大家好，我是喵叔。

市面上这些个公司呢，每次卖产品都得码准时间点，除了开门红，什么618、双11都喜欢凑热闹，每年自家公司的司庆，也得搞一波事，一天肯定不行，必须得搞整月。

这个月呢，太保推出了两款新产品，一个金福优享一个金贝优享，正好对应成人和儿童版本，说是为29年献礼，所以只在6月销售。这个限时销售的产品到底怎么样，是否值得“抢购”呢，今天我们来讲一下。

利益相关：这款产品喵叔暂不可以销售。

产品介绍

金福优享来自太平洋寿险，由主险金福优享终身寿险附加多种险种组合搭配而成。附加金福优先重疾和多次给付优享版重疾以后，可以看成是一款分5组赔5次的带身故责任重疾产品。此外，产品带有轻症赔付20%共5次、成人特疾和老年特疾双倍赔付责任。

产品基本形态见下图：

金福优享可以看成金福人生多倍保的升级版，金贝优享可以看成少儿金福多倍保的升级版，轻症多了2次赔付，缴费期由20年缩短为了19年。

产品优点

1.可选单次、多次赔付，产品责任灵活；

2.带有少儿、老年特疾保障，保障到位；

3.成人失能双倍保障；

4.多次赔付重疾分组还不错。

产品缺点

一、重疾多次赔缺点

金福优享可以升级为分5组最多赔5次的多次赔付重疾险，分组整体还不错，恶性肿瘤单独分组，6大高发疾病分在4组里面，不过存在一个遗憾和一个缺点，遗憾在于这么贵的一款产品，重疾赔付比例没有阶梯式上涨，看起来不是特别好看；缺点在于两次赔付的间隔期居然要一年时间，主流重疾来看，不分组多次赔是一年间隔期，而分组多次赔的产品一般都是180天，相对来说差了不少。

二、轻症保障较弱

金福优享轻症病种比较齐全，高发轻症也没有缺失，赔付次数看起来也比前作多了2次，不过喵叔看来，增加轻症次数还不如增加赔付比例来得实际，毕竟金福人生多倍保已经有3次了，也是市场的主流次数。赔付比例来看，市场主流产品的轻症比例至少30%起，好一点的达到了40%阶梯上涨，目前最高的产品已经来到了50%。同样是冠状动脉介入，别家赔25万，金福优享赔10万，你能接受吗？

此外，金福人生多倍保的其他轻症缺点，金福优享也几乎继承。

三、价格没有“优享”

这款产品说的是老客户才有投保资格，“优享”“免交一年保费”的特权，但实际上呢，确实是就少交了一年保费，别的基本没区别。30岁男性投保50万保额20年缴费，每年金福人生多倍保的价格是20408元，金福优享的价格是20821元，貌似确实是便宜了一点点总保费，但是我们去对比一下同样多次赔付的如Y人生新品，全部责任选上也就12870元，而产品责任却是不止一星半点儿的差距。

四、其他缺点

等待期180天，部分疾病理赔标准严格等。

喵叔点评

和前作一样，金福优享和金贝优享让喵叔提不起一点想要入手的兴趣，抛开产品普普通通的责任不谈，高昂的费率相信可以让很多人望而却步。如果预算充足，不妨考虑不分组多次赔付的产品，一方面保障全面，另一方面理赔概率也会提高不少。

如果不太清楚该如何选择，不妨添加喵叔微信咨询。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：5分

保障指数：6分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌘

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

没想到吧，今天又是信泰人寿家的产品。信泰人寿这家公司最近两年真的是非常火，无论是去年的如意享、完美人生，还是今年的如意尊以及多款高性价比重疾，都能从同类产品的竞争里脱颖而出，牢牢占据C位。

刚在单次重疾市场推出两款重磅新品的信泰人寿，也没有停下脚步，将在618推出另一款多次赔付新品——如意人生守护（典藏版）。这款新产品号称是“旧时代终结者”，也有人说它能“碾压”同级别产品，产品到底怎么样，是真的厉害还是just so so，今天我们说说它。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

