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做保险以来，经常会被客户朋友灵魂拷问，干这行的这么多，你凭啥觉得自己是专业的？买保险应该怎样去寻找一个专业的从业者？其实也完全可以理解，毕竟任何一个行业，都不乏精英和庸才，保险行业经过近30年的高速发展，已经沉淀下来一大批高素质且专业的从业者。但是与之对应的则是大几百万的人数，那么该如何把这批专业人士快速辨别出来，这里喵叔聊几个点。

产品资源是否丰富

记得以前在大都会的时候，总是听说大都会人引以为傲的是他们的“NBS”销售流程，NBS即“need based selling”需求导向，但奈何受困于产品的单一，总觉得缺了点什么，最后去了中介，再到了“打保不平”，算是领悟了更多精髓。

作为一个从业者，是否拥有足够丰富的产品资源，让客户可以拥有更多选择，从繁杂的产品中可以选到真正适合自己的，才可以实现自己口中的“客观、中立”。如果只有单一的产品线，或者只有自己所在中介公司的产品线，嘴上做得再客观中立，那其实也只是某几款产品或者某几家公司的推销员。

推销员是没法真正站在客户角度去解决问题的。

能否根据需求规划方案

需求导向，从客户的实际需求出发，根据他的具体情况规划适合的方案，算是一名专业从业者的基本素养。如果一位从业者不问家庭结构、收入、现有保障等信息，而是一门心思只想推荐产品，遇到这样的从业者，也建议大家谨慎。毕竟买保险并不是只买单一的保障，而是对整个家庭风险进行一个规划，如果一个人连客户的需求都莫不关系，还怎么能指望他可以站在客户的立场上思考问题呢？

知识储备是否充足

这一点看上去简单，实际上很难。喵叔最开始入行的时候，进入平安，发现连看懂条款这种基本技能，很多人都没有。回头有时间，大家不妨考考给自己提供服务的从业者，能否给你讲清楚条款。

重点关注：条款讲解是否专业，权利和义务是否提示到位，对于行业、公司、产品的背后逻辑，是否具有深刻的洞察。

有没有长期从业的决心

大家都知道，保险一买就是几十年甚至一辈子，一名从业者能够长期稳定提供服务的关键在于，他能否长期在行业内全职工作。为什么要加一个“全职”，大家都知道，这两年大环境不是特别好，不少人都成了“斜杠青年”，而且还引以为傲，喵叔始终认为，引以为傲的一方面是你的专业度，另一方面也得是你的持久性。

干一份工作拿不出“All in”的勇气，喵叔并不觉得他能走的多长久。从业这几年，我也看过太多“孤儿单”客户，即给他们提供服务的从业者，都已经离开这个公司或者这个行业，这样的客户，自然很难得到一如既往的服务。

所以会有客户朋友问我，如果我以后不干这行了他怎么办，喵叔只能说，自己是全职把保险当做事业在做，当然无法保证能陪伴客户一辈子，但自己能保证的是，自己从事这一行业一定比其他人更久，一方面是客户，一方面是业绩和收入。

是否有优质的服务体系

大家都知道，每个人的能力都是有限的，不可能十八般武艺样样精通，这个时候团队的赋能就显得特别重要。也恰好针对我们团队的小伙伴，我们能够提供的，是“省心赔”、“线上赔”、“闪赔”等优秀服务，才能给到我们的客户更便捷的理赔体验。

写在最后

最后喵叔还需要强调一个常识，普通保险用户大多都不知道：通过从业者买保险并不会多付费。

保险是一种特殊的金融产品，它的费率是根据年龄、性别、职业类别、死亡率、费率等经过精算而来，而且在银保监会都有备案。所以，如果是同一个人投保同一款产品，在保额、保障期限、缴费期限相同的情况下，不管他是通过保险从业者还是互联网渠道购买，价格都是一样的。

与其花时间费心思研究，还不如找一个靠谱的从业者，享受一对一的专业服务，反正也没有多花钱，说不定还能交到一个一生的朋友，护你在风险中平安穿行！

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大家好，我是喵叔。

最近《缘来不晚》火了！在这一档东北中老年相亲综艺上，大爷大妈们看不对眼就直接怼，看对眼了也会立马腻歪，没有扭捏，没有套路。

有的人喜欢看他们的神吐槽，有的人忙着给大爷大妈们搭钱，但我却看到了很现实的一面。

他们一见面，就会把退休金、房子、社保、儿女经济状况等摆在台面上，特别是退休金。

• “你退休金多少？”
• “没有退休金的不予考虑。”
• “我喜欢旅游，退休金两千多。”
• “两千多，你自己过还行，都不够一趟飞机票。”
• “我的工资只管生活费，儿女会支持我们去旅游。”
• “你也不能总是依赖子女！”

那么对老人来说，退休金有多重要？一位大妈说，她的退休金一千多块，是要还房贷的，生活费要靠打工；另一位大妈说，她不可能把退休金拿出来两个人生活用，她还要帮儿子。

养老的日常生活费用、娱乐旅游、看病养护、给儿女补贴甚至还房贷，都要靠退休金。而且大部分大爷大妈的退休金，主要是靠社保，大部分在两千左右。也难怪他们要一见面就要了解对方的社保、退休金情况，毕竟这关系到两个人的养老质量会不会下降的问题。

根据2018年《中国养老前景调查报告》，目前大部分中国35岁以下的年轻人认为，如果想要体面地养老，他们给出的平均数字是：163万人民币，高的甚至要500万。如果按照60岁退休，30年的退休生活，163万平均到每个月至少要4500元。

