大家好，我是喵叔。

周末喵叔去了趟成都，参加大学宿舍基友的婚礼，一口气见了六七个大学同学，虽然最久的是7年没见，但是大家外貌貌似都没什么变化，除了都比以前长胖了不少，喵叔自己都从大学毕业的59kg到了现在的72kg，只能感叹岁月不饶人啊。

话说周五在重庆发生了一件还算是比较大的事情，火遍全国的“惠民保”有了重庆的本地版本，名字叫做“重庆渝惠保”，名字简单粗暴，指导单位为本地的医保局和民政局，据说诚意满满，价格也很便宜，一顿火锅钱就能保障全家，产品如何，今天我们一起来看看。

产品介绍

重庆“渝惠保”由重庆本土财险公司安诚财险承保，由重庆医保局和民政局提供指导，由医渡云提供技术支持，健康服务平台则是因数健康。产品不分年龄、不限职业、不问健康状况、不限职工或居民医保，每年保费69元，最大提供100万的住院保障加特病门诊保障，以及最大100万的特定抗癌药费用报销。产品具体形态可看下图：

从产品形态来说，渝惠保和目前市面上在售的其他惠民保险区别不大，价格比较便宜，最大额度200万，社保内报销80%，免赔额各2万。

产品优点

一、投保不限年龄、职业、健康状况；

二、价格便宜，每年仅需69元；

三、15种抗癌特药可报销。

产品缺点

一、免赔额偏高

渝惠保限制了2万元的免赔额，相对来说比较偏高一点。目前来看，大家的住院平均花费在1万元以内，设置2万的免赔额，很明显就是用来保比较严重的大病的，对于常规的小毛病住院就不用指望它了。此外，特药也有单独的2万元免赔额，如果发生重疾且用到了特药，免赔额则是会扣除4万元。

二、不报销自费药和自费项目

对于发生了重疾的人群来说，可能会涉及到大量的自费用药和自费项目，这些均不会在保障范围内，小毛病自费项目可能比较少，不过免赔额偏高，大毛病可以超过免赔额，不过大量的自费药和自费项目却比较愁人。

三、续保稳定性存疑

这类惠民类保险，都是近两年才推出的，但也不是属于政策性保险，是否能够稳定运营、能运营多久，其实都不太好说，再加上并不太友好的续保条件，无疑为以后增加了变数。

喵叔点评

就跟喵叔之前写过的其他城市的惠民保险一样，渝惠保的推出，对于重庆地区的小伙伴来说是有一个非常积极的意义的，这次也是由两大政府部门提供“指导”，号召力自然不会差。

这款产品虽然有以上喵叔所说的那些缺点，但是对于整体保障意识本就偏弱的山城人民来说，这款产品无疑可以更好地唤起大家的保险意识。除此以外，产品对于几类人群来说都是可以选择买买买的：一是已经参加了居民医保，但是没有配置其他保险的人群，特别是年纪比较大没有办法投保商业险的人群；二是身体条件不过关，没法买上其他医疗保险的人群；三是的预算比较吃紧，但是又不想裸奔的人群。

这款产品喵叔已经给自己家里老人及时配置上了，有同样需要的朋友们可以自行关注“重庆渝惠保”前往投保。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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大家好，我是喵叔。

相信有选购定期寿险经历的朋友们，基本上都有听说过华贵人寿这家保险公司，他家当年曾因为“买保险送茅台”而被监管罚款。茅台是他家的最大股东，大麦定寿系列、甜蜜家系列、正青春也都来自他家，这些产品都以高性价比而著称。

双十一当天，华贵人寿又将例行升级自家的主打产品大麦定寿到2021版本，目标很明确，就是继续领跑定期寿险市场。产品整体如何，今天我们来瞧一瞧。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

华贵大麦2021定期寿险来自华贵人寿，是大麦2020的升级版本。相比大麦2020，新版产品最高保额依然维持350万，最长缴费期依然可到70岁或者30年，原有的定寿转换和终寿转换不变，新增航空及公共交通保障，保费下调了5%到10%左右。

产品优点

一、最简单的免责条款，仅3条；

二、健康告知仅3条，比较宽松，严重高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙肝有机会承保兄弟产品；

三、定期寿险转保权，老产品可转新产品，免等待期，免健康告知；

四、价格便宜。

产品对比

说实话，大麦2021非要让我找缺点，真的没找到什么问题，干脆把目前主流产品做了个对比表格出来，其中大麦2021和擎天柱5号都是近期即将上市的新品，再加上前面也赚足眼球的瑞和2020，目前这三款差不多是当下最能打的了。

