大家好，我是喵叔。

今天分享一个理赔案例，比较有意思，大家看题目就懂了。1月份有一个旧定义停售潮，各家公司为了“促销”，纷纷推出了新旧定义重疾“择优理赔”，简单来说就是，新旧定义重疾，发生某个疾病，理赔按照新旧定义更宽松的条件来。

不过这两天喵叔在协助一个老客户处理她的旧保单理赔的时候遇到个事情，保险公司差一点“择劣理赔”，好在经过不懈努力以后，算是得以善终，今天把这个案例分享一下。

2016年，客户小姐姐D女士通过银行渠道买了一份产品，主险两全险， 附加重疾多次赔付，10万保额一年保费不到3000。

2021年8月2日，D女士因为觉得身体不适，直接前往某三甲医院就诊，据她解释，如果先去内分泌科挂号开单子，做超声需要排队预约，所以她直接挂了个超声科的专家号。

专家根据超声情况发现高风险结节，便建议穿刺检查。

8月11日，D女士前往医院行穿刺检查，病理结果提示“甲状腺乳头状癌”。

这个时候，D女士向保险公司申请了理赔，很快，负责处理理赔的专员电话就来了，告诉她，必须提供“组织病理学”，而她提供的是“细胞学检查报告”，让D女士关掉申请重新提交资料。

聪明的D女士留了一手，要求等自己联系一下律师和经纪人再说。

在得到明确的答复以后，D女士也把当时的合同找了出来，怼了回去。

很明显，旧定义仅要求“经病理学检查结果明确诊断”，并没有限定组织病理还是细胞病理，理赔专员要求提供组织病理，实在是“业余”。

这次理赔专员没有纠结这个问题了，要求D女士提供病历，D女士因为只在该医院挂了超声科检查而没有前往科室就诊，所以没法提供，她做了一件事，前往打算做手术的另一家三甲医院，开了个诊断“证明书”，这一次又被拒绝了。

专员的解释是，因为病理是在A医院做的，而B医院没做检查和会诊就开了个甲状腺癌的诊断，这个诊断没依据所以不受理。

B医院没法根据A医院的超声和病理作出甲癌的诊断吗？D女士觉得很疑惑。保险公司的疑惑是什么呢，客户不经过临床科室，直接去医技科室做穿刺，病历都没有一个，然后去另一个医院就直接给了个诊断书，就要理赔，貌似也不太合常理？

我提了3个解决方案，就是直接回A医院补一个相关病历，或者在B医院做个相关的会诊，满足保险公司要求，再或者，要不先做了手术再理赔？

D女士选择了最难的方式，继续和保险公司battle。她先是写了一份言辞恳切的情况说明书，陈述自己这几天就医的心路历程，说明书涉及隐私，喵叔就不放了，然后又给保险公司主动打了个电话，表达自己愿意配合的态度，不过也有自身的实际难处，比如A医院国际部就医比较麻烦，离家比较远，不太方便，就差最后哭出来了，毕竟自己还等着这10万块钱去B医院国际部做手术。

保险公司同意了，8月24日11时提交资料，14时结案，17时钱到账。D女士也表示了对保险公司的认可，可以安心等着后期手术。

其实整个理赔弄下来，喵叔自己没出多少力，最多就是给D女士支点招，专业的角度给她分析，在直接对接公司这块有力也不好使，毕竟这个保单也是她认识我之前在别的渠道买的。如果是通过自己渠道投保，可能从沟通这一块就会通畅许多，对于这种看似简单实则“奇葩”的案子，也不会有那么多的不合情也不合理的操作出现。

虽然这个案子纠结许久最后是以一个比较让人满意的结局收尾，但其实依然可以看出许多东西，比如保险公司的理赔专员，并不一定是完全专业的，他们也会犯一些常识性的错误，这个时候，我们能做的一定是友好协商据理力争，而不是动辄“12378警告”投诉保险公司。

同时，保险公司也绝不是故意想要去为难客户，站在他们的立场上，其实他们的一些要求和流程也是有一定的合理性的，大家相互换位思考，相互理解，理赔其实真的不是那么多的拒赔和故意设坎。

最后，希望D女士早日康复！

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大家好，我是喵叔。

从1到178

前段时间，网上有个朋友晒了一张上世纪90年代的“养老保险证”，看完让人心里直痒痒，谁都恨不得有一份这样的保单。

原来是25年前，他的妈妈给当时才2岁的自己，趸交了1万块买了份养老保险，55岁可以领取养老金，每月领取7095元。

是的你没有看错，当年只交1万元，到了55岁可以每月领取7095元，1年就能领取8万多，如果从55岁领取到75岁，一共可以领取178.8万元，喵叔算了下，内部收益率为8.8%，如果领到90岁，领取总额可以超过300万。

到底是什么让这份养老险从1到178甚至300的？

其实就是这高达8%以上的复利加上时间的累积。

固定利率复利增长

前面我们算出，这份年金的利率达到8.8%，估计很多人觉得这是在骗人的，毕竟这两年，银保监会不断提醒我们利率超8%的理财就很危险。

但是在90年代，一年存款利率一度超过10%，利率8%的年金险，当时有很多人觉得并不高。

随后，我国一年期存款利率从最高10.98％一路下滑至现在1.5%，但是年金的收益写进合同，不会跟随市场利率变动，无论多少年，都是签订合时的利率进行复利。

曾经有个新闻，安庆市民沈学仁25年前在农行存了1000元，25年后银行给到本息是5108元，也就是25年翻了5倍。

如果沈学仁25年前买的是年金，按照年复利8.8%的利率，他可以拿到8236元，也就是翻了8倍。不领取继续放着，未来还可以继续按照既定利率复利增值。

现在的年金险，虽然预定利率下调到3.5%，同样有也会很多人觉得不高，但即使是3.5%，也远比银行1.5%的存款利率要高。

而且从我国的大环境看，利率下行已经是确定性的结果，未来银行利率会继续下降，甚至进入负利率时代。

在这个趋势下，理财就是一场长跑，我们不应该沉浸在某一时间的速度，而是要让自己以一个合适的速度，均匀跑完全程。

年金险的长期性和确定性，就非常适合长跑。

时间的价值

1万变178万，除了8%以上的复利外，还有一个非常重要的因素就是时间。

我们先来看一个同样是领7000元：25年前，2岁时买，只需要趸交1万；今年27岁，以光明一生年金险为例，则需要趸交48万。1万和48万，相信谁都会选择1万的时候买。

