大家好，我是喵叔。

今天聊个话题，最近不少朋友联系喵叔咨询给孩子买保险的事宜，很多人都有提到，网上不少大V都在鼓吹，给孩子买保险，超过1000块就是坑人，也有不少人在说，给孩子买1000块的保险，都是垃圾。

谁对谁错？

首先我们聊一下，1000块真的能解决孩子的全套保障吗？

答案是当然可以，50万保额重疾+百万医疗险+意外险，一年保费一千块轻松搞定。去年喵叔另一个号做过一个极端的方案，八九百块钱就能搞定。

然后1500块可以直接做成100万重疾，儿童高发病赔175万。所以，1000块真能解决孩子的全套保障。

不过呢，既然专门花一天来说这个事情，喵叔依然想解释一下上面这个方案，其实是有一定风险的。

首先，给孩子买保险，最基础的保障险种无非重疾、医疗、意外，一般来说，根据产品的不同，0岁孩子的医疗险一般保费在500-800元，5岁保费不到一半，意外险如果选择20万保额，保费一般在60-300左右，也就是说，常规方案我们在设计医疗险加意外险的时候，差不多就几百块钱搞定。

那为什么有的人设计出的方案也就一千多块，有的人却是五六千甚至七八千上万呢？

上限一般由重疾险决定（当然，这里我们暂不讨论高端医疗这一块）。

如果重疾险我选择定期版本，保障20年或者30年，那么0岁孩子选择50万保额，保费确实非常便宜，也就三五百块钱，加上医疗险和意外险，价格就在一千块左右。

但是这样做是有风险的。

其实逻辑很简单，选择一份保障定期的重疾险，如果孩子在成长过程中真的发生了重疾、中症或者轻症，那其实基本上以后就很难买上一份新的保险。

二三十年以后正当壮年，让孩子裸奔接下来的几十年吗？

以上是小概率事件。退一万步讲，即使没有发生最轻的轻症，但成长几十年依然可能发生各种健康异常，比如肺结节、抑郁症、“大三阳”等等，以上异常，想要买上合适的保险，都困难重重。

如果我刚满30岁但是有肺结节加“大三阳”，买一份除外肺癌和肝癌的保险，能不能接受？

这样一想，那些鼓吹一千块就搞定孩子保险的大V，是不是在坑人？

大V喜欢这样写文，其实原因很简单，极端化思维流量大嘛。

但教大家一千块买保险，也不一定就是坑人。其实保险怎么买也是结合自己的家庭经济状况来看，如果说家庭收入确实不高，喵叔认为，这样的方案买一份保险，并没有什么问题。

我们分清主次。一个家庭来说，风险是整体的，最大的风险不在于孩子，而在于经济支柱，这才是紧急且必要的需求，相对来说，孩子长大以后是怎么一个情况，则是并不太急迫的事情。

如果一个家庭，预算本就不充足，还要硬着头皮买一份终身重疾险，保额能买多少？万一出了事儿，能解决后续问题吗？与其这样，何不考虑先把前期保额做主，只要生病之后赔的钱足够多，康复期能支撑过去，后续有没有保险，是不是相对就没那么重要了？

那如果一个家庭本就不差这三五千块钱，真就没有必要去跟着大V学习怎么用一千块搞定娃的保险了，一份终身重疾打底就挺好，孩子年纪小保费低，不香吗？

所以说网上很多观点，都是极端化思维，要么就说超过1000块买保险就是被坑，要么就说价格便宜都是垃圾。成年人的世界里，哪有这么多非黑即白的观念，成熟一点不好，当然你非要靠这种方式获取流量，我只能给你比个“666”，搞钱最重要。

说了这么多，喵叔最后总结一下，无论是给孩子买保险还是给自己买保险，一定是首先结合自己家庭状况和需求来考虑，网上很多快餐式地给你方案让你照抄，其实真别跟风。买保险一定理性考虑，不要轻易给带了节奏！

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大家好，我是喵叔。

前段时间看到一个《证券日报》的报导，说部分银行不再主推大额存单，还有部分银行下调了三年期的大额存单利率，5年期的也少有。

而且现在不光是大额存单，市面上很多低风险乃至无风险产品，利率低都在持续下行。

最近股市基金都不太景气，喵叔买的平安和招商白酒都套了一点，一方面是中高风险投资没啥搞头，另一方面大量低风险产品利率下行，这样的大环境下，干脆就股市装死，基金继续定投，另外，也仔细考虑一下“占坑”这件事。

占什么坑？当然是利率。

说过无数次的央行基准利率，1993年的时候可以达到10.98%，而现在，只有1.5%，也就是说，同样的钱放在银行，现在的收益会直接缩水7倍。

更让我头大的是，目测这样的利率还不是终点，看看欧洲的情况就知道了，我们正在经历这样的一个类似的趋势，那就是利率在未来，有很大的可能性持续走低。当然这个话题其实也是老生常谈了，也无法避免。

既然是无法避免，那么我们不妨未雨绸缪，提早做好准备，找出一个破局的方法。比如趁早给自己占一个坑，提早锁定一个我们能接受的利率，比如4%、5%，那么以后进入负利率时代，依然可以享受4%、5%的稳健增值，就算是一个非常不错的黄金坑了。

哪类产品适合“占坑”？

既然是“占坑”，那么喵叔建议关注3大要素：

1.能长期锁定利率

2.收益是确定的

3.收益能抵御利率下行的风险

大家都知道，这些年国家在慢慢去“刚兑”，低风险+高收益的产品也越来越难找，能实现这3个功能的产品，少之又少。即使是国债、银行的大额存单，顶多也就锁定几年的利率，时间一到，可能就再难买到同样收益率的产品呢。

至于货币基金，可能你得失望了，早就是“跌妈不认”了，比如余额宝，之前6%，现在不到2%。更高风险的理财产品，目前的行情可能让你买你也不见得敢买。

基于这样的需求，目前市面上能满足以上3大要素的产品中，整体最优的，应该就是“增额终身寿”这类产品。

为什么适合？

寿险，指的是人没了会一次性给到家人的保险，而增额，则是指的是保额会增长。传统的寿险不能增额，买100万就只能赔100万，而现在有了增额，就可以从100万每年增加，后面可能变成200万，也可能变成300万。保单的现金价值也自然逐年走高。

