大家好，我是喵叔。

又是新的一周第一天啦，今天已经有部分神兽开始上学，各位苦于伺候娃的爸爸妈妈们应该可以松松手了吧。整个周末最让喵叔兴奋的，应该是收到了平安家20年保证续保的医疗险即将上市的消息，毕竟在它上市前，已经有一款火遍全网的太平洋15年医疗和稍显低调的新华10年医疗。这款一下子保证续保20年的医疗险能否有所突破，今天我们来看一下。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

平安e生保·长期医疗来自平安健康，全称叫做“平安 e 生保长期个人住院医疗保险（费率可调）”，是一款保证续保20年的长期百万医疗险。产品一般医疗年度限额200万，特定疾病年度限额200万，保证续保期间总限额800万，保障大陆区域二级及以上公立医院普通部就医，一般医疗有1万的免赔额，针对家庭保单和优选体均有费率优惠，产品责任和常规百万医疗区别不大，可以看下图：

和它家常规在售的e生保2020相比，主要限定了保证期内的总报销比例，限制了最大首次投保年龄为55岁，等待期也从30天增加到了90天，调整了一些增值服务内容：

产品优点

一、保证续保20年，不因产品停售而拒绝续保；

二、家庭、优选体享有费率优惠；

三、带有专案管理服务，包括体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访等增值服务。

产品缺点

一、投保规则不够友好

e生保长期医疗相比它家短期的产品，对于投保规则这块限定较多，首先是它的首次投保规则被限制在了55岁以前，相比之前到65岁的产品来说足足少了10年，也会限制很多年龄较大的高危人群入局。

然后是这款产品目前是不支持人工核保的，智能核保的健康告知和e生保2020是一致的，整体来看算是中规中矩。

再说他的续保/转保规则，也不是特别友好，转保都需要重新核保才行，如果是它家200万的计划转保过来可以免除等待期，而其他计划转保提升部分会重新计算等待期。此外，产品有个别叫奇葩的规则在于：有过报案、监管投诉的客户不可以转保，所以有过相关经历的朋友们，可以对它死心了。

二、等待期较长

常规百万医疗，等待期一般都是30天，包括e生保2020也是，长期医疗版直接升级成了90天，这是要按照“重疾险”的打法来的吗，太平洋也是90天等待期，而新华10年医疗依然是30天，喵叔还是持之前一样的观点，作为医疗险产品，承保风险不如重疾险，如果也按照90天来计算等待期，略坑。

三、其他缺点

重疾确诊依然有1万元免赔额，常规产品重疾会0免赔；癌症靶向药院外DTP药房购药不会报销，较好的产品均会包含在内。

喵叔点评

千呼万唤始出来，平安还是平安，一口气就出到了20年的保证续保期，不过仔细看看，这款产品依然是问题不少，除了可以20年保证续保以外，其他方面也没有特别突出的亮点，比如外购药报销、无理赔免赔额递减、重疾0免赔、医疗垫付等，它都没有。

当然，这款产品虽然是20年保证续保，但是大家别忘了，产品费率依然为可调整费率，也就是说，达到一定标准，保费可以调整，每次最高不超过30%，其实有了这样的限制，相比一年期的产品来说，优势又小了一些。我们选择百万医疗看什么呢，无非是产品责任、续保稳定性，哪怕是终身保证续保，产品没设计好没运营好，赔穿了，隔一年涨30%保费，你能扛几年？产品确实没下架，价格涨了个天价，你会续保？即使是1年期的医疗险，产品持续升级、稳定盈利，保费持续在一个较优的水平，保险公司会主动去停售？

所以，对于这款保证续保20年的产品，喵叔持中立态度，如果你确实在乎“保证续保”给你的安全感，这款产品目前最优；如果你更看重产品责任，可以再看看目前市面上在售的1年期或者保证续保6年的产品。或者，再等等看？

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大家好，我是喵叔。

太平洋最近在市场上的存在感还是非常强的，他家新上的一款15年期的百万医疗险，据说2天时间就卖了好几十万单，很多竞争对手都躲在角落里瑟瑟发抖。重疾险系列也没闲着，“金福”系列又推出了一款新的产品金福双禄，据说对老年病保障非常到位，产品整体性价比怎么样，对比同类产品有没有优势，今天我们来看看。