当然，也许有人说时间越长，通货膨胀的影响越大，以前的1万跟现在的1万不能比。

我们来看，国家统计局发布的《中国统计年鉴》，1995年我国居民的人均可支配收入为4283元，现在的数据大约是当年的7.5倍，在这个水平与我国经济增长比例相同的情况下，也就是当年的1万元就相当于现在的7.5万元。7.5万都不到48万的零头。

如果要更准确一点，我们以中国人民银行发布的货币供应量为准，从1996年到2019年同比增长8.5%。那1996年的1万元就相当于目前的25.25万元人民币。也就是要翻倍的钱才能享受到跟25年前那会的年金险相同的待遇。

到目前为止，年金险是能够跑赢通胀的，而且越早买，能享受到更高的利率外，还能有更长的时间价值。

对于年金来说，时间的宝贵在于：每一天每一年，它都在复利增长。错过了时间，就错过了一部分利益的增长。有的人想再看看再等等，但时间不会等我们。如果过个十年二十年配置年金，可是时间已经没了，也没有本来已经可以取出来花的钱。

说到底，无论是时间价值，还是确定的利率，都是要早买早有。

就像我们开头说的那么好的年金，现在已经买不到了，如果能穿越回去，我肯定多买几份！

顺便看了看自己给轩轩买的天天向上，至少需要趸交16.4万，才能让轩轩在60岁的时候每月领取7000多块钱的养老金。

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大家好，我是喵叔。

过去这个周末，不知道大家是怎么度过的呢，这个周末发生了不少的大事，让我印象深刻的有几件，一是疫情又有小范围冒头，二是飞人苏炳添创造历史，三是“吴签”被逮捕，大快人心。

自7月下旬南京报告发生本土病例以来，截止7月31日，全国新增关联病例296起，因为NJ地区防疫的不给力，目前本轮已经扩散至14省20多个城市，二次爆发地ZJJ也关闭了所有景区景点，全力抗疫。

说实话，爆发的前几天，喵叔一直觉得疫情离我们都挺远的，毕竟之前广州也有爆发一轮小规模疫情，当地有关部门很快就给解决了，心想这次也可以很快化解。

直到上周，发现貌似这次和之前有点区别，很多地方都有关联疫情出现，心里才咯噔一紧，事务所有个小伙伴去了沈阳讲课，回来刚和我们开了次会便病倒了，连续发烧3天，在我们的一再要求下，他终于去做了个核酸，还好是阴性。

周中的时候，突然听说重庆有两人在成都被查出阳性，而他俩在重庆的活动轨迹和我们家也就几公里的距离，赶紧出门戴上口罩，线下的培训也直接给暂停了，突然有一种回到了去年年初的错觉。

上周四喵叔居家办公，下午就接到了户籍所在地派出所民警的电话，因为我7月16日去了一趟成都，所以要求我报告当天的轨迹，随后要求向当前居住地社区报备。

到了社区这里，就是严格要求做核酸检查。第二天一早便前往检测点，检测点排了上百号人，等了一个多小时才轮到我，说实话这插鼻子的操作真的让我难受了很久，但想到工作人员烈日暴晒下还得全副武装，瞬间还有点感动。

随后就是市防疫、区防疫、街道防疫的轮番电话“问候”，同时，隔壁区因为出现了2例确诊，直接要求通宵做完近20万例的核酸检测。第二天看到那些医务人员“席地而睡”的照片，你真的会觉得生在我天朝是一件多少幸福的事。

同样魔幻的一件事是，前一天NJ各景区恢复开放。

废话这么多，喵叔想说的就是，特殊时期，大家千万不要放松警惕，什么口罩、酒精消毒、疫苗接种一定不要有遗漏，平时能不去人多的地方凑热闹就尽量不要去，上班也随时把口罩带上，用完即丢，不要循环多次使用。

因为很多地方已经开始了强制隔离，某些地方甚至直接贴上“封条”让外地车返程，大家如果担心自己所在地也成为风险地区， 导致自己被强制隔离甚至自己感染新冠，不妨考虑买一份新冠相关的保险防身。

目前还算不错的产品主要有两款，一款是众惠相互的短期交通意外险，包含了最高100万的航空意外以及20万新冠身故、最高1万的新冠确诊、最高20万的新冠接种意外以及150元/天的新冠隔离津贴。

产品包含30天和90天两个版本，保费分别是9.9元和29.7元，对于想要短期防御一下的朋友比较合适。不过这个产品相对来说隔离津贴赔付条件稍微较严格一点，要求是集中隔离且需要自费支付隔离费用才行，累计给付天数最多14天，也就是最多可以到手2100块钱。

如果你觉得这款产品津贴低了点的话，可以考虑另一款按年保的，来自我们的老朋友复星联合，包含了10万的意外（含新冠）身故、10万的猝死、200块每天的隔离津贴以及最高3000块的新冠确诊津贴。

相比上面那款产品来说，这款产品是一年起保，不过算下来按月价格反而更便宜。产品的强制隔离津贴每天是200块钱，最多赔付30天，也就是说最多可以拿到6000块的津贴，还是比较不错的了。还有一点，这款产品的津贴赔付要求没那么严格，只是要求了被强制隔离，并没有要求是居家隔离还是集中隔离，也没有要求自费或者免费。不过这款产品有限制投保时不能在中高风险地区，所以目前已经是中高风险地区的朋友，这款产品就没法投保了。

在整体局势还不是特别明朗的当下，喵叔还是强烈建议大家可以自备一份这样的隔离津贴，防止因为这种突如其来的疫情打乱了自己和家人的工作、生活。

当然，说到底，生活中除了疫情还有各种其他方面的突发情况，比如疾病比如意外，我们一方面可以配齐疫情的保障，另一方面，也尽量配齐整体的保险，这样才能在各种风险面前更加从容不迫。

