大家好，我是喵叔。

2020年受疫情影响，很多保险公司业绩出现了大幅下滑的情况，在这样的前提下，提前布局开门红显得尤为重要，毕竟对于很多代理人来说，叠加保险公司的各种激励手段，开门红期间的各项收入，可能占到全年收入的一半左右。但是作为普通消费者，喵叔却是希望大家能冷静一下，弄明白搞清楚，才能在这样一个“旺季”里不被坑。

何谓“开门红”

“开门红”这个东西，并不是指的哪类产品，而是保险公司图吉利的一种说法，开门红业绩可以提振士气，也为全年业绩的达成奠定一个良好基础。在实际宣传中，各家公司更侧重的则是各类年金类产品。

对于保险公司来说，四季度的开门红往往是一年中最重要的销售旺季，各行各业都有“金九银十”的说法，保险公司则一般从每年的10月、11月开始大肆宣传，一直持续到次年的3月份，这期间自然是投入了大量人力物力宣传，各类广告随处可见。

为什么“开门红”如此火爆？

说白了就是各家公司费劲吆喝卖年金险，为什么依然卖得如此火爆，甚至很多人半夜排队抢购呢？

一、广告宣传铺天盖地

一到四季度，大家可以多留意一下身边，无论是朋友圈还是公交车、地铁、商场LED，各种广告铺天盖地，再加上一些激进的宣传话术，什么终身保障、终身账户5.1%增值、万众瞩目、强势来袭等等。再配合某些人的无脑宣传，高达8%甚至15%的回报，现在交个几十万，年老变成几千万，小投入大回报，现在不买更待何时，贷款也得买！

二、送礼万能话术

买保险送礼送上门也是某些人屡试不爽的“万能公式”，甚至公司也会有对应话术，大家不妨对照一下，看看这段时间有没有人给你发或者打电话的时候用到：

电话告知（强调送礼约见面）

赵姐，告诉您一个特大喜讯，与X同寿，与X同庆，XX公司今年也是成立XX周年，大庆大典大惊喜，公司正在开展“辉煌XX载 感恩相伴”重大回馈活动。为感谢新老客户的大力支持，公司特别要求我把庆典专属礼品送到您手上，您看是上午10点还是下午3点有空，我把礼品给您送来，并当面给您讲清楚本次庆典活动的“多重豪礼”！

面见三讲（当面拜访，以利相待）

一讲**健康礼：您是我的重要客户（亲属、最好的朋友、最支持我的人….），公司也很关注您的健康，给您送一个免费的智能健康设备，相当于家庭私人医生！

二讲庆典回馈礼：感谢您一直以来对我的支持，这是给您准备的礼品（礼品由各分支公司自行安排，建议根据客户分类和预约保费，分档设置礼品，由公司和业务员共同分担费用）。

三讲空账预约利：这次活动还有个“三交十满”终身享受**%以上收益，让您赚到几十上百万的专属理财产品，而且现在不花钱空账就能拿利息！

三、限额销售，过时不候

不只是重疾险喜欢搞停售，开门红年金产品更是运用炉火纯青，每次“产说会”，大家都可以看看大屏幕，是不是都有限额XX亿，售完即止，或者说只开放多少额度，还剩下多少，开抢时间限时多久，时间过了或者额度没了，想买也买不到。难怪当年喵叔在某安的时候部长会包下网吧让客户深夜过来投保，现在想想，真是可笑。

四、业务员自购

很多保险公司，招的不一定就是业务员，也有招的客户，开门红期间，持续不断地产品培训，轻松洗脑萌新，糟糕，是心动的赶脚，然后就自己也买了，至于能有多少，可能自己也不清楚。买了以后，把保单随身携带，直接怂恿客户一起投保，毕竟自己都买了，产品也差不到哪里去吧？

当然，还有一种“老油条”，自己身经百战，知道这些产品到底是什么样式，为了减少客户的异议，干脆自己就买一份，也是随身携带，进行营销，和萌新不同的一点就在于，他们买完过几天就犹豫期内退保了。

“开门红”常见产品形态

纵观各家公司的开门红产品，多以中短期快返型年金为主，附带万能账户。简单举例就是每年缴纳保费，缴费期1-10年，到达约定时间（一般是5年）开始年金领取，每年领取20%到30%年交保费，到期再领取一部分，中途如果年金没有取出，一般会直接进入可以终身持有的万能账户累积生息，也可以追加钱进入万能账户生息，或者是直接取出来。

按照这样的逻辑不难看出，如果年金到期直接取出，则可以连续领取一笔钱，一款产品好不好，这个时候算算内部收益率便很清晰了。有的年金账户算出来，IRR可能不到2%，那就有人会拿万能账户说事了，合着跟买个年金险是为了那个万能账户，想要收益高，钱就不要取出来，钱不能取出来，为什么要买年金险呢？

再说万能账户，目前有两种形态，一种是普通的，每年有领取20%的限额，还有一种是寿险，领取没有限制，这一块有很多人在讲给客户听的时候并不会提到，如果附加，建议长个心眼。

