大家好，我是喵叔。

昨晚喵叔去吃了家附加的一个网红烤肉店，门面小所以随时有人排队，不过老板倒是非常勤快，随时都在招呼身边的客人，还要一边帮我们烤肉一边给我们介绍他家菜品选品的细节，难道他知道了我大众点评VIP的身份了？

都说各个行业疯狂内卷，餐饮就卷的厉害，毕竟上次来吃的时候可没这样的体验。自然，保险业也不例外，今年也是各种内卷，其中以信泰为最突出的代表。他家今年已经与不下于5个平台联合定制了多款“独家销售”的产品了，这还没完，昨天，他家的最新联合定制产品“朱雀·守卫加”也正式上线，据说是“全网首创”了一项责任，“不发生理赔也能领钱”。今天我们就来一起看看，这样的创新，消费者是否值得买账。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

朱雀·守卫加来自信泰人寿，条款名“信泰如意守卫加重大疾病保险”，是一款重疾单次赔付、中症最多2次赔付、轻症最多4次赔付的单次重疾产品。产品特有少儿特疾保障，30岁前额外赔付120%，未理赔重疾保额涨10%；还带有住院津贴责任，60岁前无理赔，60岁后住院即可领取津贴。此外，产品可选身故责任、恶性肿瘤额外赔付责任、疾病额外赔付、高龄特疾。具体形态见下图：

产品优势

一、产品形态灵活无捆绑，可选70岁不带身故；

二、可选60岁前额外赔，赔付比例较为可观；

三、高龄特定疾病均为高发疾病，含金量高；

四、癌症二次赔和癌症津贴可以兼得，理赔门槛更低；

五、高龄住院特有津贴保障，理赔门槛降低。

产品不足

一、少儿特疾不足

守卫加带有少儿特定疾病额外赔付的责任，对于少儿高发疾病的覆盖率也比较不错，唯一的不足在于它的保障时间相对较短，只到30岁，市售较优的产品则是可以终身保障。当然它也有另一个方案来弥补不足，那就是如果没有发生理赔，30岁后可以增加10%的保额，这个就看你能否接受了。

二、高龄津贴实用性一般

守卫加创新地设计了一项保障叫做“住院津贴保险金”，有人说是他家首创，其实这类设计之前已经有几款产品推出过了，当时喵叔也有讨论过实用性。

可以看到，如果60岁前没有理赔过重疾，那么60岁后住院就可以按日领取住院津贴，按照保额的千分之一来领取，相当于买了40万保额，每天就有400块的津贴，这笔钱是否实用呢，我觉得比较一般。

一方面是这个额度确实有点低，另一方面则是它也会占用后续的重疾、身故保额，并不是多出来的一笔钱，而是提前给到的一笔钱。

当然，换个角度来看，提前给你理赔重疾，远比发生重疾不一定有机会自己用到这笔钱更好，那其实也不算太大的问题了。

三、其他不足

附加额外赔付以后，可保额度较低、轻症隐形分组、核保规则较严格、部分次高发中轻症缺失等。

喵叔点评

总体说来，朱雀·守卫加是一款有特色懂互联网思维的产品，就是信泰同门兄弟稍微改一下然后拿出来的，产品各方面设计都比较成熟，基础责任扎实，附加保障都比较实用，没有太多虚头巴脑的东西，也是挺有诚意的。

因为都是信泰一个妈“生的”，所以这个产品相比同门兄弟来说其实没有什么优势也没什么劣势，就看大家买保险看中哪一块了。如果你比较喜欢前期额外赔以及后期老年高发病的保障以及癌症的额外保障，喵叔觉得这款产品是非常适合你的，如果你有其他的需求，不妨先看看市场上的其他同类型产品再做决定。不太明白的地方，建议提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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