大家好，我是喵叔，你身边最佛系的保险经纪人。

前几天喵叔有个朋友联系我，说她之前怀孕的时候有过妊娠糖尿病，但是投保后才想起来，健康告知也有问到，自己却没有告知，现在不知道是否需要联系保险公司告诉这个情况。

答案是肯定的，一定得赶紧告知保险公司，在犹豫期结束前，为可能需要的复查或者体检留足时间。

万幸的是，经过与保险公司沟通，朋友提供了生产期间的完整病历并做了相应的复查，最终是正常承保。

有这么严重？

根据《保险法》第十六条规定，对于已经明确询问过的健康告知事项未如实告知的，保险公司有权解除合同；且即便真有什么事发生了，保险公司也可以不赔，连保费也可以不退！

《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

为什么要尽快告知？

其实理由很简单，当还处于犹豫期的时候，一定要善用这个期间去告知，即使保险公司有一些什么决定，至少不会在钱这个方面有什么损失，直接退保即可。

补充告知以后，保险公司会重新审核情况，一般会有几种结果：

一是正常承保，原合同继续有效，承保条件不变。

二是加费承保，保障内容不变，但是保费会比以前贵一些，补充的异常体况有一定影响，但是影响不大。

三是除外责任承保，针对补充的异常情况进行相应疾病的除外责任，除了该类疾病，其他疾病都能正常按照条款赔付。

四是最严重的，直接拒保，原合同解除，说明补充告知的内容太严重，风险过大。

除了第四种情况之外，对于第二三种结论来说，如果投保人不同意保险公司的决定，也是可以选择退保的，毕竟在犹豫期内退保，保费是不会有损失的，最多损失10块钱的保单工本费而已。

我有“不可抗辩条款”？

这也是部分线下代理人最爱提的“保命符”，如果过了犹豫期就不用告知了，扛过2年，保险公司该赔也得赔。这里我们说的“不可抗辩条款”指的就是上述条款中关于保险公司合同解除权的条款。

但是喵叔想强调一点，咱们消费者如果在投保前已经明确知道自己不符合投保条件的，故意隐瞒不如实告知，即使超过了2年，也不一定能顺利获赔。

一是买保险前就有的疾病，不赔；

二是投保前疾病与后续疾病高度相关的，争议点，之前法院有判例认定无需赔偿；

三是首次发病在生效后的2年内的，2年后提出理赔，不赔。

那么，买了保险后想起需要告知的事情，则是可以视情况来定：

犹豫期以内，建议直接补充告知，部分公司不支持犹豫期内补充告知，这种按照稳妥的办法就建议犹豫期退保后重新提交投保审核；

如果过了犹豫期，但是又在保单生效的2年以内，如果是很严重的疾病没告知，要么硬扛着补充告知，接受可能的所有后果，要么2年后再补充告知，这个时候补充告知，保险公司不能解除合同、只退现金价值了，保险公司能做的，只有在发生理赔的时候，证明未告知的疾病对于保险事故有严重影响，从而拒赔，但还是会退还保费。祈祷“运气好”，发生的重疾与补充告知的疾病无关，依然有可能顺利获赔。

补充告知的另一个意义在于为判断是故意不如实告知还是因重大过失不告知提供依据，毕竟如果是故意不告知，对于解除前发生的保险事故，保险公司不赔且不退还保费，因为重大过失未告知的，对于解除前的保险事故，保险公司不赔，但退还保费。

所以，通篇说完一个简单的道理：投保的时候一定切记如实告知，否则，真要去拼“不可抗辩条款”，先预约一个好律师吧，赔不赔得到另议。

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“觉得很难受活不下去的时候，

我给自己买了份寿险，自杀也能赔那种，

买完之后我的心态就好了。

不管我因为什么原因，用哪种方式离开，

我都留了一份爱给家人。

然后，我一想开，又活得下去了。”

这是我在网上看到一位网友说的话，我们不去揣测他在写下这句话的时候遇到了什么，可能是我们说的“丧”到极点了，或许在经历着生活中的种种不容易，可是，就像太宰治在《人间失格》中里写的那样：

“如今的我，谈不上幸福，也谈不上不幸。一切都会过去的。”

俗话有说，人生不如意之十有八九。哪能都是一帆风顺呢？人生来一遭，就会有悲喜交加，有风险，有不幸。

可是，即使这样，我们依然牵挂着背后的家人，虽然丧到感觉都活不起了，第一时间想到的还是想为家人留点钱财，让他们好好生活，可是，就像有网友回复说：

“1.没有自杀险

2.买意外险自杀不赔

3.买寿险成立两年后自杀才有赔偿

生命只有一次，望周知。”