还有一点你知道吗，钱进入万能账户，先得收取一笔初始费用的，某些公司高到3%，有的低的也有1%，钱还没增值，就给你扒一层皮。再说你想放个几年呢，中途想退出是不是就不收费了？别想得太好，依然会给你再扒一层皮，叫做退保费或者手续费，前5年一般5%、4%、3%、2%、1%，有的公司好一点就是3%、1%、1%、1%、1%。

也就是说钱进去了，最好5年别动，不然的话算下来损失可不小。

“开门红”常见销售误导

一、高演示收益

这是目前最常见的一种误导方式，比如这样的描述：

很多业务员都喜欢用这样的当前结算收益或者演示收益当做未来的保证收益，随便用个5%的一复利滚动，几十年的回报吓死人，让你会觉得自己与千万富翁就差这一个万能账户。

而实际上呢，这些当期结算利率都是不稳定的，保险公司一般会对主力账户进行那么一点点操作，想看看真实后期利率吗，多翻翻之前的老账户现在的利率吧，公众号对话窗口回复“万能账户”获取各家公司的查询方式。

二、纯忽悠

第一种可以说是套路，第二种就是赤裸裸的骗了。比如这个：

还有这个：

追加达到15.3%，如果有，请卖给我。

再比如这个：

把保险卖成了“原始股”，我也不知道作者知不知道“原始股”的概念，单凭三个“唯一”就可以让你吃饱了兜着走了。

三、饥饿营销

这个上面已经讲过了，很多公司的业务员都好这一口，凌晨抢购好不热闹，不知道的还以为都在看球。实际上呢，稍微动动脑就能清楚，一年一度的开门红，都是拼命做业绩，还限额限购，怕不是脑袋被门夹了吧？

都2021年开门红了，还在用几年前的老套路，换个思路可好？

写在最后

开门红期间造势其实没啥不可，但是靠着坑蒙拐骗去透支行业的名声，到头来不也坑了自己？喵叔呼吁每一个从业者都能恪守底线，别为了一个开门红，红了业绩却黑了心，回头来自食其果就得不偿失了。大家共勉。

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大家好，我是喵叔。

昨天一口气发了四十款惠民保，产品没有太大区别，很多朋友也在问，有没有更好的“惠民保”产品呢，当然有，最好的“惠民保”其实是我们的医保，医保其实大家都知道，广覆盖、保基本，所以会需要有商业保险作为补充，惠民保算是小补丁，商业保险则是大补丁。

但是说实话，大家都知道自己的医保是如何缴纳、又是如何报销的吗？

今天喵叔特地找了几张图，还算浅显易懂，不明白的可以好好学学。不过需要注意一点的就是，每个地方的缴费标准和比例可能会有所不同，报销政策和比例也会有所不同。

所以图中的数据也只能作为参考，具体还是需要看当地情况。想要了解最新最准确的政策，最好还是咨询当地医保部门。

版权说明：本图来自中国医疗保险。如有侵权，请联系喵叔删除。

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大家好，我是喵叔。

虽说今天是周末，但是还是得发文，毕竟大家都在上班，我这停工了也有点说不过去不是。今天说一个最近很多保险人热议的事情，又是一个好医保的拒赔案例，被保人因为投保时未告知“子宫肌瘤”，后面出险“卵巢癌”却被人保拒赔并解除合同，对于这个拒赔是否合理，今天我们来探讨一下。

先做个投票吧，大家觉得“子宫肌瘤”是“肿瘤”吗？

事件回顾

微博某网友去年五月给父母在支付宝上面买了一份医疗险，今年3月23日，母亲不幸被确诊为卵巢癌，该网友于4月22日提交理赔申请，最终因为“就诊病历显示超声发现子宫肌瘤5年，违反健康告知第2条”，被人保解除合同并退还所有保费，本次理赔申请被拒。

那么，所谓的不符合健康告知第2条所描述的是什么呢，因为好医保这款产品很特别，先后改了几次健康告知，我们看一下网友提供的当时投保的健康告知问询是怎样的：

告知内容有问到，是否患有肿瘤这一疾病，而按照保险公司的解释来看，“子宫肌瘤”属于“肿瘤”的一种。确实，如果不符合健康告知，保险公司拒赔且退还保费解除合同，从理论上来说，行得通。

但是，合情吗？

子宫肌瘤是肿瘤吗？

关于子宫肌瘤，其实多数女性同胞应该不陌生，毕竟也算常见病。喵叔摘取了百度医典上面对于子宫肌瘤的描述：

描述很清晰，女性常见病，属于良性肿瘤，也是女性最常见的一种良性肿瘤。解释上是这样，但是作为一名没有医学背景的普通人，我想大家对于“肿瘤”的概念应该和“恶性肿瘤”或者“癌症”划上等号，毕竟子宫肌瘤作为女性的高发病，没有“理所当然”的认知，认为这就是“肿瘤”。