注意，这个是在有车有房，身体健康，也不用补贴儿女的情况下，仅仅满足最基本的养老生存需求。

然而从节目中我们也能看到，绝大多数人退休后，是没有这么理想的退休金，很多人还没有达到2020年企业职工人均退休金2900元。如果只依靠社保，想要体面退休，我们每个月只能入不敷出，最终需要靠子女、或是退休后再去找工作，实在不行，就只能降低退休生活质量。

有句话说得好：基本养老靠国家，体面养老靠自己。要达到退休自由水平，养老金来源不能只有一种方式。

我觉得，除了社保，目前跟养老需求匹配度较高，且省时省力的方法，就是养老年金了。它是在我们年轻的时候一次性或者分几十年交给保险公司一笔钱，然后选择在未来某个时间，比如60岁退休开始，每月或者每年固定领一笔钱。

以目前市场上比较火的光明慧选年金为例，30岁开始，每个月交1250元，交费的经济压力小，也不会影响日常生活。一年下来就有15000元投到光明慧选，到了60岁退休，每个月能领到将近3800元。

30年里，不知不觉就积累下了45万，到了60岁，这个养老账户的现金价值已经增长到61万，活到80岁，一共领了超过97万，而且只要活着就能一直领。

还有一点，只要满足总保费超过30万，就能享受旅居养老服务的权益。退休后，每年还可以去各个地方旅居，享受生活，这是多少人理想中的退休生活？

所以趁着还年轻、有能力赚钱的时候，建议大家都可以拿出一部分钱来做养老金的规划，这样在自己年老的时候每个月还可以多拿点钱用来改善生活质量。未来想要过怎样的退休生活，其实最终还是得靠自己的规划。

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大家好，我是喵叔。

最近两年，“惠民保”类产品非常火爆，作为普惠类型的产品，惠民保价格便宜，投保条件也非常宽松，作为医保的补充，一上线就吸引了很多人购买。

10月份开始，就陆续有不少地方开始了新一年的投保热潮。不过呢，惠民保一边在各个城市火热上线，一边又传出多款惠民保在亏损边缘徘徊的消息。

比如之前9月份，非常火的上海沪惠保公布了上线2个月的赔付数据：累计赔付1.28亿元。如果简单乘法，那么其一年的赔付得到近8亿。

关键在于，其总保费也不过8.5亿。

又比如最早深圳开卖的惠民保，刚出来的时候也是受到了民众的极大关注，结果刚运营2年，总赔付便已超过总保费，亏损额达到8000万元，这还没有包含各类成本支出。

不断亏损导致的结果就是，虽说有新产品不断上市，但是其价格也越来越贵了。比如2015年深圳惠民保是20元，到了2021年其价格就贵了近一倍，达到了39元；北京京惠保2020年的时候是79元，到了2021年，北京普惠保价格达到了195元，一年时间，保费翻了一倍多。

去年的时候，国内惠民保密集上线，单就9月，全国就上线了25款惠民保，其中16款低于59元；到了今年上半年，全国有78款惠民保上线，参保人数突破了5300万，保费规模也超过了50亿，按照这个数据来看，国内惠民保平均单价是94.33元。（中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文数据）

很明显，不少产品陷入了两难的境地：不涨价，亏死；涨价，费率接近百万医疗，就快失去“普惠”的意义了。那如果没法找到解决办法继续这样下去，肯定就有不少惠民保面临停售，这也是惠民保目前最大的风险，到了年底，第二年产品上不上线都没个准信。

这也算是之前喵叔在测评惠民保的时候，一直强调身体健康的年轻人，首选最好的百万医疗险的原因。

二三十岁的年轻人投保百万医疗险，价格很便宜，一年也就一两百块钱，关键是保障是超过惠民保的，不少产品还能保证续保6年或20年。

比如前面10月我们聊过的医享无忧20年续保长期医疗，30岁人投保，价格是238块一年，20岁的人只要202块，价格接近北京普惠保，而且还可以保证续保20年，一旦买上了，产品稳定运营，20年内完全不用担心治病花费的问题。

同样的看看这两款产品在保障上的不同：

可以看到，百万医疗险会比普惠保保报销的钱要多，毕竟普惠性质的保险，一般来说免赔额比较高，保障力度会弱一些。

类似于医享无忧的百万医疗，免赔额1万块，除去这些基本保障以外，往往还带有绿色通道、住院垫付、抗癌特药等增值服务，最大程度减轻负担。

举个浅显易懂的例子，北京的老王有职工医保，住院花费30万元，都属于报销范围内，那么普惠保可以报销（30-3.95）*80%=20.84万元，而医享无忧报销额度为（30-1）*100%=29万，这二者的差距，还会随着自费项目范围以及总花费的增加越来越大。

所以说到底，对于身体健康的年轻人来说，喵叔还是坚持最初的观点，有条件上百万医疗就上百万医疗，无论从哪个层面来说，其性价比都会比惠民保更高。

当然，如果是身体欠佳或者年龄偏大的人群来说，买不了百万医疗险，能有机会买上惠民保就一定要买上，对于这类人群来说，惠民保算是比较不错的福利，不知道怎么选的，微信咨询我。

对了，重庆这边的“渝惠保”预计将在11月中下旬正式上线，统一生效时间2022年1月1日，想要参保的朋友们，可以提前联系喵叔~

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大家好，我是喵叔。

写这个文章的时候，重庆这边被查出了好几个阳性，不少小区都开始严管了，吓得喵叔赶紧掏出了8月份的一篇隔离险的文章，给朋友们发了过去，希望大家都能平平安安，生活和工作尽量不受影响。