是的，在保险合同条款中，自杀在意外险中是除外责任，寿险中，合同成立两年以后，自杀的话，才能理赔。

生命真的只有一次，这所有人都知道，买保险是为了弥补不可以预测的风险所带来的损失，但不是人为“制造”不幸而得到的理赔。

真的，一切都会过去。

对于现在的人来说，生活压力大，职业压力大，快乐不再是一件容易的事情，所以很多人或多或少在不同的阶段都会出现不同程度的“轻生”的念头，随着保险知识的普及，很多人都知道寿险是死了就赔的保险，而这竟也也成了很多年轻人的青睐的险种。

就像一位网友说的：

“去年，曾也一度丧到不行，生日那天，加班到十点多回家，给自己填了一份器官捐献，后面给自己买了一份保险，觉得自己有抑郁症，不敢看医生，怕有记录死后保险不理赔，。

明天和意外不知道哪个先到，自己给自己安排好未来的事了。”

给自己安排好未来，这跟买保险是一样的道理，买保险就是给未来做准备的，但比买保险还重要的是好好地活在当下，如果真的觉得人生很丧，就去逛逛菜市场，看看活蹦乱跳的鱼鳖虾蟹，看看可五颜六色的蔬菜瓜果，那才是活色生香的人间烟火。

曾听有人说：“我敬重所有拥有寿险的人”。借由寿险，深邃的灵魂在渐行渐远时，仍然闪着光，他们爱人，也值得被爱。

人不一定会得病，但一定会踏上远行的道路，可能对生活了解透彻的人才会明白，所谓“身故赔偿”背后家庭的意义。

这个世界与单打独斗愈发无关，多数时候我们都是在举全家之力去完成一件事。

责任，是一辈子的事情。

生活并不会永远按照我们的规划一路坦途、岁月静好，一场大病、一场意外，可能让最爱的人再难见面。人生充满了变化，好像只有“死亡”亘古不变。

生死就在一瞬间，珍惜现在的生活，筹谋好未来的不确定，是一种生活的智慧。

人这一辈子，除了生死，一切都是“擦伤”。我们不知道风险藏在何处，我们不知道会遇到什么样的不幸，甚至我们不知道从出门跟家人说“再见”的时候，我们还会不会平安回来。

而购买寿险的人，一定是看透了生活的本质，生命的无常后，依然热爱生活，相信生活。也正是因此，每个拥有寿险的人都值得敬重，他们是平凡生活的勇士，每一个有人寿保险的人，都是生活中的英雄。

但希望，所有拥有寿险的人，都是因为对生命的敬重。

寿险的第一层是责任，第二层是爱，最后的最后，是面对死亡的坦然。

这份坦然也是一种体面，悄悄抗争，慢慢退去，没有歇斯底里的挣扎。留给世界的是一个简单到酷的背影，留给深爱的人和事的，是说不尽的不舍和绵延的爱，这样的人，一辈子哪怕波澜不惊，却也过得有款有型。

最后，用罗曼罗兰的一句话来说就是：世界上只有一种英雄主义，那就是认清了生活的真相还依然热爱它。

愿我们都能如愿！

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······待更新

不得不说，国人一直都比较热衷于储蓄，各种各样的理财产品也是层出不穷，最近这两年各种高收益的理财产品频频暴雷，让很多人开始把保险作为一种理财手段，其中关注度最多的自然是年金险。

安全系数高，回报看上去也比较诱人，但是年金险能给我们带来什么作用，什么类型的人适合买年金险呢，可能并没有几个人能真正搞懂，今天喵叔就把这个问题简单说一下。

主要内容如下：

• 什么是年金险？
• 年金险的特点
• 配置年金险的作用？
• 什么样的人适合购买年金险？
• 写在最后

01.什么是年金险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

年金险也是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力的时候能够获得经济收益。

02.年金险的特点

1.可以提供稳定、与生命等长的现金流

2.所有利益都是100%确定的

3.近乎于最高的安全性

比起常规的银行理财产品、P2P等产品，投资者有一定可能性遇到各种不保底的风险，而年金险每年返还的利益、万能账户保低利率等均是白纸黑字写在条款里，是非常安全确定的理财工具。

