大家好，我是喵叔。

终于到了3月，即日起到6月30日，2020年度的个税综合所得汇算清缴正式开始，从1号开始，朋友们见面打招呼的第一句话可能都得是“你退了多少”，对于很多小伙伴来说，最近可能会有一笔额外收入到账。

从2019年开始，我国开始建立综合与分类相结合的个人所得税制度，所以我们会在每年年度汇算时，以年为单位，合并全年收入，按年计算税款，多退少补。

新的个税制度下，很多朋友就会存在各种原因导致的预缴税款过多的情况，从而出现退回税款的现象。此次汇算清缴，哪些人群需要办理，又该怎么办理，跟着喵叔的实操攻略看一遍吧。

哪些人需要办理年度汇算

按照税法规定，有两类人需要办理年度汇算：一是已预缴税额大于年度应纳税额且申请退税的，二是综合所得收入全年超过12万且补税超过400块。

这类人无需办理年度汇算

一、需要补税但综合年收入不超过12万的；

二、年度需补税不超过400元的；

三、已预缴税额与年度应缴税额一致或不申请退税的。

举个简单的例子，小王月薪5000，没有做兼职，请问小王需要汇算清缴吗？答案是不需要。

年度汇算内容

按规定，2020年度终了后，居民个人需要汇总2020年1月1日至12月31日取得的工资薪金、劳务报酬、稿酬、特许权使用费等四项所得（以下称“综合所得”）的收入额。

减除费用6万元以及专项扣除、专项附加扣除、依法确定的其他扣除和符合条件的公益慈善事业捐赠后，适用综合所得个人所得税税率并减去速算扣除数，计算本年度最终应纳税额，再减去2020年度已预缴税额，得出应退或应补税额，向税务机关申报并办理退税或补税。

具体计算公式：应退或应补税额=[（综合所得收入额-60000元-“三险一金”等专项扣除-子女教育等专项附加扣除-依法确定的其他扣除-捐赠）×适用税率-速算扣除数 ]-2020年已预缴税额。

依据税法规定，年度汇算不涉及财产租赁等分类所得，以及纳税人按规定选择不并入综合所得计算纳税的全年一次性奖金等所得。

可享受的税前扣除

一、纳税人及配偶、未成年子女符合条件的大病医疗支出；

二、纳税人符合条件的子女教育、继续教育、住房贷款/租金、赡养老人专项附加扣除，以及减除费用、专项扣除、依法确定的其他扣除；

三、纳税人符合条件的捐赠支出。

办理方式

一、自行APP办理年度汇算；

二、通过任职受雇单位办理；

三、委托他人办理，需签订授权书。

办理渠道

可以通过线上、邮寄、办税服务厅等方式办理，推荐APP操作。

操作指南

应用商城下载“个人所得税”APP，打开APP直接登陆，首页最醒目的地方便有显示“2020综合所得年度汇算”。

点击图片中的“办理汇算”，转入下一页，看清页面说明以后，跳转下方“办理汇算”，点击开始申报：

进入申报页面后，选择申报年度2020年度：

在下一页进入填报方式选择，有两个填报方式可供选择：“申报表预填服务”和“填报空白申报表”，喵叔建议选择第一项，税务机关已经按照一定规则预填了部分申报数据，只需确认即可。如果选择空白申报表，那就需要自行填写各种数据，步骤繁琐不说，你自己填写大概率还是错的。

点击“开始申报”进入下一页，阅读申报须知，选择已阅读并知晓：

进入下一页，核对个人基础信息，选择汇缴地，然后点击下一步：

下一个页面便是确认预填的收入和扣除信息是否有误，这一步建议大家一定认真核对自己的专项扣除和专项附加扣除这一块，如果符合条件，一定要完善好，避免出现多扣税的情况。确认一切无误，可以直接点击下一步：

下一个页面则是核对相关数据，应缴税额和已缴税额比较，应缴税额小于已缴税额，左下角便会显示应退的税额，反之则会显示应补税额。喵叔就比较悲剧了，本来想着能领个大红包，结果没想到赔了一个月生活费进去：

核实完税额以后，选择提交申报，进入下一页支付页面：

如果需要退税，上面这个页面便是退税的银行卡选择界面，因为我是补税，所以显示的“立即缴税”，点击进去则是支付方式选择页面：

支付完毕，退出界面，今年的红包整成了一个负数。

这两天才开始年度汇算，所以登陆操作的人非常多，基本上很难一次性成功，如果大家在申报的时候显示系统异常或者其他问题，建议多加尝试，先收藏本文，回头换个时间再完成申报就可以了。

还有很多小机灵鬼在想，如果明知道自己会补税，那么我不进行这一波操作，是不是就不用补税了？亲，你把支付宝卸载了，花呗还用还吗？

今年的汇算清缴已经开始，大家不妨自己登陆APP看看，自己是获得一笔意外之财呢，还是被重锤出击补缴一笔巨款？

 

大家好，我是喵叔。

2020年，我们经历了不平凡的一年，新冠疫情在全球范围内爆发、美股经历多次熔断、全球经济下行，内外交困的一年，保险业也困难重重。

最开始是因为新冠疫情，导致多家公司代理人展业困难，保费规模下滑迅速；接着是4家保险公司连同证券、信托等9家机构同日被接管，震惊行业内外；后续的车险改革、重疾定义切换，也让从业者焦头烂额。

在这样的大环境之下，寿险业能交出一份怎样的答卷呢，今天我们一起来看看去年各家寿险公司的保费排行，看看大家买保险的公司或者从业的公司在行业内排名如何。

2020年寿险业实现保费总收入31673.64亿元，同比增长6.9%，成功跑赢GDP。虽然行业整体稳步向上，但是如果分公司来看，则是“几家欢喜几家愁”，行业两极分化比较严重，保费增速超行业水平的公司达到了45家，而负增长的公司也达到了15家。下面是整体保费排名数据：

从今年的排行榜可以看到，“老三家”依然稳坐前三的位置，排名虽然没变，但是平安和太保的保费均有不同程度的下跌，而国寿则是持续增长，国寿与平安的保费收入差额也从去年的七百多亿上升到了近一千四百亿，差距稍有拉开，平安今年得加把劲啊。

