大家好，我是喵叔。

昨天刚说了理赔的步骤，今天喵叔便分享一个理赔案例，前两天刚结案的一个不到一岁的小宝贝的住院理赔。

基本情况

产品名称：平安宝贝守护计划·少儿意外保险-婴幼款

产品责任：

产品费率：399/年（婴童款），299/年（青少款）

理赔过程

一、投保

2020年7月3日，客户L女士通过喵叔为自己的小宝贝小L投保了一份年交保费为399元的平安宝贝守护计划，保障期1年。

二、出险

2020年11月初，小L因为鼻塞、咳嗽前往医院就医，医生按照上呼吸道感染给予治疗。4天后小L因为鼻塞流浓涕、食欲明显减退再次前往医院就诊，办理了住院。

入院诊断为支气管肺炎、急性喉炎，经6天住院治疗后治愈出院，住院期间总花费合计4830.17元。

三、理赔

小L出院后，L女士于本月联系喵叔协助处理理赔，喵叔告知L女士需要准备的相关材料后由L女士拍照发给我。资料准备齐全以后，喵叔于12月14日晚通过平安家的理赔小程序完成了理赔材料提交。

2个工作日后，喵叔添加了平安理赔专员微信督促办理，被告知年底案件量较大，效率可能比较低。

直到10个工作日满后的27日，终于收到了审核完成的信息，并于同日收到了理赔通知书以及1830.25元的赔付额。因为是疾病住院，产品责任为社保内90%报销加上自费药的60%报销，所以账单总金额扣除自费项目、先期给付等费用以后，按照对应比例计算，得到最终的赔付金额。

案例复盘

这个理赔其实抛开时效性来说整体还算比较顺利的，因为事前就把需要准备的材料一次性准备完毕，所以审核也是一次通过。当然同时我们也可以看到，临近年底，即使是平安产险这样的公司，其理赔效率也大打折扣，直到满了10个工作日以后，才在周日出具理赔通知书并给予赔付。当然十几天才赔付，喵叔相信并非他家的常规操作，毕竟之前操作的案子来看，整体效率都是比较高的。

再说理赔比例，可能客户在看到自己掏了三千多块钱，却只报销了不到两千块，会比较失落，其实很正常，之前我也说过，这种一万块以内的小医疗，稳定性差，报销项目也会有一定限制，比如自费药按照60%报销、自费项目大多数产品也不会给予报销。你还别觉得这个产品不好，因为平安宝贝守护这个产品没卖多久就改了责任，现在在售的2.0版本，其报销比例已经改成了80%/50%，后面甚至可能直接就下架。

这个案子，客户L女士现在湖北，喵叔人在重庆，理赔全程通过微信联系，理赔申请也直接通过微信小程序进行，最大限度提升了理赔的效率。

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大家好，我是喵叔。

周末有时间拉了下今年的数据，发现光是重疾、定寿这种长险差不多就销售了近200单，更别提意外险、医疗险这种短期险种了。量一大起来，自然就会涉及到各种各样的理赔案件，过去这一年，喵叔的客户朋友们因为医疗险和意外险出险的案件还真不少，无论大家是在哪个区域，都能得到我的理赔协助。

对于很多朋友来说，在网上买保险有一个很大的疑惑，那就是不知道如果发生理赔，自己该怎么处理，理赔的流程是怎样的，该直接联系保险公司还是联系自己的经纪人或者代理人。

其实关于理赔的疑惑，大多数人都会有，对于客户来讲，理赔的时候能有人协助自然是最好的，如果没有人协助，自己独立操作处理，该从何下手呢？

今天喵叔简单说一下关于理赔的简单流程，大家可以参考一下，即使没有人协助，出险以后也能独自处理。

判断是否符合理赔条件

我们在出险以后，首先建议先把手中的保单整理表打开，看清各险种的保障范围，初步判断一下自己是否符合理赔条件。

看清楚保障责任和免赔条款，弄清楚什么能保什么不能保，很多人觉得保险很坑，买了也赔不了，其实主要还是自己没有了解清楚自身所投保险的保障责任，弄错了保障范围。假设买的寿险非要让保险公司赔意外摔伤，那确实是有点难为保险公司了。

自然，建议大家在买保险之前，也都能弄清楚自己买的保险的保障范围，如果保障范围都弄得不清不楚，回头理赔可能也会遇到各种问题。

出险报案

出险以后，那便是第一时间报案，及时报案非常关键。报案的方式有很多种，最直接的自然是拨打保险公司的电话，通过查询保单或者网上查询，即可轻松找到保险公司的理赔专线。

联系客服以后，客服会告诉你需要准备的相关资料以及相关的申请流程，准备齐全的资料是成功获赔的前提，大家一定记得按照要求保存好相关的资料，资料比较多的，一般建议可以专门用一个文件袋进行收纳。

提交资料

报案以后便是准备相应资料，然后提交给保险公司。一般来说理赔材料有以下几种：

一是常规的基础材料，保险公司需要进行留档备查，比如常见的理赔申请书、身份证、银行卡、保险合同等等。这些资料一般是线下投保需要准备的，线上相对来说会简单不少，很多信息也会同步记录。

比如理赔申请啥的，直接联系客服报出身份证就可以直接在线登记，电子保单也是可以直接在线查询，银行卡则是可以单独指定也可以以投保时的账号为准。

二是相关关系证明，一般对于理赔时并非被保人申请的情况，都是需要相应的关系证明。比如父母给娃申请意外医疗报销，自然需要提供投被保人的关系证明，比如户口本、出生证明等等。

三是第三方出具的相关报告或者证明。比如重疾险理赔，我们需要诊断报告、病历、病理组织检查报告等医学证明材料；意外伤残理赔，需要准备伤残鉴定书等资料；身故理赔，则是需要提供相关死亡医学证明书、户籍注销证明等；门急诊或者住院医疗理赔，则是需要相关收费票据，而用药清单、出院小结、检查报告等相关材料也建议留存，有时候也可以作为佐证。

相关材料提交给保险公司也有很多种方式，常见的有以下三种：

一是通过互联网方式提交。常见的通过APP或者公众号直接上传相关凭证即可，这个渠道一般会限制最大理赔额度，有的是2000有的是5000，还有的是一万以内，实操中最常见的便是这一种小额理赔，如果选择的保险公司支持这个方式，将方便不少。

