昆仑健康保2.0一经推出，便以其地板价席卷消费型重疾市场，大有取代“康惠保旗舰版王座”的趋势，那么今天我们来简单分析分析，这款产品除了价格便宜，到底有没有什么坑呢？

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品形态

健康保2.0全称是昆仑健康健康保重大疾病保险（2.0版），是原来健康保的升级版，此次升级增加了中症责任、轻症赔付比例提高、投保年龄放宽到60周岁、等待期缩短为90天，还增加多项可附加项目（如二次癌症赔付责任、重疾津贴、成人特疾、少儿特疾、身故/全残/疾病终末期），保障更加全面，附加责任灵活选择。整体保障重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次，身故责任可选。

产品亮点

多种责任可附加选择。

无附加选项价格超低。

含少儿特疾、成人特疾、二次癌症选项，创新“重症津贴”概念。

轻症赔付比例较高，按10%比例递增。

承保年龄较为友好。

防坑指南

01.附加保障价格较高

健康保2.0附加癌症二次赔付，价格会提升较大比例，相比超级玛丽旗舰版贵了不少，附加“重疾津贴”纯属噱头，费率提升25%~40%，并不值得购买。此外，被保人豁免也是需要单独购买，线上产品比较少见。

02.附加身故责任意义不大

健康保2.0可选附加身故责任，不过仅有身故赔付已交保费，而不是赔付保额，单独列为可选附加责任意义并不是太大。

03.轻症责任严苛

一是轻症隐形分组，这个之前也说过无数次，严格意义来说问题不是特别大，大量重疾的通病；二是部分条款设坎，如“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”均将感染艾滋病毒或患艾滋病期间发生的保险事故排除在保障范围之外，多数产品是没有该项限制的。

险坑点评

相对上一代健康保来说，健康保2.0还是进步非常大的，而且从价格来说确实算是地板价，只需要重、中、轻症责任的人群适合这款产品，如果需要附加其他责任如癌症二次赔，这款产品并非最佳选择，建议大家搞懂自己需求后选择购买。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！

本文作者微信公众号：险坑（ID：insuhole），欢迎来撩

以后每篇文章开头弄个利益相关，免得有人会认为我是为了诋毁同业而故意黑的。

2018年的重疾险市场，应该是百年霸榜的一年，无论是少儿定期重疾大黄蜂2号，还是成人单次重疾康惠保旗舰版，亦或者是成人多次重疾守卫者一号，都很难找到能打的对手。

到了19年，各大保险公司开始发力，各种竞品陆续推出，把康惠保旗舰版远远抛在脑后，终于，百年推出了旗舰版的升级版——尊享版，今天我们来看看，这个升级的版本到底坑在什么地方。

利益相关：这款产品本人可以售卖。

产品形态

康惠保尊享版全名是“百年康惠保（尊享版）重大疾病保险”，是一款重疾赔付一次、中症不分组赔付两次、轻症不分组赔付三次、带二次恶性肿瘤赔付责任、身故全残返还保费的重疾险，此外，可以附加特定疾病责任与投保人豁免责任。

产品亮点

可选男女特定疾病保障。

恶性肿瘤二次赔付（实际有坑）。

轻症赔付比例递增。

防坑指南

01.假·恶性肿瘤二次赔付

我们先来看看某款产品的真·恶性肿瘤二次赔付的条款：

即首次为恶性肿瘤以外的重疾，一年后确诊恶性肿瘤，给付额外保险金，若首次为恶性肿瘤，则间隔期三年后确诊二次给付。

那么我们再来看看尊享版的条款：

这个条款什么意思呢，如果首次发生的是重疾，则合同终止，二次恶性肿瘤？没有的事。知道什么是假·恶性肿瘤二次赔付了吧？

而且这项责任是必选项，真不知道百年是怎么想的。

02.特定重疾调整更坑

尊享版有个可选责任，即特定重疾额外赔付，女性和儿童在原版本上有所升级，男性则是病种有调整，将脑中风后遗症、急性心肌梗塞、食道癌调整成了慢性肝功能衰竭失代偿期、良性脑肿瘤、白血病，大家都知道，脑中风后遗症、急性心肌梗塞可是最最高发的六大重疾之一，这样的调整不用说，赔付率下降不少！

03.等待期疾病限制过大

关于等待期的限制条款是老毛病了，之前就很多人吐槽过，现在升级了，依然是这么坑，看条款：

也就是说：在等待期内发生的疾病，延续到等待期后被确诊，依然逃脱不了被退保，返还保费的命运。这个条款在后期理赔实务中不可避免地会出现各种坑爹的纠纷。

04.其他坑

身故责任仅为赔付保费强制性绑定、保障期由原来的70年和终身可选变成了仅终身、不典型的急性心肌梗塞理赔条件严苛、轻症隐形分组等。

险坑点评

就如我标题所说，这款产品我只能用“吃相难看”来形容，急不可耐推出尊享版，无非就是在原有优势不断消失的过程中赶紧消费自身的口碑与市场。同等责任下，太多产品可以把它干下去了，所以说，虽然我也可以售卖这款产品，但是并不会主动给客户推荐。