如意人生守护典藏版来自信泰人寿，全称叫做信泰如意人生守护（典藏版）重大疾病保险，是一款重疾分6组赔6次、中症赔赔2次、轻症赔4次的多次赔付重疾。此外，产品带有原位癌额外2次赔付，可选60岁前首次重疾额外赔付50%、恶性肿瘤额外2次赔付以及两全责任，身故责任可选身故赔保费和身故赔保额两种。产品基本形态见下方脑图：

看得出来，相比老版如意人生英雄版，典藏版做了部分责任的微调，比如把中症和轻症的赔付比例升高了5%，恶性肿瘤额外赔付次数加了一次，赔付比例到达了150%的新高，也增加了60岁前额外赔付保额的可选责任，身故责任新增了身故赔保费。砍掉了之前的特殊职业HIV感染、身故关爱金、少儿特疾等保障，分组也有一点点优化，把恶性葡萄胎踢到了另外一组，这样恶性肿瘤就单列出来了。

产品优点

1.高额中症、轻症赔付比例，原位癌额外赔付，高额恶性肿瘤额外赔付比例；

2.60岁前首次重疾额外赔付50%；

3.可选两全责任；

4.重疾多次赔，分组科学，恶性肿瘤单独分组；

5.责任搭配灵活。

产品缺点

一、中度脑中风责任较严苛

轻微脑中风“升级”成为中度脑中风作为信泰家的传统，赔付比例从别家的20%提升到了65%，但实际上要达到中症的标准相对严苛，常规产品一般是“肌力3级”和“六项基本日常生活活动完成2项”，二选一，而如意人生典藏版则是必须达到肌力要求才能赔付：

前者是如意人生典藏版，后者是另一款同类型产品，严格来说，这条不算太大问题。

二、两全责任较鸡肋

如意人生典藏版依旧继承了英雄版的两全责任，加价费率也差不多，大概会贵上40%-50%这样的水平，可选满期返还保费。好的话术是如果在到期前发生了轻症，后期保费全部豁免，到期依然返还整个期间的保费，差一点的话术就是如果中途发生了重疾，两全责任直接终止，满期也没返还。

所以产品要想卖得好，太“耿直”了也不好。简单说这个两全责任就是一个“假两全”，当然价格在这，赔了重疾满期还返还的产品，之前喵叔说过的嘉佳保是这样的，不过价格嘛，会比主险贵上70%左右。

三、其他缺点

身故赔保费价格偏高、疾病隐形分组、部分非高发疾病定义稍严、健康告知稍严、原位癌只保新发和转移等。

产品对比

最后把典藏版和英雄版以及目前首次重疾额外赔的百年百惠保以及三峡福倍倍保简单比较一下。表格可能在对比上会有一定的倾向性，无法完整呈现具体产品责任，大家也只能将就看，需要详细产品细则可以联系我。

可以看到，基础责任来说，新老如意人生差别不大，典藏版稍贵一点，对应的是赔付比例稍高；附加癌症额外赔，典藏版相对更值得入手；如果附加重疾额外赔，典藏版相比倍倍保更有价格优势；全部附加上的话，典藏版和百惠保持平，百惠保胜在前症，典藏版胜在赔付比例。整体看来，典藏版有一定优势，看重心脑血管保障，不妨考虑倍倍保和百惠保。

喵叔点评

昨天我们刚说了达尔文3号把重疾额外保额提高到了80%，今天我们就看到了50%轻症、65%中症的如意人生典藏版，它们都来自于信泰人寿。这两年信泰的产品策略非常激进，从他们最近出的产品也可以看出，产品整体走的是高性价比的路线，对于消费者来说也是好事，更多的竞争才有更好的产品出来。

和之前的产品绑定大量责任不同，如意人生典藏版这次各种责任可以灵活附加，这点是喵叔非常喜欢的，大家都可以按需选择，更好匹配自己的需求，而非大全套“一步到位”。整体看来，这款产品还是比较适合想要比较不错保障的人群选择。考虑消费型产品或者想要更好的心脑血管保障的朋友则可以看看其他同类产品。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：7分