最后，希望7月带走吴亦凡，国内从此无疫烦，疫情赶紧退去，为了8月的川西之行······

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大家好，我是喵叔。文章最后有#新冠隔离保险，需要的一定去看看。

今天分享一个拒赔案例，来自最近比较火的相互宝，毕竟现在这类产品基本上就它家还在运营，然后前段时间又辟谣了将要关停的消息，马上就因为一次拒赔上了新闻。

“合理”的拒赔

整个事件的流程其实并不复杂：

2019年8月，覃先生加入相互宝大病互助计划，之后一直按时分摊互助金额。

2020年5月，分摊金额扣款失败，官方工作人员打给覃先生，但是电话没接通；

2020年6月，因为覃先生在下次分摊前还没有补缴，平台将他清退。

2020年7月14日，覃先生被诊断“肝硬化并腹水/腹腔内占位病变待查”，当天覃先生再次加入相互宝。

2020年7月28日，覃先生被确诊为胃部B细胞淋巴瘤（属于恶性肿瘤）。

确诊以后，覃先生第一时间像相互宝申请了理赔，得到的答复是不予赔付。拒赔原因在于覃先生因为是重新加入相互宝，需要有90天的等待期，覃先生不认可这个结论，发起了“赔审”申请，最终投票结果依然是不予理赔。

其实这样的结果喵叔一点都不意外，毕竟从相互宝的规则来看，拒赔是没有问题的。但对于覃先生本人来说，这样的结果实在是冤，也非常没有人情味，不少人在私下替他鸣不平，毕竟从扣款失败到确诊，也就47天的时间。

保险就能赔？

关于这个47天，可以着重说一下。假设是保险，覃先生这样的操作就是完全没问题的，告知没问题的话，可以正常理赔。

为什么能正常赔，这就涉及到“宽限期”这一概念了。

保险中的宽限期，指的是连续缴费2年以上的保单，到了约定的缴费期，如果没法按时缴费，可以在一定时间范围内延缓缴费。

根据《保险法》的规定，保单宽限期为60天，只要是在这60天内任意一天缴费，保障都是正常有的，也不会另外加收利息，这期间发生保险事故，保险公司正常承担保险责任。

假设老王买了一份重疾险而不是相互宝，在缴费期扣款失败，过了47天以后出险，老王只需要补齐所欠保费，依然是正常获得赔付。

而相互宝的宽限期只有一个缴费周期减两天，也就是十几天，只有这期间内覃先生缴齐保费，才能正常保障，否则就只能重新计算等待期了。

相对来说，保险的60天宽限期，更加人性化。

如果是因为不够钱，60天足够我们去筹集保费，只要在宽限期内缴费，保障就会一直在。

有的人想要换新的保单，但是没那么快生效，宽限期就可以补充这个时间段的保障。

如果犹豫是否要退保，这个时间也很充足，在宽限期内，就算不交费，在这期间出险的话，保险公司还是要承担责任的。

目前基本上所有的长险都有宽限期60天的条款，这样设置的目的，也是为了保护投保人的权益，也能很好地体现保险的严谨性和全面性。

宽限期超了咋办

肯定会有人好奇，要是宽限期也超了，该怎么办。假设60天内还没缴费，那么保单的效力就会中止，保障也暂时没有了。不过宽限期后会有2年的中止期，这2年内如果想要保障继续有效，可以向保险公司提出复效申请，这个时候需要重新健康告知，如果没问题，保单会在办理以后继续有效。

如果超过2年还是没有缴费，那么这份保单就会终止，彻底失效，这些都是在《保险法》里面明文规定的。

有些朋友会在投保的时候选择“保费垫交”功能，也就是说如果进入宽限期没有缴费，会用保单的现金价值去自动抵扣保费，保单继续有效。当然，这样选择有一个弊端，那就是有些朋友忘记缴费好多年，后面想要去退保，可能会发现退不了什么钱，这就很悲催了。为了避免这样的问题，最好改成不选择这一功能，毕竟每年保险公司都会发送问候短信的，真想交也不会忘记缴费，不想交了也可以在60天过了退保获得一笔钱。

写在最后

其实经过研究宽限期和中止期我可以发现，相比相互宝这类网络互助，保险会更加人性化也更加安全有保障。

毕竟网络互助产品，只遵循自身的运营规则，而无需受《保险法》约束，规则也可以说改就改，比如之前相互宝更改健康告知和保障内容，对于不符合新规则的人群，直接清退。

这种动不动改条款的情况，自然不可能出现在保险产品上，毕竟保险合同签订以后，一切按合同条款执行，而保险合同又由法律约束，投被保人的权利都能很好地被保障。

目前来说，市面上的互助计划关的七七八八，喵叔也早早给退掉了，相互宝未来会怎么走，是坚持运营还是关闭，没人可以给出准确的答案。

作为普通人群来说，我们可以选择加入相互宝，也可以选择不加入，但是无论如何，我们都一定不要把它当成是你目前的基础保障，想要有长期确定的保障，一份白纸黑字的保险合同，会让人更加踏实，即使要加入相互宝，也最多用来打打辅助即可。

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都说宇宙的尽头是直播带货。眼下大小明星、企业家、网红、大V纷纷下场，直播带货热席卷全民生活，到处都在“买它！买它！买它！”

保险行业自然也没放过这波流量，但由于保险本身的复杂、无形等特质，直播卖保险频频暴雷。

就在最近，赵本山徒弟小沈龙在直播间卖保险被质疑的消息，就引发巨大争议。

事情是这样的。

小沈龙在直播间公开卖保险，产品打着“首月1元、保额600万”的噱头，十分吸引人。在直播过程中，小沈龙表示，为粉丝观众申请了一千单保险的资格，并手把手教粉丝们怎么体验购买，他声称：“填个电话，输个验证码，随时不喜欢，随时可以退。”

