大家好，我是喵叔。

26个省份受灾，受灾人口1374万人次，死亡失踪81人，紧急转移安置74.4万人次，倒塌房屋1万余间，直接经济损失278亿元。

以上这组数据，表明了截止6月26日，这轮南方洪涝灾害给全国人民所带来的损失有多么的惨重。

在我的记忆里，貌似每年夏天都不缺洪灾，只是每年的声势有些差异。在有记录的近五百年里，我国几乎也是每年会出现大涝，近70年里，更是有超过28万人因灾死亡，超过1.2亿间房屋因此被摧毁。

事实上，我国一直都是世界上自然灾害发生最频繁的几个国家之一，每次发生这样的自然灾害，都会让我们感受到大自然的可怕，面对这样的灾害，我们也常常感到无能为力。灾害已然发生，从保险层面，我们有没有什么办法能把自己的损失降到最低，利用好保险的风险转移功能呢，今天从几个角度来说一下。

01自然灾害导致的人身伤害

发生自然灾害，无论财物如何损失，首先我们要考虑的自然是人自身的安全。在人身险中，绝大多数产品并没有把常见的自然灾害列入除外责任，所以一般来说涉及到相关责任的均可以得到赔付。

一、意外险

意外险的赔付，常规的主要涉及到的就是四个方面：意外医疗、意外住院津贴、意外伤残、意外身故。因为自然灾害导致的伤害，意外险是可以直接进行保障和赔付的。不过有一点，部分公司会把地震、台风、洪水等列为除外责任，所以大家在买的时候，多个心眼。

二、寿险

寿险的赔付标准自然是被保人达到全残或死亡才赔，只要是在责任期内全残身故，无论是何种原因，只要不包含在免责条款里面，保险公司均可按照约定保额赔付。

三、重疾险

对于重疾险这块，如果在自然灾害中造成的残疾、深度昏迷、双耳失聪、失明、瘫痪、严重脑损伤等符合重疾赔付标准的病症，重疾险是可以赔付的。如果带有身故责任，那么因此导致的死亡，也是可以赔付的。

02自然灾害导致的财产损失

财产损失比较常见的就两个方面，一是房屋相关的损害，一是车辆的相应损失。此外，如果是出门在外，旅行险以及航班延误险也是有机会涉及到的。

一、家财险

因为自然灾害导致的房屋坍塌、进水、家具被毁或者室内装饰损坏等情况，一般都是属于“家财险”的保障范围。

家财险和医疗险一样，都是属于损失补偿原则，保险公司会根据损失的情况定损然后赔偿。

不过有一点需要注意，不同的产品保障范围也是不尽相同的，关于家财险，有几个限制一定要注意：

• 对房屋结构的限制：很多产品都限定为钢筋混凝土结构，土木结构是不可以的；
• 对房屋类型的限制：大部分产品都要求房屋为城市住宅，小产权、工厂、商铺等类型都是不保的；
• 对房屋总价的限制：家财险是根据房屋的实际价值来进行保障的，哪怕你买了保额1000万的家财险，但是房子市值只有100万，那么也是按照100万来进行赔付的；
• 对灾难类型的限制：虽然家财险会保大部分自然灾害造成的损失，但是很多产品都将地震列为了免责。

所以大家在购买相关家财险的时候，一定注意阅读保险条款，确保自己的房屋是否在保障范围内。另外，如果所在地区地震频发，可以关注一下部分产品会通过附加险的形式为地震损失提供保障。

二、车险

现在有车一族越来越多，相对来说，汽车在极端天气中极易受到损害，比如常见的车身被砸、玻璃破损、被水淹等等。目前大家都有购买交强险， 其他的车损险或者三者责任险则是选购。

如果发生了自然灾害，车子被树木倒塌或者其他硬物砸坏，车损险可以直接理赔。

如果发现车子被砸，千万不要随意移动车辆，而是应该先拍照再给保险公司报案，如果购买了车损险，可以直接通知保险公司理赔，需要注意一点，对于这类事故，保险公司有30%的绝对免赔范围，即车主需要自行承担30%的损失。

需要注意的是，如果是车身没问题，仅仅是玻璃破碎，车损险并不理赔，需要购买了“玻璃险”才能予以赔付。

如果车子是涉水行驶或者被水淹了，记得及时拍下水位高度及车辆照片，并联系保险公司。熄火后一定不要再次点火，否则保险公司不予赔偿。发动机进水导致的损失，也需要购买“涉水险”才能得到赔偿，而且，即使你购买了“涉水险”，在发动机进水的情况下，也不得启动车辆，否则依然是不予赔偿的。

三、其他险种

此外，如果是出门旅游或者出差的朋友，如果因为台风天气导致航班延误，可以通过航班延误险或者旅游险中的航班延误责任获得一定的补偿。

03喵叔的话

2020年虽说是一个不平静的一年，年初的新冠疫情再到目前的洪灾，一次次地考验着我们。

天灾无情，面对台风这类天灾，一方面是做好人身的基础保障，配置合适的保险产品，另一方面也得为自己的爱车或者房屋配置相应的保障，购买之前一定看清楚可保范围和免责条款，比如是否对台风这类自然灾害引起的伤害进行保障。

此外，自然灾害来临之前，有条件的最好能做好提起转移，保护自身和家人的安全，人身安全才是第一位的。

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大家好，我是喵叔。

今年整个保险业最轰动的是什么事呢，自然是重疾定义的修订，这也直接影响到未来重疾险保什么以及怎么赔。周末的时候就有很多朋友在咨询喵叔，最近很多公司都在“停售”重疾险，是不是7月1日开始所有的重疾险都买不到了，还是说新定义就要直接颁布了，针对这块的相关问题，喵叔今天再补充一下。