价格指数：8分

保障指数：9分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌕

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

上个月518是A平台的周年庆，所以我们看到有几款新产品推出，这个月618又轮到B平台周年庆，所以就有了今天要说的产品。前几天刚写了最近的单次赔付推荐列表，超级玛丽MAX2号在多个方面性价比都很高，没想到不到半个月，信泰人寿就又推了一款号称“一步到位”的重疾产品，直接对标自家的超级玛丽MAX2号，首次重疾赔付居然破天荒地来到了180%。这个新产品的名字倒是很有“家族风格”的，作为“达尔文”系列产品中的第三代产品，达尔文3号能不能再次占据单次赔付重疾的榜首位置呢，我们今天来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

达尔文3号来自信泰人寿，全称叫做信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保险，是一款重疾赔1次、轻症赔3次、中症赔2次、中度脑中风赔2次、原位癌赔2次、不典型心梗/微冠介入/微冠搭桥赔2次的重疾产品。此外，60岁前首次重疾额外赔付80%，可选恶性肿瘤和特定心脑血管额外赔付1次150%保额责任，身故责任和定期责任均为可选项。产品具体责任见下图：

产品优点

1.高额二次癌症、二次心脑血管赔付，前期重疾高比例保额赠送；

2.高发轻、中症额外赔付，保障精准实用；

3.投保灵活，身故责任、定期责任均灵活可选；

产品缺点

一、中度脑中风责任较严苛

轻微脑中风“升级”成为中度脑中风貌似也是信泰家的传统，看着是升级，赔付比例从45%提升到了60%，但实际上要达到中症的标准相对严苛，常规产品一般是“肌力3级”和“六项基本日常生活活动完成2项”，二选一，而达尔文3号也是必须达到肌力要求才能赔付。

至于二次赔付的责任，依然和超级玛丽MAX2号的脑中风二次赔类似，需要新一次才行，复发则不在保障范围内，在之前产品的说明中，喵叔也有说过，10年累积复发率在40%左右，这里要求新发，相对来说较为严苛。

此外，可选责任特定心脑血管疾病扩展保险金里面关于脑中风后遗症的二次赔付，也存在同样的问题。

二、大量责任捆绑

达尔文3号和康惠保2.0比较类似，捆绑了大量额外责任，比如中度脑中风、原位癌、心梗相关二次赔，价格也水涨船高。举个简单的例子，不含身故责任，选择基础责任和二次癌症保障，30岁男性50万保额30年缴费，达尔文3号比嘉和保贵了29%，比超级玛丽MAX2号贵了12%，相比嘉和保来说，贵的这笔钱换来的是更长更多的重疾额外赔付，相比超级玛丽MAX2号则是多了20%重疾保额、30%二癌保额、额外心梗相关轻症和脑中风中症的保障。

用组合的方式呈现，两个方案相差352元，多了中度脑中风二次30万+不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术二次22.5万+二癌15万，看上去是不是这352花的特别值？

客均价倒是上去了，所有额外的保障都是你需要的吗？

三、其他缺点

隐形分组、职业1-4类、健康告知稍严等。

最后再列一个最近市售的几款热门产品对比：

喵叔点评

喵叔刚在朋友圈发了一个中症和轻症额外赔付更高比例的信泰新品预告，哪知道这边又来一个重疾更高的另一款产品，现在的产品越来越复杂，形态也逐步有了自家特色，比如百年最近一直在推的“前症”，信泰花里胡哨的额外赔付责任，重疾额外送也是到达一个新的高度，快抵得上某家公司双倍赔的儿童重疾了，当然，价格也到了新高。

产品这么复杂，给消费者的选择无疑也增加了难度，建议大家在选择的时候切合自身情况，更侧重哪一方面再做决定。对于男性来说，想要做一个“一步到位”的保障，这款产品从价格来看还是可以接受的范围；如果只想要一个比较基础的保障，其实其他产品也算不错，比如女性看看康惠保2.0、超级玛丽MAX2号，男性瞧瞧嘉和保。

