意外吗，发生了这些“意外”却意外地发现意外险赔不了~

大家好，我是喵叔。

还记得去年6月，喵叔写过一篇《意外吗，发生了意外却意外地发现不止意外险可以赔~》，diss某自诩美若天仙的大V傻傻分不清意外险的伤残等级。

一年后的今天，我打算再写一篇关于意外险的内容，这次不针对谁，主要说几个比较有意思的也常被人问到的问题。比如：意外怀孕意外险赔吗？意外流产意外险赔吗？食物中毒意外险赔吗？意外猝死赔吗？

关于“意外险”

何为“意外”，“百度百科”有两种基本解释：一是“料想不到、意料之外”，二是“意料之外的不幸事件”。我们平时对于两种解释都统称为“意外”，而保险公司的意外险，则更多地倾向于第二种解释。

我们平时常说的意外险，主要是保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件而导致的人身伤害。主要包含了意外身故、意外残疾、意外医疗以及意外津贴这几个版块的保障。

意外身故指的是因为意外导致人死亡而赔付的保额；意外残疾则是根据伤残等级，按照对应的赔付比例进行赔付；意外医疗则是用于报销因为意外导致的医疗费用；意外津贴则是根据意外住院的天数乘以每日补助的金额直接给到一笔钱。

这些“意外”能赔吗？

正是因为理解上的偏差，很多朋友会觉得一些事故应该按照意外来进行赔付，比如“意外怀孕”。下面的这些意外事故能否赔付，我们只需要去仔细理解上面意外险的定义即可。

意外怀孕能赔吗？

所谓“意外怀孕”，指的是“避孕措施失败导致的怀孕或偶然性怀孕”，我们不妨看看意外险的四大关键词。

意外怀孕属于外来的XX加上自身的XX而导致怀孕，不能完全归因于“外来的”，对，你没法单方面怀孕吧？

至于“突发的”，就是突然发生的，时间非常短，意外怀孕，需要经历一个并不短暂的过程，然后过几天发现怀了孕，这个应该不能算“突发”，当然，突然发现自己喜当爹，这个应该可以算作“突发”。

“非本意的”以及“非疾病的”，避孕措施失败导致了怀孕，确实算是非本意的，怀孕也不能因为疾病而发生，只能是因为“男人”。这两条能匹配上。

所以上面四条研究完毕，我们可以得出一个很简单的结论，意外怀孕不能算作一个突发的意外，只能算是一个结果，非本意的行为早已发生，而不是突然得到这样一个结果，自然没法算作是意外伤害事故，意外险也没得赔。

妊娠意外能赔吗？

妊娠意外，比如孕妇突然摔倒导致了流产，看上去貌似能够符合以上四大关键词，不过，大家应该都清楚，孕妇妊娠期间，其发生意外的风险会大大增加，超出常人许多倍，所以大多意外险会在免责条款里面加上一条，将“妊娠、流产、分娩”等列为免责。

如果想要正常保障这块，喵叔建议额外配置一份孕中险即可。

食物中毒能赔吗？

假设，小张把老张给他做的饭菜没有一顿吃完，而是连续吃了两天才吃完，第二天便发生了拉肚子、呕吐的情况，医院诊断为食物中毒，这种意外险也没法赔付。

食物中毒符合非本意、外来的、突发的，但是如果是因为细菌感染导致了食物中毒，因为可能有个人体质差异而引起肠胃疾病，个体的这种事故，是没法赔付的。

当然，如果是3人或3人以上的群体性食物中毒，则可以视作意外事故给予赔付。因为这个时候更容易判断出是因为食物的问题，而非个体差异。不过，也有部分意外险直接把“食物中毒”列入免责条款，这种情况也是没法赔付的。

这些情况也没法赔

很常见的“猝死”，意外险是不赔的，因为“猝死”大多是因为疾病原因导致，所以是没法赔偿。很多意外险现在都包含了“猝死”责任，相当于是另外附加了一个猝死条款，而非意外险可以正常赔付，这一点需要注意。

中暑身故、高原反应身故，均没法以“意外”来进行赔付。这二者都是因为身体情况导致，而且一定程度上是可以预知的，都是不符合“意外”的定义，自然没法赔付。

潜水、探险发生意外，也是没法赔付的。这些运动，都属于高风险运动，常规意外险均会把它们列入免责条款，其他的一些比如赛车、赛马、特技表演、攀岩等，也都是常规免责，所以大家一定要提前看清楚条款。

还有一些情况，比如普通职业变更为高危职业、醉酒期间、酒驾、无证驾驶、故意打斗等均属于不予理赔的，大家记得留意。

写在最后

说了这么多不予理赔的情况，那这个意外险是不是就非常鸡肋了？其实并不是，意外险杠杆其实非常高，也常作为很多人的第一份保险，虽然上面喵叔列举了非常多不予理赔的情况，但这些其实都是非常特殊的场景，想要完全保障，不妨考虑用其他险种进行覆盖。

