大家好，我是喵叔。

先给大家道个歉，今天喵叔被打脸了。前两天我刚发文《嘿老弟，今天你家重疾停售了吗？》diss了一大批炒停售的业务员，没想到这么快就轮到了自己。文章里面提到了妈咪保贝将在7月15日下架，嘉和保将在7月10日捆绑身故责任，然后我们就收到了复星联合的通知。

简单来说，就是前面那个通知发出来以后，大家炒停售炒的火热，上头很满意，再加上预期的新产品又难产了，所以特地恩准暂时不对这个产品停售了，大家该卖卖，该买买。

此刻我有种被啪啪打脸的感觉。

妈咪保贝暂不停售，没必要仓促上车，当然，真的想要一份保障，其实也不会去管是否停售、什么时候停售，对吧？

进入今天的正题，这两天我在带娃之余，看到一款产品叫做天安爱守护全能保，粗看上去就是保障比较全面，价格也还不错，趁着最近没啥新产品上市的时候，再挖出来说一下。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

爱守护全能保（以下简称全能保）来自天安人寿，全称“天安人寿爱守护（全能保）终身重大疾病保险”，是一款重疾分6组赔6次、轻症赔4次、中症赔2次的多次赔付重疾。此外，产品带有原位癌额外2次赔、恶性肿瘤额外2次赔、住院津贴、特定重疾保障等责任，具体的见下图：

全能保实际上就是之前天安爱守护至尊保做了个小改动，将前10年额外赔付25%基本保额的责任去掉了，增加了儿童、男女特定疾病的额外保障。

产品优点

1.轻症、中症赔付比例较高，赔付次数较多；

2.特定疾病额外保障；

3.原位癌、癌症额外保障；

4.住院关爱津贴。

产品缺点

一、恶性肿瘤额外保障鸡肋

平时看产品的时候喵叔喜欢把天安家的产品和信泰家的产品来比较，和近期信泰家的多次赔付新品比较类似，全能保也是带有原位癌和癌症的额外保障，轻症“极早期恶性肿瘤或恶性病变”（原位癌）以及重疾“恶性肿瘤”各额外赔付2次。

轻症原位癌额外赔付和信泰家产品基本一样，要求额外赔付必须是属于不同器官，也就是说不保复发。之前说信泰家产品时喵叔就说过，对于比较容易复发的原位癌来说，这样的保障相对较为鸡肋。

至于恶性肿瘤的额外赔付，貌似是天安家产品的老毛病了，要求间隔5年，而且必须是要么完全新发、要么之前的恶性肿瘤完全缓解才保复发或者扩散。目前市售常规产品一般只需要间隔3年，新发、复发、转移、持续均可获得二次赔付，或者直接是嘉佳保这样的第二年治疗、复查给津贴。

而且，5年以后如果还能生存，基本上可以认为肿瘤被治愈的可能性达到了90%，这个时候提供额外保障，鸡肋不鸡肋？

二、特定疾病保障较弱

作为老款产品删掉的责任的替代，全能保的特定疾病包含了少儿6种、男性6种以及女性7种的保障。这里区分一下，是特定疾病，而非高发疾病，儿童特定疾病保的还算比较高发，不过病种相对较少，很多高发的并不在保障范围内。而男女特定疾病则真的是“特定”疾病了，保障范围也是相对较窄。

还有一点，赔付比例比较低。

三、其他缺点

轻微脑中风定义较严（类似于信泰家）、部分疾病限制年龄、疾病隐形分组、部分高发轻症中症缺失等。

喵叔点评

天安家的产品我最爱拿信泰家的同类产品进行对比，我发现一个现象，每次天安的产品，真的就和信泰几乎一模一样，责任近似，价格接近，但是每次都感觉差那么一点。包括这款新产品，可以看成是百万守护典藏版的精简版，删掉了轻症中症部分额外赔的责任，把恶性肿瘤额外赔的责任也精简了一下，价格便宜了一丢丢。

当然，不去对比，就单纯说全能保这款产品，整体责任还是非常不错的，价格也控制得相对较好，可以打败市面上大多数的产品，当然，如果是信泰的可保区域，喵叔自己可能会选择信泰。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：7分

保障指数：8分

服务指数：6分

推荐指数：🌕🌕🌕🌘

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大家好，我是喵叔。

最近重疾定义改革，各大公司都没有什么新的重疾险产品上市，目前这样的产品线应该会再持续一阵。其他产品线倒是没有闲着，定期寿险这两天倒是有两款新品，其中有一款产品号称再次打破市场底价，新出的产品到底怎么样，今天我们来说说。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