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产品介绍

金福双禄来自太平洋人寿，全称叫做“太平洋金福双禄重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、轻症赔3次每次20%保额的单次重疾，产品自带身故责任、老年特疾保障（10种疾病61岁后确诊，额外赔100%保额）以及重疾失能保障（18-60岁确诊约定重疾并导致失能，额外赔付100%保障）。产品对于老年特疾和重疾失能提供了不错的额外保障。

产品优点

一、重疾失能保障，额外赔付保额；

二、老年特疾保障，加强老年高发重疾保障；

三、品牌较大，网点较多。

产品缺点

一、产品形态较老

还是老生常谈的话题，2020年下半年了，一款单次重疾没有中症，轻症也只有20%的保障，这样的形态和主流产品确实是格格不入，毕竟单次重疾+轻症20%三四年前的产品就开始这样设置了，现在的主力产品除了增加了中症的保障，轻症的赔付比例也有加强。

二、部分疾病定义稍严

金福双禄对于一些疾病的要求限制较严格，比如轻微脑中风，作为高发轻症，主流产品的限制是肌力3级或以下和6项基本日常生活2项或两项以上，金福双禄则是要求肌力3级或以下，相对来说要求相对会窄一些，是个小问题。

然后再说严重类风湿性关节炎，常规产品限制类风湿性关节炎分级3级以上即可获赔，而金福双禄是需要4级才行：

上面是同方全球新多倍保，下面是金福双禄。我们来看一下这个分级是咋样的：

看着相差一级，实际上就是大部分生活能自理和不能自理的区别，不过呢，如果生活不能自理，可以双倍赔，倒也说得过去不是。

三、其他缺点

价格偏高、轻症隐形分组、投保灵活度偏低等。

喵叔点评

金福双禄虽说基础形态没有太大创新，不过对于各年龄段特定疾病的额外赔的保障还算不错，年轻失能老年特疾，全年龄段皆有额外保障，不过，相比现在主流的前额额外赔的形态来说差点意思。

然后这款产品的价格如果放在“大公司”产品线里，算是正常水平，和国寿福庆典版、健康无忧C5对比不相上下，再加上比较有特色的额外保障，整体来看目测还有点优势。

所以这款产品的客群画像，属于那种喜欢大公司产品，对保费不敏感的消费者群体；反之，如果你是价格敏感型的消费者，对“品牌”不感冒，不妨看看整个市场，能选择的产品可能会更多一些。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：9分

价格指数：6分

保障指数：6分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

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大家好，我是喵叔。

从去年下半年“嘉乐保”创新地把重疾在前期给额外保障了50%保额以后，今年到目前为止，大量单次重疾新品的主旋律，均是重疾前期的额外赔付比例，一家出的比一家高，从最初的50%一直到了60%、80%，但是，都是卡在了60岁这个节点。到了今年的8月底，总算有一家公司干脆一口气把额外赔的比例给加大到了100%，而且保障期也是直接到了终身。这么激进的产品居然还是“大公司”太平人寿出品，产品是性价比真的高呢，还是噱头成分较多，今天我们来说说看。

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产品介绍

太平福禄双甲来自太平人寿，全称叫做“太平福禄双甲终身重大疾病保险”，是一款重疾单次赔付、轻症4次赔付的重疾产品。其中重疾是全年龄段均按照双倍赔付，轻症则是每次赔付25%的保额，最大赔4次，没有间隔期也没有分组。产品还可选择两全责任，满期退还已交保费，产品责任比较简单，就不做图了。

产品优点

一、重疾双倍赔付，不限年龄；

二、可附加两全责任，满足“买保险不花钱”的愿望；

三、品牌较大，网点较多。

产品缺点

一、轻症责任保障较弱

从几个方面来说。福禄双甲的轻症赔付次数虽然是4次，放在市场上处于领先位置，奈何普通人一辈子基本上赔付不到这么多次，显得意义不是特别大。而相对来说更加务实的赔付比例，福禄双甲相比传统公司的赔付比例多了5个点，达到了25%，但是放在遍地30%甚至有的达到50%的产品线里，依然稍显小气。