我们一定要记清楚意外险的定义以及保障范围，投保前也一定看清楚免责条款，避免出险以后被告知没法理赔而产生“保险都是骗人”的看法。

最后留一个课后作业：夏天来了，被蚊虫叮咬以后的治疗。意外险能赔吗？

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欧洲杯再证“黄金4分钟”，这些常识最好早点知道

大家好，我是喵叔。

端午算是结束了，不知道大家过得怎么样。小长假第一天下午喵叔才回去看到轩轩，小家伙看到我和妈妈依然是很兴奋，玩了两天告诉他爸爸妈妈要上班去了，居然耍脾气躲在角落里不过来给我们道别，心里还真是别有一番滋味。

12日晚上，相信关注欧洲杯的朋友们都有看到，丹麦对阵芬兰，上半场临近结束的时候，丹麦队的核心大将“爱神”埃里克森突发心脏骤停瞬间倒地，多亏队友和队医急救，埃里克森成功获救，再证“黄金4分钟”的价值。

爱神是幸运的，他拥有急救知识到位的队友和专业的医务人员，能在发生心脏骤停的时候及时运用相关知识将他从死神手中拉回来，其他的很多人，可能就没有这么幸运了。

何为“猝死”

有数据显示，目前全球每年约有1700万例心血管疾病相关的死亡，其中25%为心源性猝死。中国每年心源性猝死人数约为54.4万人，而其中只有不到1%的人能成功获救，主要原因在于这些人突发疾病的时候大多在医院外，身边都是陌生人或者不懂急救的人。

上面我们所说的“猝死”，主要指的就是外表看似健康的人，因内在疾病而发生的迅速死亡。其中成年人的猝死以心血管系统疾病占首位，即“心源性猝死”。

心源性猝死就是突发心脏疾病导致死亡，发生前往往没有任何征兆，由于发生突然，往往没法得到及时的救助。正常温度下，心脏骤停4分钟以后，脑细胞便会出现不可逆的损害，如果是10分钟以上，即使抢救回来，病人也可能是脑死亡，所以急救上一直强调“黄金4分钟”。

哪些疾病容易导致心源性猝死

一般来说，导致心源性猝死有多种疾病，比如冠心病、恶心心律失常、先心病、心肌炎、肺动脉栓塞等。

除开疾病，心源性猝死还与性别、年龄、血压、血糖、生活习惯如酗酒抽烟、体重、运动等有关。

心源性猝死最常见病因便是冠心病，急性心梗便是在冠心病的基础上发生了急性冠状动脉缺血，急性心梗常导致急性心力衰竭或心脏电生理不稳定，从而导致猝死发生。

冠心病的危险因素有这些

一是疾病因素，包括糖尿病、高血压、高血脂等疾病；二是不良生活习惯，比如饮食油腻、酗酒、抽烟等；三是没法改变的因素，比如男性比女性更易患病、年龄越大越易患病、家族史更易患病等。

对于符合以上三条任意一条的高危人群，喵叔建议最好及早做出相应对策，比如控糖、减肥、戒烟酒、不熬夜等；如果已经患病，建议规律服药、定期检查、有症状及时就医。

给我们的启示

心源性猝死非常常见，越来越多的公共场所也开始配置了AED，比如在重庆的轻轨站站台处喵叔就曾看到配置，但我觉得单是配置还是不太够的，其实最有效的方式是越来越多的人拥有急救常识，比如学会心肺复苏，包括使用AED，这二者都是延续患者生命的重要方法。

此外，喵叔也建议顶梁柱配置足额的相关保障。比如意外险，可以选择带有“猝死”责任的产品如“大护甲2号”；定期寿险保障覆盖承担家庭责任的关键几十年；重疾险选择带有心脑血管疾病额外赔付的产品，特别是有家族史的朋友们。还有一点，如果是猝死，同时选择的又是消费型重疾险，很难赔到，选择的时候一定得了解清楚这一点。

买不买保险，都不能预防猝死或者减轻猝死的概率，最怕因为买了保险而放飞自我，这才是最大的风险。要想预防心源性猝死，最好的办法的从一些小事做起，比如规律运动、戒烟酒、控制体重、不熬夜、保持心情愉悦等。

希望所有的朋友们都能身体健康，希望爱神早日康复。

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又到一年“618”，我买保险打折吗？这项福利了解下？

大家好，我是喵叔。

进入六月，又是一年“618”，这个最早由狗东为了司庆而推出的购物节经过了多年的发展，逐渐发展成了与“双11”遥相呼应的又一大全民网购狂欢节。想必很多朋友们到了今天，已经扫货了一轮了，接下来就是等到618当天进行最后的收尾工作。

既然电商都有各种优惠活动，那么各家保险公司卖的保险有优惠吗？在喵叔这买保险能打折吗？要不要趁现在买更划算？

喵叔明确告诉你：保险没有优惠，但是本月买保险，实实在在是有福利的。

保险为什么不打折？

照样搬出《保险法》来看看。在《保险法》第一百一十六条第四款有规定，保险公司及工作人员不能给予合同约定以外的回扣或者其他利益：

所以保险公司是不允许随意进行打折促销，这是从法律上规定的。而且，保险的定价是一个很复杂且精密的过程，产品一旦上市，价格就是确定好了的，不会随便改动，保险公司想要调整价格，就必须重新向银保监申请，整个流程走下来，非常麻烦，所以想要趁着购物节打折促销，是没法操作的。