定海柱2号来自鼎诚人寿（曾用名：新光海航人寿），是一款比较常规的定期寿险。产品可选保障20、30年以及保障到60、70、80岁，职业限制1-6类，可附加私家车交通意外身故/高残额外赔付责任。

买定寿我们一般考虑两个方面，一是价格二是免责，产品免责4条，价格方面目前市售最便宜，整体比之前的擎天柱2020优选版还便宜了一点点。

产品优点

1.价格便宜；

2.投保规则较为灵活；

3.可选附加私家车事故额外赔付责任。

产品缺点

一、免责条款较多

这是定海柱2号的免责条款，乍一看上去，3条免责应该是最优的了吧，但实际上，常规最简单的免责条款是投保人对被保险人的故意杀害或伤害、2年内自杀、被保人犯罪，这款产品则是在中间加了酒后驾驶、无证驾驶。

定期寿险保的是身故责任，其中包含了意外身故，意外意外，意料之外，之前出事的那么多明星，谁不知道酒驾是违法的？如果买了定海柱2号，时刻谨记，不得酒后驾驶！

还有一点，骑摩托车、电动车，一定得有证，否则，也有可能出事就给拒赔了。当然，如果你不开车也不骑车，这一条倒不算缺点。

二、附加责任鸡肋

看了这么多产品的附加责任，这款产品的这个责任，算是喵叔觉得相对最为鸡肋的。算一笔账，30岁男性保障到70岁，100万保额每年保费是73块钱，而且只管身故全残。市面上的网红意外险，保1-10级伤残，按比例赔付，带有意外医疗和津贴责任，100万保额的保费，每年也不超过300块，这样的责任，说实话，喵叔认为一点都不值得。

三、健康告知并不宽松

一般来说，定期寿险的产品健康告知问题会比较宽松，比如瑞泰瑞和、大麦2020等，定海柱2号，则是继承了1号的一大问题，健康告知相对较严格，比较常规的肝炎、结节等均为涉及到，虽说有智能核保，但是也有买不上的风险。

喵叔点评

自从这两年，大麦定寿等网红定寿的出现，拉低了定期寿险这个品类的整体售价，似乎在很多人看来，价格便宜就是王道，所以很多产品一边在靠着超低的价格大卖特卖，也一边在健康告知、免责条款上做些文章，定海柱2号就是这样非常典型的产品。鼎诚人寿在渡过一系列危机以后，推出了两款高性价比定寿产品，也是希望在这个市场上分一杯羹。产品从价格上面来看确实极具竞争力，但是在一些细节的地方依然做了不少限制，这一点希望大家在打算投保的时候一定好好注意。

整体来看，产品是好产品，缺点方面也都不是什么原则上的大问题，对于不开车身体也还不错的人群来说，这款产品还是非常值得投保的。当然，如果身体有一些小异常，也比较在意免责条款的朋友，不妨可以看看瑞和2020和大麦2020，不明白的朋友，可以联系喵叔咨询。

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公司实力：6分

价格指数：9分

保障指数：7分

服务指数：6分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

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大家好，我是喵叔。

emm，又来一款信泰的产品，渠道专供的新品，我没记错的话是618前后开售的。开始之前我们先复习一下最近信泰家的新产品：超级玛丽2号MAX、3号MAX、达尔文3号、如意人生守护英雄版、如意人生守护典藏版、完美人生守护典藏版，然后是今天的主角百万守护典藏版，这个典藏版又有哪些特色呢，今天我们来讲一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

百万守护典藏版来自信泰人寿，全称是信泰百万守护（典藏版）重大疾病保险，是一款重疾分6组赔6次、中症赔2次、轻症赔4次的多次赔付产品。产品还带有重疾恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心梗的额外二、三次赔付，间隔期3年；带有中症中度脑中风额外二、三次赔付，间隔期1年；此外，还带有轻症原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术二、三次赔付，间隔期1年。

在60岁以前如果没有发生重疾，年满60岁以后如果住院，按照基本保额的0.1%每天给付住院津贴，最多90天。除此以外，针对三种高发重疾恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，可选60岁前额外赔付50%保额。产品责任比较复杂，见下图。

产品优点

1.保障责任丰富，高发重疾、中症、轻症均有多次赔付；

2.赔付比例高，轻症、中症赔付比例非常高，60岁前还有额外赔付；

3.60岁前未发生重疾，享受住院津贴。

产品缺点

一、脑中风赔付要求较严

百万守护典藏版带有中度脑中风和脑中风后遗症的额外2次赔付的责任，赔付比例和赔付次数都非常棒，不过它要求必须由颅脑显影或者影像学检查证实与初次确诊的脑中风相比为新一次的中风。相对来说达到要求的难度不小，而且要求必须是新发，从临床来说，脑中风的复发概率会更高一些，如果只能保障新发，就会把大量的赔付挡在外面了。