现金价值可以理解成是这份保单提供的稳健理财账户，“本金”和“收益”都在里面，现金价值一直增长，意味着累计收益越来越高。

其中有一点比较好的在于，增额终身寿的确定性，具体每年的增长额，是能够确定的。只要选好了缴费的金额和年限以后，保单每年的现金价值，都是白纸黑字写入合同。

无论后面是股债双杀还经济危机，保险公司依旧会履行合同的约定，应该给到的钱一分不能少。这就相当于提前占坑，无论后面其他理财产品的利率如何下滑，下滑到多少，增额终身寿里面的钱，依然是稳定增值。

目前来说，市面上比较优秀的增额终身寿，年化回报可以达到接近3.5%。千万别觉得低，可能放在当下的市场里，3.5%的年化没啥竞争力，但是这类产品，我们选择它本就不是为了获得短期回报，而是为了“占坑”。

毕竟除了它，可能也很难找到其他可以锁定一辈子利率的产品了。

还有一点，增额终身寿是按照复利增值，也就是说3.5%的复利如果拉长时间，其单利也可以高达7%甚至9%，这个时候看看，是不是觉得非常可观？

重点来了，增额终身寿的现金价值，可以中途退出的，短期需要资金周转，可以以极低的利率现金价值贷款，如果有更好的投资机会，也可以提前减保退出。

如果后期利率一路下行，我们也算提前占了个9%的坑，继续享受稳稳的幸福。

正是因为其带有现金价值稳定增长和灵活使用的优势，增额终身寿这几年也成了不少人想要实现稳健理财的投资手段之一。

谁适合“占坑”？

虽说这类产品适合占坑，但并非所有人都适合。喵叔建议如果你个月能拿出1千块以上的闲钱固定投入，则可以考虑入手这类产品。当然，如果你本身就偏好于稳健的投资风格，则可以考虑更多的投入。

目前市面上的增额类产品除了增额终身寿，还有增额意外险、增额护理险等产品，但万变不离其宗，其内在核心都是一样的。针对目前市场上在售的产品，喵叔看了2个各有特色的高性价比产品。

第一款是如意尊3.0，该系列产品的第3代，与之前的如意尊2.0区别不大，其长期年化收益率可以达到3.48%，利益可观，除了这点以外，其非常吸引人的地方，在于它除了中途可以灵活减保以外，还具备加保的功能。

也就是说，前期我可能投入少量资金占了个位，后面能放进来的闲钱更多以后，符合加保条件，便可以往里面进行追加，也算比较灵活。

第二款是守护神2.0，长期的年化收益率可以达到3.49%，一样的投入，而且的现金价值增长相比大多数同类产品来得更快，也就是可以更快占到更高利率的坑位。

保障期间类，如果想要继续用钱，除了可以较低利率申请保单贷款意外，也可以随时向保险公司提出减保申请。此外，这款产品还有一些比较有特色的附加保障，比如可以自带高额航意险，也可以支持投保人豁免，投保人发生轻症重疾等情况，后续保费不用再交，后期现金价值该是多少一分不少。

当然，这款产品有一个小缺陷，那就是只支持减保，不支持加保，少了不少灵活性。

上面两款产品起保门槛比较低，缴费年限选择也多样，不过喵叔建议大家可以选择5年或者10年，这样既可以累计一定数额的资金，也不像20、30年缴费那样长，导致可能很多人退休都还在交，回本周期大大拉长。

以上产品只是抛砖引玉，具体到个人可能还有不同的个性化选择，建议大家可以根据自己情况来决定，不知道该怎么选择的，可以提前联系喵叔，做一个演示表看得更加清晰。

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大家好，我是喵叔。

不得不说，很大一部分人，初次萌生保障意识，都是有了娃以后。有了娃，什么都想给娃最好的，连买保险都是先想着给娃买一份。

找喵叔咨询的朋友里，宝妈占了差不多三分之二，开口第一句可能就是，“有没有适合宝宝的保险，我想给他买一份”。

这一点喵叔是完全可以感同身受的，毕竟当年我给轩轩妈买保险，她就比较抗拒，轮到轩轩的适合，她是一百个乐意。这几天也有很多朋友来咨询喵叔，不知道现在有哪些保险适合给孩子配置，今天我们就再来一起聊聊，怎样的配置，才算较为齐全的保障。

配置原则

一、先大人，后小孩

其实关于这一个原则，喵叔入行以来就一直在强调，这个原则也是最基本的。平时咨询喵叔的很多朋友，给娃买保险，最喜欢买大全套，价格无所谓，一定要保的全，“啥都保”，一年一万多也无所谓，到了自己这，就买一份医疗险。

各位爸爸妈妈们一定需要明白一件事，大人才是孩子最好的保障，父母一旦倒下，家庭就失去了收入来源，别说是孩子健康与否，恐怕连最最基本的吃穿都是问题。

二、慎重入手“大全套”

“大全套”或者“全家桶”这类产品，精准狙击了想要图方便的人群，“啥都保啥都赔”是他们最初的梦想。而事实上，这类产品多是主险寿险附加了一大串附加险，重疾、意外、定期寿险、医疗、两全等等等都有，保费轻松上万，回头一看，核心保障少得可怜，不知道知道真相以后会不会眼泪掉下来。

三、不要想着“返本”

保险很贵，切莫浪费，有病治病，没病理财，你不理财，财不理你。不知道大家在和一些业务员battle的时候有没有遇到这样的话术。如果一不小掉入“返本”的“圈套”，等待你的可能是多掏一大笔钱，买了个“低收益的理财产品”，被隔了“韭菜”。

四、不要盲目配置教育金

可不可以给孩子配置教育金？可以！在孩子还小的时候准备一笔钱，锁定利率，强制储蓄，每年轻松跑赢通胀，长大后无论是读书还是结婚，都可以大大减轻经济压力，让孩子不至于以后没钱用。

逻辑本没问题，不过，喵叔建议最好也是在先配齐基础保障以后，如果有多的资金，再行考虑。

配置顺序

我们先梳理一下，目前市面上的产品来看，能给孩子配置的差不多有这6种：医保、重疾险、意外险、医疗险、寿险、教育金。

这些险种是不是都需要配置呢，如果配置，顺序应该是怎样的？

首先，喵叔认为，寿险不是孩子必须的，其作用主要是身故给赔付，对于孩子来说，目前本身自己没有经济来源，也不涉及养家、还贷，没有保障的意义，加上为了防止逆选择，《保险法》也有对未成年的身故保额进行了限制，0-9岁不得高于20万，10-18岁不得高于50万。

