大家好，我是喵叔。

最近几年，甲状腺相关疾病发生率持续走高，甲状腺结节也是我们在接触客户的时候遇到最多的一个身体异常之一。对于常规产品来说，1-2级结节如果投保医疗险大多是标准体承保，如果是3级结节，则一般是除外责任承保。最近，有一款号称3级甲状腺结节都能正常承保的医疗险阳光百万i无忧正式上市，吸引了很多人的目光，这款产品整体情况怎么样，今天我们来说说。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

阳光百万i无忧由阳光财险和英仕健康联合推出，全称叫做“阳光财险个人医疗费用保险C款”，是一款一般医疗免赔额1万报销300万、100种重疾0免赔的常规百万医疗产品。除此之外，产品带有质子重离子责任、重疾津贴2万等增值服务。产品介绍见下图：

产品优点

1.产品保障到位，重疾0免赔，给付2万元津贴；

2.附加增值服务优秀；

3.投保年龄最大可到65岁；

4.不分疾病核保宽松，甲状腺结节3级可标体，2级高血压可标体等。

产品缺点

1.续保条件差劲

既然核保松，很多公司就喜欢在续保上动手脚。我们看看百万i无忧的续保要求：

一年期的医疗险，要求期满后重新申请投保，意味着什么呢，一是重新过健康告知，二是等待期重新算，保险公司这个小心机没想到吧？

好的1年期医疗险是怎样的续保条件呢，一是到期前续保，不会重新审核身体情况，不计算等待期，二是不会因为身体原因和理赔情况单独调整费率。百万i无忧这样的续保条件，摆明了是针对理赔过或者身体变差的客户不给续。

2.肿瘤特药服务缺失

z我们常说的“特药”，主要指的是治疗重大疾病需要使用的费用较高、疗效确切且无其他治疗方案可替代的特殊治疗药品。

而肿瘤特药便是其中最常见的一种，作为“抗癌神器”，肿瘤特药的价格普遍价格非常高，有多贵呢，喵叔找到一个图。

以前基本上所有的特药都不会纳入医保，需要患者全额自费，造成很重的经济负担。最近两年，虽说很多特药纳入医保，但是，因为医保控费，很多药反而更难买到，病人用不起药的情况，依然普遍存在。

目前市面上的第一档医疗险，一般会在保障项目里面添加特药相关的服务，也能很好解决用不起药的问题，比如尊享e生2020、超越保2020均有包含，而百万i无忧，对这一块的保障是缺失的，谈不上什么大缺点，只能说是一个小小的遗憾。

喵叔点评

百万i无忧的出现，让一些身体有异常的朋友们有了多一个选择，特别是常规除外的甲状腺3级结节也能标准体承保，真的是非常友好了。·但是因为产品并不优秀的续保条件，喵叔认为，普通人没有太大必要配置这款产品，毕竟责任不好，价格也不便宜。对于身体不咋样的人嘛，我觉得能买上就挺好了，谁给保就买谁。

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大家好，我是喵叔。

这两天，号称“国民医保”的众安尊享e生2020迎来了它的第16次升级，这次新升级版本据说主要卖点在门诊责任的报销，那么这个所谓的“门诊版”保障责任是否到位，是不是我们传统理解的“门诊责任”，今天我们来讲一下。

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产品介绍

尊享e生2020（门急诊版）来自众安保险，全名叫做“众安在线个人住院医疗保险（2020升级版）”，由之前的尊享e生2020升级而来。产品作为一款百万医疗，带有一般医疗1万免赔最大300万报销、重疾和罕见病0免赔最大600万报销、质子重离子最大600万报销、院外抗癌药费用最大600万报销等责任。此外，产品带有在线问诊药品费用以及急诊费用医疗分别5千元和2千元的报销额度。

当然，作为众安家百万医疗的特色项目，附加服务也比较多，之前众安家常见的医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药服务以及术后家庭护理均有包含，此次升级新增了互联网医院门诊服务以及心理倾诉服务。

产品优点

1.产品保障到位，重疾+罕见病0免赔；

2.当年未出险，次年续保降低2000免赔额，最低可到0；

3.带有线上门诊、线下急诊服务，线上问诊全免费；

4.增值服务优秀。

产品缺点

1.免赔额递减责任较为鸡肋

其实初一看这个产品的时候，发现门急诊版相比2020版多了个不出险免赔额每年降2000，最大就降为0，看上去是不是很棒？不过，作为带有门急诊责任的产品，如果发生了理赔，免赔额恢复1万。而门急诊责任有一个特点，那就是高频，发生率如此高的门急诊附带免赔额的逐年递减责任，对于很多人来说，相对比较难。