至于从业者，确实会有一些行业的败类，趁着各种所谓的节日，大肆返佣给客户。众所周知，佣金几乎是从业者在行业中的唯一收入来源，有的人靠专业去获取客户，有的人靠小聪明获取客户，大家不妨设想，什么样的人会喜欢返佣，什么样的人会靠着“优惠”去成交客户，这类人在行业的生存状况是怎样的，可持续性又是怎样。

实实在在的福利

当然，虽然没有“优惠”，但是也有一些公司，会在整个6月，给到实实在在的福利，这个福利，便是核保上的“放水”，也就是说，在6月份，部分之前买不了或者需要条件承保的疾病和异常，可以以标准体承保，这样的福利，比短期价格刺激更实在，毕竟能标准体买上保险，比什么都强。

目前喵叔统计到的，一共有5家公司，分别是昆仑健康、复星联合、阳光人寿、华贵人寿以及平安财险。下面分别贴一下他们家的对应政策。

一、昆仑健康

本次昆仑健康的核保放水主要涉及到两款高性价比不分组多次赔付重疾险：健康保普惠多倍版以及阿波罗1号。主要核保政策如下：

异常主要针对儿童，而且都是比较常见的异常和病史，比如早产儿、低体重，都是非常常见的异常，而且想要给娃买保险，都会问到这几项，能不能买上，就看各家公司的要求了。

昆仑健康的这一放水还算比较有诚意，建议能有机会参加核保的一定去申请一下，毕竟早产儿、低体重儿抵抗力会更弱一些。

二、阳光人寿

阳光人寿的核保政策主要涉及到两款产品，一款是阳光神农防癌医疗以及阳光擎天柱6号，都还算比较热门的单品。主要核保政策如下：

可以看到，之前拒保的慢性结直肠炎，这下可以有机会直接标准体承保，甲状腺和乳腺相关异常也从之前的除外或者拒保直接改成了有机会标准体承保。

擎天柱6号也针对多种异常调整了核保政策，比如之前直接拒保的甲状腺和乳腺结节且无近半年报告，这次也是可以满足条件标准体承保。这款产品最大的卖点在于它的0等待期以及还算不错的品牌。

三、复星联合

复星联合本次核保政策涉及到了它家目前的主流产品，比如康乐一生2021、达尔文荣耀版、妈咪保贝、福特加，而且尺度也非常大，肺结节都有机会除外承保，这对于以核保严格著称的复星联合来说，实属不易。

可以看到，常见的甲状腺炎、甲减、甲亢、子宫肌瘤都宽松了不少，儿童的一些异常也更加宽松了。还有一点，肺结节也从拒保改成了条件除外承保，非常非常有诚意，必须得点个赞。

四、其他放水

平安财险旗下的少儿住院万元护也有一定的放水，主要涉及到一些儿童常见疾病，比如感冒、肠胃炎、换单、咽炎等，之前是要求治愈满3个月才有机会标准体承保，本月则是调整为治愈1个月且无并发症或后遗症即可标准体承保。毕竟都是常见病，能提前2个月承保，还算比较有诚意的。

华贵人寿的政策主要涉及旗下常见的寿险产品，比如华贵大麦2021、甜蜜家2021、华贵小爱等产品，涉及到17种常见异常，比如单纯肾囊肿、单纯肝囊肿、乙肝小三阳等单项异常，可以直接投保，也比之前简单方便了不少。

喵叔的话

喵叔从业以来便一直以为，相比买保险的时候给到的一些钱财上的回馈，更好地服务好客户，做好售后服务，以及自身在这个行业能持续成长，坚持干下去，其实比什么都重要，也正是这一点，让很多朋友选择了信任我，也让我能持续在这个行业精进，各方面业务技能、专业成都可以压制一大批从业者。

最后还是想提醒一下朋友们，无论是购物节还是端午节，保险不打折，风险也不会打折，各类风险不会因为节假日就降低，能够趁着有核保放水的时候早点配置好适合自己的保障，才是最大的优惠。

还有一点，以上所有的保险公司核保政策放水，都是需要走人工核保，人工核保通过了，便可以直接投保，建议大家及时联系喵叔，可以提供人工核保的协助服务。最后提前祝大家端午节快乐~~

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买了2份重疾险，等待期查出肺部结节，我的保险白买了吗？

大家好，我是喵叔。

昨天下午群里有个小伙伴发了张比较有意思的截图：“悟空问答”上面一个问题问到“买了2份重疾险，等待期内查出肺部结节，我的保险是白买了么？”

下面的回复也是千奇百怪，有的说发生了肺结节，重疾险就不给理赔了，建议打官司；有的说建议补充告知，可能除外责任、可能加费、也可能延期或者拒保；也有人直接建议退保保平安。

那么问题来了，等待期内发现肺结节，保险是不是就白买了？如果是这样，那我们等待期内到底能不能去做体检？今天正好借这个比较搞笑的问答我们来一起探讨一下。

“等待期”是什么

在保险合同生效以后的一定时期内，即使是发生了保险事故，受益人也没有办法获得保险赔付，这段时期咱们就称为“等待期”，也叫“观察期”。

首先我们讲一下，为什么会设置等待期。

其实基本逻辑很简单，如果没有等待期，老王某天觉得身体不舒服，就去买一份医疗险和重疾险，过几天去医院检查，发现被确诊为了重病，需要住院治疗，这个时候老王家人拿着报告去要求保险公司理赔，保险公司当不当这个冤大头？