关于重疾定义的修改，喵叔在之前有发过相关的推文，大家可以看一下：重磅丨时隔13年重疾定义更新，这次“甲状腺癌”被踢出重疾了吗？

3月底的初版新定义开始征求意见，到了6月1日又发布了公开征求意见稿，向全社会公开征求意见。关于这次新定义，无非就三个点的变化：

1.优化疾病分类，建立重大疾病分级体系；

2.增加病种数量，拓展保障范围；

3.优化疾病定义。

整体看来，新定义比之前的版本优化了非常多的地方，那么，消费者来看，什么时候买保险更好呢？

对于消费者来说，我们需要再等一等吗？

重疾修订肯定是朝着更加科学、更加合理的方向去进行的，不过对于消费者来说，还是有一些地方需要我们去关注。

一、部分疾病定义

这里我们说的主要是恶性肿瘤，也是重疾险出险率最高的病种，这次修订以后，相比之前的定义收紧了不少。首先，作为出险率最高的重疾病种，这次修订以后，癌症早期的原位癌，不在定义的重疾和轻症范围以内。

其次，目前非常高发甲状腺癌，按照老定义，确诊就赔付重疾保额，赔付比例从100%到180%不等。此次重疾修订，按严重等级区分，将TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌划入轻症，最高赔30%基本保额。只有I期以上的，才能按重疾赔。也就是说，投保50万重疾保额，如果确诊Ⅰ期甲状腺癌，原来最少可以赔50万，未来最高只能赔到15万，至少少了35万。对消费者来说，确诊甲状腺癌后的获赔金额或将减少。

二、轻症赔付比例依然较低

初稿来看，轻症比例为20%，公开征求意见稿虽说把比例提高到了30%，但是相比目前主流的线上产品动辄40%-55%的比例会有一定差距，当然这个对保险公司来说不是事儿，多的是办法去突破。

从修订前后的保障情况来看，基本上是持平偏利好的，到底该现在买还是等新定义出台？

喵叔肯定是建议现在有的就尽快买，不耽误保障，而且现在仅仅处在公开征求意见的阶段，距离正式发布以及新产品设计出来，中间还有一大段时间。而风险却不会等人，及时有一份保障，才是硬道理。

常见问题

一、未来的重疾险会降价吗？

首先，保险定价遵循公平原则，保费与保险公司承担的风险是相对应的，产品的定价对消费者来说也是公平的。其次，影响保费的因素是多元的，会受到利率、费用率、退保率、风险发生率等诸多影响，而风险发生率只是其中的一部分。

此外，在中国目前的重疾市场，产品价格还会受到市场竞争的影响，而目前很多线上的产品定价已经是非常低的了。

二、7月开始各家重疾险都得停售吗？

这是最近朋友圈刷屏的一大谣言。确实，6月2日开始旧定义重疾产品已经停止审批，市售的非常多的产品也选择在6月30日开始下架自身产品，但是，这二者实际上并无任何关联，如果看到谁家业务员借着这个事来炒作自家重疾停售，建议两步走，一举报，二拉黑。

公开征求意见稿的反馈截止时间是7月1日，关你停售产品什么事？新定义啥时候正式发布都不知道，保险公司推出新产品还得花费一段时间。这段时间市面上的产品依然是正常销售，比如最近才上市的信泰家的六七款网红新品。

三、原位癌以后没有重疾险可保？

从公开征求意见稿来看，原位癌不在重疾或者轻症的范围里，不过在行业协会发布的答记者问中有相关回复，保险公司可自行增加原位癌保障：

所以，未来保险公司依然可能推出保障原位癌的产品以吸引消费者，理赔标准和赔付比例怎么定，也得看新产品的具体设计。

四、甲状腺癌被剔除重疾保障？

同样，这也是部分业务员销售误导的重灾区，之前部分公司传遍朋友圈的“红蓝对比图”，因为其颜色鲜艳，文字吸睛，被大量不明真相的业务员转发：

实际上，甲状腺癌当然没被剔除，只是按照严重程度分成了重疾和轻症，现在按照旧定义来赔付的大多数甲状腺癌（重疾），新定义出台后会被归为轻症，毕竟轻症治疗费用低，预后效果好，既能满足消费者保障需要，也使得整体赔付标准更加科学。

五、已投保的保单会受影响吗？

当然不受影响，以投保时生效的合同为准。

喵叔的话

疾病定义的不断优化，也正好映衬着行业持续不断的发展，给自己给家人投保一份重疾险，更多的体现了爱与责任，到底是现在买还是未来买，其实真的不用去纠结等不等新定义出台，保险永远是能早买就早买，早配置早安心，认为自己一段时间毫无风险，才是最大的风险。

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大家好，我是喵叔。

这个周末，喵叔朋友圈有个视频刷了屏，相信关注喵叔的朋友周六就已经看了，那便是蜗牛保险的老板、自称“比我懂保险的没我美”的大萌萌同学，直播被“临时工”助理带翻了车，1-10级伤残谁更严重傻傻分不清楚。吓得喵叔赶紧翻出了团队小伙伴之前做的一个“伤残江湖图”仔细对照。

对比一下图大家应该不难发现，伤残等级数字越小代表越严重。在平时的沟通中，喵叔发现很多朋友存在一些误区，有的以为意外险只保死不保生，有的以为重疾险只保疾病不保其他，所以今天我们来做一个小小的发散，看看你有没有命中一些误区。