今天要说的这个消息也算是喜闻乐见了，按照常理来说，每次临近年底，进入“开门红”阶段，各家公司便会施展出浑身解数来冲保费，毕竟“开门红”期间的业绩往往会占全年总业绩的一大块。

一般来说，“开门红”期间会有公司推出各种看上去还不错的年金险，也会有公司会在核保或者投保规则上面“放水”，便于客户投保。最近，因为也正赶上互联网人身险新规，所以不少公司也趁着这个机会推出了一系列的政策，今天先抢先看看几个涉及到的公司，如果想要在这期间投保的，不妨抓紧。

昆仑健康

首先是昆仑健康，这家还算“朴实无华”的保险公司，口碑一直比较不错，他家产品历来都以性价比高而著称，无论是旧定义时代的健康保系列和健康保多倍版还算新定义时代的健康保普惠多倍版和阿波罗1号，整体性价比都不错，关键的一点是，这家公司的核保还算比较给力，速度快且整体宽松。

从11月1日到12月20日，昆仑健康放宽了核保政策，整体大家可以先看下图：

挑几个点来说。BMI放松到了33，常规线上产品一般是28或者30以上就没法直接投保了；高度近视也放开到1000度以内；结节这块也算是昆仑的常规“优势项目”，甲状腺结节和乳腺结节1-2级均有机会标准体承保，而现在的市场“行情”是怎样的呢，绝大多数公司只要是甲状腺或者乳腺结节，最优结论就是除外承保，这一块可以说是相当宽松了。

其他方面的一些常见异常，昆仑健康都有一定的核保放水，之前不容易买上的情况，这次可以尝试一下人工核保了。目前昆仑健康涉及到的产品就健康保普惠多倍版和阿波罗1号两款，都算性价比非常高的产品，身体有异常且在考虑这两款产品的朋友们可以联系喵叔协助核保。

百年人寿

百年人寿这家公司，应该大家都不陌生了，早在互联网保险的远古时代，就靠着康惠保打出了名气，现在百年各种康X保在售，主力康惠保也升级到了康惠保旗舰版2.0，性价比也比较不错。

百年人寿针对自家热销的康惠保旗舰版2.0和康佳倍也推出了核保政策：

看来看去，喵叔觉得这个政策比较一般，正常核保很多产品，也一般是标准体承保，可能确实也是前期赔付压力过大，当年乳腺结节3级可以标准体通过的好日子一去不复返了。

华贵人寿

华贵人寿大家应该也很熟悉了，茅台系保险公司，靠只买寿险出圈，现在旗下各款寿险基本上都是同类细分产品里面的佼佼者，比如华贵大麦、大麦甜蜜家、大麦正青春等等。

他家也推出了核保友好政策，不过奈何喵叔写文时间较晚，差不多今天是最后一天了，身体有异常又想买他家产品的朋友，可以抓紧最后一天时间。华贵的政策见下图：

整体看来有一定的放水，程度也比较一般。

复星联合

emm，又是这个公司，投保规则三番五次换来换去搞成传统了，所以喵叔现在实在是记不得他家改了多少次投保规则了。

复星联合的政策目前还没有正式公布，不过从已经有的材料来看，应该是八九不离十了，整体还不错，海报和文件就不发了，喵叔总结一下就行：

1.乐健一生放开未成年人单独投保限制。

2.买了长期重疾险的老客户，根据生效时间的不同，可以释放最多100%的可投保保额。

3.妈咪保贝缴费期的规则回到最初。

4.重疾核保方面，放宽了多个类型的规则，比如常规医学检查、消化系统、泌尿系统、婴幼儿以及肺结节等，有一定程度的放宽，当然需要线下投保。

妈咪保贝就喜欢这样作，又回到了原点，之前大黄蜂5号出来的时候喵叔就提过妈咪保贝会改回来，经过几个月的努力，总算是回来了。

写在最后

可以预见，随着开门红时间的推进，后续各家公司还会放出更多更好的政策出来，如果身体有异常的朋友们，一定抓住这几个月，错过这几个月，差不多又得等到明年年底了。

加上这次又赶上了互联网人身险的批量下架，今年的开门红，可以预见应该会类似于年初那波，对保险公司对客户朋友来说，这两个月买保险，算是一个黄金时间节点了。对于不清楚该如何配置的朋友们，建议及时联系喵叔咨询。

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大家好，我是喵叔。

最近这两年，有一类产品异军突起，受到了不少人的青睐，无论是正处于事业上升期的的青年人还是事业稳定的中年人，都比较喜欢通过它来为自己的未来做一个规划，它就是“增额终身寿”。今天我们一起来聊聊，这类产品到底好在哪里。

什么是“增额终身寿”

“增额终身寿”可以拆分成三个关键词，我们分开来说。

首先这个形态属于寿险，简单来说就是人没了可以赔一笔钱的保险，赔的这笔钱就是以投保时约定的保额为准，比如我买了100万保额，那么身故以后就赔100万。

终身指的则是保障时间。每个人都会去世，那么买了一份可以保障终身的寿险，就意味着只要不违法犯罪，无论啥时候身故就可以赔上一笔钱，这也使得这类产品带有了储蓄的性质，只是这笔钱是留给家人而非自己。

增额则是指的是保额会增长。区别于常规终身寿险的固定保额，买100万，无论啥时候人不在了，都只能赔100万，增额了，那么也就意味着这100万保额每年都可以增加，后面可以变成200万、300万。