此外，年金险还具有保单贷款的功能，一般贷款额度是保单现金价值的80%，如果急需资金周转还可以申请保单贷款，期间保单利益仍然有效，最大化盘活资金。

03.配置年金险的作用

一、养老金

随着人口老龄化的加速，延迟退休也是大势所趋，如果退休后仅靠社保养老，想要追求舒适安逸的老年生活肯定是不行的。养老的提前规划往往决定了我们后半程的生活质量，需要我们给自己储备足额的养老资金。

我们可以通过储蓄+多种方式的理财手段，保证自己有充足的现金储备，也可以在有额外支付能力的前提下，提前购买年金险，通过退休前的这个相当长的阶段里，完成养老金发放前的积累和储蓄，获得一笔与生命等长的、安全稳定的现金流。

二、教育金

为人父、为人母以后，总是想着哪怕自己苦一点，也要把最好的给到孩子，而养大成人一个孩子也是需要耗费很大一笔钱，各种兴趣班、辅导班，或者以后送孩子出国留学。

这也需要进行提早的规划，很多人的自律性非常差，仅靠不定期的零钱储蓄，想要攒足子女后期教育的钱非常困难。通过在子女年幼时候配置年金作为教育金，等到子女到了一定年龄后，开始领取，确保孩子持续有一笔确定的钱能支撑后续的教育费用。

三、强制储蓄

很多月光族，手上一有钱就会忍不住马上花光，没有一个储蓄的习惯，年老以后手上的钱就自然捉襟见肘。而年金险具有强制储蓄的属性，前期退保损失较大，也可以很好地抑制冲动性消费。

还有利于督促我们省下一大笔钱，让我们更合理的规划自己的日常开支，长期积累下来，也是一笔可观的积蓄。

四、财富传承

对于一些比较富裕的家庭来说，年金险也可作为财富传承的工具，通过分期交费的方式建立专门的账户，父母拥有账户的所有权，孩子同时拥有所有权和使用权。

父母掌握资产，子女只能定期领取固定的年金，保障子女生活无忧的同时，既可以获得一笔稳定的年金给付，应对未来的风险，还能防止子女随意挥霍、投资失败或者被骗，一举多得。

04.什么样的人适合年金险？

年金险主要侧重于投资理财方面，之前喵叔也有多次说过“先保障后理财”，在已经把基础的保障配齐的前提下，如果还有多余的闲钱，不知道如何理财，可以考虑选择一份年金险。

05.写在最后

配置年金险，相当于为自己和家人量身定制的一款资金池。随着时间的累积和复利效应，对我们的储蓄进行长期稳定地累积，不仅可以作为养老补充，也可以作为孩子的教育金、婚嫁金、创业金等。

不过，购买年金险还需要结合自己的实际经济情况，量力而为，切勿盲目跟风。

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有一说一，虽说视频直播火了好几年，直播带货也收割了无数宅男宅女的钱包，特别是薇娅、李佳琦这样的大神，早已通过直播年入千万，但是喵叔从来没有看过一场这样的直播，本来自己就是抠到家的金牛座，慢热的性格怎么可能就听他几句话就立刻下单“买买买”。不过愚人节这天晚上，倒是饶有兴致地看了老罗（永浩）的直播带货。

01

同早已布局直播带货的淘宝、快手等平台不同，抖音的动作相对来说比较慢，作为“初代网红”，罗永浩的首场抖音直播享受到了抖音3亿流量的扶持，老罗也是用了3小时，创造了1.7亿的销售额，23个坑位，据说单是坑位就是60万一个（坑位：指大流量下的商品展销位，寓意聚集流量，源于淘宝聚划算）。这样算来，老罗一场直播获益颇丰，距还清债务又近了一步，“卖艺偿债”的预言，也即将成为现实。

甚至于，老罗为了这场首秀，在推销最后一个剃须刀的时候，把辛苦积攒多年的胡子也给刮掉了，如此不顺畅的剃须展示，也就老罗做到了。

02

从老罗卖出的一些单品，不难看出，老罗的选品策略主要突出一个“稳”字，大多都还算口碑比较不错的产品：米家畅销单品、奈雪的茶、联想口红电源、信良记小龙虾等等。

产品的单价乍一看都算是比较亲民的价格，号称“（基本上）不挣钱，交个朋友”的老罗，挣了吗？

03

做过销售的朋友应该能够体会，无论是做啥，有流量就有潜力，有能变现的流量，就有了未来可以兑现的借条，而直播带货，不得不算一个非常快的变现渠道。

对于老罗这种自带流量的网红，直播时毫无“理想主义演讲”的风采、拿反演示图、忘记强调下单备注、甚至把品牌念成了老东家的名字，依然能够斩获过亿的销售额。试想一下，如果是老罗来直播卖保险，那销量肯定也得是蹭蹭往上涨吧。

