如家庭年支出20万，则至少应该考虑100万的定寿，也不建议大家过分追求高保额，以合理的费用支 出撬动尽量高的保额，才是关键。

三、保多久合适

一般来说，建议保障期限至少覆盖家庭重大责任阶段，即至少保障30年或到60周岁，因为到了这个时候，家庭债务基本上没有、孩子也基本上长大成人，不再需要我们扶持，也没有什么责任需要我们进行承担。

四、其他要点

保费和保额的杠杆比是否足够便宜。

健康告知是否符合你的身体条件。

职业和其他限制，是否覆盖。

免责和其他条款是否足够友好、宽松。

定期寿险的常见问题

一、买了意外险是否还需要定寿？

意外险只保障因为意外导致的身故、全残，而定寿覆盖面全，如因疾病导致也在其中。二者保障范围不同，意外更适合全家人投保。

二、买的重疾险带身故责任，还需要买定寿吗？

带身故责任的重疾险，大部分身故和重疾只能二赔一，且在家庭保障配置中，同样预算范围内，保额不足以承担定寿的家庭经济责任，寿险和重疾缺一不可。

三、为什么不买保终身的？

寿险是以人的寿命作为标的，如果购买保终身的，那保险公司就肯定会有理赔，相应的，保费会是非常昂贵的，而终身寿更多的功能在于财富的传承和资产的隔离，所以一般家庭，在有限的预算范围内，并不推荐保障终身的。

4月推荐清单

和上次喵叔写的年终清单差不多，目前市场上的主力产品依然是那几个系列：瑞和、大麦、定海柱、擎天柱，其中瑞和和擎天柱都迎来了升级：瑞和仅仅是升级了可选责任，擎天柱则是换了承保公司，保障责任也有一定的变化。

还是按照惯例，简单点评一下上面这4款产品。

瑞和2021算是2020版的小修小改升级版，主要是把可选责任调整了一下，整体形态更优。产品其他保障责任没有变化，依然延续了瑞和系列产品的优势：不限制BMI、不限制既往保额、不限制职业，健康问询也不涉及到肺结节、肝炎之类的身体异常，对于身体情况不是特别好的或者职业特殊的人群来说，这款产品比较适合，当然，产品的费率也比较不错。

擎天柱6号是“擎天柱”系列产品的最新一代，相比5号，承保公司换成了小有名气的阳光人寿，属于平台定制产品。这款产品，最大的亮点可能在于它居然等待期是0天，相比常规产品的180天或者90天提升了不少，对于保险公司来说，风险也会高一些。除了0等待期以外，产品其他素质也非常优秀：不限BMI、职业宽松、不限制既往保额，健康问询也非常宽松，它的唯一缺陷可能就是要求年收入大于5万才能投保，这一点不是特别友好。

定海柱2号依然是目前市售常规定寿的地板价，特色保障在于私家车可选额外赔付，不过它的健康告知相对来说会比其他几款产品更加严格一些，结节、肝炎这类都会问到。产品的免责条款也是这几款里面最多的，除了常规3条，增加了酒驾和不良驾驶的免责，适合想要追求极致性价比，身体情况也还不错的人群选择。

至于最后的华贵大麦2021，这款产品应该大家都耳熟能详了，来自“寿险专业户”华贵人寿，最新版产品继承了自家前辈们的优点，带有转换权，告知宽松，没有其他产品的各类可选责任，费率也是仅次于定海柱2号，非常能打。

上面这4款产品都算目前市面上定期寿险的最强选手，各有优劣，差别都不大，基本上可以满足各类人群的需求。

抛开传统形态产品不说，还有一些比较有特色的定期寿险，适合少部分人群选择：夫妻投保、同时意外身故双倍赔可以选择大麦甜蜜家2021；预算不足的小年轻们可以选择大麦正青春2021，前期保费低，后期保费逐年递增；预算不足、房贷压力较大的顶梁柱可以选择大麦减额定寿。

喵叔总结

其实从上面的产品可以看出，实际上市面上的定期寿险区别并不是特别大，毕竟这类产品本就很简单，就是用较少的钱换取一定时间里较高的身故保额，也是家庭责任和爱的延续，这类产品都不是为了自己而购买的。

不过现在很多产品都喜欢学重疾，搞出差异化来竞争，所以我们可以看到很多产品会多出不少额外的责任，毕竟产品越简单，可能去信息差的难度就越低，客户更容易“看懂产品”，对保险公司不见得是好事。

生死有命，谁也不能保证自己一定能活多久，活着的时候，不仅要对自己负责，还要考虑家人，风险不可预料，多一份保障，就多一份安心。所有有家庭责任的人群，喵叔都建议大家能给自己配置一份足额的定期寿险，才能在关键时刻给家人提供足额的保障。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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