这个市场越来越有意思了。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：7分

价格指数：8分

保障指数：8分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

每次只要是说到定期寿险，有两个产品肯定绕不开去比较，一个是“华贵大麦”系列，另一个则是“瑞泰瑞和”系列。前者多种产品布局，无论是单人的大麦2020，还是夫妻共投的甜蜜家，都综合性价比突出，在细分市场占据较大的优势；后者则是以健康告知宽松、对非标体人群特别友好而著称。

这两天，瑞和再度迎来升级，从瑞和（升级版）升级成为了瑞和2020，据说是“加量还降价”，产品到底怎么样，是否能成为当下最优的定期寿险产品，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

瑞泰瑞和2020来自瑞泰人寿，全称瑞泰瑞和2020定期寿险，是一款保障身故/全残的定期寿险。产品可附加特别身故/全残保险金，40岁前额外赔付25%保额；可附加额外身故/全残保险金，赔付已交保费；还可附加投保人轻、中、重疾豁免责任。

相对老款做了一些责任上的升级，价格则是做了较大的优化，直接看一下下面的对比：

顺便拉了一个目前市售最热门的4款产品出来：

产品优点

1.健康告知超简单，结节、乙肝均可保，不问既往保额；

2.免责条款和大麦2020一样只有3条，市售最优；

3.可附加额外身故责任、投保人豁免责任；

4.不限制职业、不限制BMI

5.价格较便宜。

产品缺点

等待期较长

也许这是喵叔目前唯一能找到的一个缺点，就是这款产品的等待期为180天，市售常见产品的等待期均为90天，再好一点的阳光麦满分则是60天等待期，相对来说瑞和2020的等待期不是特别优秀。

本来还想写附加责任鸡肋的，后面看了下，其实从费率来说附加责任相当便宜，是的，找不出其他缺点了，欢迎补充。

喵叔点评

买寿险我们一般看什么呢，保费、健康告知、免责条款。总的说来，瑞和2020的健康告知独一档，免责条款也是最优，保费和市售最便宜的擎天柱3号也差距并不大，适合身体有点问题、职业风险系数高或者喜欢“干净”条款寿险的客群选择。

如果身体非常好，能通过擎天柱3号超优体的超长健康告知，可以选择擎天柱3号；如果想要附加的其他保障，可以看看定海柱1号和大麦2020；如果想要条款“感觉”，每年“升级”的朋友，可以看看大麦2020。

整体来说，瑞和2020还算比较值得入手的一款产品，根据自身情况综合考虑吧。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

提到光大永明，估计很多朋友脑海里会浮出多个关键词：“央企”、“大品牌”、“嘉多保”、“童佳保”，去年火遍全网的高性价比多次赔付重疾险“嘉多保”出自它家，单次重疾“达尔文超越者/超级玛丽旗舰版/可爱多”（健康无忧D）也出自它家。

这几天，大半年没有出重疾的光大永明总算是按耐不住，和渠道方合作推出了一款号称“重疾保障加油包”的多次赔付产品，主要就是为了满足之前投保了单次赔付产品但是想要增加赔付次数的客户。

这款新产品情况怎么样，是否值得入手呢，今天我们来讲一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

惠加保来自光大永明人寿，全称叫做“光大永明惠加保重大疾病保险”，是一款重疾分6组最多赔付6次的纯重疾保障产品，首次重疾豁免剩余保费，第2-6次赔付基本保额，间隔期180天。产品责任比较简单。

产品优点

最大赔付次数较多，保障期间、范围选择性强。

产品缺点

一、分组比较一般

惠加保重疾分成6组，最高发的6大疾病分在4组里面，其中恶性肿瘤和葡萄胎分在同一组，另外5大疾病分在其他3组里面。严格意义来说，这个并不算太大的一个缺点，市售很多产品也是这样类似的分组。但是，同样是光大永明出品的产品，嘉多保、童佳保尊享版均为恶性肿瘤单独分组，虽说新产品这样的分组对于产品费率影响并不会太大，但是依然会让人觉得光大的诚意不太足。

