今天（8月30日），中国银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），宣布进一步完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制，并决定对部分类型人身险产品责任准备金评估利率进行调整。

根据《通知》，2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。

这意味着，以后，保险公司开发设计的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金一旦预定利率一旦超过3.5%就需要经过监管审批，不超3.5%的话，只需备案即可，需要特别注意的是，以前备案与审批的分界线是 4.025%。

媒体评论称，4.025%长期年金险产品或成绝唱。一时之间，网友们陷入震惊+懊丧的情绪中，对年金险产品的讨论也愈发热烈。有网友甚至表示，以后再也买不到好产品了……

关于年金险，喵叔之前也有相关介绍，今天特地分享一篇同业伙伴写的文章，看懂过去，才能看清未来。

本文作者：大鱼Tony，已获原作者授权，如需转载请与原作者联系。

01.潇洒明天

“现在理财保险的 收益太低了，没什么兴趣，我那时候给我儿子买的一款中国人寿的保险，可牛了。20年每年交1000多一点，60年后仅仅返还的收益就有77万呢！累计复利有到8%！”

聊起保险，这位在国企干了多年财务的阿姨给我说道。她所说的这款保险，正是中国人寿20多年前推出的一款产品。名叫“潇洒明天”。“潇洒明天”是中国人寿十多年前的一份产品，是中国人寿推出的第一款针对普通人的个险产品，其本质就是一份增额的终身人寿保险。然而记者在公司网站上并没有看到这款产品的介绍，原来这款产品在1999年就已经停售了。

“潇洒明天”卖得如何？

“刚开始买的人很少，后来随着利率的降低，很多人意识到这款产品的好处，买的人就多起来了！”

销售人员石秀琴在后来接受报纸的采访中说，虽然只有短短的三年时间，但是在她这里购买“潇洒明天”的客户就超过了700人。

“最初很多人都是买一份，后来就是两份、五份的买，还有个老板直接买了50份。”不过虽然买的人很的多，但真正享受到巨大收益的客户却并不多。“刚开始的一批客户有一半左右都是选择了每3年领取生存金，而选择累计的也大多是20年、21年和30年。”

石秀琴说，选择这三个时间的客户最多，所以她记得也最清楚。而选择最高60年的大概只有三四个人。“记得有一个好像是做会计的，他自己计算后说收益不错，于是就定了60年[1]。”

说起当年火爆销售的激情岁月，石秀琴多年后依然记忆犹新。

“潇洒明天 ‘的收益是固定的，而且是累计生息的。从这一点上讲，这款产品不仅是我们公司唯一的，也是所有公司保险产品中唯一的。” 

石秀琴说，现在不少客户谈起这款产品，都感慨说买得太少了，现在要找到达到同样收益的产品已经不可能了[1]。

时间拉回到今天的2019，说起年金保险竟然有8%、9%确定收益的产品，很多是从业者都认为不可思议。

然而历史车轮里的1996，正如那股市的沉浮飘渺，年金保险巅峰时刻的背后，必然是也是带着它独有的历史印记。

02.保险春风

回忆起1996年，那会儿家里看好莱坞大片还用的是录像机，我爸的工资也才700多元。当年，中国经济刚刚实现了”软着陆” ，金融体系改革进入探索和转变阶段。中国第一部保险法刚刚颁布不到一年，整个保险行业受到了国家政策的大力支持，如沐春风。

1996年6月14日，泰康人寿在北京成立

后来的保险人眼里的“老五家”的其中两家，新华保险和泰康保险在当年成立。第一家合资险企中宏人寿在上海闪亮登场，拉开了合资险企进军中国的序幕。中国人寿、平安、太平洋等老牌险企招兵买马，大力扩充营销员。保险产品越来越广的逐渐进入老百姓的视野。“潇洒明天” 、“鸿福99” 、”为了明天“等产品都以动辄8%以上的利率打响市场。其底气，就在于当时的一年期存款利率高达10.98%，而这一利率已经保持了将近3年之久了。

不用怕，撸起袖子就是干。

这是当年那些保险产品设计者的普遍心态。初生牛犊不怕虎，当年中国保险还处在摸着石头过河的阶段，国家给的支持力度大，这批保险产品的设计在今天看来十分大胆。

然而风云突变。很快，国家就认为经济过热、用货膨胀得以控制，物价指数下滑，在1996年，央行逐渐开启了降息的周期。降息之初，很多保险公司的管理人员还洋洋得意。

“这些保险产品长期确定收益的高利率比存银行优势更大了，保险产品的好时候来了” 一名区域销售分管领导得意洋洋的说。

中国人寿1999年在贵州本地报纸上刊登的99鸿福广告【2】

当年的保险从业者由于缺乏实战经验，对金融风险缺乏基本的敬畏。紧接着，央行此后的连续降息超过了所有人的预期，这为保险公司后来的危局埋下了伏笔。

03.八次降息

1997年下半年，亚洲金融风暴来袭。7月2日当天， 泰铢兑换美元的汇率下降了17%，外汇及其他金融市场一片混乱。在泰铢波动的影响下，菲律宾比索、印度尼西亚盾、马来西亚林吉特相继成为国际炒家的攻击对象。到1997年10月，亚洲金融危机进一步蔓延， 国际炒家移师国际金融中心香港， 港股连续暴跌。而此时， 中国大陆的外汇储备已经是世界第二，人民银行外汇管理局手中掌握着1400亿美元的庞大资金。而由于中国内地实行严格的外汇管制，国际炒家无法直接对人民币“卖空”，成功逃过一劫[3]。 然而与此同时，为了 抑制本外币利差，成功捍卫了人民币币值和保证了高增长、低通胀的经济形势。人行将一年期存款利率直接从7.47%下降到5.67%。

1996年的港交所

1998年的中国新年，金融风暴逐渐褪去，国内以房地产为主的内需求疲软，投资低迷。 整个1998年前三季度商品零售物价同比负增长。为拉动内需，刺激经济增长，央行连续三次降息。 一年期存款利率从5.67%下降至3.78%。之后的1999年为继续拉动内需，央行再次降息到2.25%。

短短的3年多时间，中国的一年期利率从最高的10.98%直接降至2.25%！保险公司都傻了眼。卖出去的高利率产品不少是把利率写进了合同，不仅是固定的，好些还会持续几十年，甚至终身，那么该如何收尾?

04.利差损之殇

当时，我国的寿险资金运用主要以银行存款为主，利率下降会导致了保险产品的巨大的收益缺口。2002年第八次降息之后，1年期存款利率掉落至1.98%。当年，我国虽然实现了寿险保费同比增长 61％，保费规模突破2000亿元的神话，但是保险资金运用的收益率却只有3．14％。

90年代大量承保，预定利率在7%-9%的产品依然在大量存续。

怎么办？

2000年的上海陆家嘴

巨大的收益缺口将中国保险业推向了十字路口。

当时的一篇分析报告预测，到2009年中国五大保险公司的利差 损累计将达到3666亿元，偿付能力缺口将达到2699亿元。中国的保险行业面临着巨大隐患[4]。

后来的2009年，在保监会的 一把手开闭门会议，中国平安董事长马明哲的一番话，使得举座皆惊。“他在保监会大吐苦水，说平安的利差有800亿，一下子把所有人都震住了。”一位与会人士回忆说[5]。

面对当年的危机，当年还在中国人寿任职的保险业泰斗万峰这样写到：在竞争中绝大多数公司都把“抢市场、争份额”当作这一时期的主要经营思想和战略目标。围绕这一目标，各家公司都竞相以高预定利率推出自己的产品，以一些不正常的手段去“创造”保费，这些行为都为如今的利差损埋下了隐患，是产生利差损的根本原因[6]。