另外，关于中度脑中风的赔付标准也是比较严苛，和之前说的信泰家的产品一样的问题，就不赘述了。

二、严重I型糖尿病定义严苛

严重I型糖尿病，百万守护典藏版要求3个条件满足至少2个才能理赔，而一般的产品一般要求依赖胰岛素治疗180天以上且满足1一个条件即可，更宽松一点的，只需要依赖胰岛素治疗180天以上即可。

三、疾病隐形分组

常规产品一般都存在这样的隐形分组的情况，百万守护典藏版的分组也是比较常见的心脏、脑部、视力、听力等方面的多赔一，在整体产品线里面算中规中矩。

四、其他缺点

心脑血管病额外赔付间隔期较长，部分疾病如“溶血性尿毒症”、“中度阿尔茨海默病”、“中度瘫痪”缺失，原位癌额外赔要求不同器官。

喵叔点评

其实这样的高覆盖的保障产品，去年信泰人寿就有出过一款，叫做“信泰心中爱久久”，不过因为其相对较高的费用，销量比较一般，这款百万守护典藏版喵叔对比了一下责任，就有点像它的升级版，整体看来做了一个加强，相比同期出的几款如意人生、完美人生，其实就可以看成是信泰针对不同渠道的定制版，责任各有微调，其中百万守护典藏版的责任加强最厉害，可以看成是“3个3”，重、中、轻症特疾各3次赔，价格自然也是最高的。

就形态来看，喵叔个人并不是特别喜欢这种看上去赔付次数非常多非常细的产品，如果是我我可能会选择类似如意人生典藏这样的只针对癌症以及特定年龄的额外赔付。当然，如果非常看重心脑血管病这方面的保障，选择这款产品也是没有太大问题的，毕竟，这款产品的单价实际上比很多单次赔付的产品都来得划算。

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价格指数：8分

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大家好，我是喵叔。

不知道大家在讲保险公司售后服务的时候，首先想到的是哪些公司，是某安、某寿、某洋这样的“大公司”，还是中英、工银安盛、同方全球这样的“混血儿”。

以喵叔非常主观的见识来看，我认为合资保险公司的售后服务是整体优于某些大公司的，其中比较有代表性的有工银安盛家的“六专五访通海外”，也有今天我们的主角所在的承保公司——中英人寿，它家引以为傲的则是所谓的“全健康”管理服务：

中英人寿家的产品长期以来整体价格处在市场偏高的水平，所以整体的市场表现来看也是比较一般，近期，它家推出了臻爱/臻享守护系列产品，首次增加了中症的保障，主打的宣传点在于“好公司、好产品、好服务”，这个新产品整体情况怎么样，是否值得入手，今天我们讲一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

中英臻享守护与臻爱守护是同时推出的两款产品，前者最长缴费期限为19年，后者为20年，前者比后者多了一次轻症赔付，费率基本一样，所以可以看成是升级版本。今天主要讲一下臻享守护。

臻享守护来自中英人寿，全称叫做“中英人寿臻享守护重大疾病保险”，是一款重疾不分组赔2次、轻症赔3次每次20%、中症赔2次每次50%的终身型重疾产品，此外，产品带有10种少儿特疾双倍赔的保障，18岁以前罹患特疾可享受双倍赔付。产品责任非常简单，这里就不做图了。

产品优点

1.重疾多次不分组，无“三同赔一”原则；

2.儿童特疾额外赔付，18岁前最多双倍赔付保额；

3.轻症、中症条款较优，同一原因导致多种疾病，满足180天间隔期即可多次赔付；

4.身故责任无等待期

5.增值服务非常好。

产品缺点

一、轻症部分限制

臻享守护轻症条款相比同类别家产品会更优秀，在于关联性疾病只要满足180天间隔，可以赔到2次。比如因为意外导致了听力严重受损，按照轻症赔付1次，180天以后实施了人工耳蜗植入手术，还可再赔一次。

条款看上去是不是比较优秀？对比某些多赔一的产品，确实会好一点，不过几个问题也要注意：一是赔付比例过低，仅仅20%，即使赔2次，也只是市场主流水平40%；二是轻症病种涵盖较少，部分高发轻症也有缺失，比如“单目失明”、“单侧肾脏切除”、“昏迷48小时”等的缺失；三是急性心梗相关疾病三赔一。