二、定价问题较大

关于定价这个问题，我们从几个角度来对比一下。首先我们对比同样的“加油包”，主打恶性肿瘤额外赔的中荷惠加保，30岁女性50万保额30年缴费，每年保费2145元，光大惠加保的保费则是3010元，那么问题来了，给自己加保，你会选择恶性肿瘤额外赔付的70万，还是选择重疾多次赔付的50万？

然后我们对比纯重疾，市售最便宜的纯重疾产品大家超惠保，30岁女性50万保额30年缴费，每年保费是3770元，也就是说，如果你愿意掏出3010元再买一份超惠保，你能买到40万保额。一边是首次重疾赔90万，一边是重疾分6组最多赔6次，每次50万，你怎么选？

最后我们再对比同家公司产品的差价。30岁女性50万保额30年缴费，多次赔付嘉多保的保费是7930元，单次赔付可爱多的保费是7760元。两款产品均来自光大永明，发现什么了吗，嘉多保-可爱多=惠加保，7930-7760=170元，3010-170=2840？！多出的这2840是什么呢，智商税？

同一家公司产品差价都这么大，看来惠加保是随意定价的嘛？

喵叔点评

简单来说，光大惠加保的推出，是一个比较大的创新，确实是弥补了这个市场的一大空缺，可以让之前只买了单次重疾产品的朋友选择通过加保的形式让自己的保障看上去更优秀一点，但是，这款“加油包”的问题还是比较突出的，单就拿这个价格来讲，喵叔认为就是丝毫不值得买，对的，一点都不值得，如果你真有多的钱，加点首次赔付的保额它不香吗？

当然，如果这款产品能够降到三五百，喵叔认为还是可以考虑入手。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

作为一名奶爸，喵叔从宝贝轩轩出生前，就一直非常关注市面上关于儿童的保险产品，之前也有在我另一个号“保倍多”写过三次关于儿童保险配置的思路。其中有一个共同点就是，尽管三次思路最长间隔有一年，但是每一次我都有推荐同样的产品，比如“小顽童”，比如“妈咪保贝”。

作为去年三四月份上市的“神仙重疾”，妈咪保贝一经推出，便占据同类产品的头把交椅。也是因为上市有一段时间的原因，这款产品也是有发生好几次的理赔，上次我们讲了一个轻症意外理赔，今天喵叔则是给大家分享一个重疾理赔案例。

该案例有以下特点：

1.投保时孩子一切正常，10个月后出险；

2.重疾定期保障，保额80万；

3.投保附加了二次重疾赔付，重疾赔付一次以后豁免后期保费，剩余一次重疾保障继续。

投保

2019年4月17日，秦先生给儿子小贝（化名）投保了一份妈咪保贝儿童重疾险，保障30年，缴费期10年，保额80万，附加了儿童特疾额外赔付以及重疾2次赔付责任，年缴保费1944元。

出险

2020年1月，小贝间断出现头痛症状，最初在医院就诊还以为是普通感冒，后面小贝头痛不断加重，并且伴有走路不稳。秦先生随后带着小贝前往安徽省儿童医院就诊，经过核磁检查提示颅内病变，建议进一步检查。

按照医生的建议，秦先生带着小贝前往北京天坛医院做进一步诊疗。经过系统完善的检查以后，小贝因为“髓母细胞瘤伴散播可能（四脑室、鞍上池）”被收治入院。

2月11日，小贝进行了相关手术，手术比较顺利，全切切除病变。术后住院2周，小贝于2月25日出院。

理赔

出院以后，秦先生准备相关材料提交了理赔申请。

按照妈咪保贝相关合同约定，小贝符合“恶性肿瘤”的理赔条件，复星联合一次性给付了重疾理赔金80万元。同时，因为秦先生投保的时候选择了2次重疾保障，因此获得剩余9年未交保费的豁免，合计17496元，同时，保险合同继续有效，小贝继续享有剩余80万的重疾保障。

