大家好，我是喵叔。
我们平时常说的“理财型保险”主要包括了年金险、增额终身寿、增额两全险等，它们的本质是用于长期资金规划的保险。这类产品的一大特点就是“锁定利率，旱涝保收”。
年金险就是前期交了一笔钱，到了确定的时间，保险公司再按照合同约定，一笔一笔返给你，就像养老金一样；增额终身寿则是身故以后赔付包含了增值保额的一笔身故金；增额两全险就是保障期到期，活着给到一笔满期金，即使是身故了，也可以赔身故金。
当然，实操中后面两类险种，都支持中途减保取现，可以提前拿出一笔钱来花，相对来说更加灵活。不过需要注意一点的是，减保会影响后续的保单利益。
以上三个险种，它们的“回报”都写入合同，不会受到外部经济环境的影响，该拿的钱，一分都不会少，非常的稳健。很多朋友往往在面对这三种险种的时候，都搞不清楚自己适合买哪一块，今天就简单分享一下喵叔的挑选心得。搞懂这三个要点，基本上就能明白该如何选择了。
从需求类型出发
首先我们得搞明白，这笔钱我想拿来作什么用途，打算什么时候使用。比如，喵叔想给娃规划一个教育基金，用于他以后读书用，无论以后我们的家庭发生什么情况，投资、买房或者创业，这笔钱都不会去用到，专款专用，确保孩子以后能享受更好的教育。
再比如，喵叔想给自己规划一笔养老钱，等我卖不动保险的时候使用。想在最后的几十年里，拥有悠闲舒适的退休生活，早上可以跑跑步打打牌，下午可以散散步打打拳。看腻了身边的风景，还可以报个团，到外面去看看。
归根结底就是，先搞明白需求，看看自己到底打算用来做什么。如果没搞明白，不确定什么时候用，有需要的时候就用点，不用就放在那对，也可以考虑投保，毕竟手上拿着“理财型保险”的保单，自己的钱一分不少，还能持续享受增值。
以需求选品种
如果是想要给娃积累一笔教育金，在固定的时间里领取，比如想要在高中的时候把娃送到国际学校，大学的时候送出国，那么每年教育上的支出大概是多少钱，不妨大概算一下，然后提前做好规划，每年需要多少钱，把这笔钱投入到教育金里面。
一般来说，教育金都会有领取规则，是中学开始领还是高中，亦或是大学才领，都会有一个规则，在投保的时候就会作出选择。
如果是想给自己和爱人准备一笔钱养老，考虑的是50岁或者60岁退休再拿出来，而不是提前拿来花掉，那么不妨考虑养老金，这类产品相对比较合适。
一般来说，养老金也会有相应的领取规则，比如从什么时候开始领、按月还是按年领取、每次领取多少，和教育金一样，都是在投保的时候就约定好了，约定好了以后，规则就不会再更改。比如有的产品约定前期缴费20年或者10年，到了60岁的时候开始按月领取年金，活多久领多久，这些都是固定的，也不会有变化。
无论是教育金还是养老金，这两种年金险都设计各种投保、领取的规则，最大限度地治好你存不住钱的毛病。毕竟这些产品一方面必须等到约定的时间才能开始领钱，另一方面它们的前期现金价值比较低，如果买了以后想要中途退保，对不起，会有比较大的损失。
除了上面这种有比较明确的计划的，还有一种情况，比如有些家长就想给孩子准备一笔学费，至于什么时候用、用多少，都不太清楚；又或者是现在手上有一笔闲钱，也暂时没有孩子，没做任何规划，就想着先把钱放在这，以备不时之需。这两种情况，则可以优先选择更加灵活的产品，比如增额终身寿或者两全险，这两种险种的领取方式相对会更加灵活，计划什么时候领取，每次领取多少钱，都可以自己决定，随时都可操作，非常简单快捷。
算利益
“理财型保险”前期交多少钱、交多少年、领取时间、领取频次，都可以自己自由发挥进行设置，具体按照自己的需求来操作。
自然，不同的设置，实际到手的回报率会有所不同。那么不同的人该如何进行设置呢？
缴费期重点考虑交钱的“可持续性”。一般来说，不同人缴纳的保费都有所区别，但整体来看，总额数额都不会太小，每年上万、几万、几十万乃至上百万的都有，如果把时间拉长到10年、20年缴清，时间长了，不确定性自然就会增大，如果中途没法续费就会比较尴尬。
如果缴纳的金额较大、资产较多的，为了避免夜长梦多，不妨考虑一次性交清；如果是不想占用过多的现金流，对中短期的资金流有把握的创业者、私营老板来说，3-5年缴费就比较合适；如果是工作、收入各个方面都比较稳定的公司高管、白领、公务员等群体，则可以考虑较长缴费期，比如10年、20年。
打算什么时候买、什么时候领取，只需要记住“六字真言”——做时间的朋友。这类理财型保险的“收益”是按照复利进行计算的，钱放入账户的时间越久，其收益就会越高。目前比较优秀的产品，确定的年化可以达到3.5%-4%，长期下来复利可以超过10%，远超过银行理财。
如果问什么时候开始做规划最好，答案自然是当下就最好。喵叔之前有测算过一个产品，二十几岁开始准备会比三十几岁开始准备，退休后每年拿到的钱多拿50%。同理，如果是给娃准备的上大学用的前，非要等到15岁才开始准备，那肯定就太晚了。
也就是说，对于需求明确的，一定给自己留出充足的时间，让“理财型保险”能持续复利，这才有买的意义。
对于需求不明确的，更是需要沉住气，没有特殊的需求，前期也别想着去动，不要提早拿出钱来花掉，一是并没有多少钱，二是这样会严重影响长期收益。毕竟钱嘛，也是放得越久越香。
写在最后
说实话，配置这类“理财型保险”，不用一上来就是看产品、比收益。首先咱们需要的是明确自己的需求，再去考虑具体配置哪一类的产品。
如果就想规划一笔钱用作养老，固定的时间拿钱，不妨优先选择养老金；如果想要给娃准备学费或者创业基金，不妨考虑教育金；如果手上有一笔闲钱，又不知道以后花在什么地方，选择更加灵活的增额寿或者两全险。
产品类型选好了，再考虑具体怎么买。如果资金量大、现金流充足的，一次性交清比较不错；如果短期需要资金周转，不想占用过多现金流，可以选择3-5年缴费；工作稳定的人群，可以适度拉长缴费年限。
至于具体什么产品，这倒是次要的，可以联系喵叔具体咨询。
最后喵叔希望大家都能明白，“理财型保险”，其最大的功能，绝对不是收益率。这类产品属于一种托底型资产，炒股被套，不用担心，还有这根救命稻草；负利率时代，也不用担心，锁定利率，你的钱一分钱也不会少，该怎么增值就继续增值，满满的安全感。
资产配置的角度来看，它能帮你布局长期稳定的资产，做好养老、教育等未来刚性支出的储备。有了兜底的钱，再拿出一部分钱追求高风险的投资回报，即使遇到了黑天鹅，也不至于影响基础生活，这才是最有安全感的生活状态。
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