本次保险售卖事后引起财经媒体关注，被指涉嫌严重违规。

争议点主要有3点：

一、“首月×月”曾被监管通报批评

在各类短视频平台上，很多人应该都看到过“首月0元”、“首月1月”的保险广告，乍一看这产品比白菜还便宜。

事实上，这只是吸引眼球的套路，降低的首月保费被均摊到了后期，该交的钱一分都没少。

这种不实宣传去年被监管通报批评：涉嫌违反《保险法》中“未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率”“欺骗投保人”等相关规定。

二、主播没有保险销售资格证

小沈龙是带货主播，此前从未涉足过保险行业，很可能没有保险从业人员职业资格证，那在直播间卖保险，就属于违法违规经营。

三、隐瞒信息，误导消费者

《保险法》明确规定，保险不能误导销售。但直播中小沈龙口中的这份保险似乎没有什么缺点，他对以下关键点也闭口不提：

• 产品有1万免赔额：社保报销后，个人自付超过1万免赔额，产品才开始报销；
• 既往症不赔：投保前已经罹患的既往症，之后因此产生的治疗不赔；
• 说“不喜欢随时可以退”：产品在犹豫期之后退保会有损失，怎么能说“随时可退”呢？

以上都违法了《保险法》第131条的规定：不得欺骗投保人、被保人，隐瞒与保险合同有关的重要情况。

本次事件在掀起不小争议后，伴随小沈龙合作保险公司的回应落下帷幕，据说：小沈龙已取得执业资格。

但值得反思的是，这绝不是第一起被投诉的直播卖保险事件，背后暗藏的行业乱象，值得引起保险消费者警惕！

直播买保险的5大风险

网络直播，受众广、门槛低，非常适合用来互动学习，如果要在直播中买保险，以下5大风险不得不防！

一、售卖人无正规资质

这是行业乱象之一，一些科技公司、咨询公司、文化传媒公司等在未取得保险从业资格的情况下，擅自在直播平台进行保险销售。

他们不仅专业性存疑，还缺乏持续服务的规划和能力，只是趁热割一波韭菜。而在销售过程中也是频踩监管红线，比如“夸大宣传”、“诱导退保”等等！

二、被销售误导

保险产品有很高的知识门槛和合规性要求，且看不见摸不着，只能靠主播口说，这很容易引发销售误导。

比如为了吸引粉丝、增加成交量，说什么“得了病都能报”、“什么都能保”、“有病也能买”…….一旦轻信下单，后续能不能赔，纯靠个人运气，遇到理赔纠纷的可能性非常大。

三、买到不合适的保险产品

保险是一种私人定制型的金融工具，没有最好的，只有最适合的。专业保险人在为客户配置风险保障方案时，首先要了解客户的：年龄、职业、收入、家庭结构、财务状况、既往病史、体检结果、投保历史、保险需求等，根据客户情况不同，匹配适合的保险产品。

而在直播中，主播卖保险很多都是产品导向，拿着一款产品对所有人说，“买它！买它！买它！”你信吗？反正我不信！产品再好，不适合自己都是白搭。

四、后续服务能力不给力

买了保险只是服务的开始，未来几十年，在方案调整、保全变更、出险理赔时，保险人能不能提供长期有效的服务，才是对方真正价值所在。

罗振宇在2020年的跨年演讲中曾聊到自己买保险的经历：

“在我要提笔签字的那个瞬间，对面的保险客户经理突然笑眯眯地跟我说了一句话：罗老师，你想好再签字哦。你签了字，我可要服务你20年咯。

注意，是整整20年啊。在这20年里，我出险了他得帮我报案，我身体要有点情况他得帮我联系医院，看完病拿着我的各种证明、清单、发票、分割单，去理赔报销。”

五、私人信息泄露

保险购买决策周期较长，很多直播会采用红包互动、调查问卷等方式，收集客户的手机号、微信ID等信息。这些信息能不能得到平台保护，就很考验人性了！

为避免被割韭菜，记住3点

昨天是7.8全国保险公众宣传日，今年的主题是“不忘初心，守护美好”，保险是一种风险防范工具，买保险是为了规避未来可能的风险，守护家庭的美好幸福！

在买保险时，无论你通过线上还是线下，在银行还是在直播间，产品都曾在监管报备过，本身并没有问题，但为了防止买到不适合的，以下3点人人都要注意！

一、卖我保险的是谁？

按监管规定，保险从业人员参与互联网保险营销宣传也需“持证上岗”，也就是说，所有主播、经纪人都要有从业资格证！对方有没有证，在【银保监会官网-在线服务-保险中介从业人员查询】中，输入相应信息可以查询到。

二、产品保什么？

口头上的承诺不要信，白纸黑字写在保险合同上的才有法律效力，一定要认真阅读保险条款，尤其是“保险责任”、“除外责任”，一个告诉我们产品保什么，一个在说哪些情况不保。

三、健康告知重点关注

买重疾险、医疗险等疾病类保险时，健康告知是必过的一个关卡，简单理解就是将身体健康状况如实告知，保险公司以此衡量是否承保。【未如实告知】是保险最后赔不了的一个重要原因，投保时尤其要重点关注！

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大家好，我是喵叔。

周末发生了一件让我很震惊也很难受的事情，偶然看到了以前小伙伴公众号的一篇悼文，才知道了当初的大学校友，又是同一年毕业在同一个单位的前同事，前两天因为脑神经胶质瘤而永远离开了。

从4月查出到7月离开，短短三个月时间，实在是让人唏嘘不已。刚过而立，本该开始人生新篇章的时候，却以这种方式离开，很难想象家人该如何去面对。

有时候我们总觉得自己还年轻，身体正好，该努力，该奋斗，没了身体，其他都是浮云。最近发生了几起类似的事情，我觉得自己真该重新审视一下现在的生活习惯了。

言归正传。看到下面这个新闻的时候，其实喵叔也是很难相信它会发生在2021年的今天：6月中旬，河南周口多人反应自己买到了“假保险”。

原来他们之前买的是一款团体年金保险，投保的时候是把钱交给了“代办员”，让他们帮忙办理。

直到2020年12月，他们发现保险没法正常支取，便向保险公司进行查询，不查不知道，一查吓一跳，所有保单信息都是不存在的，而手上拿到的保单和公章居然还都是假的！

当然针对这一案例，喵叔想说，其实这次被爆的假保单只能算是个例，之所以会出现这种情况，主要还是由于保费被代办人私自挪用，并伪造了保单，实际上并没有完成投保。涉及到犯罪的事情自然会有警察叔叔着手处理，我们倒不用过于担心。