再说轻症的隐形分组，属于业界常态，福禄双甲显得稍微突出一点，差不多来到了7组，比较夸张，涉及到心梗、脑部、视力、听力、烧伤等多个部位，相对来说多一点，其中脑部的6种疾病，更是分成了2组，而微创颅脑手术更是在2组里面都有分布，不能不说是“分组中的分组”。

然后则是25种重疾对应的部分轻症的缺失，比如慢性肝功能衰竭失代偿期、严重帕金森病、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病的对应轻症的缺失，稍显薄弱。

二、部分疾病定义稍严

福禄双甲对于部分疾病的定义也相对较为严苛，比如高发的轻微脑中风后遗症，要求一侧肢体的肌力2级或2级以下，常见产品的要求则是3级或3级以下，差别有多大呢，我们看图：

看着相差一级，实际上差不多就是“坐着”和“躺着”的区别。

此外，慢性肾功能障碍的理赔标准相对来说也比较严格一点。

三、其他缺点

价格较贵，看着是额外赔100%保额，实际上价格也是非常高，30岁男性选择50万保额20年缴费，每年保费来到了26850元，比同类产品贵上不少。此外，产品中症的缺失、严重哮喘限制25岁以内等都是小缺点。

喵叔点评

总的看来，福禄双甲的形态看上去是非常激进的，重疾赔双倍，但是其本质无非是买了一份带身故重疾以后额外配置一份消费型纯重疾，但是价格却是飞涨，加价的幅度相对来说也是非常的不友好，甚至比某些产品直接2份带身故的同类保障还来得贵，关键是其保障责任实在跟同类产品相比没有太大的亮点，细节上却有一些缺点。

如果你在意公司品牌，对于价格不敏感，这份保障还算可以；如果你看重费率和赔付比例，不妨咨询喵叔，选择适当的优化。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：5分

保障指数：6分

服务指数：8分

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大家好，我是喵叔。

开始今天的话题前，喵叔先闲聊几句，一是最近众安家在做818活动，投保它家医疗险产品会有相关贴心礼包赠送；二是信泰家4款爆款单次重疾将在25日后下架定期责任；最后一点，上市一年多一点的高性价比多次重疾险嘉多保，预计将于下月底正式停售，是不是新规即将落地啦？

进入主题。长生人寿这个公司确实是一直比较低调，可能很多看官都不知道它是一家中日合资的保险公司，中方股东是4大国有金融资管的长城资管以及旗下的长城国富置业，日方股东也不差——世界500强、日本份额第一的生命保险相互会社。这样一个“大厂”，出品的产品却一直中规中矩，没有太突出的风格，也没太多让人影响特别深刻的产品。

2018年开始，长生人寿推出了不分组的长生福，因为轻症重疾共用保额，被吐槽许久，后面该系列迭代升级几个版本，从长生福到长生福御享和优加，再升级到现在的长生福尊享，新产品整体性价比怎么样，是否值得我们选择呢，今天我们说一下。

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产品介绍

长生福尊享来自长生人寿，全称叫做“长生福尊享重大疾病保险”，是一款重疾不分组赔2次、中症赔2次、轻症赔3次的多次不分组终身重疾。此外，产品可选附加男女特定疾病赔付、恶性肿瘤二次赔付、投保人豁免以及彩虹桥赴日医疗等。产品基本责任见下图：

产品优点

一、重疾多次赔付不分组；

二、高发轻症覆盖全面，轻微脑中风条款宽松，不需要遗留后遗症即赔；

三、可附加男女特疾和恶性肿瘤额外赔付；

四、投保规则较灵活，附加增值服务给力。

产品缺点

一、等待期较长

长生福尊享的等待期为180天，这个比较奇怪，之前自家兄弟款都是90天的等待期，现在市面上的主流产品也都是90天，一个新产品却设置180天，相对来说是有一点小问题的。

二、附加责任缴费限制

这也是一个比较奇怪的设置，长生福尊享版最长可以30年缴费，但是，如果附加了恶性肿瘤的多次赔付或者男女特定疾病的额外赔付责任，最长缴费期只能是20年。本来选择30年再附加恶性肿瘤或者特定疾病是比较完美的设置，长生却限制最大缴费期只能20年，这是逼着用户去做取舍，反而可能把一些想要附加责任的客户逼走，毫无意义。