接下来，喵叔建议每个家庭都在孩子出生以后，买上少儿医保。毕竟也属于国家给与我们的福利，每年一两百块钱，获得的是一份实实在在的保障。而且产品也没有投保门槛，无论先天性疾病还是既往病史，都可以无条件承保，这都是商业保险没办法替代的。

然后，我们不妨看看之前的这个表格：

以0岁男孩和30岁的成年男子为例：

同期对比来看，10年内，成人得重疾的概率是男孩的6.9倍，20年内是17.6倍，30年内是19.2倍！

再根据世界卫生组织（WHO）的统计结果来看，“儿童期癌症”这一术语通常用于指15岁以下儿童癌症。儿童期癌症相当罕见，仅占癌症总数的0.5％至4.6％。全世界儿童期癌症总发病率为每100万名儿童50至200例。

对于儿童来说，存在其他比重大疾病威胁更大的风险：

根据世界卫生组织（WHO）的统计，2016年中国1-59个月儿童死亡原因的前三名分别是：

1. 外伤，死亡率1.2‰；

2. 先天异常，死亡率1.1‰；

3. 急性下呼吸道感染（包括肺炎、支气管炎等），死亡率0.9‰。

喵叔认为，对于儿童来说，意外伤害带来的风险比重大疾病带来的风险更大，所以推荐优先配置意外险，总体来说，儿童投保保险的推荐顺序是：少儿医保→意外险→医疗险→重疾险→教育金。

核心险种

一、意外险

意外险一般包括意外身故、意外残疾、意外门诊和意外住院四项，而这四项中，保费占比较大的在于意外医疗的报销，而对于孩子来说，我们最担心的还是日常室外跑跑跳跳引起外伤、或者是在家不小心撞上磕伤，这类意外配置包含门诊医疗责任的意外险是最划算的（首选是包含门诊医疗、并且免赔额越低越好、不限社保的意外险）。

针对儿童来说，意外医疗最好可以0免赔全额报销且不限社保，如果还包含了疫苗、烧烫伤额外保障等则更优。

二、医疗险

除了孩子意外方面的医疗需要考虑之外，孩子疾病导致的门诊以及住院费用也不容小视。医疗险不但包括了意外门诊、住院费用的报销，还包括了疾病门诊以及住院的保障，可以视为国家医保和意外医疗的必要补充。

医疗险的选择，可以关注有无儿童特定保障、续保条件、增值服务等，一般来说，喵叔不是特别建议选择门诊医疗险，一方面保费较贵，另一方面理赔条件和保障范围相对差一点。

三、重疾险

对于儿童来说，虽说重疾的发病率相对成人较低，但是一旦发生，对家庭造成的后果可以说是毁灭性的，而儿童重疾则可以为家庭筑起最基本的防火墙，也是儿童必备险种之一。

选择重疾险的时候，除了考虑重疾保额意外，不妨多多关注对于儿童高发疾病的额外保障，以及其他的一些附加保障，比如重疾多次、癌症多次等。

以上三大险种，医疗险保费在儿童时期呈现出“先高后低”的趋势，一般5岁前保费比较贵，5岁往后则逐渐走低；意外险保费恒定，50万保额也就一百多块钱；重疾险保费相比成年人便宜不少，50万保额的30连定期产品，一年也就三五百块钱，保终身一般不会超过五千块。

写在最后

这一次，喵叔没有放可以“照抄”的方案，毕竟保险配置方案本来就不是千篇一律的，不同的人自然有自己的特殊情况和特别要求，今天也只是简单的抛砖引玉，如果不负责任地弄一些方案上来，我害怕误导大家。想要给自家娃规划适合自己的方案的宝爸奶妈们，建议提前联系喵叔咨询，以便获得更适合的计划。

当然，父母在给孩子配置了保险以后，更重要的是应该给自己构建充足的保障，毕竟你们才是孩子最大的保障和依靠！

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大家好，我是喵叔。

如果要说最近最火的国剧是什么，《小舍得》必须占一个，喵叔也趁着51的假期，抓紧时间把它看了一大半。不得不说，看了这部片子以后，喵叔是感到压力比较大的，无论是花式鸡娃还是各种为了学位而奔波。

当娃难，养娃更难！

女主之一的田雨岚的孩子颜子悠，乖巧懂事，成绩名列前茅，也就是别人口中“别人家的娃”。因为原生家庭的关系，田雨岚依然觉得非常焦虑，孩子即将小升初，为了让孩子读上竞拍版，各种手段都有用上。一方面去找公公婆婆帮忙，一方面也有找继父托关系想办法。后面甚至还找了神秘教师辅导，给娃一口气报了四五个奥数班，为了鸡娃整的是不管不顾。

而另一个女主南俪也轻松不到哪里去，虽然一开始想的是不鸡娃，让孩子有个快乐的童年，后面却因为孩子成绩不好连班长都给丢掉了也只好走上这条路。一方面自己要赚钱养家，另一方面又要为了学区房而去求老父亲。

以上虽然都是电视剧的情节，可现实生活中，很多妈妈为了孩子，也是倾尽了所有。全职妈妈们会把自己全部的注意力都放在孩子身上，慢慢就失去了自己的生活；上班的妈妈们既要照顾子女，又要兼顾事业，只好没日没夜的忙碌。

为了孩子有个更好的未来，妈妈们会事无巨细，把所有关于孩子的事情都安排的好好的，全部安排以后，缺偏偏漏掉了自己。

就拿买保险这个事情来说，喵叔的粉丝近7成都是女性，其中又以宝妈占大部分，很多妈妈上来就问，有没有适合孩子的保险，至于给自己看的，少之又少。

很多妈妈的想法很简单，孩子和爱人是家庭保障的主要部分，至于自己，后面再考虑。实际上，妈妈比孩子更需要一份保障。

如果把一家人比作一张桌子的话，父母就是桌腿，孩子则是摆件，一旦哪一条桌腿断掉，整个桌子随时会塌掉，如果给自己配置了保障，相当于买了个钉子，桌腿断掉的时候，可以拿钉子给补上。

喵叔见过很多家庭，妈妈在罹患大病以后，爸爸既要操心工作，又要照顾孩子和爱人，家庭搞得一团糟，如果妈妈之前有配置合适的保障，治病不怎么花钱的同时，家庭还能得到一大笔钱，爸爸也可以请个假，照顾家庭，也不用担心收入中断带来的风险。

