大家好，我是喵叔。

我们常说，明天和意外我们永远不知道谁先到，我们能做的，只能是及早做好保障，才可以在意外敲门的时候，有底气去面对。

虽说现在生活水平比几十年前有了非常大的提高，但是本届年轻人相比以前生活压力更大，生存环境更加恶劣，长期高负荷工作，熬夜加班也是常态，所以我们从很多新闻中也可以看到年轻人罹患癌症的报道。今天我们分享3个理赔案例，看看这几个85后甚至90后的年轻人，如何通过协助顺利获赔。

28岁女孩患肺癌，30天获赔50万

28岁的唐女士，2019年9月4日通过互联网给自己投保了一份重疾险——海保芯爱重疾险-惠享版，期交保费4450元。

今年5月10日，唐女士在四川成都某医院确诊肺癌，住院接受治疗。唐女士也在第一时间报案，对接上了理赔专员，理赔专员和唐女士及家人进行了及时的沟通，开始协助家人收集相关材料，争取能尽快提交理赔申请。

6月22日，在专员的协助下，唐女士将理赔材料准备齐全寄往保险公司。

7月22日，案件顺利结案，唐女士获赔重大疾病赔偿金50万元。

32岁女性罹患卵巢囊肿癌，18天获赔36万

今年32岁的张女士，于2019年12月31日通过互联网给自己投保了光大永明嘉多保重疾险，期交保费5721元。

2020年4月29日，报案人田先生来电称被保人张女士在医院被确诊为卵巢肿瘤，但是没有明确肿瘤性质，疑似恶性肿瘤，想要申请重疾保险金。

理赔专员第一时间联系上了张女士，在得知张女士目前仅在民营医院就医的情况以后，理赔专员告知张老师目前不符合理赔标准，且治疗手段较为落后。

因为保单约定需在二级及以上的公立医院就医诊断，专员便及时提醒客户对于医院的相关要求，为了避免影响后续理赔的效率，产生不必要的纠纷，故建议被保人结合当下情况，及时转院前往符合要求的医院就医。

客户采纳了专员的建议，经过核实当地符合的医院以后，由专员协助客户转院到了当地的一家三甲医院继续住院资料。

2020年5月12日，被保人术后被确诊为卵黄囊恶性肿瘤，明确已达到重大疾病的赔付标准，专员及时协助整理、收集理赔材料，准备进行理赔申请。

2020年6月18日，客户向保险公司寄送材料。

2020年7月6日，案件顺利结案，客户获赔第一次重疾保险金+额外20%重疾保险金+首次恶性肿瘤保险金合计360792元。此外，因为嘉多保是重疾多次赔付产品，首次重疾以后，将豁免保险剩余保费，保障继续，张女士还剩余最多5次的重疾保障以及额外的2次恶性肿瘤保障。

顶梁柱确诊终末期肾病，获赔30万

31岁的王先生，在2019年6月16日通过互联网给自己投保了海保芯爱重疾险-惠享版，年交保费3240元。

2020年1月3日，王先生的家属来电称确诊为了慢性肾衰竭，需要申请理赔款。接到报案以后，由理赔专员全程跟进，指导用户规律透析90天后协助准备材料申请理赔款。

2020年6月16日，王先生准备齐全理赔材料以后，向保险公司顺利提交。

2020年7月15日，案件结案，王先生顺利获赔重疾保险金30万元。

写在最后

罹患重疾是不幸的，不过幸运的是，案例中的3名客户均有提前规划一份保障，如果晚几天投保，可能都没有办法获赔。保险的足额保障是一个人抵御意外的最大底气，对于每一个人来说都是刚需，而且配置保险，宜早不宜迟，也从来没人知道什么时候能用得上。

而在保险的理赔过程中，我们需要准备的资料繁多，也有很多各种各样的相关约定和限制，如果我们在理赔的时候没有仔细核对，非常容易在理赔的时候遇到很大的阻力。

所以建议大家在出险后的第一时间，及时报案，由理赔专员以及保险顾问，从专业的角度给大家提供优质的理赔协助服务。

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······待更新

大家好，我是喵叔。

又到了周一，是不是感觉经过周末的放松，整个人都觉得疲惫不堪？周末的时候喵叔参加了几个培训，其中有讲到整个行业的的发展方向，有一点便是对于一些行业荣誉的获取。作为与消费者群体长期接触的代理人或者经纪人，我们该怎么去判断这个人的专业与否或者他预期的行业从业持久度呢？

喵叔发现一个很有趣的现象，一些从业者在给自己的微信号想昵称的时候，喜欢把自己的名字后面加上几个字母，比如MDRT、IQA、IDA等等，这些字母哪个更厉害呢，今天我们来聊聊。

常见荣誉体系

各行各业都有自己的荣誉体系，每年能从自己的行业中脱颖而出，也算是对自己能力的一个认可。保险业也不例外，在各家保险公司或者经纪/代理公司内部，也会设置各自的荣誉体系，比如某些公司的“钻石俱乐部”、“高峰会”以及各分公司的绩优表彰等等。

在整个行业内部，大家说得比较多的荣誉称号有MDRT、IQA、IDA等等。

百万圆桌会议（MDRT）

MDRT是“Million Dollar Round Table”的缩写，中文就是“百万圆桌会议”，算是目前全球行业精英的最高盛会，成立于1927年的美国，当时有32位年业绩超过100万美元的保险业务员想要成立一个国际论坛，致力于扶持高标准的寿险销售概念，树立营销人员的专业形象。