三、疾病定义稍严格

长生福尊享的疾病理赔定义相对较严，要求“首次发病”，即“被保人出现本合同所定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病的前兆或者异常的身体状况，且已经显现足以使一般人引起关注并寻求诊断、治理或护理的病症”，关于这样的定义可能在后期理赔产生一定的纠纷，相对来说要求较为严格。

四、其他缺点

疾病隐形分组、“三同”限制、部分疾病条款稍严等。

喵叔点评

虽然长生福尊享这款产品某些方面的缺点有点蠢，但是综合来看，这款产品的优势更加可圈可点，特别是轻微脑中风超宽松的赔付条件，市面少见，对于家里有中风史、高血压史的人群来说，这款产品可以作为首选之一。

当然，如果比较介意20年缴费或者理赔定义，不妨咨询喵叔选择市面上其他同类产品。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：7分

保障指数：7分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌖

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关于长期医疗险，我们说过很多次，甚至早在2018年就有传出百年人寿推出保证10年续保的医疗险，到了近两年，有听说了百年和复星的20年续保医疗险，当然，最终都胎死腹中。

直到这两天，才听到了太保正式推出了一款保障15年的长期医疗险，将在本月25日正式销售，这个所谓的15年长期医疗险是否值得入手，今天我们来看一下。

利益相关：这款产品喵叔暂时不能销售。

产品介绍

安享百万医疗险来自太平洋保险，全称“安享百万医疗保险”，是一款保障期15年的长期百万医疗险，产品带有普通医疗保障100万、轻症医疗保障200万、重疾医疗保障400万，其中如果上一年无理赔，可增加20万报销额度，最高各增加100万。此外产品额外带有ICU、ECMO津贴、质子重离子医疗等额外保障。产品基本责任和常规百万医疗区别不大，具体产品责任见下图：

产品优点

一、保障期15年写入合同，期间较长；

二、可承保年龄较大，最大可到65岁；

三、老客户转保无等待期。

产品缺点

一、等待期较长

安享百万的等待期为90天，相比常规百万医疗险的30天等待期来说，会长了不少，当然，作为一款新出的产品类型，这样的等待期天数到底算高还是算低，不妨等其他保险公司跟进再看，如果都是90天或者180天，这样的设置也无可厚非。

二、增值服务较弱

再看看安享百万的宣导材料，特地把重症监护室以及ECMO津贴写入“卖点”，确实会让人在很多年以后拿着保单，回想起2020这个特别的年份，毕竟ICU津贴本就不常见，很多公司也都有保障，而ECMO更是少之又少，能当卖点也是不常见。

至于其他的医疗垫付、专家预约等增值服务，貌似现在在售的产品都有，而对于外购药的不报销，则是留下了一个风险。

三、其他缺点

到期重新审核续保、无理赔升“保额”较鸡肋、价格偏高等。

喵叔点评

无可厚非，安享百万算是开了长期医疗险的先河，这一点是值得鼓励的，但是这款产品很多责任的设定，更多的是冲着“噱头”去的，比如毫无意义的重、中、轻报销额度区分，ICU和ECMO的津贴等，目的是让代理人出去讲的时候让客户更容易理解更方便销售，实际上选择百万医疗险，这些无非是加分项罢了。

总的来说这款产品形式很新颖，续保条件来看这款产品目前最优，保障责任只能算中下游水平，适合追求大公司不折腾的人群选择，当然有些问题也需要注意，比如等待期的90天、外购药不报销、保障期满需要重新审核续保等细节一定注意。

如果是你，你会选择吗？

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去年人保寿险出了款无忧人生2019，今年横琴人寿就紧接着出了一款无忧人生2020，后面这款产品甚至热度比前者还高。终于，人保寿在新定义推出前，把自家的2019款升级成了2020款，新升级的这款无忧人生2020，相比之前的产品来说保障有没有升级，和市面上产品有没有竞争力呢，今天我们来说一下。