关于等级

平时我们看新闻的时候不难发现，一些地震、风力等级都是数字越大表示越严重，而放在保险行业里的人身保险伤残评定标准，则恰恰相反。

2013年6月，保险行业协会与中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准也于2014年1月1日起正式成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。该行业标准参照ICF有关功能和残疾的分类理论与方法，建立了8大类281个小项的伤残条目，将伤残程度划分成了1-10级，1级最重，按照基本保额100%赔付，往后依次递减10%，直到10级赔付10%保额。

这个知识点，基本上算是保险行业入门小白都必须得明白的“common sense”，作为蜗牛保险CEO&创始人、MBA/EMBA的大萌萌，都能傻傻分不清楚，其让人“一脸懵逼”的程度可以和律师说刑法是国家根本大法、化学老师不懂方程式配平、党委书记分不清党旗和国旗相媲美，这样的“大V”不被同行持续diss也算说不过去了。

总结一遍：伤残标准1-10级8大类281小项，数字越大越轻。

意外险也是分“段位”的

平常我们在讲重疾险的时候，喜欢说只保重疾或重疾&轻症的产品是初级版本产品、包含重中轻以及多次赔的产品是较段位的产品。意外险也是分成多个“段位”，最基础的产品就是某些公司“大全套”最爱绑定的长期意外险产品，只保意外身故、全残，猫抓狗咬磕磕碰碰以及残疾，全都不保；稍微好一点的产品则是按照上面说的伤残标准按照伤残等级来比例赔付，医疗报销责任也会涵盖；再好一点的产品则是除了上面的责任以外，还会带上额外服务，比如住院津贴、救护车费用、猝死等责任，还有部分产品，会直接涵盖海外医疗、自费药、高风险运动保障等等。

了解自己配置的险种，也要了解具体细节。

发生意外，哪些保险可以报？

我们拿前面图里杨过来举例。假设杨过和我们同处21世纪，给自己买了4大基础险种，某一天不小心被郭芙砍掉右臂，前往医院就医，他能从哪些险种受益呢？

先是意外险，假设他买了100万的大护法，医药费最高可报销5万，住院津贴按每天150块发放，事后定级5级伤残，可直接赔付60%，也就是60万。

然后是医疗险，如果杨过这次住院超过了5万，那么剩余部分可以通过医疗险进行责任内报销。

再说重疾险，很多朋友有一个误区，以为重疾险就只管类似癌症、脑中风这类疾病，其实就拿杨过来讲，假设他事先投保了50万的信泰如意人生典藏版，那么这次被砍掉右臂，他是直接达到中症“单个肢体缺失”的，按照赔付比例65%来算，重疾险还可以赔付32.5万，豁免后期保费，看上去是不是还不错？

喵叔的话

说了这么多，又凑齐了一篇水文，还好喵叔没法怀孕，也难以“一孕傻三年”。保险是个很严谨的事情，如果涌入大量想要短期看到成效的资本，难免出现各种事故，还好这个行业“临时工”不少，该背锅的时候就得赶紧上。

难不成，你想让MBA/EMBA出来背？

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大家好，我是喵叔。

今天是儿童节，先祝各位大小朋友们节日快乐~

要说儿童节最好的节日礼物是啥，喵叔认为是守护和陪伴，所以今天我也打算好好陪轩轩玩一下。当然，实际上最近这段时间喵叔白天也会花大量时间陪着他，毕竟家里只有我的工作时间相对灵活~

本打算写一个儿童节保险投保攻略的，但是想起貌似之前也有写过，就不再重复写了，感兴趣的奶爸宝妈们可以点击链接查看：收藏丨丰俭由人的儿童保险配置实操手册（2020最新版）。顺便说一句，过了三个月，方案里的C位依然是妈咪保贝，虽然它现在最大保额只有60万，对大多数家庭来说还是足够了。让人惋惜的是，这款“神仙少儿重疾”将在7月15日停售，毕竟过去一年多时间里，妈咪保贝基本上是我经手家庭的“标配”。

除了照顾孩子，各位爸爸妈妈们也要注意保护自己的身体，在给孩子配置保障之前，一定先把自己的保障给完善。有数据表明，威胁女性健康的三大杀手分别是乳腺癌、肺癌和结直肠癌，其中乳腺癌独占30%。在过去10年里，男性患癌率在逐年下降，而女性则相对稳定，甚至略有上升，这也和近年来女性生存压力变大不无关系。今天我们分享一个乳腺癌的理赔案例，相信大家能从中领悟一二。

投保

2019年4月，杨先生为妻子陈女士投保了一份完美人生守护重大疾病保险，80万保额，保终身，30年交费，年交保费13136元。

完美人生守护重疾险线上免体检最高可投保额为83万，相比于当时市面上一众最高保额50万的产品，能够给到被保人更充足的守护和保障。

相比于鲜花口红，杨先生给妻子准备的这一份“惊喜”实在许多，特别的爱，给特别的她。而在疾病来袭的时候，这份特别的爱，也为杨先生一家转移了巨大的经济风险。

出险

2020年1月，投保保单不到8个月，陈女士便因为乳房红肿前往北京中国医学院肿瘤医院门诊治疗，十来天后，被不幸确诊为乳腺癌。

虽然乳腺疾病在女性群体中非常常见（每100位女性中，便有67位患有不同类型的乳腺疾病），但是面对诊断出的“癌症”，夫妻俩依然是无法平静。

大家都知道，癌症越到晚期生存率越低，以乳腺癌为例，0-I期乳腺癌的5年生存率可达90%以上，10年生存率可达85%以上，越往后推，生存率则会逐渐降低，到了IV期则一般会有远处转移，不过经过积极治疗，5年生存率依然可以达到25%左右。