二、少儿特疾较弱

臻享守护新增了少儿特疾，一共10种，18岁以前罹患相关特疾可以获得双倍赔付，不过它整体显得比较弱一点，一方面是保障周期较短，只到18岁；另一方面是少儿高发重疾覆盖率不高，常规的如“重症手足口病”、“溶血性尿毒综合症”均有缺失；三是高发重疾“严重川崎病”理赔条件相对较严，必须实施手术才能赔付，而部分产品如妈咪保贝，则是要求急性发病后持续180天或者进行手术治疗。整体来说，这款产品对儿童的保障相对较弱，不是特别推荐。

三、其他缺点

投保规则不够灵活、等待期责任稍严、价格较高等。

喵叔点评

很明显，臻享守护这款产品并不太适合寻求“极致性价比”的客户群体选择，而且它的部分轻症缺失、赔付比例也比较低，价格来看也不是特别友好。

虽说价格高高在上，但是相比一众“大公司”的产品依然优势明显，其疾病定义、赔付限制整体来看也是非常优秀，而且售后服务非常到位，适合预算充足，想要更好售后服务的客群选择。

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大家好，我是喵叔。

今天是个好日子呀，7月1日，下半年的第一天，各位小伙伴回头看看，自己上半年的任务完成了多少呀，没达标的下半年可得勒紧裤子加油干咯。

除此以外，今天不但是党的生日，还是某一群人的打脸时刻。

个别从业伙伴，检查一下朋友圈吧，有这类图片的赶紧删了，免得脸被打肿哦~今天是7月1日，既没有大部分重疾险下架整改，又没有重疾新规的实施，不然你看看你现在卖的产品，是不是依然是旧的定义旧的费率？

还有一小撮伙伴，确实你家产品停售了，但是喵叔这里没啥产品停售，暂时就个别产品更新换代而下架，要不你让客户找我投保？

停售，是保险业永恒的话题。

很多人买保险都有拖延症，看着产品研究的差不多了，该了解的都了解完了，可就是下不去手，毕竟保险就是反人性的，你说我好好的只要不过生日，今天买明天买价格不也一样，这个月先买个好看的包包，下个月工资发了就马上买。

拖着拖着，就听闻了停售的消息，那可不行，这么好的产品，错过了可就不再有。

往前翻翻，前几年，每到各种规则落地前，各家公司的代理人就爱来一波停售，也有一些，会选择特定时间点，比如最近这段时间，或者开门红期间，促进消费，来一轮。

尽管监管一再发文，禁止炒作停售，然而朋友圈的谣言依旧满天飞，什么甲状腺癌被踢出去啦，轻症只赔20%啦，保费要涨啦，好产品就没啦，现在买免一年保费啦，各种神操作让人不明觉厉，信息多了，不知道大家的智商还够不够用。

首先我们想一想，一个产品为什么要“停售”？

是产品性价比太高、价格太便宜、保险公司赔本赚吆喝，还是这个产品有一些bug，有不合规的地方，本来就会被市场淘汰？

线下的产品比如太平的福禄康瑞，本身产品就那样，那不炒作下“稀缺性”，谁买单？炒了几轮，真停了，不也有迭代产品出来继续给炒嘛。

线上的保险产品最近也开始不学好，这两年最经典的几次停售喵叔给大家数数。

去年9月份的光大达尔文超越者强制绑定身故责任，真的很经典，产品性价比确实有，卖一段时间可能光大觉得件均低了，强制绑定身故，那几天这个产品真的是火火火，大多数自媒体转发消息，产品也是卖爆。

再到12月的嘉乐保（前行无忧）停售，那个产品是真的香，为什么停售？健康告知太松，不问2年内体检异常，大量非标体涌入，被叫停了。当然这是一方面，另外同期，达尔文2号上线了。

达尔文2号卖了一两个月，也给停售了，为什么，横琴推了两款新产品优惠宝和无忧人生2020，达尔文2号不赶紧停售炒一波，被横琴两兄弟和嘉和保夹击，受得了吗？最终达尔文2号的停售炒作数据真的亮眼，几天的数据超过了前面几个月的。

接下来的横琴两兄弟改责任，很明显是为了和后来者差异化竞争，喵叔在《2020年5月单次赔付重疾PK，这些产品都还不错》里面比较过，无忧人生2020在带身故责任对比上占据头把交椅，其他形态上，有了后来者信泰家的三兄弟——达尔文3号以及超级玛丽2、3号。