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产品介绍

无忧人生2020来自人保寿险，全称叫做“人保寿险无忧人生2020重大疾病保险”，是一款重疾赔1次、轻症赔3次的终身重疾。产品3次轻症赔付比例分别是20%、30%、50%，自带身故责任保障以及轻症豁免，如果基本保额在20万以上，可选19年或者29年缴费期。产品责任相对比较简单，就不做图了。

产品优点

一、投保规则灵活，最长可选30年缴费，投保年龄最大可到65岁；

二、高发轻症覆盖较全，带有被保人轻症豁免责任；

三、公司名气较大，网点较多。

产品缺点

一、基础保障较弱

无忧人生2020重疾赔付一次，没有前期保额的额外赔付，缺失了中症责任，相比大多数重疾也会差了一些，至于轻症的保障，无忧人生2020的赔付起点也相对较低，要知道目前市面上的主流产品责任轻症赔付比例至少30%起，高的可以达到50%，而无忧人生2020虽然轻症赔3次，最多一次赔到50%，但是第一次仅为20%，第二次为30%，想要赔到第三次的概率极低。

二、轻微脑中风条件稍严

无忧人生2020的轻症关于轻微脑中风的理赔条件相对较严格，要求是确诊180天后仍遗留一肢或者一肢以上肢体机能部分丧失，要求肌力分级，而相对宽松一点的条款会加上自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本活动中的两项或者两项以上，前面两个要求二选一即可。

三、其他缺点

部分疾病定期稍严、等待期180天、价格偏贵等。

喵叔点评

对比人保寿的老款无忧人生2019，新出的2020版本没有太大的变化，就是增加了一些疾病数量，费率也有所提升，整体来看，这款产品实在不太像一款2020年下半年的“新品”，整体只能算是非常基础的保障，性价比偏低。

产品的价格如果放在市面上的“大公司”产品线里还算中规中矩，如果和合资公司对比，整体抵得上别家多次赔付的产品了，假如再和线上的产品进行PK，基本上是会被虐的“体无完肤”。所以很明显，这款产品更适合追求“品牌第一”的人群选择，如果不追求这方面，拿着这个预算，可选保障可以丰富更多。

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上个月临近月底，喵叔朋友圈好几个代理人朋友在说吉康人生会在7月底停售，欲购从速，哪知道刚到8月，吉康人生的升级版吉康人生2020就来了，作为新规前长城家的最后一款重疾，也是很多伙伴在力推，这个新产品情况怎么样，相比老产品有何进步呢，今天我们来讲一下。

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产品介绍

吉康人生2020来自长城人寿，全名叫做“长城吉康人生重大疾病保险（2020）”，是一款重疾不分组赔3次、中症赔2次、轻症赔3次的多次赔付重疾险。产品带有儿童特疾额外赔责任，可选急性心梗或脑中风后遗症二次赔、恶性肿瘤二次赔、恶性肿瘤康复金、特别关爱身故金、重疾额外赔以及投保人豁免等责任。产品详细责任见下图：

相比老产品来说，吉康人生2020保障更全更好，可选责任较多，满足客户灵活搭配的需求。

产品优点

一、可选责任较多，可灵活搭配；

二、儿童特定疾病额外赔付；

三、重疾、中症、轻症不分组多次赔付。

产品缺点

一、等待期责任较差

吉康人生2020的等待期责任设定相对较差，等待期内非意外原因导致的轻、中、重疾，均会使得合同直接终止，退还保费，这样如果还要想另外投保重疾险，几乎没有可能。市售较优的条款是不赔付相应中症、轻症疾病或者对应责任终止，合同继续有效。

二、轻微脑中风理赔

吉康人生2020带有的轻微脑中风后遗症疾病定义相对较严，要求确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力III级或III级以下的运动功能障碍。常规较优的产品则是只要求二选一即可，即满足“肌力III级或III级以下运动功能障碍”以及“6项基本生活活动的2项或2项以上”其中一项即可。对于较为高发的轻微脑中风来说，稍显严苛，关注这一方面的需要留意。