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这款产品上线以来，各种自媒体一阵夸，优点换着法说，缺点只字不提或者一笔带过，今天我们来扒一扒这款产品到底怎么样，优点不会过多阐述，不过一些可能影响你做决定的“坑”会一一道来。（利益相关，这款产品我可以卖）

产品形态

备哆分1号，又叫守卫者2号，学名：复星联合优选重大疾病保险B款，这里发散一下，知道A款是什么吗，不是“守望者1号”，而是达尔文1号。是一款重疾分6组赔6次，中症不分组赔2次，轻症不分组赔3次，可附带癌症多次赔付的多次赔付重疾险。

产品亮点

重疾多次给付比例递增。

可附加癌症多次赔付责任，且赔付120%保额，间隔期仅3年。

50岁前投保且投保前十年，赠送30%保额。

等待期发生轻症、中症， 仅排除相应赔付责任，不解除合同。

防坑指南

01.等待期180天

这款产品等待期依然是180天，貌似复星联合家的产品很多都是180天，但是他家豪华版的多次赔付产品“星相印”确实90天，渠道不同就区别对待？

喵叔想说的是，现在市场主流产品趋势都是90天，因为风险的不确定性，所以等待期当然是越短越好，常见的嘉多保、健康源2019增强版、百万无忧、新多倍保都是90天，这一点上，备哆分1号并不好，既然是定制产品，某择难道不懂这个道理？

没风险的时候，觉得保险没用，发生了风险以后，又嫌保险限制多。

02.高发轻症定义稍严且隐形分组

恶性肿瘤、心血管疾病和脑中风后遗症为三大高发疾病，与此相对应的轻症疾病定义是判断一款重疾产品优劣的主要标准。

以极早期恶性肿瘤或恶性病变为例，疾病定义除外了“感染艾滋病毒或患艾滋病期间所患极早期恶性肿瘤或恶性病变”，此项除外是重疾理赔标准的除外项，在轻症责任中，大多数产品都没有该项除外限制。

以心血管疾病保障为例，首先，缺失了“微创冠状动脉搭桥术（非开胸手术）”，其次，不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术（非开胸手术）存在隐形分组。至于隐形分组，喵叔也说了无数次了，市场上大量重疾险的通病。

03.其他提示

严格意义上这个不能算坑。备哆分1号的第一组疾病分组，是把恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎分在一组，相对来说对女性客户不是太好，但是，需要注意的是，很多自媒体的测评喜欢说这款产品是“恶性肿瘤单独分组”，也不知道这些朋友是没看条款就写了，还是因为合作方的文案是这样写的，没改就放上去了。

险坑点评

整体看来，备哆分1号算是一款还不错的多次赔付重疾，但是谈不上性价比逆天，毕竟也有优秀的替代产品。仅是因为是定制产品，所以全网吹爆，喵叔不认为这是好事，大家还是在选购的时候多看看，如果能接受上面说的这些问题，也不妨选择投保，毕竟有保障就是最好的。

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从喵叔从事这一行业起，听得最多的关于价格贵的异议话术就是：“我们公司的产品贵，是因为我们的产品好，贵有贵的道理。”、“同一套《生命表》，同等保证责任下，价格不会有太大区别。”

听着好像有点道理，那么，保险真的是一分钱一分货吗，同等保障下，价格便宜的保险“更像假保险”吗？今天我们来谈谈，保费到底是怎么组成的，价格贵和产品好有必然联系吗？

一、保费构成

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从这个图可以看到，一开始咱们交到保险公司的钱被分成了两个部分：第一部分就是纯保费，第二部分就是附加保费。纯保费又细分为两个部分，附加保费又细分为三个部分。

怎么理解呢？举个例子，喵叔和老张去火锅店吃火锅花了200块钱，火锅店的食材成本大概是70块钱，不同火锅店的食材成本都差不多，相当于是纯保费；服务员的工资、房租水电等有60块钱，相当于是运营成本；店员的一些提成有30块钱，相当于是渠道费用；最后老板留了40块钱作为利润。（这个具体多少钱是我瞎编的，切勿对号入座）

二、纯保费

先所说纯保费，纯保费主要就是由风险保费和储蓄保费构成。

01.风险保费

风险保费的意思就是保险公司给我们提供保障的成本，比如给1万个人保障意外，假如按概率算会有1个人发生意外，要赔50万，那成本就是50万除以1万等于50块/人。

而目前国内的保险业，都是以2017年1月1日银保监发布的第三套《中国人生保险业经验生命表》作为人身保险业的基石和核心基础设施，用于产品定价、准备金评估、现金价值计算等各个方面。也就是说，保险产品价格最内核的部分，风险保费都是基于大数法则按照生命周期表而制定，各家公司几乎没有差异，不是影响保单价格差异的主要因素。