拒赔合理吗？

好医保的健康告知有问到，是否曾经有“肿瘤”，明明“子宫肌瘤”就是“肿瘤”，这不“故意”隐瞒不告知嘛？而且好医保的健康告知下面也有这样一条：

既然隐瞒了身体情况，而且如果影响到了公司的承保决定，自然可以把保单视为无效。这样从理赔人员的角度看来，拒赔毫无问题，解释也是完全解释得通的，真的吗？

喵叔截取了《保险法》第十六条：

如果投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。那么第一点，投保人有没有履行如实告知义务呢？

喵叔认为，该版好医保健康告知形式过于简洁，问询仅涉及“肿瘤”，普通人对于肿瘤的通常认识和理解多倾向于恶性肿瘤，而子宫肌瘤作为妇科常见病，作为普通人也难以将其与肿瘤进行关联，对于这一块，保险公司没有对“肿瘤”进行相关提示和合理解释，所以可以认为有正常履行如实告知义务。

第二点，未告知项是否足以影响保险人决定是否同意承保呢？

以最新的好医保智能核保结论为例，如果子宫肌瘤并未手术，则除外子宫肌瘤及其恶变的治疗责任；如果已经手术，且病理为良性，则除外子宫肌瘤复发及其恶变的责任；如果已经手术，且恶化，则会拒保。也就是说，该次子宫肌瘤不告知，并不会改变本次理赔实质。

第三点，子宫肌瘤会导致卵巢癌吗？

这是两种不同的疾病，共同之处就是两种疾病均属于肿瘤类的疾病，都是妇科疾病中最常见的，引起疾病的原因有相似之处，如不良的生活习惯、内分泌影响等。但是子宫肌瘤是良性肿瘤，而卵巢癌则是恶性肿瘤，保险公司能证明被保人的卵巢癌是子宫肌瘤导致的吗？

综合掌握的信息来说，喵叔认为，这样的拒赔，并不合适。

写在最后

行业这么多年，为什么依然还有很多人喜欢在外说“保险都是骗人的”，一方面确实是行业败类太多，销售误导时常发生，另一方面则是各类拒赔案例的传播。

“好事不出门，坏事传千里”，好医保推出这么久，也是一直被喵叔视为百万医疗的“第一梯队”，但是很多时候这样的案例时常发生，真的对公司、对行业都会有很坏的影响。

拒赔时有发生，每次各不相同，作为从业者，喵叔会尽职要求每一名客户做到如实告知（曾经也有过客户自行投保重疾险，最后发现未进行告知而被我要求退保的情况），也希望每一名从业者也都能敬畏规则，毕竟，真正走到和保险公司公开“撕逼”的地步，不管输赢，那是我们的失败！

作为消费者，喵叔依然想要强调，保险是一门专业性很强的学科，除开本身，还涉及到法律、金融、医学等多层面的知识，本人并不建议个人自行前往某些平台投保，如果想要投保保险产品，可以联系喵叔或者你们自己身边的专业的从业者。

今天这个案例的重点，并不在这个拒赔是否合理，而是在于我们以后如何避免这类案件发生。也是希望一些心存侥幸的朋友们一定要切记如实投保！投保不规范，亲人两行泪。可能从目前国内的情况来看，上了法庭，保险公司是弱势群体，但是长久来看，损害的其实也是我们自己的利益，还有一点，当我们真的需要一笔钱救命的时候，真的没有精力也没有时间去和对方耗，不是吗？

最后，希望小姐姐的案件能得到一个满意的结果，也希望阿姨早日康复！

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大家好，我是喵叔。

前两天，浙江一名叫做“小张”的小伙子因为维权火上了热搜，原因竟不是因为事件本身，而是因为“长得太帅”。

小张本是宁波的一名男装主播，居住在当地一个公寓，每月租金2400元。9月8日，小张洗完澡以后，浴室玻璃门突然自爆，手也被割伤了，前后花掉了八千多医药费。

小张觉得自己没有碰到把手，玻璃门就突然碎了，物业方自然有责任。而且他发现对门租户的浴室也是少了一块玻璃门，就怀疑公寓浴室门的自爆不是偶然，再加上后续还需要大量治疗费，希望公寓物业方可以承担。

而物业后面也发声了，工作人员表示，自家采购的玻璃都是合规的，之前也没有发生过类似情况，可以补偿小张一个月的房租。对此小张表示不接受，考虑通过法律途径维护自身权益。