从成立到现在，MDRT的全球会员已超过72000名，遍布世界70个国家的超过500家公司，每年能够获得MDRT注册资格的业务员，都是全世界业绩突出的那一群人。

从等级来细分的话，MDRT分成4个档次：MDRT、COT、TOT、终身会员，其中前3个档次又根据3个维度区分，终身会员则是需要达成10年MDRT才行。

参考一下2021的MDRT标准，因为新冠的原因，今年的要求打了8折。也就是说，如果一个从业者给你说他是MDRT，那么他的年收入差不多在30多万的水平，COT则是年薪百万，TOT需要年薪两百万。当然这只是大致水平，不同标准的计算结果略有差别。

再看看最新的按MDRT人数排名的TOP100公司情况：

前20里面，大陆公司占据5席，分别是友邦、永达理、平安、大都会以及华夏。没想到吧，某安上百万代理人，MDRT人数刚过800人，当初入行时说好的“年薪百万不是梦”呢？当然，也有可能有些人达到了标准但是没有注册也是有可能的。

国际品质奖（IQA）

IQA是“International Quality Award”的缩写，直译过来就是“国际品质奖”，它由国际寿险行销及调研协会（LIMRA）所设立的奖项，创立于1960年，是国际公认的寿险业务品质权威认证。

IQA从保单数和客户的持续投保率两个指标出发，评价从业者的服务水平。从业者需要满足连续2年至少30份寿险保单，以及13个月续保率不低于90%的条件，才能授予IQA，达标不同年份的人可以获得对应的挂匾、证书。

相比MDRT来说，IQA更侧重于考核业务员的营销质量和服务水平，假设一个业务员靠一单大单可以达成MDRT，但是却没办法达到IQA的标准；如果业务员只注重新客户的开发而忽视了老客户的维护，导致很多老客户可能买了第一年就不再续费，续保率不理想也没法获得IQA的奖项。

国际龙奖IDA

IDA是“International Dragon Award”的缩写，中文名“国际龙奖”，设立于1998年，主要面向世界华人群体，目前共有来自17个国家200多家保险公司的90000多名从业者加入。

IDA一共两大奖项，分别是“杰出业务奖”和“优秀主管奖”，业务奖由佣金和保单件数进行限制。

写在最后

除了这几个荣誉体系以外，还有一些各式各样的荣誉称号，比如CMF中国国际保险精英圆桌大会、IMA保险名家奖等等，连同前面讲的那三个，各家区别都不大，主要还是侧重对于业务员的营销能力的评价，保费多、单量多就是王道，除了IQA有考察续保率以外，其他主要以保费和单量作为考核内容。

大家有没有发现这个问题，目前保险业的荣誉体系，可以表彰销售能力不错的业务员，却没有办法完全反映出业务员的专业水平。当然我们从另一个角度来考察，如果一个业务员每年都能收获这些奖，是不是可以代表他的收入还不错，至少可以持续给你提供服务？

当然喵叔对这些奖项都是免疫的，毕竟如果这些title如果都去申请，又要花我一大笔费用，把这钱拿来买点课程它不香吗？

再做个调查，大家在选择从业者的时候会在意他们的荣誉称号吗？

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大家好，我是喵叔。

前两天吉林电视台有个很火的的短视频在抖音以及多个自媒体渠道掀起了轩然大波，一个客户投保了新华保险家的“健康无忧C1”，保额10万，附加了住院无忧医疗险以及特定心脑血管疾病险，刚满2年便在今年6月发现腹部有包块而去医院做检查，检查发现是“畸胎瘤”，建议左侧卵巢直接切除，属于“恶性肿瘤癌”。

这位女士一看是“癌症”，就前往新华保险公司想要理赔，却因为“不构成理赔条件”而被拒赔，甚至她去医院找了主治医师出具了“情况说明”，证明自己的这个是明确的“癌症”。

可是保险公司依然说没有达到理赔标准而拒赔，这位女士气不过，就找了当地的民生类节目一起想要去讨个说法，没想到理赔专员的答复更让人气愤，专员认为自己专业度不够，所以没法答复，为什么“不太够”。

事情在这里就卡住了，女士想要理赔，保险公司说不够标准，对接的理赔专员说自己不够专业，也没法解答，看节目的观众难免产生“保险都是骗人的”的想法。这个视频喵叔看了也是很尴尬，看着保险的名声稍微恢复一点，为什么老有这么多猪队友来反向助攻呢？

这个女士的“癌症”到底是个啥，“够不够”理赔，新华保险的“拒赔”是否合理呢，今天喵叔想帮“猪队友”说说话。

关于新华健康无忧C1这款产品不用细说，就是一款重疾险，保额10万，重疾病种第一个便是“恶性肿瘤”，就是我们常说的“癌症”，这个定义标准全行业统一，喵叔截了个图：

先注意一下我圈的那个ICD-10。

说说恶性肿瘤的定义，其实很简单，就是经过病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

再看看喵叔最上面截的图，如果看不太清楚的话，喵叔给翻译出来了：1. 主要诊断为左侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤合并粘液性囊腺瘤（局部甲状腺肿类癌）（疾病编码D39.101）；2. 其他诊断为右侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤（疾病编码R19.002）以及 左侧输卵管炎症（疾病编码N70.904）。

先来解释一下ICD-10是个什么玩意儿：

国际疾病分类（International Classification of Diseases ,ICD），是WHO制定的国际统一的疾病分类方法，它根据疾病的病因、病理、临床表现和解剖位置等特性，将疾病分门别类，使其成为一个有序的组合，并用编码的方法来表示的系统。全世界通用的是第10次修订本《疾病和有关健康问题的国际统计分类》，仍保留了ICD的简称，并被统称为ICD-10。

系统收录了疾病记录近26000多条，内容全面准确，涵盖医院所有科别的各种疾病，是国内目前最完备的，最新的ICD-10专用编码查询数据库系统，主要包括ICD-10编码，手术码，疾病名称，拼音码。支持疾病、类别的双向查询，拼音与汉字模糊查询等，2.0版新增，新增中英文对照查询，查询功能更方便。

