大家好，我是喵叔。

大家有没有在哪一个瞬间，突然觉得自己的父亲一下子变老了呢？

作为家庭的重要角色，同时也是为家庭遮风挡雨的那个人，父亲永远都是那个沉默寡言却又辛劳付出的“老牛”。对于大多数家庭来讲，父亲就是家里的经济支柱，永远承受非常大的压力担着很重的责任，同时，为了给家人创造更好的生活，父亲往往即使遭受巨大的痛苦，也不会吭上一声。

相比母亲节，父亲节似乎也没多少人去关注，往往也像父爱一样，沉默无言。

有数据显示，大量家庭在配置保险的时候，第一份保险往往是考虑给孩子投保，然后才选择给自己配置。实际上，只有家庭的经济支柱先得到了保障，孩子以后的生活才更有保障。

在父亲节即将来临之际，也许给父亲配置一份保险，也是一份最好的关爱。今天，喵叔和大家聊聊，不同年龄阶段的父亲们该如何配置保险。

年轻父亲（25-35）

这个年龄段的父亲们，很多都是初为人父，一般属于家庭现阶段的顶梁柱，这个年龄段，为了事业辛苦打拼，每天长时间工作以及不规律的生活都是常事。这个阶段，最大的风险自然在意外和疾病方面，一份高额意外险自然需要配置，同样的，因为比较年轻，无论是医疗险还是重疾险都算比较便宜，根据自己的具体需求，配置齐全也未尝不可。如果长期工作压力大或者有房贷车贷，定期寿险也必不可少。

这个年龄阶段可能很多新手父亲都是月光族，所以在配置产品的时候可以优先选择消费型的定期产品，杠杆会相对高一些。

中年父亲（36-55）

这个年龄段的父亲正处在“上有老下有小”的阶段，也是人生中压力最大最关键的年龄。这个阶段的父亲们工作相对稳定，收入也算不错，但是一方面需要稳固家庭经济网络，另一方面需要更多照顾家庭成员，这个时候父亲们的身体状况开始下滑，除了健康方面的保障以外，也需要考虑养老方面的规划。

常规的意外险、医疗险肯定建议配置，重疾险一定得根据自身情况配置足额保障，如果年轻的时候没有机会配置重疾险的父亲们一定建议赶紧“抓住青春的尾巴”，趁着自己身体有资格买的时候配置好。如果预算充足，身体也不错，建议投保保障终身的重疾产品。

作为这样一个关键的年龄段，定期寿险肯定也是需要配置，一定得和家庭的风险缺口相匹配，让这个最温暖的的产品保障好最需要保障的阶段。

这个阶段作为一生中的收入高峰期，建议在配置健康类保障的同时，也可考虑在经济富余的前提下，根据自己家庭情况配置一点养老方面的产品。

老年阶段（55以上）

这个阶段的父亲们，基本上处在职业生涯的末期，即将到达退休的年龄，这个时候也一般不再承担太多家庭责任，再加上身体也有或多或少的一些毛病，部分产品的保费也非常贵不划算，这个时候再配置重疾险会显得不那么明智。

这个时期，除了身体变差以外，父亲们的意外发生概率也会高于年轻时候，意外险一般对于身体条件要求没那么高，可以纳入优先考虑。如果父亲年纪比较大，比如超过了65岁，那么大多数常规意外险是没法投保，这个时候可以考虑配置老年意外险，最好附带骨折以及小额医疗责任。

这个年龄疾病也是高发，所以一款能负担住院费用的医疗险产品喵叔也是非常建议配置的，如果因为身体原因买不上百万医疗，不妨退而求其次试试防癌医疗险，这类医疗险相对价格比较便宜，也算比较不错的保障。

喵叔的话

其实不难发现，给不同年龄的父亲去配置保障都是不太一样的，在实际选择过程中也得根据自身家庭情况量身定制。

父亲节是一个比较好的给父亲配置保险的时机，当然，没必要因为这个节日而影响自己的判断或者干脆被保险公司的“促销活动”所迷了心智，适合的才是最好的，给父亲配置一份适合的保险，也算是非常宝贵的节日礼物。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。节前最后一天，跟大家同步两个消息：

一是横琴人寿无忧人生2020（琴心保）将在今天18：00下架定期选项（70岁、80岁），下架后将只可选择终身版本。无忧人生2020喵叔之前也有讲过，可以算是对信泰超级玛丽2020MAX的精准截杀，定期版本的无忧人生2020在整个市场上基本上不存在太多竞品，现存责任比较好的大概就是超级玛丽2020MAX了。

So，考虑给自己加保或者预算较低的小伙伴们不妨行动了，下方二维码可以在线算价或者投保。如果有身体异常或者对部分责任不清楚的也建议尽快联系喵叔，今天12点以后不再接受定期责任的核保申请，尽早提交后也可按照原来的定期计划承保。

第二个消息则是沸沸扬扬炒了一个月的招商信诺自在人生将在今天23：30正式下架停售，这款产品在本月中旬的时候就已经“停售”过一次，主要针对部分渠道，今晚的下架，则是整体不再销售，让喵叔不禁想起，3月份招商信诺家的专员还在说短期不会停售，这打脸来得太快。

自在人生最大的优势在于，预定利率4.025%，纯粹养老金形态，活到老领到老，保证领取20年，每年领取利益市售最优。举个例子，假设30岁的王先生每月给自己的养老金账户攒下5000元，一年就是6万元，连续缴费20年，60岁王先生退休，每月能从自己的养老金账户领取12308元，如果王先生65岁因为意外离开，那么可以给子女留下220万元左右，如果王先生比较长寿，95岁辞世，那么他一共可以领取35年养老金，合计超过510万元。

如果大家有配置齐全自己的基础保障，又想在年老的时候有一笔持续稳定的现金流，不妨考虑一下自在人生，这款纯粹的养老产品。需要投保或者测算自己能领取多少养老金的朋友，不妨扫一下下面二维码自助查看。