05.饮鸩止渴

在利率八连降的同时，国家也将人寿保险的预定利率从1997年的8.8%，降到6.5%，5%。

到1999年，保险公司发现情况远比想的严峻。

当年的6月10日，保监会当机立断，发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（保监发[1999]93号），直接把寿险产品的预定利率上限就被牢牢卡在年复利2.5％，并明确支出不得附加利差返还条款[7]。

2.5%，这一卡，就是长达14年之久。

同时，面对巨大的潜在窟窿，中国人寿、平安人寿和太平洋这三家最大的险企也开始寻求自己的解决之道。不约而同地，三家公司都推出了”保险保障低，投资风险部分或全部由投保人承担” 的投资型产品[7]。

“国寿保守，选择了分红险，平安最激进，借助投连；太保则居游，启用万能。不同风险的选择，亦选择了各自的命运，长远而言，这类产品，成为保险行业的一剂毒药。” 陈恳在《迷失的盛宴》一书中如此评论道[8]。

激进的产品，往往卖得最好，靠着风险高，回报也高的投连险，在2001年平安人寿一举超越老大哥中国人寿，成为中国寿险市场份额第一。

老大哥中国人寿也不甘落后，其主打的一款产品国寿鸿泰,其卖点非常突出：保本、免税、可以分红、收益上不封顶，还附加一些寿险责任。事后统计，2002年上半年，这款产品就实现了保费收入340亿。当年靠着这款产品重回老大宝座。

然后，由于销售人员在售卖这些保险的过程中存在着大量的误导，过分强调收益，而没有充分的揭示产品的风险。甚至有些代理人还宣传，买分红险就是买的公司原始股。然后当投连险收益、分红比预期低很多时，大量的退保和投诉席卷而来，一些产品纷纷被叫停，相关的监管和处罚接踵而至。

不仅如此，那些买了高利率年金险的客户，由于合同规定每年都要兑付高额的利率，一些保险公司想出了奇招，他们以”产品升级”、或者送礼为名，让投保人签下了补充协议。然而当年买这些产品的很多人缺乏基本的金融知识，对自己买的产品认知并不深刻，糊里糊涂就后来去签了补充协议。

他们不知道，自己买的那些产品中，本来的权益可是年化8%、9%，是写进了保单的合同里面，终身复利。结果却捡了芝麻，丢了西瓜。

当年的这些处理方式饱受争议，受到了监管的批评，虽然某种意义上对冲掉了部分利差损的包袱，但从长远来看，可以说是一剂毒药，影响了长期保险在消费者心中的信誉和口碑。

06.高盛药方

步入20世纪，中国的保费规模以极高的速度增长，然而利差损的危机依然没有得到全方面的解决。

资料来源：中国保险业2003年经营状况分析[9]

针对利差损的问题，高盛为中国开出了四种药方：国家财政买单、消费者买单、股东买单，或是通过拓宽保险资金投资渠道实现共赢局面[10]。

姜还是老的辣，如今巨头林立的中国保险业，当年依然在蹒跚学步， 精算方面更是经验缺乏。在老道的资本老大哥高盛面前，中国的保险公司像个毛头青的学生。

中国人寿选择了“国家财政买单”模式，和财政部已经设立了一个共同基金，管理剥离出来的旧保单，把包袱留给了母公司和财政部。

而“消费者买单”是日本和香港应对利差损危机时都曾采取的措施。但是，这种方案的风险包括消费者处于被动地位，可能对寿险公司信誉产生质疑。这种方法也就是后来被采纳，至今仍被广为诟病的低利率万能、分红险等。

此外，股东买单和拓宽投资渠道也是后来保险公司积极采取的措施。如今，保险公司的投资标的中，权益类的比例大幅度提升，有利提升了险资的收益率。

2004年，中国平安在香港上市

2003年、2004年、2007年，中国人寿、中国平安、太平洋保险陆续在海内外上市，有力的扩充了资本金。再加上入世以来经济的腾飞，保费规模的高速增长，利差损的巨大包袱总算逐渐得到了化解。

07. 监管松绑

一朝被蛇咬，十年怕井绳。

20多年前的利率差事件，是监管层心中挥之不去的梦魇。但十多年间，经济腾飞，物价上涨，预定利率2.5%让保险公司走出了利差损的泥潭，却让老百姓觉得吃了亏。年金保险，也逐渐失去了自己的市场竞争力。

“十几年前看似很好的年金保单，现在取出来，啥都干不了。买的时候工资才几百元，缴的保费是一个月的工资，说的利益金，现在这利益金拿出来能干啥，基本生活都不够”

说起当年在邻居那里买的年金保单，我的一位亲戚曾这样吐槽。

2013，人身险产品高度同质化， 为更好的发展保险业，人身险费率市场化改革终于再次启幕 。 8月份监管规定：2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5％。2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为4.025％和预定利率的小者[11]。

历年一年期存款利率与寿险预定利率走势

政策一响，黄金万两。

此后的几年， 为抢占市场，很多公司都顺势推出了预定利率达到4.025％产品，爆款一个接一个，开门红的销售风头无两。

08. 消失的4.025？

然而好景不长，新的问题又来了，2018年，全球资本市场遭遇寒冬。前些年大多保险公司每年都能获得5%以上的稳健投资收益，2018年却遭遇重创。中国人寿2018年总投资收益率仅为3.28%，中国平安总投资收益率为3.7%。

新光海航人寿临时负责人万峰，在“2019慧保天下保险大会”上就曾表示：3.3-4.8％的投资回报率，与3.5-4.025％的定价利率之间的区间已经很小，整体看来，目前寿险行业产品定价利率在向上走，而投资回报率在向下走[12]。

反以观往，复以验来。纵观发达国家的利率史，事实也是如此。90年代利差损的阴影，再次浮现。

中国银保监会.2018年

2019年初，阳光人寿报送备案的某养老年金险保险（万能型）最低保证利率为3.5％，突破备案产品监管规定上限，被点名批评[13]。监管悄然叫停了相关产品的备案。

截至文稿时，询问了相关渠道，几款预定利率4.025%或接近4.025%的产品依然在售。然而在险资投资回报不佳的大环境下， 监管悄然叫停预定利率4.025％的相关新产品审批，这被业内人士普遍解读为，释放出强烈的防范利差损风险之意。我的一些精算师朋友也认为，长期年化保证利率3.75%以上的年金产品，预计不久就会被停售。

(来自某寿险公司精算师朋友圈）

天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。

监管叫停，在售的产品就显得稀缺。加上2018年全球资产收益率大幅缩水，使得2019年的年金产品的销售非常火爆。一家老牌寿险企业，今年开门红产品依靠就依靠这类年金产品一扫18年的低迷经营，前2个月，保费正增长22%。同样，我们了解到，某家人寿公司的一款预定利率在4.025%的产品，算下来长期IRR复利基本定格到预定利率上限，又是写进合同的确定收益，其销售非常火热，曾多个月霸占一些主流经代渠道的保费规模榜第一。

“以前大家都看不上年金，保费销售前列几乎都是重疾险，然而18年股市下行，各种暴雷也比较多，银行理财、余额宝收益也一直往下，未来这些产品低收益感觉是个常态，理财产品在资管新规后还会净值化，不能说保底。所以这类保底写进合同的年金反而优势很大，卖的很火爆。”

和我聊起年金险，一位经纪公司的销售经理这样说。

然而对于50、60后的监管层来说，面对着未来险企投资收益的不确定性，4.025%的预定利率还是太高了。20多年前的那场利差损危机，依然历历在目。

疑今者，察之古; 不知来者，视之往。

立足当下，全球经济前景并不乐观，利率持续保持低位。我相信，4.025%的预定利率，很快又会成为过去。如同曾经的90年代，带着时代的烙印，作为一个利率浪潮的又一个顶点，被书写进成新的年金历史。

