要说这几天最火的新闻，一是香港不平静，二就应该是超强台风“利奇马”登陆了。8月10日1时45分前后，今年第9号台风“利奇马”以超强台风强度登陆浙江温岭沿海，为今年来登陆我国的最强台风。

虽说13日上午已经减弱为热带高压，中央气象台也解除了台风蓝色预警，但依然会继续影响多地，不得不说，此次超强台风，也使沿海各身份受灾严重，据不完全统计，光是浙江与山东，就有愈千万人受灾，直接经济损失也是数百亿。

天灾我们没有办法去阻止，面对这样的天气，我们能做的也许就是少出门，做好应对它的防护措施。而这样的灾害天气，也让人更加意识到保险的重要作用。

今天我们就来谈谈，如果要缓解台风造成的财产损失和人身伤害，哪些保险能派得上用场呢？

一、台风造成的伤亡

一般来说，台风过境，可能导致的最大的风险，就是遇到一些意想不到的意外事故，比如高空坠物，触电，树木倒塌等等。

在大部分的人身保险条款中，台风并没有列入免责范围内。所以台风带来的人身损害，大多是可以赔偿的。

如果是意外身故或全残，定期寿险和意外险均可赔付；

如果是意外伤残，意外险也会按照伤残比例进行赔付（部分只保死和全残的坑爹意外险除外），达到重疾赔付标准，也会进行赔付；

如果发生意外医疗需要就医，那么一些附加意外医疗的意外险以及医疗险均可进行报销；

此外，如果是因为台风天气，在上下班期间或者工作期间导致受伤的，工伤保险也可进行赔偿。

二、台风造成的财产损失

01.车险

有车一族越来越多，相对来说，汽车在极端天气中极易受到损害，比如常见的车身被砸、玻璃破损、被水淹等等。目前大家都有购买交强险， 其他的车损险或者三者责任险则是选购。

1.如果在台风天气里，车子被树木倒塌或者其他硬物砸坏，车损险可以直接理赔。

如果发现车子被砸，千万不要随意移动车辆，而是应该先拍照再给保险公司报案，如果购买了车损险，可以直接通知保险公司理赔，需要注意一点，对于这类事故，保险公司有30%的绝对免赔范围，即车主需要自行承担30%的损失。

2.需要注意的是，如果是车身没问题，仅仅是玻璃破碎，车损险并不理赔，需要购买了“玻璃险”才能予以赔付。

3.如果车子是涉水行驶或者被水淹了，记得及时拍下水位高度及车辆照片，并联系保险公司。熄火后一定不要再次点火，否则保险公司不予赔偿。发动机进水导致的损失，也需要购买“涉水险”才能得到赔偿，而且，即使你购买了“涉水险”，在发动机进水的情况下，也不得启动车辆，否则依然是不予赔偿。

02.家财险

因为台风天气导致的房屋坍塌、进水、家具被毁或者室内装饰损坏等情况，一般都是属于“家财险”的保障范围。

家财险和医疗险一样，都是属于损失补偿原则，保险公司会根据损失的情况定损然后赔偿。

需要注意的是，不同的家财险保障的范围都是不尽相同的，有的只保障主体，房屋内部损失不在保障范围，所以在选购的时候一定看清楚保障范围。而且很多家财险都是按照比例赔付，这个需要有心理预期。

03.旅游险、航班延误险

出门旅游或者出差的朋友，如果因为台风天气导致航班延误，可以通过航班延误险或者旅游险中的航班延误责任获得一定的补偿。

三、喵叔的话

天灾无情，面对台风这类天灾，一方面是做好人身的基础保障，配置合适的保险产品，另一方面也得为自己的爱车或者房屋配置相应的保障，购买之前一定看清楚可保范围和免责条款，比如是否对台风这类自然灾害引起的伤害进行保障。

此外，自然灾害来临之前，有条件的最好能做好提起转移，保护自身和家人的安全，人身安全才是第一位的。

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一、事故

事故一：“破产女中年”的母亲早在2015年的时候，在招X银行工作人员的推荐下，下载了一款叫做“钱X”的app，发售的“理财产品”收益率在5%左右。4年时间，母女前后投入86万，今年5月，在她打算把一笔到期的5万块取出来用作买车的首付款时，产品逾期！“银行稳健理财”实质上是P2P产品，果然“中年人的风平浪静，只能靠命”。

事故二：6月，著名保险公司安X代销的一款投连险一夜净值暴跌95%，算上服务费，投保人还倒欠保险公司一笔管理费。

事故三：7月，国内最高端的财富管理机构之一X亚财富踩雷34个亿，受影响的客户都是一些高净值人群，毕竟投资门槛通常数百万起，案子目前还在调查中，能拿回多少还不得而知。

银行、保险公司、财富管理机构，看上去稳当的生意，咋也出问题了呢？不管是普通人还是高客，该采坑的谁都没办法。

二、底层资产

无论你是谁，看不清一个理财产品的底层资产是什么，都可能踩到雷，特别是只看“品牌”就闭着眼睛瞎投资的，小心成为下一波韭菜。

哪怕就是银行自营的产品，也不代表安全，搞明白背后的“底层资产”才不至于被收割。

存款产品，受存款保险制度保障，50万以内国家兜底（土豪要不要考虑多开几个户？）

如果底层资产是股票类基金、各类衍生品，那就代表还是有一定风险的，看清楚风险等级，等级越高，越容易损失本金。

年金类保险，借助严格的监管与风险管控机制，无疑稳坐安全投资的头把交椅。

三、昨日重现

时间退回到上世纪90年代，拉一个表可以看看当时一年期的存款利息：

当时的平安、国寿、新华、太平洋等公司竞相推出大量预定利率7.5%-10%左右的储蓄险，比如平安的“少儿360”、国寿的“99鸿福”等，相信现在很多70、80后都有印象，年复利8%享受终身，现在哪怕是买P2P都很难稳定年复利8%了吧？但是当时呢，很多人并不觉得它们好，毕竟存款利息都有10%。