就在630这个时间点，还有几款停售很多人在炒作，一是天安健康源2019，一是信泰完美人生守护尊享版。这两款产品的炒作逻辑和前面的不太一样，它们是真的“升级”了，健康源2019停售以后，不久就出健康源2020，完美人生守护尊享版停售以后，那选择蛮多，自家升级版就3款——完美人生典藏、如意人生英雄、如意人生典藏，被市场自然淘汰而停售。

除此之外，其实还有一点，很多公司的线上产品停售，一方面是给新来的竞争者让路，另一方面，其实就是为了混个脸熟，出的产品利润相对较低，有点小名气之后，就不打价格战了，开始专注后端。比如前几年大火的百年、复星联合，最近这段时间，真没太多能拿得出手的新产品。

目前市面上的消息来看，真的是要停了的产品，一是嘉和保7月10日绑定身故责任，一但绑定身故，这款产品完全可以pass；二是妈咪保贝7月15日的停售，多少妈咪爹地们的心头好，一代神仙重疾，正式告别市场。这两款产品前者就是典型的靠着低利润混个脸熟，同类产品同等价格一直没竞品，后者价格是其次，主要还是儿童特疾保终身，产品没短板，喵叔的看法是，特疾终身是一个bug设计，丝毫没有考虑后期的赔付压力，所以会降低保额以及停售，当然据说后期会有一款妈咪保贝2020上市，据说特疾会调整成定期，当然会换成新定义的条款，到时候我们看看能不能印证我的猜想。

我们有必要在“停售”前投保吗？

喵叔想说的是，产品停不停售和你有啥关系呢，真正能影响你的购买决策的，应该是你当下的需求。如果产品本身确实好，符合你的客观需求，那你完全可以在经济条件允许的前提下尽早配齐，毕竟风险不会等人。

以前我们聊保险，最爱说的就是“保险都是骗人的”，自古深情留不住，唯有套路得人心。过了这么多年，这个行业让人觉得依旧很“Low”的原因，我想，是源于恶劣“炒停售”以及“返佣”，喵叔相信监管部门一定会持续严打，落到实处的那种，而不仅仅是说说而已，不然，过段时间喵叔也得在家里准备点空调被落地扇啥的了。

7月1日啦，新规没实施，产品也没停售，咱好好卖保险好吗？

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大家好，我是喵叔。

各位经常用手机查保险的朋友们，应该经常会看到一些“免费领取”赠险的小广告，如果好奇点进去，输入信息领取之后，那么恭喜你中奖了，不久以后你就会收到各家保险公司的电销部门关怀，享受“一对一的贴心服务”。

就像这种，最下面有一排小字，保险公司后续会给你打电话“确认免费保障生效事宜”。回访电话很简单，先是核实一下是不是你本人，这个保险是不是本人领取的，然后恭喜你，保险公司各种庆祝活动，给你带来一个“攒钱享受高额保障”的“专享服务”，限量提供。

为了扒一扒这类电销“返本”意外险的套路，喵叔今天就以这两天跟我联系的代理人推荐的产品举例来讲讲。

这款产品来自太平上海电销渠道，第二通电话我才知道产品的名字，叫做“太平·畅享太平保险计划”。整个保险计划由“太平畅享太平两全保险”和“太平附加畅享太平意外伤害保险”组成，主险是两全险，附加险是意外险。

主险就比较简单，包含身故保险金和满期保险金；附加险包含了意外伤残、意外身故、意外住院津贴以及意外医疗。产品保障利益就用官方的图方便理解：

产品责任倒是中规中矩，不过大家可以看看保费，是月交567元，按照年交的价格则是6300元，也就是说100万保额差不多12600元。如果是10年交保70岁，100万保额的年保费是16400元。

看上去这100万保额每年保费一万多块钱似乎真的有点贵，那如果我们有一个Plan B，来优化一下，对比看看只是小贵呢还是有点离谱。

Plan B喵叔打算通过一款消费型意外险跟一款增额终身寿险来组合，做了一个表格，结果让我有点小小的惊讶：

前者最大的亮点在于公共交通和私家车身故3倍赔付以及还不错的住院津贴，津贴这块，如果你选的Plan B，其实可以直接从产品B里面支出这笔钱······

至于这个公共交通身故3被赔价值几何呢，喵叔找了个加油包：

这个加油包一年100块，保500万的营运交通意外身故和伤残，那么这个300万的公共交通和私家车身故（没伤残哟）是不是可以看作四舍五入不要钱了？

再看满期返还，太平这款产品满期返还21万，Plan B退保拿回54万，如果是你，你会怎么选？

说了这么说，我想表达一个什么意思呢，保险的电销渠道没好货！不服气的欢迎来辩，真理越辩越明嘛~每年掏出大笔资金，却发现自己想要的保障只值一个零头，你会怎么想？

更有甚者，因为客户的预算限制，直接卖出保额一两万的意外险，能干嘛？

当然，我对销售人员没有一点不满的意思，自己以前也是做了很长一段时间的电销，在大都会电销也是待了一段时间的，所以我自己也深知销售人员的不容易，在这向那位辛苦走电销流程的小姐姐以及花费了十来分钟给我详解产品责任的主管大哥道个歉，占用了你们宝贵的时间。