2020年3月25日，秦先生收到了一次性的理赔金额80万元。

写在最后

小贝小小年纪便遭遇如此磨难，实属不幸，不幸中的万幸是，秦先生提前替小贝做好了健康的规划，通过保险来转移了因病返贫的风险。一次性理赔80万确实还不错，但是喵叔觉得，如果预算足够的家庭，能保障到终身，相对来说可能会更好。

一般来说，孩子的重疾险，喵叔更加推荐能保障终身或者至少七八十岁的长期计划，定期保障，更多的是在终身基础保障之外，额外配置的加保保障。

况且来说，做一个终身的保障，50万保额，一年也就两千块出头，对于一般的家庭，应该还是能够负担得起，至少比那些动不动就上万的“两全”、“返还”类产品划算太多。风险永远无法判断什么时候发生，我们能做的，就是在力所能及的范围，为我们所爱的人提供最好的保障。

最后再说一下，这款产品7月15日下架。对于基本上不主推哪款产品的经纪人来说，喵叔目前只为两款产品打Call，一个是平安家的60块钱交个朋友的小顽童，另一个便是妈咪保贝。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

有关注重疾险的朋友应该注意到，现在很多产品，特别是线上产品，都会带有“投保人豁免”或者“被保人豁免”的自带保障或可附加的保障。很多人也会把豁免责任当做一个产品的“卖点”来宣传，难道“豁免责任”真的就相当于白送吗，是不是一定都得附加上呢？今天我们来讲一讲。

何为豁免

我们常说的“豁免”，其实就是指的“保险费豁免保险”，是一种可附加或者本就自带的保险责任，投被保人在缴费期间内发生了责任规定的对应情况时，比如罹患轻症、中症、重疾、身故或者全残，即可免除该保单剩余所有未交保费，保障继续有效。

豁免一般分为投保人豁免和被保人豁免，举个简单例子：

老王给小王买了一份保险，自带被保人豁免，同时附加了投保人豁免，每年保费5000块，缴费20年。缴费两年后小王发生轻症，保险公司在理赔轻症的同时，“被保人豁免”这项责任也豁免了剩余18年的保费一共9万元，后续保障继续。

同样的情况下，如果是缴费两年后老王发生了轻症，那么作为投保人的老王，通过“投保人豁免”这项责任豁免了小王剩余18年的保费一共9万元，后续保障继续。

现在很多产品都是自带被保人豁免，投保人豁免责任则是可选项，看上去也是非常的人性化，特别是大人给小孩投保保险附加投保人豁免，更是爱与责任的体现。

投保人豁免值得吗？

很多时候在和客户朋友们沟通的时候，我一直在说，其实投保人豁免本质上相当于是给自己买了一份小额减额定期保险，其保额就等于剩余应交保费，喵叔用市面上常见的产品做一个对比：

30岁的李先生给0岁的小李买了一份妈咪保贝，50万保额，每年保费1995元，附加投保人豁免以后，保费2159.8元，相当于每年164.8元投了一份保障29年，保额最高6.26万元（2159.8*29）的重疾险。同样的保费我们投保一份人保健康福定期版，为了便于比较，将30年缴费平均成了29年缴费，这样折算下来对应的保额大致是3.54万元。做一个表格出来：

我们从3个角度分析：重疾、轻症、身故。假设李先生发生重疾，前期妈咪保贝豁免赔付更高，第13年往后，健康福能获得的赔付更高；如果李先生发生轻症，大多数时间妈咪保贝豁免赔付更高，第25年往后，健康福获得赔付更高；如果李先生发生身故，第27年往后，健康福获得的赔付更高。

缴费期29年，整体来看，妈咪保贝的豁免责任性价比会高于单独投保健康福定期版。

当然，不同产品的豁免责任价格和性价比各不相同，以上对比结论并不一定适合所有市售产品。从是否划算的角度来看，其实也是取决于多方面的因素。

首先是不同的产品，保费不同，豁免的价格也各不相同；其次是投保人出险的原因，投保人因为重疾、轻症、身故出险，计算出来的结果也差异较大；再次则是出险的时间，越早出险，豁免的总保费越多，看上去“越划算”，但是发病概率也是随着年龄增大而逐渐增大，投保人年龄更大，附带豁免看上去更划算，当然，保险公司肯定也会限制投保人附加豁免责任的最大年龄。