04

毕竟网红跨行卖保险也不是头一遭。几个月以前，坐拥上百万精准粉、自称不差钱的证券类大V“招财大N猫”就卖起了保险，号主“任小姐”仅仅凭借合作方慧择给他发的一张表格，便自称性价比超高而无脑推。

喵叔看了下，当时推的产品就是“芯爱”，仅仅是对某一类群体来说性价比比较不错而已。

更让人啼笑皆非的是，他在评论区里连“百万医疗”和“重疾险”都傻傻分不清楚。当然，后面“达尔文2号”停售前夕，他也炒了一波停售。

05

如果老罗来卖保险，哪款产品会成为他的心头好，占据他的独家坑位呢。

最近风头最盛，刷屏央视黄金时段广告的产品，那得是降价不加量的平安福20了，如果老罗直播讲保险，关注度估计不会低于跨年夜另一个老罗讲保险。

如果真的是这样，希望老罗还是比平常再多下点功夫，毕竟保险不是普通商品，有个老大哥之前分享过，保险不是简单的卖货，更是一种长期的服务承诺和兑现，真正的保险人是参与客户全生命周期财务风险规划的伙伴型关系。

一款保险产品，一年缴费动辄上万，一交就是20、30年，买错也绝非念错“极米投影仪”这么简单。毕竟，我们还有一句口号是“（基本上）不挣钱，交个朋友”。

3月末，行业协会发布了《重疾险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。

主要变化可以看下方脑图：

1、6种高发重疾定义更新

2、重疾总数增加，由原来的25种扩增到了28种

3、核心重疾分级赔付，把3种高发重疾分为了轻度、重度

4、限制“轻症”保额20%

5、禁止病种拆分，罕见病需要标注

6种重疾定义更新

恶性肿瘤——>严重恶性肿瘤

理赔门槛变高。

引入ICD-O-3的肿瘤形态学标准，将I期甲状腺癌移除重大疾病（患者年龄小于55岁，确诊为甲状腺乳头状癌或滤泡状癌且TxNxM0的都属于I期）。

喵叔注：T代表肿瘤最大直径，N代表肿瘤是否发生淋巴结转移，M代表肿瘤是否发生远处转移。

近些年，我国甲状腺癌异常高发，患者多为年轻女性（20-40周岁），且多数甲状腺癌治疗成本低，治愈率高，俗称“喜癌”。通过这样一个设置，对于整体费率来说是好消息。

急性心肌梗塞——>较重急性心肌梗死

理赔门槛变高。

脑中风后遗症——>严重脑中风后遗症

理赔门槛无明显变化，规范定义

冠状动脉搭桥术

理赔门槛宽松

将“开胸”替换成“切开心包”

重大器官移植术或造血干细胞移植术

理赔门槛宽松

新增了异体小肠移植手术，扩展保障范围。

终末期肾病——>严重慢性肾脏病

理赔门槛无明显变化，规范定义

虽然名字变化很大，但是实际条款区别不大，规范了“规律性透析”的定义。

新增3种重大疾病

行业协会根据3亿条理赔数据进行统计，更新了3种高发重疾，分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。

以后的重疾险也都将包含这3种重疾，并且定义是统一规范的，统一规范的25种重大疾病扩充到了28种。

新增3种轻症

高发轻症一直以来都是理赔率比较高的，而且之前一直也没有统一规定，出现许多理赔纠纷。这次更新，保险协会统一规定了3种轻症疾病：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症。

轻度恶性肿瘤包括了前面被重疾剔除的I期的甲状腺癌，以后将按照轻症标准赔付。

限定轻症保额20%

这里大家需要注意一点，意见稿上规定的轻度疾病指的是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症三种疾病。而不是说规定所有轻症保额都不能超过20%，以后市面上的重疾险轻症保额会分为2个比例也不是没有可能的（······），这三种“轻症”如何覆盖更全，赔付“更多”，相信我们的保险公司想得出办法。