问题的关键就出在“增额”二字，有了增额的功能，就不仅仅是保额的增加，同时也赋予了这份增额寿更多的意义。

增额终身寿的突出优势

增额终身寿最大的一个优势，应该是它的使用灵活性，它不仅仅是保额的持续复利增长，其现金价值也同时在跟着上涨。所谓“现金价值”，指的就是假设我现在把手上这份保单退保，能拿到手上的钱。

那如果把增额终身寿比作一个银行账户，那么现金价值可以理解为这个账户里面的本金加上回报。

之所以说这类产品是一个“宝藏”工具，是因为其现金价值可以灵活取用，有需要的时候就拿出来，不是非要人不在了才能拿钱。只要这份保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。

比如现在我的现金价值是10万，双十一购物需要1万块，直接手机操作拿出1万块，剩下的9万还可以自动增值。

而年金险则有所不同，年金险要求是约定时间才可以领取，而且每次领取多少，都是固定的，没法更改。

操作演示

喵叔选择了目前市面上的一款还算不错的增额终身寿“金满意足臻享版”作为例子。假设小王今年28岁，年纪轻轻，除了自己吃穿住行，还谈了个女朋友，隔三差五约会也是一笔固定支出，再加上每年各种购物节的诱惑，一直没有攒下钱。

现在小王打算结婚了，就想要存下一笔钱，摆脱月光的窘境。他通过喵叔这里投保了金满意足臻享版，每年缴费1万，连续缴纳20年，那么小王每个月只需要固定准备800多块钱就可以了。如果小王后面收入增加了，在60岁前还可以随时加保，增加收益；如果一直不领取，那么这个账户可以一直增加：

36岁的时候，只交了8万，现金价值是8.1万；60岁的时候现金价值达到了43万，翻了2倍多；80岁的时候有87万，翻了4倍多。

当然如果中途要用钱的话也没问题。假设小王想65岁退休后，每年领取2万用于养老生活费的补充也行，微信操作申请很快就能到账，到了80岁，小王还能一次性领取全部剩余现金价值45万。

万一小王中途不幸去世怎么办？具体哪一年会赔多少钱，都是说好的，再差也能拿回交上去的保费，不至于会亏。假设小王买了以后，一直没有用里面的钱，不幸50岁早逝，会赔311475元给到他的家人。

此外，如果是在法定节假日发生意外导致了身故，还可以额外赔付260100元，需要一次性赔57万，当然，身故的杠杆相对比较小。

这类产品靠谱吗？

类似于之前我们说过的年金险，这类产品的安全系数都非常高，毕竟也是保险公司设计的投资类产品。

一、收益确定，不受经济波动影响

无论是年金还是增额终身寿，这类产品的现金价值会在投保生成保单以后直接体现在合同里面，白纸黑字，所有利益都是确定的。

而且这份利益不受外界经济波动的影响，即使利率掉到负数，依然不影响这两类产品的收益。

二、安全有兜底

和年金险医院，只要保险公司还在，增额终身寿依然会按照合同写的一样增值，雷打不动。即使保险公司不在了，也可以根据《保险法》的89条和92条，转给其他公司来执行。

这样一个强监管的行业，其产品的安全性完全无需担心。

写在最后

今天给大家聊了下增额终身寿，它与年金最大的区别就在于领取没有限制，可以按需取用。对于既想要有一笔稳定增值的钱，又想要资金能灵活使用，以及暂时不清楚以后如何规划的朋友，其实都可以选择这类产品。

对于那种想要强制储蓄一笔钱，年老再使用，不妨考虑养老年金产品，相对更加合适。

当然， 具体是怎样选择，还是得看你的实际情况，距离线上在售产品下架截止日还有2个月，有这方面规划的朋友不妨提早考虑，毕竟越往后，可能能让你简易选上的产品会越少，可以提前联系喵叔，帮你选择更适合的产品。

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前段时间，人社部党委书记发表了一篇署名文章，文章中有提到，企业职工的养老金从2012年的人均1686元增长到了2020年的人均2900元左右。

不知道大家有没有被震撼到，也有网友表示，自己辛苦工作几十年，到头来每月退休金不到3000块，是不是交了份假社保。

确实，目前在一二线城市，相比上班的收入，养老金的落差还是非常大的。

我们的养老金够花吗？

讨论这个话题之前，我们先提到一个概念——养老金替代率，就是领到的养老金跟上班时工资的比值。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

养老金替代率越高，说明老年生活的品质越有保障，反之，则表示养老生活品质下降越多。根据世界银行的建议，如果退休后的养老金替代率大于70%，就能维持退休前的生活水平，如果在60%-70%之间，也能维持基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降。

年轻的时候，很多都想着退休后要享受生活、要环游世界，但现实是退休后，生活的品质一降再降，甚至有人退休后还要继续工作才能维持生活。

虽然从2005年以来，我国的养老金已经实现17连涨了。但从2005年到2015年，养老金涨幅从每年涨幅10%左右，到2016年开始涨幅下降，2020年调整为4.5%。

数据来源：《中国社会保障发展年度报告》

10%到4.5%，养老金年涨幅降得比较明显，也能看出我国养老保险基金还是有一定压力。

加上近年来老龄化和少子化趋势加快，未来劳动人口减少，退休人口增加。有机构预测，到2050年中国60岁以上人口将达5亿！目前中国有限的养老金储备显然难以应对不久之后的老龄化高峰，养老金替代率大概率还会继续下降。

落到我们个人身上，那就是，如果打算仅仅依靠社保养老金安享晚年，退休后肯定不能过上有质量的退休生活。

如何实现退休自由？

针对老龄化、养老金难题，其实国家也有在积极寻找解决办法，比如养老体系三支柱、开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限等等。