全文完。感谢您的耐心阅读，请顺手点个“在看”吧

参考资料

[1].今日早报. 2010.03.11

[2].贵州政报.1999年11期

[3].孙骁骥. 读史：1997亚洲金融风暴实录. 2018

[4].张玉洁.保险市场与资本市场互动发展问题研究. 《郑州大学》.2007

[5].欧阳晓红.平安虚惊. 马明哲在保监会吐苦水称利差损800亿. 《经济观察报》.2009

[6].万峰.利差损产生的原因及化解方法.上海保险.2001.04

[7].关于调整寿险保单预定利率的紧急通知.保监发〔1999〕93号. 银保监会

[8].陈恳.迷失的盛宴.2014-8-1

[9].中国保险业2003年经营情况分析.中国保险年鉴编辑部. 2003

[10].Goldman Sachs.《中国保险业———成长前景、创造价值的关键在改革》.2003

[11].中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知. 保监发〔2013〕62号. 银保监会

[12].银保监会叫停3.025%预定利率产品，预警利差损风险？.慧保天下.2019.1.31

[13].中国银保监会办公厅关于人身保险产品近期典型问题的通报.银保监办发〔2019〕4号文.银保监会

[14].楼兴望.利差损：寿险的心腹大患.中国保险.2001

[15].兰桂隼.利差损与寿险投资.兰州学报.2003年第六期

最近这段时间，喵叔变身全职奶爸，每天伺候家里这个小祖宗，只有在娃休息的时候来码点字，所以更新节奏稍微有点慢，不过还是尽量争取两天一更，各位看官多多担待~

以前互联网还没普及的时候，我们要买个东西都是直接就去市场上或者去超市购买，后面淘宝等电商的出现，买啥都可以通过网络购买，点个外卖都能有配送员送货上门。1992年友邦正式将个人保险代理人（营销员）机制引入中国以来，保险市场也随着时代的发展从传统的线下挨门挨户推销的单一渠道逐步发展成线上线下多渠道共存的形态。

不同于传统生活用品的购买，各种信息都是高度透明，而在“购买保险”这个稍显“深奥”的学科中，面对现在各种各样的渠道，很多朋友会不知道如何抉择，无从下手。今天喵叔就趁着带娃的间隙，结合自身的一些经历和相关了解，给大家简单科普一下，不同渠道的不同特点，可以结合下面这个图看看。

一、代理人渠道

“保险代理人是根据保险人（保险公司）的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。”

——《保险法》第117条

保险公司代理人：代表的是保险公司的利益，推销自己公司的产品。

大家一说到买保险，第一个想到的（赶到的）就是他们啦，就是我们平时常说的“保险业务员”，相信每一个朋友身边都有这么几个代理人，在你需要的时候能随叫随到，为你提供服务。有数据显示，2018年代理人人数达到764万，占所有保险销售大军90%以上，其中四大上市险企的代理人总数高达407万，占据半壁江山。

优点：一般都是亲戚朋友，有亲切感，就在你身边，随时可上门服务，当面给你讲解产品、条款，如果发生理赔，可以帮忙递送资料。

缺点：产品单一，不够客观公正，代理人脱落率（离职率）较高，保单极易变成“孤儿单”。另外，由于从业门槛极低，从业者整体素质和专业度不够，销售误导的高发区，大多数人所谓的保险“这也不保、那也不保”的情况皆出于此。

话说喵叔就在这个渠道待过一段时间，培训一周就是无脑给你洗脑，各种“大神”上台培训，一副“老子天下第一”的架势，听的时候觉得很有道理，听完发现貌似没啥干货。培训完了就是各种产品培训，让你列名单，约亲戚朋友买买买，受不了这种模式，故走之。

二、银保渠道

严格意义上来说也是属于代理人渠道，简单说就是保险公司让银行帮着卖保险（天然信任度高），或者直接由代理人驻点销售。这个渠道售卖的一般属于保险理财产品，以分红、万能、年金居多。

优点：银行网点多，服务便捷，产品简单，可以多家选。

缺点：售后不会太到位，很多产品容易产生销售误导，让人觉得买的是银行理财产品，后期容易产生纠纷。

三、电销渠道

这个渠道相信每个人都有接触，先不去管正规不正规，这个渠道的产品，主要以意外险、医疗险以及简单的定期理财类险种为主，产品简单，缴费便捷，另外，因为很多都是冲动型成交，所以难免会出现购买后又后悔的情况。

优点：方便快捷，产品简单易懂，容易产生购买的冲动。

缺点：产品沟通的时候，全程录音，部分沟通过程中容易让人忽略掉较为关键的细节，产品大多月缴，容易让人产生误解，产品更是丝毫不会考虑客户需求，比如5万保额的意外险，2万保额的重疾险，WTF······

关于这个渠道，喵叔也是有过经历的，各种套路层出不穷，反正简单说就是话术到位，再差的产品都能让人产生立刻马上现在就购买的冲动，不但不花钱还能赚钱的意外险，卖出中端医疗价格的低端百万医疗，话术到位，都能上天。

四、团险渠道

团体保险主要就是公司给员工统一进行投保的产品，常被作为员工的福利，保障项目也比较多，常见的有重疾、重疾医疗、门诊医疗、住院医疗、齿科保障等。

优点：统一购买，一张单子投保数百上千人，一般是免费赠送给员工，或者是象征性收取一定费用。

缺点：作为公司福利，很多都只有在职期间享有，如果离职，可能保障就没有了，可能让人错失购买保险的时机。

五、互联网渠道

近年来蓬勃发展的一个渠道，从支付宝、微信的介入就可看出端倪。也出现了一些因此而爆红的带有互联网基因的保险公司，如复星联合、众安在线等。

优点：产品公开透明，打破了信息的不对称，物美价廉，购买方便快捷。

缺点：产品需要自行选择，条款解读、理赔等均需要自己操作，对投保人的能力有一定要求，产品核保相对更加严格，可投保额限制较大。

这个渠道蓬勃发展是好事，但大量资本介入，也让大量客户成为了被收割的对象。

例如水D保、轻S筹这类平台，借助之前的互助和众筹引来的流量，大肆收割各类短期险种，如一年期意外、百万医疗等；又如蜗N保险、P蓝保、小B规划、多B鱼等所谓“大V”，要么建群讲课，要么收费听课，要么免费科普，要么收费做方案，流量之下，招收一大批年轻人，“大专毕业，20岁出头，从保险公司请来培训、组训对他们进行培训，然后就上岗卖保险”。某网络小V“王蛋蛋”称呼他们为“新世纪的保险富士康”，我认为这个词贴切。

目前这类平台至少超过上百家，“前端流量获客、中端讲课咨询、后段销售转化都是大致相同的模式”。

六、经纪人渠道

产销分离持续推进，这个渠道也算发展迅速，保险公司努力开发新产品，专业渠道负责销售，这里主要指保险经纪公司。

“保险经纪人基于投保人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。”

——《保险法》第118条

《保险法》中的保险经纪人指的就是保险经纪公司。而我们日常所说的保险经纪人指的是与保险经纪公司签订合同，为客户提供服务的职业。比如喵叔就属于这一类。

优点：经纪人不属于任何保险公司，专业的经纪人可以站在中立的角度客观分析对比产品，提供建议，产品选择面广，可以根据客户需求和基本情况提供各种个性化方案。遇到理赔纠纷，经纪公司可以帮忙与保险公司协商，帮忙争取利益。