所以喵叔建议，各位没有配置好保险的妈妈们，在照顾家庭的同时，别忘了把自己的保障也做到位。

说的道理都懂，到底该怎么买？

常规险种重疾、医疗、定期寿险、意外险，喵叔建议根据自己需求组合搭配，考虑养老规划可以配置增额终身寿险或者养老年金。

首先是重疾险，这个险种买上，在罹患重疾以后，可以一次性拿到一笔钱，至于这笔钱，做什么都可以，既可以用来用作康复费，也可以用来给娃买学区房、交辅导费。

与男性相比，女性操心的事情更多，往往罹患重疾的概率也更高。从去年的理赔年报也有体现，女性的理赔比例比男性稍高：

所以，各位妈妈们一定记得给自己配置一份重疾险。具体产品来看，建议最好选择前期额外赔付的产品，带有恶性肿瘤和原位癌、特定肿瘤额外赔付的更优，毕竟女性的肿瘤发生率是比男性高出了不少的。

然后是医疗险，用来保障住院期间的各种花销，像门急诊费用、手术费、治疗费、床位费等各种合理的花费，符合条件的，按规定报销。医疗险有很多小的门类，这里主要说的是百万医疗或者中高端医疗，一般建议大家选择稳定性较好、续保条件好的产品，增值服务方面则可以留意医疗垫付、绿色通道、院外购药等保障是否带有。

意外险相对来说对女性也会更加友好，不少产品专供女性，费率也很友好，毕竟女性相比男性来说，磕磕碰碰、猫爪狗咬的概率会更小，自然便宜。这类产品大家可以按照自己需求选择，一般建议保额不宜过低，毕竟杠杆比较高，节约那点钱也意义不大。

4月意外险选购清单，有的产品升级，也有的“降级”

最后说到定期寿险。这类产品“留爱不留债”，保障期内身故，保险公司会给一大笔钱给家人。对于有房贷、车贷以及小孩需要养育、老人需要赡养的家庭来说，都建议配置上。而且女性相对来说在保障期内身故几率远低于男性，所以保费也会低不少，差不多就男性的一半，非常划算。

如果以上的基础保障都做到位了，不妨给自己提前准备一份养老金，让自己的养老生活更加惬意。

保险无非是一个托底的工具，给自己准备多一点的底气，不到最后，也不会有人会想着用上。

做完基础保障以后，更重要的是，要学会自己和自己和解，生活不单是只有娃和爱人，大家也要更多关注自己的身体健康。最后，也提前祝各位妈妈们，母亲节快乐！

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大家好，我是喵叔。

今天是个特殊的日子——国际妇女节，是在每年3月8日为庆祝妇女在经济、政治、社会等领域作出重要贡献和取得的巨大成就而设立的节日。这一节日的起源也是归因于20世纪初欧洲、美洲一系列女权运动，在这里喵叔也要祝各位女性朋友们节日快乐。

现代社会，女性面临的压力和风险逐年增加，丝毫不比男性更低。无论是职场女性还是全职妈妈，无论是少女还是熟女，都有各自年龄段、职业所特有的压力、责任、风险。

无论是从喵叔公众号的男女关注比以及咨询客群性别分布来看，家庭中保险意识最先被唤醒的往往是女性，可能是因为女性天生更缺乏安全感，心思更加细腻，为家人考虑得更多。

女性重疾发生率飙升

根据中国再保险发布的保险理赔数据显示，2013年至2020年，20-60岁的女性疾病发生增长率飙升，特别是24岁-36岁的阶段，其增长率更是在200%上下。

而这一阶段，正处于刚步入社会，结婚生子的时候，而重疾理赔的概率却大大增加。

和男性的高发重疾分布不太一样，女性最高发的重疾主要集中在癌症这一大类，大约占到了理赔率的81%。从去年公布的平安近5年的理赔报告也显示，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌成为女性最高发的三大癌症。

不过令人欣慰的是，甲状腺癌的花费比较低，而治愈率却非常高，所以在旧定义时代，人称“喜癌”不是没有道理；从2018年《柳叶刀》公布的癌症生存研究报告来看，乳腺癌的5年生存率现在也提高到了82%。

不过治愈率提高的背后，则是高额的医疗费用：乳腺癌治疗费用保守估计至少30万。

如果是通过靶向药辅助治疗，即使是已经进入医保的曲妥珠单抗，一般14-16支为一个治疗周期，一年的花费也得10万。

女性买保险，建议重疾保额一定要做足，医疗险尽量选择可报销靶向药的产品，在百万医疗对靶向药的保障责任越来越差的今天，尽量可以考虑中高端医疗。

重疾险建议尽量选择癌症额外赔付的产品，即使不幸罹患癌症，后期也有机会接着赔付。

女性身故理赔率不低

从去年各家公司的理赔年报来看，身故出险人群大多处于中老年时期，以40-60岁的占比最大，女性身故的理赔率也并不低，占比三四成。

过去很长一段时间，很多人的观念里都认为男性在家庭中承担的经济责任更重，而现代女性，特别是很多职场妈妈，需要兼顾赚钱和养家，她们承担的压力甚至比男性更重。

对于这些女性来说，除了重疾险、医疗险，一份意外险和定期寿险，也非常有必要。所以，女性朋友们，一定建议把这4类保障做到位。

 

女性投保的常见问题

一、家庭主妇需要买寿险吗？

虽说家庭主妇看上去对家庭没有直接的收入贡献，但是也正是因为她们的默默付出，才能保证爱人能放心打拼，同时也节约了大量的可能的育儿支出。

女性高发癌症呈现年轻化的态势，重疾类产品越早买，身体越健康，保费也会越划算，能提早配置齐全不错的重疾险、医疗险就建议尽早配置；意外险保障生活中的大小意外，报销各类意外伤害的治疗费用，建议同步配置；相对来说定期寿险的优先度可以稍微低一点，不过未来很多全职太太也是可能再次走上工作岗位，未来承担更大的家庭责任时，不妨考虑给自己再补充一定的额度也是极好的。

保险本就是结合一辈子不同的阶段，做好的长期规划，根据家庭情况的变化，积极变更家庭的各类保障情况。

二、怀孕了可以买保险吗？

大家都知道，孕期的风险一般是大于平时的，毕竟身体可能出现各种各样的异常情况。对于已经怀孕的女性来说，意外险和住院医疗一般是可以正常投保，不过重疾、寿险类产品一般会要求在怀孕的28周以内或者正常生产2个月以后才能正常投保。