好景不长，96年以后，央行多次降息，一年期利息也从10%降到了目前的1.5%，利息急剧下降的过程中，1999年6月份，当时的保监会出了一份紧急通知，限定了保险产品的预定利率上限——2.5%。这个2.5%的预定利率维持了14年之久，直到2013年8月份才放开。

而“少儿360”们，到现在依然可以享受8%甚至9%的年复利。

这样的高利率产品，导致国寿、平安、太保等受损惨重，1999年，国寿的利差损超过258亿，而2009年，平安的马明哲则表示，平安利差损高达800亿，而这也是为什么这几巨头产品差价格贵的原因之一，所谓前人挖坑后人填。

2013年放开预定利率上限以后，还可能回到当年的辉煌吗？相信央行给出了答案，目前从整体的发展趋势来看，利率持续低位运行会成为常态，真别去幻想回到当年的高利率。

四、为什么是年金

01.强制储蓄

很多人奔着理财的目的去买各种产品，中途却在各种“购物节”、节假日的收割下，不小心变成了月光族，年金险的配置，实质上也督促我们能够持续去省下钱来更合理进行家庭收支的规划。

02.稳定的现金流

“你养我三年，我养你三代”，短则三五年的缴费，换来一笔稳定的现金流，解决“长寿风险”，避免出现人还在，钱没了的局面。

03.收益固定

预定收益4%左右，持续复利增长，本金+时间+复利同时作用，财富持续快速增长，能够获得一笔稳定的长线投资收益。

五、底裤

在昨天的理财方式介绍中有介绍过多种理财姿势，年金险算是非常有优势的一种长期理财手段，而非唯一，年金作为强制储蓄的一个手段，安全性也非常高，就是我们资产配置的底裤，我们不能不穿底裤，也不能只穿底裤，需要的是因人而异、合理配置、适当选择。对于小白来说，没有遇到合适的理财顾问之前，先好好买一些年金险吧，否则可能真的又去投资下一个类似于P2P的产品了。

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大家好，这里是喵叔。

今天的主题源于最近喵叔身边发生的一些事，A姨在外面晕倒，送去医院发现是脑出血，B姑患上了阿尔茨海默病，常常一个人自言自语，一件衣服反复洗三五次，也让喵叔开始思考，随着家中长辈们逐渐老去，如何给没有保障的长辈们配置合适的方案才能抵御可见的风险。

从客观规律来说，长辈年纪越大，面临的疾病风险越高，越需要保险，但现实情况确实：父母已经没有办法挑保险了，而是保险在挑他们了。

首先，我们需要明确，影响父母保险配置两个主要门槛：体况和年龄。

一.投保门槛

01.体况

父母年龄大了以后，身体的小毛病也多了起来，比如三高、甲状腺结节、脂肪肝、糖尿病等等，这样再去购买一些保险，健康告知也不容易通过。

02.年龄

大家都知道，买保险时我们所要付出的保费与年龄密切相关，年龄越大，保费越高，即保障的杠杆比越低。而且超过45岁以后，部分重疾险产品就开始要求体检了，对于保额也有限制，不强制体检的产品，免体检保额也会很低，也就是30万左右，55岁以后，大量产品已经无法购买。

二.投保思路

01.百万医疗险/防癌医疗险

目前最主流的医疗险选择无疑是百万医疗，年度免赔额1万元，保额数百万，癌症或重疾无免赔额，保额翻倍。50岁投保，每年1000元左右，对于这个年龄来说，能买到已属幸事，常见的医疗险如e生保、尊享e生、好医保等均可考虑。

比较现实的问题是，50+年龄的人群，是很难通过百万医疗的健康告知，退而求其次，不妨考虑防癌医疗险，这类产品只有癌症可报销，所以相对来说健康告知会简单很多，一般三高人群都可投保，常见的防癌医疗险如安联京彩一生、众安孝欣保、平安抗癌卫士都挺好。

02.重疾险/防癌险

给父母买保险，很多人的第一个想到的就是重疾险，毕竟老年人罹患重疾的概率高出不少，也正是这样，很多父母是没法购买，或者是价格过高，杠杆太小，甚至会出现保费倒挂的情况（即所交保费超过保额）。

而防癌险，类似于防癌医疗险，重在“防癌”二字，价格会低不少，部分也都适合三高、糖尿病人群投保。

03.意外险

对于父母来说，随着年龄增长，腿脚也开始不灵活，出门在外，磕磕碰碰也在所难免，所以意外险也是非常重要，意外险基本上都没有健康告知，价格也很便宜，大量产品五六十岁的父母购买和三十岁年轻人购买价格一致。年龄更大一点，也有专门针对老年人的意外险，都是可以按需购买的。

父母这个年龄购买意外险，意外身故、伤残不应该是主要关注点，主要关注点应该是在意外医疗上，在父母发生意外风险的时候，对于父母的心理是有很好的安慰，所以其中最核心的点就是要包括自费药，相信你也并不希望父母在看病的时候还需要区分使用的是社保内用药还是自费药。

三.方案模板

这个真没有。

四.喵叔的话

子女是父母最大也是最持久的保障。

父母的保险，越早配置越好，孩子同理，顶梁柱更是这样！

配置保险，是为了不让自己成为家人的负担，更是爱与责任的传递。

最后，祝愿所有的父母健康平安！

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