缺点：职业对于大众来说还整体缺乏了解，真正专业的经纪人应该是集法律、医学、保险等多方面专业知识于一体，专业且良心的经纪人需要擦亮眼睛去寻找。

七、喵叔的话

上面六大渠道，其实各有优劣，虽然渠道这么多，但是很多东西是相通的，我们在购买保险的原则上也是一样的，就是一定要在购买前搞明白自己真正需要的是哪方面的保障，购买时弄清楚所买产品的保障内容与免责条款，看懂条款，购买后能有一位专业且良心的从业者为你提供后续服务。希望大家都能买到最适合自己的保险，手中的保单永不出险！

本文作者微信：waitmi 公众号：保倍多（ID：baobd-），欢迎来撩

喵叔在日常工作中，会遇到很多想要买保险却不敢买的朋友，他们普遍有一个担忧，就是保险合同大多生涩难懂，一份合同动不动就是上万字，如果自己不懂保险合同内容，轻易投保，到头来也不懂保障责任，心里难免会有点“虚”。

其实一份保险合同包含的内容非常多，我们通常去了解一款产品到底怎么样，只需要简单去关注两个核心要点：保险单和保险条款，基本看懂这两个部分，你心中的疑惑就能迎刃而解，下次遇到一上来就吹得天花乱坠的人，直接让他发条款看看，就能轻松判断这款产品到底是优还是劣。

一、几个需要了解的名词

保险人：保险公司；

投保人：交保费的人；

被保险人：保险合同所保障的对象；

受益人： 又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人；

保险责任：保障内容有哪些；

基本保险金额：保障额度有多少；

保险期间：保障时间有多久。

二、保险单的阅读

了解清楚几个名词的含义以后，我们以一份保险单为例看看需要看的要点。

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一般我们在投保后拿到保单做的第一件事就是核对关键信息：保障内容、保障期间、保额等是否有误。然后是核实投保时填写的个人信息，如投保人、被保人基本信息，受益人信息以及一些其他的常规信息。此外，保单上也会提示一些其他的信息，比如保险公司基本情况、特别约定、保单验证方式等。

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三、保险条款的阅读

保险条款一般建议大家在投保前查看，查看方式非常简单，一般在产品介绍最末尾的地方可以找到条款和投保须知等介绍。如果投保前没看的太清楚，不妨在收到合同后利用好犹豫期尽快查看。

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对于保险条款的阅读，可以通过条款目录去逐一查看需要了解的重要内容，建议大家抓住最重要的两个部分认真阅读了解：保险责任与责任免除。

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​01.保险责任

保险责任指的就是保险公司根据保单的规定所需要承担的对客户保障的责任。比如重疾险，一般会规定多少种疾病，具体疾病名称，达到何种条件能获得理赔等。

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按照合同目录翻到2.4，我们可以清楚看到这份定期重疾的保障责任为：身故赔付已交保费、重疾赔付1次、轻症赔付1次且豁免后续保费。

02.责任免除 

责任免除又称为“免责条款”，主要讲的就是“什么情况下不赔”，一般是粗体或者着重标记提示，主要囊括了一些违法乱纪或者一些比较极端的情况。

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从图中可以看出，该产品对于投保人故意杀害、伤害被保人，或者被保人2年内自杀，都是免责，其他的诸如酗酒、斗殴、吸毒等均是免责条款。

此处应该注意的是，不同险种的免责条款都有所不同，很多产品特别是意外险，我们在判断它好坏的时候，也会将免责部分作为评判标准之一，这里也会经常发生部分产品留下暗坑的情况。

四、需要注意的几个时间

01.犹豫期

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犹豫期又被称为“冷静期”，一般是10-20天，犹豫期内退保，无损失，最多扣除10元工本费，如果超过犹豫期，仅退还现金价值。

对于那类“人情单”或者因为代理人软磨硬泡而签单的朋友，建议你们在收到合同后认真看条款，保障是否如你所听，保费能否承受，过了犹豫期再改主意，可是损失不小的哦。

02.等待期     

又被称为“宽限期”，对于市面上常见的重疾、医疗、定寿等险种，等待期有30天、60天、90天、180天等，在这期间患病，保险公司不承担责任。

不同公司关于等待期出险的规定不一样，以重疾险为例，以前被大吹特吹的X安福，等待期出险是退还现金价值（现在是被迫修改）；部分产品等待期出险是合同终止，退还保费；好一点的产品是该病症若为轻症或中症，除外该项责任；再好一点的产品是除外该项病症责任。

依然以重疾险为例，目前大多数保险公司的等待期为90天和180天，部分保险公司的代理人喜欢大吹特吹等待期这个概念，自认为就自家产品是90天等待期，天下无敌，实际上呢，目前大量产品，特别是新产品，都是90天的等待期，就连喵叔举例这个年缴费282保60万重疾的消费型产品，都是90天的等待期。

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​喵叔想说的是，发这种图片的人，要么蠢，要么坏，建议拉黑！

五、喵叔的话

其实保险合同并没有大家想象的那么复杂，按照重点去看，几分钟把自己需要留意的部分可以看得清清楚楚，不管业务员吹得如何天花乱坠，落实到合同里的才是真的。

不管是你自己主动购买还是朋友推荐购买，每年既然花了不少钱，还是建议大家都花点时间去自己琢磨琢磨，如果有任何疑问，也一定记得多多咨询身边专业的代理人或者经纪人，心中有数，才能不被忽悠。

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昨天因为事情实在是太多，所以没来得及更新，给各位说声抱歉。本来想写的东西只好推到今天来写啦~

作为一名奶爸，喵叔平时不管是工作还是生活中，接触最多的应该是新生儿家庭，沟通了很多家庭，发现大家普遍存在一个问题，就是对于孩子有一些病症的，，不知道应该如何买保险，其中比较常见的有早产、难产、低体重、新生儿黄疸、各类病毒感染类疾病等，所以今天也是特意针对大家问得较多的一些症状，谈一下常见保险的购买方式。

一、早产、低体重

正常的胎儿需要在母亲体内孕育40周左右的时间，才能保证孩子各个器官发育，但是由于各方面的因素，很多宝贝还没足月就跑出来了，就是我们常说的“早产儿”。

中国每年约2000万新生儿，其中早产儿就占了7%左右，而且随着国内二胎政策的放开，高龄孕产妇也增多不少，使得我国的早产儿发生率也逐年上升。

早产儿是指胎龄不足37周就出生的新生儿，其中未满28周的被称为“极早早产儿”，对于早产儿来说，一般体重都是偏低的，出生体重在1-1.5kg被称为“极低出身体重儿”，低于1kg的称为“超低出生体重儿”。

普遍重疾险对于早产和体重的衡量指标分别是37周和2.5kg，如果低于这个值，一般需要告知，部分公司对于早产儿和低出生体重儿核保比较友好，有些如果出生满34周，超过2kg，体况良好的是可以接受投保。

一般来说，保险公司会要求孩子满2周岁且无其他健康异常，可以正常购买，不过，如果未满2周岁，但是出生无异常，儿保检查无异常的孩子，可以通过联系线下代理人或者经纪人，走人工核保流程投保。

二、新生儿黄疸

黄疸算是比较常见的疾病，俗话说，“十个婴儿九个黄”，黄疸常见的一般分为两种，一种是“生理性黄疸”，一种是“病理性黄疸”。

生理性黄疸比较常见，主要与新生儿的胆红素代谢有关，平时多给孩子晒晒太阳，就能逐步消退。病理性黄疸比如溶血性黄疸、感染性黄疸、梗阻性黄疸，需要通过治疗干预，比如通过蓝光照射，降低体内胆红素，一般两三天就可以恢复正常值。