三、附加责任部分问题

吉康人生2020可以附加多项责任，不过或多或少存在一些小问题：

1.急性心梗或者脑中风后遗症的二次赔付，间隔期3年，且脑中风需要新发，市售主流产品目前间隔期为1年；

2.恶性肿瘤二次赔付，间隔期虽然升级成了3年，但是不保持续，这是一个暗坑需要留意；

3.特定年龄首次重疾限制30-50岁，且仅有20%额外赔付，相对主流的前15年额外赔50%乃至60岁前额外赔80%差距不小。

四、其他缺点

儿童特疾保障范围较窄，且仅保到25岁，市售最优是终身；同一病因导致的轻、中、重多次赔，仅赔其中一种，相比老条款有阉割；中度昏迷、中度瘫痪缺失，部分疾病定义稍严；价格相对较高等。

喵叔点评

相比老款吉康人生，2020版本做了一些责任上的升级调整，多了一些现在比较流行的可选责任，也把上一版缺失的微创冠状动脉介入术补齐了，算是比较不错的改进。

但是产品的可选责任或多或少存在一些问题，缴费期最长也只有20年，附加可选责任以后价格也比同类产品高出不少，相比可以30年缴费的产品来看，每年缴费压力会大一些。总的来说，这款新产品如果放在现在的重疾市场上来看，定位相对较为尴尬，适合那类偏爱“线下产品”，只选择基础保障责任的客户投保。

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大家好，我是喵叔。

最近互联网保险市场最火的公司是谁，相比大家都会说是信泰人寿，这家公司和不同渠道分别定制了多款高性价比重疾产品，有单次的达尔文3号、超级玛丽2020MAX、超级玛丽2号MAX以及超级玛丽3号MAX，也有多次的如意人生守护英雄版、如意人生守护典藏版、完美人生守护典藏版以及百万守护典藏版。如果对于这些产品不太熟悉的朋友，可以翻翻喵叔之前的内容看看。

相比多次赔付的四款产品，信泰家的单次赔付产品消费型形态受到了非常多预算不是特别充足的朋友的喜爱，毕竟这几款产品的性价比都是同期重疾中的佼佼者，随便拿一款出来都非常能打，卖爆也是理所当然的。

之前无数次的各家保险公司缩紧线上产品“尺度”，唯独信泰巍然不动，产品投保规则也是一直保持着非常灵活的特性：可选定期或终身、身故责任可选、附加责任可选。可惜的是，到了8月份的今天，这家公司总算是扛不住了，发了一个公告，表明这家公司的线上产品也在逐步缩紧。

达尔文3号、信泰超级玛丽系列（超级玛丽2020MAX、超级玛丽2号MAX以及超级玛丽3号MAX）将于8月25日23点45分下架保到70岁的形态，26日开始，四款产品均将只保留保终身的形态。

很明显，这样的消息释放了这样一个信号，接下来我们很有可能看到的是，这些产品下架消费型的形态，逐步变成捆绑身故责任、绑定附加责任的高价位传统产品。不明白的，看看之前的无忧人生2020、优惠宝、钢铁战士、嘉和保你就懂了。

保险公司为什么要这么搞呢？

喵叔猜测有几个可能。首先应该是担心赔付率，毕竟这几款产品如果选择定期版本，60岁前额外赔、高比例的轻中症赔付，如果某一个时期集中赔付，对于保险公司的压力真的不小，特别是信泰这两天激进的手法，我真担心它家啥时候也步前辈的后尘。

然后就是目前的时间节点。今天距离新规的公开征求意见截止日期7月1日已过去一个月有余，从行业预期来看，新规最迟这两个月得正式出来。新规正式出来以后，几个受影响的责任也面临着修改，旧产品也得逐步停售，面对即将到来的“真·停售潮”，信泰在8月初便开启预热，无疑可以一方面让自媒体帮忙炒作产品，另一方面可以与停售潮错峰，先把犹豫不决的年轻客户或者加保客户销售一波，真的秀。

还有一点，其实可以想得到，一个公司如果靠高性价产品打响了名气，那么接下来该怎么做呢，是不是得稍微增加一点门槛，把件均做大一点？实在不明白，可以参照之前的老产品。

这次定期责任下架，影响的人群主要是两类，一类是刚毕业的小年轻，收入相对较低，但是又想有一个基本的保障，选择定期版本没毛病；还有一类则是有终身型产品打底，想要做大承担家庭重担这段时间的保障，选择定期版本加大杠杆。如果是其他类型的人群，喵叔认为没必要来跟这个风，弄清楚自己当下最缺的是啥，咱们再考虑该怎样配置保障，不清楚的地方，联系喵叔给你解决。