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肺癌，是全球发病率、死亡率第一的恶性肿瘤，而且预后极差，肺癌患者5年生存率仅为16.1%，早发现、早诊断和早治疗仍是目前提高肺癌生存率的有效手段。随着CT的普及，特别是开展了CT筛查肺癌之后，越来越多的肺结节被发现。

特别是现在随着健康体检的普及，肺结节的检出率也逐年走高，有报道指出，体检查出肺部小结节的比例高达两到三成，吸烟人群的检出率更是接近一半。

不同于我们经常提到的乳腺结节和甲状腺结节，可以通过分级，1-3级都是有机会标准体承保的，但是如果查出了肺结节，可能相对来说就比较难以承保了。今天我们主要来聊聊，如果查出了肺结节，应该如何买保险。

01

肺结节主要是指在肺实质内而不属于正常肺组织的结节状阴影，直径小于3厘米。如果是大于3厘米的病灶则称为肿块，小于1厘米的称为小结节，小于5毫米的称为微小结节。

肺结节的成因比较复杂，影像学表现也是多种多样，临床表现缺乏特异性，因此对于医生的诊断会有一定的难度，临床中常常会借助低剂量螺旋CT。

根据肺结节的性质，又可以分成良性结节或恶性结节，大部分肺结节都是良性的，良性结节有可能是感染肺炎、肺结核等痊愈后留下的疤痕，也有可能是良性肿瘤；恶性结节则包括肺癌、转移癌等。

如果查出了肺结节，建议一定要先找医生进行诊断，医生会根据相关的形态、大小等因素综合判断。

02

从健康角度来讲，如果查出肺结节，问题倒不是特别大，但是如果投保产品，想要标准体承保，就比较困难了。意外险一般不会涉及到相关健康问询，所以下面主要从三种基础险种的角度来分别说一下。

一、医疗险

投保医疗险，一般是拒保，部分产品会除外承保，极少数有条件标准体承保，比如平安的e生保系列，如果有进行了手术资料，术后病理检查结果提示不为不典型增生、原位癌或癌，结节已全部切除，术后痊愈超过2年，没有并发症、后遗症，没有复发，是可以直接标体承保的。

二、重疾险

如果是投保重疾险，一般线上产品会是拒保，极少数产品有条件标准体承保，比如健康保2.0，如果已经手术切除，且病理检查为良性结节，则是可以直接标准体承保。

对于线下产品来说，都是会通过人工核保投保，相对来说会比较复杂，需要结合个人实际情况综合考量，比如具体的年龄、是否抽烟、家族是否有肺癌病史、结节数、结节直径、合同方式确诊等等。

通过人工核保，部分保险公司有正常承保的机会，当然也是一案一仪，建议可以咨询喵叔多家投保，选择最佳结果。

三、定期寿险

定期寿险相对前面两种产品来说算是比较宽松的，很多健康告知不涉及相关问询的产品是可以直接承保，比如瑞泰瑞和升级版、招商仁和擎天柱3号、中信保诚祯爱优选、上海大蘑菇以及渤海人人保等产品。上面提到的产品，虽说不是目前综合最优产品，但是能买上也算不错。

03

除此之外，有几类人群建议大家在发现肺部有小阴影或者结节的时候，一定不要掉以轻心，而是要积极咨询医生，有需要的话进行进一步的检查和治疗：

（1）长期吸烟，烟龄超过20年，每天抽烟超过20支以上者，或有长期被动吸烟的人群；

（2）年龄在40岁以上，伴随有胸痛、咳嗽、不明原因的痰中带血丝、消瘦、体重下降等症状；

（3）有肿瘤家族史，特别是肺癌家族史者；

（4）有慢性阻塞性肺部疾病、弥漫性肺纤维化或者既往肺结核病史；

（5）有工业粉尘、石棉及放射性物质接触史。

保险作为一个概率性事件，对于有家族史或者长期工作环境恶劣的人群，一定建议大家提早投保，给自己和家人做足保障，发现一些身体的异常，也是需要做到早发现、早治疗。如果大家身边有肺部结节的朋友，赶快把本篇文章转发给他吧 。

近期，单次+癌症二次赔的重疾险，又要上新了，叫钢铁战士1号。

它的核心优势是：60岁前额外赔50%，且再送5种高发心血管轻症二次赔。癌症复发、转移、新发、持续也能赔120%保额，定价还便宜。

PK优惠宝、超级玛丽2020MAX，在单次+癌症二次的圈子里，能拿下高性价比+实用性强，双口碑。

直接先上结论：

1. 基础保障，即重中轻责任，钢铁战士以高发心血管轻症二次赔胜出。一共保190种，且含5种高发心血管轻症二次赔。重疾额外赔的比例虽不是最优，但也是市场较高水平，60岁前，额外50%保额，已覆盖责任压力较重阶段。
2. 癌症二次赔，钢铁战士更便宜胜出。同样的赔付情况和比例，男性比优惠宝便宜1000。
3. 在心血管二次赔上，钢铁战士保的病种更多，间隔期更短，总体实用性更强胜出。
4. 癌症+心血管二次赔责任，钢铁战士癌症和心血管交叉赔付，覆盖面更广，胜出。

一、具体横向拆分对比下

1. 基础保障：钢铁战士重疾额外送50%，再送5种心血管二次赔。

（1）重疾额外赔付比例：优惠宝更高，但仅相差5万。

1. 轻中症保障上：超玛2020首次轻症赔多5%，但钢铁战士自带5种高发心血管轻症二次赔，累计可赔80%。

假设狗蛋买50万保额，某天发生血管堵塞做了冠状动脉介入术（心脏支架），赔了20万；1年后另一个血管又堵了，再次支架，可再赔20万，一共40万。其他产品只能赔第1次，最多22.5万。