不幸中的万幸是，陈女士病情发现很及时，出于较为早期的阶段，也幸好杨先生在去年投保了一份重疾险，也为陈女士战胜病魔的信心，增加了几分。

理赔

确诊以后，杨先生一边陪伴爱人积极治疗，一边着手准备理赔。2020年5月，杨先生报案，申请理赔。

接到杨先生的申请以后，理赔专员提供一对一协助服务，及时告知理赔注意事项，提供相关的索赔申请表以及相关指南，提醒、协助杨先生收集理赔所需材料。

5月18日，杨先生准备齐全理赔材料，向保险公司提交理赔申请。5月22日，距离杨先生提交完整理赔资料仅仅4天，80万理赔款便顺利到账：

按照完美人生守护条款约定，针对陈女士此次乳腺癌，保险公司给付A组重疾保险金80万元，其余几组重疾责任继续有效，同时豁免剩余保费合计38万余元。

写在最后

从确诊到最后理赔，除了杨先生和家人的关心照顾，也有理赔专员的尽职协助，虽然是80万的重疾保额，杨先生在投保的时候如实告知，在申请理赔的时候依然是快速获赔，通过80万的重疾险，也能很好弥补家庭的收入损失以及陈女士的后期康复费用，也不用为高昂的后续费用而发愁。

喵叔也想提醒一下大家，在给自己或者家人配置重疾险的时候，一定是保额优先，面对重疾的时候，足够的保额，才能有更大的底气。此外，如果有足够的预算，依然建议大家可以考虑多次赔付的重疾，即使发生一次重疾以后，也不会影响其余组别的保障，而且一般带有豁免责任的产品，也可以豁免余期保费。

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大家好，我是喵叔。

提到“意外险”，大家应该是耳熟能详的，毕竟出门在外磕磕碰碰、猫抓狗咬在所难免，相比百万医疗、重疾险、寿险这类难以切身体会的产品来说，意外险可能是最常“用到”的险种。再加上意外险价格便宜、杠杆高，“年轻人的第一份保险”我们自然首推意外险。

不过你能想象吗，你买的意外险可能是一份“假保险”。主要问题就出现在，你以为能保到的，实际上并不在保障范围以内。今天喵叔主要从几个小点来讲一下这个问题，回头大家也可以拿出自己的保单对比看看，自己是不是买到了一份“假保险”。

01好的意外险长什么样

首先，一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障：一是包含意外身故或伤残。意外身故，赔付100%保额，意外伤残，根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项，最轻的10级，按照10%保额赔付，最严重的1级，按照100%保额赔付。

二是包含意外医疗。这就是日常生活中最为高发的一块，各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需要这一块来报销。比较好的产品会全额报销，无免赔额，也不限社保内外用药。

除此之外，一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等，价格差不多的情况下，附加保障当然越多越好。

02“假意外险”长什么样

好的产品大家区别都不大，差的产品则是千奇百怪。

一、只保交通工具意外

这类产品最常见的地方有几个，一是各类保险公司的获客“赠险”，上来动辄就说送你30万的过年“红包”，保障责任一看，只保乘坐水陆公共交通工具发生的意外；二是各种“百万身价”、“千万身价”的产品，前者只保乘坐交通工具期间发生的意外，后者更过分，只保坐飞机期间发生的意外。

你以为获得了高额保障，实际上只保在交通工具内这一段时间，其他时候，均没有保障。

二、只保全残、身故

我们常说的全残主要指的下面几类情况：

一般来说，全残的标准要想达到难度可不小，根据中保协2017年发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》有提到，因意外导致的伤残中，8-10级占比近80%，全残占比仅仅5%。

这类产品现在很多“大公司”是有在销售的，比如去年这个时间点热销的“XX百分百”，只保身故、全残，你以为每年掏了2500块买了个最高500万的意外险，实际上只是买了个“假意外真理财”的理财产品。扎心吗？

三、附加两全险

这类产品喵叔没记错的话，某安、泰某、大某会的电销渠道最爱销售，为什么呢，产品简单、无需过多健康告知、支持月缴、交10年保到70岁、到期还多返本不浪费，这么好的产品最适合电销渠道的冲动型成交。

这样的结果是怎样呢，10万的保额一年缴费两三千，几十年的保障期间内只有少量几次意外医疗报销，每次上限一两千，这样的“小额理财”买来实在鸡肋。

四、其他

还有一些产品，会在细节处做文章，比如意外医疗有免赔额、限制社保内费用、根据报销费用设置不同的报销比例等等，这里不做赘述，大家不妨把你的意外险保单翻出来，看看具体保了什么不保什么。

03写在最后

说了这么多，并非说上面那些产品都是假的，而是有很大可能是我们对于产品责任的了解以及业务员给我们的“话术”可能会和实际产品保障内容有一些偏差，所以大家在投保前一定弄清楚自己想要的产品是怎样的，一定认真查看产品的具体保障责任和合同条款，不明白的地方多多咨询专业的人士，买对真正适合自己的产品。

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大家好，我是喵叔。经过一轮疫情下来，大家的风险意识又有加强，现在很多朋友纠结的问题已经不是“买不买保险”，而是“到哪里买保险更好”。

市面上常常会有报道说什么有人千里迢迢前往香港，只为投保一份港险的行为，都为香港保险赋予了一种神奇的魔力，也让很多人想要去了解，香港保险相较于内地保险有多大区别，真的有传说中的那么香吗，今天我们简单说说。