上面的结果，也只是一个理论上的数据，没有人能预判风险什么时候到来、以何种形式到来，但是很明显，豁免责任并不会是“超值赠送”的一个责任。当然，从感情上来讲，父母给子女投保或者夫妻互投，都是一个比较不错的形式。

注意事项

如果选择附加投保人豁免，建议注意几个问题。

一是投保人的身体一定是可以通过健康告知，特别一些线上产品，并不支持智能核保，只要是非标体，就没法附加该项责任。

二是投保人豁免占用保险公司“风险保额”，超过了就无法投保。比如光大永明嘉多保和百年康惠保2020，投保人豁免的最大保费会纳入风险保额计算，加上相互豁免，可能双方能投的最大保额会直接降低10-20万，对于想要买到足额保障的人群来说，一定需要注意。

喵叔的话

保费豁免责任算是一个比较实用的功能，但是否附加，也建议根据实际情况来，加了是锦上添花，不加也没太大问题。很多朋友在选择产品的时候，把豁免责任当成一个非常重要的考察点来看，喵叔认为是没有太大必要的。

我们在选择产品的时候，更多的时候应该考虑基础保障是否足够覆盖自己的风险，能否满足需求，如果对于这块不太明白的朋友，欢迎联系喵叔给你提供相应的建议。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

对于天安这家公司，应该很多朋友都有所耳闻，毕竟它家“健康源”系列重疾也是多次升级：2017年初健康源优享、2018年3月尊享、2018年7月悦享、2018年12月健康源2019、2019年4月健康源2019增强版。前几天，喵叔还刚在朋友圈看到一个大佬在说健康源2019增强版即将停售，没想到这两天就看到了新版健康源2020上市的消息。这个新产品在目前的重疾市场怎么样呢、是否值得入手，今天我们来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

天安健康源2020来自天安人寿，全称叫做“天安人寿健康源（2020）终身重大疾病保险”，是一款重疾分6组赔6次、中症不分组赔2次、轻症不分组赔4次、原位癌额外赔2次、癌症额外赔2次的多次赔付产品。此外，健康源2020带有特定疾病额外保障，即少儿特定疾病6种，女性特定疾病7种，男性特定疾病6种额外赔付25%保额。产品形态见下图：

总的说来，相比上一代产品，健康源2020变化不大，就是把重疾前期额外赔付20%保额取消掉了，然后加上了特定疾病保障，挤牙膏式的升级，费率贵了大概两三个点。

产品优点

1.中症、轻症赔付比例较高，原位癌额外保障；

2.重疾分组较优，保额递增，特疾额外保障；

产品缺点

一、恶性肿瘤额外赔付责任鸡肋

关于这个责任，真的是比较尴尬，去年喵叔写健康源2019增强版的时候就有吐槽过，这个责任比较鸡肋，没想到升级后的版本依然老毛病不改，二次赔付要求严苛。一是要求满5年，二是不保持续，初次的复发和转移前还必须得临床完全缓解。

市售较好的责任是怎样的呢，同类型的就是新发、复发、持续、转移均间隔3年给保障，或者就直接像嘉佳保这种，第二年就开始领津贴更好。

间隔期5年还要求严苛，额外赔2次有多大意义，赔10次又怎样？

二、特疾保障较弱

健康源2020针对6种少儿特疾+6种男性特疾+7种女性特疾，其中少儿特疾在18岁以后自动转成对应性别的特疾。特疾几个问题：疾病种类少、赔付比例低、高发缺失。

少儿特疾保障白血病、恶性脑肿瘤、重症手足口、严重川崎病等，都算比较高发的疾病，不过对于男女特疾来说，保障的都是例如睾丸癌、阴茎癌、子宫癌、卵巢癌这种相对来说并不算特别高发的疾病，而男性高发疾病是什么呢，甲状腺癌、肺癌、肝癌等，女性则是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等。