这类疾病再次复发的概率很高，以冠状介入术为例：

《中国心血管病报告》显示，2017年大陆地区冠心病介入治疗总例数753142例，平均植入支架数达到了1.47枚，意味着很多人都需要再次植入支架。

当然，具体的复发率和个人习惯，年龄等因素都有重要关系，尤其是有高血压、糖尿病等慢性病史的，如果继续熬夜、抽烟、吃外卖等不好的生活习惯，复发可能性更高。

【总结】：如果只想买基础责任，钢铁战士男性费率优势明显，且在心血管疾病方面，男性往往比女性更高发，心血管二次赔，很适合熬夜加班的小白领们。虽然女性费率没有绝对优势，但每年保费多几百，少买1只口红，享受更多保障，也很划算。

1. 基础+癌症二次赔责任：钢铁战士1号更便宜。

基础+癌症二次，男性保费，比优惠宝便宜1000块，30年下来就是省3万了；还多了5种心血管病二次赔终身保障。

【总结】：光基础保障还是不够的，癌症这么高发，有二次赔更踏实。无论男女，都比优惠宝便宜。

3、心血管二次赔责任：钢铁战士比超玛2020MAX更实用，获赔率更高。

（1）间隔期越短越好，心血管-心血管：钢铁战士（1年）＞超玛2020MAX（3年）

（2）心血管重疾病种涵盖范围：钢铁战士（5种）＞超玛2020MAX（2种）

【总结】：想要心血管疾病二次赔，钢铁战士高发轻症、重疾状态都有，赔付比例和获赔率双高，间隔期还短。

5、基础+身故责任：钢铁战士也比优惠宝更便宜，且终身享受心血管轻症二次赔付，买50万，则5种心血管轻症有机会获得20万的二次赔付。

二、百变钢铁战士，该怎么买？

钢铁战士1号，可以拆分不同的保障组合，根据自己的风险偏好和预算去选择合适的：

1. 预算一般，先买个基础责任：重疾（60岁前额外50%）+中症+轻症（5种心血管二次赔）。
2. 预算中等，追求高性价比：基础+癌症二次，心癌均有二次赔付，而且男性保费是几款中最便宜的。
3. 预算稍宽裕，追求更强实用性：基础+二癌+二心（重疾），10种心血管疾病二次赔，若60岁前二次确诊，可以赔270%保额，买50万，能赔135万。30岁女生，保终身，30年交，6785元/年。其实也就比【基础+二癌】，贵480块。

高压人士，如IT、金融、医生等经常加班的人士，或是有心血管疾病家族史人群，在预算允许的情况下，建议选这个组合。

1. 预算充分，直接顶配：基础+二癌+二心+身故，疾病（轻中重+二癌+二心）+身故都能保障到。

其实，钢铁战士1号在单次+癌症二次的保障上，已经更优于其他产品了，该有的都有了，别人没有的冠状动脉介入术等5种心血管轻症二次赔，也有了，价格还能做到那么便宜。就算加上5种心血管重疾，价格也没有贵多少。

这次特殊时期，看到很多医护、巡警、社区等基层工作人员，因为长时间奋战一线，劳累过度，发生心梗、猝死不幸离世，令人惋惜。也深深感受到强压下工作，要特别注意身体，同时有份保障也很重要。

对于产品或者保险有任何不明白的地方，欢迎在下面留言或者直接添加喵叔微信waitmi咨询。

怎么用保险保障自己的一生？

每月300多元，搞定家庭支柱的全面保障

拖垮一个家庭，有多简单？

一场大病就够了。

根据国务院扶贫办2015年的数据，在所有贫困户中，44.1%都是因病致贫。

身为家庭支柱，我们应尽自己所能避免这样的事情发生，而很多朋友已经发现了，最有效的办法，就是买保险。

保险，不能帮我们避开风险，但它能给到最直接的经济补偿，当然，关键还是要买对。

一、一个成年人，需要什么保险？

我们对风险的畏惧，在于它带来的危害，一是健康和情感伤害，这个无法去量化，二则是经济损失，可以弥补。

风险对我们造成的经济影响，主要有3种：

1. 多花钱：治疗会产生高额医疗费，能提供针对性保障的有百万医疗险。
2. 少挣钱：治疗期间不能工作，或因健康问题导致工作能力下降，收入会有损失，对应的是重疾险。
3. 收入直接中断：因风险失去劳动能力，或者身故，直接没了收入，对应意外险和定期寿险。

所以，尽管保险产品有很多，必备也就是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。

二、一份高性价比方案

买保险之前，关键一步是定大致的预算。

预算像一个基准线，就跟买房一样，首付款有多少，决定你买中心区还是郊区，三室还是一室。

否则，拿着买1室的钱去看豪华别墅，只是浪费精力罢了。

一般建议预算控制在年收入的5%-10%左右，当然具体还看自己的实际情况。

为了更有参考性，我定了一个5000元预算的方案，应该是大部分朋友都能承担的。预算越多，可选范围就越大，可以做保障的升级，我后面也会讲到。

下面是具体方案，它的优势是，花少钱就能获得很全的保障：

1. 重疾险-钢铁战士1号

作为一款新产品，它的保障正好集合了各家所长，价格也便宜，直接说优势：

①重疾60岁前多赔一半保额。

退休前，全家人都靠我们挣钱吃饭，生病没了收入，打击相当大。

理论上说，保额能买高最好，但预算未必允许。钢铁战士1号则兼顾，即使买30万保额，60岁前也有45万的保障，比单独去买15万的定期重疾更划算。

②高发癌症有额外保障，还赔得多。

癌症是高发、难治、费用高，我特别加了癌症二次的保障。

第一次重疾，不是癌症，1年后患癌赔36万。

第一次重疾，是癌症，3年后癌症复发/持续/转移/新发，赔36万。

36万的癌症保障，男性一年只要309元，患癌概率更大的女性，只多621元，一年一顿饭钱就能搞定。

③5种高发心血管轻症可赔2次

其他产品，这种特定轻症只会赔第一次。

但其实心血管病非常容易复发，而且易发人群又非常多，像程序员，医务人员，金融、广告从业者等等高压、睡眠不足的职业都在范围内。

如果得了一次之后又复发，一共就能赔40万的保额，比其他产品多出快20万。

要是刚好属于高发人群，真的非常值得入手购买。

2、定期寿险——国富定海柱1号 

选择保到60岁，那会房贷还完了，孩子也长大了，也没啥好担心的了。

 