二是直接邮寄理赔材料。这是最原始的一种方式，提前准备好相关材料，按照保险公司的要求邮寄过去，相对来说时效会比前一种慢一点，一般涉及到较大额度的理赔，都会使用这种方式。当然也有不少售后不咋地的保险公司，即使是几十块的小额理赔，也要求邮寄理赔材料，无形中给理赔增加了难度。

三是前往保险公司的柜台提交。这种方式实际上和第二种区别不大，只能说相对来说给用户的体验感可能更好一些，实际上时效和前一种是差不多的，有的时候甚至还会慢一点。

无论哪种方式提交，及时准备齐全理赔相关材料是快速获赔的关键之一。

保险公司审核

保险公司收到理赔相关材料以后，便会进行初步审核，如果材料齐全，也符合理赔条件，一般在几个工作日内，便会下发理赔通知。

如果审核发现问题，比如资料不齐，便需要打回来再补充资料，如果不符合理赔条件或者属于免责，也会告知无法获得理赔。

此外，如果保险公司怀疑申请人骗保或者是投保的时候不符合条件，可能还会要求再次补充材料，或者进一步的调查，等调查结果出来以后再判定是否理赔。

注意事项

有几个需要注意的地方大家可以留意一下：

一是一定记得提醒医生规范病例的书写，就医的时候可以告知医生自己有的商业保险，请求医生注意措辞，尽量不要随意在病历上写下先天、原生、复发等字眼，这些都有可能影响到后续的理赔。甚至还有部分粗心的医生会在写病历的时候套用模板，写上一些比较敏感的词语，大家一定多加留意。

二是一定保存好就医时的相关单据、发票、报告等。随时整理保存就医产生的相关材料，以备不时之需。

三是及时把自己的保单信息同步告知给家人。最简单的方式便是把电子保单发送给家人邮箱，或者直接打印出来家里存档一份，万一真的遇到了风险，家人能及时帮忙报案，避免因为遗漏而造成损失。

写在最后

理赔的流程说得差不多了，其实真的比较简单，如果大家没有提供售后服务的经纪人或者代理人，建议收藏本文备用。

当然啦，理赔协助本就是喵叔售后服务的其中一项，如果是喵叔的客户，没有必要操心太多的流程，只需要在出险后第一时间联系喵叔，以上几个步骤大多都能省略。

投保开始才是售后服务的开始，希望每一个客户朋友们都能遇到一个能长期经营的靠谱经纪人或者代理人，至少能够投保前不被坑，出险时不犯难。

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大家好，我是喵叔。

11月5日重疾新定义发布以来，为了避免客户因为新老定义产品不知如何选择，迟迟下不了决定，多家公司积极响应，及时的推出了重疾“择优理赔”的方案，目前市面上已有超过30家公司官宣相关政策。

所谓“择优理赔”，简单来说，便是当客户买了老定义的重疾险，在申请重大疾病理赔的时候，保险公司会根据新老定义中更有利于客户的定义对客户给予理赔，哪个定义更加宽松便依照那个赔付。

择优理赔响应的公司非常多，大到国寿、平安这些“大公司”，小到鼎诚、汇丰这样的“小公司”，都有陆续公布相应政策。有的公司高调，一个政策除了官微官网发，还会在多个渠道宣传，有的公司低调，这样的利好也就几百的阅读量。

我们在说新老定义区别，告诉大家为什么要尽快买老产品的时候，最喜欢说的便是甲状腺癌的分期赔付。而今天，喵叔分享一个最新的理赔案例，客户脑中风，旧定义符合轻症，新定义按重症，最终择优赔付重疾保费。

这个案例并不复杂，客户2018年10月投保信泰百万无忧，保额30万，今年5月突发肢体麻木入院就诊，出院被诊断为急性脑梗死，出院时呈左侧偏瘫。

今年12月，被保人康复治疗后，医院检查明确为“左侧中枢性面瘫、左上肢肌二级、左手萎缩畸形、左下肢肌力三级”。客户于12月9日前往信泰人寿申请重疾险理赔。

我们先来看看百万无忧这款产品的相关条款：

从轻症和重疾的定义来看，客户此次报案并不符合重疾的理赔条件，三种障碍均未达到标准，对于轻症的“轻微脑中风”则是符合理赔条件。

再看看新版定义对于脑中风后遗症的描述：

很明显，看第（1）条，客户左上肢肌二级是符合理赔条件的，可以择优按照重疾赔付。一个简单的政策，赔付的保额从9万提升到了30万，真的挺好。

除此之外，因为百万无忧这款产品也是重疾多次赔付，癌症最多2次加上其他重疾分组最多2次赔付，该次重疾赔付以后，一方面后续保费179010元全部豁免，另一方面，依然享有后续癌症2次以及另一组其他重疾的1次保障。

虽然，客户出险，即便是某家公司没有公布“择优理赔”，经纪人可能可以通过一些政策上的文件去合理为客户争取权益，但是一家公司能有这样的利好政策，哪怕是顺水人情，避免后期的纠纷，依然是值得点赞。

这里喵叔还要实名点赞信泰人寿，虽然这家公司经常喜欢耍点滑头，不过跟踪行业动向的时候，虽不是跑的最快的那个，但好歹也不是“装死”的那几位，他家推出的那些产品也确实是性价比较优，在售的超级玛丽3、达尔文3、如意甘霖等产品，都处在当下的第一档。

群里经常有伙伴在倒数，我们还可以卖多少天的老产品，一方面是目前出了三四款新产品，费率都比之前高了不少，另一方面则是，目前在售的老产品，很多都有择优政策的加持，自然最后这一个半月，将是选择重疾产品的最优时机。

买保险最好的时间，一是出生，二是现在。

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又到一年开门红，很多代理人也好经纪人也罢，到了这个节点就是跟打了鸡血一般，对各种增额寿险、年金险一个劲推荐，不过很多朋友可能都不太明白，这二者到底有什么区别，貌似感觉这二者也是基本上一样。

说实话，咋一看，这二者确实是比较难分辨出区别，不过仔细看过以后，二者实际上还是有挺多的区别的。今天喵叔从几个角度来简单说一说这两类产品。

产品介绍

增额终身寿

增额终身寿简单来说，它的有效保额是会以合同约定的比例每年复利递增，活得越久则以后赔的越多，不过这类产品与普通的寿险不一样，它主要是“卖”的现金价值，里面的钱也是复利增值，需要用钱的时候，也可以随时通过减保或者保单贷款的方式获取一大笔资金，或者直接退保获取。