看到这样的新闻，肯定也会有很多小伙伴会担心，自己会不会也买到个假保险了？

其实大可放心，首先，只要是通过正规渠道直接投保，比如保险公司或者保险中介渠道，安全性肯定是没问题的。

毕竟能在市面上以“保险产品”的名义公开销售，都是必须经过银保监备案的，所有产品也都能查到对应的备案号，自然不会有假。

其次，我们拿到手的保单，无论是电子保单还是纸质的，上面都会显示唯一的保单号，通过保单号也可以在保险公司那里查到对应的承保信息。

最后，关于保单兑现问题，其实之前喵叔也有讲过，在国内不用担心保险公司跑路，毕竟目前我国保险业使用的也是世界上最先进的偿付能力监管制度，这一块也是完全不用担心的。

不过，买了保险本就是为了让自己更有底，要是买到假的了，可能就真的“走远了”，所以我们准备买保险的时候，这些事情一定得做：了解清楚相关的保险产品以及保险公司的真实性。

可以从投保前、投保时、投保后来弄明白。

一、投保前

打算投保保险之前，我们怎么判断一名销售人员是否可信，怎么知道一家保险公司和具体的产品是否合法合规呢？这些都可以通过对应资质查询来确认。

查保险公司的资质其实比较简单，直接通过银保监会官网查询，对于代理人和经纪人，也可以直接通过保险中介监管系统查到对应人员的就职信息，非常方便。

对于产品来说，我们也知道，一款产品需要销售，必须先备案，那么如何查询产品的备案情况呢，不妨通过银保监官网、保险公司官网以及行业协会的网站进行查询。

查询的时候只要知道产品的名字便可，当然需要注意一点，很多产品的“花名”和真实名字（备案名）还不一样，这个时候我们就得使用条款上的名称了，否则查询自然会失败。

比如现在的网红产品达尔文荣耀版，它的条款名既没有“达尔文”也没有“荣耀版”，而是叫做“复星联合优选重大疾病保险（G款）”，如果想要查询这款产品，则需要输入后面这个产品名。在哪里可以看到这个名字呢，不妨打开保险条款，一般在首页最上面一栏就会显示条款的名称。

知道条款名以后，再前往相关网站查询便可以成功查到了：

二、投保时

确定清楚产品是正规备案以后，接下来就是投保缴费了。这个时候一定要注意收款方是谁，正规的一般都会显示某某保险公司，或者某某保险代理公司、某某保险经纪公司。

如果发现收款方是销售人员或者其他个人方的时候，一定不要进行缴费转款，否则可能就进入别人的腰包了。同理，一般不要把钱直接交给销售人员让他代为投保，一方面是为了资金的安全性，另一方面是为了防止日后的理赔纠纷。

三、投保后

投保成功以后，自然需要及时去查询保单，查询方式很简单，可以直接打保险公司的客服电话，输入身份证号码，就可以查询到具体保单情况，与邮箱里面收到的电子保单或者手中的纸质保单一核对，自然就清楚保单的真假了。

而且现在大多数公司都有自己的公众号，关注以后绑定个人信息，后台也可以查到自己的保单，通过喵叔投保的朋友，小程序一键绑定，就可以查到名下绝大多数保单，也可以直接托管到喵叔这里，方便后期提醒续保。

其实说到底，虽然有时候我们会听到一些风言风语，但实际上只要通过正规的途径和正规的从业者用正规的投保途径投保，基本上可以杜绝这类假保单的骗局。

当然，也是为了让自己和家人更安心，避开假保单的坑，我们自己也是可以多一个心眼，在整个投保流程中及时查验，确保自己找到了对的人买到了对的产品。

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大家好，我是喵叔。

最近这几天，网上突然出现的林生斌反转事件，很多人看完都给气炸了。甚至还有小伙伴调侃：林生斌事件没结束，我都没心思关心其他事。

其实，这件事之所以闹得沸沸扬扬，无非是在于这个人一边在卖深情人设消费粉丝，另一方面却隐瞒结婚生子，甚至有人倒推回去，发现这个人可谓“无缝连接”，妻子孩子刚去世，就能马上朋友圈发出完美的九宫格怀念并祈愿，接着就是各种营销逝者、注册微博、开网店一气呵成。

心理学上关于“悲伤”一共有五个过程，分别是否定、愤怒、协商、沮丧和接受，Tony林瞬间跳过前四个过程，直接选择了接受，真不是一个正常的丈夫、父亲的行为。

事情已经盖棺定论，再多的玄学分析都毫无意义，只能说Tony林不是一个好父亲，也不是一个好丈夫，其他的，可能我们只有道德上的谴责。

不禁让我想起我一个客户朋友，她最近正准备离婚，却因为孩子的抚养费和财产分割的问题闹上了法庭。之前夫妻还算恩爱，各自收入也还不错，在外人看来就是一个让人羡慕的小两口。平时她也没怎么去关注对方的具体收支情况，如今闹掰了才发现，对于孩子的抚养费，他竟然不愿意出一分钱，甚至还想要把结婚的彩礼钱要回来。

很多时候，往往是结婚以后才能看清楚另一边的真实面目，这样的例子比比皆是。当然，并非所有人都靠不住，但每个人结婚前最好都得看清对方，否则接错婚的代价可真的不小。

所以，无论是在什么情况下我们都最好做好最差的准备：婚前做好财产公证，婚后则是可以通过保险来保障自己和家人，指定具体的受益人，极端情况下，保险的理赔金就不会成为遗产，而出现被另一半侵占的情况。

具体到哪一类产品呢，其实大多数人可以考虑买一份定期寿险。

毕竟这类产品只看结果，身故或全残才能赔，价格也非常便宜，以30岁选择保30年交30年举例，男性一千块出头，女性五六百，就可以保到100万。结婚以后，我们也会面临上有老下有小的情况，如果自己因为各种原因提前离开，另一半也像林生斌这样急匆匆再婚生子，我们的父母和子女，自然非常需要这笔钱来度过难关。