当然，大多数医疗险是不会报销生育相关费用，意外险也会对于妊娠等生育相关原因导致的意外医疗进行免责。

不过呢，如果担心生娃花费大笔钱，不妨提早准备一份高端医疗险，完美报销孕产前后以及宝宝的所有必要医疗费用，保额高、覆盖海外就医以及昂贵医院VIP部，宝宝出生即可投保，囊括先天性疾病，当然，唯一的缺点就是价格小贵，一年保费近十万。

三、常见女性疾病投保指南

从世卫组织统计数据来看，我国有差不多4成女性患有不同程度的妇科病，已婚女性的患病率更是高达70%。此外，有数据显示，女性三大高发部位分别是乳腺、子宫、卵巢，针对不同部位的不同疾病，投保也有不同的策略，大家可以看看喵叔之前的一篇文章：《妇科疾病不要紧，赶紧收藏这篇带病投保指南》。

写在最后

保险是一种风险管理工具，始终是事后补偿，想要减少风险，最重要的还是得保持健康，比如规律饮食、规律生活、定期体检等。

配置保险也是一个逐步完善的过程，也没有必要追求一步到位，每到一个人生阶段，都建议去继续完善这个方案。

今天是妇女节，与其被不良商家用花言巧语诱惑冲动性消费，不如认真思考，好好为自己做份保障，让自己的生活即使遭遇变故，也能拥有自尊自爱的底气。

最后，祝各位女同胞们节日快乐，好好地爱自己！

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

今天是2020年最后一个月的第一天，今天开始到月底结束，信泰人寿家的产品将统一指定生效日到明年的1月1日，其中主要涉及到旗下的几款网红产品，包括达尔文3号、超级玛丽2号、超级玛丽3号、如意人生系列、如意尊系列以及今天才正式上线的如意甘霖，如果这期间是生日单则不受指定生效日的影响。毕竟是今年业绩比较突出，完美完成全年计划，所以得为下一年打点底。当然信泰家也不是个例，今年推出多款高性价比重疾以及增额终身寿的横琴人寿也针对旗下多款增额终身寿产品设置了与信泰同样的限制。

除此以外，进入12月份，也是各家公司的开门红时间，这期间各家保险公司都会推出各种核保、增值服务的政策，一般来说，开门红期间核保政策通常有几个方面的改变：一是放宽免体检额度，二是产品风险系统的调整，三是根据客户的历史保单减免累计风险保额，四是针对特殊人群的风险保额调高上线，五是针对财务核保规则的放宽，六是对于疾病核保规则的调整。今天我们就来盘点一下目前已经公布了开门红核保政策的11家保险公司的开门红核保规则，主要包括了百年、泰康、长生人寿、长城、同方全球、中英、中意、中华、天安、珠江、恒大人寿。

百年人寿

百年人寿主要几个方面，一是老客户减免历史保额，提升免体检额，二是针对部分轻微疾病投保寿险和重疾产品，可以标准体承保，比如单发肝囊肿、肝血管瘤、轻微肝功异常、轻度宫颈炎、子宫肌瘤等符合条件可以标准体。

泰康人寿

泰康人寿主要涉及到他家的终身寿险以及年金险。两类产品均有放宽各年龄阶段的额度。

长生人寿

长生人寿主要针对部分疾病核保规则放松，轻度高血压、轻中度脂肪肝、肝囊肿、小三阳、高尿酸、宫颈上皮内瘤变等均可直接标准体承保。

长城人寿

长城人寿也是主要针对部分疾病有核保规则上的放松，比如单纯血压轻微升高、甲状腺、轻中度脂肪肝、小三阳、痛风等疾病可以直接标准体承保寿险或者重疾险。

同方全球

同方全球所涉及到的规则相对较多，一是放宽了风险保额限制，开放8岁以内非意外险产品的隔代投保规则；二是针对老客户也有额度减免；三是对于多种疾病放宽了核保规则，比如婴幼儿先心病、川崎病、息肉、肝囊肿、甲状腺、宫颈上皮内瘤变、地贫等均有机会标准体承保。

中英人寿

中英人寿主要调整了旗下即可产品的最大免体检保额。

中意人寿

中意人寿主要涉及到部分疾病的核保规则，比如血脂血压高、脂肪肝、高尿酸、小三阳、甲状腺疾病、肝血管瘤等均有机会标准体承保。

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中华保险

中华保险涉及到多个方面，一是调整部分重疾险的免体检保额，二是调整老客户风险保额累计方式，三是调整期缴保费财务核保规则，四是针对长期寿险和重疾险，45种疾病不再加费或者除外承保，部分疾病如高血压、高血脂、脂肪肝、甲状腺疾病、白内障、肝囊肿等均有机会标准体承保。

天安人寿

天安人寿主要涉及到几个方面：一是主打产品健康源2020系列提升免体检保额，二是针对爱守护和健康源2020系列产品，多种疾病可以不再加费或除外，痛风、地贫、甲状腺疾病、小三阳、肝血管瘤、乳腺结节等均有机会标体；三是针对爱守护和健康源2020系列产品，甲状腺癌术后最早1年后可除外承保，高血糖、垂体腺瘤等也可加费或除外承保；四是放宽部分职业的保额限制。

珠江人寿

珠江人寿针对旗下寿险与重疾，部分疾病有机会标准体承保，比如高血脂、小三阳、肝囊肿、脂肪肝、甲状腺疾病、宫颈炎等。

恒大人寿

恒大人寿主要涉及到多个方面：一是免体检额度上限最高提升到了120万；二是针对部分特殊人群的风险保额上限提高；三是对于部分地区重疾险风险保额的财务核保规则上调；四是针对不同年龄体检资料有效期的放宽；五是对于多种之前的加费项疾病有机会标准体承保，涉及到血脂血压升高、甲状腺疾病、消化系统息肉、宫颈炎、乳腺囊肿等身体异常。

写在最后

一般来说，对于身体有一些异常的朋友来说，一年中最适合投保重疾险的时机就是开门红期间，这期间各家公司为了提升业绩，都会或多或少对于核保上有一些“放水”，但是我们需要明白，开门红期间核保会宽松一些，并不代表啥都能保，身体异常比较严重的朋友依然会很难承保，所以喵叔建议大家，珍惜现在较好的身体，有机会配置保障的尽快配齐保障，如果身体情况不是特别乐观，一定积极治疗，有机会多家核保尽量尝试，对于不太清楚自身情况更适合哪家公司的核保规则的，建议尽快联系喵叔协助处理，申请核保。祝大家都能在开门红期间买到自己满意的保险。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