三款产品都比较干净，都是3条健康告知和3条免责条款，不相上下。大麦2021胜在价格更便宜，最大可投保保额更高，还拥有“定期寿险转换权”，对于部分疾病也有机会转保同公司其他产品；擎天柱则是权益较多，可选责任也比较多，对于特定疾病人群也比较友好，BMI超标也是有机会选上的；而瑞和2020，作为当下最能打的定寿之一，胜在不限职业，BMI超标可选以及宽松的核保政策。

喵叔点评

我们选择一款适合自己的定期寿险需要关注什么呢？无非是价格、免责条款、健康告知，大麦2021这三点至少都能让喵叔比较满意，其中还有一个独家优势，便是可以享有定期转保权，毕竟产品一直在迭代升级，价格也可能越来越便宜，大麦直接给出这个责任，也就是说，之前买了2020版本的客户，可以直接转保成新版，第一次买新版的客户，下一年产品升级，又可以直接升级，免健康告知免等待期，挺好。

新产品一直在出，我们现在已经配好的产品怎么办，需不需要换？喵叔建议大家弄明白自己现在的情况再做打算，毕竟身体在变化，年龄也在增大，如果保费便宜不了太多，真没必要，毕竟换新产品还有90天的等待期，是否划算真的三思。

整体看来，大麦2021诚意满满，没有明显的缺点，喵叔心中的定寿No.1依然给到他。

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大家好，我是喵叔。

周末的时候，一个客户大人给我发了段话术，问我这个产品怎么样：

喵叔左思右想，琢磨半天，没弄得特别明白，这个产品又是退税又是退保费的，该不会是可以退费的“税优健康险”吧，但是这个还不管公司还囊括以前的重疾险，都可以退，然后又是20号开始销售，有点奇怪。去群里扒了下之前的一些文案，我只能说“知道真相的我眼泪留下来”，这些人的脑洞也太大了吧！

看到没，针对自家和别家的客户，定时销售，显得珍贵，还是“福利大派送”，包装一下，不买是不是对不起给你发这个文案的人啦？

又是“公益性”又是“爱国保险”，买个保险都能扯上爱国，是业务员爱国还是保险公司爱国，还是说买了保险就爱国？喵叔陷入了沉思。那么，这款神奇的保险真的有这么优秀吗，今天我们一起扒一扒。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

福多多来自太平人寿，全称“太平福多多两全保险”，是一款28天到70岁均可投保、可选趸交到30年缴费期、保障至60/70/80岁的两全保险。产品满期给付基本保额和已交保费，当基本保额等于想要“返还保费”的其他已购重疾险的保费的时候，就可以实现在未来返还新老保险所有保费的“福利”。

产品保障责任主要两点，一是满期保险金，为基本保额（已购重疾险）与已交保费（福多多总保费）之和；二是身故保险金，18岁前由现价与已交保费取大，18-40岁由现价与1.6倍已交保费取大，41-60由现价与1.4倍已交保费取大，61岁后由现价与1.2倍已交保费取大。

产品责任非常简单，经过话术“包装”，是不是瞬间觉得高大上？

产品剖析

这样的产品不好简单去分析它的优缺点，我就写写流水账，产品比较简单，应该不难理解。

上面的产品责任其实说得很明白了，两块责任，要么领取满期金要么领取身故金，看上去不错，不管怎么说，买这款产品肯定是不会亏的，至少可以拿回超过付出的保费。如果单把产品责任拿去比较，这款两全险的责任会好于市面上的大多数重疾险附加的两全险。毕竟市售的大多数重疾险附加的两全险有个问题，那就是如果发生了重疾，满期则不会退还已交保费，这一块来说，福多多这款产品算是比较不错的。

当然，凡事都怕有一个对比，没有对比就没有伤害。产品不错，那么值吗？

我们举一个简单的投保案例。30岁的小张给自己投保了一款太平人寿的福禄双甲，附加了福多多两全险，保额50万，缴费期20年，每年保费43389.6元。

假设小张一辈子平平安安，到70岁的时候，可以一次性领取福多多的满期金，等于福禄双甲的总保费（也等于福多多的保额）加上福多多的总保费，两项加起来一共86.78万元。如果小张在69岁的时候挂掉，则是领取身故保险金，为1.2倍已交保费36.70万元与当期现金价值取大值。

那如果小张没有配置这份“福利”产品，而是选择了另外一款增额终身寿险，每年缴纳保费16539元，缴费20年，到了六七十岁的时候，小张的利益有多少呢？

可以很明显看到，65岁的时候，可以领取80万，70岁的时候，达到了95万，75岁的时候，则有113万的利益。同样是想让自己交出去的保费不亏，这款增额寿在70岁的时候多了近10万，香不香？