说得简单点，我们去图书馆借书，每本书都有一个检索的编码，各家图书馆都一样，疾病也一样，这个检索编码就是ICD-10。视频里面这名女士得的病到底是不是属于恶性肿瘤呢，咱们把ICD-10拖出来查一下不就清楚了嘛。

报告里面一共三个疾病编码，先说主要的也就是那位女士认为的“恶性肿瘤癌”：左侧卵巢成熟型囊性畸胎瘤合并粘液性囊腺瘤（局部甲状腺肿类癌），疾病编码D39.101，在数据库里面是什么疾病呢：

对应的是卵巢肿瘤，很明显不属于恶性肿瘤的范畴。至于R19.002以及N70.904，则分别是“盆腔肿物”和“输卵管炎”。

顺便我们来说说ICD-10的编码规则。大家可以看到，疾病编码分成两部分，由一个“.”隔开，前面是字母加数字组成，肿瘤编码从C00到D48，其中C00-C76为原发性恶性肿瘤，C77-C79为原发或继发部位为肯定恶性肿瘤，C80-C97为继发性恶性肿瘤，D00-D09为原位肿瘤，D10-D36为良性肿瘤，D37-D48为动态未肯定或未知，后面几位数则是动态编码。

很明显，女士这三个疾病编码皆不在C00-C97里面，D39也属于动态未肯定或未知的肿瘤。那么，能按照轻症赔付原位癌吗？也不行。

至于她的这个“卵巢成熟型囊性畸胎瘤”又是什么呢，喵叔引用了复旦大学附属妇产科医院主任医师姜伟的解释：

那么后面跟了一个“类癌”又是啥呢，实际上，类癌本身组织学特征是恶性肿瘤但生长缓慢，介于恶性肿瘤与良性肿瘤之间，常见于肠胃道以及呼吸道，以阑尾、直肠最多见，少见于支气管、卵巢、宫颈等，视频里的这位女士结合前面畸胎瘤，整体是以“卵巢肿瘤”做的结论，最后没有达到理赔标准被拒赔，实属正常。

其实，这个案例就是一个很简单的未达理赔标准的拒赔，如果理赔专员稍微懂一点核赔的常识，这一出闹剧是完全可以避免的。

抛开这个疾病该不该拒赔，为什么这个视频这么火，无非几个地方，一是作为直接对接理赔的理赔专员，对于拒赔理由的一问三不知，让人唏嘘，虽说你一个地方支公司的专员，对于理赔起不到一点作用，最多就是协助收集整理资料，好歹，你得懂一点基本的核赔常识吧？再不济，咱在传达拒赔通知之前，好歹问清楚，为什么拒赔吧，是疾病没达到理赔标准还是其他什么原因，咱不能了解清楚？

为什么消费者老说保险都是骗人的，不都是你们这群“猪队友”闹的嘛。

至于这档节目的制作，喵叔想说，还是有点营销功底的，无论是标题的吸睛程度，还是自媒体字幕的设置，都是奔着10w+去的，不过呢，无论是制作人还是记者，都是带有明显的主观色彩：这是癌症，为什么就不赔？喵叔想说，作为一个媒体工作者，报道这样一则民生新闻，好歹先了解一下相关背景知识，比如跟喵叔一样，了解一下“畸胎瘤”是什么，“恶性肿瘤”的定义是什么，实在不明白，采访一下医生、律师、保险从业者等有相关行业背景的人士吧······

而不是自封为“正义使者”，帮着消费者直接就去公司去采访，否则，最后的结果就是，媒体和消费者搞得很愤怒，问题也没得到解决，“理赔专员”不专业最终背了锅，也造就了这一起爆款案例。

如果这件事情继续发酵，喵叔猜想两个结果，一是保险公司“通融赔付”，理赔了保额，二是保险公司换了个稍微专业一点的公关，联系电视台再做一期采访，做一个案例解析。

各位朋友，你们觉得保险公司该赔吗？欢迎留言讨论

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大家好，我是喵叔。

要说六七月份最火的话题，得数各种“姐姐们”了，前有“乘风破浪的姐姐”，后有“三十而已的姐姐”，后面这三位姐姐，可以说是把女性在30+所面临的工作、生活以及感情状态，演绎得尤为真实。真实得就像镜子，几乎每一个人都能从中看到自己的处境以及模样。

三位姐姐里，话题最多的，无疑是精通“顾学”的顾佳了。毕竟高学历、高智商、高颜值，做事有计划有目标，还执行力超强，既能帮小宝进入最好的幼儿园，又能帮老公抓住大单，堪称“十项全能”。

当然，再完美的人也会有决策失误的时候。在第11集的时候，打入“太太圈”的顾佳打算开一家甜品店用于太太圈的下午茶，无奈短期资金紧张，顾佳使出了一招“昏招”，联系工作人员想要“赎回份额”，即使被告知会有本金损失也在所不惜。喵叔真想拍一拍她，明明有更好的办法，为什么一定要这样操作呢？

先吐槽一下编剧写的台词，保单退保既非顾佳说的“赎回份额”，又非后面许幻山所说的“卖掉保险”，很明显小编只是一个金融小白，连保险和基金的区别都没搞清楚。

再说对于顾佳买的这类年金类保险，如果短期需要一笔资金，可以选择保险的一个权益“保单贷款”——既能盘活现金流，又能让保单不失效。这个权益又该如何灵活运用，今天我们一起来聊聊。

什么是“保单贷款”

保单贷款简单来说就是投保人将所投保险保单作为抵押物抵押给保险公司，并按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，类似于将房产按照一定的价值抵押给银行等机构。

当然了，并不是所有的保单都能够拿去贷款，能拿去抵押贷款，必须是有现金价值的保单。 现金价值就是指的保单当前的价值，一般存在于长期险种里面，比如年金险、寿险以及各种长期重疾险。