年金险

区别于增额终身寿，年金险简单来说，就是每年先给保险公司一笔钱（就是你交的保费），到了约定的时间，保险公司再每年给到一笔钱（年金）。

针对不同的人群，产品还有不同的称谓：给小朋友买的，等小朋友到了某一个人生阶段后开始领取的，叫做“教育金”，给自己买的，等到年老以后开始领取的，叫做“养老金”，还有一些其他类型的年金险，其主要区别主要在于保障的期限以及领取年金的时间，但是它们的原理都是差不多的。

二者的相同点

一、都属于投资理财型产品

增额终身寿和年金险都属于投资理财型产品，只要人或者，就可以从保险公司那里获得现金流。即使是身故，也可以获得一笔赔偿款。这一点上，对于年金险大家应该比较容易理解，毕竟每年都可以领钱，活得久就领的久。

不过增额终身寿为什么也被归为投资理财型保险呢，其原因就在于，大多数增额终身寿都是具有部分减保的功能。部分减保不受时间和金额的限制，只要保单现金价值不为0，随时均可以减保。

一般来说，增额终身寿的现金价值会比年金险高一点，每年会复利增值，活得越久现金价值就越高，因为其减保灵活，也更适合作为“现金流规划工具”。

二、现金价值写入合同，不受经济波动影响

无论是年金险还是增额终身寿，它们在投保成功以后，均会把具体的现金价值写入合同，白纸黑字，我们可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

三、支持多种功能

年金险和增额终身寿均支持退保和保单贷款等功能，也都带有身故赔付的相应责任。

二者的区别

一、领取方式及资金使用灵活度不同

年金险相对来说不是特别灵活，只有到了约定的时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都是在投保的时候约定好了，很多产品也都是没有办法再改变。

增额终身寿则不太一样，只要保单的现金价值不为0，里面的钱便随时可以拿出来，一般不限金额、不限次数，直到现金价值为0，这份保单便随之失效。

二、现金价值超保费的速度不同

年金险的现金价值增长大多比较慢，尤其是约定领取时间较晚的养老型年金险，一般要在缴费期结束以后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿的现金价值增长相对来说比较快一点，一般在缴费期刚结束或者缴费期结束前，其现金价值便已经超过了保费。

当然，毕竟二者的流动性不太一样，其增长速度有差别也是可以理解的。年金险都是到了约定时间按时领取，看中纪律性以及特定时间的特定领取。即使一开始现金价值比较低，在开始领取前不断增长，后期的金额也会比较可观。增额终身寿则是更多的运用在中途的部分领取现金价值，更侧重灵活性，只有现价增长速度足够快，才能更好满足后期灵活取用的需求。

三、所有权不同

年金险的保单所有权属于投保人，可以由他操作保单贷款、退款等，生存年金所有权属于被保人，年金也是打到被保人绑定的银行卡里面。

而增额终身寿的保单所有权归投保人，可以由他操作保单减保、贷款、退保等，而身故赔偿金属于受益人。在操作了减保以后，钱是打入投保人的账户，归投保人所有。有一点需要注意的是，如果投被保人不是同一人，那么投保人在操作减保的时候，还需要获得被保人的同意才能操作。

写在最后

年金险和增额终身寿各有特色，年金险固定领取，强调纪律性，无论是给谁买，都是一种强制储蓄的方式，到了约定时间，自动发放年金，专款专用。而增额终身寿则是强调灵活性，想要的时候就减保出来用，不想要的时候就继续放在手里，因为领取比较灵活，能不能把这笔钱放在最后，专款专用，这个也不太好说。

所以如果是想要给自己准备钱养老或者给孩子积累学费，那么年金相对更加适合；如果是自己的控制力不错，比较善于理财，那么可以考虑增额终身寿。

总的说来，每个人的需求都各不相同，不同产品针对性解决的需求也有差异，建议大家根据自身的实际情况，考虑选择哪种方式，不太明白的，及时联系喵叔咨询。

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之前也看了不少主体公司公布的理赔报告，各家公司整体区别都不大，无论从理赔的件均还是效率，亦或是理赔的各类高发疾病，大家区别都不太大。今天，喵叔找来了合作的渠道之一，某家经纪公司去年底到今年10月的理赔数据，从整个数据来看，也找到了很多有用的信息，如果大家还在纠结买什么保险，怎么买，买多少保额，不妨看看这一份数据，相信对大家会有一些启发。

整体数据

过去这一年，经纪公司一共协助处理理赔4.3万件，结案金额2.2亿元，一般来说，小额理赔时效都比较快，最影响理赔效率的往往是重疾理赔，毕竟一旦理赔，所涉及的保额往往不低，需要进行的个类调查工作也不少，从重疾的理赔时效来看，平均时间在24天左右，其中最快的只花了1天便打款结案了。

很多人在网上买保险，都比较担心理赔的问题，其实这块完全大可放心，一般来说，通过正规途径投保，都能享受到专业的协助理赔服务，遇到问题及时响应，帮助客户处理理赔，对于部分小额理赔，也是可以直接享受闪赔的服务，方便快捷。

从这4万多件理赔案件来看，重疾险依旧是占据了理赔金额的大头，差不多占据了60%以上，其次是意外险的理赔，占据了18.55%，后3位则是旅行险、医疗险与人寿保险。

我们再来看看件均赔付的金额，人寿保险的件均赔付金额超过了42万，而重疾险的件均赔付金额刚到32万，对于一个家庭来说，整体偏低。

以上数据，和喵叔之前看的去年各家主体公司理赔年报还是有所区别，各主体公司的理赔金额占比，往往是医疗占据半壁江山，其次才是身故或者重疾。比如公开数据显示：某寿去年的医疗金额占比46.37%、身故占比26.52%、重疾占比23.57%，某安的数据则是医疗占比44%、重疾占比34%、身故占比19%，差别不小。

再说件均赔付金额，往往也有较大差别，公开数据显示：某寿去年的“重疾一日赔”服务（合同生效满2年且为癌症）一共服务了10万人次，赔付总额36.9亿；某安去年重疾则是赔付了20万件，总金额148亿，同时疾病身故赔付6.3万件，赔付金额41亿。两家公司件均赔付保额大家可以算算，与该经纪公司的理赔数据形成了较大的差别，大家细品其中缘由。