但是这个产品，我个人肯定是不打算买的。

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大家好，我是喵叔。

经过三天小长假，大家感受怎么样呀，估计大多数也不敢出去浪，毕竟又是疫情又是水灾，老老实实呆在家，一家人都平平安安应该比什么都好。

不管什么时候，对于有娃的家庭来说，家里的第一份保险，十有八九都是先会选择给自己的娃保上，而且可以抛开预算，努力给到孩子最好。现在有这样一款儿童重疾产品，号称66岁前可以“双倍赔”，年老还可以“取出来”养老，听上去又是一款“神仙产品”，产品是真的这么能打，还是说暗藏非常多的套路，今天我们来讲一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

阳光康瑞倍致来自阳光人寿，全称“阳光人寿康瑞倍致终身重大疾病保险”，是一款重疾、轻症各赔一次的儿童重疾产品。此外，产品在66岁前重疾赔付双倍保额、轻症赔付80%基本保额，66岁以后重疾赔付基本保额，轻症赔付40%基本保额。产品责任比较简单，这里就不做图了。

产品优点

1.高发轻症覆盖较全，轻症赔付比例较高；

2.66岁前双倍赔付。

产品缺点

一、“年金转换选择权”责任鸡肋

这个貌似是阳光家产品的“特色”，产品责任就是被保人60岁以后，可以经保险公司审核同意后“申请”将重疾险转换成指定年金产品。什么个意思呢，就是老王如果给小王买了一份康瑞倍致，小王60岁以后，可以给保险退保，取得现金价值，然后再拿这份现金价值“申请”投保保险公司指定的年金产品。“二次销售”做成了卖点，大写的服。

二、“双倍赔付”并不值

这个产品上市的时候，最大卖点一是前期赔付比例高，二是后期现金价值高，有些无良业务员甚至打出了“不花钱”的话术，所以喵叔今天特地来说说这个东西。

上图这个对比就比较有意思了，用一款重疾和轻症均为单次赔付的产品对比多次赔付产品的现金价值，康瑞倍致前期现价高于保障数倍的产品的现价这个应该是常识，关键是对比出来的结果是后期60岁的时候现价还不如某些产品。然后还特地在备注里面写明“被豁免的保费视为已交”，下面写明“重症后现价为零”。对于多次赔付产品来说，发生轻症以后，产品现金价值继续增长，发生重疾现价为零，这个貌似大家都是这样的，这样的对比就属于忽悠小白特地瞎对比了。

大家公平一点，喵叔直接选择嘉贝保保障终身选项，保额80万，不附加任何额外责任（产品最大保额选不到80万，费率按照80万来计算）。

可以看到，康瑞倍致年保费比嘉贝保贵了6%左右，保障则整体落后一大截；前期康瑞倍致现金价值会高一点（毕竟保费在那，对应的保障差了点），60岁往后则XX保优势明显，可见越往后优势越大（嘉贝保后期现价/保费比例最大可以达到662%）。

很明显，康瑞倍致价格偏高并不占优势。

三、其他缺点

高发轻症如轻微脑中风、冠脉介入理赔条件稍严，轻症赔付次数较少，中症缺失，投保规则不够灵活，最大免体检额较低，等待期180天等。

喵叔点评

这个产品总的来说，赔付比例确实创了新高，保障期限也较长，但是如果用别家产品双倍的价格换来这样一份非常“简单”的保障，你还会觉得这个赔付比例比较高吗？

当然，这样的产品形态确实是看上去非常给力的，轻症赔付比例对于阳光这样的公司来说也比较不错，奈何保障次数稍显单薄，价格偏高一点，在同类产品的对比看来，还是会出于下风。

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价格指数：7分

保障指数：6分

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大家好，我是喵叔。

要说支付宝上面卖得最好的保险是哪一款，相信很多朋友都会说出“好医保”的名号，其实很多人可能不知道，“好医保”并不是某一款产品的名称，而是一系列产品的总称，其中单百万医疗险这一种，就有人保健康、众安等公司承保的多款，这些产品里面，大家谈论较多的，应该是人保好医保这款百万医疗险。