再多说一句，我没看明白这样设置的意义在哪里？

禁止病种拆分，罕见病需标注

这次的意见稿也明确表示，不得含有保障范围高度重叠的疾病，并且如果该疾病发病率极低，需要添加标注。

所以100种、200种的重疾险估计以后是看不到了。

点评

总的来说，这次的重疾险的变化还真是不少，对于我们消费者来说，有好的方面，也有不利的地方。不过该规范具体何时执行，目前还是未知数，不过在意见稿的附则上，日期写的2020年X月X日，所以预计今年就会实行。

目前还只是意见稿，如果大家有不同的意见，赶紧提出来也许还是可以更改的。

前几天，银保监公布了去年的保险公司经营情况表，数据显示，2019年全年保险公司原保费收入4.3万亿，同比增长12.2%，其中人寿保险公司的原保费收入达到29628亿元，同比增加了12.8%。一起来看看你关注的保险公司排在第几吧。

从这个排行榜我们可以看到，国寿老大哥依然稳居榜一，平安位居次席，接下来分别是太保寿、华夏和太平。前五的大佬占据了市场半壁江山。前三的公司市场份额均有一定下降，同时，一些中小型保险公司都有较快的增速，比如推出大量高性价比产品的信泰人寿、复星联合、信美人寿等均有150%以上的增幅，特别是信泰人寿，其高达183.6%的增速在同量级的保险公司里面可以说是一枝独秀。

再来看看中资方的保费排行榜，前十和前面的对比没有变化。在整个保险行业，中资方保险公司依然占据绝大多数份额，外资（合资）保险公司任重而道远啊。

最后我们再看看外资（合资）保险公司。2019年外资方的总保费达到了2729亿，增加约3成。过了一年，外资（合资）保险公司的份额有一定增加，但是增加不多。

其中排名第一的工银安盛经过一年的攻城拔寨，同行业排名也从2018年的第16位上升到了第11位，“富爸爸”背书+高性价比产品+优质售后服务，盘它~

整体来看，越来越多的消费者开始喜欢“小而美”的合资公司的产品，毕竟相对来说，合资公司没啥“历史包袱”，附加的增值服务也比较实用，某些自认为“老子天下第一”的公司得小心了。

今天这个数据能说明什么呢，保费收入高不等于售后好，也不等于买了就赔得多。就跟喵叔以前说的大公司小公司一样，公司的大小不能作为你选择产品的标准，而是应该更多关注保险条款本身，除此之外，别的都是空谈。

保险没有小公司，只有你听说过和没听说过之分！

买保险就买大公司，大品牌，有保障，你确定？

买保险和卖保险的都要看，最新偿付能力排行榜，哪家公司不达标

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······待更新

最近这段时间，随着国内疫情的逐步缓解，越来越多的朋友也陆续把自家的保险投保排上了计划表，毕竟有太多血淋淋的事实在这里，多一份保障还是会多一份安心。对于比较常规的几大险种重疾、意外、医疗、寿险，大家关注度最多的自然是重疾险，重疾险品种繁多，保障责任也各异，选择困难症往往会遇到困难。

有的产品单次赔，有的产品多次赔，有的产品分组多次赔，有的产品不分组多次赔。对于普通人来说，哪些因素更重要呢？

关于分类

首先我们先说关于重疾的分类，有几种方式，这点我们在之前的文章中有讲过：

如果按照赔付次数来分，可以简单分为单次赔付、多次不分组赔付和多次分组赔付。因为单次赔付比较简单，赔一次就没了，所以我们主要先讲一下多次分组赔付和多次不分组赔付。

顾名思义，分组赔付就是保险公司先将众多疾病进行分组，一旦二次重疾和首次重疾处于同一分组，就无法进行赔付，患者依旧无法享有保障。有可能得两次重疾，只拿一次理赔，所谓的多次重疾理赔，其实优势并没有体现出来。

而不分组赔付型重疾险呢？第一次赔付之后，第二次罹患保障范围内其它任一疾病，达到理赔条件就可再次进行赔付，相当于每一种疾病都是单独分组。

但俗话讲“羊毛出在羊身上”，普遍来讲，不分组赔付型重疾险相对于单次赔付型和分组赔付型来说，价格会贵一些。

除了产品价格较高，不分组多次赔付型重疾险赔付重疾的次数，也要比分组多次赔付型重疾险更少，一般而言，目前市面上在售的分组多次赔付型重疾险的重疾赔付次数一般都多达5到6次，而不分组多次赔付型重疾险大多为2次（少数几款达到了3次，也有奇葩产品有5、6次的），这也是保险公司出于保险产品风控考虑而如此设置。