如果每个人都这样薅保险公司羊毛，那不得把保险公司都整倒闭了。

所以保险公司都会设置这么一个等待期，目的就是防止老王这类人恶意带病投保，也能控制保险成本。首先明白一个道理：等待期出险，保险公司肯定是不会赔付的。

这也就意味着，对消费者而言，等待期越短，肯定越有利于自己，但是喵叔也建议大家最好结合自身实际情况以及产品保障内容等综合因素进行考虑。

等待期异常会如何影响理赔

等待期内如果查出异常，并不一定就会影响到后续的理赔。这块也是得分具体产品类型和具体产品来说，喵叔先按照产品类型和大家探讨一下。

一、医疗险

医疗险主要用来报销因为疾病、意外而产生的相关医疗费用，按两种情形进行讨论：一种是等待期内发生疾病，产生了医疗费用，另一种是等待期内发生相关联症状，等待期后再确诊疾病并入院进行治疗。

对于第一种情况，市面上的各种医疗险基本都是一致的，只要是等待期内疾病出险就医，不管治疗是否延续到等待期后，保险公司均不会承担保险责任。这个逻辑其实很简单，和上面老王的案例有点类似。

一般来说，非1年期的产品，会额外注明，等待期内罹患重疾、特定疾病，保险公司不承担责任，退还保费，合同终止，比如平安e生保·长期医疗、复联超越保2020、好医保·长期医疗均是这样约定。而1年期的产品一般只是不承担对应的赔付责任，其他保障继续有效。

第二种情况，如果等待期内做检查查出了异常并延续到等待期后出险，医疗险也一般会进行免责。

比如好医保·长期医疗，条款约定了，“等待期届满前被保人接受医学检查或治疗，且延续至等待期后确诊的同一种疾病”，不承担保险责任：

尊享e生2021和超越保2020也有类似的约定，不过它们“藏”在了免责条款里面：

二、重疾险

回到题目问的一个问题，等待期内发现肺结节，保险是不是就白买了？其实这个问题他主要想问的是，后面如果得了癌症，能不能赔，特别是肺癌，能不能赔？

先看一个老产品的等待期定义：

关于首次“发病”也有对应的释义。曾经就发生过这么一个真实判例：某客户投保该款产品以后，等待期内检查发现甲状腺结节，等待期后复查并被确诊为甲状腺癌，保险公司拒赔，客户提起诉讼，法院判决客户败诉。

条款内容也可以看到，等待期内出现了疾病的前兆或异常的身体状况，延续到等待期以后，则不会进行赔付，这种算是市面上最严格的一种等待期定义。

与之类似的，还有另一款产品的定义：

当然需要说明的一点是，我国并不是英美法系，所以以上判例仅用来举例说明等待期设置严格的产品可能会造成纠纷、会带来败诉，实际操作中保险公司以这种情况拒赔的话，喵叔认为还是有回旋的空间的。

我们再看看另一款目前在售产品的等待期定义：

这个条款就非常宽松，初次患重疾则终止合同，如果是轻症或者中症，仅仅是终止该项疾病的保险责任，其他保障继续，并不涉及到等待期查出结节，等待期后发现癌症赔不赔的描述。

三、寿险和意外险

等待期是针对各类疾病的，寿险保障的是身故全残，只要别在等待期内因为疾病身故就没啥影响，至于意外险这块，根本不会受到影响。

写在最后

还有个问题，等待期内查出了异常，需要补充告知吗？完全没有必要，只有在订立保险合同的时候，才需要如实告知，合同成立以后，没有必要告知，千万别画蛇添足！

上面就是关于等待期内查出异常的一些探讨，说到底，咱么买了保险以后，等待期内没有特别不舒服的情况下就别去体检了，一方面万一直接出险，可能保险也赔不了；另一方面如果查出一些异常，自己买的产品条款又不是特别友好的，日后可能会有一定的纠纷。

当然具体的情况具体分析，我们在看产品的时候可以关注一下等待期和免责条款的规定，弄清楚条款。同时也要多多注意关注自己的身体健康状况，无论是否在等待期内，都得让身体健健康康的，毕竟买了保险并不能让你避开风险，更不能成为不爱惜身体的理由，对吧？

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你推荐的保险公司靠不靠谱，万一哪天暴雷跑路了咋办？

大家好，我是喵叔。

又是一个周末结束了，这个周末喵叔过得特别刺激，先是周六白天感冒厉害直接导致声音沙哑而“失声”，然后又是周六晚上刚一躺床上就流鼻血，吓得我真以为得了什么重病。

昨天从轩轩爷爷奶奶家离开的路上，突然发现迎面开来几辆大巴，都用大红条幅写着“XX学校考生接送车”、“金榜题名”之类的标语，这个时候才想到，居然都快到高考了，哦，原来今天就是高考······看了个数据，今年高考报名人数1078万，再次突破千万，创下了2010年以来的新高，在内卷越来越严重、选择“躺平”的人越来越多的当下，这场大考依然会改变无数人的命运，希望大家都能金榜题名吧。

喵叔做保险这几年以来，遇到的咨询过的客户好几千，基本上每一个客户都会问到一个问题，不清楚这些保险公司靠不靠谱，会不会倒闭，如果倒闭了，自己的保单该怎么办。关于这个问题我也解释过无数遍，今天再简单地重头捋一捋，希望能帮到还在纠结的朋友们。