市面上买保险的消费者大致分成三类，第一类消费者，只买“大公司”，就跟平时买其他商品一样，谁家广告打得响亮就买谁的；第二类消费者，喜欢“混血儿”，中外合资的保险公司是他们的最爱；第三类消费者，混迹网络，关注几十个公众号的各类测评，只看产品条款，选择产品追求“极致性价比”。

与之对应的，则是不同类型保险公司的业务员“气质”问题，让喵叔感受最深刻的，当属第二类，合资保险公司的业务员，很有气质，还有几分高冷，很多人常常以“险种贵族”自称，那么自然，产品这块，自然卖点需要整的高大上一点。

今天要说的这个产品，来自国内首家合资保险公司中宏保险，据说责任非常讨喜，名字也很吉利——长保安康钜惠版2020，至于产品好不好，今天我们来谈谈。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

中宏长保安康钜惠版2020来自中加合资的保险公司中宏保险，是一个产品计划，由“中宏长保安康尊享版重大疾病保险”和“中宏附加长保轻症疾病保险”组合而成。其中长保安康尊享版是最早2017年推出的老产品（最新2020版的条款仅仅是排版和部分标注的区别），是一款重疾分4组最多赔3次、轻症70岁前赔1次的多次赔重疾产品，其中重疾3次分别赔付100%、130%、150%保额。附加的轻症保险，则是轻症最多赔付3次，每次20%保额。两份保险组合以后，就成了一款重疾最多赔3次、轻症最多赔3次保终身的多次赔付重疾。

产品缴费期限比较灵活，主险10-28年缴费，附加轻症则是1-19年不等。此外，该产品还有一个特色，带有疾病终末期保障，身故赔付没有等待期。不过需要注意一点，重疾、疾病终末期、身故三项责任是最多赔付1次的。

产品优点

一、轻微脑中风理赔标准较为宽松；

二、身故责任无等待期限制；

三、健康管理服务内容丰富，海外医疗资源不错。

产品缺点

一、重疾分组不够合理

作为一款2017年就推出的产品，主险长保安康尊享版的重疾分组现在看上去着实让人尴尬，六大高发重疾不够分散不说，恶性肿瘤还和器官移植以及尿毒症放在一起，能赔付第二次的概率低了不少。

目前市面上较好的产品分组，恶性肿瘤一般都是单独一组，或者是和恶性葡萄胎一组，其他几大高发重疾分散在另外3-4组里面。再好一点的产品则干脆不分组多次赔付，如果现在依然拿着这样分组的产品，说实话真的不好打。

二、中症缺失，轻症较弱

长保安康钜惠版依旧沿袭老产品的责任，中症直接没有，轻症每次赔付20%保额，相比目前市面上动辄40%起的其他产品来说，差了不止一个档次。

再说高发轻症的覆盖上，长保安康也是有所欠缺的，较为高发的慢性肾功能障碍直接缺失，其他25种重疾对应的轻症也有好几个缺失，好在它的轻微脑中风理赔标准还算宽松，难道二者不能得兼？

三、价格偏高

以30岁男性为例，选择50万保额的长保安康附加10万轻症，主险18年缴费，每年保费17275元，附加轻症15年缴费，每年保费474元。同样是分组多次赔付产品，如意人生典藏版20年缴费，每年保费10970元；至于不分组多次赔付产品，以目前合资老大哥工银安盛家的御享颐生为例，20年缴费，每年保费14800元，两款产品的费率均是低于长保安康的。

从价格来说，这款产品没有太大的竞争力。

喵叔点评

一个系列产品能不改产品责任，缝缝补补销售三四年肯定是有它的独到之处的，喵叔看了很久，确实没有找到能打动我的点。不过这款产品除去缺陷以外，确实还是有一些不错的亮点的，比如比较宽松的轻微脑中风理赔条件、没有隐形分组的轻症保障、无等待期的身故责任以及比较丰富的增值服务，对于看中服务的客户，这款产品可以纳入考虑范围，对于看中产品本身“性价比”的人群，喵叔认为可以选择的产品就很多了，不清楚如何选择的，可以微信联系喵叔咨询。

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康宁保丨国寿福2019丨鑫耀东方丨国寿福丨康宁

金福双禄丨金福/金贝优享丨简单爱丨鑫享事诚丨金诺人生丨少儿超能宝

常青树特惠丨常青树旗舰丨常青树多倍2.0丨华夏福多倍版2.0

福禄双甲丨畅享太平丨福禄全能保丨福多多 

健康有约丨乐惠健康丨泰多倍丨乐享健康2020丨惠健康

健康无忧宜家版丨新华多倍保A1丨健康无忧C5丨金色阳光

10月重疾清单丨福乐保丨臻欣2020丨定期重疾丨达尔文易核丨微医保丨欣康保丨康瑞倍致丨超级玛丽3号丨达尔文3号丨康惠保2.0丨超级玛丽2号丨钢铁战士1号丨亲子保丨无忧人生2020丨超级玛丽Pro丨优惠宝丨康定保丨芯爱2号丨嘉和保丨全佑惠享丨超级玛丽2020丨国华健康福丨芯爱丨全佑至享丨永乐A丨嘉乐保（前行无忧）丨康乐e生丨康瑞保丨健康一生丨康惠保2020丨康惠保尊享丨臻欣丨超惠保丨无忧人生丨达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus丨健康保2.0

巴适一生丨吉康人生2020丨康乾保丨爱守护全能保丨百万守护典藏丨臻享守护丨如意人生典藏版丨健康源2020丨嘉佳保丨百惠保丨万年欣丨福倍倍保丨六六六丨康欣保丨六六鱼丨新星相印丨乐享安康尊享版丨守卫者3号丨轻松守护丨倍嘉乐保丨爱加倍丨至尊守护丨御享颐生丨童佳保丨恒家保丨超倍保丨臻爱520丨百万无忧丨悦享安康2019丨新多倍保丨御享康健丨康惠保多倍版丨长生优加（升级版）丨倍加尔保丨小保倍丨万年青丨御享人生丨倍吉星丨嘉多保丨心中爱久久丨倍倍加丨康盛保丨完美人生守护尊享丨康健无忧丨哆啦A保旗舰丨长生福御享丨健康随心丨守卫者2号/备哆分1号

安邦解散丨神兽攻略丨倍呵护珍藏丨守护神丨晴天保保超越版丨嘉贝保丨儿童保险攻略丨大黄蜂时光机丨慧馨安丨大黄蜂3号Plus丨爱宝保丨少儿健康福丨超越宝宝丨淘气宝丨小佩奇丨妈咪保贝