定海柱1号，最大的优势就是便宜，50万只要几百块。

其他方面也都不错，支持智能核保，免责条款也合理，花小钱办大事，够了。

1. 百万医疗险——e生保（保证续保版2020）

 

报销额度高：一般疾病200万，癌症400万，管够。1万以上的合理费用，社保不报的自费药、进口药这些，它都能100%报销。

而且6年保证续保，不用担心理赔过，或者健康状况变差了，就买不到。

 平安家的大品牌，赠送的服务也不错，比如患癌症等大病，可以帮忙安排住院绿色通道，看病免排队。

1. 意外险——小蜜蜂超越版（尊享款） 

一直推荐的小蜜蜂，各种保障都很到位，一年只要158：

· 意外身故/伤残都能保：50万。伤残按等级赔。
· 意外门诊/住院可报销：最高5万，社保范围内，超过100块可以100%报销；
· 意外住院有津贴：50元/天，一年最多可以报销180天。
· 还有特定意外保障：航空意外身故累计赔100万，水运/轨道公共交通意外身故累计赔80万，伤残按等级赔。

1. 预算更多，如何升级？

前面方案，各方面的风险基本都有覆盖，而且产品在市面上的口碑、性价比都很好。

所以，升级可以不换产品，把保障做的更足就行。

百万医疗险、意外险，产品相对简单，升级空间不大，主要还是看重疾险和定期寿险。

先上升级后的方案：

升级方向有2个：

1. 保额。

重疾险：保额30万，差不多是刚过合格线的水平。有条件，建议做到50万，这样60岁前能有75万，治病、生活都不怕。

定期寿险：50万保额也比较基础。定寿保额一般需要覆盖房贷、未来几年的生活费、孩子的教育费、老人赡养费，大家可以根据自己的情况预估一下，缺口大概是多少，就买多少保额。我加到了100万。

1. 保障。

重疾险，在重疾+轻症（5种心血管轻症二次赔）+中症基础上，加了特定心血管重疾二次赔。

记得吗，前面也有提到心血管保障，但那个是轻症。

心血管重疾高发程度仅次于癌症，而且我们不能预知来的是轻症还是重疾，以及得了轻症之后，还会不会得对应重疾。

这个保障很实用，大家都可以加上，尤其是：

①IT/金融/医生等行业的朋友，长期高压工作，身体亚健康；

②有心血管家族史的朋友。

这些都是心血管高风险人群，加几百块保上，很值。

最后提一下身故责任，目前方案，如果没得重疾，保费就消费掉了，可能有朋友会介意。

选上身故/全残责任，没得重疾，如果身故或全残了，也能拿到保额。

因为，相当于一定能拿到保额，需要付出的保费也高一些，大家自己选择，我没特意加。

咱们家庭支柱的保障方案，就说到这，希望能给你一些思路。

有任何不明白的地方，欢迎大家来提问，也可以添加喵叔微信waitmi，帮你量身定制方案，省事~

单次赔+癌症二次保障的重疾，竞争很激烈，好产品一款接一款！

今天要介绍的【钢铁战士1号】，对比同类产品，不光价格优惠，保障力度更是提高了一个等级：

· 60岁前确诊重疾额外赔50%基本保额！

· 自带5种高发心血管轻症二次赔！

· 可选癌症二次赔，保障好、价格便宜！

· 身故、心血管重疾二次赔可灵活选择

产品详情如下：

钢铁战士1号，基础保障很扎实：120种重疾+20种中症+50种轻症(自带5种心血管疾病二次赔)+被保人豁免，该有的保障它都有。

责任丰富又灵活：可选癌症二次、特定心血管重疾二次、身故和投保人豁免。

1. 60岁前确诊重疾，额外赔50%基本保额

这个保障，好在：

1. 时间长。60岁前还是家庭主力，肩上担子重，得重疾对家庭的打击很大，要重点保障。
2. 赔得多。30岁大雷买50万保额，35岁确诊重疾，直接赔75万。

保费与一般重疾相近，却多了一份保额25万，保到60岁的保障。如果单独买，每年要900左右。几十年下来，钢铁战士1号可以帮你省下好几万。

1. 轻/中症保障扎实，自带5种心血管轻症二次赔

20种中症，赔2次，每次60%基本保额。

50种轻症，赔3次，每次40%基本保额。

赔付比例属于市场中上水平，还有一般产品没有的高发心血管轻症二次赔！

大雷买50万的钢铁战士1号，3年后做冠状动脉介入术（心脏支架手术），赔20万。过2年又做了同种手术，再赔20万，一般产品第二次不赔。

同种心血管轻症保障，实用性怎样？

以冠状动脉介入术为例，《中国心血管病报告》显示，2017年大陆地区冠心病介入治疗总例数753142例，平均植入支架数达到了1.47枚，意味着很多人都需要再次植入支架。

1. 癌症二次保障，保费低，赔钱多

癌症是出险率最高的重疾，生存率在不断提高，但对治疗费是种考验，提前做好充分的保障，很有必要。

钢铁战士1号可选癌症关爱金(即癌症二次)，赔钱多、间隔期还短：

首次重疾为癌症，3年后癌症复发/持续/转移/新发，赔120%基本保额。

首次重疾非癌，180天后确诊癌症，可赔120%基本保额。

在重中轻基础上，癌症二次费用只多了9%~20%，价格优势明显，大家感受一下：

30岁大雷、50万保额，在基础责任上，每年加515元，就能享受60万癌症保障，性价比很高。

1. 可选5种高发心血管重疾二次赔120%

除了癌症，心血管疾病同样高发，不容忽视。

据《中国心血管病报告2018》推算，我国心脑血管病患者高达2.9亿人，其中高血压2.45亿，冠心病1100万…..