前十公司的市场份额占据67.84%，差不多三分之二的市场被头部企业占据，相比去年则是下降了3.34%。新华超越了华夏和太平，排名来到了第四，新华、泰康、中邮保费上涨幅度较大，均超过了10%。

因为去年被监管的影响，华夏人寿大幅下降，全年保费负增长接近20%。

再往后看，多家公司的排名均有大幅提升。

恒大人寿去年保费大幅上涨超40%，首次超过工银安盛，排名外资（合资）类保险公司第一，排名也来到了第12位。

信泰人寿去年保费则是上涨超过了116%，也首次进入了前20位，这个公司喵叔只能说它踩准了节奏，先是在2019年抓住了4.025%年金险停售潮，单凭如意享一款产品便入账75亿，而去年，则是趁着在重疾险定义调整前，连续多渠道推出多款高性价比重疾险，助力公司保费大涨。

大家人寿重组承接安邦人寿业务到现在，平稳度过了一年多的时间，各项业务都也是步入了正轨，保费大涨374%，排名提升了26位，当然，距离当年的安邦巅峰时期还有不小的差距。

此外，昆仑健康、珠江人寿、爱心人寿、北京人寿、国宝人寿、国富人寿、鼎城人寿和瑞华健康均有超过100%以上的增长。

最后我们再来看看外资（合资）保险公司的情况，去年各合资寿险公司的总保费达到了3337亿，相比2019年增长约2成，另外，市场份额虽有所增加，不过增加幅度依然有限。

今年的排名相比去年整体变化不大，“老大”由工银安盛变成了恒大人寿，而工银安盛则是仅有的2家同比下滑的合资公司之一。

合资公司的虽然在市场上依然算“少数派”，不过随着行业的持续发展，也有越来越多的公司开始青睐合资公司的产品，毕竟这类公司的产品保费，整体不算便宜，但是相比那些“大公司”产品来说，依然具有费率和保障优势，而相对更优秀的增值服务，更是这些公司获客的一大杀手锏，某些人海战术的公司，对这些“小公司”可得提防着点哦。

今年的数据看完了，虽然整体看上去大家变化都不算特别大，不过我们依然可以看到一些信号，那就是很多没那么知名的公司的崛起，虽说头部企业依然还是那几家公司，但是也会有越来越多的人开始不再迷信公司品牌，而且更多的去考察产品本身，以及落到实处的增值服务、售后服务。

保费收入高不能等同于增值服务好、售后服务佳，也不等同于买了大公司就一定赔得多，公司的大小永远不应成为我们选择产品的标准，而是应该落实到保险本身，除此以外，其他都是空谈。

保险没有小公司，只有你听说过和没听说过之分！

买保险就买大公司，大品牌，有保障，你确定？

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大家好，我是喵叔。

一年又一年，转眼间今天就到了农历的腊月29，今天过后，大多数小伙伴们应该就开始过年了，当然，也有很多行业的朋友们依旧会坚守岗位，甚至工作强度会比平时强度更高，比如喵叔之前从事的民航业以及同属交通运输相关的铁路、公路等行业，当然还有警察、医生等，喵叔只能说一句：

既然是临近过年，各行各业的年终奖也到了兑现的时候了，俗气一点的公司，可能就是直接发钱、发车、发股票：

还有的公司，更加大手笔，人家直接发梦想：

从智联招聘的统计数据来看，年终奖的均值排序也不完全与城市的发达程度排名一致。

至于年终奖的用途，每个人的家庭情况各不相同，在对年终奖的打理上自然千差万别：

可以看到，储蓄、孝敬长辈、投资理财这三种方式成为去年最受欢迎的打理方式。

作为一名专业的家庭财务和保障规划师，喵叔也从自己的角度给到几个建议，毕竟拥有一个长远的财务规划，对自己、对家庭都是极好的。

首先我们聊聊未婚一族。未婚的朋友们现在也处在人生中最自由最潇洒的一个阶段，毕竟大家都没有家庭负担，一人吃饱全家不饿，不过这个年龄来说，大多数朋友们收入都比较有限，再加上很多朋友花销也比较大，常常成为“月光一族”，抗风险能力也非常差。

对于这类人群来说，喵叔建议大家不妨把年终奖分成三份：一份作为日常的花销，这笔钱放入货币基金等流动性较好的产品中来应对短期的开销，比如某东金融的银行账户余额理财，目前的年化差不多有3.3%左右；第二份可以给自己配置一个保障，因为大家都比较年轻，身体也很好，保费也非常便宜，常规保障型产品都建议保上一份，比如常规的重疾、医疗、意外等；如果还有余钱，则建议大家选择年金类产品，一方面利益高于银行，另一方面可用作强制储蓄，也能为以后的创业、深造等做好准备。

然后说说三口之家。对于刚组建的家庭来说，虽然父母的身体尚可，也无需额外照顾，不过也是需要提前为子女的后续养育和教育做好储备。

这个时期，除了上面所说的常规保障以外，也可以选择增长性比较不错的产品，一方面可以考虑指数型基金长期定投，另一方面也可以考虑给娃配置教育年金类产品，这类产品安全系数高、收益稳定、复利增长、专款专用，很多产品也能涵盖一定程度的子女人生保障。将年终奖用强制储蓄的方式投保教育金，可谓一举两得。

最后说说三代同堂这种类型。这个阶段，顶梁柱的家庭负担最重，上有父母身体日渐变差，需要有人照顾，下有子女正处读书阶段，每年的开销不小，作为顶梁柱不能有任何的丧失。

这个时候建议可以用年终奖给自己和配偶配置足额的保障类产品，重疾、定期寿险保额一定做足，利用好保险的杠杆作用，每年用较少的保费撬动足够的保额。与此同时，也可以给父母配置意外险、医疗险或者防癌险，给父母添份保障的同时，也减轻自己的负担。

差不多就这样，按照正常放假时间，我应该初八开始更文。提前祝大家新年快乐，万事如意，咱们牛年再见咯。

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大家好，我是喵叔。

昨天其实说得好好的要好好放松一下的，结果还是七点多就醒来了，想着要发朋友圈，整理客户信息。差不多九点起床吃了饭就开始整理一月份的客户信息，然后就一直整理到下午四点，还没弄完，遛完娃回来就七点了，全部整理完毕，差不多八点钟。每个客户都发了一长段的文字，希望大家遇到问题及时和我沟通，毕竟很多朋友应该都差不太多，虽然昨天是赶上了旧定义重疾险的末班车，但是估计买完以后，很多朋友看到保单依然会一脸懵逼，感觉都是文字，组合在一起就看不懂了。