几个选项优先选谁？

如果资金充裕：做高保额。不管购买哪类险种，保额都要足以抵御预料的风险。可以定期、终身搭配，单次赔付、多次赔付搭配着买。每3-5年定期检视保单，长期、动态补充保障。

如果资金有限：可先拥有保障，比如单次赔付型重疾险，再逐渐改善。毕竟多次赔付类产品价格通常不便宜，可以日后随着资金充裕，逐步提升保额，扩大保障范围。

如果担心未来自己或者家庭成员患某一类疾病的风险会很高，可以考虑特疾多倍赔付或者多次赔付的产品，对某种高发疾病进行保额增幅，如双倍赔付、增加额外赔付次数等。

当然，最重要的是：重疾险保额永远是需优先考虑的C位！

写在最后

不论重疾怎样分组，重疾首次赔付时所赔付的金额是十分重要的。

如果首次赔付保额充足，就能够第一时间解燃眉之急，可以有效覆盖重疾风险，获取良好的治疗条件、提升治愈率与生存率。

但是，如果首次赔付的保额不够，则难以覆盖初次患病时面临的经济风险，那么，哪怕投保的重疾险分组分得再好、赔付次数上限再多，被保险人“无福消受”也没有用。

所以，对于普通家庭的普通人来说，如果资金有限，购买单次赔付型，把保额买高或许才是最紧要的！

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今天先给大家同步一个消息，2月底喵叔就预告过的横琴人寿无忧人生2020本来预计是明天上线，结果估计是听说了钢铁战士1号提前上线的消息，所以也提前了一天，今天凌晨便正式开售，作为目前单次赔付重疾的“扛把子”，这款产品喵叔还是比较看好的，具体的大家可以看看昨天的对比或者之前写的测评文。

说回今天的话题，最近这两年，整个保险市场迎来了前所未有的开放期，各家保险公司的产品都在快速更新迭代，这一点在互联网保险市场显得尤为明显。

很多朋友刚买保险不久，又看到新的产品上线，新产品责任更优价格甚至更便宜，就萌生了退保重新买的想法。

特别是一些投保线下产品的客户，把想要退保的想法告诉代理人的时候，却被告知退保可能影响个人“征信”，也会导致没法再次投保。

事实真的是这样的吗，今天喵叔简单说一下。

频繁退保对我有什么影响呢？

保险合同签订以后，就进入最长达20天的犹豫期，如果在犹豫期内解除合同，叫做“撤单”，就是我们常理解的“犹豫期退保”，这个期间内，不会有经济损失。

如果在犹豫期以外解除合同，叫做“退保”，则会有一定的影响。影响包括经济上的以及保障上的损失。

从经济上来说，犹豫期以后解除合同，保费是没法退还的，保险公司会按照保单的现金价值来退还，如果缴费期限比较短，现金价值会远低于已交保费，甚至有些产品首年现金价值等于0，投保人的损失就比较大了。

从保障上来看，选择了退保，保障也就没有了，一旦遭遇到风险，所有的损失也只能自己承担。

退保后再次投保有影响吗？

简单来说，退保不会影响下次投保，更不会影响“征信”（这个说法有点搞笑），保险公司不会因为你之前在别家公司退保过而影响你的投保，但是有几个地方需要注意。

第一，再次投保可能缴费标准会提高。随着年龄增大，再次投保费率可能会比年轻时候贵上不少。

第二，重新投保的保障权益可能受限。大家都知道，重疾、医疗、寿险都是有较长的等待期的，如果说退保以后再去投保新的产品，就会有一个“裸奔”的阶段，如果在这段时间发生事故，保险公司是不会承担责任的，怎么避免，可以咨询喵叔。

第三，重新投保体况发生变化可能会被拒保。如果退保以后身体发生异常，这种情况下，再想正常投保可能就没这么容易了，保险公司可能会因为你的身体情况变化而除外或者拒绝承保，当然，有可能你连智能核保都没法通过。

喵叔的话

很多时候喵叔都在强调，保险保的是当下开始的风险，当下的选择是最适合自己的就行，如果随着后面产品的升级迭代而持续更换产品，一方面是负担会比较大，另一方面也会有很大的健康风险，所以退保一定要慎之又慎。

咱们在选择产品的时候，一定要根据自身实际情况，选择匹配当前状况的产品投保。再一点，家庭保障规划也不是一蹴而就的事情，量力而行，随着自身经济能力调整，只有这样，才能真正给家人带来保障和安心。