在很多篇文章里面，喵叔也有说过这款产品，作为百万医疗的代表产品之一，人保好医保一直以其健康告知简单、价格便宜、续保条件好而受到很多朋友的喜爱，销量也比较可观。最近，瑞华保险推出了一款叫做“医保加”的百万医疗产品，号称要干掉“好医保”，那么这款产品各方面素质到底怎么样，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

瑞华医保加来自瑞华保险，全名叫做“瑞华医保加个人医疗保险”，是一款百万医疗险产品。包含了200万的一般医疗保险金、400万的重疾医疗保险金、100万的质子重离子保险金以及100元每天每年限额180天的住院津贴。此外，产品带有保证续保期豁免责任、6年累计1万免赔额以及多项增值服务，整体素质较优。

产品优点

1.6年保证续保；

2.6年共享1万免赔额；

3.保证续保期间内重疾豁免续保期余期保费；

4.专注恶性肿瘤健康服务，多项优质增值服务写入合同；

5.核保友好，肺结节有机会承保；

6.价格便宜。

产品缺点

续保条件严苛

一般我们看一款百万医疗产品好不好的时候，会把续保条件放在一个比较重要的问题，虽然医保加是一款保证续保6年的产品，相比很多一年期的产品看上去好一些，但是它也要求每个保证续保周期都要进行审核，这就意味着，如果这6年里有一些身体小毛病，可能就直接不给续保了。

相对好一点的产品，都会说明不会因为被保人的理赔或者身体原因而单独调整费用或者解除合同。

产品比较

既然号称要来干掉好医保，那么我还是简单做一个表格对比一下吧：

从责任来看，无论是免赔条件、住院津贴、特药服务以及恶性肿瘤的健康服务，医保加比好医保看上去会好一些，价格也是各年龄段都便宜一点，妥妥的性价比爆棚，也是有成为“爆款”的潜质。

当然，问题就出现在续保条件，说实话这个相对来说问题比较大，续保期满重新审核，裸奔的概率大大加大。

喵叔点评

瑞华医保加整体说来，优点非常突出，不过也有一个不小的缺点，总体来说还算不错，毕竟各方面综合性价比都还不错，适合那种想要寻求高性价比产品的人群投保。此外，如果身体有一些异常其他产品买不了的，不妨也试试这款。

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公司实力：6分

价格指数：9分

保障指数：8分

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推荐指数：🌕🌕🌕🌖

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大家好，我是喵叔。

信泰这公司最近真的一点也不闲着啊，刚预告618上市两款新产品达尔文3号和如意人生典藏，没过两天就又和另一渠道推出一款新品超级玛丽3号Max，看名字大家应该就知道，信泰超级玛丽迎来了第三代：1月出的初代超级玛丽2020Max，5月中下旬升级为超级玛丽2号Max，2号还没满月，就在6月中旬直接升级成了超级玛丽3号。那么这个3号相比2号有多少升级，和同级产品比较有无优势呢，今天我们来说一下。

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产品介绍

信泰超级玛丽3号Max来自信泰人寿，全名叫做“信泰及时雨（典藏版）重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、中症赔2次、轻症赔3次的单次赔付产品。重、中、轻症在60岁前均有保额额外赔付，其中重疾多赔80%、中症多赔15%、轻症多赔10%，分别来到了180%、75%、55%，赔付比例再创新高。此外产品额外赔付一次原位癌、可选癌症和心脑血管病二次赔付责任，身故和定期责任均为可选项。

产品可以看成是超级玛丽2号Max的加量版，定期额外赔比例更高，特疾额外赔的比例也更高。3号与前者的比较详见下图：

产品优点

1.重疾前期保额赠送较多；

2.产品责任灵活可选择性强；

3.轻症中症赔付比例高、高发轻症覆盖较全；

4.恶性肿瘤、心脑血管病额外赔付。

产品缺点

1.脑中风后遗症额外赔付责任要求需新发；

2.原位癌二次赔需新发；

3.隐形分组；

4.投保规则不够友好，职业限制较严、保额限制较大。

今天这个部分写的相对比较简单，毕竟这款产品可以看成是2号Max的加量版，除了赔付比例，别的条款都难得改一下，想看详细阐述的不妨看我上个月发的：信泰超级玛丽2号MAX，超级玛丽家族的新成员，能否C位出道。

产品比较

这公司一口气在售好几款产品，赔付比例也越来越高，是不是性价比越来越高呢，我把同门师兄弟拉出来做个简单的比较。

不难看出，相对来说达尔文3号更加侧重心脑血管的额外保障，超级玛丽3号Max则是侧重于整体前期的额外保障。貌似超级玛丽2号Max责任已经“落后”，被两个“弟弟”吊打，真的是这样的吗？