其中养老体系三支柱对我们的影响是比较大的。

养老体系三支柱主要包含：

第一支柱社保养老金，这个大家都比较了解，只能作为基础保障；

第二支柱是企业年金和职业年金，规模很小，能覆盖的人群较少；

第三支柱商业养老金，这个是我们能够自己把握的，它的优势就是每个人都能选择适合自己的养老金方案。

为什么商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分？因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

以商业养老常见的年金险为例，年金险有几大特点：

一、安全稳健，投资省心

比起基金、股票等理财方式，年金险作为养老金的优势就是安全、稳健。这与养老的需求是一致，养老需要的就是确定性，可以看到几十年后的结果。年金险合同白纸黑字地写明退休后的领取金额，这是受保险法约束的。

而且，年金险非常容易操作，不需要经常盯着，也不需要掌握很多专业的东西。每年按时交保费，退休了就定期领钱，省心！

二、完成储蓄目标，专款专用

养老是一笔非常大的开支，很多家庭想要提前存下这笔钱，真的不容易。根据2018《中国养老前景调查报告》，35-50岁人群，将近一半都没有养老储蓄。如果没有投资增长，大部分人都无法实现他们的养老储蓄目标。

年金保险，固定时间交费和领取，可以帮助我们完成储蓄目标、专款专用。

三、利率有保证，享受复利增长

有的人觉得银行存款安全性也很高，也是给养老存钱。那为什么要推荐年金险？大家忽略了一点：年金险未来能拿多少钱，是确定的，也就是它的收益确定。银行存款利率随着经济的发展，是会变化的，未来的趋势可能就是0利率。

而且，年金险的收益，是按复利来计算的。银行存款是单利。

时间越长，复利与单利的区别会越大。

假设有10万，利率为3.5%，投资为30年：

单利的情况下，30年后可以变为20万，如果是复利，将达到28万。

写在最后

其实现有已经有越来越多的人，选择在能赚钱的时候，通过年金这类商业保险，为自己攒养老本。

毕竟有句话说得很好：基本养老靠国家，体面养老靠自己。要达到退休自由水平，不能仅靠一种养老方式，应该综合社保、商业保险等多重手段。未来想要过怎样的退休生活，最终还是要靠自己的规划。

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周五下午回家，看到一个重磅消息，银保监会正式下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。

下发日开始施行，过渡期到年底，年底不合规的产品将不得通过互联网渠道销售，可以预见的是，年底会迎来一波新的集中“下架”，此次新规对于营销人员的影响是显而易见的，那么对于广大想要买保险的消费者来说，又有哪些方面的影响呢，今天喵叔简单谈谈自己的看法，如有不妥之处，欢迎指出探讨。

“新规”出台背景

最近这几年，8090后乃至00后，逐渐成为保险的消费主力群体，越来越多的人选择通过互联网渠道来了解并购买保险。据艾瑞咨询的数据显示，目前通过线上各内容营销平台获取信息的人群占比近6成，而互联网人身险业务发展也持续上升，2020年超过了2000亿大关并跑赢市场。

蓬勃发展的另一方面，则是互联网保险的销售乱象，屡见不鲜的“0元保险”、“买保险送礼包”、“买保险返利”最为突出。监管也有先后多次出台新规。

去年发布的“监管办法”强化了持牌经营，严禁非保险机构打擦边球，而本次发布的“互联网人身险新规”则是对于之前监管办法的补充，明确了互联网渠道能销售的产品以及经营区域。

经营互联网保险要求

“新规”涉及到的互联网保险业务，保险公司只要满足对应的条件，就可以在全国范围不设分支机构，开展互联网人身保险业务。

保险公司开展互联网人身保险业务需要具备哪些条件呢：

整体看来，这个基本门槛还是比较低的，偿付能力如果低于这个标准，这个公司实际上也会被列入非现场检查重点对象的。

符合这些条件的公司，日后可以全国范围不设分支机构销售对应产品，对消费者来说也是利好。

而互联网人身保险产品范围，新规也做了规范，仅限于意外险、健康险（除护理险）、定期寿险、10年以上的普通型寿险（除定期寿险）以及10年以上的普通型年金险。而之前说的比较多的分红险、万能险、投连险等业务可能就没法直接通过互联网投保了，现有产品自然会限时下架，对消费者来说不是好事。

产品虽然就上面五类，但也有细分，保险公司满足上面基本门槛的，只能销售意外险、健康险（除护理险）、定期寿险，想要销售寿险和年金，还需要满足更严苛的标准：

满足以上标准的公司有多少呢，据“慧保天下”数据，一共20家：

上面这些公司，都还算是成立时间较久，整体实力较强的公司。

对消费者的影响

现在在互联网卖的风生水起的产品，大多数由中小规模公司推出，一些高性价比产品虽说也来自规模较大的公司比如信泰、富德生命，但因为某些方面不达标，可能没法销售带有储蓄性质的互联网人身险产品，达标的中小规模公司，估计能卖的就只剩下意外险、定期寿险、短期医疗险了，对于这类公司，影响可能是巨大的。

对于消费者来说，2022年开始，只有备案为“互联网专属”的产品才可以在线上销售，那么现有互联网销售的所有产品，都将在2021年12月31日之前下架。

因为现在线上在售的产品均没有备案为“互联网专属”。

那么现有的产品，你可能觉得性价比高，利益高，也只剩下最后2个月时间进行选择，12月31日以后，全部下架。必然的一点是，这两个月，整个市场将迎来一大波“停售潮”，不少人会直接告诉你，这个产品再不买，就再也买不到了。