对于重疾险来说，一般非一年内罹患的黄疸无需告知，如果是生理性黄疸且已治愈，标准体承保；如果是非生理性黄疸，已治愈出院，无并发症、无复发满半年，也可以标准体承保。

如果是医疗险，小额医疗部分产品如平安万元户，会要求治愈满3月以上，可以投保，百万医疗如尊享e生2019，会要求生理性黄疸，出生3周内及消退即可正常投保。

三、上呼吸道感染、肺炎、支气管炎

因为婴幼儿呼吸系统各方面发育都不够完善，免疫系统防御功能不够强大，所以很容易被感染或者传染而引发疾病。对于保险公司来说，对于这类疾病也是相对来说比较宽松的，一般康复后都是正常投保，比如尊享e生2019对于两年内住院史、服药史的告知，都是将这类疾病进行了剔除，所以也不必过于紧张。

四、疱疹性咽峡炎、手足口病、轮状病毒感染

这三种都属于比较高发的儿童疾病，都属于病毒感染，传染性也很强。

疱疹性咽峡炎是由肠道病毒引起的以急性发热和咽峡部疱疹溃疡为特征的急性传染性咽颊炎，以粪-口或呼吸道为主要传播途径，传染性很强，传播快，遍及世界各地，呈散发或流行，夏秋季为高发季节，主要侵犯1～7岁儿童。一般来说，该病治愈后即可正常投保。

手足口病是由肠道病毒引起的传染病，引发手足口病的肠道病毒有20多种，多发生于5岁以下儿童，表现口痛、厌食、低热、手、足、口腔等部位出现小疱疹或小溃疡，多数患儿一周左右自愈，少数患儿可引起心肌炎、肺水肿、无菌性脑膜脑炎等并发症。个别重症患儿病情发展快，导致死亡。目前缺乏有效治疗药物主要对症治疗。对于该种疾病，如果是普通病例，治愈后一段时间即可正常投保重疾险、医疗险，如果是重症病例，则需要结合恢复情况根据后遗症进行核保。

轮状病毒感染，如轮状病毒性肠炎，轮状病毒感染小肠上皮细胞，从而造成细胞损伤，引起腹泻。轮状病毒每年在夏秋冬季流行，感染途径为粪－口途径，临床表现为急性胃肠炎，呈渗透性腹泻病，目前已经有轮状病毒疫苗的临床应用。该类病症治愈后各险种可正常投保。

五、喵叔的话

孩子从刚出生到长到几岁，抵抗力相对来说会比较弱，会有较大几率发生各种疾病，所以能买保险的时候，也是最好要尽快购买，防患于未然是王道。

而且小孩子的重疾险费率相对成人来说会低很多，花很少钱就能配置足够的保额，所以最好也是在小的时候就做好保障，当然，如实进行健康告知也是重中之重。

最后，希望所有的宝贝都能健康成长，也希望今天的文章能够帮助到各位年轻的父母们，也欢迎分享给身边的奶爸宝妈，让更多人都能收获帮助！

在昨天的男性投保指南中，喵叔聊了下部分男性疾病的投保技巧，根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》显示，我国居民一生中患重大疾病的比例为：男性73.87%，女性68.79%。男性的重疾患病率比女性高许多，不过，女性患妇科疾病的概率是远大于男性的。

世界卫生组织统计的数据表明，我国有40%的女性患有不同程度的妇科疾病，患病人数高达2.8亿，而已婚女性的患病率更是高达70%！还是放出下面这种图，可以看到，乳腺癌依然高居女性发病率首位，子宫颈癌和子宫体癌的占比也是在持续增长。

而女性患病中，乳腺、子宫、卵巢更是最为高发的三大部位。今天也主要从这几个部位谈一谈，常见疾病该如何投保。

一、乳腺类疾病

01.乳腺增生

乳腺增生算是一种非常常见乳腺疾病，多见于25~45的女性，约有70~80%的女性都有不同程度的增生，如果没有其他异常，一般各险种都可以正常承保。

02.乳腺结节

乳腺结节简单点来说就是一个肿块，正常情况下对健康没什么影响，但是如果涉及到购买保险，各家公司可能会根据bi-rads分级以及术后状况情况来决定是否承保，一般来说，如果没有手术，近一年乳腺B超分级bi-rads在2级及以下的客户，重疾可以标准体承保，如果有手术且病理为良性，半年以上复查超声无异常，重疾可以标准体承保。

除了重疾险，部分医疗险也可能根据情况不同而标体、除外承保。相对来说寿险会宽松许多，部分寿险不会涉及到这块的告知。

03.乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是由腺上皮和纤维组织两种成分混合组成的良性肿瘤，好发于青年女性，与患者体内性激素水平失衡有关。作为一种肿瘤，它的癌变几率极为微小，所以医生一般会告诉你不用当回事，但是乳腺纤维瘤只能通过手术治疗，所以各家保险公司也会涉及到术后的问询。

对于重疾险来说，如果术后病理为良性，部分产品是标准体承保，未手术一般是除外或者拒保。如果是医疗险，需要术后病理为良性，可标准体承保，未手术一般是除外责任。对于寿险，一般没有影响，如果健康告知涉及乳腺问题，需要进行告知。

二、宫颈类疾病

01.宫颈炎

宫颈炎也是妇科常见的疾病之一，不洁性生活、人工流产及产后感染是最大的始作俑者。由于宫颈没有神经，所以不检查也很难发现这个问题。宫颈按照严重程度通常分为轻度、中度和重度。

从目前的核保来看，如果检查出是轻度或者中度，且HPV、TCT检查结果正常，排除了宫颈癌的潜在风险，一般都是可以正常承保。

02.子宫肌瘤

子宫肌瘤可以说是女性生殖器官中最为常见的一种疾病，很多朋友常常“闻瘤色变”，其实完全没必要，因为大多数子宫肌瘤都是良心，而且症状不明显，很多人不去检查，甚至都不知道自己有这个问题。

对于重疾险来说，相对来说比较宽松，接受手术的，病理良性，可以正常承保；如果没有手术，需要结合“肌瘤大小，是否有明显症状，是否有并发症”等情况，进行综合评估，多数情况下都可正常承保。

如果是购买医疗险，会比较严格一点，一般是需要进行了手术，且术后病理为良性，痊愈超过六个月以上，才可以正常承保。

寿险这块会比较宽松一点，有些产品没有涉及，无其他异常可以正常承保。

03.卵巢囊肿

卵巢囊肿也是属于女性生殖器官中比较常见的疾病，多发于20岁~50岁之间，有各种不同的性质和形态，即一侧性或双侧性、囊性或实性、良性或恶性。

投保这块，保险公司会以被保人是否做过切除手术，以及病理检查是否良性，来决定是否承保。

如果是手术切除且病理检查是良性，重疾险和医疗险都可以正常承保；如果没进行手术，近半年超声检查符合要求，重疾险可以正常承保，医疗险可能标体或除外承保；部分寿险没有这方面的涉及，无其他异常可以正常承保。

三、喵叔的话

和男性不同，女性会存在一些各种各样高发的特定疾病，各种妇科病症也让人头疼不已，实际上大部分情况都是乐观的，通过智能核保或者人工核保，满足核保条件，还是可以正常承保或者除外承保的。

作为家庭的半边天，女性也需要学会通过保险来帮助自己、帮助家庭抵御风险，而在购买保险的过程中，还是强调一下喵叔说过无数次的话，有体况的朋友一定记得如实告知，多家投保，希望每个朋友都能买到适合自己的保障，手中的保单永不出险！