关于保险公司的“解散”

这一点来自《保险法》，出自第八十九条的规定：经营人寿保险业务的保险公司，必须经过银保监会批准以后才能解散。

法律条款说得很清楚，经营人寿保险业务的公司，不得随意解散，毕竟这类业务具有长期性，如果允许保险公司随意解散，会直接损害被保人的利益。

当然除开了“分立”、“合并”以及“撤销”。

这一点可以参看《公司法》的相关规定：公司在合并、分立时，应当依法事先通知和公告债权人，债权人有权要求清偿债务或者提供担保。不清偿债务或者不提供担保的，公司不得合并、分立。而且公司合并时，合并各方的债权债务，应当由合并后存续的公司或者新设的公司承继。公司分立前的债务按所达成的协议由分立后的公司承担。

也就是说，保险公司分立或者合并，一般不会给被保人带来损害。

至于保险公司的撤销，通常是保险公司违法经营被吊销经营许可证，或者偿付能力低于监管规定，不予撤销将严重危害市场秩序、损害公共利益的，才会被撤销：

编辑

对于这类公司，喵叔认为，及时撤销也是对社会公众负责的一种举措和表现。

第八十九条中允许经营人寿保险业务的保险公司在分立、合并或者被撤销的情况下解散，也是为了保护大家的利益。

注意，以上所说的“人寿保险业务”，主要囊括了“长期寿险”、“长期健康险”以及“长期意外险业务”（来源：银保监会保险公司偿付能力监管规则）

话虽这么说，可如果保险公司还是倒了怎么办？

编辑

针对倒闭的相关措施

再看看《保险法》第九十二条的规定，如果保险公司破产，人寿保险合同将由其他公司接手，保单继续有效。

条文写的很清楚，如果某家公司被撤销或者宣布破产，则需要将未到期的合同转移给其他有资格经营寿险业务的保险公司，以便使得这些未到期的责任有可靠的履行保证。

转移方式也有两种，一种是自己找公司转让，还有一种则是由银保监爸爸指定公司接手。

目前中国保险业一两百家公司，就2015年的国信人寿成立不到4个月因为资本出逃等违规问题被解散，之所以同义它解散，主要是因为公司成立时间太短，也没有开展业务，不涉及到消费者权益的问题。

有没有开展了业务又面临破产的公司怎么办呢？这个还真有，比如自诩为“大公司”的新华保险、中华联合以及安邦保险。这三家公司便是银保监爸爸出手，维护了消费者的合法权益。

“十大安全机制”

最后再说说这个被广大从业者说了无数遍的保险行业“十大安全机制”。

说实话，很少有其他行业能像保险业这样，由多部法律管着，还由各种监管部门盯着。毕竟保险是用来避险的工具，破产风险谁都难以承担，这一点国家比谁都清楚，其中涉及到的各种制度在托底，也是难以想象的。

说到底就是，保险公司这么多家，无论你是听过还是没听过，每一家公司都是受到银保监会同样标准的严格监管之下，你的保单也都由各种法律法规、保障制度所兜着，完全也没必要担心保险公司因为破产导致保单失效。

喵叔的话

国内的保险公司，其背后都有雄厚的资方站着，也有法规和制度所兜着。某些公司名气大无非是广告投入大，宣传范围广，这些都是需要成本的，最终也都会算到消费者头上。

也许现在我们因为某家公司名气大买了单，但是市场风云变幻，谁也没法保证当下的大品牌能遥遥领先几十年，而现在的“小公司”，后面也未必做不大做不强。

单靠名气而把自己一生的选择托给某个公司，实在不够理智。真正能够长久依靠的，是国家的监管制度、法律体系，以及手上白纸黑字的保险合同。毕竟保险赔不赔，谁说了都不算，只有合同和法律。

我们与其去纠结一家公司规模、品牌的大小，不如把重心放在保险产品本身，选择一个靠谱的保险从业者，在他的指导下做好健康告知，这才是关乎以后赔与不赔的大事。对于选择这一块不太明白的朋友，不妨及时联系喵叔获取帮助。

相关阅读：买保险和卖保险的都要看，最新偿付能力排行榜，哪家公司不达标

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“三孩”政策出台，你跟与不跟，这件事我都劝你提前做好

大家好，我是喵叔。

好好的一个“六一儿童节”，被一个重磅政策给抢了热点——有关部门5月31日召开会议，宣布实施“三孩”生育政策以及配套支持措施，你没想错，就是生三个娃的最新政策，消息一出台，便一石激起千层浪，之前吵吵嚷嚷的网络，这一次意见竟出奇地一致：不考虑三孩。

个中缘由很简单，目前的生育主力军就是8090后，这两代人又正好处在“独生子女”政策实施的周期，这几十年里，大多数家庭都是只有一个娃，如果现在放开三孩政策，想想就觉得酸爽：

一对夫妻养4个老人，再拉扯3个孩子，到了65岁才开始养老，这个时候你以为你就能休息了？不，可能还有9个孙子需要你带，你带的过来吗？

好吧假设你带的过来，那么你需要给孩子准备几套房子？

当然这个也不会是以后的问题，关键是，以现在的房价来看，普通人劳其一生，可能就买上一套房，单房价这座大山就把这届年轻人压得喘不过气来了，更别提还有另外两座大山医疗和教育了。

