大家好，我是喵叔。

根据2020年出的中国人身保险业重大疾病经验发生率表来看，随着人年龄的增长，重疾发生率也在不断提高，特别是50岁以后，发生率发生了大幅上升。

而现在市面上的网红产品，绝大多数都有一个设定，那就是在60岁之前有额外赔付，到了60岁之后，则没有多余的保障。这就存在一个问题，那就是60岁之后如果发生重疾，可能很难弥补当时的各种损失。

所以，这两天，业内驰名的“端水大师”信泰人寿，在沉寂许久之后，推出了一款平台定制新品“光武1号·守卫盾”，直接把额外赔付扩充到了全年龄段，高发重疾终身赔付150%。那么这样的设定会不会使得保费居高不下、是否值得我们选择呢，今天我们一起来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

光武1号·守卫盾来自信泰人寿，条款名“信泰如意守卫盾（源起）重大疾病保险”，是一款重疾单次赔、4种特定重疾终身额外赔50%的单次重疾产品。产品可选轻症最多赔付4次、特定轻症额外赔付15%、中症最多赔付2次、恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管扩展保险金以及身故赔保额的责任。产品具体形态详见下图：

注意一点，以上保费测算按照50万保额来的，实际上可投最大保额为46万。可以看到，产品和目前的在售产品大的方向没有太大的区别，形态非常灵活，有点像之前的复联有为1号，后面喵叔会着重对比一下光武1号与有为1号、超级玛丽5号几款产品。

产品优点

一、特定重疾终身赔付150%保额。

4大特定重疾设定非常给力，均是目前最为高发的重疾。从去年各家公司的理赔数据来看，这4大重疾加起来基本占据了理赔的80%以上。

二、癌症持续最多连续赔付3年，最多150%保额，兼顾“津贴”和“额外赔”的功能；

三、投保规则灵活，可选定期、轻中症、身故责任。

产品缺点

一、心脑血管二次赔付的限制

光武1号可以选择心脑血管额外赔付的保障，一共有三种情况：如果首次重疾非特定重疾，满180天以后罹患心脑血管疾病，赔150%保额，合同终止；如果首次为癌症，间隔180天罹患心脑血管疾病，赔150%保额；如果首次为心脑血管疾病，间隔1年以后患同种疾病，赔150%保额，合同终止。大家不妨多读几遍理解一下合同终止的条件。

还有一点，产品对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发，且须由相关检查证实为新的中风才行，相对来说难度不小。

另外，心脑血管特定疾病只有3种，相比同类产品少了不少。

二、轻症隐形分组

这也是常规重疾产品的通病。光武1号的隐形分组涉及到的病种一共5组13种，常见的心脏、视力、听力、脑部、糖尿病均有分组。分组数量倒是中规中矩。

三、其他缺点

健康告知要求近2年重疾保额不超过50万、高发重疾对应轻中症缺失中度瘫痪、最大保额只有46万且二三线城市和特定人群限制保额、只支持1-4内职业等。

产品对比

为了便于比较，喵叔把光武1号算的50万保额，超级玛丽5号也是默认自带60岁前重疾额外赔。

可以看到，实际上3款产品主体部分区别不大，前面2者相对更加灵活，有为1号胜在价格，想要做一个定期加保的朋友，可以直接选择它。

如果做一个常规形态，有为1号保费会便宜十几个点，当然如果贵十几个点，换来的是终身特定重疾额外赔或者定期额外赔，这里另外2款产品保费差距不大，超级玛丽5号稍优

如果附加了癌症额外保障，价格也体现出了光武1号与超级玛丽5号的区别，有为1号继承了复联的传统，附加癌症价格贵得吓人，直接pass。

如果想要简单的保障附加身故责任，有为1号此时性价比比较突出，直接选择它没有问题，另外2款产品则区别不大。

喵叔点评

产品看完，喵叔发现，实际上现在的重疾产品“内卷”也是非常严重，不管怎么出新，整体的模式变化不大：无非就是基础保障定个型，然后搞一个特色保障来弄出差异化。

要说光武1号这款产品，其实设计思路还是非常取巧，不同于哥哥达尔文焕新版和超级玛丽4号，它直接弄了个重疾终身额外赔，但是受限于价格，改成了特定重疾，也就是抓住了主力保障项目，又控制了费率，还是非常有创意的。

此外，这款产品对于原位癌的定义相较于达尔文焕新版有了优化，相对没那么严格，其他方面其实条款是一样的。整体看来，光武1号在目前的重疾市场还是非常有竞争力的，特别是特定重疾、特定轻症终身额外赔付以及更好的恶性肿瘤额外保障，更适合想要全面保障的人群选择。当然，这款产品的健康告知相对来说也有一点严格，不清楚该怎么告知、不清楚该如何选择的朋友，建议提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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