港险的本质

老生常谈的一个问题，保险的本质是一份合同，而每一份合同都是通过法律的保障来生效的，买了香港保险，相当于处于另一个法律环境下，签订了一份金融产品的合同。

而香港社会，无论是经济结构还是政治制度，与内地都是有巨大的差异。

就说法律，香港是英美法系，内地是大陆法系。我们平时对于法律的常识和想象，在香港可能都是不适用的。

而一份保险，则是融合了法律、医学等多方面的金融产品，如果你考虑投保香港保险，首先得要对香港的各方面大环境有所了解。

港险相对于内地保险的优劣势

也正是因为香港的经济结构、制度等和内地有极大的不同，所以港险相对于内地的保险来说，各有优劣，比如：

一、重疾险保费便宜

香港人的人均寿命相对更长，死亡率、重疾发生率均比内地更低，所以香港重疾险的产品定价相对来说会有一定优势，保费相对整体较便宜。

当然，保费便宜得看和谁比较，同保额的重疾险，在保障接近的前提下，港险价格普遍比内地“大公司”的要便宜，但是如果和内地的一些“网红公司”百年、横琴、复星联合等的产品来对比，则会贵上一些。

二、重疾险可分红增利

相当大的一部分人选择港险，是冲着所谓的“分红”去的，说实话，喵叔在做港险的计划书的时候，看着那些数字也是非常眼馋的。

咱们内地监管层一直强调，保险姓“保”，对于港险，大家在投保前弄清楚几个问题就行：

你清楚代理人演示的超高收益都是不保证的吗？

你了解这些数字是如何演示出来，按照何种方式计算的吗？

代理人有告诉你收益是不确定的，或者明确告诉你收益的方式了吗？

很明显，大多数人都不知道，只明白“收益很高”。

喵叔简单一句话，就是“所有分红均为不保证收益的，去年赚多少钱都不能确保明年能赚多少”。很多公司喜欢根据自己过往的收益率来假设未来的收益水平，动不动就按照8%以上的分红来计算，这样演示出来的收益不高才怪。

所以，港险高收益大多是建立在虚高的假设上的，并不能保证，分红水平有可能和演示数据出现巨大的偏差，也会对总收益产生较大影响，即使有保证部分的收益，但是也是低得可怜。

三、严进严出

港险代理人最喜欢提到的一点就是港险“严进宽出”，很轻松就能理赔，不能理赔的也得找借口理赔，反正吹牛不用打草稿。

有兴趣的先去了解一下之前香港海港城拉横幅的事件。大家都知道，内地的产品健康告知是有限告知原则，问到什么答什么就行，而香港保险是无限告知原则，你得把你的所有身体情况都通通告知，不能有隐瞒。

严进如何宽出呢，作为无限告知的港险，一个人如果十几年前的某次门诊住院，如果不告知都是可能影响保单的效力。对于普通人来说，遗忘某次门诊就医或者小病住院是完全可能的，比如儿童时期的感冒发烧很容易就忘记了，如果当时检查结果存在一些指标异常，港险未来能否正常理赔，也是得打一个大大的问好。

很多香港的代理人对于内地的就医规则的不了解，内地客户对于香港的投保规定也只了解在皮毛，投保的时候按照常用的内地投保方式去投保，认为感冒发烧不告知也不影响保单效力，可想而知后续的风险得有多高。

我们经常强调，买保险一定得非常重视健康告知，一个存在问题的告知，无疑是埋了颗定时炸弹，什么时候爆炸都不确定。

港险值得买吗？

一、投保便利性

购买香港保险首次一定需要在香港签约。如果开具了香港的银行账户，第二年缴费就可以线上操作，否则就要每年跑去香港交保费。

二、理赔时效

由于保险公司在国内受到强监管，条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，会更加规范和人性化。

而香港保险由于市场化运作程度较高，理赔时效无法保证。据喵叔了解，不止一个买了香港保险的客户反映，最后理赔用了3-6个月的时间才出结论。

三、理赔纠纷处理

如果发生了理赔纠纷，投保人可选择向【香港保险索偿投诉局】理赔投诉，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港元，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。处理一单投诉平均需要4-6个月的时间。

如果协调无果，那就需要聘请律师在香港打官司了，一切要按照香港的法律标准来。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。

另外，内地的《保险法》是偏向消费者的，而香港的保险法是中立的。购买香港保险在有纠纷的时候，我们是更不占优势的。

四、外汇管制

外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。

从2016年10月开始，境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。

香港保险中最受欢迎的重疾险多半是带有分红和身故责任的，所以根据相关的外汇政策，消费者不能直接刷银联的卡。

而换汇有严格的限制，限额5万美元，并且需要填写《个人购汇申请书》，换汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等资本项目。

如今国际形势较为复杂，以后会怎么发展，我们并不清楚。而保险的缴费周期又是比较长的，如果因为外汇管制原因，导致保费断缴，就只能退保了，那就得不偿失了。

到时候失去的就不仅仅是保障，还有时间成本。到时候重新在内地买保险，年纪大了，健康状况也可能不如以往，即便是投保内地的保险，也可能变得不容易了。

外汇管制影响的还有理赔金的获取。理赔金过大时，是没办法兑换成人民币的。所以很多人会采用很多不合规的手段把理赔金带回内地，这里面存在不小的风险。所以大家在决定是否投保前，也得三思。

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大家好，我是喵叔。熟悉喵叔的朋友应该都知道，作为一名资深奶爸，我一直是比较关心给孩子的保障的，为人父母，肯定是想要给孩子最好的保障，面对市面上种类如此繁多的产品，喵叔也在前不久写过一个儿童保险配置攻略，其中多次提到过妈咪保贝这款产品，作为一款互联网产品里的“常青树”，妈咪保贝在新出的一些产品面前依然很能扛。

今天我们就来分享一个妈咪保贝比较典型的理赔案例，它有几个比较值得我们关注的地方：

• 投保2个月即出险（疾病等待期180天）；
• 因为意外出险不受疾病等待期限制；
• 自带轻症、中症、重疾（可选）豁免责任，轻症理赔后，孩子还享有最多1次轻症、2次中症、1次重疾保障。