其实三孩政策的出台完全是有征兆的，从前段时间的第七次人口普查结果就可以看到，我国的人口老龄化越来越严重，与之呼应的却是“内卷”和“躺平”，一边是越来越多的老年人担心没有足够的年轻人给自己养老，而另一边则是因为太激烈的内卷看不到前途而选择躺平的年轻人。大家都在焦虑，但貌似都没有更好的解决办法。

说点实际的，世界上的其他发达经济体实际上都有面临少子化、老龄化的难题，比如同处东亚的韩国和日本，不缺钱的两国政府即使给出各种诱人的补贴和福利都没法提高生育率，我们目前处在“未富先老”的阶段可能更难去跟进。

短期来看，放开三孩可能会有出生人数的增长，但实际上，真正能为三孩贡献力量的人群，只有已经达成二孩“目标”的相对富裕人群。那么问题就来了，目前的二孩达成比例并不太高，就马上放开三孩，能达成三孩目标的人群又有多少呢？

可能只有那些有钱又有生育意愿的人会选择吧。

大多数人可能直接选择“躺平”，但无论你如何躺平，该来的它迟早会来，按照现在的政策，不妨设想一下30年以后的2050年，最早的一批90后应该就该面临着退休，这个阶段，交养老金的人越来越少，领取养老金的人却越来越多，你能领到多少养老金，你希望能领多少，你退休的时候，养老金能不能给到你相对体面的生活，都是值得思考的现实问题。

所以各位年轻朋友们，不要觉得“养老”离你很遥远，可能你都还没准备好，就已经干不动了。

生不生娃、生几个娃，可能都不是必然的，但老去是必然的，想要体面养老，就得现在开始准备，无论是国债、存款还是保险、基金，亦或是买房、炒股，都得提前规划。

未来的风险可能不完全是疾病的风险，而是长寿的风险，提前规划，让老年的自己感谢现在的自己。

好好的儿童节，又整的这么丧，该带娃去玩的还是得去，最后还是希望我的祖国能早日把“内卷”降温或者解决，年轻人压力小了，自然就有心思“造娃”了不是？

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理赔案例丨孩子缺钱治病，妈咪保贝提前赔付50万

大家好，我是喵叔。

说到儿童高发疾病，可能很多朋友首先想到的便是白血病，白血病和实体肿瘤一样，都包含在广义的“儿童肿瘤”里面。而有一种叫做“神经母细胞瘤”的实体肿瘤，属于儿童实体瘤里面比较常见的一种。

今天我们分享的一个案例，便是一个仅仅8个月的孩子，罹患“神经母细胞瘤”然后获赔。这个案例与常规理赔案例的不同之处在于，理赔材料并未准备齐全，为了救命，而达成了提前理赔的协议。

本次理赔案例有几个特点：

1.被保人仅8个月大便出险；

2.符合特定疾病双倍赔付，获赔100万；
3.协助理赔紧急情况协议提前赔付部分保额。

大致情况其实并不复杂：2021连2月24日，8个月大的女宝宝湛湛（化名）在上海同济医院不幸确诊了神经母细胞瘤，这种常见的肿瘤，近一半发生在2岁以内的婴幼儿身上，约占儿童肿瘤15%的死亡率。

突如其来的噩耗，打破了湛湛幸福一家的平静生活。迫于无奈，湛湛的父母只好双双放弃了工作，全身心地陪孩子治病。

不幸中的万幸是，湛湛的妈妈在湛湛满月不久，便及时地给她配置了50万保额的妈咪保贝少儿重疾险。

确诊以后，湛湛妈及时地联系到我们报案，协助理赔的专员立即对接上并沟通接下来的理赔事宜。

根据湛湛的病理检查报告单，我们确认，这病可以按照保额的双倍进行赔付。神经母细胞瘤属于妈咪保贝的少儿特定疾病之一，按照条款，可以获得双倍赔付。

专员将理赔所需资料发给了湛湛妈，具体如何获取这些资料也详细给她说清楚了。

2021年3月1日，复星联合收到了湛湛妈提交的理赔资料，专员这边也时刻跟进理赔进度并及时同步给湛湛妈。

2021年3月19日，理赔专员了解到保险公司因为此次理赔金额较大，需要向上级汇报。而湛湛家当时资金缺口比较大，因为湛湛免疫力低下，在经历了放化疗治疗以后，感染了多次，每一次的抗炎治疗少则上万，多则两三万。

这个时候，家庭已经快要吃不消了，必须尽快拿到理赔款才行。不过保险公司要求补充湛湛的住院病历材料，而孩子的病情目前正处于关键阶段，根本无法去办理住院。

了解到这一情况，只有我们这边不断与保险公司沟通，告知湛湛家目前的现实情况，如果再拖下去可能就错过了救命的最佳时机，希望保险公司能根据实际情况优先处理。

经过多方努力，反复沟通，保险公司也鉴于情况着实紧急，最终与湛湛妈达成协议，初步优先赔付50万的重疾保险金，其余50万的少儿特定疾病保险金在湛湛出院以后，补齐完整住院病历以后进行赔付。