喵叔点评

福多多这款产品，分析来分析去，没有发现太多的亮点，倒是它家的营销思路我觉得还算比较清奇的，毕竟能把一款两全险包装成一款“百搭神器”，确实是下了些功夫的。两全险这类产品，没有特别值得去比较的地方，无非是“真假两全”的判别以及利益的多少。还有一点，如果把福多多从寿险的角度去琢磨，其实可以看到，该款产品的保障责任比较单一，免责条款也多达7条，并不算优秀，但是从对业务员的友好度来看，确实不错，毕竟可以单独买这样一份“返保费”的补丁，对于想要“买保险不花钱”的人群来说，是一大利好。

不过喵叔还是那个观点，有这个钱配置两全险，我好好选个增额寿它不香吗？

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前两天写了中国人寿的“鑫耀东方”后，便在群里看到了太保家的新产品，也是取了个比较喜庆的名字，叫做“鑫享事诚”，谐音“心想事成”，配上“鑫”字，那就是“多金”，产品介绍看来也是诚意满满，它家这个“30年力作”扒开外衣以后真的如同宣传的那样优秀呢，今天我们来说一下。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

太保鑫享事诚庆典版来自太平洋保险，全称叫做“鑫享事诚（庆典版）两全保险”，可以附加“传世庆典”、“传世赢家”以及“传世管家”三大万能账户之一。两全险从第5年开始按比例领取生存金，满期领取满期金。产品基本形态可以见下图：

相比传统产品，新产品可以7年就保障结束，正好呼应了他们今年是slogan——“不管3721，就要鑫享事诚（保险产品计划）”：

产品优点

一、品牌大，名字吉利；

二、投保年龄广，可多种用途；

三、领取时间早，返还较快；

四、意外身故赔付比例较高；

五、可搭配万能账户，当期结算利率较高。

产品缺点

一、主险利益偏低

依然以30岁男性为例，每年缴费10万，3年缴，第5年、第6年各自领取祝福金6万，第7年满期领取207320，内部收益率IRR有多少呢？今天还是把IRR做个表格列出来，不然还有人不相信：

大家如果有印象的话应该记得，国寿的鑫耀东方IRR是1.72%，emm居然比国寿还低，也比去年的至尊鑫享福1.91%低了0.3%，当然今年毕竟返款时间更短，这样想来可能也能接受。

如果把钱放银行7年，到期给你这点钱，你作何感想？还是和前两天的内容类似，除了两全险，我们自然会把万能账户拎出来看看。

二、万能账户保证利率偏低

这类账户除了看当前结算利率以外，建议大家多去关注一下“保证利率”，合同扒开就看得到。鑫享事诚可以根据缴费的多少，分配不同的账户，当然，年缴费10万应该是三个账户可以任选，这点欢迎太保的伙伴在下方留言。

三个账户除了最新的传世庆典是新选手，另外两个账户都是前面的老油条了，喵叔拉了一下它的最近结算利率如下图：

可以看到，过去两年，两个账户都在5%附近波动，到了近几个月，可能是为了衬托新出的账户，后面两个账户均把万能账户往下进行了“波动”，各自相差0.2%，这样看来，是不是意味着交的更多就更划算？

不过我们再来看看万能账户的基本形态，你会发现，传世赢家和传世庆典两个账户，保证利率均是2%，而当前结算最低的传世管家保证利率确有2.5%，不知道大家看了做何感想？

2.5%的保证利率在市场上算是中等水平，好一点的产品一般是3%的保证利率，看着差的不多，几十年累积下来差额可能会吓着你。至于目前有意主推的2%的万能账户，喵叔只能说，还好比某些1.75%的好一点啦。

喵叔点评

鑫享事诚这个产品，乍一看确实没看到太大的亮点，可能最大的进步算是满期更早，钱可以更早进入万能账户增值。但是说实话，即使把万能账户当前的结算利率放进来一起算，10年的回报也不会太高，大家有兴趣的可以去顺道算算。

很多人买这类产品买一个“期待”，期待结算利率能一直保持5%，利率不会下行，还是容易实现，没准十几年就给翻倍了，二三十年就翻几倍，多爽。不过，如果利率是持续下行，翻倍的时间可能就得往后拖了，不信你得看看保证利率。如果你还想中途下车，不如看看退保费率，今年的庆典账户首年到了4%，一进一出，首年白干。所以如果选择万能账户，你是选择当前结算最高但是保证利率只有2%的万能账户呢，还是选择当前结算最低但是保证利率2.5%的账户呢？

再说我的观点，这款产品比较适合喜欢大品牌自己又没有其他规划财富的渠道的人群选择，如果你只是单纯地想获得财富的稳定增值，我们不妨放慢脚步，把视野看的宽广一些，也许还有更适合自己的呢？