实际上，所有的产品仅仅是“下架”，不一定代表“停售”，这些产品依然是可以在有销售资质的线下进行销售，对于消费者来说，想要直接买上，可能更需要一些技巧。

可以预见的一点是，未来可能互联网保险市场，是“大公司”的天下，5类产品均可在网上销售，而其他中小规模的公司，可能将不得不转型，将业务重心转移到线下区域性发展上，进行差异化竞争。

那么到时候，可能我们会喜闻乐见，线下产品性价比超过线上产品。

实在是太讽刺了。

写在最后

互联网新规的出台，包括说之前说过的“双录”（销售行为可回溯管理）的实施，对于行业来说，短期一定会有阵痛，对于想要买保险的消费者来说也会更加复杂。

但其实，喵叔觉得，任何一次行业变革，对从业者来说，都是机遇，同时，中长期来看，对行业的发展是有好处的，毕竟保险业在近三十年的高速发展中存在了各种各样的问题，经过监管部门政策的各种调整和改变，可以让整个行业逐步回归其金融本质，让从业者更加职业化，回归其原始定位。

道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。

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大家好，我是喵叔。

祝看到这个推文的朋友家庭和睦，婚姻幸福。

虽然我的客户朋友们都家庭和睦，婚姻幸福，不过当下我国离婚率走高又是一个不争的事实。有个野鸡统计数据显示，我国1.7亿已婚者中离婚率接近35%，越来越多的中国人喜欢用离婚来解决婚姻里遇到的问题。

那么只要离婚，就一定会面临“财产分割”的问题，其实不少人对于夫妻共同财产都傻傻弄不明白，至于夫妻互保的保险，离婚该怎么分，更是云里雾里。

今天我们来一起聊聊这个话题，不管用不用得上，多了解一下也不是坏事。

保险财产归属

一段婚姻结束，往往涉及到不少细节，保险这一块，可能会比较复杂，如果离婚了，该如何处理呢？

这里就涉及到需要分割的部分和不需要分割的部分即共同财产和个人财产。

需要分割的保险财产大致有三类：

• 婚后互投的保险；
• 婚后自己给自己买的保险；
• 理财险的收益。

无需分割的保险财产差不多是这四类：

• 父母出钱为一方买的保险；
• 作为父母受益人获得的理赔金；
• 婚前投保且独自缴清保费；
• 婚前进行过资产公证的保险。

需要分割的这部分该如何分割呢？

夫妻互保的产品有两种方式，一是直接退保，平分退还的现金价值，二是变更投保人。相对来说直接退保损失可能会比较大，特别是缴费不久的保单，可能只能拿回本金的几分之一甚至几十分之一；变更投保人相对温和一点，同时不妨把保单的联系方式、银行卡、受益人等进行变更。

如果是夫妻婚后各自买的保险，差不多有三种方式，一是退保平分现金价值；二是保留保单，根据当前现金价值，由另一半提供50%现金价值的补偿，然后变更投保人，转让保单；还有一种就是自行协商补偿方案，进行投保人变更，转让保单。

至于理财险产生的收益，有所区别。假设老王婚前买了份年金，每年返还30万生存金和分红，婚后老王把生存金取出来进行投资并且盈利了，那么这笔盈利就成为了夫妻的共同财产，需要进行分割。

父母离婚，孩子的保单受影响吗？

如果两人离婚了，离婚前给孩子买了保单，会受到影响吗？

也分几种情况。

如果是离婚后保单按照约定继续缴费，那么其保障不会因为父母关系变化而改变，正常保着走。

如果是存在一方为孩子私自购买了巨额保单，可能会被认定为恶意转移共同财产，从而导致保单的退保、分割。

当然也有一种极端情况，双方闹得很厉害，非要分割所有保单利益，要求退保分割现金价值，那么这种情况下就是分割了现价，同时孩子失去了所有保障。按照正常人的思维，小朋友的保障型险种，一般不会出现这种情况。

假设真的出现这种“极端份子”，可以通过向保险公司提出变更投保人，然后按照具体的现金价值，补偿给执意要求分割孩子保单的另一半。

复杂一点的，如果涉及到诉讼，在过往的司法实践案例来看，婚姻关系存续期间给孩子买的保险，会被认为是对子女的赠与，法官一般会根据“儿童利益最大化”原则，保护未成年子女的合法权益，不会轻易要求分割未成年人子女作为被保人的保单。

当然，因为涉及到实际案例，也需要具体情况具体分析。

买了夫妻版产品，离婚怎么处理？

目前市面上有不少产品，会设计出夫妻共保的形态，即一份保单同时保障两个人，比如华贵人寿出品的“大麦甜蜜家定期寿险”，两人享有同一份保单。

对于这种情况，如果是离婚以后，应该怎么处理？一种是正常缴费，保障继续有效，这种情况损失最小；一种是变更投保人，愿意缴费的那一人负责把部分现金价值退还给另一半，然后后续缴费金额和以前一样，不过这有个问题，那就是保障少了一半，保费却不会变，有点不划算；还有一种就是直接退保，平分当前现金价值，这种情况也是非常亏的。

当然，也会有一些产品，是支持离婚后直接把之前的一份保单分割成两份，可谓是考虑得非常周到。

对于退现金价值分割的这种方式，最大的风险就是，退保以后身体和年龄不一定支持重新买上新的产品，想用这种方式的朋友，最好三思而行。

离婚后保单没分割，出险怎么赔

这种情况其实就比较复杂了。如果是被保人买了重疾险、意外险等保障，自己重病或者伤残但人没挂，这笔理赔的钱属于自己的个人财产；如果是买了寿险、意外险和带身故责任的重疾险，不幸身故，这笔钱的归属就比较复杂了：