从数据看，重疾险该怎么买？

一、保额一定要买足

从数据来看，重疾险的理赔件均是32万元，大多数是集中在40-50万的水平，不过仍然有33%左右的人的保额在30万以下。

从某安2015-2019年的5年理赔报告来看，目前常见的重疾的治疗费用差不多都会在30万元以上：

• 恶性肿瘤：50万
• 心肌梗塞：30万
• 脑中风后遗症：40万
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术：50万
• 冠状动脉搭桥术：40万

而且，除开治疗费，也需要考虑生病期间的收入损失、后期康复费用、子女教育以及父母养老等问题带来的经济压力。所以，如果条件允许，我们在选择重疾险的时候，尽量做足保额，至少选择50万打底，如果能做到更高保额自然更好。

二、关注高发疾病

从各家理赔报告都能看到，所有的重疾里面，最高发的疾病依然是癌症，占据理赔的大多数，其次则是心脑血管疾病。

所以，如果预算充足的话，喵叔还是建议大家在投保的时候可以额外关注癌症二次赔付的附加选项，如果想要保障更加齐全，则可以考虑把心脑血管疾病的二次赔付也给加上，特别是各位男同胞们。

如果身体有一些小问题，买不上重疾险的，不妨看看防癌险，只赔付癌症，但是健康告知会更加简单，比较容易买上。毕竟有保障总是比“裸奔”来得好。

此外，无论男性还是女性，数据里理赔比例最高的都是甲状腺癌：

从2000年开始，我国的甲状腺癌的发病率就突然开始飙升，每年以20%左右的速度增长，成为了增速最快的恶性肿瘤。下图是2005年至2014年的北京市甲状腺癌发病率：

当然大家也不用过多恐慌，早期的甲状腺癌治愈率非常高，而且治疗费用也很便宜，只需要2-3万元就能治疗好，所以甲状腺癌又被称为“喜癌”。对于病人来说，治疗费便宜自然是好事，回头赔付以后还能留下很大一笔钱，这对于保险公司来说，自然甲癌的赔付压力就非常大了。

考虑到行业的健康发展，本月初的重疾新定义里，就把甲状腺癌进行了分级赔付，比较轻的TNM分期为1期的早期甲状腺癌（占据95%以上的发生率）按照轻症赔付，最高只能赔付30%保额，而严重的甲状腺癌，才会按照重疾赔付100%。

买了50万的保额，理赔就是50万和15万的差距，瞬间少了一大半。如果现在一份重疾险都没有的，不妨考虑抓住这个历史的小尾巴，现在配置癌症的保障会更好。

三、最高发的轻症疾病

轻症也是后面才新增的保障，很少有保险公司公开具体的轻症理赔数据。从2020年上半年已公布的数据来看，最高发的前三种轻症分别是：极早期的恶性肿瘤、轻微脑中风以及冠状动脉介入术，和经纪公司的理赔情况基本一致。

值得关注的一点在于，单耳失聪的理赔比例还不低，看了下具体案例，主要是“突发性耳聋”而导致的出险。

以前多数该类患者的年龄是在40或者40岁以上，不过现在年轻人的发病率也越来越高了，即使是十几岁的孩子突聋案例也不少见。双十一期间，杭州一名35岁女子连熬三夜看直播，每天凌晨两三点才睡，后面就因为左耳突发性耳聋进了医院。

目前来说，突发性耳聋的病因暂不明确，专家称精神紧张、压力大、情绪波动、生活不规律、睡眠障碍等都是主要诱因。所以，无论是大人还是小孩，都要注意，没事别熬夜刷抖音、通宵玩游戏了。

四、重疾理赔集中在31-40岁

一般我们都认为是老年人更容易得病，不过数据来看，重疾的理赔大多数是30岁出头的年轻人，21-30岁的占比也不低，重疾也是有年轻化的趋势。

不过，目前通过互联网渠道购买重疾险的人群大多集中在这个年龄段，年纪太大的人群也比较少通过网络投保或者因为身体原因本就难以投保，所以喵叔认为，出现这样的数据还是比较正常的。

简单总结一下，配置重疾险的时候要注意：

1.保额足够，50万打底，100万更好；

2.除了常规重疾、中症、轻症的保障，也可以注意癌症二次的配置；

3.心脑血管疾病高发，二次保障比较重要

目前来说，市面上的主流重疾产品基本上都能涵盖以上几点，目前常见的产品可以参考喵叔之前罗列的重疾推荐清单：先收藏再看丨2020年10月，我的成人重疾险推荐清单。

医疗险理赔情况

从医疗险的理赔情况可以看出，0-7岁的小朋友的医疗险理赔占比最高，超过了80%。毕竟孩子年龄比较小，抵抗力也比较差，所以三天两头跑医院，是很多奶爸宝妈们的日常。

如果孩子没有医保，看病的花费都得自己掏，这个时候可以考虑给孩子配置一份小额医疗险，压力可能会小一点。有医保的，可以按需配置，比如有的治疗可能需要用到效果更好的自费药，医保报不了，小额医疗也是可以报销一部分的。

买小额医疗险主要看几个方面：一是看免赔额，越低越好；二看是否限制社保报销，是否自费药、进口药都可报销；三看报销比例，越高越好。

当然，小额医疗险一般的保额都不太高，想要解决大病，就得靠百万医疗险。百万医疗险的保额通常在200万到600万不等，保费不算贵，一年几百块钱就能搞定，与重疾险相互搭配，可以转移我们难以承担的巨额医疗支出以及为家庭因病导致的收入断流。

身故理赔情况

从理赔数据来看，意外身故的占比远高于疾病身故。

意外身故的原因大多因为交通事故，而疾病身故则是多因为心脏病所导致。

不过很多人会认为，单买个意外险，就能抵御身故的风险，其实还差得远，疾病身故只有带身故责任的重疾险和寿险才可以赔付，但如果重疾先理赔了1次，重疾险的身故责任也就失效了。所以我们也会建议成人可以单独买上一份定期寿险，生病意外都可以赔付。

写在最后

今天分享的这些理赔数据，应该还是可以给大家买保险的时候提供一定的参考，不过最关键的还是要尽早配置好保险，毕竟风险没人可以预料它什么时候到来。

而且，早买不仅价格更便宜，我们的选择也可以更多，不然等到年龄打了，也有可能因为健康原因而买不上了。

当然，除了买齐保险，我们也应该定期体检，了解自身的身体状况。毕竟，体检和保险，也是一对组合，前者负责减弱黑天鹅事件发生的概率，后者则是负责减弱黑天鹅事件的杀伤力。它们都是一种积极面对疾病、对自己对家人负责任的生活方式，都不要耽误了。