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节后第一天，大家调整好状态开始接下来的工作了没？毕竟这个小长假过后，下一个假期就是元旦和过年了，想想就觉得难受。过去的8天长假，喵叔和全家人一起，自驾前往海陵岛游玩，不到2岁的轩轩也是第一次出远门，毕竟来回近3000公里，即使是成年人也喊扛不住。照理说一般大家是建议小宝贝在3岁前不建议出门游玩，毕竟年龄太小，出去可能也看不了个啥，身体也不一定适应，不过轩轩最近这段时间感觉整体状态很不错，所以我们也算冒险带上他一起出行，也做好了中途返程的准备，还好他比较听话，全程基本上不哭不闹，玩了一周还长重了快一斤，看来以后节假日也是可以放心带上他一起出行了。

7号回家后，喵叔把参加了的“互助计划”拉出来看了看，发现了一个有趣的现象，经过近两年的发展，相互宝的分摊金额从之前的一个月两三分钱到了现在的一个月七八块钱，微博的“新浪互助”也是差不多的分摊额。在看相互宝数据的同时，喵叔也发现，除了“健康互助”以外，相互宝又上线了一个“意外互助”计划，号称“每月仅1元”，最大保障却高达100万，看上去诚意满满，实际上产品怎么样呢，今天我们来看看。

计划介绍

相互宝公共交通意外互助计划由支付宝推出，是继大病互助计划、老年防癌计划、慢病互助计划后，相互宝发布的第四个独立的互助计划。该计划主打公共交通意外互助，不设职业和健康门槛，满月到59岁均可加入。能保障网约车、公交车、长途车、飞机、火车、地铁、出租车等公共交通出行过程中发生的意外伤害。对意外伤害造成的1-7级伤残，参与成员可获得的互助金比例从40%至100%不等，最高为100万元。

该计划从加入起第7天生效，每月分摊2次，预估每月仅需1元，随时可退出，计划形态非常简单，可以看成市售意外险的“阉割版”，当然，相互宝不是保险。

计划优点

一、加入门槛较低，高危职业可以加入，只要年龄达标即可；

二、费率较低，从计划介绍页面来看，预估每月仅需1元钱，一年十来块也是非常便宜；

三、退出机制宽松，随时可以加入和退出，非常简单方便。

计划缺点

一、保障鸡肋

作为一个类似于意外险的相互计划，本款相互宝保障内容仅仅包含了常规的公共交通意外伤害，而对于私家车意外是没有包含的，自己驾车或者乘坐私家车，都是没有保障的（毕竟产品名字就是“公共交通意外”），对于经常乘坐公共交通工具的人群来说可能更加适合。

二、伤残赔付较差

从整个计划介绍页面，是看不到按照伤残赔付的规则，点开详情才能看到，该计划的伤残赔付也是根据“新残标”定残以后赔付，“新残标”根据伤残程度划分为一至十级伤残，对应常规赔付比例从100%到10%不等进行赔付。

根据2017年9月保险行业协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示，跌倒坠落主要导致死亡，无生命机械力量主要导致轻度伤残，该款“相互宝”主要保障交通意外，自然属于无生命机械力量，对应的赔付比例我们看图：

该计划比较取巧地把伤残责任设定为中重度伤残，其占比不足四成。

三、无意外医疗及额外责任

本款相互宝没有包含意外医疗，意味着普通的意外医疗责任比如猫抓狗咬、烧伤烫伤等医疗费用报销均不在保障范围内，相比意外伤残责任，意外医疗其实才是更加普遍在发生。其他的责任比如猝死、意外住院津贴等责任，也是没在保障范围内。

喵叔点评

相比常规意外险两三百块就能保障高达百万保额，相互宝每月低至1块钱的分摊额度就能享受“百万身价”确实显得很有诱惑力，不过大家也得明白，该计划仅保障限定意外身故/残疾责任，常规走在路上发生的意外、自驾发生的意外、猫抓狗咬均不在保障范围内，而且公共交通也只保障占据较少理赔的1-7级伤残，也就是说得“断手断脚”才有机会获得救助，相对来说不是特别有意义。

与此对应的是，我们再来看看之前平安免费赠送的百万身价，保障一年，航空、火车、地铁、轻轨、轮船均是100万保额，出租车则是10万保额，而且是按照1-10级伤残赔付。这样看来，这款相互宝还香吗？

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今年有一个非常火的概念，叫做“惠民保”，各个城市地方政府，直接找保险公司定制了一系列保险产品，比如成都的蓉惠保、广州的惠民保、合肥的合惠保，这些普惠医疗险都有个共同特点，就是价格非常便宜，而且一般不限年龄、不限职业，无需健康告知，投保门槛也非常低，每年保费非常便宜。