通常来说，保险公司可提供的最大贷款金额为当前保单现金价值的70%-80%。贷款利率比较不错，常见的是在人民银行同期一年期贷款利率基础上加2%，一般在4%-6%之间，相比其他需要短期周转的贷款来说利率低了不少。

期限来说，每次贷款周期一般不超过6个月，如果超过6个月预期未还的，则利息将计入本金，视同重新贷款，适用重新计息时利率。

保单贷款优势

相比传统贷款方式，保单贷款相对来说优势算比较大的。

1.操作简单，放款快。

很多保险公司对接的app或者公众号都有常规保全操作，贷款功能也一般都有添加，通过公众号办理，操作非常方便，不用前往柜台，也省去了去银行审核资质、又是查征信又是查流水之类的各类麻烦。

2.不影响保单效力

贷款期间，如果是保障型产品，保障继续有效，期间即使发生事故保险公司依然会赔偿，如果理赔，则会先扣除贷款的本金和利息，把剩余应赔的保险金给到手上；如果是理财类产品，则在保单贷款期间，本金是继续产生收益的。

3.利率低

一般来说，市面上的保单贷款利率在4%-6%之间，比很多短期小贷优惠太多。

4.还款方便

后续可以选择一次性还本息，也可以选择按照最低还款，很多公司也支持由银行卡按时自动还款。

有一点需要注意，和普通贷款一样，保单贷款当然也需要按时还款，如果不还款则会发生滚存，如果逾期未还本息加上其他各种欠款达到保单的现金价值后，保险合同的效力会直接终止。

喵叔的话

如果我们配置了保险以后，遇到一些突发情况需要资金周转时，完全可以用过保单贷款接燃眉之急，比如《三十而已》的顾佳，家里只是暂时的资金流短缺，这个时候急需资金，完全可以通过保单贷款，贷出80%，而不是直接退保。这样一来，既能解决当前的窘境，也不会影响保单本身的保障，一举多得。

保单贷款作为咱们的一项“特权”，只要利用得当，完全可以发挥非常大的作用，而不是轻易放弃，在后面需要有一个保障的时候却发现自己还在裸奔。

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日常和通过网上添加上我的朋友们沟通的时候，喵叔总会被问到很多问题，比如“通过你投保，售后怎么处理”、“网上的产品价格这么便宜，赔的到吗”，很多时候，我解释很多遍可能也比不上一个理赔案例来得实际。今天也是给大家分享一个我经手处理的经典案例，涉及到的产品相信老朋友都听过无数次了，那就是和妈咪保贝并列被我唯二推荐的儿童产品平安小顽童。

在之前喵叔的儿童保险方案搭配指南《收藏丨丰俭由人的儿童保险配置实操手册（2020最新版）》里面有推荐过，也有在《平安代理人绝对不会推荐你买的一款“便宜货”》里面单独安利它。这款最低仅需60块的意外险实际理赔便捷性如何、能不能赔，今天我们说一下。

投保

5月份，喵叔公众号粉丝M先生找到我，想要给自家小宝贝搭配一个合理的保险方案，经过接近2个小时的沟通以后，M先生确定了整体的保障方案，其中意外险毫不犹豫选择了平安小顽童少儿意外险2019。M先生选择了保障的第二档，每年99块钱，带有最大30万意外身故和伤残（10岁以下身故保额限制为20万）、2万意外医疗（0免赔、100%报销、不限社保范围）、2万烧烫伤意外医疗（同前面意外医疗）。

出险

2020年7月22日中午，小宝贝在床上玩耍的时候不慎跌落，面部摔伤，嘴部流血较多。吓得M先生赶紧把娃送到了医院。

经过医生初步检查，建议先行头部CT，CT结果显示没有发现明显异常。

最终经过医生的综合判断，给宝贝开了一点药以后便让M先生把娃带回家观察。整个意外事故，M先生自费381.86元。

报案

7月24日，M先生找到我，咨询小顽童理赔以后是否影响下一年投保，得知不影响之后，M先生告知喵叔宝贝受伤出险，不知道能不能理赔。既然是意外受伤，医疗相关费用肯定是可以申请理赔的，小顽童的意外医疗责任属于0免赔100%报销，而且包括了自费项目。喵叔收集了这次事故的相关材料。

收集齐M先生前期相关的票据等资料以后，喵叔协助上传资料，取得M先生的在线签名以后，直接对接小顽童的“闪赔”服务，。因为当时已经是周五傍晚，所以理赔最快也得周一周二。

理赔

周一上午，被告知需要补充一份资料，喵叔第一时间获得资料以后上传审核，终于在周二一大早，收到了理赔款，时效还算不错。

因为有人全程提供协助服务，M先生整个理赔流程走下来仅用了一个工作日，之前的381.86元花费全额获赔。

虽然一年的保费不算贵，但是整个理赔流程非常简单，也没有遇到什么问题，顺利结案。小宝贝目前恢复良好，各方面状态都很棒。爸爸妈妈们，好动是孩子的天性，这个阶段一定多多留意~

写在最后

和之前喵叔分享的妈咪保贝协助理赔一样，其实对于在线投保的保险来说，在理赔的时候会更显便捷性，特别是一些小额理赔，因为注入了互联网基因，我们申请理赔也无需东奔西走，只需要一部手机，把需要的资料拍照发给你的经纪人或者代理人，即可轻松获赔。真正阻碍你顺利获赔的不是保险公司也不是保险产品，而是你收集整理资料的准确度以及部分需要健康告知的产品有没有如实告知。