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大家好，我是喵叔。

上周儿童重疾市场最热闹的事情，应该是妈咪保贝的3岁前再次限额，很多宝妈奶爸也是急着给娃在限额前给保上，看来喵叔平时不催着大家投保，保险公司也会想方设法让你成交。孩子小时候各方面抵抗力比较弱，发生疾病的概率也会高一些（小毛病），有一个保障肯定会好一些。

其实很多家庭保险意识的唤醒都是从给娃选择保险的时候开始，儿童重疾这个板块也历来都是“兵家必争之地”，大量保险公司在各种渠道都有布局这类产品。作为行业走高端路线的保险公司，友邦保险肯定也得推出跟自我定位相符的产品，不过名字倒是比较大众——全佑倍呵护珍藏版。这个针对儿童的保险价格蛮贵的，保障是否对得起它的定价，今天我们来说一说。

产品介绍

全佑倍呵护珍藏版来自友邦保险，全名叫做“友邦全佑倍呵护珍藏版重大疾病保险”，是一款重疾分4组最大赔3次、轻症最大赔7次的儿童终身重疾。产品带有30岁前首次重疾额外赔付50%、白血病额外赔付100%、老年长期护理金、全残、终末期以及身故赔保额责任，此外可以附加投保人豁免、恶性肿瘤额外赔等责任。产品基本形态可以见下图：

产品优点

1.重疾多次赔付；

2.白血病额外赔；

3.带有老年长期护理金（与重疾、身故共用保额）；

4.可选癌症额外赔；

5.30岁前额外赔付50%；

6.“大品牌”背书。

产品缺点

1.重疾分组不够科学

虽然是一款多次赔付产品，倍呵护珍藏版的分组却整体不够理想，最高发的6大重疾的分部是怎样的呢，恶性肿瘤、器官移植或干细胞移植、终末期肾病分在了同一组里面，也就意味着三大重疾最多只能赔到一次，而市面上的主流产品是怎样的呢，恶性肿瘤单独分组，其他几种重疾分散在另外3-4组里面。

很明显，倍呵护珍藏版这样不够科学的分组会大大降低赔付的概率。

2.儿童高发重疾保障较差

一般来说，儿童重疾我们主要关注的几个要点里，儿童高发重疾的覆盖情况是非常重要的一个点，倍呵护珍藏版针对儿童高发重疾里面的白血病可以双倍赔付，不过有1个限制，那就是只能首次重疾为白血病才行，如果是第二次重疾为白血病，不好意思，赔不了。

此外，其他常见的儿童高发重疾，均没有额外赔付，而且，对于重症手足口病的赔付则是按照轻症赔的，市面上的竞品儿童重疾，一般会有额外赔付，比如妈咪保贝是200%赔付。

还有一点，倍呵护珍藏版对于很多儿童高发疾病也是缺失的，比如严重脊髓灰质炎、溶血性尿毒症、严重癫痫、智力障碍等等。

3.轻症责任不够友好

这个从两个方面去说，一是轻症赔付比例，倍呵护珍藏版前两次赔付仅有20%的单次比例，相对市售较优产品差了一个档次，虽然这产品轻症最多可赔7次，可是实际上一个人一辈子能罹患3次轻症都少之又少，所以，与其去追求数量和难以达到的后面几次理赔，我宁愿选择前几次赔付比例更高的保障。

还有一点则是轻症的隐形分组，这个是很多产品的通病，喵叔这里不再细说。

4.其他缺点

部分疾病定义严苛、重疾理赔间隔期1年、价格较贵等等。

喵叔点评

经常我们在说某某产品比较好，会喜欢拿一些熟知的事务来做比较，比如有些公司的人喜欢自诩为保险界的“爱马仕”，也有的人喜欢说自己是保险界的“黄埔军校”，对于保险产品来说，说到底还是看白纸黑字的条款所写的保障，而不是靠自己的学历、背景亦或是平台来“背书”。