以上产品，均是地方性可用，今天的主角，来自360保险，他们联合了6家保险公司（国寿财、泰康在线、众安、永诚、中华财、众惠）共同推出了一款“360城惠保”，面向全国销售，最低仅要19元。一杯奶茶钱保障一年，产品值吗？

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

360城惠保由6家保险公司共同承保，其中泰康在线作为主承保方负责出单及理赔。产品主要提供住院医疗保障和特药费用报销责任，住院医疗报销医保目录内费用，报销比例80%，最大100万；指定15种特药（清单可能发生变化）报销80%，最大100万费用。住院医疗和特药费用均有2万元的免赔额。产品0-120岁均可投保，其中0-17岁一年19元，18-60岁一年39元，61岁以上一年199元。还有一点，针对10种指定重疾的既往症，产品是免赔的。

产品优点

一、投保不限年龄、职业；

二、投保无需健康告知；

三、价格便宜，最低19元，最高199元。

产品缺点

一、免赔额偏高

城惠保保障两个项目：住院医疗和特药保障。二者各有100万的报销额度，不过均为2万元的免赔额，这二者没有共享，也就是说如果用上特药，免赔额就来到了4万元。之前喵叔也有说过，大多数百万医疗险之所以这么便宜，主要在于其比较“科学”的免赔额设置，同样的道理，设置比1万更高的免赔额，大大降低理赔的几率。

二、报销范围稍严

城惠保的报销也设置了一些限制。一是只能报销社保范围内用药，而且只能报销80%，普通小问题住院还好，真的发生大病，则会涉及到各种自费药的花费；二是这款产品既然只报社保内，自然会要求必须参加了社保才能买，如果没有参加社保，会全额退还保费并不承担责任，即使参加社保但没以社保身份结算，该次住院费用也没法报销。

三、停售风险

作为一年期的惠民保，城惠保自然是没有承诺不停售，或者停售后可以续保到某某产品，所以，依然比较考验这款产品的运营情况。

喵叔点评

大量惠民类医疗险的上市，可以很好地唤醒人民群众的保障意识，特别是目前疫情并未结束的情况下，大家都比以往更加有风险意识。但是，作为惠民性质的产品，其保障范围肯定是没法和百万医疗相比，不过自然会给一些保险公司敲响警钟，如果再不提高公司服务水平，开发更好的产品出来，可能真的会被后面政府主导的新产品给淘汰掉。

说回这款产品，从价格和对应的保障内容来看，如果量足够，保险公司应该是不至于亏钱的，毕竟保障责任在那放着。几类人员可以考虑配置城惠保，一是年龄确实比较大，比如七八十岁的买不了百万医疗的老人；二是身体异常较多，没有办法买上其他保险的人群；三是确实经济不宽裕、拿不出几百块买百万医疗险的朋友。喵叔的观点，依然是首选百万医疗。

喵叔又想起以前一个故事，某些平台为了获客，推出大量首月0元或者首月1元的产品，等你投保成功以后，采取了电话的精准“问候”，毕竟从科学的角度讲，仅仅配置一份医疗险可远远不够。

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大家好，我是喵叔。

没想到吧，“超级玛丽家族”又添新丁，昵称“超级玛丽多倍版Max”，出品方三峡人寿。喵叔掐指一算，该家族已经生了十个娃，十娃比哥哥海保超级玛丽多倍版多了一个Max，按理说到了现在这个时候，三峡人寿这种公司不应该出“新品”才对呀，喵叔看了看条款，明白了。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

三峡超级玛丽多倍版Max来自三峡人寿，全称“三峡福倍倍保重大疾病保险”，是一款重疾分6组最多赔6次、中症不分组最多赔2次、轻症不分组最多赔3次的多次赔付产品。此外产品身故责任为可选项、可选恶性肿瘤以及特定心血管疾病额外赔付责任。基本形态见下图：

emm，写不下去了，一直关注喵叔的朋友应该在4月份看过这款产品，当时上市就是以本名“三峡福倍倍保”销售的，估计是没取上一个好名字，再加上价格和当时市售的产品来比较没有特别的优势，产品销量一直不是特别好，这次产品改了个花名，据说内部的人工核保规则也调松了一些，今天我们再从另一个角度来看看这款产品。

