大家好，我是喵叔。

今天是9月的第1天，大多数中小学校迎来了开学，幼儿园的神兽们也开始了陆续返校，想必很多父母们也是长吁一口气，毕竟从来没有哪一年跟今年一样，度过了这儿长的假期，也没有哪年像今年这样期待开学。

虽说今天是开学了，但是我们做父母的也一定不要放松警惕，该准备的学习物品准备好，该配置的保险也及时配上，毕竟与在家有父母照顾不同，在学校里也非常容易面临各式各样的风险。当然，不同年龄段面临的风险各有不同，我们不妨分段考虑。

少儿时期

孩子在4-12岁的少儿时期，考虑重点搭配社保+意外+重疾+医疗，可以视家庭情况决定是否配置教育金类产品。

这个阶段我们主要关注孩子的大病风险和意外风险。首先是意外风险，4-12岁的孩子正处在幼儿园或者小学阶段，也是最调皮的时期，非常容易发生各类意外风险，建议给这个阶段的孩子优先配置意外险。给孩子配置意外险，身故保额限制原因，我们没必要过多去关注这块，更多的建议重点考虑意外医疗部分的保障。对于意外险来说，建议优先选择带有0免赔且不限社保内外用药医疗责任的意外险产品。

其次则是疾病风险。少儿时期的孩子，免疫系统处在发育阶段，也是比较容易患病。据国际儿童肿瘤学会调查显示，近十年来，儿童肿瘤的发病率每年都已2.8%左右的速度在增长，儿童肿瘤也成为了仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

虽说4-12岁的孩子罹患重疾的风险较大，但是由于治疗费用的问题，仅有不到一半的孩子在罹患重疾以后能得到及时的治疗，所以，为了规避这方面的风险，重疾险与百万医疗的搭配显得尤为重要，而且这个年纪无论是投保重疾险还是百万医疗，保费相对来说都非常便宜，提早的配置能获得及时的保障。

此外，如果家庭条件允许，可以考虑在保障类产品配齐以后，给孩子再搭配一份教育金，确保孩子在义务教育结束以后，以后的教育阶段能有一笔专用的费用给到，而且不会受到家庭任何的风险影响。

少年时期

对于13-17岁的少年阶段来说，我们建议重点考虑的保障和少儿时期接近，主要以社保+重疾+医疗+意外为主。

这个年龄段，疾病风险整体较低，当然，为了避免因为重病而带来的严重后果，建议可以配置消费型产品，有条件的家庭依然建议考虑终身型保障。

这个阶段的孩子相比前个阶段来说，思维身体各方面都会成熟不少，也有了基本的明辨是非的能力，不过因为也是处在发育期，大多喜欢各种运动，最常见的就是各种磕磕碰碰，意外险的保障依然必不可少。

青年时期

18岁以后上了大学，这个阶段的孩子身体是基本成熟了，主要的保障内容可以以百万医疗+意外险+重疾险为主。

这个阶段的孩子，算是身体最好的一个时期，各方面机能都处在最佳状态，当然，极端风险的保障必不可少，毕竟很多人因为刚脱离了父母，瞬间放飞了自我，逃课、熬夜比比皆是，再加上很多人长期的不运动或者饮食的不规律，这个时候也是容易突发一些疾病的，有了百万医疗的保障，搭配社保，至少对于治疗费用起一个兜底的作用，再加上重疾险的搭配，也能为后期的误工费、康复费等提供保障。

除了整天“宅”在宿舍的人群以外，还有一类人群，则是完全相反的一方，他们很少出现在教室或宿舍，很多时候只能在校外或者球场上看到他们的身影，这类人群，意外险的保障也是必不可少的，毕竟经常运动，意外摔碰伤是非常高发的，意外险的保障提供了门诊、住院的全套保障，无论门诊还是住院，都非常方便。