2.门急诊报销限制较多

既然是主打门急诊责任，那我们不妨看看这款产品相关保障。这款产品的门诊责任看上去还不错，每年报销最高5000块，那不是可以“薅羊毛”了？别想太多，这个报销限制比较多，既然送了免费的众安互联网医院咨询服务，那么报销自然仅限在该医院咨询以后买药用。

那么买药如何呢，每次也只能报销50%，每次限额500块，妥妥的“优惠券”嘛？那么药品价格如何，如果有小伙伴如果去咨询过，不妨留言指出。

此外，要求每次剂量不能超过30日，每月最多2次，每年最多10次报销。还有一点，报销仅限6-65岁的被保人，有娃的家庭刚燃起的热情是不是一下就浇灭了？昨天我们刚看了理赔数据，小朋友是不是高发呼吸道疾病，说人话就是非常容易有个上呼吸道感染，6岁以下买了它，赔不了。

再说线下急诊责任，每年限制2000元，为急诊医疗费。几个问题需要注意，报销费用限制社保内、每次有100块的免赔额，只能报销50%且最高500块每次，每月限制1次且每年最多4次。

这两项责任，相对市面上其他带有门急诊责任的医疗险，差别主要在于报销的比例上，不过如果你把这个当成线上门诊的“优惠券”也还不错。

喵叔点评

这个门诊版呢，相比前面的2020版，价格贵了10%左右，多了的责任主要就是门急诊的“优惠券”以及免费的在线问诊服务。对于青壮年比如喵叔来说，我一年基本上不会有头疼脑热感冒发烧啥的，所以也不会涉及到去医院看病，那如果我为了每年递减的免赔额多掏10%，我肯定是不乐意的。

但是对于老年人或者体弱的人群来说，拥有一个手机上的在线问诊服务以及全年十来次的门急诊“优惠券”，价格只贵10%，它不香吗？

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大家好，我是喵叔。

扳着手指数了数，下半年的第一个月也接近月底，有没有觉得时间过得特别快？

依然是给各位家有小宝的宝爸宝妈们提醒一下，过了今晚，妈咪保贝针对0-3岁的小朋友直接限额到30万，这次应该没有上次“炒停售”的套路，实打实的真的限额。为啥限额，喵叔认为应该是最近确实理赔比较多，比如前几天我们分享的那个理赔160万的案例，再加上妈咪保贝那有点像是bug的条款：一是部分高发特疾独家保终身，二是多次赔付不分组且没有“三同赔一”条款限制。身体健康的宝宝们，不妨把妈咪保贝当成首选。

再到今天的主题，近期市场上有差不多28家保险公司发布了自家的理赔半年报，我们收集整理了一下，其实很多方面依然是和之前喵叔强调过的比较类似。

有几个重点信息大家可以关注一下：

1.保险公司理赔效率整体都比较高，一般都能控制在2天以内完成一个理赔案件；

2.癌症依然是最为高发的重大疾病，其次是心脑血管的急性心肌梗塞和脑中风后遗症；

3.目前甲状腺癌非常高发，不分男女；

4.目前最高发的轻症前三是极早期恶性肿瘤（原位癌）、轻微脑中风以及冠状动脉介入手术。

具体的相关数据，往下细说。

整体理赔数据

从这个表格里面，我们依然可以强调一个事实：无论保险公司是“大”还是“小”，他们的整体理赔都不难。

1.各家公司获赔率均超过96%

从获赔率来看，只有2家公司在96%到97%附近，别家均超过98%，最高可达99.9%，大多数人，出险以后均能顺利获赔，发生拒赔的概率非常低。

2.各家公司理赔时效平均2天以内

各家公司理赔的平均时效都很快，基本都控制在2天以内，公布数据的“最慢”理赔来自复星保德信，为1.74天，而最快的同方全球，仅需0.39天，还不到半天。

如果是小额的理赔案件，时效会更快，比如华夏人寿的0.19天，也就不到5个小时，喵叔接触过的理赔案件，最快的仅需几十秒甚至几秒。

所以，各家保险公司的理赔整体看来都是非常给力的。

重疾理赔数据

整理了各家公司的重疾理赔数据，得到这些相似点：

1.癌症以及心脑血管病最为高发

和之前一样，恶性肿瘤依然是赔付率最高的重疾。除开恶性肿瘤以外，急性心梗和脑中风后遗症位居多家公司前三。我们在关注癌症的保障的时候，有余力的时候，不妨多关注一下心脑血管方面的保障。