产品优点

一、重疾分组较为科学，高发轻中症覆盖较全，轻微脑中风升级为中症，不典型心肌梗塞较宽松；

二、首次重疾60岁前额外赔付50%保额，轻中症赔付比例较高；

三、可选责任较多，可选恶性肿瘤和特定心血管额外赔付，比例均为120%；

四、部分常规产品无法通过智能核保的非标体客户可加费承保。

产品缺点

一、特定心血管疾病二次赔付限制

三峡福倍倍保和钢铁战士1号一样，对特定心血管疾病提供额外保障，当然缺点也是一样的，那就是仅对前期发生过的疾病提供保障，相对来说也是有一定限制。

二、等待期责任较差

三峡福倍倍保对于等待期出险的设置是，出险任意轻症、中症或者重疾均终止责任，后续客户想要买到保险的难度就相当大了，而市售较优的条款则是除外该项疾病或者该项责任。

三、其他缺点

价格与市面上的产品对比较贵，重、中、轻症“三同赔一”，轻症隐形分组等。

产品对比

这款产品的主要选购策略或者说竞品主要有几类，一是多次赔付且不含身故；二是多次赔付且定期额外赔付；三是线上核保规则较优。按照这三个类别喵叔分别选出了几款产品：多次无身故的守卫者3号（健康保多倍版）、60岁前额外赔的如意人生守护典藏版、线上核保规则较优的复星联合六六六和光大达尔文易核版。做了个通图：

右下角的价格是12870，被水印挡了。超级玛丽多倍版Max和易核版线上可投保额均为40万，这里是按照费率表计算出的50万对应价格。

简单比较一下这几款产品的基础责任。作为可选消费型形态的两款产品，守卫者3号和玛丽多倍版各有优劣，守卫者3号胜在形态上的不分组以及癌症可选津贴保障，玛丽多倍版则胜在60岁前的额外重疾赔付和更高的基础责任赔付比例。

再看玛丽多倍版和如意人生典藏版，两款产品对比的形态基本一致，很明显，典藏版各项责任全面占优，价格仅女性基础责任稍贵一点，其他也是典藏版费率更优。

最后的对比应该说是玛丽多倍版的主打卖点——核保规则优秀，目前市面上稍微不错的“易核版”产品大概就这三款，抛开核保规则不谈，玛丽多倍版整体责任碾压另外两款。

继续说说常见疾病的核保规则。大量产品对于甲减的要求是半年内甲功正常，否则拒保，而玛丽多倍版可以加费承保；大三阳肝功正常，三款产品均可加费承保，不过666和达尔文的标准相对更加苛刻，加费比例也会高上一些。

此外，高血压、妊娠糖尿病等疾病的核保规则来看，玛丽多倍版均还不错，而且产品支持人工核保，相对来说，三峡的人核尺度在上面几家公司对比来看，也算非常宽松的。不过这款产品涉及到的部分健康状况的核保尺度倒是比较严苛，比如甲状腺结节和乳腺结节，既往有分级3级或者淋巴结肿大，只能除外。

喵叔点评

今天又重新梳理了一下这款产品，也算是对自己思路的一个整理。在目前市面上靠存量产品持续博弈的状态不知道会持续多久的情况下，这款产品要想顺利突围，可能还真的只有从“核保尺度宽松”这一侧了，所以这也是为啥渠道方会特别强调人核尺度有放松的原因。

从目前市售产品来看，除了个别公司是整体尺度宽松以外，其余各家公司均只是在部分器官的核保尺度各有“放水”，对于身体有异常的朋友来讲，如果通过常规产品智能核保解决不了问题，不妨可以看看智能核保规则更加细致的产品，然后联系喵叔考虑多家核保，这也算是作为经纪人的一大优势。

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大家好，我是喵叔。

很多伙伴在后台问到喵叔，自己单位有一个比较不错的福利，可以以一个比较便宜的费率“团购”保险，但是也不清楚产品到底怎么样，喵叔拿来一看，其实就是由泰康养老承保的一款团体健康险。产品是不是真的跟他们想的那样，算是单位福利，非常值得入手呢，今天我们来说一说这个产品。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

泰康健康有约D款又名泰康健康有约（智选版），来自泰康保险集团旗下的泰康养老，全称叫做“泰康健康有约终身重大疾病保险D款”。产品形态比较简单，是一款115种重疾赔1次，60种轻症最多赔6次、每次20%的单次重疾产品。在保单生效后前10年发生重疾或者身故，可额外赔付50%基本保额。

产品优点

一、保单生效后前10年无论是重疾还是身故，均可额外赔付50%保额，常规产品仅为重疾额外赔；

二、缴费期比较灵活，最长可选缴费20年或者缴至60岁；

三、投保年龄跨度大，0-70岁均可投保；

四、相比同是“大公司”出品的产品价格优惠不少。

产品缺点

一、轻症保障限制

健康有约的轻症保障相对来说稍微弱了一点。虽说赔付次数高达6次，但是每一次赔付比例均为20%，与其6次20%，还不如3次30%来得实在。

再就是轻症赔付设置了间隔期，为90天，相比常规没有间隔期的产品，该项责任会差一点意思，当然，有一点也需要注意，健康有约的轻症并没有隐形分组，也许这就是一个取舍吧。