相关阅读：先收藏再看丨2020年10月，我的成人重疾险推荐清单

看完30家保险公司的理赔年报，我想告诉你这些事实！

我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？

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大家好，我是喵叔。

刚才特意数了下，连同今天，多灾多难的2020年还剩38天结束，临近年底，不知道大家今年的任务完成了多少，可能对于受疫情影响比较小的小伙伴们来说，完成年度任务压力不大，不过对于很多人来说，今年是或多或少受到较大影响的。

今年整个保险行业，对于很多需要面对面销售的从业者来说，前面几个月业务基本上也是没法开展，很多比较依赖于线下销售的保险公司，自然受到的影响也比较大，同时，再加上今年的重疾定义修订也使得重疾险市场从6月开始就没有新产品过审，就导致有的公司可能很长一段时间没有有竞争力的新产品上线，有的公司则是各家平台轮番定制，刷足存在感。

上周说了几家公司的“择优理赔”，这两天又有几家公司跟进，其中有一家便是低调有内涵的工银安盛，针对他家所有“御系列”产品都可按照新老定义择优选择。该系列产品的代表作主要有“御享颐生”、“御享人生”以及被某些银行从业者包装成“理财产品”的“御立方”系列两全险附加的重疾险。

再就是长城人寿，他家也于昨天发布了相关公告，旗下所有重疾险均适用于择优理赔的方案，他们家目前的主力产品主要是升级后的吉康人生2020。

前面也有说到，其实一家公司即使没有这样的公告，如果后期因为较新的治疗手段不符合老产品赔付条件，也可以根据修改后的《健康险管理办法》第23条合理争取理赔，也会有很多朋友认为，保险公司推出这样的公告就是“噱头”和“炒作”，其实不然，如果因为这样发生纠纷，一方面可能需要对簿公堂才能达到“择优”的结局，还有一方面，比如新定义对于重大器官移植术的保障器官，增加了“小肠”的保障，这种属于增加保障范围而非疾病诊断，可能很难依据第23条要求进行择优。

所以，这样的“择优理赔”方案多来点吧。

到了年底，目标没完成的公司就抓紧推出一系列刺激政策，比如搞点宽松的核保政策出来。走在前面的就是昆仑健康，这家公司虽然一年就出一款重疾，不过目前在售的产品还算比较有竞争力，实在缺产品，就干脆再把新老产品做个组合当成新品拿来卖。可能确实是觉得今年业绩不是特别理想，所以早早就对核保政策做了放水：非常多的身体异常都有核保口径上的放松，比如常见的乳腺结节、甲状腺结节、卵巢囊肿、高度近似等都有机会标准体承保。

同样比较着急的还有复星联合，毕竟这家公司最近两年没啥新产品，就靠着一款“妈咪保贝”坚持了一年半，奈何可能理赔较多，前段时间针对婴幼儿群体直接限制了保额，眼看到了年底，其他产品没啥销量，唯一有量的妈咪保贝又限制额度，没办法，只好自己打自己脸，在年内又把限制的额度给恢复了。

与前面两家公司有所区别，横琴人寿这两年还算运营比较稳健，前期推了两款产品优惠宝和无忧人生2020打响名气，后面有了名气就想要提高件均，直接强制捆绑身故责任，再到年终，也悄然收紧核保政策，之前智能核保能通过的部分异常，也改成了除外承保或者需要人工核保才有机会正常买上。

最神奇的操作来自喵叔说了一年的信泰人寿，今年他家也是靠着推出的多达八九款重疾新产品占领各大渠道的推荐首页，再加上这长时间没有重疾新品推出，纵观全网，各类测评号均是在对他家的重疾产品大加赞赏，此外，他家的增额终身寿险“如意尊”系列也销售火爆。

然后信泰就骄傲了，先是上线了比较奇葩的人核逻辑：投保的时候提交资料中途退出，再次进入便可能直接转为人工核保。没过多久，又是对准入门槛进行了限制，常规智能核保后可以标准体的身体状况，在这可能就直接除外承保。你以为这就结束了？从12月开始，他家多款主力在售产品，直接指定生效日期到明年1月1日，也就是说，原来的90天等待期可能活生生给延长到了最长121天，很明显，人家今年的保费目标达成了，在给明年做打算，不过作为消费者，不管你乐不乐意，人家仗着产品优势真要这样做，你买不买？

上一个这样玩的公司我没记错的话是去年年底的三峡人寿，觉得自家新出的达尔文2号比当时的大哥渤海嘉乐保好上那么一丢丢，没卖几天也推出了指定生效日到今年的1月1日，然后，这家公司今年就和另一个渠道出了款三峡超级玛丽多倍版Max，再往后，他们因为推出的奇葩产品“三峡惠民保”被直接通报批评并禁止新产品备案六个月。

一到年底，就可以见识各家保险公司的各种神奇操作，对于那种既能利于消费者获得合适的保障又能让保险公司收获更多保费的操作，我们可以选择赞赏，而对于某些自以为自己牛哄哄的公司，我选择让他狗带。

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大家好，我是喵叔，抠破头想了一个主题，回头一查，之前写过的，只好作罢，今天跟大家瞎扯几句。

“如果有一天你不做保险了，我怎么办？”

这是从我做保险开始的那天起，被问得最多的一个问题，直达心底。

想起我最开始进入这个行业的时候，当时在平安的师父是个19岁的小屁孩，年龄小，个子也小，我从入行开始，就比较反感从自己最亲近的人开始卖保险，师父带着我去维护“孤儿单”，就是那种买完保险没多久，自己的代理人就离职的单子，客户遇到问题也不知道去找谁，我们就主动去联系这类客户，了解客户当前的情况以及看看有没有“二次销售”的机会。

据说，这个行业业务员的平均存活周期是3个月，大多数人都是入职把自家的保险买好以后，因为没有新的客户，便只好离职，毕竟其他行业至少可以拿保底工资，保险行业，呵呵，一个可能让你还要自己掏钱的行业。

然后说说我自己，按照老张的规划，本来大学毕业就该老老实实在自己还算“铁饭碗”的岗位上待一辈子，谁知道我能把它给熔了。

大学学的专业性很强的专业，转换行业，差不多只有做销售，对于喵叔这种传统宅男来说，不喜欢面对面与人打交道，那就干脆做电话销售。运气不错，遇到一个很有狼性的leader，就我这样的小白，3个月业绩做到了公司前三，开单量还是第一，在一个三百多人的大团队里，那感觉挺爽的，当时自己也很膨胀，觉得只要沟通到位，没有我搞不定的（女）客户。