报道出来后，网友们除了希望小张早日康复以外，也把评论区给歪了楼。

男同胞关注的都是小张受伤能不能合理维权，女同胞们关注点则是小张的颜值，甚至还有人直接扒出了小张是某个品牌的主播，而且还是单身。

甚至还有网友放出话来，如果不派一个更帅的物业来解决，这事就很难收场了。

也有正经人指出了真正的问题所在：生活里身边的一个装修材料不过关，对人来说都是极大的安全隐患。

生活里的各类风险，真的是无处不在，小张不仅受了伤，还花掉了八千多块钱的医疗费，再加上十天半个月没法工作，各类损失不可谓不大，喵叔也只有在这里希望小张能顺利维权。

自然也会有小伙伴问我，小张发生这种情况，如果公寓方打死不赔，保险赔得了吗？

当然可以。

先说说保险人群的意外伤害风险。

2017年9月，行业协会曾经发布过一份研究报告，报告显示，跌倒坠落、无生命机械力量和交通意外，为3大主要意外风险因素，合计超过了80%。

而无生命机械力量主要致人伤残，跌倒坠落和交通事故则是死亡的最主要原因。

宁波小张的这次因为玻璃爆炸伤了手，就属于无生命机械力量的意外，属于20-49岁中青年的首位风险因素，跌倒坠落则是主要发生在50岁以上的中老年人群。二十岁以内的青少年和小朋友，最大的意外伤害因素则是溺水或水灾。

从性别层面来看，因为男性普遍比女性更加好动，所以男性的整体风险也高于女性，其中10-19岁的风险是女性的3.1倍，而20-29岁则是2.38倍。之前喵叔在说男性保费普遍高于女性，这就是其中之一的原因。

除此以外，报告还指出，青少年在暑假的意外风险比寒假和其他时间段高；节假日里国庆期间意外风险最高，春节最低；老年人的意外风险整体高于中青年与青少年，而青少年和老人的保障，却相对薄弱。国庆期间，意外风险高发，出门在外，一定做好保障！

再老生常谈意外险的保障内容。

我们常说的意外险，保障的是“意外伤害”，指的是遭受了外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害事件。四大要素可以判定，小张本次玻璃爆炸伤手，符合意外险定义。

常规意外险有三种赔付类型：一是意外伤害导致身故或残疾，按照保额乘以赔付系数赔付对应保额；二是意外伤害导致的医疗费用，按照实报实销的原则给予报销，按范围的不同又分成了门诊以及住院；还有一种则是按照住院的天数计算津贴进行补助。

以上三种类型，医疗费用是实报实销，报销金额不能超过产生的费用，而身故、伤残以及津贴，则是可以叠加赔付。

小张这次受伤，如果医疗费用由公寓提供报销并收取了发票原件，则没法获取医疗费用的报销，如果发生了住院，则可以通过意外险获得相应的住院津贴，当然小意外一般不会导致伤残，也就不涉及按比例赔付保额的情况。

如果公寓是直接给小张补偿了一个月的租金2400块钱，那么小张就可以凭发票联系保险公司索赔意外医疗费用。无论哪种情况，这笔费用小张是可以不要出的。

意外也是无处不在，有条件的，自然是建议大家配置合适的意外险，比如给娃配置60块一年的小顽童，给自己配置140块钱的众安个人意外或者配置一年298的百万意外险，都是非常不错的选择。

今天趁着蹭热点的时候，再次提醒一下大家，之前喵叔分享的平安百万意外险貌似还可以领取，马上就是十一长假了，有出门游玩的朋友们可以给自己和家人领一份，传送门：转需！一个免费的福利，让你立即拥有“百万身价”。

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大家好，我是喵叔。

喜欢刷抖音的朋友们应该会经常刷到一些卖保险的广告，说什么“首月1元，保障600万，社保内外全保障，住院100%报销”，这么“好”的产品，说的就是百万医疗险。

一年只需要几百块钱就能买一份保障如此到位的产品，而且最近的新产品最长可以保证续保20年，相对来说，一年动辄几千上万块的重疾险，是不是就显得没那么有必要配置了？

这两天很多咨询的朋友在问到这样的问题，很明显这些朋友对于医疗险和重疾险有那么一点误解，今天我们来说一下，大量长期医疗险上市以后，真的就不需要配置重疾险了吗？

百万医疗和重疾险的区别

之所以很多朋友会把这二者混为一谈，是因为这两项都属于健康险的范畴，也都是关注的人的身体健康，解决的都是因为生病而给我们的经济造成的影响，而实际上这两个险种是完全不同概念的产品，二者承担的责任也各不相同。

一、保障范围不同

百万医疗主要为被保人发生疾病以后的治疗行为提供保障，比如达到住院标准，则有机会申请理赔。就拿最常见的感冒发烧这类比较轻微的病症，一般是没有办法达到重疾险的理赔标准，而如果投保了百万医疗险，住院产生合理且必须的费用，扣除相应免赔额以后可以得到全额报销。

而重疾险相对来说复杂一些。重疾险保障了多种疾病类型以及不同的疾病状态，被保人必须要达到相应的理赔标准，比如确诊约定的疾病或者做了约定的相关手术以后，才能获得对应的保险金额理赔。

