大家好，我是喵叔。

七普数据显示，我国老龄少子化日益严重，养老压力与日俱增，目前65岁及以上比重为13.5%，距深度老龄化仅差0.5%，当老龄少子化成为不可逆转的人口趋势，养老焦虑日渐发酵。

一方面，物质水平和医疗水平不断提升，促使人均寿命持续提高，我们也将进入“百岁人生”，另一方面，社保养老金缺口扩大，养老金替代率持续下降，生育意愿也在下降。未来，可能最大的风险并不是患病的风险，而是长寿的风险。

所以虽然我们还很年轻，依然需要提早思考未来的养老开销，早做准备，找寻到一个最优解，可以让自己在年老之后依然可以依靠自己年轻时攒下的钱来过好下半生。

正是因为这样，各家嗅觉敏锐的保险公司便早早开始了布局，想要在这一个长寿化社会分一杯羹。最近有一款号称领取金额超级多且终身有现金价值的纯养老年金险“乐养多”上线，能否独领风骚呢，今天我们一起来看看。

产品介绍

爱心乐养多养老金来自爱心人寿，条款名“爱心人寿百岁人生养老年金保险（禄享版）”，是一款最低缴费5000，领取年龄选择多，活多久领多久的养老年金险，产品具体形态见下图：

形态上来看，乐养多相对比较简单，和目前市售主流形态区别不大，产品的具体细节优势如何，和竞品相比有何异同，下面再详细看看。

产品优势

一、领取年龄、方式多样化，活到老领到老

乐养多领取年龄可选55、60、65、70岁，可选按年或按月领取，相对来说灵活度比较高。如果身体情况不是特别好，或者退休较早，则可以选择早一点领取养老金，养老更无忧；如果家族有长寿基因，或者退休较晚，则可选晚一点领取，这样每年领取的额度也会更高，进一步抵御长寿风险。

再加上其可以终身领取，活到老领到老，在人均预期寿命持续提高的当下，显得非常实用。

二、投保规则人性化

乐养多针对不同健康状况和职业的人群都比较友好，只要是期交保费低于200万，均可免健康告知，所有人群均可投保；而职业方面则是1-6类均可投保，针对消防员、蜘蛛人都有机会参保。

三、养老金额度较高，终身都有现金价值

四、所交保费确定返还

五、现金流灵活规划，可转入累积生息账户

如果有闲置资金，乐养多可在缴费期内的前10年灵活加保；如果急需钱也可以随时减保，账户最低留存5000元即可；如果临时需要资金应急，也可选保单贷款；如果退休后暂不使用年金，还可以把未领取的年金转入累积生息账户，享受资金二次增值。

同类产品比较

一、形态对比

可以看出，市售主流产品整体互有优劣，都是比较不错的养老年金产品。

相对来说，养乐多的投保年龄范围更广，领取年龄选择更加灵活，而且它还是目前市场上为数不多的终身带有现金价值的纯养老年金。

二、领取对比

喵叔以30岁男性年交10万交10年，选择60岁领取为例，做出以上领取对比，可以看到，以上这几款主流养老金的领取都还算比较不错，乐养多的领取在这里仅次于金生有约优享版，不过乐养多终身拥有现价，优势也非常突出。

三、现金价值对比

依然是上面的对比条件，可以看出：

金彩一生、金生有约优享版，在60岁开始领取后，现金价值为0；光明慧选养老年金/金生有约，保证领取20年后现价为0；大家养老保证领取版现价到85岁后为0；福享版、禄享版、臻享一生的现金价值终身都有！

有的产品用较高的领取金额牺牲了现价，而有的产品则是用较高的现价牺牲了高领取金额，乐养多则是现价、领取金额兼顾，很难找到对手。

喵叔点评

综合看下来，乐养多算是给目前纯养老金市场投下了一颗重磅炸弹，其长期养老金领取额度非常可观，终身IRR最高也可以轻松突破4.025%，而且其还在高领取的情况下兼顾了终身拥有的现金价值。

再加上这款产品的投保年龄宽松、健康告知友好、职业几乎不受限制，可以满足绝大多数人的养老需求，可以作为目前的第一档纯养老年金。

其实说了这么多，养老这一亘古不变的话题还将继续，未来没病没灾，我们都得面临养老，无论我们是否愿意，都已经走在了老去的路上。

如果想要深入了解这款产品或者有更个性化需求的朋友，可以提前联系喵叔咨询了解。

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