对于还没成家没买房的人来说，自然我们也需要考虑父母，如果我们提前出事，谁来给他们养老呢？我们需要怎样去保证这笔钱按照我们的想法，一定能用到父母养老、孩子养育上面？

首先，无论什么时候买，给谁买，投保人最好选择自己，因为投保人的话语权更大，毕竟是出钱的那位，也是有权利指定受益人的。

然后，一定指定受益人，这也是最关键的一步，请将受益人指定为自己的父母。现实的角度来说，世界上只有父母永远是你的父母。

比如小A已经结婚生了一个儿子，她准备买100万的定期寿险，以后她不在了，理赔金的分配可能会有下面几种情况：

①没有指定受益人：按照法定受益人进行分配，根据法律规定，小A的老公、父母、儿子，按人数平分100万，一个人是25万。

②当时指定受益人为老公：100万全部归老公。

③当时指定受益人为父母：100万全部给父母，老公一分钱拿不到。

④当时指定受益人为儿子：100万全部给儿子。（儿子未成年，钱给到监护人管）

这样大家就很清晰了，只有指定受益人为父母这种情况，另一半拿不到钱。

就算指定受益人为儿子，在儿子未成年之前，钱还是落在老公手里，他拿去干什么我们已经管不到。

受益人是可以更改的，有的人觉得另一半对自己真的很好，可以在以后加上也是可以的。

然后我们聊聊具体该怎么买的问题，这个其实比较关键。

第一，保障时间，选到退休就行了，一般60-70岁比较合适，缴费时间一般选择和保障期一样。对于保额来说，不同地区、年龄、职业，能买到的保额有所区别，大家可以根据自身的负债比如房贷、车贷、父母养老、子女教育大致的花费，算出具体的保额。

第二，投保的时候，记得在投保界面选择指定受益人，一般来说在填写了基本信息以后，下面就会有填写受益人的部分。以大麦定寿2021为例：

根据提示依次在各个表格里填写家人的信息，如果暂时不清楚父母或孩子的身份证号，可以暂时先选择“法定”，等到了解信息以后，再联系喵叔协助更改即可，包括以后想要更改受益人，都可以按照这个流程操作。

当然，喵叔始终相信，人性本善，两个人能最终走在一起，一定不是因为利益和猜忌，而是对对方的那一份爱意。也希望大家买了的保险永远用不上，所遇之人皆为善良之人。如果你觉得今天的内容对你有所帮助，记得转发给同样需要的人。

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大家好，我是喵叔。

过了个周末，喵叔总算是去给自己把疫苗打了。社区早早就发了短信告知到了1500针疫苗，让大家赶紧过去打，之前去过几次，要么是人太多要么是无苗。这次正好选了个中午大家都在吃饭的时间过去，没想到全程通畅，到了医院一个排队的都没有，打完观察一会儿就顺利返回。

我倒是有两个不良反应，一是手臂酸痛，一是感觉比较困想睡觉（当然也可能是前一天晚上熬夜看欧洲杯的原因）。

然后这两天有两个比较火的事情，一是之前的保姆纵火案，受害者家属林生斌林Tony人设崩塌，一是滴滴“翻车”，软件下架、暂停注册、被爆独立董事曾是美国军官。

林Tony营销自己的表演，曾经让无数人为他消费，其实事后看来确实有很多露马脚的地方，比如他能在妻儿逝世次日，发出规规矩矩的9宫格并哀悼“老婆孩子一路走好，天堂里没有痛苦，爸爸永远爱你们”，要知道，一个正常的父亲，如果突然听到这样的消息，应该是疯掉然后完全崩溃。他却是用一连串的营销组合技拉满关注度，可怕。

滴滴这个事则是网信办的一纸公告，因为“存在严重违法违规收集使用个人信息”而被全网下架App，要求认真整改。这对于这家刚上市的公司来说，无疑当头一棒。

话说前两年，喵叔还去注册过滴滴车主，接过两单生意，不过在我找了十几块就给停了，主要原因在于我发现跑了几单扣除磨损和油钱，貌似我还得亏钱，于是果断卸载。

其实说实话，现在生存压力这么大，应该很多小伙伴们都有跑过网约车的经历，毕竟很多人上下班路途接送一两个人，不耽误功夫，顺便节省点油钱；有些压力大的朋友下班还去跑几个小时，每个月也是好几千的额外收入。

但其实，很多朋友都不知道，用私家车跑类似滴滴这种网约车，如果出了事故，可能会非常麻烦。

比如之前有过一个案例，某地一网约车司机，在接单过程中发生交通事故，造成对方受伤，被对方起诉要求赔偿各类损失近28万元。司机以为自己的私家车买了交强险和三者险，可以由保险来承担这笔损失。

结果却被保险公司因为私家车接单算是营运车辆，车辆的用途改变，危险程度增加，所以拒绝理赔。该网约车司机不服起诉到法院，最终法院判决保险公司在交强险责任限额内赔付一笔钱，再由司机自行赔付近十万块的钱给到受害者。

看了这个案例其实不难发现，私家车跑网约车，如果发生意外能不能由商业保险赔，其实主要看使用的时候车辆性质有没有发生改变。如果只是注册了账号，没有接单，保险理应是正常赔；如果发生事故的时候正在接单。比如正在滴滴上面接送客人，那么交强险通常能赔付，而商业险则没法赔付。

交强险具有救助属性与社会属性，只要不触发三大法定理由，则都可以赔付。哪三大呢？无证驾驶或醉酒、机动车被盗抢期间肇事、被保人故意造成交通事故。

商业险则主要靠保险合同。比如上面案例有提到，按照《保险法》52条的规定，标的危险程度显著增加的，被保人应当及时通知保险人，由保险人决定增加保费或者解除合同，如果未履行义务，因此导致的事故，保险人不承担责任。