至于赔付比例低，当然是和同类产品对比，对比才产生差距嘛。

三、其他缺点

住院津贴鸡肋、原位癌额外赔付要求器官不同、隐形分组、责任捆绑等。

喵叔点评

健康源2020升级以后和上代并没什么本质上的区别，缺点原封不动继承了过来，所有责任也是捆绑。各方面保障看着广而全，直接导致价格居高不下，竞争力大大减弱，适合预算较为充足的人群。

毫无疑问，同类产品比如如意人生英雄版、嘉多保、嘉佳保、健康保多倍版（守卫者3号）都是相对更优的选择。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：7分

保障指数：7分

服务指数：6分

推荐指数：🌕🌕🌕🌘

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

大家好，我是喵叔。

关于泰康，喵叔还算听说的比较早，十多年前，家里有人考了个证来卖保险，然后我和我妈两个人一人买了一份当时比较火的万能险，然后一两年以后给退保了······

最近的了解，则是它家引以为傲的养老社区，以及它家代理人对于自家百万医疗险“终身续保”的各种梗了。当然，它家的重疾险一直以来给人的感觉就是相比平安、国寿之类的产品便宜一点，2020年，泰康也将之前的惠健康进行了升级，推出了新产品乐享健康2020，对于保障责任和价格都进行了相应的调整，那么这个新产品到底怎么样，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

泰康乐享健康2020来自泰康人寿，全名叫做泰康乐享健康（2020）重大疾病保险，是一款重疾赔一次、轻症赔5次、特疾双倍赔、特定肿瘤切除术额外赔的单次赔付产品，轻症每次赔付30%，特定肿瘤切除术累计最大赔20%。产品责任非常简单，就不做图了。

关于这个特定肿瘤切除术，大家应该不是第一次听说，比如之前的御享颐生、百年家的几款新产品，都有这一项保障，就是百年之前命名的“前症”。

产品优点

1.轻症赔付次数较多；

2.特定疾病“重大器官移植术或造血干细胞移植术”、“多个肢体缺失”、“深度昏迷”、“严重脑损伤”、“严重Ⅲ度烧伤”双倍赔付；

3.14种特定肿瘤切除术累计最多赔付20%保额。

产品缺点

一、中症缺失

作为保险行业的“大厂”，乐享健康2020依然缺失了中症，作为重疾的早期状态，中症、轻症常常用来弥补重疾难以达到标准难以理赔的窘境，很多产品设计中症和轻症，无非是让自家的产品“更容易赔”，如果缺失了赔付比例更高的中症，相对来说可能会在某些疾病理赔时候存在“断档”的情况。当然，严格意义来说，如果轻症覆盖全面，比例合适，缺失中症并不是太大的问题。

二、高发轻症缺失

对呀，中症缺失严格来说不算太大问题，所有疾病在轻症覆盖全也行嘛，无非是赔付比例较少，但是呢，乐享健康2020独独缺失了高发轻症“微创冠状动脉搭桥”，作为常年理赔报告里名列前茅的一个轻症的缺失，作为“老司机”来说，着实不该。

三、价格较贵

乐享健康2020新增了特疾双倍和良性肿瘤保障，价格一下子比以前的产品贵出不少，虽说特疾双倍赔，但是最高发的6大重疾仅仅包含了一种。我们先做一个简单的价格比较：30岁男性投保50万乐享健康2020，选择30年缴费，每年保费是12150元，同样包含良性肿瘤保障的多次赔付产品御享颐生，每年保费是12050元，还便宜100块，包含了良性肿瘤以及恶性肿瘤额外赔责任的康惠保2.0，每年保费是9345。相对来说责任单调不少的乐享一生2020价格反而比后面两款高上一些，喵叔认为并不是太优。

四、其他缺点

特疾额外保障较弱、等待期较长、部分疾病理赔条件较严等。

喵叔点评

相比之前的老产品来说，泰康乐享健康2020的确有它值得说道的创新点，但是整体来看，创新较弱，性价比放在市面上也是没有太值得称道的地方，适合迷信“品牌”的人群投保。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：6分

保障指数：7分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！