二、赔付方式不同

百万医疗险属于补偿性质的产品，解决治疗费用报销问题，住院产生的各类费用，可以获得相应的报销，而重疾险是解决收入损失问题，属于给付性质的产品，达到相应的理赔条件（确诊、实施相关手术、达到对应疾病状态）以后，即可获得赔付。重疾险所赔付的保险金额根据投保时的保额计算，所获得的赔付也是不会限制用途的。

三、续保条件不同

目前来说，长期医疗险最长可以20年保证续保，到期以后续保，也是需要再次审核的，短期医疗险则是按年续保，产品运营是否稳定，能运营多久，都是未知数，有的续保需要审核，有的不需要审核，各家公司的续保条件都千差万别。

而对于长期重疾险来说，在投保时即可确定保障期限和缴费时长，保障期可以选择保障30年、到70岁、80岁、终身不等，保障期也是确定的，写进合同。

四、定价方式不同

百万医疗险的一大卖点便是保费便宜保额高，二三十岁的人一年只需要几百块钱，便可以拥有高达几百万的额度，不过很多朋友忽略了一个问题，那便是百万医疗的保费是按照自然费率来定价的，成年人投保，保费会随着投保人年龄的增加而不断增高，特别是60岁以后，其保费会急转直上：

某款百万医疗的费率表

上面这个费率表可以看到，后面的保费增加非常快，而且是每年缴费，总保费会远远超过固定期限的重疾险。

重疾险属于均衡费率定价，每年保费恒定，而且一般缴纳二三十年即可保障终身，越年轻缴费一般会越便宜，这也是为什么喵叔常常建议大家越早配置越好的原因。

长期医疗险的缺陷

虽说最近新出的一些长期医疗险看似解决了过去很多百万医疗险没法稳定续保的问题，保障内容也看似不错，但是其存在的问题也不少，也是没法替代重疾险。

这类产品主要注意几个问题：

一、到期需要健康审核

目前在售的长期医疗险，无论是10年还是20年保证续保期，到期之后均需要重新健康审核，能否续保成功也是保险公司说了算，很明显，20年以后我们的身体情况肯定没法和现在相比，正是需要保障的时候，如果断保，自己有没有一份长期险作为保障，则会造成一个比较大的风险敞口。

二、保费可能会调整

长期医疗险和短期的百万医疗一样，按照自然费率定价，而且，如果中途产品赔付率较高，产品还可以再次涨价，虽说每次也就30%，但是连续涨几次呢？即使官方层面没有停售这款产品，保费涨到一个你没法接受的地步，你愿意继续续保吗？

三、保障内容缺失

目前的长期医疗险对于外购药、医疗费用垫付的保障也是实打实的缺失，如果生病，是需要自己提前垫付费用，如果需要一些抗癌特药，也需要外购没法报销，后期的康复费用、营养费用等，也是没法保障的。

以上的几点问题，通过与重疾险的搭配，可以很好弥补目前医疗险的缺陷。

写在最后

其实无论是短期百万医疗还是长期医疗险，其解决的无非是“治病”的问题，医疗险让我们“活下来”，重疾险则是让我们“活下去”，二者缺一不可，相互搭配，才能最好地给我们提供保障。

长期医疗险虽好，但并非万能，也不可能取代长期重疾险的地位，在我们目前经济条件允许的范围内，做好组合搭配，配齐重疾险和医疗险，才能最大程度地抵御风险。最后送上一张很经典的图：

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大家好，我是喵叔。

刚过去一个周末，全国多地貌似都开启了“寒潮模式”，降雨降温，喵叔所在的重庆地区也未能幸免，两三天时间，就从短袖短裤的组合变成了秋衣秋裤加身。气温骤降，朋友们注意留意天气，及时增添衣物。

今天分享一个理赔案例，也是比较具有代表性。随着大家的风险意识的逐步深入脑海，很多人会选择主动给自己及家人配置各类保险比如重疾险、医疗险、寿险以及意外险等等。重疾险这类产品，常常会由于阶段性的预算问题，限制了所投保的保额，后期再来增加保额，可能就会涉及到多家投保的问题，伴随而来的则是后期的“多家理赔”。

今天分享一个案例，不但是“多家理赔”，而且还涉及到了“互联网保险”、“异地投保”以及“小公司投保”，看看主人公是怎样成功获得理赔的，也顺便看看以上常规拒赔“话术”，是不是又打了一些人的脸。

投保

2018年5月，来自云南昆明的王先生，为自己、爱人以及两个孩子通过互联网投保了来自和谐健康的和谐健康之享重疾险，两个孩子分别是30万和60万的保额，爱人则是投保了20万的保额：

和谐健康之享有一个特点是第二年保额翻倍，还可以附加轻症以及轻症豁免功能。

王先生作为家庭的顶梁柱，有着非常强的保障意识，他也非常明白，一旦作为顶梁柱的自己和爱人倒下，对于整个家庭的伤害都是不可估量的。经过咨询，王先生得知重疾险的保额是可以叠加赔付的，便决定给自己和爱人再补充一定的保额。