自然的，如果我们开着私家车跑网约车，车子被撞坏了，车损险能赔吗？当然不行。

如果是自己开着私家车跑网约车，车子和乘客都给撞坏了，那么乘客这一块的赔偿，得由网约车平台担责。

滴滴事件可能接下来还会有更多的瓜出来，喵叔提前给大家几个温馨提示：私家车建议一般不要用来跑网约车，如果注册了账号后面不跑了，建议及时注销；想要每天跑网约车补贴家用的，建议一定弄明白当地的网约车政策。

还有一点，网约车实际上有相应的管理办法，明确要求车辆和驾驶员需要取得“双证”，实际操作中，很多地方或者平台对这块要求并没有严格，就导致了很多私家车车主注册了账号但并没有相应证书，最终被有关部门处罚。

比如重庆本地，最近就有很多滴滴司机收到了擅自从事网约车经营的处罚提醒，最低罚款1万元······

所以喵叔建议大家多多关注了解这块的信息，该备案的备案，该领证的领证，不要因为平台的不作为导致自己被处罚。顺便，真要想跑网约车，记得改买营运险，前面买了车险的，也记得及时联系保险公司更改合同。

对了，改成营运险了以后，车子的强制报废时间会提前，如果不常跑的朋友，一定慎重选择。

最后，我顺带去注销了之前的账号。屁股一定不能歪。

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大家好，我是喵叔。

2020年底，考虑到轩轩今年下半年就可能将进入幼儿园，为了轩轩以后的小学、中学，也为了方便轩轩妈上班，在轩轩妈单位附近买了一套学区房。

2021年，政策风向突变，小学入学倒是没问题，轩轩可以顺利进入重庆前10的学校，中学却直接改成了摇号，意味着这套房子的价值可能瞬间砍掉一大截。

世事无常。

当我们好好地规划好未来几年十几年的路的时候，生活总是要给你一个惊喜甚至惊吓。

去年这个时候，有个天使客户，正处在给自己一家5口人规划保险的路上。为什么是在路上，因为家人这样那样的身体情况，前前后后从3月一直到9月，才基本上完成了全家人的投保。

同样是9月，天使客户的母亲罹患癌症，开始了一轮又一轮的检查、手术、理赔，客户小姐姐甚至都没有让我插手，她觉得在线理赔流程很简单，自己三两下就能搞定，直到后面申请特药遇到一点坎坷才由我协助处理成功。

今年3月，医疗险续保成功，6月，她突然告诉我，母亲走了。听到这个消息，我也不知道为什么，难受得哭了，虽然我和她素未谋面，但听到这样的消息，总觉得特别伤心，但却没有更多的话去说给她，我也确实不知道该怎么去安慰，只有一句同样平淡的“节哀”。

奶奶当年是因为一场很莫名其妙的意外离开我们的，哪怕是到现在为止，我都始终很难接受她的离去，年近70的人一点白发都没有，都说她能活到100岁。

珍惜身边人。

今年上半年在经历了新旧定义重疾切换以后，整个行业都感觉“风云突变”。就拿喵叔本人来说，1月业务忙得飞起，一个月完成了去年大半年的业绩。到了接下来几个月，业绩骤降，还好有各位天使客户们不离不弃，之前没买上保险的还在继续沟通，买上保险的也在给我介绍朋友，使得喵叔能继续在这个行业“苟”着，感谢信任。

今年上半年，喵叔干了些什么事情？说实话，真的挺多。除了工作日日更公众号，我还和几个重庆本地的小伙伴整了个保险事务所（听说事务所比工作室听上去更高端一些），一起做一套培训体系，针对的主要是同业；然后我还开了个视频号“喵叔说保险”，顺带还客串了几把工作室视频号的群众演员；然后报名了渠道方的“兼职讲师”，主要做一些分享（顺便吸粉）。

日更公众号其实一点都不累，养成了习惯就好，比如现在虽然是凌晨一点多钟，我依然精力很充沛，毕竟党的生日我不能拉垮。最近这半年确实粉丝增量和文章阅读量相比去年来说有下降，但其实我并不是特别着急，我觉得，与其想着去取悦别人，先取悦自己吧，其他的都是自然而然的。

做事务所的原因很简单，重庆这个“穷乡僻壤”，大家的整体保险理念还特别特别特别落后，大多数人依然是靠着返佣、送礼、拉关系在做业务，很多朋友买了保险其实也不清楚自己买了个啥。

所以弄一个本地化的事务所就很重要了。和创始人也算认识了一两年，大家对于自己未来的发展方向还算一致，就一拍即合，在一起了。其实大家的资历都不算差，如果学着某些公司那样写一段话的话，可能也比较唬人，虽说现在就一二十个人，但是我们这群人里，有多名海龟硕士、前公务员、前医务工作者、前银行支行长，除了创始人是高中学历以外其他人都是本科及以上。这样一支还算高素质、高颜值、高产能的团队，短期的小目标是先把名气做起来。

在重庆这个江湖气息浓厚的地方，事务所名字也很有江湖气息——打保不平。顺带发个广告，欢迎重庆本地有志于在这个行业长久稳定发展的优秀同业伙伴们的加入。

珍惜身边人。之前在平安的时候，师父经常带着我去联系“孤儿单”客户，就是那种买着保险呢，代理人突然不在了，就很没有安全感。

还好，目前为止，我的客户朋友们，不用担心这个问题。你们的经纪人年轻还身强力壮（体脂率17%BMI21.5虽然肚子有点发福但是我一直在锻炼），关键是食欲好睡眠棒，而且相对还比较专业且负责，业务水平业内顶尖（这条应该没吹牛），除了不可抗力以外，我可能确实不会离开这个行业。

这么好一个经纪人，大家先是好好珍惜，然后就是多给我介绍朋友过来买保险。

如果哪天我确实干不动了，只有让轩轩接我的班，我相信一代会更比一代强的。

行业蓬勃发展向前，历史的车轮滚滚向前，虽然现在这个行业有各种想要挣快钱的资本介入，各种富士康式的保险血汗工厂开了又倒倒了又开，虽然很多后入场的小博主们可能坚持不下去了，喵叔依然在这个行业努力向前，毕竟我也是见不得“劣币驱良币”的人。