2.甲状腺癌不分男女，都高发

如果把恶性肿瘤单独拿出来看，那就是甲状腺癌对于整体来说，都是比较高发的，结合之前的重疾制修订征求意见稿来看，新规以后I期甲状腺癌赔付比例大概率就降到了30%，而目前的旧定义，则是按照100%进行赔付，也就意味着，同样的疾病，前后理赔可能就会出现非常大的差距。

3.高发轻症

目前就华夏和人保寿险公布了轻症赔付的数据，其中最高发的疾病是原位癌、轻微脑中风以及冠状动脉介入术。

华夏人寿半年报

人保寿险半年报

这些疾病发病率高，复发概率也非常高，如果罹患可能就需要终身防控，稍不注意，就非常容易复发。

比如冠状动脉介入术（心脏支架术），容易出现局部炎症反应和形成血栓，动脉还是会再狭窄，比如做了静脉桥，十年后大概有50%几率会再次发生桥血管堵塞。（来源：好大夫在线）如果动脉再狭窄，那就需要进行2次支架手术。

所以我们在选择重疾险的时候，除了基础的保障加上恶性肿瘤额外赔付以外，如果带有心脑血管病轻症额外赔付的责任，可以成为加分项，以便覆盖复发的极端风险。

那么，从这些数据里不难看出，我们在选择重疾险，除了看保额以外，可以关注另外一个要点，那就是高发重疾、轻症的额外赔付都可以作为我们重点考察的对象，当然，都是加分项而不是必选项。

医疗险理赔数据

相对于重疾险来说，医疗险的使用频率更高，获赔的比例也最高。从案件数量来看，各家公司都是医疗类理赔占大头，其中占比最低的复星保德信也在80%以上。

各年龄段高发的疾病也各有不同，未成年人主要是呼吸道疾病高发，青壮年则是痔疮、椎间盘疾病、乳房肿瘤等问题，而老年人则是心脑血管疾病以及椎间盘疾病最为高发。

民生人寿半年报

身故理赔数据

从整体数据来看，因为疾病导致的身故，远高于因为意外导致的身故。所以大家一定得注意，光是想着靠意外险去覆盖身故风险，是远远不够的，除了带有身故责任的重疾险以外，覆盖家庭顶梁柱承担家庭责任期间身故风险的定期寿险，建议各位顶梁柱们一定及时配置完整。

写在最后

最后再总结一下：

1.每家保险公司不分大小，理赔效率都是杠杠的，不惜赔也不滥赔，投保时如实告知，理赔问题完全不用担心；

2.重点关注癌症、心脑血管病的相关保障，可以覆盖这两块的轻症重疾多次赔付的产品可以着重考虑；

3.医疗险使用频率高，和重疾险相互搭配，缺一不可；

4.身故赔付里，因为疾病导致身故占比高，建议大家预算充足可以多多关注带有身故责任的产品，有家庭责任的把定期寿险也一起配置。

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大家好，我是喵叔。

一直以来，线上产品被人诟病最多的一点便是，核保规则过于死板，除了除外、标体、拒保的核保结论以外，其他的风险稍微高一点的项目，没法在线加费，只能拒保。之前的弘康人寿因为支持大三阳等加费承保，一时间也是赚足了眼球。

近期，光大永明把自家的一款老产品直接搬到了线上，号称核保尺度宽松，可以接受20余种疾病直接加费承保，取名“达尔文易核版”。除了核保尺度以外，产品其他方面责任如何，今天我们来说一下。

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产品介绍

达尔文易核版来自光大永明人寿，官方名称“光大永明童佳保重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、中症赔1次50%保额、轻症赔3次每次30%保额的单次重疾产品。产品捆绑身故责任，没有基础责任的额外赔付比例，针对癌症或者心脑血管也无法附加额外赔付次数，整个形态就是一两年以前的基础形态。产品责任简单，就不做图了。