相关阅读：揭秘丨网上买保险靠谱吗？能赔吗？你想知道的都在这！

看完30家保险公司的理赔年报，我想告诉你这些事实！

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大家好，我是喵叔。

从年初到现在，疫情警报一直没停过，喵叔担惊受怕宅在家呆了半年时间，这段时间里，我的体重涨了15斤，八块腹肌也合成了一块肥肉，谁看到我都会说一句“你长胖了”，再加上最近老感觉身体各种不对劲，特别是洗澡的时候，摸着脖子我就想，是不是有点肿大，看到肚皮，怎么感觉身体变黄了，是不是肝部有点问题，赶紧去体检机构预约了一个全身体检。

检查当天就看到了结果，还好除了2项小指标异常以外别的都还不错，算是半个“国防身体”。因为要选体检套餐，所以这两天查了一些体检相关的资料，今天正好简单分享分享。

常见体检项目

刚开始选体检套餐的时候，怎一个“花里胡哨”了得，同一个体检机构，出了上百块套餐，各式各样都有，除了常规检查项目以外，现在也推出了癌症筛查、基因筛查等各式各样的项目，除了这些常规的体检项目以外，是否需要增加额外的筛查呢，其实作为平时身体相对比较不错的人群来说，定期做常规检查即可，喵叔做了一个基础项目的整理。

一般来说，平时我们看的体检套餐，只要不是那种免费赠送的，一般都会包含大多数，我们在选择的时候，也最好选择尽量包含这些基本项目的检查，如果某些重要项目缺失了，不妨考虑在体检的时候自己自费增加相关项目。

不同年龄分别侧重哪些项目？

一、0-20岁，关注健康成长

儿童时期，每位体检的儿童都应建立健康档案，医生会根据体检的时候掌握的各项数据，评价各个孩子目前的身体健康状况，及早发现某些隐藏性疾病比如营养不良、贫血、近视、虫牙、先天性心脏病等，及早进行健康干预或者疾病治疗，这样才有利于儿童健康成长。

这个年龄阶段，一般应该注重检查内科、外科、五官科、智力测查、听力视力筛查、骨密度、肝功及乙肝五项、血常规、微量元素、尿常规、便常规等项目。

二、20岁起，观察危险信号

从20岁起，我们就可以逐步开始观察某些危险信号，便于早期发现各类肿瘤或者其他重大疾病，特别是生殖系统、黑色素瘤等值得关注。

此外，这个年龄的成年人，因为工作压力大，活动范围广，更容易换上各类传染病，包括肝炎、消化道感染、呼吸系统以及泌尿系统感染等，因此建议要特别关注肝功能、血常规以及胸部X光等的检查。

三、30岁起，关注血压血糖

30岁开始，我们应该关注这两方面的问题。血压一旦超过140/90，就有导致心脏病以及中风的可能；血糖检测则是可以较早期发现糖尿病，如果觉得口渴、疲劳、体重减轻，更需要提高警惕。

四、40岁起，关心心脏风险

到了40岁，逐步开始有衰老的感觉了，各种癌症风险也逐步增加，这个时候心血管疾病非常值得我们关注，特别是有心血管疾病家族史，更应该经常检查。

这个年龄，无论男女，为了预防肝硬化、肝癌的发生，也建议每年做一次肝功能的检查，特别是酗酒人群，频率建议更高。此外，为了预防肺癌、哮喘以及慢阻，建议每年做一次肺部检查，特别是烟民，建议缩短间隔。

五、50岁起，关注肠道和骨密度

50岁开始，应该扩展关注结肠、骨密度检查，此外，也建议每几年做一次心血管风险评估，测血压、血脂。

六、60岁起，全面关注

这个年龄段，除了平时常规项目以外，身体其他不适的地方也将引起更多的关注，特别是下面一些风险：

除此之外，这个年龄段的人群，无论男女，每年还建议做一下眼部检查、耳部听力损伤测试，如果出现耳垢或者感染，及时就医。对于肠息肉的检查，也建议至少每2年查一次，如果出现便血、便秘或腹泻，且持续超过一周，建议及时前往医院检查。

写在最后

想必很多朋友跟喵叔一样，仗着自己年轻，觉得身体倍棒，完全没有体检甚至买保险的必要，其实随着年纪的增长以及做这个行业越久，看了太多的客户因为身体原因买不了保险，喵叔也是越来越意识到健康的宝贵。

很多时候，我们如果体检查出了异常指标或者小问题，一定引起重视，及时和医生沟通，如果有必要进一步前往专科医院检查，千万不能拖。毕竟我们平时辛辛苦苦工作，也是希望自己和家人能生活的好一些，如果因为太忙碌而不顾及自己的身体，就有点本末倒置了。

当然，说到最后，说说体检和保险。

首先，我们不要为了买保险而特地做体检，而是应该趁着年轻，早买早保障。喵叔也不建议大家，知道自己有些小问题，赶紧买上保险，买上以后再去检查，这样其实也是有一定风险的，如果等待期查出较大的异常，可能会影响整个保障。

那如果已经查出一些问题了，还能买保险吗？当然，这个分情况，先看健康告知，如果不涉及就没关系，如果有问到，试试看智能核保能不能通过，通不过则建议走预核保或者正式核保流程，根据核保意见进行下一步。

身体好，赶紧配齐保障，身体有小问题，引起重视，不要拖延。不明白的地方，联系喵叔咨询、解答。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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大家好，我是喵叔。

今天内容是做一个案例分享，由于也是一份通过互联网渠道投保的产品，所以喵叔还去查了下我国互联网保险的发展史，不查不知道，一查吓一跳，我国互联网保险最早可追溯到1997年，那年12月，新华人寿成交了国内第一份互联网保单。2000年“泰康在线”网站开通，可真正实现在线投保。2006年、2007年慧择、向日葵相继成立，第三方平台逐步苏醒。而真正意义上的互联网保险的元年则是2015年，这一年，互联网保险业务首次超过1000亿，达到了2234亿，相比前一年增幅高达160%，再往后，就是各大平台、产品层出不穷的时代，短短几年时间，互联网保险市场涌现出非常多的系列产品让人印象深刻，其中尤以“康惠保”以及“康乐一生”系列为甚。今天我们分享的这个案例就是来自于康乐一生近期的一个理赔。