2019年4月12日，王先生又给自己和爱人分别配置了一份来自复星联合的康乐一生（加倍保），给家里较小的孩子也增加了50万的保额，几份保单都附加了投保人豁免：

王先生的爱人宋女士两份重疾险，总保额达到了40万，可以更好地覆盖罹患重疾以后的治疗以及康复费用，更大地转移风险。

出险

2020年3月3日，宋女士因为甲状腺结节所以前往云南昆明当地的医院接受治疗，并于3月5日做了双侧甲状腺和双侧、中央区淋巴结切除手术，病理诊断结果为甲状腺乳头状癌。

乳头状癌是最为常见的一种甲状腺恶性肿瘤，所占比例高达90%，它也是所有甲状腺恶性肿瘤里面相对比较好治疗的一种，发生转移的几率极低，预后复发的几率也非常低。宋女士也因为手术的成功以及爱人提早配置了重疾险，而感到一些安慰。

理赔

在宋女士确诊甲状腺癌以后，王先生也是第一时间报案，申请理赔。接到报案以后，由理赔专员添加王先生，协助处理理赔相关流程。理赔专员告知了王先生需要准备的材料并协助王先生进行资料的收集。

因为本次案件理赔，涉及到两份保单，相对于一份保单的案子来说会更加复杂一些，理赔专员全程指导了王先生的资料准备工作，王先生也比较快便将理赔材料准备完毕，提交完成整个理赔资料以后，仅过了8个工作日，复星联合的理赔款便顺利到账。

宋女士罹患合同约定的重大疾病，获得复星联合20万的保额赔付，并豁免余期保费，保险合同继续有效：

另一份保额20万的和谐健康的重疾产品，按照合同约定，宋女士在投保后第二年及以后出险按照双倍保额赔付。5月份递交了理赔材料，因为疫情的原因以及较短时间出险，保险公司进行了相应的调查，最终在8月13日进行了赔付。在确认王先生收到理赔款项以后，理赔专员进行了结案处理，王先生也对整个流程表示了肯定。

像宋女士这样，因为罹患重疾以后出险，后期也需要一个周期的休养以及定期的复查，所投保的保险能及时雪中送炭，也能让宋女士更加安心地接受治疗。

​案例复盘

这个案例相对来说比较典型，我们也能从中获得一些启示。重疾之所以重，就在于其治疗费用较大，对患者及其家人产生的影响严重且持久，而较高的保额能给家人提供充足的保障，能维持家庭一段时间的生活、弥补家庭的收入损失以及为后续的康复提供支持，因此选择较高的保额一定是重中之重。

虽然王先生通过互联网投保了处在异地的保险公司的产品，而且所选择的保险公司均是不知名的“小公司”，而实际上，无论是时效性还是理赔的整个流程，并没有受到什么影响，也没有因为公司规模小而给王先生设坎。真正左右理赔时效以及获赔成功率的，更多则是投保前的告知以及出险后有没有专业的人士协助处理理赔。

宋女士这个案例也可以看出，即使是多份保单，也无需劳神劳力，报案以后便获得了专员的协助处理，全程指导，实时跟进，整体流程也是方便快捷。

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最近最受大家关注的大事，应该是前两天国家医保局发布的有关职工医保改革的征求意见稿，叫做《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》。说是向社会公开征求意见，截止日期为9月6日，虽说只是“征求意见”，但其实也指明了医保接下来的重点改革方向。

喵叔看了下整个征求意见稿，发现也涉及到很多方面的变化，影响范围也非常广，毕竟它涉及到了3.3亿左右的参保人员。

今天我们来探讨一下，其中主要涉及到的三大变化以及对我们的影响。

增强门诊共济保障功能

目前国内大量城市的医保都是需要住院才能提供报销，而更为常见的门诊责任则是不给报销，只能通过个人账户支付。如果对于一些常见病来说，门诊花费可能会比较高，给患者造成的负担自然不小。

虽然目前国内有几个较发达的城市支持门诊的报销，但其实报销门槛相对来说会比较高。比如北京的职工医保，门诊就可以报销，报销比例其实蛮高的，不过起付线却是1800元，相对也不低：

而如果根据征求意见稿来看，未来各地的门诊费用都将纳入报销范围，其报销比例不低于50%，也就是说以后职工最大只需要承担门诊医疗费用的50%，还可以通过个人账户余额支付。

通过一个渐进式的改革，先把高血压、糖尿病这类慢性病纳入报销，再逐步扩充报销范围，后续比如癌症的放化疗等门诊责任，可能也可以进行报销。

这样的一个设置，其实对于中老年人是一个较大的利好消息，毕竟他们更多的属于门诊报销的主力军。

改进个人账户计入办法

大家都知道，平时我们每个月交的社保的钱，有一部分是由自己出的，有一部分则是由公司出。我们的职工医保则是由两个账户组成，一是个人账户，即账户里面的钱属于自己，用来平时门急诊以及药店买药；另一个则是统筹账户，由国家调配，主要用来支付当年的医保开支，不由个人支配。