作为一款多次赔付的产品，倍呵护珍藏版没有太多让喵叔get到的亮点，即使是拿来和同类的产品去比较，也确实会让人脸红，毕竟0岁男孩选择50万的保额18年缴费，每年的保费来到了7200元，对于热爱友邦的代理人或者客户来说，预算充足的话选择它也没有毛病，毕竟“可以友邦，何必其他”；如果追求的不是这一块，不妨多对比、多看看再做决定也不迟。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：5分

保障指数：6分

服务指数：7分

推荐指数：🌕🌕🌕🌘

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大家好，我是喵叔。

前面我们已经讲过，我们在投保健康险的时候，一般都会填写一份健康告知或者通过线上的智能核保问题，以便向保险公司如实说明自己当前的身体情况，保险公司以此做出是否承保等决策。

前期如果没有如实告知，后期出险被拒赔也基本上是理所当然。那么，这些保险公司是通过哪些途径来获取相关信息、又是如何调查取证的呢，以前的健康问题不告知，保险公司就一定查得到吗？如果能了解保险公司整个调查、理赔的流程，是不是对于我们后期顺利获赔大有帮助呢？今天我们就来说一下，这些调查人员是如何调查我们的。

严格调查的情况

其实保险公司的调查也是分情况的。一般来说，如果上交的相关材料都是合格过关的，那么后面的调查就只是走一个流程，甚至有的就直接给通过，一般遇到下面几种情况则会严格进行调查。

1.投保时间较短

这类情况，主要涉及投保时间没多久，刚过等待期就来申请理赔，这类案件，保险公司首先肯定是需要排除带病投保的可能性，所以相对来说肯定会调查更为细致。

2.投保时间太集中

如果一个从来没有买过保险的人，短时间内突然在多个保险公司同时投保多份高保额保险，特别是带有身故责任的产品，这个时候，保险公司必然会排查此人的投保动机，严格调查。

3.理赔金额过大

关于这个，其实就和我们买保险超过一定额度需要体检一个道理，如果涉及到大额理赔，那肯定就需要发起调查。至于多少额度需要发起调查，各家公司有不同的标准。如果是多家投保，累计保额非常高的情况下，那么必然会调查其负债以及身体情况，多家公司可能还会联合调查。

由谁负责调查

一般来说，各家保险公司都会有自己的调查团队，都是非常专业的，不过有的时候也会碰到比较棘手的案件，这个时候他们会寻找合作的第三方调查公司，就是我们常说的公估。

调查如何进行

保险公司为了确保最终结果的准确，在如何调查这块，会设置非常多的途径，大体来说可以分成下面几块。

1.医保卡使用情况

作为非常重要的一类证件，医保卡基本上记录了持卡人所有的就医记录，包括住院、门诊、买药等各类信息。（所以我们一般建议大家不要把医保卡随意外借）

2.医院就医记录

保险公司可以直接调取医院的就诊记录，再根据病历的基本信息、主诉情况、治疗情况、病史记录等内容，判断被保人投保前的身体健康情况。

根据2017年4月1日起施行的《电子病历应用管理规范（试行）》的规定，要求对患者的病历进行严格的存储，其中门诊病历记录保存不少于15年，住院病历记录保存不少于30年，保险公司如果想要调查就诊记录还是很容易的。

3.其他保险公司的理赔

保险公司相互之间会互通理赔信息，通过个人信息检索可以直接获得同一人在别家保险公司的理赔记录。

4.面访当事人以及身边的其他人

调查团队也会主动联系当事人以及他身边的其他人做一个简单的咨询，整个询问过程也会进行录音或者录像进行相应保存。

如何确保理赔顺利通过

喵叔也强调过很多次，保险公司理赔的原则是“不惜赔不滥赔”，即使进行理赔调查也是一个正常该走的流程，无需过多担心。保险公司的尽职理赔调查也是为了对每一个案子都正确赔付，同时保障了消费者和保险公司的利益。

所以只要我们规范化投保，认真履行如实告知的义务，就不用担心理赔，如果发生理赔，只需要联系自己的代理人或者经纪人，按要求准备好所需理赔材料，配合调查，静候理赔款到账即可。

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