投保

案例的主角范女士是一个热爱生活且思虑周祥的人，在看到太多大病众筹的新闻之后，范女士考虑着靠保险来给家庭做好保障。

2019年2月，范女士给自己投保了一份重疾险——复星联合的康乐一生B款重疾险，保额60万，缴费期20年，保障至终身，每年保费6255.6元。

出险

2019年9月，范女士突然感觉身体不适，便前往位于北京市海淀区的中国人民解放军总医院进行检查，经诊断，范女士为甲状腺异常，半年多以后，范女士进行了穿刺，最终确诊为甲状腺乳头状癌。

从前期检查到确诊甲状腺癌的整个过程里，范女士相对来说是比较冷静且理智的，一方面在于范女士了解到自己所患甲状腺癌相对来说是非常轻的一类癌症，人称“喜癌”，另一方面，也许是因为自己投保了保险，心里有底气，不慌。

报案

因为自己是通过经纪人所投保的保险，所以确诊以后，范女士第一时间便联系了一对一的理赔专员，获得直接的理赔协助服务。经过与理赔专员的沟通以后，专员及时把理赔所需注意事项详细告知，并且提供相应的理赔申请表以及索赔指南，并协助范女士收集整理理赔所需的一些材料。

因为有人全程提供协助服务，范女士很快就整理好了所有理赔需要的材料，邮寄给了保险公司。

理赔

因为前期的沟通到位，资料准备也相对比较齐全，所以材料在邮寄给了保险公司以后，没有多少波折，得以顺利结案，从提交理赔后9个工作日，范女士便获赔重大疾病保险金60万元。

6000块钱保费成功撬动60万的重疾保额，在范女士看来不仅仅是数字，更是代表了未来重获健康的机会以及未来美好生活的希望。促成这份希望到来的，源于范女士的未雨绸缪以及理赔人员的全程协助。

写在最后

即便互联网保险蓬勃发展了这么多年，依然有很多人不了解而认为在线投保不靠谱，其实最主要的还是出于对出险以后理赔的担忧，其实如果在专业人士的协助下，准备好了理赔需要的所有材料，理赔反而会更加便捷，效率也会高不少。投保一份重疾险，我们更应该去关注保障责任是否到位，给你提供售后的人靠不靠谱，而非简单地根据销售渠道去判断是否值得投保。

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大家好，我是喵叔。

周末最大的瓜，应该是银保监突然宣布对“明天系”涉及的6家机构实行一年的接管，消息一出，一片哗然，朋友圈分成两派，一派开启嘲讽模式，主要就是说什么“小公司”不靠谱，保单利益受损还会“打折”，另一派则是开启了解读模式，大意就是接管这个事情，对我们没啥影响，吃瓜就好。

要我说，“明天系”本身的瓜可比什么保单利益受损的瓜大得多，有兴趣的朋友自行谷歌，至于保单利益，不会受到一点影响，不信的朋友，不妨问问新华人寿、中华联合、大家人寿（曾用名“安邦人寿”）的代理人。

这样的接管，既不影响保单效力也不会有什么“按照70%理赔”，消费者也不需要做什么额外操作，相关保险公司的产品也是继续销售，更不会涉及到保险公司倒闭这类的，一百个放心。

吃了瓜进入今天主题。

最近一段时间，很多伙伴在给自己和孩子配置了保障以后，也在咨询喵叔，想要给家里的老人配置保险，但是因为老人年龄比较大，身体也不是特别好，也不清楚该从哪些险种入手也不清楚买不买的上合适的保险，所以今天我们就来简单说一说，如何给家里的老人配置合适的保险。

给老人买保险，难在哪？

一般来说，目前我们给老人配置保险，有几个方面会受到限制：

一、投保年龄限制

一般来说，市售重疾险的最大投保年龄限制在55岁或者60岁，而医疗险的最大起保年龄则是在65岁之前，对于老年人来说，超过55岁或者60岁，其实能买到的健康类产品就非常少了。

二、产品保额限制

出于风险控制的考虑，各大保险公司也会对不同年龄的人设置不同的最大免体检保额。就拿海保嘉佳保举例，40岁以内人群，最大可投保额度为60万，41-50岁人群最大可投保额度为30万，而51岁-55岁人群的最大可投保额度仅有15万，如果想买较高的保额，困难重重。

三、身体条件限制

作为老年人，或多或少肯定就会有一些各式各样的疾病，特别是现在生活条件提高，一些“富贵病”比如“三高”更是常见，如果有了这些疾病，想要投保通过，相对来说就比较复杂。

四、保费限制

对于青年人群来说，最大可选缴费期可以达到30年，而如果是对于一些老年人来说，最久可能只能10年或者5年的缴费期，到了一定年龄，很多产品的总保费甚至超过保额一大截，相对来说并不划算，杠杆过低，起不到保险“以小博大”的作用。

重重限制导致了现在很多产品老年人根本没有办法买上。

给老人买保险，首先关注哪几个点？

一、医保是首选

作为最最基础的医保，始终应作为生病报销的首选，也是性价比最高的保障。不同于商业保险，医保不受年龄和疾病史的限制，任何人都可以参保，保障长期有效。如果老人没有这方面的保障，建议第一时间补齐。

二、家庭支柱先考虑

保险首先保的家庭经济支柱，老人容易生病、发生意外，需要保障固然重要，经济支柱的健康与否才是整个家庭最重要的一个点，一但经济支柱倒下，对于整个家庭的风险才是最大的。