平时我们自己缴2%，都进入个人账户，而公司给我们交6%，其中的30%进入个人账户，剩余的进入统筹账户。按照征求意见稿来看，未来的个人交的部分继续进入个人账户，以2%为限，而公司交的部分，将会全部划入统筹基金。

也就是说，实际上每个月交的钱没变，只是到我们账户的钱更少了，而进入统筹账户的钱却多了。回到上一条，新增了门诊报销，那笔钱哪来，从这来呗。简单来说，可以理解成我们每年多掏了一笔钱给自己买了份门诊医疗险，多了个保障。

更多的钱如果流入统筹账户，其实是可以更好发挥社保的效力，资金利用率更高，对于一些年老体弱的人群更友好。

规范个人账户使用范围

这一点可以留意一下，规范了个人账户的使用范围，除了职工本人使用，配偶、子女、父母去定点医疗机构就医发生的由个人负担的医疗费用以及医院买药发生的个人费用也可以直接支付。这个意思大家还是得留意，只是个人负担的费用，依然是不能用到公家统筹账户付钱。这一个规范以后，对于很多保险公司来说，也会相应明确自家的核保规则了，毕竟很多公司在这块，目前都还是非常暧昧不清的态度。

对我们的影响

其实这次改革，对于我们参保人来说，整体是利大于弊的，毕竟医保能报销的病种、药物也越来越多，覆盖的范围也越来越广。改革如果实施，对于整体的医保体系影响也很大，很多以前不注重慢病管理，喜欢小病靠拖的人，会更愿意门诊就诊；很多中小机构为了扩大营收而怂恿门诊病人通过住院获得报销的行为也会大大减少，一定程度上可以避免医保资金的浪费。

社会保障体系的不断完善，也给我们日后的合理搭配商业保险，打下了更坚实的基础。毕竟社保只能是我们兜底的保障，不能完全指望它，社保和商业保险相互结合，才能给家庭构建一道完善的保障体系。

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大家好，我是喵叔。

经常会有朋友在咨询喵叔的时候问到，自己和媳妇儿同年的，为什么在买保险的时候，选择同样的缴费期和保额，保费却比媳妇儿的贵上不少，保险公司也存在“性别歧视”吗？

当然不是！即使是同龄人，身体状况一样，男女在投保重疾、定期寿险等保障型长期险种的时候，男性一般都会比女性贵上一点，这笔钱是根据风险发生的概率计算的，男性群体整体承保风险更高，保费自然贵一些，绝非“性别歧视”。

保险公司在为这类产品定价的时候，重点考虑3个方面的因素：预定费用率、预定利率、预定死亡率。预定费用率各家公司有所不同，一般规模大一些的公司会有更低的费用率，包括合同初始费、代理人酬金、保单维持费用、保单终止费用等部分。预定利率也一样，每家公司各不相同，2013年开始，国内的预定利率定在2.5%-3.5%之间，各家公司自行选择，目前市面上大多数公司选择3.5%的利率，也有部分“大公司”坚持选择2.5%，单这一个因素，可以让这两类公司的价格差距达到30%以上。详见我去年写过的《保险代理人总喜欢说一分钱一分货？听说看完本文后他们都沉默了······》。

基于上面两点来说，与一个个具体的被保人并没啥关联，属于公司层面的事情，而大家的预定死亡率却会因为不同的群体而有所区别，今天我们就主要从这一块来讲讲。

男性发病率更高

按照《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》显示，人一生患重疾的比例为：男性73.8%、女性68.79%。

根据国家癌症中心的全国癌症统计数据显示，我国恶性肿瘤的累计率（0-74岁）为21.44%，其中男性的累计率为24.36%，女性则是18.60%。整体来看，男性比女性罹患重疾的可能性更高，那么作为保险公司来看，男性的承保风险自然高于女性，保费贵一点就理所当然了。

男性平均寿命更短

男性因为雄性激素的作用，新陈代谢远高于女性，细胞分裂的速度也高于女性很多，也就是说相比女性来说，男性的器官会更早发生衰竭，细胞更早失去活力，寿命一般会较女性短。

根据我国近年来公布的男女平均寿命数据来说，男女平均寿命分别为79.5岁和84.6岁，男性的平均寿命也比女性短了5.1岁。而在WTO的全球平均年龄统计中，中国女性寿命也比男性高了4.4岁。

所以无论是国内还是国外的统计数据，无不说明我国男性的平均寿命比女性更低，所以自然寿险的保费男性也会高于女性了。

男性不良习惯更多，生活压力更大

对比女性来说，男性酗酒、吸烟的比例更高，更易被激怒，健康层面的意识也不如女性。

拿喝酒来说，2010年的我国慢病及危险因素的检测结果表明，我国年人均酒精量为3L，其中男性为5.6L，女性为0.3L，而有害饮酒率中，男性为11.1%，女性为2.0%。