还有一点，健康有约对于一些高发轻症也是有缺失的，比如最常规的微创冠状动脉搭桥术、中度昏迷、听力严重受损等，均有缺失。

二、健康告知稍严

健康有约的健康告知相对来说比较严格，比如会问到2年内的各项检查异常，既往住院超过7天均需告知，均是扩大了告知范围，相比同类产品要么除外多种检查要么只问到2年内的住院治疗，会严格一点。而且如果涉及到除外责任，后期因为相关疾病身故的责任也是除外，常规产品一般只会除外相关疾病。

三、其他缺点

部分疾病如I型糖尿病、严重类风湿性关节炎定义稍严，中症保障缺失，儿童高发病“疾病或外伤所致智力障碍”缺失，“特定肠道疾病并发症”只保18岁前，等待期180天。

喵叔点评

作为一款团体重疾险，健康有约在价格以及重疾额外保障上还是可圈可点的，相比同类老牌公司的产品有不小的优势。当然，如果对标整个主流市场当下的产品，健康有约相对来说会显得有点落伍。

对于想要寻求“大公司”产品的人群来说，健康有约算是一款值得入手的产品，当然因为它属于团体险，其购买渠道比较特殊，要么需要是自己单位有团购码，要么需要联系专员帮忙挂在一家公司。如果不清楚如何配置或者选择，不妨联系喵叔咨询。

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大家好，我是喵叔。

前两天，发生了一件不大不小的事，安邦保险集团发了则公告，宣布将申请解散并及时组织清算。

这个消息一出来，便在喵叔朋友圈霸了屏，“说好的保险公司不会破产嘛，咋还清算解散了”、“还有人一个劲宣传保险公司不会倒闭，这不打脸了嘛”，与此同时，还有一些业务员甚至做起了恐慌性营销，强调买保险不能买“不知名的小公司”，自家公司“世界500强”，绝对不可能“破产解散”，如果真的是这样，咱们的保险是不是不能买了？

关于安邦

谈这个事情之前，我们不妨先扒一扒安邦这家公司。首先需要强调一点，安邦绝非“小公司”，这家公司2005年成立，2008年全国开始展业，2010年便收购了另一家保险公司瑞德福健康保险（后改名和谐健康），2011年成为了成都农商行第一大股东，2014年拿下民生银行16.79%的股权。

2015年，安邦的保费规模便冲到了全国第三，仅次于国寿和平安，集团总资产规模达到了2万亿。十年时间，新公司到巨无霸，没有第二家公司创造过这样的辉煌。

所以，安邦绝非“小公司”。

2015年，财新的一篇文章揭露了安邦代持股权、虚假注资、循环注资的操作；2018年2月，安邦原董事长吴晓辉涉嫌经济犯罪，被提起公诉，同时安邦被接管，期限1年；2018年3月，吴晓辉被判刑18年，罚没个人资产105亿；2019年2月，银保监延长接管时间，再加1年；在接下来的一年里，银保监采用多种监管措施，在安邦的基础上，重新组建了一家保险集团——大家保险集团，并将资产以及未兑付的保险业务统一移交给大家保险。

保险集团又怎么会解散？

先看2010年保监会的29号文件《保险集团公司管理办法（试行）》第三条是怎么说的：

说人话就是，保险集团公司，除了有保险集团作为母公司以外，旗下还有好几家保险公司作为子公司，都是独立的法人机构，经营不同的业务。比如安邦集团旗下，就有着做人身险的安邦人寿、做养老的安邦养老、做健康险的和谐健康以及做财险的安邦财险，其他的还有诸如成都农商行、瑞和保险经纪等子公司。

2018年保监会接管安邦开始，这些业务就开始被逐渐剥离，打开安邦保险集团的官网便可以看到相关公告：

除了安邦人寿、安邦养老、安邦资管给到了大家保险，其他的子公司如和谐健康，则在今年3月20日就完成了股权变更，安邦保险集团退出了和谐健康的股东，而成都农商行也在6月12日完成了清仓转让。

至此，安邦集团不再拥有实际经营保险业务的子公司以后，可以正常向银保监申请解散。以上种种本是一个正常要走的流程而已，营销员朋友们也duck不必大做文章。

我们的保单受影响吗？

《保险法》规定，保险公司如果破产，会由其他公司接盘，即使没有“接盘侠”，咱们投保人的利益也不会受到影响，银保监爸爸会强行指定。当然，其他公司接盘不仅仅是接收保单，保单背后的真金白银当然一并接收。