一份保险保障期短则30年，长则终身，我们买了保险以后，总得清楚自己买了什么，要注意些什么吧？

今天趁这个时间，喵叔就和大家聊聊，我们在买完保险以后，还需要注意哪些问题。

买了啥

1.保险保单和保险条款的区别

先说保险条款。保险条款是固定不变的，只要是同一款产品，那么不管谁买都是一样的。

从保险公司把这个产品做出来，在银保监报备以后，这个条款便一直存在，一个产品保什么不保什么，由条款决定。

举个简单的例子，之前很火的产品“达尔文3号”，你以为它真名就是这个？其实它的真名叫做“信泰如意安和（臻藏版）”，看这名字，是不是确实和如意甘霖是亲兄弟？也就是说，对外销售我们取了个昵称叫做达尔文3号，合同里体现的是它的真名，就和我们自己一样，我们的微信名字可能是Lily、Tom，但是无论我们是坐飞机还是买车买房，都得用自己身份证上的名字“李淑芬”、“王二狗”。

保险的保单则不太一样，每份保单都会显示投被保人的个人信息，以及合同号、保险成立生效时间、受益人、保费、保额等信息。

2.几个关键人物

保单的第一部分，显示几个关键人物信息：

投保人：出钱的那个；

被保人：受保障的那个；

受益人：得到赔款的那个。

这其中还有个人，叫保险人，比如上面这个保险的承保公司信泰人寿。

3.几个关键名词

同时，这个保单还有几个名词比较重要，都跟钱有关：

保险费：也叫保费，就是我买这个保险每年要交的钱；

保险金额：也叫保额，就是罹患重疾后保险公司会赔的钱；

交费期间：需要交多久。

后面有一页，叫做现金价值表，很多人可能看的比较迷糊：

现金价值简单来说就是退保的时候能拿到的钱。大多数产品早期现金价值就比较低，如果退保，损失比较大，所以非特殊情况，一般不建议轻易退保。

4.看明白保了啥

再往后翻，就是保险条款，最核心的内容就是保险的保险责任。

等待期：也叫观察期，在这期间因为疾病出险，保险公司不会赔偿（主要用来防止带病投保的情况发生）。

重大疾病保险金：包含两个部分，保多少种病 + 赔多少钱。

保什么病：旧定义重疾险里，银保监会统一定义了25种高发疾病及状态为重大疾病，基本上95%以上出险情况都在里面了。

之前市面在售的重疾险都在这个基础上做了拓展，基本都是保上百种的重疾。比如，达尔文3号保障的就有110种。

赔多少钱：确诊重疾时年龄＜60周岁，赔180%的基本保额，这是达尔文3号的优势，买50万，能拿到90万。

轻症保险金：轻症是重疾的早期状态，或者是没那么严重的疾病。比如原位癌、不典型心肌梗塞、慢性肾功能衰竭等。

比如下面截图的产品，保的轻症50种，能赔3次，赔付比例均为45%，针对特定高发的轻症，还可以赔2次。

大家可以对照看看自己的条款，是45%还是20%。

中症保险金：中症，属于轻症之上，重疾之下。比如中度脑中风后遗症、中度脑损伤。比如下面产品，它保障了25种中症，能赔2次，赔付比例均为60%，中度脑中风也是赔2次。

中症这个概念也是近几年才被发明的，目前大多数公司都是标配，不过很多传统保险公司依然保持着重疾+轻症赔付20%的标准，具体原因喵叔以前有讲过。

顺便插一句嘴，目前大家所持有的重疾险均属于旧定义重疾险，甲状腺癌依然是按照重疾比例赔付，最多可以赔付180%保额。后面的新定义产品则是分级赔付，轻度甲状腺癌最多赔付30%保额。

还有一点利好便是，大多数旧定义重疾险还享受“择优理赔”，后期理赔，新旧定义随宽松的，两头好处一起占。

买了以后做些啥

1.记得回访

为了保障大家的利益，监管要求保险公司必须打电话或者在线上对大家进行回访。

回访内容一般是问一些你的个人信息、是不是自愿买的保单、知不知道保单的保障等等，不会很复杂，大家注意接听就好。

如果不想接电话，也可以在线上自助回访，以信泰人寿为例，具体操作如下：

关注信泰保险官微 – 客户服务 – 服务大厅 – 微信回访，就能完成自助回访，操作也很简单，几分钟就搞定了。

2.管理已经有的保单

网上买保险，一般是发送电子保单到你填写的邮箱里，方便查看，也便于管理。而且电子保单和纸质保单具备一样的法律效益。

不过挺多人都不怎么用邮箱，购买的保险多了，时间久了也可能忘记在哪找。这种情况可以用保单管理的小程序，对已购买的保险统一管理。这样既方便用户自己查询，也方便用户同步给家人。

还有一种老式的办法，那就是打客服热线或者微信公众号操作申请邮寄纸质保单，也可以自己下载下来打印出来，再懒一点的朋友，可以联系喵叔帮你打印邮寄。

3.明确缴费方式和时间

一般都会自动扣费，如果绑定的银行卡没钱了，导致无法如期缴费，那就会进入下面3个期限：

① 宽限期：如果忘记缴费了，在宽限期内（一般为2个月）将保费补齐，保单通常是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

② 中止期：如果超过60天还没交钱，那么保单就进入了中止期，中止期一般为2年。

在中止期内，如果被保险人出险了，保险公司是不承担保险责任的。不过在这2年内，补交保费和手续费后，还能让保单复效，保险合同继续有效。

③ 终止期：超过2年，没有去补交保费，保险合同会进入终止期，保单也就作废了。

如何更改错误信息？

有些朋友，可能在投保后，才发现自己的地址/邮箱等信息填写错误，或者想修改受益人。这个不难修改，各个保险公司基本都能通过微信公众号解决。

还是以信泰家的为例：

关注信泰保险官微 – 客户服务 – 服务大厅 – 信息维护变更，选择自己对应要变更的信息即可。

出险后应该找谁

保险合同都是和保险公司签的。在出险后，拨打保险公司的电话，保险公司就会安排专员来处理理赔。如果对理赔流程不熟悉，提交上去的资料不符合要求，来回沟通很浪费时间。还容易影响理赔进度，导致无法及时拿到理赔款。