下面是整个流程：

投保

2019年6月26日，四川的齐女士（化名）为4岁的女儿小宝（化名）投保了一份妈咪保贝重疾险，基本保额50万，保至80岁，缴费30年，每年保费1645元。

住院

2019年8月，小宝在泳池玩耍时不慎摔伤，当时出现头昏、恶心的状况，一直精神不佳。2019年8月30日凌晨1点多，小宝头昏加重，齐女士赶紧把小宝送入医院就诊。查过CT以后，凌晨3点小宝因“颅脑外伤- 左额顶颞部硬膜下/外血肿”收入四川大学华西医院神经外科手术治疗。

手术

2019年8月30日上午，医生为小宝安排了左侧额颞顶部硬膜外血肿开颅血肿清除术+左侧额顶部骨膜下血肿清除术，手术顺利。小宝术后住院5天，于2019年9月4日出院。

申请理赔

出院后，齐女士开始提交理赔申请材料。根据保险合同约定，小宝本次因为意外而导致硬膜外血肿并行开颅清除手术，符合保险条款里轻症疾病“22）硬脑膜下血肿手术”。

经过审核以后，复星联合给付轻症疾病保险金15万元，同时豁免合同自本次出险日以后应缴纳的所有保费合计47705元，本合同继续有效。

结案

2019年10月8日，齐女士收到轻症理赔金额合计15万元。经过这次意外，小宝有惊无险，手术顺利目前恢复良好。也是要提醒各位家长，日常在外游玩的时候一定得注意照看宝宝的安全，希望宝贝们都能平安健康长大。

写在最后

保险宁可千日不用，不可一日不备！未来的风险不可预测，一份保单，不仅可以换来自己的心安，更是为自己的和家庭的未来增添了一把保护伞，可以寸步不离地守护着我们。

平时总有人认为保险“这也不赔那也不赔”、“大公司理赔肯定比小公司更好”，事实上，在符合理赔条件的前提下，各家保险公司的获赔率和理赔效率并不会存在较大的差异，我们需要做的，只需要是选择更适合自己的产品。要买品牌，还不如炒股，对吧？

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

进入2020年以来，资本市场“惨案”接连发生，无论是前段时间的多国进入“负利率”还是成熟的美股市场多次熔断，亦或是这几天的WTI原油活久见地跌到负数，我们都在一次又一次地见证历史。

每次市场遭遇较大波动的时候，关于理财保险的热度就会大大加强。从去年政策变化至今，安全稳健、复利增长、取现灵活的预定利率4.025%年金险已经基本谢幕。

在高预定利率的年金险停售以后，同样3.5%的增额终身寿险的优势便逐渐显现出来了。而增额终身寿，集复利增长、保障、储蓄、传承等多重优势，加上其现金价值非常高，因此也是一种非常不错的现金流规划工具，今天我们就来一起了解一下，这类产品到底好在哪。

主要内容如下：

• 什么是增额终身寿？
• 增额终身寿的优势
• 什么样的人适合购买增额终身寿？
• 写在最后

01什么是增额终身寿？

增额终身寿的概念很简单，增额+终身+寿险，先说传统的终身寿险，就是保额恒定，以被保人身故或全残为给付条件，保障期间为终身的人寿保险。也就是说，起保开始，无论被保人什么时候身故或者全残，保险公司均会固定给付一笔钱给到受益人。

那么增额终身寿和传统的终身寿险的区别，则是根据被保人承保时间的长短不同，身故或者全残，能拿到的钱是不固定的，保额会随着年龄增长而不断增长。

还有一点，增额终身寿可以提前拿一部分保额出来，在我们需要用钱的时候可以用到，与此同时，持有年份增加，保额以固定的复利持续增长，到手的收益都是白纸黑字写入合同，都是确定的，既有强制储蓄的作用，又有财富传承的功能。

02增额终身寿的优势

一、锁定利率

从全球范围来看，各地区利率都是在持续走低，欧洲、日本实行负利率，而中国的利率也在一直走着下坡路。

如果利率一直下滑会怎样呢，以夫妻每年15万的目标养老金为例：

基准利率3%时，500万*3%=15万；

基准利率2%时，1000万*3%=15万；

基准利率1%时，1500万*3%=15万；

而且，在未来打破刚兑的趋势下，金融机构的理财风险及收益不确定性的加大，也无法承诺保本保收益。

而增额终身寿，所有的保单利益，均写入合同，目前一般在3%-3.5%，也不会因为任何的利率波动或者经济波动而改变，也是能锁定终身利率的金融工具。

二、高灵活性

作为一款非常好的“现金流规划工具”，其现金价值非常高，一般在缴费期快满的时候，现金价值即可超过所交保费，开始复利增值。作为一个复利增长的资金蓄水池，前期强制储蓄，后续可取可贷，非常灵活。

增额终身寿可以通过部分减保的方式，在你需要的时候，即可及时减保取出，满足不同时间节点的现金流需求；也可以通过“保单贷款”，获得一笔现金价值80%的超低息贷款，可以非常好地解决临时资金周转的问题，还贷后可以循环续贷，越往后现金价值越高，可贷额度便越多。

三、资金安全

在我国，保险公司是最安全的金融机构，其成立和经营均受到诸多限制，也有十大安全机制保障投保人的利益。

可以说，在中国，真的找不到比保险有更多背书、更加安全的资金放置渠道了！

四、资产专属，规避风险

对于客户来说，保单现金价值由投保人所有，投保人拥有绝对控制权，可以指定受益人，实现财富安全传承。另外，寿险体现的是人的生命价值，是不能用于还债的，通过保单结构的设计，在特定场景下也可以有效预防债务风险。