做保险以后，平安呆了半个月，还是觉得不对口味，唯产品论，是个人就能给他卖大全套；后面听说大都会培训很牛，它家电销也是数一数二的，就去电销团队想试试，后面才发现，话术也是一套一套的，潜移默化就带着客户走了一个投保流程，直到问银行卡的时候客户才能反应过来，和自己以前做电销“瞎打”完全不一样，结果，做了几个月只有几个小单。

改行做经纪人以后，我发现一切都变了，客户愿意为专业买单，也越来越接受根据自身情况多家公司组合搭配的方式，客户积累也越来越顺畅。

做了几年时间，客户积累了一些，也有转介绍，也有朋友的咨询，我觉得自己最幸运的地方在于，一开始自己的业绩就还算不错，也没有被行业淘汰出局，目前也没有让我的客户朋友们的保单变成“孤儿单”。

目前这个公众号，写文、排版、对接客户、销售转化、成交售后都是我一个人在亲力亲为，虽然累一点，但至少找我买保险的每一名客户，应该大致知道一点我的情况，自然不会出现写文章的人看上去很专业，销售的微信又是另一个毛头小伙的情况。

目前中国保险的深度和密度都属于一个才起步的阶段，随着民众保险意识的逐步提升，也会有越来越多的人寻求专业的人给自己配置方案，喵叔觉得，自己继续深耕这个行业的路应该是走得通的。

无论是经纪人还是代理人，本质上是给客户推荐他认为最合适的产品，保单由保险公司出，理赔也由保险公司赔，经纪人或者代理人能提供的“售后服务”，实际上也得看这个人或者这个公司是否真的“靠谱”。

线上写自媒体的无非两类人，一类是诸如X牛保险的资本大鳄，流水线作业，你可能自己都不清楚，背后的Tony老师换了几波人；还有一类就是类似喵叔这类“小作坊”，我们做的方案，换个稍微逼格高一点的词语，叫做“私人定制”。

毕竟千人千面，如果每个人上来就是推荐同样的方案，即使是多家公司组合搭配，不也违背了一开始做这个事的初心。

扯了这么多，一开始的灵魂拷问应该算回答的差不多了，如果还有没搞明白的，愿意的话，可以联系喵叔再用话术给你讲一遍。

买保险这个事，也得靠缘分，你刚好需要，认为我也刚好专业，咱们就能顺利走到一块，你摇摆不定，我佛系不催，到头来确实也是咱俩没缘，你也成了别人的客户，就这样。

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大家好，我是喵叔。

这段时间喵叔人有时候会比较焦躁，感觉时间总是不够用，每天加班到深夜，保险打工人的日常，就是整天对着电脑，学习知识看产品看条款聊客户，一晃一天就过去了，天天想着卖保险，睡前收到一个消息，新定义将于本周内发布，昨天晚上我做梦就梦见了本周五正式发布，旧定义的产品一个个轮流停售，还真是日有所思夜有所梦。

一个卖保险的，虽然时间自由了，但也意味着你会随时“接客”，不管是周末还是晚上，这样一类人，还真的是“猝死”的高发群体。说实话，今年经济形势不太乐观，大家都承受着相当大的压力，很多人也是没日没夜的干活，昨天也是看到一则新闻，一名武汉的网约车司机，近7日在线78小时服务39小时，最终导致猝死，着实让人觉得可惜。“猝死”这个“意外”，时常也有听说，很多人也是不太清楚，如果发生了猝死，哪些保险可以赔付，今天我们花点时间，简单说一下。

什么是猝死

我们常说的猝死，主要指的是外表看上去健康的人，突然和意外地发生非暴力性死亡，可以有明显的原因，也可能找不到原因。

看看WTO对于猝死的定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”猝死一般分成了心源性猝死和非心源性猝死两大类。

目前，全球每年约有1700万人因为心血管疾病死亡，其中心源性猝死占25%，而我国目前的临床资料显示，每年的心源性猝死人数约54.4万人，其中80%由恶性心律失常引起。

导致猝死的原因很多，比如心血管、呼吸系统以及中枢神经系统疾病，或者是因为中毒、过敏或者精神上的应激状态以及代谢紊乱导致突然死亡。时间上来看，猝死短则几秒，长则48小时以内，WTO认为的时间是在6小时以内。

随着压力增大，目前猝死的年龄有年轻化的趋势，常见的高危人群主要有程序员、白领、司机、演员等，这类人群往往经常熬夜、加班、抽烟喝酒、生活作息不规律。看来喵叔以后也得减少熬夜次数才好。

什么险种能保猝死呢？

一、医疗险

我们常说的医疗险，主要用来承担医疗费用相关支出。猝死一般都是突然发生，发生即是抢救，这方面一般不会产生太高的医疗费用，而常规百万医疗险也会有1万的免赔额，所以如果是猝死，医疗险很难赔到，即使达到理赔标准，也赔不了多少钱。

二、意外险

我们买保险，对于“意外事件”有4个要素：外来的、突发的、非疾病的以及非本意的。上面喵叔说了，猝死属于疾病，意外险自然赔不了。

当然，很多朋友对于猝死都有一定的误会，认为猝死属于意外，很多保险公司索性直接把自家产品都加上了猝死的额外保障，比如常见的大护法、大护甲、亚太超人等产品，会提供猝死保障，当然，各家公司都会限定死亡时间，有的是6小时，有的是24小时，大家选择的时候一定注意看清楚具体定义。

三、重疾险

之前喵叔在《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？》也有说过，重疾险绝非“确诊即赔”，大量疾病都是需要符合理赔要求才能获赔，如果一个人发生猝死，短时间很难确定是否达到了重疾的要求。

目前发病率最高的重疾无非恶性肿瘤、急性心梗以及中风。其中，急性心梗有大半患者会因为来不及送到医院抢救而猝死；中风的其中一种血管破裂型也会和心梗一样造成大量的猝死。