目前通过喵叔投保的朋友们，都可以免费获得由我提供的各类售后服务，包括全程的理赔协助。前期程序的熟悉，资料的准备等都可以由我提供全程的协助，完全不用担心自己不熟悉理赔流程、买了就没人管的问题。

写在最后

旧定义的时代已经结束，祝贺那些能在最后时刻上车的朋友们，能够享有保障便是最好的。无论你是买的信泰、昆仑、百年、三峡这样的“小公司”，还是平安、国寿、太保这样的“大公司”，喵叔都建议大家把手上的合同好好看看，了解清楚自己能享受到的保障，而不是光是去听信业务员口头上承诺的东西。

合同条款上有什么不明白的地方，建议及时和业务员沟通，毕竟投保成功才是售后服务的开始，如果一个业务员连给你解答的时候都支支吾吾，那你完全可以想象得到他日后给你提供的服务的质量。

同时，也建议大家在匆忙上车以后，尽快把手中的保障做一个梳理，看看目前自己还缺少哪些方面的保障，然后尽快进行补充。对于这一块有什么不明白的地方，大家可以添加喵叔的微信咨询了解。

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大家好，我是喵叔。

加上今天，还有4天，所有旧定义重疾全部下架。我现在感觉全身骨头都要散架了，白天咨询量不是特别密集，到了傍晚开始，一直到深夜，微信的声音没断过，我去年买的手机即使不咋看，也要一天3充的节奏。

废话不多说，关于旧定义和新定义的区别以及为什么这次会密集下架、买新还是买旧，大家可以看看前面写的：

旧定义的重疾也能占新定义的“便宜”？！“择优理赔”了解下？

重疾新定义正式发布，旧产品2021年2月前陆续下架，哪些买得上？

看了应该能大致清楚，为什么最近这么多人密集咨询了。

现在的情况是怎样的呢，部分产品提前停售，比如妈咪保贝；部分公司提前关闭核保通道，比如海保；还有些公司，投保系统、核保系统直接崩溃，比如前几天的昆仑，昨天的百年和海保。各种投保遇到问题，一边是客户不断的咨询，一边是投保客户不断的报错，我又要找技术核查原因，一团糟，就像前几年的双十一，各个平台没有遇到过这么大的流量，各种崩溃。

客户也是忙做一团，到处加好友，到处咨询，不知道谁是真的专业，谁是真的为他好，谁是在催着他买。我也遇到一些客户，在我这咨询了，我告诉他需要核保，转眼跑隔壁买了，为什么呢，人家不需要告知。对对对，非标体都去买XX福，个个都是免告知。真有这样的好事？

如果朋友们打算这几天投保重疾，建议大家下决定之前搞明白几个事情。

首先想明白自己买这份保险的目的是什么，是想解决哪方面的问题，是为了治病用，还是防止因为得病造成的收入损失风险。然后再是考虑打算买的产品保障内容有哪些，赔付比例是多少，什么保什么不保。还有一点，重疾不是确诊即赔的，癌症也不是谁家条款松谁家条款严，谁家肠癌割一半谁家要割三分之二理赔都是瞎扯。

然后，如果考虑投保，请一定选择专业的从业者协助投保（吹个牛自夸一下：比如喵叔），一定一定做好健康告知，一定做好健康告知，做好健康告知基本上“理赔顺利”这个目标就达成了一大半。一定如实回答，特别是涉及到某些重要器官的异常。

如果身体有异常，先准备尽量齐全的资料，然后由业务员协助申请人工核保，如果能过自然是好，过不了的话，没有必要“先上车再补票”，否则，后果可能比较严重。

买了重疾，也不是万事大吉，重疾只能解决一部分问题，也有很多问题是重疾没办法解决的，比如，想要在生病住院了就马上获得重疾理赔，然后用这笔钱来救命。

这次买不到也不用太着急，新产品喵叔也看了好几款，比如昨天说过的2月1日上市的妈咪保贝新生版、康惠保旗舰版2.0，以及同一天上市的复联福特加，还有一个昆仑健康保（普惠多倍版），从公布了的产品形态来看，整体变化不大，只是轻症赔付比例降低，价格稍微涨了点也算可以接受，主要区别在于条款，能有机会买上保险，也比裸奔来得好。

现在在售的产品越来越少，能支持核保的产品也越来越少，建议大家多多对比，不懂就问，避免被坑。不明白的地方可以联系喵叔微信waitmi及时咨询。

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大家好，我是喵叔。

时间回退几个月，小伙伴们投保重疾险的标准流程有2类：

咨询→讲解→回去跟另一半商量→全剧终；

咨询→讲解→收集病历→对比产品→讲方案→跟另一半商量→（吵架→吵赢了→）投保→补病历/体检/拒保/换产品→承保。

到了1月下旬，最后这十一天，可能是这样：

咨询→投不了

咨询→投保

以往身体有问题的申请核保，只要不是拒保，除外、加费都是可以接受，现在咋就直接投不了？我给保险公司送钱去，没有理由拒绝我核保吧？这些保险公司都在想啥呢，今天我们来说道说道。

稍微了解一点保险的朋友应该都知道，身体有点异常的，想要买保险可没那么容易，还需要核保，小异常可能智能核保就给解决了，复杂的异常就没法智能核保，只有走人工通道。

问题就出在这个“人工通道”上，核保老师也是人，平时可能一天小几百的核保量，轻轻松松逍遥自在，到了这几天，画风突然变了，每天上千份核保件，核保老师也倒下了一个又一个。

没有倒下的老师，也通过朋友圈表达了自己当下的心情：

核保老师废了没事，换一个接着上，核保系统直接崩溃，那就真的只有杀一个IT来祭天了。前天喵叔客户在申请健康保2.0的核保的时候，直接没法上传，一直显示传送超时······

喵叔一问后台才发现，核保系统直接被干崩了，崩了，崩了······

核保老师也开始了佛系核保，核保肯定是核不完的，上传图片不清楚，资料太多，没法一眼下决定的，通通拒保，扯再多也没用，多试几家吧，说不定核保老师当时心情好就给过了呢。