产品优点

这款产品的推出背景其实很简单，就是面向非标准体人群，针对这类人群，它的核保尺度较松，22种疾病可线上加费承保：

而这22种疾病，则是根据数十万承保数据筛选出的拒保可能性最大的疾病，大致占了所有拒保原因的7成左右。其中可以看到，常规容易拒保的疾病如高血压、糖尿病、大三阳都有机会加费承保，不能不说非常给力。

此外，保司品牌不错、增值服务也比较到位。

产品缺点

一、基础保障较弱

既然是现在以一种新的形式在线上销售，喵叔肯定会把它拿来和目前在售的其他同类产品对比，从责任来看，易核版完全没法比，无论是重疾前期没额外赔还是轻症和中症的基础赔付比例，都在整个市场上算拖后腿的产品。

当然，比某些轻症赔20%不含中症的产品还是好上不少。

二、投保规则不够灵活

易核版的投保规则相比光大家的其他产品显得不够灵活，最长缴费期只有20年，最大免体检额度也仅仅只有40万，身故责任也是强制捆绑，对比其他线上产品，显得是那么的格格不入，对于想要买大保额的人群来说也稍显死板。

三、其他缺点

价格偏高、轻症隐形分组等。

喵叔点评

怎么说呢，这个产品其实是2017、2018年的老产品，当时是光大永明和大童合作推出的，推出以后市场反响也比较不错。现在通过这种方式被慧择搬到线上来，算是很多非标体的福音。

至于产品本身，现在看来是中规中矩甚至还有点在平均水平以下，但是很明显，这款产品本身也不是想要成为一款爆款，而是专为非标体人群准备。身体好的人群，可以满市场随便挑，觉得哪款性价比高挑哪款；身体不好的人群，哪款能买买哪款，以拥有保障为最终目的！

所以，对于这款产品喵叔的观点很明确：如果你之前因为健康问题被别家网红产品拒保过或者尝试别家产品加费过高，不妨考虑这款产品；如果你身体倍棒，想要有个全方位的保障，这款产品完全不用考虑，咨询喵叔选择更适合你的就行。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：6分

保障指数：6分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

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大家好，我是喵叔。

经常用支付宝的朋友应该知道，支付宝上有个专门的保险板块叫做“蚂蚁保险”，大家在上面简单点几下就可以买上心仪的保险，微信也是学着弄了个“微保”，依托微信渠道庞大的用户基数，卖起了保险。为了与众多互联网渠道销售的重疾险抗衡，微保也是联合泰康、人保寿推出了三款重疾险，走的也是品牌策略，都叫“微医保重疾险”，其中跟泰康合作了一款1年期的重疾以及一款终身重疾。不久前，微保联合人保寿也推出了一款终身重疾险，相比泰康那款产品，多了一个轻症责任的选项，这款产品情况怎么样，性价比如何，今天我们来说一说。

利益相关：这款产品喵叔暂时不能销售。

产品介绍

微医保·终身重疾险（可选轻症）来自人保寿险，全称叫做“人保寿险人人保重大疾病保险”，未附加轻症属于A款，附加了轻症属于B款，今天我们主要说B款。产品是一款100种重疾赔1次、50种轻症最大赔3次的终身重疾险产品，相比人保寿线下产品来说，身故责任由之前的赔保额改成了赔保费。产品责任简单，就不做图了。

产品优点

一、支持月缴，降低缴费压力；

二、自带重疾绿通服务；

三、人保大品牌。

产品缺点

一、保障责任单薄

微医保终身重疾带有重疾1次和轻症3次赔付，轻症每次仅赔付20%保额，相比市面上主流形态来说差距不小，目前主流产品一般会有前期重疾或者轻症中症的额外赔付，轻症赔付比例也最高可达55%，而微医保仅有20%，赔3次轻症才和人家赔1次接近，难受。

更别说缺失的中症和特定疾病额外赔付了，当然，如果产品价格非常友好，我无话可说。

二、价格贵

如果这么简单的产品搭配非常有竞争力的价格，喵叔一定力推，不过喵叔看了下这款产品的价格，貌似不是特别友好。以30岁男性为例，选择了50万保额30年缴费，每年保费是7700元；如果是选择了嘉和保绑定责任前的消费型形态，每年保费是4780元；如果是超级玛丽3号Max，每年保费也仅仅是5855元；更甚者，选择如意人生典藏版身故赔保额，每年保费8720，也只比微医保贵了13%，这样的价格，你能接受吗？