如果自己既是投保人又是被保人，受益人写了具体名字，那就归该人所有；如果写的“法定”，那么这笔钱取决于受益人与被保人的关系。如果是离婚且再婚，那么这笔钱就会按比例给到现任；如果没有再婚，那么这笔钱也是给到其他法定继承人所有。

如果自己是投保人，另一半是被保人，依然是受益人写了谁最终就给到谁；受益人写“法定”，那么理赔金归属取决于投保的时候受益人与被保人的关系。假设丈夫老王给妻子小李买了份寿险，指定受益人为“配偶老王”，小李和老王离婚以后，再和老陈结婚，后面小李不幸去世，那么这笔理赔金依旧会给到“配偶老王”。

从保险金的获取条件来划分，受益人分成了“身故受益人”和“生存受益人”，前者可以指定，比如各种身故保险金；后者一般是被保人被人，不能更改，比如重疾理赔金额。

写在最后

说到底，白头偕老其实是每一对夫妻的美好希冀，但可能现实也会不尽如人意，如果感情的问题没办法去控制，那么不妨做好自身的相关规划，即使最坏情节发生了，也有那么一份应对自如的底气。

最后，祝每一位看到这个推文的朋友们都家庭和睦，婚姻幸福。

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大家好，我是喵叔。

很多朋友都有这种感受，我们在买保障型险种的时候，医疗、意外、定期寿险都比较容易拿定主意，最复杂的往往是花钱最多的重疾险。大家都知道重疾险很重要，也很想买一份，但是在买的时候却犯了难。其实很简单，抛开产品比较不说，我们弄清楚3个关键问题，再去选择适合的产品，一般不会买错。

问题一：什么时候买最合适？

弄明白买重疾险的首要目的是什么，无非是为了防止以后发生重病的时候，能有一份保险提供兜底，减少家庭收入损失，能提早买上自然是最好的。

首先，越早买保费越便宜，保障时间越久。

这个逻辑很简单，从疾病发生率来看，年龄越大，患病率越高，保险公司面临的风险自然越高，保费自然越贵。

拿某款重疾险举例，30万保额30年缴费保终身，0岁孩子每年保费1400块，30岁每年保费4100多，40岁则只能选择20年缴费，每年保费来到了近7000，超过55岁则是直接买不了保险。

同一款产品，越早买保费越便宜，保障的时间还能更长久，自然是越早买越划算。

其次，重疾险有投保年龄限制，年纪越大能选择的产品越少。

很多朋友买保险都是始终贯穿一个“等”字，总觉得后面的产品保障会更好，而大多数产品其实都有投保年龄限制，很多产品在55岁以后都没法买上，甚至个别网红产品把这个年龄提前到了35岁。年龄大了，买保险除了考虑保费，还得考虑自己的年龄是否有“资格”买上这样一份产品。

年轻就不一样了，可以挑选的产品更多，基本上市面上常规在售的产品都可买上。

再者，越晚买保险，身体越难通过核保。

大多数朋友应该都知道，我们在买保险的时候，除了部分意外险，大多数产品都需要通过一个健康告知的环节。

保险公司会综合我们的年龄、职业、性别、身体状况等信息，评判未来患病、身故等风险发生的概率，给出不同的核保结论。

上了年纪的人，一般都会有这样那样的身体异常或者生病住院的记录，比如常见的三高、乙肝等，都很难通过健康告知，拒保的风险非常大。

相对来说，年轻人的身体比较好，只要不超过免体检保额，也不会被要求去额外体检，即使体检也相对容易通过核保。

所以说，买保险最好的时机，永远是当下。

问题二：买多少保额合适？

保额就是我们出险后能拿到手的金额，如果保额比较高，保费自然会变高，家庭预算不一定能支撑；如果保额比较低，可能以后出险的时候赔的钱也没法支撑家庭经济，那其实买上意义就不太大了。

从目前整个市场“行情”来看，建议大家重疾险保额最好50万起步，如果能在创造价值的关键几十年里，带有额外赔付额度，则更好。

几个角度分析。

首先考虑大病的持续治疗费用，一般在30万元左右，如果罹患重疾，前期的治疗费用，医疗险如果带有垫付功能，那可由医疗险承担，如果是事后报销或者没有医疗险，那么这笔钱得自己首先出，你得想办法凑一笔钱治病。

达到重疾险理赔标准以后，再获得一笔钱用于偿还前面的这笔开支。

这里发散一下，重疾险不是拿来治病的，想要等到这一笔钱救急，可能黄花菜都凉了。

重疾险还有两大作用，一是承担后续的持续治疗费用（康复费）；二是在这个期间，我们自己和家人可能没法正常工作，这笔收入损失的钱，也得重疾险承担。

那么我们也需要考虑这期间可能损失的收入大概是多少钱，一般来说，重疾影响的是3-5年，那么这期间的收入损失，你可以根据家庭的情况轻松算出。

当然，我们也得考虑一下自己的经济情况，在不影响自身生活品质的情况下，可以尽可能做大保额，保障家庭的生活品质不因为生病而改变。

问题三：缴费多少年最划算？

缴费期也是不少人在纠结的一个点。一般来说，市面上的重疾险，缴费方式比较丰富，短则1年，长则30年。没有什么特殊需求的情况下，我们建议选择20或者30年缴费即可。

首先是缴费期越长，缴费压力越小，可以提前享受保障。

以某款产品为例，小张30岁，买30万保额保终身，如果是趸交，保费是77000多，如果是10年交，每年保费8700多，如果是30年交，每年保费4100多。

咋一看，30年的总保费最多，但是更长缴费时间，我们的每年缴费压力更小，如果是一次性拿出七万多块钱，或者每年拿出快9000，其实是相对比较困难的。一年缴费4100多，虽然时间比较长，但是对于家庭的压力会小不少，就跟买房贷款一样，我们也会更倾向于更长期险的贷款周期。