还有一点，随着后续房产税、遗产税的推出，高净值人群将有可能受到较大的影响，而一份增额终身寿，身故理赔金不属于遗产，指定受益人以后，身故金将直接发给受益人，也有机会将免于交税。

03什么样的人适合购买增额终身寿？

一、想要给孩子做长远打算的父母

前面我们讲到，增额终身寿可以灵活减保，为孩子做长远打算的父母，可以好好利用这一功能在孩子重要的生命周期，比如大学、成家等灵活减保，帮助孩子。

以一个0岁男孩为例，父母每年为他缴纳6万元保费，合计10年，从18-21岁，男孩可以每年领取6万元的学费和生活费，22-23岁，则可以每年领取30万元的创业基金，到了30岁，全部领取，还可以取出36万，用于孩子结婚使用。

增额终身寿作为教育金的最佳替代品，可以给孩子未来几十年提供稳定灵活的现金流，确保孩子未来的教育不会受到父母财务问题可能的影响。

二、想要提早做好养老规划的人群

养老的提前规划往往决定了我们后半生的生活质量，需要我们给自己储备足额的养老资金。而增额终身寿依然可以通过灵活减保的方式，提前储蓄，到达退休年龄的时候持续领取养老金，安享晚年生活。

三、投资渠道较少，有闲散资金的人群

对于很多人群来说，虽然有较多闲散资金，但是却找不到合适的投资渠道，而仅仅是把钱放在银行里，收益又过低，放着就相当于贬值。

增额终身寿，因其以确定的复利持续增长，还可以通过贷款或者退保灵活运用资金，也是受到非常多的低风险偏好人群的青睐。

四、需要财富传承的家庭

对于一些比较富裕的家庭来说，也需要考虑如何把财产传承给下一代，还要避免子女因为过早拥有财富而败家。

增额终身寿也可以通过分期交费的方式建立专门的账户，父母拥有账户的所有权，控制现金价值，子女拥有身故保险金的所有权和使用权，孩子怎么花钱，由父母决定。

04写在最后

在当下的投资环境下，房子不敢买，股市不敢进，银行各种理财产品的收益也逐渐走低，能够稳定产生收益的投资渠道太少。

而增额终身寿作为一种现目前最安全的资产规划方式，可为我们未来的支出性风险兜底，也可在目前利率下行的大环境下，锁定较高的利率直到终身。

最后，喵叔从现在市场上在售的多款增额终身寿里选出两款，大家可以根据自己实际情况和需求灵活选择：

若你在挑选产品的过程中遇到疑惑或是想对产品有更进一步的了解，欢迎添加我的微信（waitmi），获得详细解答。

大家好，我是喵叔。有跟喵叔咨询过的小伙伴应该发现了，喵叔会经常推荐一些区域性开展业务的保险公司的产品，而自己当地却又碰巧不在这家保险公司的销售区域，那咱们能不能正常投保，如果投保了是否影响后续理赔呢？

今天喵叔整理了一些内容，希望能彻底打消大家的顾虑。都是根据相关法规以及银保监的权威解答，让大家对于“异地投保”有比较清晰的认知。

为什么会有异地投保？

和经济发展一样，我国的保险资源分配也非常的不平衡，会出现部分区域保险公司扎堆，而部分区域连网点都没有的情况。

截止今年2月底，全国纳入监管统计的172家财产、寿险公司中，有超过六成共111家注册地位于北上广深，而偏远的四五六线地区，也就只有“大公司”才有这样的资本去开展线下网点。

难道，这些地区的朋友只能成为“冤大头”，选择一只手就能数过来的这几家公司的产品？如果不异地投保，如何才能享受更好的产品？

投保会受地域限制吗？

先看看2015年修订的《保险公司管理规定》中第四十一、四十二条的规定：

第四十一条：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条：保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

说人话就是，原则上不允许保险公司异地经营业务，但是符合要求的互联网、电销保险，可以跨省、自治区、直辖市承保。

再说一下《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》：

也就是说，征求意见稿一旦通过，意外、疾病、医疗、普通寿险以及养老险等产品，保险公司可以全国范围销售。

再来看看官方的解释，比较暧昧一点。银保监旗下的公众号“消费者点评”也曾在2018年10月9日明确回答过此类问题：

这个回答是什么意思呢，上面所谓投保区域限制只是对于保险公司经营业务区域的限制，而非对于消费者的限制，如果消费者认为某产品适合自己，保险公司能提供完善的线上理赔服务，消费者愿意异地购买，是可以到保险公司销售当地购买。

再简单点打个比方，小王在重庆买了一份达尔文2号，是不是小王离开了重庆，到达上海，因病出险，保险公司就不赔了？显然不是。

所以这一块，个人的异地投保的行为并不用做过多担心。

如何异地投保？

两种方式，一是你的肉身前往保险公司所在地进行投保，填写当地地址，投保完了以后，再回家，更改家庭地址；二是投保的时候，填写保险公司的销售区域内的一个地址，承保以后，再花个几分钟时间，把联系地址改为自己的实际地址。

目前，市面上常见的公司均可以通过公众号或者APP实现在线修改联系地址。

异地投保影响理赔吗？

修改地址只是常规操作罢了，修改这类基本信息，都属于保全项目，动动手指头就在手机上操作了。

会影响到理赔吗？当然不会，异地投保只是对保险公司主动销售的区域进行了限制，并不影响保险合同的效力，也不影响后期理赔，无论是线下保单，还是线上投保，保险公司都是支持全国通保通赔的。