且25岁以上发病率逐渐上升，35-44岁上升幅度最大。

钢铁战士1号，有针对性保障，5种特定心血管重疾可二次赔：

首次为非特定心血管重疾，1年后得任意一种特定心血管重疾，赔120%基本保额。

首次为特定心血管重疾，1年后确诊同种疾病，赔120%基本保额。

5种特定心血管重疾，不仅高发，再次发生的概率也很大。

比如急性心肌梗塞，中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右。

再比如心脏瓣膜手术，生物瓣膜衰败和再次手术干预的比例在40岁患者中达55%，而30岁患者更是高达75%。机械瓣膜置患者，二次手术率也不容乐观。

（来源：心血管外科杂志《生物瓣膜的临床应用现状》）

钢铁战士1号，心血管重疾责任优秀，价格也美丽，保费仅增加8%~16%：

除此之外，钢铁战士1号还有：

①身故/全残责任：18岁前赔保费，18岁后赔保额，保80岁/终身可自由选择。

②投保人豁免：含重疾/中症/轻症/身故/全残/疾病终末期豁免：给配偶、孩子买都行，有机会少交保费。

③人性化新冠肺炎政策：4月30日前生效保单，因为新冠肺炎导致相关重疾的，无等待期。

1. 健康告知与核保

钢铁战士1号，保障够硬，对健康要求也较宽松。

健康告知询问项、尺度较合理，没有：重疾累计保额、是否从事高风险运动、前往动荡地区等问询。

支持智能核保和邮件核保，常见疾病智能核保结果也较友好：

· 甲状腺结节/乳腺结节，1级、2级有机会标体承保；

· 高血压160/100mmHg以下，乙肝病毒携带/小三阳在限定范围内，有机会标体承保；
· BMI指数，智核最多能放宽至32，比一般产品更有优势。
· 正常妊娠情况的女性，也能买。
· 有早产、难产、产伤的孩子，智能核保审核较宽松，有机会买上。

1. 怎么买合适？

钢铁战士1号，责任灵活而且每项保障都很扎实，建议：

①普通人，或是有癌症家族病史的朋友

选择：重疾+轻症+中症+癌症二次。

有癌症和5种心血管轻症二次赔，花较少的钱就有相对全面的保障。

②有心血管家族史、高压人士

建议：重疾+轻症+中症+特定心血管重疾二次。

有心血管家族史，或是IT、金融、医生等长期高压行业的朋友，心血管病发生概率高于一般人，选上特定心血管重疾二次赔，保障全、更安心。

③预算充足或极度厌恶风险的朋友

癌症二次、特定心血管重疾二次都可选上，高发疾病都有保障，60岁前最高可赔270%基本保额（首次重疾150%+癌症/特定心血管重疾二次120%）。

身故责任也可以考虑，如果没得重疾，身故也能赔保额。

不管选哪些责任，为了放大保障的优势，齐叔都建议保终身。而且，保额最好买到50万，预算紧张，至少也买够30万。

最后说说保险公司，大家应该都不陌生。

三峡人寿，是重庆市委、市政府支持，国务院保险监督管理机构批准设立的全国性保险金融机构，2019年第4季度综合偿付能力501.36%，最近一期风险综合评级为A级。

保险公司服务效率很高，即使在业务高峰期，邮件核保的反馈时效也多在1个工作日内。而且对用户投核保的服务和体验，也是精益求精。

保险公司优秀、服务好，产品保障好、价格低、健康要求较宽松，钢铁战士1号值得入手！

预约咨询可以联系喵叔微信waitmi。

往前翻了翻，之前也有有写过一篇关于给娃配置保险的攻略，那个时候，喵叔家的轩轩还只能爬来爬去，现在轩轩已经一岁三个月，可以追着我满屋跑了。最近几天，不少奶爸宝妈咨询喵叔，想给自家孩子配置一份保险，所以今天特地再把之前的文章给改一下，成了现在的2020年版本。

一、配置原则

1.一定先大人，后小孩

这是最最基本的一个原则，平时可以见到很多朋友，给娃配置了XX福产品，一年轻松过万，而自己却只买一份最基础的医疗险和意外险。大家请明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母倒下了，家庭也没了收入来源，别说孩子健康与否，恐怕连基本的吃穿都成问题。

2.不要贪多上“全家桶”

“全家桶”这类产品，精准狙击了想要图快图方便的人群，“啥都保”是他们最简单的想法，实际上呢，则是一个寿险主险一拖N带了十来个附加险，重疾、意外、医疗、养老啥都齐全，保费上万轻轻松松，回头一看保障，保额低得可爱。

3.“返本”思维不可取

“保险这么贵，浪费了多可惜，有病治病，没病理财，多爽！”其结果依然是多掏一大笔钱，产生的少量收益覆盖了基础保费，绝大多数被保险公司“割了韭菜”。

4.未成年没必要配寿险

以前喵叔也有说过，寿险属于以身故为给付条件的险种，主要是给有经济责任的成年人配置的，小孩子不承担经济责任，而且为了防止逆选择，《保险法》也有对未成年人身故保额进行限制，0-9岁不得高于20万，10-18岁不得高于50万，钱请花在刀刃上。

5.教育金配置不盲目

在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，以后可以大大减轻经济压力，这是很多父母给孩子配置教育金的想法，通过强制储蓄来锁定当下利率，让孩子不至于以后没钱用，想法挺好，但是大家需明白，保险的核心优势是保障而非收益，即使要配置，也是建议先把基础保障配置齐全以后，再去考虑。

二、配置顺序

首先，喵叔建议大家先把自家娃的社会医疗保险买了再说，毕竟属于国家的福利，价格便宜，没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这是商业保险没法替代的。