确立协议以后，保险公司当天便把50万的重疾保险金打到了湛湛妈的账户上。

2021年4月12日，湛湛妈补充完整住院病历，15日顺利收到了剩余的50万赔款。前后一共100万到账，湛湛后续的治疗费以及康复费用，包括湛湛父母这期间因为辞职而导致的家庭收入损失和生活开支都可弥补。

当然，这个时候其实我们没有太大必要去纠结为什么不一次性给到100万，是不是保险公司不厚道。其实，并非保险公司故意为难，而是有些规则不可轻易被打破，否则，有了1次就会有无数次，那就乱套了。

规则是冷冰冰的，人心是热的。

保险公司特殊情况特殊处理，先给到50万，也足以体现他们了解到湛湛家的具体情况，合情合理之下，给予最大的支持，我们也得给它点赞。

这些年以来，儿童肿瘤这个话题越来越多的被社会和舆论所关注。其实，一些儿童肿瘤是完全能够治好的，治愈率也比成人高得多。以天津肿瘤医院近三年的数据来看，最普遍的恶性淋巴瘤治愈率是 85%，神经母细胞瘤治愈率是55%，而横纹肌肉瘤治愈率是75%。恶性生殖细胞瘤和肾母细胞瘤治愈率达90%以上。（注：此治愈率是临床治愈率，又称五年生存率。）

对于患儿家属来说，钱就是命。一个完整的癌症治疗周期，往往需要三五年的时间，无论时间还是金钱，对于绝大多数家庭来说，都是一个沉重的负担。

一旦孩子患病，对于家庭的打击根本无法预估：大多父母会至少一人放弃工作，为了给孩子治病，跑遍大小医院，没日没夜为之操劳；为了省钱，可能一天只吃一两个馒头，甚至在菜市场捡别人不要的菜；还有的患儿，治疗一半，因为没钱而离开，最后家庭人财两空。

近年来，我国的儿童肿瘤患者数量正逐年上升。世卫组织资料显示，我国平均每年有3-4万儿童确诊恶性肿瘤，2017年大约有3.5万名15岁一下儿童被确诊患癌，而患儿年龄多在6岁以下，以3-5岁居多，男性明显多于女性。

想要孩子健康成长，一方面要定期体检，仅通过相对比较安全的B超就能查出很多早期癌症。而儿童肿瘤进展极快，从一期发展到四期最快只需要三个月，因此早期发现至关重要。

另一方面则是尽早给孩子配上保险，有一份保障兜底，心里自然更踏实。

对于孩子来说，重疾险和百万医疗最好都买上，遇到大病时，可以保证孩子拥有更好的治疗条件。

马上就是六一儿童节了，喵叔也在这希望所有的孩子都能健康快乐，无忧成长！

收藏丨家长必读，看看你给娃配置的保险齐全了吗？

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惊了！某公司员工自爆“自杀单”高达273万，还被X骚扰

大家好，我是喵叔。

今天这个事情呢，说实话很多同业都在转发，也是重庆本地的事情。整个过程并不复杂。某公司一名工作11年、“钻石”持续109月（每月2单，佣金3000）的营业部经理许某，向银保监会实名举报自家公司的片区总张某。

主要涉及内容包括：完不成阶段性目标便扣钱、开早会、节假日加班、强行XXX“集中营”等形式逼迫业务员“自杀”保费达成（即自己给自己买保险）；公司请产品分享老师用“算利息”等方式夸大收益“利诱”业务员“自杀”保单；片区总张某“潜规则骚扰”许某，迫使她贷款和透支信用卡“自杀”保单；张某“威胁”业务员陪他打上百元一番的大麻将；张某唆使营业区区经理扣部经理的钱，且要求以现金支付。

在这11年间，许某一共自购保单19件，合计总保费273万余元，已交纳保费170万元。许某这期间，团队人力最多超过200人，从她的抖音视频来看，曾经也是非常风光的。

直到昨天，压抑很多年的许某总算是鼓足了勇气，向银保监会实名投诉自家公司以及片区总张某，要求全额退还已交纳的170万元保费以及对应的银行利息，并要求开除张某，“还保险行业一片干净的天空”。

也就是说，这个大姐连续工作了11年，连续109个月达成每月2单，佣金3000的目标，从她之前晒的领奖视频来看，19年收入40余万，在她这个位置上不算太高，但在重庆绝对可以算得上是衣食无忧了。认真工作，增员无数，最多时候的人力200多人。“自杀单”19件，已交纳总保费170万元，说实话每年的保费压力真挺大的，要是开销大一点，可能得入不敷出，贷款、透支信用卡也不足为奇。

关于这个实名举报，喵叔觉得还是有一些地方值得讨论的。

达不成活动率、完不成业绩，就各种扣钱、开早会、加班等情况，喵叔认为可能是存在的，毕竟当年入行，就见识了各种形形色色，什么单独卖百万医疗就扣钱、天天打卡跳舞喊口号、凌晨包网吧协助客户“抢名额”买保险。至于“自杀单”，倒不会逼着你买，最多就是阴阳怪气在你旁边念叨，不要一个人拖累整个集体，所以当年我也“自杀”了一单，然后离职、犹豫期退保一条龙。