至于抽烟的数据，男女差别更大：目前我国3亿多烟民，15岁以上人群吸烟率26.6%，其中男性50.5%，女性则为2.1%。

以抽烟、酗酒、熬夜等为代表的一系列不良生活习惯，对于人们的健康和生命都会产生巨大的危害，男性中招更多，自然相关疾病如肺癌、肝癌的患病人群更大，再加上很多男性依然是家庭的顶梁柱，整天在外打拼，压力也会大上不少，自然发生风险的几率也会更大，保费更高也就无可厚非了。

写在最后

目前来说，男性的整体风险都会大于女性，所以男性的费率会比女性高一些也是很正常的一件事，毕竟如果你作为女性，更低的风险却要和男性分担一样的费率，你会同意吗？

当然，如果想要节约保费，最简单的方法，自然是趁着还年轻、保费较便宜的时候，给自己先配置足额的保障，这样才不会有后顾之忧。

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大家好，我是喵叔。

今天是我国的传统佳节七夕节，喵叔在这里祝各位非单身的朋友们节日快乐，身体健康，也希望单身的朋友们下班时间少在外面晃悠，毕竟随处可见的“大型虐狗现场”会让你们很受伤。

进入今天的主题。不知道大家有没有发现，每年到了年金类保险的销售旺季，我们都可以看到一类人拿着海报宣传，什么保险可以“避税避债”，甚至可以有着“欠债不还、离婚不分”的神奇作用。

那么，是不是保险真的有这么神奇呢，今天我们来简单说说。

什么保险可以“避税”

先说结论：目前绝大多数的商业险，比如寿险、意外险、重疾险以及医疗险，都没有办法享受税收优惠。只有极少数的税优健康险可以用来抵扣个税。

税优健康险属于政府为了改善民生而推出的一项福利政策，简单来说就是，买了这类产品，可以抵扣个税。但实际上其可以抵扣的金额非常小，节税的力度也非常有限。假设我们月薪一万块，通过税优健康险，我们差不多可以节省几百块的税费。

实际上，税优健康险这类产品，其最大的价值并不在于“节税”，而是在于它可以带病投保，哪怕你的身体出现过非常大的异常，比如癌症已治愈，依然是可以正常投保税优健康险。

保险可以避遗产税吗？

目前来看，只能是不确定，不知道。虽然我们有听很多人在说保险可以避“遗产税”，但实际上，我们国家目前并未开征“遗产税”，如果参考国外遗产税的话，保险是大概率可以避遗产税的。但我们国家以后会不会有、什么时候有，都是不确定事件。

还有一点，一些国家和地区比如香港和新加坡，也是相继取消了遗产税的征收，还有一些国家则是计划未来取消遗产税。所以现在我们就说可以避“遗产税”，也是不太靠谱的一种说法，更多的算是保险公司的一种营销手段罢了。

保险可以避债吗？

一定程度下是可以的，但绝非万能的。

《保险法》第23条规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。”

保险法通过第23条保护的是被保险人和受益人取得保险金的权利。但保单现金价值是投保人财产，法院可能会要求投保人与保险公司解除保险合同，将现金价值抵偿投保人债务。这一块过往也是有过相关案例的。

当然我国是大陆法系，即使有类似的案件，可能判决也会有一定的差异，这里只是提醒大家，想要通过投保保险恶意避债，也是有法律风险的。

还有一点，如果保单指定了受益人，身故保险金属于受益人的财产，不用偿还被保人或投保人的债务；生存保险金属于被保人的财产，需要用于偿还被保人的债务，不用偿还投保人的债务。

所以说，保险能不能避债，也是需要看具体情况的，不同的投保组合，可能结果也不太一样，一般来说，家庭的经济支柱相对更容易负债，这种情况下不作为投保人可能会相对更好一些。

善用保险，做好财产规划

保险作为一种金融工具，在一些特定的场合，还是有它的独特价值的，比如某些人群，婚前拥有不少财产，可以巧用保险，有效避免婚姻对现有财产的影响。

张先生的孩子小张到了适婚年龄，小张事业有成，拥有很大一笔现金，最近几年也用不到，如何通过合适的手段来减小结婚对于自己的影响呢。

其实可以这样做，小张可以在结婚前趸交一份终身寿险，有着非常大的优势：

• 增值保值：投保后保单现金价值每年都在递增，终身升值不用愁。
• 灵活使用：如需用钱，可以减保、退保拿到现价，用于家庭的正常支出。
• 离婚不分：因为是小张婚前财产购买的，离婚时保单属于小张本人，没有分割的风险。
• 身故不分：保单受益人可以指定为张先生，即使小张身故了，保险金也可以直接给到父母，不会作为遗产处理.
• 周转灵活：如果需要用钱，可以通过保单进行贷款，最高可贷现价的80%，缓解资金压力。
• 安全过渡：结婚 N 年后一切相安无事，可以修改身故受益人为小张的子女和配偶。

通过这样的合理规划，可以善用保险的规则，灵活为自己所用。

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