理赔流程也很简单，基本上就是直接拨打电话报案，接着准备理赔所需材料，这块一般会由专人负责对接，告知需要准备的材料内容，接着寄送相关材料给保险公司审核，等钱到账就行了。

现在很多公司都开通了在线理赔，线上直接理赔也非常方便，我们直接通过公众号或者APP按要求上传资料，就可轻松完成理赔的部分不走，甚至有些公司的小额理赔，可能你刚上传完成资料，下一秒保险公司理赔款就到账了。

喵叔的话

简单来说，异地投保是完全没问题的，只要投保时如实告知，不会对理赔造成任何的影响。

当然，这篇文章并不是就鼓励大家都去异地投保，而是让那些想要更符合需求的异地产品却一直纠结的朋友们有一个清晰的认知。

更多的重点应该是放在产品本身，选到合适的产品才是重中之重。如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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大家好，我是喵叔，你身边最佛系的保险经纪人。

这两天业内有个寿险公司“综合竞争力排行榜”推出，作者从“保费规模”、“ROE”、“偿付能力充足率”、“财务杠杆”、“总资产”五个方面综合评定出业内的排行榜，友邦、平安、中信保诚排名前三。然后有些人又开始了新一波的刷屏——“可以XX，何必其他”，相信稍微有点常识或者探究精神的朋友应该能看明白，这个排行榜的意义在哪，吓得喵叔也赶紧去买了几手平安的股票······

今天喵叔收集了一下部分公开数据，我们一起来看一下，多个维度下的“十大”保险公司排行榜。

十大保险公司排名之保费收入

保费规模的前十名，都是些大家耳熟能详的“大公司”，保费规模大能说明什么呢，公司层面的“业绩好”，至于业务员的人均业绩嘛，结合其他数据吧。

十大保险公司排名之利润

数据里面关注几个公司，一是平安，保费规模第二，净利润大于其他公司总和；二是友邦，保费排第十九，净利润第八；三是华夏，保费规模第四，净利润才7亿，排在二十开外，所以开始鼓励干部们停薪留职“创业”啦？

十大保险公司排名之偿付能力

这个排名里面，大多数是些新成立没多久的“小公司”，一般来说，高于100就意味着有99.5%以上的概率能在极端情况下偿还债务。

新成立的公司保费规模小，偿付能力高也很正常，如果是十来年的公司偿付能力都还比较高，可能存在保险公司浪费资金的问题，比如大都会，常年三百多，投资方面比较保守，也不见得是好事，看看它家产品你就明白了。

十大保险公司排名之成立时间

很多人都没想到吧，第一名是中国太平，去年他们家代理人最爱说的是他们90大寿，实际上这个公司故事比较多。1929年太平水火保险成立，1956年太平保险和新丰保险合并，归为人保的附属公司，2年后国内业务停办，专做海外业务。

2001年太平寿和太平财才在国内复业······

还有个比较奇怪的名字，新疆生产建设兵团农牧业保险公司，它是新中国成立后的第二家保险公司，后面改了个好听的名字——中华联合保险。

这个公司2009年经营出现巨亏，被当时的保监会接管，保险保障基金注入60亿才活过来，它还有另一个第二的名号——中国第二家被接管的保险公司。知道第一家是谁吗，2007年的新华人寿，下次贵司代理人可别再把“小公司不安全，容易倒闭”之类的话挂嘴边啦~

七大上市保险公司市值排名

内地6家保险公司，把友邦放进来还是有点不公平的，毕竟人家的业务范围是辐射亚洲地区。

十大保险公司排名之理赔金额排名

可以看到，理赔金额排行榜和保费收入榜还是有较大差别，主要原因还是和自家主要业务有一定关系，比如友邦这个贵族保险公司，竞争力、保费收入、利润均居前列，5年理赔额57亿，应该就属于那种人均保额比较低，小额理赔比较低的。

十大保险公司排名之理赔纠纷投诉量排名

保费卖得多纠纷就少不了，不知道华夏跑哪去了，是因为利润低纠纷就少的原因吗？

十大保险公司排名之高管薪资排名

公司要有竞争力，高管薪资得给够，基本上前十就被友邦和平安霸榜了，而且这个排行榜里还有意去掉了几位平安的高管，比如平安首席稽核执行官，叶素兰：747万；平安首席投资执行官，陈德贤：737万；平安执行董事，孙建一：744万。

已经在平安拿到最高年薪的李源祥还能怎么做呢？当然是跳槽到友邦啦。去年李源祥以2亿「转会费」和5千万年薪，跳槽到友邦保险，坐上了友邦黄经辉的位子。不出意外的话，明年高管薪资的榜首就会是李源详。

这里值得一提的人物还有友邦的灵魂——谢仕荣。老爷子今年83岁，1961年加入友邦，至今有59年之久。但其实谢仕荣在2009年就已经退休了，到如今每年还能领几百万养老金。

喵叔的话

通篇说完，喵叔还想强调什么呢，首先，中国保险行业就不存在“小公司”这样的概念，具体的大家可以去扒一扒每家公司背后的金主。

其次，对于代理人来说，公司的规模大可能可以作为一定的谈资，但是说白了，和你并没多大的关系，好好搬砖，提升自己的专业素质才是王道。如果一个代理人沦落到只能靠公司规模、品牌去和别人比较，那他在其他方面得有多弱呢。

再者，没有哪个地区像中国这样的强监管强保障来维护保民的利益，任何保险公司在售的基础保障类产品，喵叔建议你们放大胆去投保。具体的可以看看我另一个号去年写过的：《【科普】保险公司倒闭了，你的保单还有效吗？》、《买保险就买大公司，大品牌，有保障，你确定？》

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