喵叔点评

有一说一，微医保终身重疾应该是一款比较有竞争力的单品，保障纯粹，可选纯重疾或者附带轻症，轻症也没有太多隐形分组，奈何产品由人保寿险承保，微保目测并没有谈到合适的价格，造成了目前这个保障基础，保费偏高的尴尬局面，目测如果和蚂蚁保险的“健康保”系列PK，会被痛扁一顿，更别提其他互联网销售的“爆款”产品了。

简单说来，这款产品适合品牌偏好极强的人群选择，如果你对保险公司有特别的偏好但是预算不太足，这款产品适合投保，如果没有太大偏好，联系喵叔咨询、对比。

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泰康人寿最近上了一款号称多次赔付的产品泰多倍，来自它家的电销渠道，据说销量还比较不错，毕竟“大厂出品”又还能多次赔付。产品实际怎么样，和别家的重疾比较能不能打，今天我们来说一说。

利益相关：这款产品喵叔暂时不能销售。

产品介绍

泰康泰多倍来自泰康人寿，全名“泰康泰多倍重大疾病保险”，是一款重疾分3组赔3次、轻症不分组赔5次的多次赔付重疾。产品自带被保人轻症和重疾豁免，18岁前身故赔保费，18岁后身故赔保额。产品责任简单，就不做图了。

产品优点

一、重疾最多赔3次，恶性肿瘤单独分组；

二、高发轻症大多数覆盖。

产品缺点

一、重疾多次赔责任一般

如果这款产品放在2017年，这个分组算是非常优秀，恶性肿瘤和葡萄胎在一组、心脑血管疾病与神经系统相关一组、主要器官相关疾病以及其他一组。不过现在是2020年了，这样的分组随便拿来和市售主流产品对比均处于劣势。

还有一点，多次赔付间隔期是一年，市面上主流产品间隔期则是180天，只有不分组多次赔付产品是一年的间隔期。

二、轻症责任较差

泰多倍轻症包含了60种疾病，高发轻症大多数覆盖，缺失了冠状动脉搭桥，如果后期得了心脏方面的疾病，一定记得选对治疗手段。赔付比例依然没啥进步，按照20%的市场最低赔付水平来的，而主流产品较差的是30%起步，好一点的比例则是达到了55%左右。

三、价格昂贵

以30岁男性为例，50万保额30年缴费，每年保费13925元，同样条件的如意人生典藏版则是8720元，价格贵了65%，且不说后者更高的赔付比例以及所涵盖的额外保障，泰多倍的价格确实对得起“大厂出品”。选择同样“大厂出品”的嘉多保，费用8585元，即使是不分组多次赔付的御享颐生，也比泰多倍便宜了接近2000块。

喵叔点评

作为电销渠道销售的泰多倍，确实无论怎样对比都对不起它的名字，昂贵的价格对应的却是稍显单薄的保障责任，估计也就电销渠道可以很好地让客户“冲动成交”，如果放在传统渠道，买点叫好又叫座的产品又未尝不可？

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公司实力：8分

价格指数：6分

保障指数：7分

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去年三四月份上市以来，妈咪保贝就牢牢占据儿童重疾的头把交椅，无论是销量还是口碑，在业界都是非常不错，也难怪复星联合明明“停售通知”都发布了一个多月，还能自己打自己脸继续销售。不过出于多方面的考虑，这款产品前期降低了最大可投保额，今天起妈咪保贝也不再接受“非标体”人工预核保了，也就是说，如果你有一些小问题没法通过智能核保，就只能和它说拜拜了。

抛开妈咪保贝不谈，市面上还有几款儿童重疾打得火热，除了嘉贝保以外，另一款叫得上名号的就是最近升级而来的爱心守护神少儿重疾了，这款产品推出就是为了叫板妈咪保贝，产品是真的厉害还是依旧不堪一击，今天我们来说说。

利益相关：这款产品喵叔可以推广。

产品介绍

爱心守护神少儿重疾来自爱心人寿，全称“爱心人寿守护神少儿重大疾病保险”，是一款重疾不分组赔3次、中症赔2次、轻症赔3次的多次赔付儿童重疾。此外，产品带有儿童高发病和罕见病额外赔以及前期重疾额外赔付的责任。产品详细介绍见下图：

守护神可以看成是之前开心小保贝的微调版，基础责任来看，保障周期增加了至25岁、至30岁以及至60岁，额外赔付从之前的前10年额外50%变成了保障期到60岁前的前10年额外50%以及60岁及终身前20年额外50%。