然后，喵叔再次拿出去年有发过的表格，看图说话：

以0岁男孩和30岁的成年男子为例：

同期对比来看，10年内，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年内是17.6倍，30年内是19.2倍！

根据世界卫生组织（WHO）的统计结果来看，“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。

对于儿童来说，存在其他比重大疾病威胁更大的风险：

根据世界卫生组织（WHO）的统计，2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是：

1. 外伤，死亡率1.2‰；

2. 先天异常，死亡率1.1‰；

3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支气管炎等），死亡率0.9‰。

喵叔认为，对于儿童来说，意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大，所以推荐优先配置意外险，简单来说，儿童投保保险的推荐顺序是：医保→意外险→医疗险→重疾险。

三、险种简述

1.意外险

意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项，而这四项中，保费占比较大的在于意外医疗的报销，而对于孩子来说，我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤，这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的（首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险）。

2.医疗险

除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外，孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销，还包括了疾病门诊以及住院的保障，可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。

3.重疾险

对于儿童来说，虽说重疾的发病率相对成人较低，但是一旦发生，对家庭造成的后果可以说是毁灭性的，而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙，也是儿童必备险种之一。

儿童重疾相对成人来说比较便宜，50万保额保障30年，每年也就三五百块钱，保终身，也就二到五千块。

四、配置方案

说了这么多，发几个比较常见的方案配置模板，预算各有不同，丰俭由人，当然不是让你照抄。

1.基础方案

方案说明：“纯线上”产品，只是为了演示目前市场上的基础产品配置是怎样一个水平。重疾和医疗都来自支付宝，基础保障都包括，但是稍显单薄，如果确实家庭预算吃紧，可以考虑，否则，建议更换。

备选产品：重疾险换成妈咪保贝，可享受更多的轻症、中症赔付次数以及少儿高发病双倍保障；换成晴天保保，可享受定期更高的成长保额，更多的轻症、中症赔付次数以及少儿高发病双倍保障。

医疗险换成尊享e生或者e生保保证续保版，可享受更好的附加保障，稳定的续保体验。

2.小康方案

方案说明：这个方案根据3000元左右的档位设计，重疾险换成了妈咪保贝，妈咪保贝基本上算1000~5000档非常适合儿童的重疾险了，从推出到现在就一直占据着儿童重疾的头把交椅，重疾不分组2次赔付+儿童高发重疾双倍赔覆盖率最高，责任在市场上鲜有对手，可谓“流水的儿童重疾，铁打的妈咪保贝”。医疗险也换成了号称“国民医保”的尊享e生2019，整体配置均衡到位。

备选产品：意外险可考虑配置来自史带财险的星享百万人生，责任比小顽童更好，进口钢钉、疫苗均可报销，附带意外住院津贴以及救护车、猝死责任。医疗险则可考虑选择e生保（保证续保版），大品牌，稳定性好，性价比高。

3.不差钱方案

方案说明：这个方案根据10000元左右的档位设计，搭配产品基本算是市售同档次最优，100万重疾2次赔付加上中端医疗险带特需住院和门诊作用，意外险也算非常优秀的产品。

备选产品：御享颐生可以考虑换成同方全球新多倍保，也可以换成完美人生守护尊享版，相应的保障也算比较到位，医疗险也可以相应换成同类型中端医疗产品。

五、写在最后

父母给孩子配置了保险以后，更重要的是应该给自己构建充足的保障，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！保险配置方案本来就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求，今天也只是简单的抛砖引玉，希望本文对你有所帮助，有不明白的欢迎大家联系喵叔微信waitmi咨询，觉得本文有用，也记得多多分享文章到朋友圈哦~

 

还有7天，4.025%年金险就要退出历史舞台了。

最近朋友间见面常问的一句话，就是“买了没？”年金险第一波红利没赶上，对于第二波红利的末班车，大家都赶着上车，那股劲比双十一抢购还要踊跃。

而旁观的人，总是问为什么要买年金险？

答案，其实很现实也很真实。

都说“春江水暖鸭先知”。

作为经历过互联网红利的一代人，太知道“早上车”的重要性了，你看现如今像马云、雷军、马化腾这些顶级富豪们，哪个不是互联网红利的收割者，且还在继续收割。

而那些“上车晚了或者没赶上车”的，早已被淹没在历史的洪流里。

回看年金险的历史，也有两次红利期。

现如今就是年金险的第二波红利时期，在窗口即将关闭之前，有打算通过年金险解决子女教育问题或者未来自己养老的，根据需求，找到适合的产品，尽快上车吧。

红利这东西可遇不可求，有时候错过了就是错过了。

它的走向与大环境的经济趋势息息相关。

年金险第一波红利，发生在1996年到1999年这三年间，当时不少产品都以动辄8%甚至10%的利率打响市场。其底气，就在于当时的一年期存款利率高达10.98%，这一利率保持了将近3年之久。

但这三年间，受亚洲金融风暴的影响，为拉动内需刺激经济，央行将一年期存款利率实行8连降，几轮操作下来，存款利率从高峰期的10.98%下降到2.25%。与此同时，年金险的预定利率也被迫降到2.5%。

于是从1999年到2013年，年金险进入长达14年的低迷期。

好在，2013年后政策放宽，年金险迎来第二波红利，4.025%成为金融爆品。相对应的银行一年期存款利率也不过是1.75%。

不过，今年8月份开始，银保监会三次出手，要求开始停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

这意味着，4.025%的年金险产品将退出历史舞台。

至于第三波红利什么时候到来，没有人知道，毕竟第二波红利是经过了14年才姗姗到来。

在世界各国纷纷降息，银行利率越来越低，甚至可能进入负利率时代的当口，也许，第三波红利不会到来，而年金险再回到第二轮高潮的4.025%也几乎没有可能。

此外，大部分人都要面对的这场养老危机，没有退路。

看看我们的邻国韩国和日本，老龄化问题相当严重。据韩国统计厅发布《2018新婚夫妇统计报告》显示，韩国结婚不足5年的初婚夫妻共105.2万对，其中无子女的有42.3万对，占40.2%，为史上最高值。且生育率降至0.88，即平均一名女子终生生产不足1名子女，成全球首个出生率进入“零时代”的国家。