大麦2021丨明爱丨三生三世丨热门定寿丨定海柱2号丨瑞和2020丨擎天柱20丨麦满分丨大麦2020丨定海柱1号

如意享丨增额终身寿丨钻多多

理赔案例10丨高端医疗丨相互宝丨惠民保汇总丨好医保拒赔丨城惠保丨理赔案例9丨医疗重疾丨深圳医疗丨超越保2020丨医保改革丨康健华尊丨e生保长期医疗丨避税避债丨安享百万丨保险荣誉丨新华拒赔丨十大理赔丨保险调查丨保单贷款丨意外险合集丨小顽童理赔丨尊享门诊版丨体检攻略丨理赔案例8丨老人投保丨理赔案例7丨重疾谣言丨父亲投保丨理赔案例6丨保费豁免丨拒保投保丨理赔案例5丨高危投保丨理赔案例4丨理赔案例3丨异地投保丨十大公司丨补充告知丨年金险丨肺结节丨等待期丨重疾定义丨偿付能力丨退保影响丨多保鱼丨相互宝丨夫妻互投丨理赔年报丨理赔案例2丨产品名丨开门红政策丨受益人丨保单年检丨理赔案例丨开门红防套路丨宫颈癌丨癌症多次赔丨身故责任丨保险富士康丨保险公司投诉榜丨三高投保丨器官移植丨甲状腺投保丨保险公司丨蜗牛保险丨爆款年金丨医保卡外借

······待更新

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大家好，我是喵叔。

之前也有写过很多款百万医疗，各家产品的共通点，便是可以用较少的保费撬动高达百万的杠杆，主要保障住院就医期间各类花销，不过都是只限于二级及以上公立医院的普通部，而带有门诊责任的小额医疗，市面上更是少之又少，家人生了病想要就医，也要面临“排队两小时，问诊五分钟”的窘境，这一点，相信去过医院就医的朋友，都有切身体会。

于是乎，经济条件稍微好一点的家庭，便将目光投向了高端医疗险。如果说百万医疗买的是高杠杆，那么高端医疗则是买的更好的医疗资源和优秀的医疗服务。今天我们花点时间，来看看这个深受中高端人群喜爱的高端医疗险是怎么个样子。

为什么会有高端医疗

前面我们说的百万医疗，虽然可以用一个较低的价格获取高额保障，但是看病难、住院难、挂专家号难的问题依然很难解决（部分产品的“绿通服务”也不一定能有效解决），即使入住了，也仅限于普通病房就医，特需部和国际部都是没办法的。之前看到网上一个段子有讲过这几者的区别：

针对中高端人群，高端医疗险应运而生，这类产品普遍具有高保额、突破医保限制、就医直付、医疗费用覆盖广泛等特点，而且提供了更好的就医资源和服务。

高端医疗险说到底也属于商业医疗险的一种，这个险种主要报销医疗费用，不过，除了费用的报销，我们在看病的时候，可能还需要其他方面的需求，比如享受更好的医疗体验，享受更多、更优质的医疗资源。

从需求层次来讲，初级层次需求主要涉及到医疗费用的报销，减少因为就医而给家庭带来的经济负担；第二层需求则是希望在就医的时候能不排队，也不用抢号，住院的环境尽量好，最好是单人病房；第三层需求则是可以直接预约上各家医院的专家号，对应疾病可以选择国内外最权威的专家和最好的医院进行医治。

而从第二层需求往上，基本上目前国内的医保和百万医疗险都没办法满足，对应的这些资源和服务，可以由高端医疗险进行提供。

高端医疗险，“高端”在哪

一、医疗资源覆盖更广

普通百万医疗，主要覆盖国内范围就医，而且普遍仅限于二级及以上的公立医院普通部，而高端医疗险则不限于此，根据档位的不同，可以选择仅含大陆、大中华区、全球除美加、全球等地域类型，而医疗机构，则可以涵盖三甲医院的特需部、国际部，乃至私立医院以及昂贵医院，比如很多明星喜欢去的和睦家。

二、保额更高

高端医疗险的最大可报销额度动辄上千万，甚至有的是无限额度，轻松覆盖一个人能享有的最好的医疗资源花费。

三、保障更全面

常规医疗险对于整容、分娩、矫形以及其他非疾病治疗而发生的医疗费用均不在保障范围内，而高端医疗险不仅保障门诊、急诊、住院这类基本责任，也可以保障孕产、疫苗、牙科、体检等各类责任。

就拿孕产来说，如果是备孕的女性来说，经济条件允许的情况下，可以考虑提前一年配置好高端医疗，生娃的时候可以直接前往高端的私立医院，生产时不仅有独立单间、无痛分娩、全程陪产，还可以享受到医护人员的优质服务。

四、医疗服务更优

上面讲到的不用排队不用抢号这类需求，高端医疗都能满足。就医专人协助，网点内医院可以就医直付，看病不花钱，直接刷卡，最后由保险公司和医院结算。

还有一点，市面上常见的高端医疗的服务网络都比较强大，就医绿通服务也很完善，挂专家号啥的直接联系客服预约即可，如果要去国外看病，也可以直接联系预约就行。

五、增值服务更多

不同于很多百万医疗产品把增值服务当做一大卖点，高端医疗的增值服务算是各家标配，比如预约挂号、陪诊、海外二诊、医疗咨询、全球救援等等。

写在最后

就跟喵叔前面说的那样，百万医疗险主要解决医疗费用的问题，而高端医疗险则是提供更好的医疗资源，解决看病住院难、一号难求的困境。很多人觉得高端医疗险太贵了，承担不起，其实这类产品根据不同的产品计划，价格差距往往非常大，一年保费从几千上万到几十万不等。

对于咱们普通家庭来说，如果做足了基础保障，没有预算再去配置高端医疗险，也没必要本末倒置，买上个基础的医疗险就可以了。如果还有充足的预算，想要更好的体验，可以入手一份高端医疗。

这类产品，往往一分钱一分货，产品设计也非常复杂，约定很细致，属于非常个性化的选择，建议在专人指导下投保，不明白的地方，欢迎及时咨询喵叔。

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大家好，我是喵叔。

3月份喵叔曾经发过一篇盘点定寿的文章，时隔5个月，市场上的产品也基本上变换了一轮，当时推荐的4款产品，除了大麦2020没变以外，其他几款产品都迎来了升级版，所以今天我们再把目前市面上还算不错的产品给拉出来，看看哪几款产品目前比较值得入手。