产品优点

一、重疾不分组赔3次，前10/20年额外赠送50%保额；

二、可附加少儿特定、罕见疾病额外赔付，罕见病能赔先天性、遗传性疾病；

三、高发轻症覆盖较全，核保较为宽松；

四、保障期限选择范围广，价格便宜。

相比之前的删了几个产品，太多了反而看着头大，基本上目前市面上能看的就这几款，比较有特色的新版的晴天保保没有放进来，这块不是它的强项。

产品缺点

一、少儿特疾保障责任一般

两个问题，守护神的特疾保障覆盖范围稍低与嘉贝保和妈咪保贝，赔付比例也相对不占优势。还有一点，那就是保障期只到25岁，稍优于嘉贝保，但是和妈咪保贝依然没法比，妈咪保贝能封神不是盖的。

二、部分疾病理赔要求较严

在少儿高发疾病里，川崎病算是较为高发的病种，作为重疾一般是“严重川崎病”，守护神相关病种叫做“川崎病冠状动脉瘤手术”，要求必须做冠状动脉瘤手术才给赔，而实际治疗中，只有大约25%的巨大瘤才需要手术治疗，其他情况一般通过药物治疗。

三、其他缺点

最长缴费期限20年，疾病隐形分组，等待期180天内罹患轻症、中症保障终止等。

喵叔点评

整体来看，守护神还是一款非常有诚意的产品，保障覆盖到位，前期赔付比例高，价格却仅仅相当于嘉贝保和妈咪保贝的9折左右。不过呢，喵叔并不建议将这款产品列为首选，如果考虑保障终身，我认为妈咪保贝依然是最优解，如果考虑定期，不看重“忠诚客户”权益，我认为嘉贝保更香，毕竟前期这超高的赔付比例，真的让人难以招架。

当然，如果预算实在有限，或者就过不了嘉贝保和妈咪保贝的健康告知（毕竟妈咪保贝从今天开始就只接受能智能核保通过的客户了），不妨把守护神放进来。识别二维码可以查看产品介绍&算费。

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公司实力：6分

价格指数：8分

保障指数：7分

服务指数：6分

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大家好，我是喵叔。

百年人寿这家公司，一直以来都是主打“高性价比”产品，而且一个系列一推就是很多款，旗下在售重疾因为很多都叫“康某保”，所以很多人往往傻傻分不清，喵叔即使是天天看这些产品，在说到它家的一些产品的时候，也会觉得头大。不相信？有没有人给我详细说说4款康惠保以及康倍保、康欣保、康多保、康盛保、康定保的区别？

不清楚没关系，百年人寿7月10号又发布了一款“新产品”——康乾保，反正让你分不清楚的产品足够多了，再多一款也没啥。作为百年人寿今年的新产品，康乾保依然是主打“前症”这个卖点，相比之前的产品做了些小的改动，新产品情况怎么样，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

百年康乾保来自百年人寿线下渠道，全称叫做“百年康乾保终身重大疾病保险”，是一款重疾分5组赔5次、中症赔2次、轻症赔3次的多次赔付产品。此外，产品带有10种前症1次赔付、恶性肿瘤额外赔付以及前期重疾保额的额外赠送。产品可选两全责任以及投保人豁免，详细介绍见下图：

这个产品可以看成是康欣保2020的小修小改版，调整了癌症二次赔的比例，轻症中症赔付比例以及前症责任也有所调整，价格也有对应的下降。

产品优点

1.重疾分组优秀，癌症单独一组，终末期肾病与器官移植分属不同组；

2.前症保障降低理赔难度，带有豁免；

3.恶性肿瘤额外保障，无责任阉割；

4.重疾保额前期额外赔付。

产品缺点

一、轻中症隐形分组

这是大量在售产品的通病，康乾保的轻症和中症里，常见的心脏、烧伤、视力、听力、脑部等均有隐形分组，涉及到5组分组，在同类产品里面算比较一般。

二、赔付比例偏低

作为一款“新产品”，康乾保各方面责任的赔付比例在市场上都算比较入门的水平，轻症35%起步、中症50%、恶性肿瘤额外120%、前10年35%赔付，单从赔付比例来看，算是比较基础的保障。