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作为男性，普遍都是作为各个家庭的顶梁柱，面临事业、家庭的双重负担，很多男性都是常年在外奔波，应酬喝酒，早出晚归，持续的重压下，身体也会不堪重负，一般到了三四十岁，也会发生一些常见病，再加上男性常见的一些不良习惯，如喝酒、抽烟、熬夜，也会加大多种疾病发生的几率。

根据国家癌症中心发布的2019年最新一期全国癌症统计数据，全国男性发病率最高的十种恶性肿瘤分别是肺癌、胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌、前列腺癌、膀胱癌、胰腺癌、淋巴癌和脑癌。其中肺癌、胃癌、肝癌占比较大，需格外引起重视。

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今天主要从其中几种男性常见疾病谈谈，如果家里男性得了这些疾病，应该如何购买保险。

一、肝炎

肝炎是肝脏炎症的统称。通常是指由多种致病因素——如病毒、细菌、寄生虫、化学毒物、药物、酒精、自身免疫因素等使肝脏细胞受到破坏，肝脏的功能受到损害，引起身体一系列不适症状，以及肝功能指标的异常。

中华医学会公布的数据显示，作为肝病大国，中国的乙肝感染者数量高达一个亿，丙肝感染紧追不舍也有4000万。肝炎对人体健康危害大，不好好治疗，就可能发展为肝硬化乃至肝癌。特别是乙肝的杀伤力强，全世界八成肝癌都是乙肝的“杰作”，每4个慢性乙肝病人就有1人死于肝癌或肝病。

而我们通常谈到的最多的是病毒性肝炎，也就是常见的乙肝、甲肝、丙肝。甲肝属于肠道传染性疾病，多和吃的有关，危害性较小，大部分患者的病毒可以由身体免疫系统自动清除，治愈后不需要太过担心。平时大家经常见到或者听说的主要有急性乙肝、乙肝病毒携带者、大三阳、小三阳。

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急性乙肝：一般来说治愈超过6个月，按照标准体承保，如果表面抗原持续阳性，则需要按照慢性乙肝处理。

乙肝病毒携带、小三阳：如果肝功正常，没其他症状，很多产品可以标准体承保。

大三阳：一般会延期，不过实务中也有部分产品是标准体或者加费购买。

对于乙肝这块，建议大家在专业的代理人或者经纪人协助下投保。

二、脂肪肝

脂肪肝是指由于各种原因引起的肝细胞内脂肪堆积过多的病变，是一种常见的肝脏病理改变，而非一种独立的疾病。

脂肪肝是仅此于病毒性肝炎，第二危害人们健康的肝病，在男性身上更是十分常见。简单来说，脂肪肝就是脂肪没能好好的代谢，堆积在肝细胞内，导致其功能减弱，也容易受亲肝性毒物所损害，甚至发展为肝硬化。

在我国，脂肪肝的患病率高达25%以上，“已成为中青年男性健康的头号杀手”。

对于重疾险来说，对于脂肪肝的核保相对来说比较宽松，一般是标体或者加费，只要不是酒精性脂肪肝或者重度脂肪肝，肝功在1.5倍以内，可以标体承保。寿险相对来说比较宽松，一般会是标体。而对于医疗险来说，相对来说会严一些，轻度脂肪肝，还需考虑是否肥胖、肝功是否正常、是否合并三高等，情况较轻一般可以标体，否则可能拒保。

三、前列腺疾病

这类疾病属于男性“专属”，毕竟女性可没这个器官······

作为男性生殖器中最大的附属性腺，前列腺也是一个“多事”的地方，前列腺疾病更是男性不可忽视的疾病。平时我们所说的前列腺疾病，通常指的是前列腺炎、前列腺增生及前列腺癌等。

前列腺炎是中青年最常见的泌尿系统疾病，大约50%的男性这辈子都会有一个阶段受到困扰；而前列腺增生则是中老年常见疾病。

前列腺炎和前列腺增生，一般购买重疾和寿险是标体。对于医疗险，前列腺炎只要不是治疗阶段，医疗险一般会除外，而前列腺增生，一般是良性增生，会参考有无手术、PSA指标、尿常规、肾功能等，如果正常，也是除外。

四、胃炎

胃病对于国人来说也算是很常见的一种疾病，特别是男性，生活中各种烟酒的刺激，直接加重了肠胃的负担，肠胃问题放在过去，可能很多朋友都会觉得主要是饮食不当造成的小问题，而实际上，几乎所有的肠胃类、消化系统疾病都和吸烟有很大关系，加上多数肠胃疾病前期症状并不明显，导致很多罹患该类型癌症的患者都存在延误就医的情况。

常见胃病种类非常多，这里主要讲“胃炎”。可能听起来感觉“胃炎”只是普普通通的小病，但其实根据胃炎的性质、诊疗手段、是否有并发症等不同，部分险种也有拒保的可能。

对于寿险来说，一般是可以标准体；对于重疾险来说，慢性萎缩胃炎、多发性胃溃疡通常拒保，而如果有未经检查证实性质的胃溃炎，也有可能遭到拒保。除此以外的其他普通胃炎，一般问题不大；对于医疗险来说，如果只是单纯胃炎，不属于慢性萎缩胃炎，没有出血、穿孔等症状则没啥问题，如果胃炎伴有胃溃疡，或者直接出现胃溃疡，会相对复杂一点，也要根据是否手术、之后的情况、是否复发等多种情况判断能否承保。

五、喵叔的话

其实说了这么多，相信大家有发现，并不是说得了“难言之隐”，可能会在健康告知中出现，但只要不是太严重，正常通过健康告知，都是可以买到适合的产品的。

很多男性高发的疾病，也是和不健康的生活习惯分不开的，尤其是烟酒的大量摄入，大大提高了男性患病的几率，基本所有的男性常见疾病都和吸烟饮酒分不开。

此外也需要提醒大家一下，如实告知是重中之重，是决定以后能否顺利理赔的核心要素之一，如果大家有健康上的问题，建议一定找专业的代理人或者经纪人协助投保，而不是“随缘告知”，待到回头产生各种纠纷再闹心不已！

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话说昨天刚聊了关于网上买保险是否靠谱的话题，马上就有个朋友在咨询的时候提到，网上买的保险大多数会提供电子保单，而电子保单会“理赔不到位，到时候投诉无门”，这是真的吗？

那么今天我们就来聊聊，网上投保只收到电子保单，如果发生理赔会不会不到位。

一、电子保单具有法律效力吗？

答案是肯定的。

先来看定义：

保单是指被保险人和保险公司订立保险合同的正式书面证明。保单完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任。保单记载的内容是合同双方履行的依据。保单是保险合同成立的证明。

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为被保险人签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。

早在2005年，《电子签名法》实施后，人保财险签下第一份电子保单，随后各大公司也开始陆续签署电子保单，电子保单也正式出现在这个行业。

按照我国《保险法》第十三条、《合同法》第十一条、《电子签名法》第四条的规定，保单是可以以电子数据的形式呈现，即电子保单与纸质保单具有相同的法律效力，本质上是没有区别的。

二、电子保单影响理赔吗？

《网上买保险靠谱吗？能赔吗？你想知道的都在这！》昨天的文章中有说过，互联网保险和线下保险本质上也没有区别，也会有朋友想问，网上的电子保单在理赔上是否繁琐，比纸质的麻烦呢，其实说白了，影响理赔快慢的因素主要是保险事故的复杂程度、客户提交材料的完整度、保险公司的服务水平等，而不是保单的形态。也就是说理赔标准和你的保单是电子或者纸质的没有一点关系，关键是准备好准备齐全索赔的材料，以及投保时一定做好如实告知。