急性心梗和中风大家的条款都一样，前者要求做心电图做化验，后者要求遗留后遗症。人都没了，如何达到理赔标准？

所以，如果只是单单选择了一份消费型重疾，发生猝死，绝大多数赔不了；如果带有身故责任，相当于附加了一份寿险，即使达不到重疾理赔，也可以赔付身故。

四、寿险

寿险保死不保生，无论是疾病身故还是意外身故，只要是在保险期间内，均可以获得寿险的理赔。

写在最后

虽说四大险种均有机会获得赔付，但是喵叔还是提醒一下，意外险即使带了猝死责任，也是非常容易产生后期纠纷的，比如对于猝死时间的界定，以及对于投保前是否有确诊的疾病，后续又因为该疾病导致身故，都是纠纷的高发场景，还有一点，这类猝死一般需要有医疗机构出具的死亡诊断，要诊断为“猝死”，所以一般会涉及到尸检，作为家属，一定做好心理建设。

保险买的再全，那也是留给后人的，身体是我们自己的，我们一方面得保持良好的生活习惯，另一方面也得配齐保险，定期做体检。买了保险，更应该好好经营自己的身体，让猝死远离我们。

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大家好，我是喵叔。

妈咪保贝开门红期间又调整保额的事情前两天喵叔说过一次，具体细则出来了，就是从今天开始到今年结束，这期间0-5岁小朋友最大保额又可以选择60万，6-17岁则是最高可以选到80万，手动@前期保额不够的朋友们，可以给娃加购保额了。

今天给大家分享一个近期理赔的典型案例，该案例有下面几个关键信息：

一、孩子足月健康出生，父母无遗传病史；

二、投保不足1年，因为洗澡时发现腋窝淋巴结肿块即入院检查；

三、罹患“恶性肌纤维母细胞性肉瘤”，符合重大疾病标准，一次性获赔80万元；

四、投保时带有重疾2次赔付责任，该次理赔后豁免后期保费，保障期内享有第2次重疾保障；

以下是理赔实录：

投保

2019年6月30日，重庆的李女士为自己的9岁儿子小磊（化名）投保了妈咪保贝重疾险，保额80万，缴费20年保障30年，同时附加了少儿特定疾病额外赔付以及二次重疾赔付责任，另外还附加了投保人豁免责任，一年缴纳保费1542.8元。

患病

今年4月，李女士在给小磊洗澡的时候发现孩子右边腋窝处有鹌鹑蛋大小的肿块，质地比较硬，而且可以活动，但是小磊并没有痛感。

虽然学校的体检也没有发现过什么异常，但是李女士出于母亲的细致，当即把孩子带到了本地医院就诊，彩超结果显示，孩子右侧腋窝皮下有低回声结节，左侧腋窝也有淋巴结增大，医生进行了消炎治疗。

治疗后，小磊各方面生活、睡眠都很正常，精神也很好，不过一个月以后，李女士发现孩子腋下的包块貌似变大了，放心不下的李女士便将小磊带到重庆医科大学附属儿童医院进行进一步的检查。

经过B超检查，小磊被确诊为“腋下淋巴结病变”，并被收入院接受治疗。

手术治疗

今年6月30日，医生对小磊进行了“右侧腋下肿瘤切除术”，手术非常成功。术后，小磊的病理诊断为“低度恶性肌纤维母细胞性肉瘤Ⅲ期”，后期还要接受化疗以及药物的治疗。

7月4日，小磊开始按要求接受化疗，在医生以及家人的悉心照料下，7月9日小磊的化疗结束。整个治疗过程非常顺利，小磊也恢复良好。听从医嘱后，李女士给小磊办理了出院，等待下一个疗程进行治疗。

理赔

8月17日，李女士向复星联合提交了理赔申请，按照妈咪保贝的合同约定，小磊符合保险条款中“恶性肿瘤”的理赔条件，按照基本保额100%进行赔付，保险公司一次性给付重大疾病保险金80万元。

此外，李女士因为选择了二次重疾责任，因此在获赔第一次重疾以后，可以豁免后期应缴保费29313.2元，保障继续至2049年，在这期间，小磊将继续拥有80万元的重疾保障。

写在最后

喵叔印象中，写妈咪保贝的理赔案例都四五例了，作为一款去年上半年推出的儿童重疾险，妈咪保贝从推出至今，便牢牢占据了儿童重疾的C位（轩轩配置了120万重疾，其中有50万便是妈咪保贝），产品推出时间不长，但是理赔的金额整体都比较高，对于保险公司的压力也相对较大，所以复星也是三天两头调整保额，估计是最近开门红期间差点业绩，再加上复星最近这一年没什么拿得出手的新产品，就只好再把妈咪保贝放出来苟一下，没准回头新定义出来就放杀手锏？

还有一个小细节可以留意一下，复星联合的机构网点没有重庆，客户正常申请依然是能够较快获赔，并没有受到太大的影响。至于这个重医附属儿童医院，算是目前全国第三西南第一的儿童医院，轩轩去做了几次儿保，简直可以用人山人海来形容，不管什么时候去，你都可以看到到处都是人在排队，在医疗资源特别是儿童医疗资源如此紧缺的当下，如果有一个产品可以解决就医难的问题，应该还是可以考虑配置的吧？

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康宁保丨国寿福2019丨鑫耀东方丨国寿福丨康宁

金福双禄丨金福/金贝优享丨简单爱丨鑫享事诚丨金诺人生丨少儿超能宝

常青树特惠丨常青树旗舰丨常青树多倍2.0丨华夏福多倍版2.0

福禄双甲丨畅享太平丨福禄全能保丨福多多 

健康有约丨乐惠健康丨泰多倍丨乐享健康2020丨惠健康

健康无忧宜家版丨新华多倍保A1丨健康无忧C5丨金色阳光

10月重疾清单丨福乐保丨臻欣2020丨定期重疾丨达尔文易核丨微医保丨欣康保丨康瑞倍致丨超级玛丽3号丨达尔文3号丨康惠保2.0丨超级玛丽2号丨钢铁战士1号丨亲子保丨无忧人生2020丨超级玛丽Pro丨优惠宝丨康定保丨芯爱2号丨嘉和保丨全佑惠享丨超级玛丽2020丨国华健康福丨芯爱丨全佑至享丨永乐A丨嘉乐保（前行无忧）丨康乐e生丨康瑞保丨健康一生丨康惠保2020丨康惠保尊享丨臻欣丨超惠保丨无忧人生丨达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus丨健康保2.0