接下来的半年里，喵叔的“保险小作坊”继续开着，每天为这个行业贡献一点正能量，发点公众号推文，拍拍小视频，等的确实是有缘人，买保险确实是要看缘分的，毕竟这么多人里面，大家能相互看对眼，不是缘分还能是啥？

喵叔能继续给大家提供的服务无非就是家庭风险分析、保险方案设计、投保协助、理赔协助等等，我也没想到太多华丽的辞藻来描述。

除了以上，其他方面，自然会努力去一起经营好事务所，把自己的知识体系弄得更加扎实，顺带最好能影响一批人，也许也能找到更多的有缘人加入我们团队？

对了，前段时间去成都定制了一套西装，除开材料费用，单是工钱都花了好几千块钱，如果有重庆的朋友需要面谈的，也可以私下联系，不然衣服就浪费了。面对面沟通我不太擅长，正在努力学习中。

打了这么多字，情绪总算趋于平静，最后还是希望喵叔的所有客户朋友们都能一辈子平平安安，生活、事业稳步向前，我们一起进步。

感谢朋友们过去这半年的支持，爱你们~

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大家好，我是喵叔。

今年的618大促基本落下帷幕，6月1日至6月18日，全网交易额达到5784.8亿，同比增长26.5%。各大电商平台都陆续公布了自家的销量王、口碑王等各种各样的数据。与之对应的，则是铺天盖地的退货潮、投诉潮，不知道有没有平台公布一下自家的相关数据？

保险业呢，经历了去年的疫情以及今年的重疾定义切换，各家公司都有着不错的成绩，但成绩背后的另一面，各家公司的投诉情况有没有地方公布呢？

还真有，作为监管爸爸，银保监会都会定期在自家官网公布阶段性的投诉数据，就在前不久，公布了2021年1季度的消费投诉情况，不同于某些大V的加工后的数据，银保监爸爸的数据，可谓“原汁原味”，今天我们一起来看看，1季度里哪家公司成为投诉的“重灾区”？

哪些公司投诉量靠前？

首先我们一起来看一下，单纯的投诉量比较，哪几家公司排名靠前：

可以看到，单就数量来看，排名靠前的基本上保费收入也靠前，平安、国寿、太保分列前三。为什么保费国寿更高，投诉量却只有平安的一半？

不妨先看看销售纠纷和理赔纠纷投诉量。理赔纠纷投诉量，前几名大家的数量差不多，销售纠纷数量，平安冠绝全场。喵叔窃以为，之所以出现这样的情况，在于前端销售的策略以及业务员面对的客群有所区别，毕竟做业务嘛，就是八仙过海各显神通，国字头的公司可能很多人选择它真的就是看的品牌。

还有几家公司大家可以留意一下，一个是排名第10的人保健康，理赔纠纷排名遥遥领先，它家出了款经典产品——好医保；一个是排名13的喵叔老东家“蓝血贵族”大都会，保费排名30开外，投诉量排名却不低，理赔纠纷少，销售纠纷多，前端业务品质啊······

此外，前30里面，一向以“售后服务到位”著称的合资公司占比不低，伙伴们得加把劲啊。

只是单纯比较投诉量可能对大公司们不太公平，所以银保监还从另一个维度进行了数据的公布，比较三大指标：万张保单投诉量、亿元保费投诉量、万人次投诉量，这三大指标一比较，哪些公司排名会靠前呢？

这三大指标，喵叔建议可以着重关注万张保单投诉量以及万人次投诉量，原因很简单，看看复星联合。复星联合过去一段时间，主流产品都是消费型重疾，件均保费非常低，直接导致的问题就是，它家亿元保费投诉量排名第6，而另外两个指标都排名倒数。

如果一家公司三项指标都排名靠前，大家不妨多多留意了。比如华汇人寿三项指标都排名第一，三项数据都进入前十的瑞华健康、德华安顾、大都会、三峡人寿。

当然，喵叔也想说，其实整体来看，各家公司的投诉量都算比较低的，除了少数几家公司，绝大多数保险公司的万张保单投诉量和万人次投诉量均不超过1。所以，即使上面喵叔说让留意的公司，实际上业务品质都不算差，毕竟万分之一的投诉量，客观看待即可。

投诉量增加的原因

数据上来看，今年一季度的投诉量同比增长129.73%，看上去非常夸张，其实仔细分析一下，也可以找到其中的原因。

首先是业务量的增加。从数据来看，今年一季度，保险公司原保费收入1.8万亿，同比增长7.8%。保费收得多了，投诉量自然增加，这个没毛病。但是保费增长为啥远低于投诉量增长？很简单嘛，去年一季度主要卖什么产品，今年一季度又主要卖什么产品，件均保费放进去一算，是不是单量增长率不会低于投诉量的增长率？

另一个原因，可能在于最近整个行业负面新闻太多：某公司前员工举报公司违规、医疗险停售潮引发集体投诉、某公司靠死者营销。还有一点，就是目前很多人在短视频平台对行业的各种谩骂以及职业退保的猖獗。各种负面信息使得不少消费者对自己的保险产生了担忧，自然也导致了投诉量的增加。

喵叔的话

虽然各家公司有这么多的投诉，但是喵叔想说的是，即使某些公司投诉量不少，但其实只要我们把控好前端，做好如实告知，正确姿势投保，并不会出现太多的问题，至少喵叔从业这么久，还没有遇到过一起理赔纠纷。

我也想说，市面上没有哪一家公司是靠着拒赔去赚钱的，理赔也算是服务的一部分，我们只要在投保前弄清楚自己买的产品的保障范围并做好健康告知，我想没有哪个公司会没事找事跟你扯皮。

买保险毕竟是为了买一个安心，没有谁买个保险乐意遇到纠纷，毕竟纠纷是一个持久战，结果还不一定能让自己满意。当然，如果真的遇到了纠纷，也没有太大必要担心，有理有据的情况下，联系保险公司或者监管部门，及时维护自己的合法权益。

如果是通过喵叔投保的朋友，喵叔也将提供全套售前、售中、售后服务，首先保证好业务品质，把控前端流程，最大化避免理赔纠纷的出现，即使出现纠纷，依然可以提供全流程的协助服务。

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