反正目前核保就是这样一个情况，还在纠结买不买的“非标体”朋友们，先把资料砸过来，现在你应该纠结的不是买不买，而是核保老师有没有时间核。

前方道路如此拥挤，喵叔发一个部分公司核保关闭的倒计时统计，大家看完能顺带琢磨琢磨，能上哪个车。

图片比较大，看不清楚的可以点开看。简单说说，嘉和保这个产品，不带身故责任，男性费率非常友好，不过它昨天下午已经关闭了预核保通道，核保速度咋样呢，喵叔最近的一个客户核保用时28天，保险公司晚上九点半给我发的消息，也就是说，即使你核保了这个产品，我建议最好再同时多申请几款产品。

再说横琴优惠宝和嘉贝保，两款产品都是细分产品里面的佼佼者，核保也非常友好，将在今天下午6点关闭预核保通道。时效性咋样呢，昨天出结果的两个客户，耗时均是6天，还是我去核心群催促好几次的结果，今天提交资料，估计得到月底才能出结果了，加油。

然后是瑞华小佩奇，这个公司差不多等到27号开始关系统，它家产品很有个性，核保时效相对比前面两个快一点。海保嘉佳保也是一个很有特色的产品，核保很宽松，保障责任出色，还支持复议，它家也是27号关闭系统，核保速度比较快，一般一两天出结果。

另外几款就是在线人核的产品了，比如百年比如信泰，这两家都是以推出了多款高性价比产品而著称的，当然，目前核保相对比较严格，一般三五个工作日可以出结果，建议大家提前一点，不要非等到25、26号才开始申请核保。

扯了这么多，反正简单来说就是，各家公司的核保系统卡得很，看上去还有11天时间才全面停售，实际上可能只有三五天了，所以喵叔还是建议各位“非标体”朋友们,如果需要吵架，建议提前吵完，毕竟接下来时间紧任务重，一分一秒都不能浪费了，需要申请核保的朋友，及时联系喵叔协助提交。

最后再送上一张符文，希望大家都能标准体承保。

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要说过去的2020年，保险行业绕不开的一个关键词，一定有“重疾险新定义”，新定义的推出，也使得旧定义重疾产品最晚将在1月31日全面停售。

而今年刚开年没几天，行业又发生了一件不小的事情：1月11日，银保监下发了《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，通知要求，所有不符合通知要求的短期健康险将在今年5月1日前停售。

关键词记一下，一是“不符合通知要求”，一是“短期健康险”，自然跟全面停售的旧定义重疾险有所区别。

先说“短期健康险”，主要指的就是那些没有保证续保条款的一年期重疾险以及医疗险。耳熟能详的6年期、20年期平安e生保或者人保好医保，都不在这个范畴里面。

我们再来谈谈，哪些产品可能“不符合通知要求”呢。

大家都知道，我们平时在选择百万医疗险的时候，主要看的几项指标无非产品责任、产品费率、产品续保稳定性。在产品责任、产品费率相差无几的情况下，大家自然比较关心产品的续保稳定性。

长期续保型的产品可以保证6年续保，可以保证20年续保，甚至可以保证终身续保。一年期的产品咋办，自然就想着在条款上玩玩文字游戏。最常见的便是“自动续保”、“承诺续保到105岁”、“终身续保”等字眼，小白第一眼看上去，会不会觉得这个产品真的好，可以一直买下去？

比如某家公司很火的百万医疗险健康ZX，文字游戏就玩得比较到位，很多消费者都会觉得这个产品可以保证续保到105岁（实操中据说他家业务员很多也是这样讲的）。先看看他家的这个续保条款：

也就是说，前两年续保，需要审核，后面第三年开始无需审核，条款中也没有类似“如果产品统一停售，保险人不再接受投保人续保本合同”这样的说明，或者是“如果产品统一停售，也依然可以续保”的规定。自然会让人理解为，这款产品可以持续续保到105岁。

这个产品也曾经多次让人吵得不可开交，这下好了，监管爸爸出马了，开头说的这个文件，就是让这些不规范的产品下架。

监管爸爸的这份文件主要说了啥呢？

第一，自然是规范续保的说法。对于一年期的产品，应该在条款里明确写明“不保证续保”。

• 保险期间为一年（或不超过一年）；
• 保险期满，投保人需要重新申请投保，经保险公司同意后缴费取得合同；
• 规范用语，不得使用“自动续保”、“承诺续保”等可能与长期健康险混淆的词句。

这个文件一出，自然会影响大批量的产品，市场上热销的1年期产品比如众安好医保、泰康微医保以及上面喵叔举例的那款产品，均不符合通知精神，自然需要修改条款。而最近上市的尊享e生2021则比较规范，不会受此限制。

此外，其他长期重疾险或者医疗险，比如人保好医保、平安e生保保证续保版、康惠保等产品，自然不受影响。

第二，则是对于销售层面的规范。要求保险公司科学合理定价，每半年在官网披露赔付率指标，如果是主险则不得强制要求消费者购买公司的其他产品。此外，还有一些其他方面的细则规范销售，喵叔这里就不赘述了。

通知下发了，自然接下来会有大批量的产品停售，按照规定来说，保险公司也是必须提前通知，主动停售的需要提前30天，被迫停售，需要在停售之日起3日内披露相关信息，并在披露信息后通知到每一张有效保单的投保人。所以如果有买了以上产品的朋友们，最近一定多留意保险公司的相关信息。

此外，通知还要求各家公司做好保障的衔接，在保险期间届满时提供转保建议。这一块还是得看各家公司自身的运营策略了，有些公司可能就是直接发短信让客户免等待期免健康告知直接换产品，比如尊享e生系列，五六年时间升级了17次，旧产品停售自然转保到新版的产品；还有一些产品则是给出产品推荐，能不能买上，不好意思请重新健康告知。

这样的通知出来了，对客户来说是好是坏呢，喵叔认为是好事，套路越来越少，续保也没啥差异了，以后一年期的产品无非是比拼谁家的保障好，谁家的服务到位，市场的“虹吸效应”愈发明显，对于消费者来说，筛选产品的难度大大降低，很多试水百万医疗的保险公司可能也会因为产品持续亏钱而悻悻离场。