巴适一生丨吉康人生2020丨康乾保丨爱守护全能保丨百万守护典藏丨臻享守护丨如意人生典藏版丨健康源2020丨嘉佳保丨百惠保丨万年欣丨福倍倍保丨六六六丨康欣保丨六六鱼丨新星相印丨乐享安康尊享版丨守卫者3号丨轻松守护丨倍嘉乐保丨爱加倍丨至尊守护丨御享颐生丨童佳保丨恒家保丨超倍保丨臻爱520丨百万无忧丨悦享安康2019丨新多倍保丨御享康健丨康惠保多倍版丨长生优加（升级版）丨倍加尔保丨小保倍丨万年青丨御享人生丨倍吉星丨嘉多保丨心中爱久久丨倍倍加丨康盛保丨完美人生守护尊享丨康健无忧丨哆啦A保旗舰丨长生福御享丨健康随心丨守卫者2号/备哆分1号

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······待更新

大家好，我是喵叔。

要说大周末最轰动行业的一件事自然是新定义终审方案通过的消息，说是目前正在走内部流程，预计新定义将很快发布。

这个消息一发出，整个朋友圈都在转发，毕竟时隔十余年，重疾定义总算来了一次较大的变革，这次变革，不仅关系每一位从业者，对于需要投保保险的各类人群，也是息息相关的。

与此同时，各类“重疾险将涨价”、“保险将停售”、“赶紧投保”的消息又开始出现。喵叔看了下，散布这类消息的和上次“官宣”6月30日以后“老重疾”全部停售的是同一群人。

那么隔了四个月以后，重疾新定义的终审方案总算通过，这次新定义改了些什么，对我们会产生怎样的影响，今天我们再来回顾一下。

新定义改了啥？

一、标准重疾病种增加

相比之前统一规定的25种重疾，新定义额外增加了“【严重慢性呼吸衰竭】——永久不可逆”、“【严重克罗恩病】——瘘管形成”以及“【严重溃疡性结肠炎】——须结肠切除或回肠造瘘术”这三种疾病，而根据《中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告》显示，目前市面上在售的294款2019-2020年推出的重疾产品，99.5%以上的产品均包含这三种疾病，这块基本上算没有影响。

二、甲状腺癌分级赔付

这也是对外宣传最厉害的一个改动。很多人都知道，甲状腺癌俗称“喜癌”。TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌新定义按轻症30%赔付，而这却往往占了绝大多数甲状腺癌的理赔。假设老王买了100万老定义重疾险，得了甲状腺癌，花个小几万，理赔100万，几天以后出院就喜提奔驰。假设是小李，买了100万新定义重疾，得了甲状腺癌可能就只能赔到30万，小李亏不亏？

从最近几年各家公司的理赔报告来看，甲状腺癌的理赔往往占据了比较高的比例，这块的影响相对较大。

当然，如果介意这个，最好提早买上，毕竟现有的产品可以赔的更多；至于保险公司有没有手段去绕过监管，比如额外附加一个甲状腺癌轻症的保障，这个得看各家公司的手法。

三、疾病定义更加严谨

相比之前的定义，各种疾病名字单独罗列，很多消费者单看疾病名称也没有一个很直观的感受，新定义对这块做了相应的优化。

比如之前的“恶性肿瘤”改成了“恶性肿瘤——重度”，“急性心肌梗塞”改成了“较重急性心肌梗死”，“脑中风后遗症”也改成了“严重脑中风后遗症”。新定义至少从名字上，可以很明显看出所患重疾都是非常严重的疾病。

此外，部分疾病的治疗手段也更加严谨，比如被人诟病已久的“冠状动脉搭桥术”的治疗手段从“开胸”改成了“切开心包”，简单几个字的区别，理赔纠纷减少不少，也更加符合当下的医学手段。

四、轻症保障规范

本次新定义最直观的变化一是重疾扩展了病种，二是也增加了轻症保障，并统一定义了三种轻症，而且统一规范了理赔比例，很明显，这样的规范，一方面可以鞭打某些长期赔付20%轻症的“后进生”，另一方面也对一些明里轻症赔付比例高背地里缺偷偷对理赔条件设限的公司做了统一规定。

当然，作为常规打差异化的保障类型，定义只约定了三种“轻症疾病”的定义和赔付比例，某些公司完全可以设计出其他名字的保障来规避这比较低的比例，同理可得，某些公司也可以设计出赔付比例更低的其他类型保障。

新定义几个关心的问题

一、甲状腺癌被“踢出”重疾了？

上面说过了，当然不是。只是分级赔付了，可以理解成轻度甲状腺癌不算重疾，严重甲状腺癌依然按照重疾赔付。

二、轻症只赔30%了？

当然不是。定义约定了三种轻症疾病，其他我们现在说的“高发轻症”依然有机会以另外的方式与大家见面，可能更高，也可能更低，这块完全看保险公司良心。

三、原位癌也被踢了？

当然不是。作为最高发的轻症之一，如果原位癌都被踢了，那么消费者获得轻症理赔的概率不就大大降低。

新定义只是约定了“恶性肿瘤——轻度”不含原位癌，但是不代表原位癌就一定被踢出重疾险。

新规有很多可以调整的余地，保险公司完全可以增加一个额外的责任或者附加险把原位癌覆盖进来，当然也可能有的公司就直接剔除掉原位癌，以后看产品条款，大家也得认真。

四、产品会更便宜吗？

我也不知道，保险产品定价是多因素综合影响，单就看甲状腺癌分级赔付，是降价的有利因素，但是如果以单一因素去定性产品一定会降价，不太可能。

五、部分定义更加宽松，之前严苛的条款可以赔吗？

比如前面说的冠状动脉搭桥术，以前是一定开胸才赔，现在通过其他方式不开胸可能就可以完成，旧定义赔不了，新定义可以赔，这种情况怎么办呢？

根据2019年11月银保监的健康险管理办法来看，可以按照最新的医学诊断标准理赔。如果真的保险公司要在这设坎，依然可以通过积极争取获得顺利理赔。

六、已经买过的产品受影响吗？

不受影响，以投保时合同位置。

七、现在买还是等新产品？

新定义有好有坏，整体来看，喵叔还是建议裸奔的朋友最好尽早配置一份保障，风险可不会区分新老定义。

喵叔的话

买保险的原则是，早买早保障，新老条款虽说各有优劣，但是风险不等人，如果你现在就在选择保险，目前也算是最适合的时机。。

对于特别纠结的朋友，新老产品都搭配一部分是个不错的选择，可以先配置一份老定义的产品，预留一点新定义产品的额度，等到新产品出来后，再增加保额。不明白的地方，大家可以联系喵叔咨询。

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