日本的情况更不用说了。

我国的情况也越来越趋同，养老问题值得大家深思。

截至2018年底，全国老年人口（65周岁以上）1.67亿人，占总人口的11.9%，到2050年将达到4.8亿人，占22.8%。

也就是说，到2050年将有近5亿人与我们一起步入老年人阶段。

可能有人不知道，现阶段在账面上，退休老年人领取养老金是拿现在年轻人缴纳的资金来支付的，也就是所谓的“现在的年轻人在养活老年人”。

目前，我国社保基金总体亏空5157.81亿元，其中养老基金亏空3457.8亿元。

社保中的养老金需要靠年轻人，回归到家庭中一个年轻人也可能需要赡养4个老人，这将是一个极其严峻的养老问题。

与其把未来交给无法预知的命运，不如靠自己。

我觉得人的求生欲是很强的，不仅想要活着，还想活得好，除了一日三餐偶尔还要旅旅游。

有时候深夜失眠，爬起来算一下以后的养老金：假设55岁退休，活到80岁，哪怕是不算通货膨胀，一年生活费用5万，至少也得100多万。

低头看看自己的工资卡流水、银行卡余额、信用卡的欠款，简直是心惊肉跳！

难归难，这100多万的养老费用，怎么着也得给自己准备充足。那么，到底该如何准备？

我妈给我了一个参考性很强的答案。

她是赶上第一波年金险红利的浪潮儿，从今年开始，终于可以每年领取养老金。靠着退休金和这笔养老金，她在四线小县城里过着舒心的退休老太太生活。

当时拉她上车的是在保险公司任职的表姑。那个年代一个月工资才几百块钱，竟然舍得花一千多来买保险，也是相当有魄力的。

其实据她透露，当初也不是多有远见，是很多因素促使的。一是因为表姑在深圳这个改革开放前沿城市混了这多年，相信她的看法；二是当时年金险预定利率确实比银行存款利率高，且清清楚楚写在合同里；三是年金险利率已经开始下调，一年比一年低，再不上车可能要错过。

果然，这一年过后，年金险在低位运行了长达14年。

刚领钱的时候，她乐呵呵地给我打了一个电话，“难得保住了本，还能每年给我派点钱，知足了！”这句话，重复了好几次。

话很朴实，却都在理。

对于没有多少理财手段，既想保本，又想要安安稳稳挣点小钱的普通人来说，其实这也不失为一个好出路。

当然了，条条大路通罗马，有其他高收益的投资渠道自然最好，如果没有，又想要获得安全、稳健、确定的收益，不妨考虑年金险。

也许有一天，就像我妈庆幸当年赶上第一波红利的末班车一样，我们也会庆幸买了4.025%年金险这个决定。

不识风险，不懂年金——2019年热门年金险对比

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前天，达尔文超越者不含身故责任的版本，是异常的火热。

很多人庆幸上了它的最后一班车；但也有一些朋友，因为身体问题没买到。

可能你会有点纳闷，平时都是一个劲儿让买保险，怎么现在还买不了？

这是因为，保险也在挑你，很多保险对买的人都是有身体要求的。

你别不信，最近就有一项重疾险数据，可以看到，光是今年上半年，就有好多人没买到重疾险。

话说回来，昨天没买到达尔文超越者（不含身故）的，也不要遗憾。

喵叔跟你说，买保险和谈恋爱很像，得两边都同意，这事儿才能成。

人家女孩子不同意，死缠烂打也没用，你变通一点，换另一个看对眼的试试，说不定缘分就来了。

一、达尔文超越者不让我买，还能买啥重疾险？

买重疾险，都会问你的身体健康状况，这大家都知道。

但具体要求是怎么样的，不同产品有差别：

①不同产品，同种疾病，有的要求差不多。

比方说，很多人都会有的甲状腺结节，如果没手术，有半年内的超声，而且分级为1级或者2级，这些产品都有机会标准体承保。

②不同产品，同种疾病，有的要求相差很大。

 

比如说身高体重，常用BMI来计算，假如身高1.65米，体重50kg，那BMI=50÷1.65÷1.65=18.3。

健康保2.0在15-33之间就行，达尔文超越者要在17-30才可以，要求相对高一点点。

但是前行无忧这款产品，它健康告知就没有问到身高体重。

再比如高血压，收缩压/舒张压达到140/90mmHg就算高血压。

达尔文超越者要150/100mmHg以下才行；芯爱和前行无忧要求是160/100mmHg以下，健康保2.0要求在155/95mmHg以下。

③同一产品，不同疾病，严格程度不一样。

比方说，芯爱，高血压160/100mmHg以下就有机会正常购买，算是比较宽松的。

如果身高体重不符健康告知走智能核保的话，除了问到身高体重，还要问询血压、血糖、肝功能、饮酒等情况，相对严格一点点。

说了这么多，其实就是想告诉你，每个产品的要求不一样。买不了某个重疾险，先别灰心，还可以试试其他的，说不定还能买到。

在试的时候，建议先找有智能核保的产品。

智能核保，很方便，问什么答什么，几分钟就能知道给不给买。买的话，你回答的问题会写在合同里，不买的话，不会留下痕迹。

可以多试几个重疾险，看看哪个给的结论最好，如果都一样，那就选你喜欢的那个产品就行。

如果智能核保里找不到你的身体问题，或者是不符合要求，还可以看看人工核保。

智能核保是自动问答的，人工核保，都是专业人员人工审核的，更加灵活一点。

不过，人工核保以后，不管买不买，保险公司都留下了这次核保的情况，如果结论是拒保、除外、加费或延期，想买其他保险，可能会有影响。

所以建议你先走智能核保，过不了再考虑人工核保。

要是人工核保都过不了，那该怎么办？喵叔建议先把其他能买的保险给买上。

二、买不到重疾险，还可以买啥保险？

每种保险都有自己的任务，重疾险只管大病，其他的保险还管着其他的风险。

没买着重疾险，先把能买的、要买的保险先买上，才是硬道理。

如果被保险公司拒保或者延期，还能买啥保险呢？

1、意外险

这种保险一般都不会问你身体怎么样，可以放心买。

推荐综合意外险，它能保车祸、溺水、烧伤烫伤各方面的意外。

2、防癌险

 