产品分享老师算利息夸大收益，这个我也是经历过的，不过倒没有夸大，就是按照当期利益计算，至于“利诱”嘛，我当年看得懂合同，心也不贪，所以也没有机会“自杀”。

潜规则骚扰？这个我倒没有经历过，当时主管、课长、部经理都是女性，大家氛围其实还好。有人的地方就可能会有“骚扰”的存在，提供证据一旦查实，喵叔支持严惩这些败类。

至于胁迫打大麻将、唆使下面的人扣钱，喵叔认为，只要有足够的证据支持，也是可以惩治坏人的。

不过对于许某的诉求，如果上司真的做出了这么多非人的行为，我是一百个支持严惩这样的行业败类的。除开这个以外，作为从业者，我有一些地方是很困惑的。比如，这么多年，自己买了19单，自杀单保费交了170万元，荣誉拿了不少，佣金也一分不少，甚至自己业绩“看上去不错”，开发客户、增员自然更加简单。在这样的前提下，要求退还所有已交保费及对应的银行利息，真的就合适吗？

前面11年“自杀”这么多单，一直在忍，每年交几十万保费，获得各种荣誉，知道是夸大利益，也一直在忍，然后忍无可忍，投诉要求保险公司全额退还保费及利息，这不是自己打自己的脸嘛？

目前的保险行业天天上热搜，又是举报又是维权的，天天都能吃瓜。喵叔觉得，保险行业能长久持续发展，靠的是信任，而不是靠炒作，整天各种举报、维权满天飞，老百姓对行业失去了信心，害得不也是从业者自己？

作为从业者，一方面要提升自己的专业程度，另一方面要有一个基本的“道德”，而不是整天背话术，忽悠这个忽悠哪个，到头来把自己给忽悠到了，发现自己没了客户，没钱交续期保费，又哭哭啼啼像个没长大的小孩，说自己被公司忽悠了。

保险永远不会骗人，只有人会骗人。朋友们，沉下心来，认真做保险吧。

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揭秘丨保险拒赔真相，绝大多数都是这3大原因！

大家好，我是喵叔。

说到保险，可能很多人的第一印象就是那个段子——“这也不赔那也不赔”，或者就认为保险公司会在出险的时候想方设法不赔钱，能不赔就不赔，导致很多朋友“谈保色变”，买过保险的想退保，没买过的也不敢买。

今天我们来揭秘保险理赔困难的真实原因，80%的拒赔都是这3大原因。

未如实告知

有数据显示，因“未如实告知”而被保险公司拒赔的占所有拒赔原因中的50%以上。投保时，如实告知是投保人和被保险人应尽的义务，秉着诚实信用的原则，“老老实实”地填写健康告知书上的各类书面询问。但并不是什么无关紧要的事情都说，只是保险公司询问什么问题，则回答什么问题。

《保险法》第十六条有规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

翻译成大白话就是：并不是所有的异常都需告知，保险公司询问了的才告知，不问不告知。

未如实告知主要有两种情况：一种是保险业务员误导；另一种是投保人没有仔细看健康告知。尤其是互联网产品，很多消费者都是自行投保，大部分消费者也不会仔细看健康告知，都是直接勾选“全否”投保。喵叔在这里告诫大家，投保时一定要看清询问内容，如实客观告知。

免责条款

免责条款指的就是保险合同中明文规定的，哪些情况下，即使是发生了事故，保险公司也不会理赔。比较常见的有：两年内自杀不赔、酒驾醉驾不赔、先天性疾病不赔、故意犯罪不赔等等。

我们在投保之前，除了看清楚产品保障责任以外，也得好好看清楚哪些方面不赔哦。

不在保障范围内

有一些朋友，在买了保险以后，只知道自己买了份保险，但是具体到什么险种、保障内容、不保内容，都不清楚。直到后面出险，需要申请理赔的时候，才发现自己买的保险并不能保障。

比如一些两全险捆绑意外身故，发生意外门急诊或者意外伤残，自然不赔付；还有一些只买了意外险，发生疾病，自然也没法获得赔付；还有一些朋友，只买了消费型重疾，发生身故，也是没法获得身故赔付的。

所以，喵叔一再强调，我们在投保保险之前，一定要先向保险业务员了解清楚自己买的具体险种以及详细的保障内容，自己收到保险合同以后也一定详细通读一边保险条款，做到心中有数，而不是一直懵懵懂懂，以为自己买的保险“啥都保”。

写在最后

一般来说，除了上面3种主要的拒赔原因之外，还有一些拒赔的原因较为常见，比如等待期内出险、保障期外出险、投保前疾病或者医疗费用没有达到保单约定的免赔额等等。

昨天的保险公司数据我们也有看到，实际上从历年的理赔报告来看，各家公司的获赔率都在95%以上，保险公司并不怕理赔，正常情况也不会有意去刁难客户来拒赔。

行业大数据丨从保险公司的这3个排名，看谁更值得信赖

很多时候，我们在做好如实告知的同时，也一定多多了解自己保单的保障内容、免责条款，即使万一发生了不幸，也可以少一份忧虑，多一份从容。当然，喵叔也建议大家在投保前一定选一个靠谱的从业者提供服务，这样投保前可以更好地了解清楚市场情况，投保中可以做好健康告知，投保后也可以获得更完善的售后服务，而不是一锤子买卖，多年以后自己来处理遇到的各种麻烦。

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