可以长期续保的医疗险就一定能干掉以尊享e生为代表的一年期产品吗？喵叔不这样认为，之前我在讨论尊享e生2021的时候其实也有说过，其实我们在考虑一款产品能否持续稳定续保，并不是看它保证几年还是保证终身续保，而是看产品的运营能力，产品在保险公司的“地位”。

就拿尊享e生来说，产品增值服务全面，入场门槛较高，持续迭代升级，运营情况良好，这几个特性就完全可以支撑起产品的持续稳定运营，更别提尊享系列在众安家的核心地位。

再说市面上的保证续保类产品，目前可能除了好医保，其他产品的体量都是微乎其微，更别提其在自家公司所占的位置。买了一款保证6年续保的产品，保险公司卖了1年就停售了，接下来5年虽然可以续保，那么到期以后呢？同样的道理可以去看保证20年续保的医疗险或者终身续保的防癌险，产品费率可调，一旦赔穿，费率蹭蹭蹭往上走，所谓的保证续保也是难难难。

所以关于一年期和保证续保产品的续保问题，喵叔觉得还是辩证地来看待。

保险行业就是这样，监管爸爸总是想你我之所想，一直在努力保障我们的合法权益，推出各种规范文件来引领行业，对大家也是一件好事。有了这样的通知，大家也可以抓紧时间看看，自己的产品有没有存在停售的可能，如果有的话，可以尽早选好转保的对象，不太清楚的朋友，可以添加喵叔咨询。

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大家好，我是喵叔。

最近，世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）发布了一份全球最新癌症数据，预估了全球185个国家36种癌症类型的最新发病率、死亡率情况，以及癌症发展趋势。

根据这份数据显示，去年全球新发癌症病例达到1929万例，其中男性1006万例，女性923万例；去年全球癌症死亡病例996万例，其中男性553万例，女性443万例。

这其中，中国新增病例457万例，占比23.7%，成为癌症新增人数最多的国家。美国、印度、日本、德国分别以228万例、132万例、103万例和63万例排在2-5位。

今天，喵叔带大家来聊聊相关问题。

全球癌症数据

乳腺癌发病率全球第一

从以往数据来看，肺癌一直算是全球最高发的癌症，而从最新数据来看，乳腺癌新增人数达到226万，首次取代了肺癌（221万），成为全球第一大癌。

其他几个新增较多的癌症有结直肠癌193万、前列腺癌141万、胃癌109万、肝癌91万、宫颈癌60万、食管癌60万、甲状腺癌59万、膀胱癌57万。前面这十种癌症约占所有新发癌症的63.1%。

肺癌死亡数全球第一

再从癌症死亡人数来看，肺癌依然以180万排名第一，远超其他癌症类型。其他几个死亡人数较高的癌症分别是结直肠癌94万，肝癌83万，胃癌77万，乳腺癌68万，食管癌54万，胰腺癌47万，前列腺癌38万，宫颈癌34万，白血病31万。前面这十种癌症占据癌症死亡总数的71%。

全球男性癌症发病和死亡情况

2020年全球男性新发癌症1007万例，占总数的52%，全球男性新发病例数前十的癌症分别是：肺癌144万，前列腺癌141万，结直肠癌107万，胃癌72万，肝癌63万，膀胱癌44万，食管癌42万，非霍奇金淋巴瘤30万，肾癌27万，白血病27万。前面这十种癌症占男性新发癌症总数的近70%。

2020年全球男性癌症死亡553万例，占总数的56%，其中肺癌死亡人数达119万人，远超其他癌症类型。2020年全球男性癌症死亡人数前十的癌症分别是：肺癌119万，肝癌58万，结直肠癌52万，胃癌50万，前列腺癌38万，食管癌37万，胰腺癌37万，白血病18万，膀胱癌16万，非霍奇金淋巴瘤15万。前面这十种癌症占男性癌症死亡总数的近77%。

全球女性癌症发病和死亡情况

2020年全球女性新发癌症923万例，占总数的48%，2020年女性乳腺癌新发226万例，远超女性其他癌症类型。全球女性新发病例数前十的癌症分别是：乳腺癌226万，结直肠癌87万，肺癌77万，宫颈癌60万，甲状腺癌45万，子宫内膜癌42万，胃癌37万，卵巢癌31万，肝癌27万，非霍奇金淋巴瘤24万。前面这十种癌症占女性新发癌症数的71%。

2020年全球女性癌症死亡443万例，占总数的44%，2020年全球女性癌症死亡人数前十的癌症分别是：乳腺癌68万，肺癌61万，结直肠癌42万，宫颈癌34万，胃癌27万，肝癌25万，胰腺癌22万，卵巢癌21万，食管癌17万，白血病13万。前面这十种癌症占女性癌症死亡总数的近74%。

中国癌症数据

新发病例数据

虽说乳腺癌在全球发病数排名第一，不过在中国，则是处在肺癌、结直肠癌和胃癌之后，排名第四。

2020年我国新发病例457万，新发数排名前十的癌症分别肺癌82万，结直肠癌56万，胃癌48万，乳腺癌42万，肝癌41万，食管癌32万，甲状腺癌22万，胰腺癌12万，前列腺癌12万，宫颈癌11万。前面这十种癌症占了新发癌症数的78%。

癌症死亡数据

和全球数据类似，去年我国癌症死亡人数300万，其中肺癌死亡人数遥遥领先，高达71万，占据总数的23.8%，远超第二名的肝癌。

我国癌症死亡人数前十的癌症分别为：肺癌71万，肝癌39万，胃癌37万，食管癌30万，结直肠癌29万，胰腺癌12万，乳腺癌12万，神经系统癌症7万，白血病6万，宫颈癌6万。前面这十种癌症占癌症死亡总数的83%。

性别差异

2020年男性新发病例248万，占总数的54%，其中最高发的癌症前十依次是肺癌54万，胃癌33万，结直肠癌32万，肝癌30万，食管癌22万，前列腺癌12万，胰腺癌7万，膀胱癌7万，甲状腺癌5万，非霍奇金淋巴瘤5万。前面这十种癌症占男性新发癌症数的84%。