三、部分疾病定义稍严

康乾保对于部分疾病的定义相比常规产品来说会稍微严格一点：丨型糖尿病额外要求出现三种并发症中的其中一种才行；川崎病要求并发冠状动脉瘤或者其他心血管异常持续180天并且要求手术，常规产品没有限制必须手术；慢性肾功能障碍、严重类风湿性关节炎也有一些额外限制。

当然，如果找同类产品的条款，每款产品都可找到相对定义较严的几种疾病。

四、其他缺点

个别轻症缺失、责任强制捆绑等。

喵叔点评

说实话，主打“性价比”的百年人寿，这款新产品给喵叔的感觉是毫无亮点，除了有个所谓“前症”的保障以外。我不小心做了一个对比，选上所有常规责任以后，如意人生典藏版价格居然比康乾保还便宜2%-5%，关键是，典藏版60岁前首次重疾额外赔付50%、轻症中症赔付比例也分别来到了50%和65%、癌症的额外赔付比例和赔付次数也都高于康乾保。可以信泰，何必百年。

不过，如果你实在喜欢百年家的产品，百惠保它不香吗？

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：7分

保障指数：7分

服务指数：7分

推荐指数：🌕🌕🌕🌘

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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大家好，我是喵叔。

提到瑞泰，关注保险有几天的朋友应该都会知道它家有个价格超划算的瑞泰瑞盈，还有一个超宽松的定期寿险瑞泰瑞和，不过很多人可能并不知道瑞泰的背景也是非常牛的。瑞泰的中方股东来自中央直辖国有骨干企业国家能源集团，外资股东则是来自南非的顶级金融服务集团、成立175年的耆卫集团，强强联合成立了这个“小而美”的合资公司。

瑞泰人寿除了线上产品性价比比较不错以外，线下也有几款比较不错的产品，比如乐享安康系列产品。除此以外，据他们公司的人讲，很多人最近也是在力推欣康保这款“不花钱”的定期重疾，喵叔在看了这个产品以后，发现真的是一款“奇葩”重疾险，到底这个产品好在哪里，问题又在哪里，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

瑞泰欣康保来自瑞泰人寿，全名“瑞泰欣康保定期重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、中症赔2次、轻症赔3次的定期单次赔付重疾。产品的中症和轻症均为可选项，可以额外附加两全保障，18岁前的身故/全残按照已交保费计算，18岁以后则按照附加险保额+附加险保费*160%计算，如果满期存活，则按照附加险保额+累计保费全额返还。这里注意一点，附加险保额可选为主险保费或者主险保额。除此之外，产品可以附加投被保人豁免责任，其中投保人豁免的是主险+两全险的保费，被保人豁免则是仅豁免主险保费！

产品优点

1.投保规则灵活，可选责任较多；

2.25种重疾对应的轻症对应24种（语言能力丧失无法对应除外）；

3.两全责任返还比例超高，后期现价递增复利超过4%；

4.核保超级宽松，只问6个月内检查异常，乳腺、甲状腺结节即使是4级，选择不带两全的方案，也有机会除外承保。

再放一个官方案例，有兴趣的朋友可以算算这个产品的内部收益率能达到多高：

产品缺点

一、轻症、中症赔付缺陷

欣康保主险是重疾1次赔付，可附加轻症和中症责任，虽然官方介绍PPT号称“不分组”，但实际上还是存在一些隐形分组的，不过都是一些小分组，相比别家隐形分组的产品会相对更好一些。

除此以外，这一块还有一个缺陷：欣康保的轻症和中症都有180天的间隔期，相比市面上别家无间隔的产品还是差了不少。

二、等待期180天

目前市面上主流产品一般都是90天的等待期设计，特别是一些合资公司、新开业的“小公司”，大多按照这样设计。而欣康保却是沿用很多较老产品的等待期180天的规则，对于一些极端情况，可能就是赔和不赔的差距，当然，这倒不算一个太大的问题。

三、其他缺点

儿童高发重疾“严重川崎病”要求实施手术才赔、“严重哮喘”只赔付25岁以前、“原位癌”要求“接受积极治疗”定义不明、轻症“深度昏迷”要求持续使用呼吸机72小时以上、其他部分疾病要求较严等。

喵叔点评

如果把这款产品仅仅当成普通的定期重疾险来看待，那么它只能算责任非常一般，性价比也不高，但是，为什么喵叔说它“奇葩”，就在于这个产品如果附加了“两全”责任，就是一个非常厉害的角色了。