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近几年，国内各种现实主义题材剧紧抓当下社会热点爆火，相关话题也是引得全民热议，《安家》这部开年大剧，正是从房产经纪人的视角，见证了市井生活中各种小人物背后的生活，探索“家”的真正含义。

虽说热度持续狂飙，但是槽点并未落下，无论是刻板的人物形象刻画还是开场就神装的角色能力塑造，都让人观后尴尬不已。每个人看这部剧，或多或少都能找到自己的共鸣点。律师看了，可能会想着给出江奶奶房产更好的处理思路，保险人看了，估计会想着重写剧本，提前给小宝规划一份合适的保障。

作为一部从房产经纪人视角出发的电视剧，剧中有很多描述一线销售人员生活中辛酸苦辣的故事，作为一名做了多年销售，也带过销售团队的保险经纪人，喵叔看到这部剧倍感亲切，曾经我们也是四个人挤在一间不足十平米的小房间里；团队也有外地人生活拮据，我们会分一些早餐给他；团队里也有人撬别人的单、开私单；也有人“结对子”，老带新。当然，我们也有鼓舞士气的早会、唱歌、跳舞，甚至，没达成目标一口气爬30层的楼梯，这些都是我曾经经历过的。

作为一名社会人，每个个体又何尝不是一名“销售”呢？今天我们抛开保险专业不说，聊一聊我从这部片子里面悟出的优秀销售必备的几大特质，欢迎大家补充。

01.明确的自我定位

安家天下的这5名店员，业绩拔尖的均是有明确的自我定位的，门店的金牌销售王子健，主攻中老年女性群体，徐文昌则是侧重于老洋房市场。每个人都得根据自身的情况进行定位，只有定位准确，才可能在5年或者10年以后，有所成长，当然，定位的过程肯定会有不断的试错，试错也是一种成长。

02.不气馁

作为剧中人设较惨的985，自己的首单就遇到了各种“奇葩客户”，一边是客户的一再放鸽子，醉酒后的破口大骂，另一边则是深夜向业主汇报情况，被质疑能力不行。好不容易遇到了“冯清波”一家，也是因为嫌弃对面小孩太吵而再次陷入困境，团队的力量才让985没有气馁，最终有了一个不错的结局。

销售是一场“马拉松”，那种一上来就要主动要求成交的毕竟是少数，如果仅仅是凭借一时的冲动，是不可能成功的，坦然面对所有的拒绝，拒绝才是成交的开始。

03.细节+用心

细节决定成败，一名销售人员对于客户的一些细节举动，往往会成为左右成交与否的关键。《安家》里面的几处细节，还是比较值得学习的。

比如“中老年女性杀手”王子健，带客户看房，会在手臂上喷客户最爱的香水，“因为客户的高度，就在手臂的位置”，他也会在成交签单的时候，拿出客户赠送给他的笔，并告诉客户这支笔是专门为她准备的，也只有她能用。

再比如房似锦，在带客户看房的时候，会给客户准备一瓶相对较贵的“依云”，会主动帮客户穿、脱鞋套，帮客户卖房之前，会提前帮忙整理房间，为了突出房间的“大”。业绩相对较差的爷叔和朱闪闪，则没有这样的细节。

房似锦为了把“跑道房”卖给宫医生，特地把房子装修了一下，还把垃圾桶里孩子丢掉的画给捡了起来，装裱得非常精致，安在了过道上，这样的“极度用心”，客户是会感受到的。

04.勤奋

其实不只是“销售”，一个勤奋认真的人，无论是做什么工作，都一定是所处领域的拔尖一列。无论是徐文昌还是房似锦，都有无数不被人所知的加班到深夜的经历。房似锦深夜加班，熟悉各大房源，她的勤奋可以让她足够专业，可以对辖区内各种房源信息烂熟于心，灵活运用销售技巧，成交也是“手到擒来”。销售的灵魂只有两个字：“勤奋”。

05.同理心

同理心就是感同身受的能力，如果想要把产品销售给客户，就得设身处地为客户考虑，想其所想，而这，正是一名销售最无可替代的宝贵能力。

买房是一辈子的事情，房似锦在出售自己所住的凶宅的时候，会想到有些客户会比较介意房子的历史，所以她会站在客户的立场考虑，友情提醒客户，这是一套凶宅，并告知具体的情况。