2020年女性的前十大高发癌症则依次是乳腺癌42万，肺癌28万，结直肠癌24万，甲状腺癌17万，胃癌15万，宫颈癌11万，肝癌11万，食管癌10万，子宫内膜癌8万，卵巢癌6万。前面这十种癌症占女性新发癌症数的81%。

死亡病例来看，2020年中国男性癌症死亡数据为182万，占总数的61%，其中最高发的癌症前十依次是肺癌47万，肝癌29万，胃癌26万，食管癌21万，结直肠癌16万，胰腺癌7万，前列腺癌5万，白血病4万，神经系统癌症3万，非霍奇金淋巴瘤3万。前面这癌症占癌症死亡总数的88%。

对于女性来说，前十大致死癌症依次是肺癌24万，结直肠癌12万，胃癌12万，乳腺癌12万，肝癌10万，食管癌9万，宫颈癌6万，胰腺癌5万，卵巢癌4万，神经系统癌症3万。前面这十种癌症占癌症死亡总数的83%。

数据之外

毕竟我国属于人口大国，各项数据排名第一也不足为奇。虽然形势依然非常严峻，不过值得一提的是，中国的癌症五年生存率在近十年来已经从30.9%上升到40.5%，提高近10个百分点，相当于每年从死神手里拉回近30万生命，而且每一年都会提升1%左右。

癌症的生存率虽然一直在提高，但是这并不意味着每个人的抗癌保障升级了。很多时候，最可怕的并不是患了癌症，而是患癌以后没钱治病。

毕竟治疗癌症的费用高昂，而且很多特效药和治疗手段也都不在基本医保的报销范围以内，并非人人都能承担。况且除了相关治疗费用以外，术后康复、复发风险以及没法工作所带来的家庭收入损失等隐性成本，也将成为让人难以承受的重担，这个时候便需要配置商业保险进行有效的补充。

除此以外，对于所有人，无论当下健康与否，都建议大家能养成健康的生活方式和饮食习惯，控制吸烟、饮酒以及体重，改善心理健康等等。

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大家好，我是喵叔。

最近这段时间，喵叔常常觉得不爽，感觉就跟自己被人肉了一样，前一天刚买了冰箱，下一天就有人给我打电话过来：“老师，我们这里家电明天搞活动，过来看一下嘛”。或者就是刚给保险续了费，马上手机就会连续收到好几条短信，内容大体一样，就是告诉我，我有600万医疗险到账，再不领取就作废了。

作为普通消费者，买家电啥的也不比买大白菜，买了以后一般短期内就不会再次消费，所以这类电销电话我一般会比较反感，接听几秒就会挂断。医疗险这个就不太一样了，毕竟动辄600万保额，保障还全面，关键是看短信内容，首月只需要1块钱甚至不要钱，这种天上掉馅饼的好事，点一下又何妨。

今天，我们来聊聊这类火遍抖音快手的超低价医疗险，到底是保险公司给广大用户的福利，还是“保险都是骗人的”，买了就是被套路。

为了体验一下这类产品，喵叔以一个消费者的身份，点开了某家保险公司送给我的大额福利，600万的医疗保险：

作为普通消费者，收到这样的短信，大多应该会忍不住点一下，毕竟人家也是很有诚意，多次给你发送（再次提醒），保额还很高（600万），还是限时赠送（今天24:00前），不点真的浪费机会。点开链接，其实喵叔只想问，这是什么神仙产品：

往下滑动看了看保障详情还不错，我便跳到下面开始输入个人信息，准备1元领取，惊喜就在这个时候出现了，我刚填完短信验证码，甚至还没来得及看下面的产品介绍，它给我自动跳转了：

没有反应时间，甚至我都没看清楚下面有一个“次月保费38.5元”的说明，就直接跳到了微信开通自动续费的页面。emm，看来短信没有骗我，1块钱一个月的百万医疗，真是薅到了保险公司的羊毛了，心里真是美滋滋。

以上这个操作流程，喵叔认为应该是很多人的常规流程。这款产品叫做“全民医保2020版”，点开链接进去，便是首月1元的banner，再往下，便是填写信息的界面，填写信息完毕，下一步是展示缴费方式、勾选统一相关条款：

这个图片看到问题没，一是默认勾选已阅读相关条款，二是把健康告知也隐藏在条款这一列里面，三是首月1元加粗加大，次月多少钱则是最小号用灰色提示。

作为普通人群来说，能有心去看健康告知的，绝对是极少数，别说是看不看得懂了，默认选上健康告知一键投保，其结果就是理赔的时候各种纠纷扯皮事件层出不穷。

上面喵叔举例说明的这家公司的产品是个例吗，自然不是。大量保险公司和平台，靠着这样的短信，卖出了上百万份的首月1元或者0元的产品，于是在2020年12月，监管层对4家公司的相关产品进行了通报：

单就这4家公司，涉及的保单份数便近200万，保费累计也高达近2亿，更别提其他保险公司开发的各类首月0元或者1元的产品。

你以为是“白嫖”，没想到却是连环套，首月确实是底价，实际上只是把首月的剩余保费均摊到其他11个月里面，年累计保费并不比按年收取保费的同类产品低。

而且，为了方便大家投保，这些平台甚至还会自动帮你把健康告知的勾给你选上，结果就是你填完信息，立马跳转支付页面，也许真的怕你回过神来后悔。

而绝大多数正规平台，都会在投保环节以很明显的方式或者直接强制性弹出健康告知，必须符合才能继续投保。如果健康告知没问题，方可继续投保，如果有问题，要么核保，要么就直接拒绝投保。

2020年，喵叔也有和部分渠道进行合作，前后收到了不下500个客户，他们都有一个共同点，那就是买了首月0元或者1元的医疗险，由我跟进协助售后。

有个比较尴尬的事情，在我联系客户以后，90%以上的客户不太清楚自己买的产品是什么，也没有进行健康告知，大多数客户在听到次月会收几十块甚至一两百块的时候，真的是哭的心都有了，苦苦哀求让我帮他把这个保险给退掉。喵叔只能说一句“臣妾办不到啊”，只能让他们自己联系保险公司客服咨询退保事宜。

也有人想说，每月1块钱很划算呀，这个月买A公司的产品，下个月买B公司的产品，一年也就12块钱。实际上呢，这类医疗险对于疾病住院一般都有1个月的等待期，一年买12份，那就是12个月的等待期，想薅保险公司的羊毛？不存在的。

