大家好，我是喵叔。

话说前天晚上和小伙伴一起吃饭的时候，聊到保险，他说他们很多同事都比较喜欢买那种“有病治病没病理财”的产品，价格也比较美丽，毕竟保险公司的羊毛，不薅白不薅。

不过这类产品真就这么容易赚吗？直到我看到了最近国寿出的一款新品意外险“百万如意行（盛典版）”，主打就是这一功能，而且看上去保额还非常高，动辄几百万。那么这款产品真就值得你掏钱吗，今天我们来一起看一下。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

百万如意行（盛典版）来自中国人寿，有两款产品组成：主险名“百万如意行两全保险（盛典版）”，附加险名“附加百万如意行意外伤害住院定额给付医疗保险（盛典版）”，是一款保障身故/高残的两全型意外险。产品普通意外身故赔付10倍保额，特定意外最多额外赔付40倍保额，带有意外住院津贴保障，满期返还主险总保费。产品具体形态见下图：

产品优点

一、各类特定意外保障额度高，最多可到50倍保额；

二、疾病身故/高残，最多可赔付1.6倍保费；

三、公司品牌大，名气大。

产品缺点

一、只保障身故、高残

这款产品虽然我们看到它的赔付倍数非常高，你买10万保额最多可以直接赔500万，但是我们需要注意一点，那就是它只保身故、高残。

身故可以理解，高残指的是什么呢？

可以看到，所谓的高残实际上就是全残，要么双目失明要么四肢关节机能就完全丧失，也就是要生活不能自理才能获赔，评级就是1级伤残。

要知道，意外险按照伤残等级分为1-10级伤残，10级最轻1级最重，而意外险的理赔占比来看，绝大多数的理赔都是集中在7-10级，想要获得全残的理赔，实在是太困难了。产品设置为只保身故或高残，自然获赔的概率会远低于常规意外险产品。

二、意外医疗缺失

不要看到保障责任里面带有意外医疗就觉得意外就医可以报销。实际上呢，相关医疗费用一分钱都没法报销，必须是住院才有资格申请，而且是按天发放的津贴，而不是根据实际发生金额来报销，这一块大家也得注意一下。

三、保费偏高

百万如意行就因为是一款两全产品，所以只投保10万保额，其年交保费就好几千块钱，如果是同类型产品，是怎样一个情况呢。

以某款长期意外险为例，30岁男性选择100万保额保80岁20年缴费，价格1290，75岁退保领取7180，如果用多出的这每年1150块钱额外买一份增额终身寿，75岁的时候有多少钱？

78043元！再加上7180元，总返还85223元，相比百万如意行的返还，是不是瞬间有提升了一个档次？

关键是，该款长期意外险并不是只保身故或高残，而是按比例赔付。

喵叔点评

产品看完，其实给喵叔的感受是，整体并不是那么让人觉得满意，一方面只保身故高残，另一方面也没有意外医疗保障，而且所谓的买保险不花钱并没太大意义，简单比较一下就清楚。

所以我们在买保险的时候，与其相信业务员那张嘴，还不如自己老老实实看看条款，什么保什么不保，还是自己了解清楚才是最好的。

又是这样一款两全型意外险，放在手里实在是食之无味。保险姓保，不姓理财，搞明白自己想买的是什么，再决定掏不掏这笔钱。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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