同样的，楼山关在卖门面的时候，虽然把客户逼得投诉到门店，但是他是设身处地站在客户的角度去思考，认为这两个门面是真的适合客户，所以最后也得以成交。

06.写在最后

毫不自夸的说，喵叔刚开始做这行的时候，以上特质都具备，毕竟自己当年也是三四百号人里的“销冠”，可自从成了一名“佛系经纪人”之后，我感觉自己的一些特质被“钝化”了，也只有看了本剧，才会有深刻的感触，今天的推文，很大程度是写给自己看的，希望自己能够不忘初心，想到然后再去做到，大家共勉。

关于重疾险的对比，喵叔前面有说了两期，今天这一期主要说说轻症和中症，其中着重讲一下轻症，前面两期的传送门：

• 简单方法，对比重疾险不被坑（一）
• 简单方法，对比重疾险不被坑（二）

什么是轻症

对比轻症之前，我们先讲讲何为轻症，简单说来，重大疾病较为早期的状态就是轻症，相对重疾来说，轻症更加常见，治疗花费更低，更可能治愈，比如相对于癌症的原位癌，相对于脑中风后遗症的轻微脑中风。看这些疾病名字大家应该明白，轻症并不“轻”。

之所以会出现轻症，主要有几个原因：

一是重疾理赔门槛非常高，很多人甚至没达到重疾标准就已不在了，这个问题之前在《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？》也有讲过。

二是随着现在医疗技术的发展，以及大家收入的提高、健康保障意识的增强，很多疾病可以在较早期就被发现并治疗，很多也根本不会达到重疾，通过轻症来进行保障，可以有效提升体验。

现在的重疾险市场竞争加剧，很多重疾险的轻症责任也是标配，较为宽松的赔付标准搭配轻症豁免责任，一旦发生轻症，后续的保险费用不用缴纳，而保障却是持续有效。

高发轻症有哪些？

统一规范的25种重疾中，绝大多数都有对应的轻症，从轻症的理赔数据来看，最高发的轻症一般是原位癌、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、微创冠状动脉介入术、主动脉内手术等，基本也是高发重疾的对应轻症：

泰康人寿2019年理赔年报

平时我们在看一款产品好与不好的时候，一般会选12种最最高发的轻症，看这款产品是否有缺失，如果有相应疾病的缺失，则会扣分不少。

对比哪几个点？

第一，对比最为高发的几种轻症。上面有说，原位癌、心脑血管相关疾病能囊括肯定是最好的，部分较差的产品可能会缺失一两种，比如国寿福庆典版，对于微创冠状动脉搭桥的缺失，就不是很好。

第二，对比轻症是否分组。比较差的产品会直接将轻症病种分组，几种或者十几种疾病分在同一组，一组最多赔付一次。

比如上图这款大都会的健康随心，轻症分成了4组，最多赔3次。这是明面上的分组，还有一种是喵叔经常谈到的隐形分组，当下重疾市场竞争激烈，表面上责任不能差，价格也得便宜，怎么办呢，条款上动手脚，比如下图这种算是比较常见的：

一般是单个疾病+多个治疗手段只能赔一次，这样的多赔一非常常见。以上两类可以简单理解为，无隐形分组优于隐形分组，优于分几个大组，有些产品比如上面的健康随心，轻症还有理赔间隔期，那就更是吊车尾了。

第三，对比理赔条件。轻症理赔条件各家自己定，所以大家可以通过对比这一项来给产品打分，当然，这里也只需要对比最高发的几种轻症即可。

比如轻微脑中风，两款产品的定义如下：

同样一个疾病，最终可能是一个顺利赔付另一个因为无法达到标准而无法赔付。

除此之外，我们在对比的时候还可以对比其他方面的责任，比如轻症的赔付比例、赔付次数、是否有轻症豁免责任等。

再说说中症

中症的严重程度介于轻症和重疾之间，带有中症的产品保障相对来说跟充分，有些产品，为了增加竞争力，会直接将原本的轻症纳入中症范畴，拿轻微脑中风举例，一款产品轻症赔20%，另一款产品属于中症赔60%，你认为谁更优？

中症的对比方式和轻症较为类似，这里就不赘述了，主要还是关注高发疾病以及理赔难易度等。

喵叔的话

今天我们着重讲了轻症和中症的对比，基本上产品的责任和条款的对比大家都会了，但是现在很多产品都设计得非常复杂，目的就是让你对比的时候不好下手，下次，喵叔着重再讲一下，如何对比差异化竞争的两款产品，避免被外在的责任所忽悠。

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