其次，重疾险带有被保人豁免，缴费期长，豁免的概率更高，价值也更高。

被保人豁免就是如果符合合同内约定的轻症、中症或者重疾，理赔以后，剩余保费不用缴纳，而保障却是继续有效。

举个极端的例子，小张投保第一年刚过等待期便罹患轻症，那么他这份保险可以直接赔付9万块钱，后面29年的十二万保费都不用缴纳了，相当于只花了4100块钱，就获得了终身的重疾保障。

所以我们在买重疾险的时候，可以尽量选择较长期限的缴费。

以上三个问题，大家考虑清楚以后，想必都能搞明白自己的重疾险该如何买了，剩下的无非就是根据自己的喜好选择合适的具体产品了。产品这块如果有什么不太明白的地方，可以及时联系喵叔，获得相对客观、全面的咨询服务。

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大家好，我是喵叔。

今天是九九重阳节，先祝各位长辈们重阳安康。

一直以来，重阳节都是我国比较传统的老年节，一般在这个节日里，很多朋友都会表达对自家长辈们的关心和爱。

以前回到家里，一直觉得自己还是一个孩子，直到最近几年，回到家发现自己爸妈银发骤生，才发现爸妈在逐渐经过中年，迈向老年。老妈现在在家天天带娃，娃上了幼儿园以后，在家里除了做做家务看看剧以外，就是通过摄像头看看轩轩在干嘛，顺便截个图和我们分享。

以前撑起整个家的爸妈，已经开始让人担心。

老爸老妈虽然各项福利非常不错，但两人都有慢性病需要长期吃药，身体也是一年不如一年，隔三差五总是会担心，自己赚钱的速度赶不上他们老去的速度，担心他们突然身体不好，自己难以给到他们良好的治疗环境和治疗方案。

所以，恰逢重阳节，喵叔也顺带和大家聊聊，怎样给爸妈选上合适的保险。

一个基本建议，力所能及范围内选择更全面的保障。中老年父母可能面临的风险，最大的当属疾病和意外，常规险种无非这几种：

医疗险，作为社保的补充，有效扩充报销范围和比例；

重疾险，得了重疾以后一次性获得一笔钱，作为阶段性收入损失补充以及后期康复费用；

意外险，上了年纪的父母，更加容易磕着摔着，发生意外以后前往医院的治疗费用可以保障，如果有伤残，也可以一次性提供一笔保障。

爸妈这个年龄需要的，是生了病不拖累子女的保障，我们无法预判疾病什么时候来临，所以覆盖时间尽可能长久。

根据不同年龄的父母，差不多有两种思路。

年轻父母

对于比较年轻的父母，其实配置思路和二三十岁的年轻人区别不是特别大，就是常规保障型险种组合搭配：重疾险+医疗险+意外险。对于部分父母来说，目前年龄身体情况一般都有一些异常，而重疾险投保要求相对来说都比较严格，而且保费也不便宜。

如果退一步的话，可以考虑把重疾险换成防癌重疾险，拟定了以下一个方案，为了防止部分伙伴盲目“抄作业”，产品名打了马赛克：

以50岁中年人为例，选择了防癌重疾+百万医疗险+意外险的组合。

对于46岁以上的爸妈，防癌险可以买到不错的保额，投保限制少，有三高也不用担心，很容易买上。46-50岁可以买30-50万保额，部分产品甚至75岁也能买到20万保额。

另外，部分产品如果罹患原位癌，也可以获得20%保额的赔付，后期保费也可以豁免，如果再发生癌症，还可以再赔基本保额。

百万医疗险选择了保证续保20年的百万医疗，报销额度高，保障范围广，保证续保20年写入合同，无论后期理赔或者产品停售，均可稳定续保。保费价格也算可以接受，50岁年龄每年保费也就1000块左右。

意外险配置50万，一年保费一百六左右，意外医疗保额也足够，报销比例高，对各类交通意外均可额外赔付，性价比比较不错。

年龄稍大的爸妈

前面的这个方案，不少年轻的父母都可以这样考虑配置，如果稍微大一点，就有差别了，不少产品已经买不了了。还是展示一个方案模板：

60岁的父母，对于大多数家庭来说，不是特别建议配置给付型保险，一般建议医疗险或者防癌医疗险与意外险组合。

以上面方案为例，防癌医疗选择的产品，最大投保年龄70周岁，报销癌症费用，最大300万。理赔门槛也比较低，涵盖各类自费药、靶向药、进口药等，增值服务也很好，涵盖质子重离子保障，癌症住院也带有垫付，治病不用先掏钱。

意外险选择老年意外险，高龄人群亦可投保，主要考虑意外医疗保额较高，带有意外住院津贴。这两类产品建议家里老人能买上的尽量买上。

“人这东西真是不可思议，一瞬之间就长了好多岁。莫名其妙！过去我还以为人是一年一年按部就班地增长岁数的哩。”五反田紧紧盯住我的眼睛说，“但不是那样，人是在一瞬间长大变老的。”

父母在，人生尚有来处，父母去，人生只剩归途。

又是一年重阳，除了保险，我们更该用一颗心去陪伴、感恩。

重阳节安康。

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