比如安邦保险原来未兑付的保险业务统一给到了新成立的大家保险，监管层也采取了各项措施，切实保障安邦集团原有客户的权益不受损害：

这样的结果，不得不让人感慨国家的相关监管政策真的做到了为我们保驾护航。

喵叔的话

扯了这么多，想说明啥呢，很多朋友，在买保险的时候，喜欢先看公司名气大不大，规模大不大，很多代理人朋友也喜欢说，公司还是大点好，不会倒闭。

我们看看安邦，曾经的行业老三，在它面前什么太X洋、太X、泰X当年可都是“弟弟”，后面安邦不也遭遇了接管和解散，包括前段时间的华夏，不也是曾经的巨无霸，依然被接管。

就保险业受到的强监管而言，作为“金三胖”之一，其安全性更高于银行。所以，朋友们选产品就是选产品，保险公司大不大、出不出事、资本雄厚不雄厚、销量高不高，只牵涉销售的利益，对于你来说，真别想太多。

更多：买保险和卖保险的都要看，最新偿付能力排行榜，哪家公司不达标

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往前看，其实百万医疗相比另外几类保障类险种来说，还只能算个“弟弟”，毕竟它火出圈也就不到五年。从早期的众安尊享e生引领风潮再到接下来进场也想分一杯羹的人保好医保、平安e生保系列产品，“三巨头”只用了 短短时间便占据了百万医疗的大多数份额，后面虽然也有新产品入局，但是始终掀不起大风大浪。经过四五年的白热化竞争以后，各家公司的保障内容设计也趋于雷同，这个时候还想进场的产品，必然在某些方面能有突出的特色，今天我们要说的超越保2020，可能算得上后来者的代表之一。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

超越保2020来自复星联合，全称叫做“复星联合超越保2020医疗保险”，是一款保证续保6年的百万医疗产品。产品最大报销额度400万，重疾0免赔，普通住院免赔额1万，当年不出险次年降低1000，最低免赔额5000。医院要求二级及以上公立医院普通部，可选特需医疗保障。此外产品带有重疾绿通、医疗费垫付、质子重离子等常规增值服务，特别自带外购药报销与甲乙类传染病危重金，可选儿童一般住院津贴与疫苗接种意外住院津贴。

超越保2020推出来针对的竞品也是目前市面上比较火的人保好医保，我做了个简单的对比图，大家可以看看：

从产品责任来看，两款产品区别不大，超越保花里胡哨的增值服务更多，价格也稍微便宜一些，超越保真的会更优吗？

产品优点

一、保证续保6年，免赔额逐年递减，最少到5000元；

二、增值服务优秀，常规绿通、医疗垫付、质子重离子均有保障，外购药可以报销，自带甲乙类传染病危重金；

三、可选“儿童加油包”，带有儿童意外住院津贴、接种意外住院津贴、特定疾病保险金；

四、可选特需责任扩展，享受更好医疗资源，毕竟来自复星联合，医疗资源具有先天优势。

产品缺点

一、续保问题较大

这也是它目前最突出的一个问题，保证续保期间内倒没啥毛病，主要是一个保障周期满的时候。我们看看原条款是怎么描述的：

有两个点需要注意，一是6年后产品如果还在售，那么续保无需重新健康告知，但是保险公司“有权根据被保险人的年龄、医疗费用水平变化等调整被保险人在续保时的费率”，说实话，这句话有人会理解成会针对“个人”单独调整费率，是不是就是逼退的节奏呢？实际上根据健康险管理办法的定义来看，保证续保的属于长期医疗险，不能针对个人单独调价，这个条款只能说是比较模棱两可，写得容易让人产生误会。当然，到期后如果按照保险公司的新费率，费率怎样，考验保险公司的运营水平了。

第二点则是，如果产品停售，可以重新投保保险公司指定在售医疗险，但是，需要经过保险公司审核同意以后才行，如果身体变化、期间发生了理赔，你猜能不能审核通过？

喵叔点评

无可厚非，超越保2020放在现在的百万医疗市场上，绝对算得上是种子选手，虽然它有这种看上去让人不爽的续保规则，但是毕竟价格便宜，保障也到位，一口气“续杯”6年也是稳稳的幸福。

整体来说，如果和市面上的主流产品再对比一下，不妨根据自身的侧重点来选择。如果追求价格划算，不妨考虑超越保2020；如果看重全面的保障，不妨考虑尊享e生2020，毕竟4年升级16次不是盖的；如果看重续保条件，可以考虑人保好医保，续保没那么多事；如果看重就医环境，考虑超越版2020的特需版本，当然价格相对贵一些；如果想一口气签20年，可以看看平安才出的e生保·长期医疗险······总之，选择产品还是因人而异，不明白怎么选的，联系喵叔。

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