防癌险会问到身体情况，但因为只保癌症，所以要求一般没有重疾险那么严格。

需要注意的是，它会问到是否被其他保险公司拒保、延期等，如果有这些情况，就过不了健康告知。

3、定期寿险

买定期寿险，要看健康情况，而且它也会问到，你有没有被其他公司拒保或者延期。

怎么办呢？喵叔推荐要求没那么严的——瑞和定寿（升级版）。

它的健康告知只有3条，即使有被其他保险公司拒保、延期、除外等情况，也能走智能核保。

进入智能核保，看看你的情况符不符合要求，如果能通过，就有机会买上。

如果还不行，可以考虑人工核保。

4、年金险

年金险，一般都不问身体状况，买它主要是给未来做准备，比方说养老金这种。

别觉得这事还早，你会发现年纪越大，时间过得越快，眨眼就是一年。

少壮不准备，老来徒伤悲。日本拍了个片子，专门介绍老年人的生活，看得人心慌。

片子里好多老人，一把年纪了，连饭都吃不饱，晚上舍不得开灯；公共澡堂涨价了，得忍着两天才洗一次；为了坐免费班车，要多走好几十分钟的路。

他们都是有国家养老金的，但依旧活得窘迫。

再看看我们国家，现在结婚生小孩的人越来越少，老人越来越多，未来的养老压力真不小。

再说了，谁都不想老了过得太寒碜，想过好一点，还得自己提前准备。

在一票养老金里面，信泰如意享的表现很不错：

①拿的钱，比存银行多。把钱存银行，利息本来就不高。而且这些年，银行利息越来越少，说不定以后还要更少。

但是买信泰如意享，拿回来的要比放在银行多很多。

而且背后站着保险公司和国家，非常安全。

②活到老领到老，要是人没了，直接赔一大笔钱。买这个保险，每年领多少钱是写在合同里的，只要你活着，每年都能领，不怕老了没钱花。

要是人没了，也会给家人一大笔钱，钱不会白交。

③专门用来养老，不怕乱花。

三、保险早买早保障

年轻就是资本，这句话用在保险上面，一点都没错。

年轻的时候买保险，好处真的很多。

①保险选择多，不怕买不上。

年轻人身体好，啥问题也没有，可以挑的保险有很多。

年纪越大，越可能出现一些问题，就有可能买不了重疾险、医疗险这些对身体有要求的保险。

②早点买保险，保得久，还便宜。

比方说，一女孩买芯爱（惠享版）重疾险，买50万，保到70岁：

25岁买，每年才2550元，交30年只要7.65万；

到了35岁再买，每年要交3400元，交30年就要10.2万。

都是保到70岁，早点买保的久一点，还更便宜。

③可能有市场变化、保险公司调整的情况。

像这次的达尔文超越者，保险公司调整了战略，不带身故责任的达尔文超越者，现在已经买不到了。

再比如芯爱，9月30日调整健康告知，调整后会变得严格一些。

 

但是早买的朋友，就不会有影响。

说了这么多，其实是想告诉大家，看好产品了可以早点买入，早点享受保障。

如果因为一些身体问题买不了某种保险，建议把其他需要的、能买的，先买上。

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既然前面说了平安又说了国寿，是不是今天就轮到太平洋了呢，是的，今天我们开始谈谈太平洋家的产品，那么说到太平洋，他家的金诺人生肯定是绕不开的，毕竟年复一年的停售预警，还不赶紧拥有这款产品，不是血亏？

产品形态

金诺人生2018全称是金诺人生重大疾病保险（2018版），来自太平洋的一款重疾险产品，属于重疾赔一次，轻症不分组赔三次的终身重疾险。是一个单纯的带寿险责任的重疾险，也没有其他额外的附加险。

产品亮点

投保年龄较为宽松，最高可到65岁，对于大龄人群来说，比较友好，一个地方需要注意，那就是男性58岁及以上、女性61岁及以上投保，仅可选择趸交。

防坑指南

01.轻症赔付比例过低

没法，这几天只有天天强调这个东西，这几家公司，轻症基本上都是20%的比例，无诚意。

现在大量30%甚至高至45%的新品问世，我只想看看，这些高傲的产品准备傲到什么时候。

02.价格贵

由于其他方面的一些原因，太平洋家的产品非常贵，而且短期是不可能改变的，贵到什么程度呢，30岁男性50万保额20年缴费，每年费用是14050元，同样选择嘉乐保，每年费用仅为9680元，而嘉乐保在60岁前重疾是1.5倍保额，多了三次中症赔付和轻症的赔付比例递增等多种责任，花大笔钱买到一款仅有基础保障的产品，难受吗？

03.年金转换权的坑

说人话就是，如果你打算退保或是发生了理赔，别急，咱们换个产品，二次销售就是这么顺畅，这样一个鸡肋的“特权”还被某些代理人包装成了卖点，简直就是忽悠！

险坑点评

作为金诺人生的升级版，金诺人生2018确实是填了不少的坑，可能放在几年前，和平安福或者国寿福来对比，确实有不小的优势，可目前重疾险市场早已大变，多次赔付、中症保障已经不再新奇，相比这些高性价比产品，金诺人生2018实在没啥意思。

要不是家里有矿，丝毫不考虑保障、价格，只看品牌，我想真没啥必要去关注，停售就停售，缺你不可？

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