三、电子保单如何管理呢？

现在很多一年期的短险，都是直接提供电子保单，投保时留个电子邮箱，成功后直接去邮箱查收即可，重疾险这类长险，一般会提供电子保单和纸质保单，电子保单也是发送到邮箱，纸质保单一般需要客户自行联系保险公司申请邮寄。

其实管理也很简单，手中的电子保单都建议直接下载到电脑中，放到一个专门的文件夹中，再建个excel表格，按照被保人、险种登记，便于后期管理。

四、喵叔的话

总的说来，随着社会的发展，无纸化是必然趋势，包括车险电子保单的大量普及，车辆年审、理赔也早就不用再拿纸质保单了，现在的人出门也不需要带现金，一个手机走遍天下。甚至，连结婚证也推出了电子版的。

不管你投保收到的是电子保单还是纸质保单，归根结底就是一纸合同，最后的理赔以及其他服务上并没有什么区别，如果担心保单的真实性，可以按照昨天的文章提示进行验真，也很方便快捷。

最重要的一件事也不要忘了，及时和家人通气，让每个人都知道家庭拥有的保单并整理好相关信息。

不然要是买了保险，却因为没有告知家人而造成没有理赔，那就亏大了！

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时间退回到20年前，喵叔家里买了第一台电脑，就是下面这样的：

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最开始是没有联网的，那时候电脑的作用大概就是拿来玩玩星际争霸。

到了2004年前后，淘宝逐步开始发展，第一批网购大军产生，喵叔小小年纪，也注册了账号开始“网上购物”，一眨眼十几年过去了，手上也是好几个高等级的网购账号，也是见证了这些年网购的发展，相信到了2019年的今天，大家应该都有在淘宝、京东、拼夕夕等网站购物的经历，大家也对网购习以为常。

同样的，近年来，借着互联网蓬勃发展的春风，互联网保险也逐步发展，各类保险都能自行在网上购买了。

互联网保险有个很明显的特征，就是保费比线下代理人推荐的产品会便宜很多，信息也更加透明化，投保也更加方便快捷，省时省力，因此，也会有越来越多的人开始接受或者尝试去网上直接投保。

就跟网购刚出现那几年一样，也会有很多朋友一开始会有很多顾虑，不敢在网上投保，其实原因很简单，最重要的大概有几个：一是担心保险公司线下看不到，买完保险就没人管了，后期如果要理赔或者保全也找不到人帮忙，所以宁愿多花点钱,买一款线下代理人的产品。二是目前网络诈骗挺多，很多人觉得在线投保不靠谱，担心被骗。也有很多朋友觉得，在线下投保，当面签字，拿到一份纸质保单比较有安全感。

其实，无论通过何种渠道何种方式投保，都有自己独特的优势和不足，但都是直接和保险公司签订合同，所以今天就带大家来扒一扒下面几个内容：

网上买保险靠谱吗？

网上买保险有什么优势？

网上买保险后期理赔怎么办？

网上买保险的注意事项

一、网上买保险靠谱吗？

首先可以很肯定地回答：靠谱！

其实就和大家喜欢在淘宝、京东等电商平台购买商品一样，网上和线下购买保险，实质上都是一样的，本质都是和保险公司签订的合同，合同上都会盖有保险合同专用章，双方都受国家法律保护，无论你是通过电话、网络、线下代理人还是银行，几种方式购买保险仅仅是渠道不一样而已，后期的回访、保全、理赔也都是由保险公司负责，所以这个是可以完全放心的！

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二、网上买保险有什么优势？

01.投保更便捷

以前购买保险，可能需要自行前往柜台，或者约访代理人，填写各种纸质资料并牌照，以及各种签字，一轮下来费时费力，现在只需要有一台电脑或者一部手机，即可轻松完成产品投保，方便快捷。

02.保费更便宜

互联网保险，相对传统保险来讲，保险公司节约了更多的场地运营成本、人员成本，所以可以给到投保人更优惠的价格，举个很简单的例子，两款保障差不多的重疾产品，通过网络渠道购买，每年保费通常能节省30%到50%以上，网络渠道购买，价格优势巨大。

03.网络信息透明度更高，可选择性更大

通过互联网渠道了解到的产品信息透明度更高，可以很轻易地在产品页面了解到产品的价格、保障责任、责任免除等内容，产品好坏一目了然。

很多投保人在线下了解保险的渠道无非就是身边的代理人亲戚或者朋友，费劲力气可能也只能了解两三家“大公司”的产品，保什么不保什么一概不知，可能唯一清楚的只是“这款产品非常好”。各家公司的产品一家比一家贵，能找到适合自己的产品，非常困难。

目前开通了互联网业务的公司非常多，多达上百家公司的上千款产品任你选择，通过更加专业的经纪人或者代理人更好地货比三家，选对最适合自己且性价比高的产品。

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三、网上买保险后期理赔怎么办？

其实无论是通过什么渠道购买的保险，出险了，都是保险公司进行理赔。大家投保后的保单上都有清楚标记承保公司和联系方式，发生事故后，直接联系保险公司，就会有专人跟进整个理赔流程，加上前期服务你的专职经纪人或者代理人的协助指导，可以更加方便快捷地处理理赔。

理赔流程其实非常简单，大致分成以下几个步骤：

提出理赔申请

立案勘察

审核证明和资料

核定保险责任

履行理赔义务

简单讲就是，出险后赶紧报案，同时准备理赔所需材料，递交材料，待保险公司审核后理赔款到账。

喵叔在之前的文章《买保险就买大公司，大品牌，有保障，你确定？》有说过，不同保险公司，无论大小，他们的理赔时效和获赔率整体没有太大区别，只要你在购买的时候认真做好健康告知，达到理赔标准，都是可以及时获赔的。

（2018年的部分公司理赔报告）

四、网上买保险的注意事项

01.请做好健康告知

这是喵叔每次为线上客户处理投保问题第一个强调的问题，健康告知是否做好，直接关系到最后你这个保险能不能赔的问题。

健康告知说来既简单又不简单，如实回答即可，记住八个字：“有问有答，不问不答”。认真看好健康告知，在专业人士的指导下进行告知，不可不告知，也不可“无限告知”。

举个简单例子，老王患有小三阳，网上购买了某款医疗险，在专业人士指导下进行了智能核保核保结果是除外承保，即对乙肝及其并发症、后遗症引起的治疗除外，其余病症正常承保。半年后老王确诊为白血病，治疗期间，保险公司前前后后对老王进行了多次赔付，一共赔付65万元。同样是乙肝的老李，也在网上购买了一款医疗险，由于自己确保投保的知识和指导，老李并未如实告知，按照标准体正常投保，三个月后，老李被确诊为肝癌，向保险公司申请理赔被拒，理由很简单：老李投保前就患有乙肝，但是未如实告知，严重影响承保决定，根据《保险法》规定，保险公司对他予以拒赔并解约。

所以网上购买保险虽然方便快捷，但是如果缺乏专业的指导，可能也会很容易踩坑，为后期的纠纷埋下隐患。简而言之，言而总之，投保之前一定做好健康告知！

02.学会保单验真

虽说“假保险”市面上挺少见，但是在网上投保，最好也要学会验真，避免被坑。

方法很简单，两种方式：一是直接拨打保险公司客服电话，提供保单号，几分钟时间就能确定真假，还有一种方式就是在购买前查询这款产品的真假，可以通过银保监会的官网在线查询即可：