和儿童配置保险的原则类似，给老人配置保险之前一定先把经济支柱的保障配齐。

三、养老保险提早规划

目前国内退休年龄分别是男性60女性55，退休后的晚年生活可以达到20-30年甚至更久，如果再退休前后再考虑养老保险，肯定是不太划算的，如果想要老年有不错的生活品质，不妨在三四十岁的时候就开始考虑养老保险。当然，这类险种对经济要求较高，也是丰俭由人的一个险种，如果家庭情况不是特别宽裕，可以延后考虑。

给老人买保险，可以选择的险种

一、意外险

作为最基础的险种之一，意外险因为其可保年纪范围广、价格便宜、一般不要求身体状况，所以可以作为老年人配置保险的“标配”。选择老人的意外险的时候，一定留意意外医疗部分的责任，因为老年人身体较差，稍微一点磕磕碰碰就容易骨折，所以意外医疗一定记得关注赔付比例、免赔额以及是否涵盖自费药、进口药及器械，别到时候发现报不了进口药用不了进口钢板就比较尴尬了。

二、医疗险

作为各大险种里面核保最严格的险种，对于老人来说，本就是疾病的高发人群，所以能正常保上的就不多，而且费用肯定会比年轻人来得贵。老年人生病是不可避免的，随着年龄增加，可能的医疗费用开支占据家庭的总开支的比重也会越来越大，如果能够通过一份医疗险来转移风险减轻家庭负担，至少不会因为没钱而耽误治疗。

如果身体整体没有太大问题，没有老年常见疾病以及慢性病，那么是可以有机会承保市售百万医疗产品。目前市场上的百万医疗一般最大承保年龄是在65岁左右，部分产品可达80岁，续保可超过100岁。这个年龄的产品费用相对较贵，喵叔的看法是，能买上尽量买，不用过于关注“性价比”，毕竟这个年纪，是保险在选你了。

三、防癌险

我们常说的防癌险一般有两种，一种是给付型，可以看作是重疾险的“精简版”，确诊癌症即可赔付保额，即使患有三高、慢性病都可承保，当然这类产品杠杆比较低，10万的保额需要掏出的银子也得好几万。

还有一种则是类似于常规的百万医疗险，不过是把保疾病或者意外住院换成了癌症，也是实报实销型，这类产品承保条件比较宽松，价格也比前一种便宜不少，就拿安联京彩一生举例，60岁的老人一年的费用也就606块，非常划算。

四、“理财型”保险

对于这类产品来说，承保条件也是非常宽松，毕竟很多是脱离了“保障”而是实打实的“理财型”产品，对于很多老人来说，一辈子省吃俭用攒下一大笔钱，通过进行这方面的规划，一方面可以获得比银行更稳定的增值，另一方面可以通过合理的配置给后人留下一笔可观的财富。这一块，并不是人人皆符合，也得根据自身情况综合考虑。

综上，如果给老人配置保险，基础层面的保障根据老人的身体情况来定，如果身体硬朗，没有什么慢性病，不妨考虑意外险+医疗险的组合，意外医疗要特别注意，最好不限社保，赔付比例越高越好，如果对于骨折有额外保障、涵盖救护车费用、带有绿通和垫付，则是加分项；如果老人有慢性病或者其他情况买不了普通医疗险，可以考虑意外险+防癌险的组合，意外医疗的注意事项同上。

写在最后

在对号入座了解自家老人属于什么情况以后，几个地方也要特别留意：一是一定得在投保的时候认真阅读健康告知，如果有健康方面的问题，一定如实告知，如果没有告知，出险以后保险公司是有权拒赔的，喵叔最不想看到的就是，投保时草率行事，拒赔时怨这怨那，现实情况里，大量的拒赔均由于投保时未如实告知。

二是一定得认真阅读免赔条款，了解什么情况下赔什么情况下不赔，防止对于条款的误解，才能避免将来的纠纷。

买保险是个脑力活，给老人选保险更是烧脑。配置保险不会让我们的老人更健康、安全，我们需要做的，更多是多关心老人，多陪陪老人，了解他们的健康状况，定期带他们进行相应的体检，这样比给他们买保险更有意义，毕竟我们才是他们最大的保障。

反观我们自己，更应该在自己年轻的时候、健康的时候，提早做好自己的保障，不然到时候，我们的后人，也得像我们现在一样，为选择到一款合适的产品而纠结不已。

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大家好，我是喵叔。

虽说前两天妈咪保贝的先停售后又不停售害得喵叔自己打了自己的脸，但是，妈咪保贝一天不停售，喵叔也会一天不停止安利妈咪保贝。说来惭愧，去年开售到今年，喵叔这里销量最好的重疾产品就是它了，毕竟别家产品都是卖两三个月就换代，就它还一直坚挺，牢牢占据喵叔心中的头把交椅。

随着首批投保客户逐步过了等待期，市场上也出现了多起它的理赔案例，每一起都非常有特点。今天喵叔给大家分享一个最新的理赔案例，它有几个突出的特点：

• 孩子出生及投保时身体健康，投保8个月即患白血病；
• 白血病符合妈咪保贝儿童特定疾病标准，保额翻倍赔付；
• 投保时最大保额80万，翻倍赔付达到160万，属于较大保额；
• 投保时选择了重疾不分组2次赔付，理赔后豁免余期保费，保障期内享有第二次赔付。

投保

2019年8月9日，江苏的刘先生为家里快满1周岁的孩子小明（化名）投保了妈咪保贝，保额80万元，缴费20年保障30年，同时附加了少儿特定疾病额外赔付责任以及2次重疾责任，附加了投保人豁免，每年保费1184.1元。