利益相关：这些产品喵叔都可以销售。

我们平时在挑选定寿的时候，无非两个要点，一是价格二是免责条款，其他附加保障则是加分项。产品再好，健康告知过不了也没太大意义，所以我们在针对自身情况选择的时候，别忘了仔细查看健康告知。

针对这几个要点，喵叔从市售的主流产品里面选出了几款目前来说较优的选手，整理成表。

简单点评一下5款产品

1.大麦2020

大麦2020由之前短暂上线的大麦2.0修改而来，继承了“大麦定寿”系列高性价比的优良传统，无论是健康告知还是免责条款，都是3条，干净的可怕，价格在这五款产品里面排第4，在定寿市场排最前列。

2.瑞和2020

瑞泰瑞和2020由之前的瑞泰瑞和升级版升级而来，也是目前最为宽松的产品，不问肺结节和甲状腺结节，也不问BMI和肝炎，同时价格也是保持在一个很优的水平，还有一点，免责条款和大麦2020一样，都是干净的3条。

3.定海柱2号

鼎城定海柱2号是目前市售最便宜的定寿，相比最优产品的3条免责多了一条违规驾驶，职业范围也比较友好，还可附加最高100万的私家车意外保障，不过该项责任相对较为鸡肋。

4.麦满分Pro

“大厂出品”的麦满分Pro免责也是4条，等待期最优仅为60天，缴费期也可灵活选择，而且中途可以灵活加保、定期转终身或者年金，价格在几款产品里面最贵，适合钟爱大公司和附加责任的人群。

5.擎天柱2020

横琴擎天柱2020可选两个版本，优选版健康告知非常复杂，价格也没做到最优，免责条款相比前面几款产品最多，实际上是达到了6条，综合来看相比前面几款差一点。

再来点特别推荐

对于一部分人群来说，可以有其他产品可选配置，比如可以夫妻共保的大麦甜蜜家2020、青年人专属的保费逐年递增的大麦正青春2020以及深受有房一族喜爱的大麦减额定寿。

这部分的推荐和上一次的定寿推荐一样，均来自华贵保险家的“大麦”系列产品。

最后再简单说一下这几款产品的选择逻辑，一般来说，看重基础责任或者身体有一些特定问题在别家买不了的直接选择瑞和2020没毛病；看重保单转换权和基础责任的选择大麦2020，也是历经时间考验的“大卖”定寿；看重品牌和更短等待期的选择麦满分Pro；看重产品价格的就选择定海柱2号，再次拉低定寿价格；至于擎天柱2020这款产品，目前各方面来看都欠缺一些，可以作为备胎。

定期寿险责任简单，价格便宜，但是对于承担家庭责任的人群来说又特别重要，喵叔自己配置了好几百万的定期寿险，买了之后也是觉得心里特别踏实，没有了后顾之忧，也能放手去打拼，给家人创造更好的条件。建议每一个家庭顶梁柱都能给自己配置足额的保障，不明白的地方欢迎及时和喵叔交流。

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大家好，我是喵叔。

7月最后一天，前期高性价比著称的两款意外险“小蜜蜂”和“大金刚”同步下架，其中小蜜蜂更是在50万档口碑非常好。这款连续销售了3年的产品之前也有下架更新后重新上线的情况，不出意外过不了多久又会再次小修小改上架销售。

实际上，在目前市场上，这两款产品并非不可替代，最近的一些新产品实际上是完全可以PK掉它们的，今天我们就来盘点一下，目前市场上能买到的成人常规高性价比意外险。

利益相关：这些产品大多数喵叔可以销售。

50万档位

这个档位的产品比较多，竞争也是非常激烈，一般都在160块钱附近贴身肉搏，喵叔选了几款目前比较有代表性的产品。

这几款产品相对来说都比较划算，大保镖和大护法最便宜，都是158一年，意外医疗方面，只有小米综合意外险是不限报销范围并且无免赔的，2万意外医疗额度相对够用。

不过注意一点就是，小米综合意外被人诟病已久的“福利大礼包”以及不保2米以上的坠落，对于猝死的判定标准在这几款产品里面最严格。

除此之外，大保镖价格便宜、意外医疗额度较高，也是4款里面唯一有住院津贴的产品，不过有一个缺点在于医疗报销比例偏低，只有80%，而且其医疗的免责如果涉及到第三者逃逸或者失踪，那么就涉及到跟保险公司的纠纷，就看你是否愿意。

相比大保镖来说，大护法对于猝死的保障更好，医疗也可以100%报销，相对比较优秀，不过它缺少了住院津贴，算上一个小遗憾。

国任好意保相对来说中规中矩，没太多的特色，而且2米以上的坠落、溺水、自驾车超速都保不了。

100万档位

相对来说，100万档位可选的产品会多一些，喵叔选了几款相对比较不错的产品进行对比。

这一档我们可以着重关注两款产品，一是大护法，二是PLUS尊享综合意外。

我们看看大护法的形态，有社保的人群投保，猝死、医疗、津贴都是最高档，而且医疗是不限社保的，价格也比旁边几款便宜，完胜小米意外、大保镖和好意保超人，综合最优。

再看PLUS尊享，这款产品限制了投保人群的，它只有京东的PLUS会员及家属有资格投保。除开意外医疗的报销限制以外，整体性价比非常无敌，便宜的这100块钱，你可以选择再开两年的京东PLUS会员，也可以考虑再加一份99的平安小额意外或者140块钱的众安小额意外，用以弥补意外医疗这块的不足。

喵叔的话

当然，以上对于产品的对比均出于它们的纸面实力，适合追求“极致性价比”的人群选择，毕竟看上去各方面责任非常好，价格也便宜。

不过，正如喵叔平时和大家沟通的时候强调的那样，对于意外险、医疗险这类相比重疾险、寿险出险频率高出很多倍的险种，我们除了去关注它们的纸面实力以外，也得多关注他们的理赔等售后体验。比如，意外和医疗产品喵叔是绝对不碰易X、安X、大X家的产品，毕竟也是各种案例警告的。

也就是说，如果想要更好的体验，要么直接我们整体选择短险口碑较好的品牌比如平安、众安、史带家的产品，要么折中选择用高性价比产品组合口碑好的公司的小额意外险，这样价格也降下来了，小额医疗的体验也有保障，何乐而不为呢。

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