我们再做个同等保费情况下的各项保额对比，以30岁男性30年投保，每1万元保费能享受到的保障来对比计算：

我们先来看看基础责任层面的对比，从基本保额来看，超级玛丽2号能获得更高的各项责任的终身保额；超级玛丽3号则能在前期把保额做得更大；达尔文3号另辟蹊径，中症多了中度脑中风的49万，轻症多了心脏额外保障，换来的是最低的基本保额，确实关注心脑血管的才建议选择，否则不妨看看后面两款。

附加二次癌症以后，依然可以得出和上面类似的结论。

喵叔点评

不难发现，无论是达尔文3号还是超级玛丽3号Max，相对于超级玛丽2号Max来说，均没有本质上的“升级”，无非是加了几个责任，各有侧重点罢了。

那么这次“升级”的意义何在呢，让产品看上去“更具性价比”，保障更到位，价格也是增加了一点点，顺便，把件均也提高了，大家也可以慢慢接受互联网保险市场的产品价格越来越贵的现状，这波操作，还是有点意思的。

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大家好，我是喵叔。

华夏人寿应该很多朋友不会陌生，这家公司常年靠高性价比产品立足市场，2019年直接做到了行业第四。作为旗下的“拳头产品”之一，“常青树”系列从推出到现在也是多次更新，其性价比也是长期吊打同级别“大公司”的产品。

近期，华夏人寿也是推出了一款新品，叫做常青树（特惠版），望文生义，这个产品的推出应该也是顺应“消费降级”的需求，这个产品整体情况怎么样，有什么优缺点呢，今天我们来讲讲看。

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产品介绍

常青树特惠版来自华夏人寿，全称叫做“华夏常青树（特惠版）重大疾病保险”，由之前的华夏常青树（旗舰版）“升级”而来，是一款重疾分6组赔6次、中症赔2次、轻症赔3次的多次赔付重疾。此外，产品自带高龄住院津贴，60岁前未发生理赔，60岁后发生住院，每天给付0.1%基本保额，每个保单年度最高给付90天，累计给付达到100%基本保额，合同终止。

产品基本形态见下图：

从形态来看，特惠版相比旗舰版，去掉了重疾前期的额外赔付，增加了住院津贴，可选定期保障，保费也有一定下调。

产品优点

1.最大投保年龄可到65岁；

2.重疾分组较好；

3.可选定期保障；

4.超优体和优标体最短可选18年缴费，相对20年缴费的标准体保费有所下调；

5.老年住院津贴，要求60岁前未发生理赔，会占用重疾保额。

产品缺点

一、较为高发的轻症缺失

这是华夏家产品的通病，25种高发重疾对应的多个轻中症有部分缺失，比如微创冠状动脉搭桥手术、中度阿尔兹海默症、肝硬化失代偿早期、中度昏迷、听力严重受损等存在相应缺失，作为重疾的前期症状，这部分病种的缺失一定程度降低了赔付的概率。

二、轻中症隐形分组

常青树特惠版也存在常规产品都有的问题——部分轻中症隐形分组，比如不典型心梗与冠状动脉介入、较小面积3度烧伤与轻度面部烧伤以及因意外毁容实施的面部整形手术等存在2赔1或者3赔1的情况。不过，特惠版的隐形分组相对来说算比较少的，也是可以接受。

三、价格较高

按照常规来举例，30岁男性50万保额缴费18年，常青树特惠版的价格是12075元，同类多次赔付产品嘉多保20年缴费的价格是10985元，二者价格差不多，嘉多保多了2次中症、更高的轻症比例以及前期重疾的额外保障；如意人生英雄版20年缴费的价格则是10720元，多了重疾保额阶梯上升、2次中症、更多的轻症赔付次数和更高的比例。

四、其他缺点

部分重疾如出血性登革热、胆道重建术等按照轻症赔付，少儿高发重疾溶血性尿毒症缺失等。。

喵叔点评

相比常青树旗舰版，特惠版做了一定的微调，价格便宜几个点，针对老客户也有一两年的保费“优惠”，整体看来在保费前十的“大公司”里面性价比还算比较突出，但是如果放在整体多次赔付重疾序列里面，则只能算出于中等水平。

如果比较看重“名气”并且要求产品有一定性价比，这款产品可以纳入备选项，如果更看重产品责任以及性价比，那么市面上的产品可选择性会多上不少。此外，如果年龄比较大又想投保多次重疾，这款产品也是不错的，毕竟最大支持65岁，当然，这个年纪适不适合投保重疾另当别论。

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