举个很简单的例子，30岁的小王投保欣康保附加了两全返保额的责任，70万主险额度，每年保费16352元，其中两全保费11088元。到70岁如果老王还存活，领到手1032640元，两全责任IRR高达4.56%；假设老王50岁发生重疾，领到手70万+当年附加险现价22万合计92万；假设老王50岁辞世，领到手70万+1.6倍保费35万合计105万。

再举个例子，如果是50岁的老张投保欣康保保额30万，年交保费27393元，20年交费，期满就可领取75万，IRR也能达到3.19%。

所以这个产品，虽然看上去保障责任很一般，但是很多人买的原因，在于大家把它当成了“理财险”，妥妥的重疾险的皮，理财险的心。如果你只是想要考虑配置一份单纯的保障类产品，欣康保可能并不适合你；如果身体有一些小毛病很难买上普通产品，又想老来有一笔不错的资金，不妨看看这块比较“奇葩”的“重疾险”。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：8分

保障指数：6分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

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大家好，我是喵叔。

新华保险最近有点火，一是因为销售误导引发非正常退保和群体性事件风险在上周被监管单独点名，二是这段时间业绩不错，股价还创了阶段性新高。进入7月，它家拳头产品“健康无忧”系列产品也迎来了最新的升级，新推出了健康无忧C5，据说轻症赔付次数创新高，疾病种类也快200种，还增加了中症的保障，那么这个新出的产品真的是非常有诚意的升级呢，还是和新华之前的产品一样没太大新意呢，今天我们来说一说。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

健康无忧C5来自新华保险，全名是“新华健康无忧C5款重大疾病”，是一款重疾赔1次、轻症赔5次每次20%保额、中症赔1次50%保额、30岁前青少年特疾赔1次额外100%保额的单次重疾产品。此外，产品可选特定心血管疾病责任，15种特定心血管轻症赔付20%保额，18种特定心血管重疾额外赔付100%保额。产品责任比较简单，就不做图了。

这款产品可以视作健康无忧C3的升级版，相比C3来说，C5价格稍微便宜一点，新增了中症责任，轻症最大赔付次数多了2次，10种特定疾病以及男女特定癌症、前10年关爱保障取消掉了，另外增加了青少年的特定重疾保障以及心脑血管病的额外保障。

产品优点

1.带有中症责任，轻症赔付次数不错；

2.青少年特定重疾额外赔付；

3.投保规则较为灵活。

产品缺点

一、青少年特疾保障较弱

健康无忧C5新增了青少年特疾保障，保障18种疾病，而且保障到30岁，从保障时间来说，除了妈咪保贝以外，C5的保障时间算是最长的之一了，病种看上去有18种，也是比较不错，但是喵叔做了个和同类保障的对比以后，发现貌似并不是这么回事：

很明显，相比其他保障少儿特疾的儿童重疾险来说，C5的覆盖率相对较差，那18种特疾保哪去了呢，除了一些并不常见的儿童疾病以外，喵叔还看到了“脊髓灰质炎”，我的天，要知道，我国从1965年就开始全国范围内接种口服脊髓灰质炎减毒活疫苗，国内最后一例本土病理出现于1994年。所以，如果给儿童买了这款产品，应该会给你穿越的感觉。

二、轻症保障较弱

轻症这块当然是老生常谈的问题，虽然C5相比C3把轻症升级到了5次赔付，但是比例依然是20%，实际上没有太大的意义，毕竟轻症能赔到3次人还没挂已经是高难度了，更别说5次，还不如把比例升级到30%更为务实一点。

三、其他缺点

附加心脑血管病责任较差（本质上是短期特定重疾险）、价格较贵、身故保障不含全残、等待期180天等。

喵叔点评

健康无忧C5这款产品，从形态来看，属于比较老旧的产品形态，虽说中症的“创新”对它家来说算是一点突破，但如果放在线上来打一下，无论从价格还是从责任来说，这款产品会被完爆。

如果和线下同类产品比如平安福、国寿福来对比，其实C5的价格和它们处在同一个水平，对比国寿福来说，C5稍占优势，对比平安福来说，整体会差一点，毕竟平安福的重疾保障比较好、轻症涨保额、运动涨保额都比较给力，也可以附加癌症多次赔。整体来看，这次“升级”新意不够，至少喵叔不会买账。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：6分

保障指数：6分

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