患病

2020年4月中旬，刚刚1岁7个月的小明在血常规检查中发现异常：血小板减少伴随白细胞及淋巴细胞明显升高。

一周以后，家人带着小明前往南京医科大学附属儿童医院复查，发现血常规检查结果依然异常，镜检发现异常细胞，医生诊断考虑白血病可能。

入院

2020年4月22日，小明被南京医科大学附属儿童医院收入儿科住院。入院以后经过详细检查，小明被诊断为“急性淋巴细胞白血病”。

小明从4月22日开始接受化疗，过程中出现了发热、急性上呼吸道感染等，进行对应治疗以后有了好转，化疗结束以后小明没有特殊不适，于6月1日办理了出院。

从住院到出院，前后一共40余天，治疗费、检查费、药品费等总计花费了69390.05元。

按照医嘱，小明后期除了日常服药以外，还需要加强护理、避免感染。此外，还需要定期监测血常规，2周左右血象恢复以后将再次入院化疗。

理赔

在小明接受治疗的同期，刘先生提出了理赔申请，通过快递的方式将理赔所需各类单据寄送到复星联合公司。

根据保险合同约定，小明符合保险条款中“白血病”的理赔条件，可以按照基本保额的双倍赔付。妈咪保贝的承保公司复星联合一次性给付保险金160万元。

同时，由于刘先生投保时附加了“第二次重疾责任”，可以豁免后续各期保费合计22497.9元。因为保障期是30年，所以保障继续到2049年8月9日，在这期间，小明将继续享有80万的重疾保障。

写在最后

为人父母以后，最看不得的就是谁家孩子又遭遇了不幸。小明小小年纪便遭受病魔的打击实属不幸，持续与病魔对抗也需要几大的勇气和毅力，不幸中的万幸是小明有着爱他的父母以及亲人的一路相伴，有保险能在关键时刻给予整个家庭极大的帮助。愿他能在后续的化疗中坚强勇敢，定期复查，健康快乐成长！

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大家好，我是喵叔。

作为一个不务正业的保险业迷你V，喵叔平时除了学保险专业知识以外，便是看看财经新闻、军事新闻以及各种买买买。这段时间，想必大家除了谈论疫情以外，很多人的重心会放在看股市行情上吧。毕竟这两个月，大A股就跟喝了红牛一样蹭蹭蹭往上涨，喵叔年前持有的基金也是整体涨了30%以上，很多大爷大妈貌似也是在跑步进场，吓得喵叔赶紧把手上的基金全部出掉，作为一个经历了两波股灾的老韭菜，这样的场景似曾相识。

今天不知道写什么主题，就简单聊聊我之前和股市相关的故事吧，毕竟喵叔之前炒股买基金也好几拨，从来没有亏过，这一点和大多数韭菜是不太一样的。当然因为是记忆里的事情，可能会和真实事件有一些偏差，权当看篇水文吧。

我没记错的话，中国过去一共经历了3波牛市，抛开96、97年的牛市不谈，喵叔自己经历了07、08年的牛市和14、15年的牛市。

先说07、08年的牛市，那个时候，姚明还在NBA打球，平时喵叔住校，周末最爱看的节目就是看看NBA直播，宿管大叔当时和我们比较熟悉，他也很喜欢看比赛，除此之外，他还有一个爱好，就是炒股。

那个时候其实我对股市并没有一个很直观的印象，可能最多就是看看报纸、听听大叔和其他人吹牛。此外，有一次回家，也是听老妈说起，说老张最近喜欢研究股票，经常在办公室里和同事一起讨论。当时他们最看好的一支股票叫做“新乡化纤”，整天在那里说这家公司的业绩多么厉害，未来多么可期。一知半解的我当时推荐让他买“中国联通”，因为公司业绩好，价格便宜，当时应该才两块多。

2007年年底，有个著名的新股上市——中国石油。我现在还记得，当时开盘价四十多，宿管大叔意气风发，自己买了点，豪言壮志第二年会翻倍，后面的结果我也不太清楚是怎样，反正开盘价就是最高价。老张的新乡化纤后面遇到崩盘，据说亏了三分之一割肉出来的。

2014年前后，国内经济结构发生改变，BAT等互联网大佬高速增长，反观传统行业，整体业绩疲软，很多都是一直下滑，后面政策上的“供给侧改革”、“互联网+”、全民创业，带动了中小板和创业板的持续上涨，最后到了2014年年底，大盘开始持续往上冲。

很多朋友应该都有比较深刻的印象，2015年3-5月份，基本上每天随便输错代码都能赚钱，股神层出不穷，市场的热情最大化。那个时候的成交量，我没记错的话，最大就刚过万亿（7月6日成交量1.5万亿）。

那个阶段喵叔记忆最深刻的是“中国神车”，4个月时间，南北车均上涨超过400%。6月份改名以后，中国中车持续暴跌，再后面，就是六月中下旬开始的股灾。

时间回到今年，一波疫情打乱了大家的生活，实体经济遭受重挫，很多人甚至因此失业。开年以后，一边是全国性的疫情封锁，一边是股市的单边下跌，多少老韭菜更是雪上加霜。

4月开始，行情逐步缓和，部分板块也开始抬头，到了6月底7月初，券商银行保险，传统“金三胖”集体上攻，投资者跑步进场，大爷大妈们也都忙着开户，虽然他们可能连股票代码几位数都不太清楚。

喵叔比较怂一点，上周五就清了手上的基金，之前买的白酒、券商、医药板块，获利30%左右。

2007年的牛市来源于好业绩，2015年的牛市是“政策牛”，今年外围环境这么烂，整体经济也是走低，如果接下来有宽松的政策、各家公司中报业绩恢复良好、三季度业绩超预期，出现符合目前经济特征的领头板块，喵叔大概率会跟上脚步。至于目前这样的行情，我肯定选择撤退。

瞎扯了这么多，回答标题的问题，股市里想要一夜暴富，我建议洗洗睡吧。很简单的道理，不是你的专业范围，凭什么你就想听听股评节目听到几个代码就敢梭哈想着闭眼睛挣钱，永远也别想着靠兴趣去挑战别人的专业。