需要注意一点的是，很多产品上市的时候会取个花名，比如“超级玛丽旗舰版”真名叫做“光大永明健康无忧C款”，真名在保险条款最前面就能看到啦~

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五、喵叔的话

我们现在很多朋友质疑网上买保险，其实就像十多年前质疑网上购物一样，我们需要去适应这种变化，去接纳，时间也证明了这种方式不仅靠谱，也会越来越成为一种趋势。

买保险最终买的是一种保障，无论通过什么渠道去购买，都需要了解清楚保险条款、免责告知等，多方对比，做出决策，毕竟重疾险这类长期险一买就是几十年。

随着以后网络投保各种渠道的丰富与透明，以后通过互联网渠道购买保险，也会成为一件稀松平常的事。

但是需要注意的是，网络投保虽然简单，但是购买保险也是会涉及到多学科的专业知识，为了投保时不埋雷，理赔时不踩坑，大家在网上投保时最好在专业人士waitmi指导下进行！

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产品对比并非一口气对比几十款产品，用上各种复杂的对比条件然后让你迷糊，最后推荐一款。今天也只对比目前市面上翻牌率比较高的四款产品，均为预定利率在4.025%的产品：

信泰 如意享

君康 颐养金生

复星保德信 星享福（星颐）

信美人寿 互信一生

一、基本情况

先简单看看四款产品的基本情况：

根据四款产品的基本情况，我们可以分成两组来简单解析。

首先是星享福与互信一生，两款产品都是在保证领取期后，现金价值归零，身故保障为零。属于那种很纯粹的养老金，活多久领多久，重在生前自己领，不在意身后受益。

适用人群：

不考虑现价流动性（现在花不着）

又不考虑给子女留（独身主义或不考虑身故金）

又特别长寿的客户（长寿家族史）

星享福：纯粹的养老金，交费灵活，门槛低，可选择长交费期，也可选择按月交，最低可趸交1万元，年交5000元或月交450元，适合工薪阶层购买。

互信一生：回本非常快，趸交第二年回本，5年交第四年回本，10年交第五年回本，不过门槛费较高，最低总保费100万起，即最低趸交100万、5年交每年20万、10年交每年10万，适合有能力大额趸交的客户购买。

然后是如意享与颐养金生，两款产品都是兼顾了养老金和传承，而且是市面上极少数能加保（交费期内）的产品，在预定利率4.025%年金必然会消失的情况下，利率不断下降的情况下，加保的意义毋庸置疑，比较适合有家族代际传承观念的人。

如意享：被称为“年金王者”，让你终身都有不低于所交保费的一笔身故金，虽说只看年金数字，它是四款里面算少的，但是它的身故总利益是非常高的，而且它的现价增值速度很快，长期收益率水平高，甚至可以说是以上几款里最高的一款。比较适合做5年、10年的期交计划，不过它前期的“回本”速度相对来说较慢，后期相对来说会有很强健的增速。

颐养金生：产品形态和如意享基本一样，每年领的钱不算最多，但是现价也比较高，而且也可以加保5次，每次20%保额，并且写入合同，是确定的权利。而且它支持15年、20年的长交费期，适合希望日积月累能存的下更多钱的人。

二、场景演示

01.趸交

以30岁男性为例，趸交100万，从60岁起领取养老金。

结论：互信一生第二年现价就超过了本金，之后到3倍的时候也一路领先，60岁开始，互信一生和星享福每年都可领取17万多养老金，且都可以月领，符合前面说的条件的客户选择这两款均可有不错的回报。

02.5年交

以30岁男性为例，趸交100万，从60岁起领取养老金。

结论：5年交是目前比较多客户会选择的投保年限，既考虑了储蓄金额的承受力，有考虑到快速增长。很明显，互信一生高现价优势依然存在，不过从中长期比较来看，如意享和颐养金生后来居上。而在固定年金的领取上，星享福依然占据第一位，不过星享福早期低现价的劣势对于部分客户来说依然需要注意。

如意享和颐养金生均具有较强的传承性，到105岁仍有身故赔偿金或者现价，优势巨大。

03.10年交

按照同样的思路，可以做出30岁男性每年10万交10年的测算，简单说结论：互信一生依然回本最快，如意享与颐养金生整体也不错，回本速度稍慢。特别注意一点，中期开始，如意享又开始在现价方面独占鳌头。至于星享福，前期缺失回本最慢，不过后期的每年领取，星享福依然排名第一。

三、喵叔的话

四款产品代表四种不同的购买年金险的关注点，需要给自己买养老金且考虑留一笔钱给孩子或者给孩子购买，长期增值的，可以选择如意享或颐养金生；想要高现价，给自己买或者给孩子买，又需要拉长缴费期间的， 可以选择颐养金生；看重前期收益，偏好短期理财的，资金量大的客户，可以选择互信一生，尤其适合于趸交；想要细水长流，年轻做好规划，年老领取足够多的的养老金的，可以选择星享福。

不同的险种适合不同的人，本文也只是一个参考，养老重要，当下的健康更重要，在配置年金险之前，请先规划好足够的健康类保障！

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一、IRR是什么

在前一篇文章中，喵叔有举例了一个爆款——金瑞人生的例子，老王为自己投保金瑞人生，年缴费10万，缴费期3年，第5-6年每年返还5万，7-14年每年返还22636.38元，第15年一次返还75454.61元。

最后得出的实际收益率仅为2.21%，其中用到了一个工具叫做“IRR”，IRR(Internal Rate of Return)就是“内部收益率”，也被称为“真实年化收益率”，主要用来衡量投资每个阶段所能获得的利益，说人话就是，一份长期投资，细化到每一年，或者每个时间间隔，可以获得多少利润。

IRR作为一个标尺，在衡量“年金险”这类保险的时候，会有奇效，不管你的朋友圈有人把一款产品包装得多少厉害，拉出来用IRR一遛，王者还是青铜就一清二楚了。

二、IRR的用法

前面我们也已经说到，固定返还的年金险，特别申请的最高利率不得超过4.025%，扣除运营成本后，越接近这个值，这款产品从收益角度来看就越优秀。

该怎么使用呢，还是拿前面金瑞人生举例，看上图，前面三年缴费，第五年开始领取年金至第十五年，然后在Excel中任意空格输入公式：=IRR(把上面的数据一次性选中)，就得出了这款产品的IRR=2.21%。没想到吧，包装那么好实际能带来的收益率仅为2.21%，和4%左右的好产品还是差距不小。

当然，金瑞人生属于固定收益+万能账户类年金，这样粗暴计算收益率可能会有一定偏差，大家领会要领即可，那么留个家庭作业，大家不妨用这个方法去计算一下代理人发的固定收益产品的IRR是多少。

三、发散一下

其实除了年金险以外，咱们可以通过IRR去计算其他产品，比如计算房贷、车贷等的真实利率。

举个栗子，喵叔在京东看上了一款华为的P30 Pro，现在打算分12期进行购买，那么这波操作的真实利率是多少呢？

套路算法：

商品价格：6288元

总还款：568.02*12=6816.24元

利息：6816.24-6288=528.24元

年利率：528.24/6288=8.4%

也就是说，白条分期拿下，一年的利率是8.4%，有问题吗？

如果你觉得没毛病，那么恭喜你，被成功套路了！真实情况是怎样的呢，咱们通过IRR算这笔账：

怎么样，年息15%，说实话，这个利率相对于小贷动辄上二十来说算相当低了，既然选择了分期购买，那么就认了吧，现在明白为什么经常会有银行的人打电话让你分期还款了吧？下次接到这类电话，IRR算一下再看看是否需要分期吧~

四、写在最后

相信通过今天的文章，大家对IRR有了个基本的认识，以后面对朋友圈以及亲戚朋友发的各种所谓祝寿金、养老金、教育金等各种花样，直接拿出IRR这个神器，好好算一下它们的内部收益率吧，拿到手的才是确定的。

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