这些公司就利用这样的信息差，把坑挖好等韭菜们往里面跳，一边跳还一边沾沾自喜，觉得自己薅了羊毛。

很多时候，真不是某些产品啥的有问题，往往是这些销售平台的套路，销售人员的忽悠把消费者坑了，从而也坏了整个行业的口碑。

老生常谈那句话，对于普通消费者来说，真不建议自行投保，因为一不小心，可能就掉了坑。建议大家多多咨询专业人士，专业的事交给专业的人来做，有什么不懂的，可以添加喵叔微信咨询。

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大家好，我是喵叔。

不知不觉，今天是2020年的最后一天了，各位小伙伴应该也无心工作，只想摸鱼，对吧？

到了年底最后一天，我觉得还是有必要写个流水账总结，也算给我亲爱的客户朋友们汇报一下今年的工作，让大家对我们的未来，应该说是对未来我的售后服务，充满信心，有机会多多支持我的工作。

先聊今天的标题吧，我一直以“佛系经纪人”自称，就字面意思来说，就是无欲无求、不悲不喜、云淡风轻的状态，这里的佛系，主要是对待我的客户朋友们，最近这两年接触过我的几千名朋友应该或多或少有点印象，我一般不会主动去联系、问候大家，一年最多也就群发3-4次信息，这样直接导致的后果就是，我的“成交率”只有两成，大多数客户朋友跟我就只有一面之缘，聊完以后，我不找你你也不找我，过段时间，大家相忘于江湖，下一次的联系，一般都是客户找到我咨询。

这样的状态是好还是不好呢，自己做业务很多年了，以前聊微信会定期给客户群发信息，结果呢，时间一长，回复的人也越来越少，所以我干脆就尽量不群发，毕竟加我的人都是或多或少有买保险的意识的，有一部分朋友，加我的目的就是为了问问手上的产品，还有一部分就是想找我给设计方案或者推荐产品。

前者差不多就是聊一次就结束，毕竟他的问题解决了，后面也不会用到我这个“工具人”了，后者则会持续联系，最终的结果有两种，一种是我没跟进，客户被更勤奋的业务员拉走了；一种则是和我一样佛系，想起来了就问问我，买个保险拖拖拉拉几个月终于成交了；对了，还有一种客户，相对来说比较“认真”，聊产品聊方案可以和我交流上百回合，这种客户我还算比较有耐心的，毕竟能持续沟通，才能更快理清自己想要的是什么。

再聊聊过去这一年我和我的客户朋友们。2020年全年，喵叔服务了上千个家庭，帮200余个家庭规划了健康保障方案。单就健康类保障而言，200余个家庭一共投保了近600份保单，以8090后为主，最大的被保人年龄接近70，而最小的投保人年仅18岁。

所有保单里，重疾险、定期寿险这类“长险”超过了200单，总保额过亿，单从保障型产品的业绩层面来看，超过了保险人最爱包装自己的百万圆桌（MDRT）会员的COT标准，emm就是超过了3倍的MDRT，不过这个东西我也没去注册，我的客户朋友们，大概知道你家经纪人在哪个位置就行了，别出去吹。

这样的单量，说个膨胀一点的话就是，喵叔的重疾险实操经验也应该是处在市场前列，毕竟也是靠非标体的单子堆出来的。

过去这一年，因为众所周知的原因，我在家宅了整整一年，白天学习、工作、遛娃，晚上写公众号，没有一天晚上早于1点钟睡觉，客户不睡觉，我也不睡觉，除了那种四点多钟给我留言的我确实没法回复以外，其他消息基本上都有尽量及时回复。所以，我自认为自己虽然佛系，工作态度还是很端正，也很努力的。

过去这一年，出险的客户不超过10人，天南海北，无论大额理赔还是小额理赔，我都是在尽量协助客户处理相关事务。经常有从业者说，你一个经纪人都没在客户身边，怎么协助理赔？可能唯一的区别就是我没法亲力亲为去帮大家现场打印材料，传资料对接保险公司，现在通过微信、电话其实也挺方便的。

印象最深的客户有很多，有投保没多久便出险的，也有“深度白嫖”投保以后为了一点点返佣选择退保买别家的，也有抵制别家返佣诱惑依然选择信任我的，也有刚加上好友持续沟通一个多小时便直接投保的，每一个客户朋友，我都尽量去在自己认知范围内给他们推荐最适合的产品，尽量不用销售“话术”，也尽量保持“佛系”。

无论是哪种客户，都是在不断督促我更新自己的技能，让自己更专业、更淡定、更中立、更努力。

过去这一年，很开心自己坚持下来了，连续一年工作日没有断更过公众号，虽然又写了一年，数量上去了，貌似我的文笔还是那么渣。中途有两次想要停更一天，一次是我得了重感冒，全身乏力，还有一次是晚上送爷爷去医院挂急诊，回家都1点了。感冒那次是半昏半醒写完的，还好没出太多差错；送爷爷看病那天晚上写完差不多3点了，半夜反而觉得很有感觉。

过去这一年，除了业务上的精进以外，我还考取了一个用来增加头衔数量的RFP，即“国际注册理财师”，就是那种看上去高大上，含金量不是特别高的头衔，不过有一说一，听了这个培训以后，对于家庭保障规划还是增加了一些思路。另外就是看了些杂七杂八的书，数量不多，没有赚回会员费。

过去这一年，很庆幸有大家的陪伴，虽然大多数人，可能我们都没有说过话聊过天。如果有缘，可以加个微信，没事看看我的朋友圈也是可以的。

新的一年，我还是得继续努力，一方面是专业上的努力学习，另一方面则是加强身体上的锻炼，熬夜伤身，不保证好的身体，如何持久服务我的客户朋友们呢？

新的一年，希望自己能继续保持公众号的日更，继续保持积极的态度，继续保持乐观的心态，真诚耐心对待每一名咨询的小伙伴。虽然只是一个小店，但是我依然不套模板，尽量给到大家自己认知范围内的最优选项。

谢谢你，看完这堆碎碎念。

既然都看到这了，点一下右下角的“在看”和“赞”可以吗？

顺便再留个言鼓励一下，或者是提点建议或意见？

我们2021年再见。