02.储蓄保费

也叫做预定利率，主要就是针对两全型、理财型、返还型保险等，保险公司在定价及计算责任准备金时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。

简单说就是保险公司把客户保费拿来投资，承诺以年复利的方式进行回报。

13年开始，国家的预定利率定在2.5%~3.5%之间，保险公司自行选择，很明显，预定利率越高，对于客户来说更有实惠。目前市面上80%以上的保险公司采用的预定利率3.5%，但是也有部分老牌公司坚持使用2.5%的预定利率，想知道是哪些公司吗？问我呀！

总结：预定利率越低，价格越贵；预定利率越高，价格越便宜。就这一个因素，可以让价格差距达到30%以上。

三、附加保费

01.运营成本

运营成本中，主要就是广告费、内勤人员工资、营业场所的各类费用等等，其中有较大区别的，可以说是其中的广告支出，这么大的广告支出，最终是由投保人买单，看看下面这个图，是最近8年四家上市保险公司的广告费支出，这些费用大多数是谁来买单，想着就肉疼！

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02.渠道费用

各大“知名”保险公司被人诟病的“金字塔模式”，会耗费大量的人力成本在里面，不管是代理人渠道，还是银行、电销、中介渠道，也是会花费大量的成本在里面，这些费用，依然会由投保人的保费承担。

03.预留利润

即保险公司预留的利润，用于股东分红等。

有的公司高有的公司低，不同公司的竞争策略不同罢了。

此外，还有一个因素就是“老牌”保险公司的历史包袱，关于这个，喵叔在之前的文章《我为什么要苦口婆心劝你买年金险》中讲过，某安的利差损高达800亿，你觉得这笔钱通过什么来消化呢？

四、喵叔的话

分析了保费的构成，希望大家明白的是，保险不是一种商品，仅仅是一种具有法律效应的合同，既然不是商品，那么保险公司的品牌、规模、文化，在保障责任和价格面前就显得毫无意义。

比如某公司喜欢自诩为“贵族保险”，请问贵族得罪了谁，同样产品要白白花更多的钱，被收割智商税？

保险合同作为有法律效应的文书，能否理赔，理赔多少，都约定得很清楚，很多都是有统一标准的。

买一份保险，我们需要了解的是，这份保障具体内容有哪些，市面上的类似产品有哪些，有什么差异，而不是盲目听从业务员的一面之词，把高价格与高保障划上等号，如何花更合适的钱，买够足额的保障，才应该是我们更需要关心的问题！

说了新华的健康无忧C3，今天我们再来讲一下新华新出不久的针对少儿的返还型重疾险——金色阳光。

基本形态

金色阳光全名叫做金色阳光少儿两全保险，附加金色阳光少儿重疾，来自新华保险，是一款重疾赔付一次，轻症赔付三次的产品，保障期间为30年，满期返还150%保费。

产品亮点

1.满期返还150%保费（代理人的看法）

防坑指南

01.少儿特疾套路满满

正常的少儿保险都会附带少儿特疾或者罕见病的保障，特疾和罕见病一般都包含在重疾种类里面，发生特疾，能拿到的是重疾赔付+特疾赔付。我们再看看金色阳光，金色阳光附加的重疾险保障看着是89种重疾+16种少儿特疾，让人误以为也是发生少儿特疾会有额外赔付，那么事实上是怎样的呢？

打开金色阳光的条款，我们可以看到这16种少儿特疾：

有在给孩子选购保险的朋友应该有注意到，严重川崎病、手足口病这类疾病，在其他重疾险都是在重疾保障范围内的，金色阳光耍了个小套路，结果就是只有白血病既在重疾范围又在特疾范围，其余15种仅在特疾，意思是准确来说，它是一款104种重疾+1种少儿特疾的保险。

这个套路的效果是，有人会说“这款产品又保重疾又保少儿特疾，量身定做，保障更全，贵一点也是应该的”。

所以严格意义上来说，这款产品的保障责任有点像畸形的重疾分两组赔两次，怎么说呢，如果先患89种重疾中的一种，保险责任就终止了，再患特疾就没有保障了，满满的套路！

02.满期返还保费

关于满期返还的坑，我在少儿超能宝也有说过。举个例子，0岁男宝购买50万保额，15年交，每年保费3850元，其中两全险的保费是3050元，占比79%，附加重疾险保费800元，占比21%，几百块能解决的事情，非要掏近四千块去追求一个并不划算的满期返还，“不花钱还赚钱的保险”坑的就是你。同类型产品如“妈咪保贝”、“晴天保保”，哪款不全面碾压你？如果真不想“亏钱”，“教育金”了解一下，30年后你能收获更多······

03.其他坑

轻症赔付比例太低；轻症隐形分组（通病）；部分重疾定义更严苛。

险坑点评

新华这款新产品金色阳光毫无诚意，各种保障也是套路满满，所谓青少年特定疾病保障也无非是个噱头，返本的功能也占用过多家庭预算，并不划算，不管家里有没有矿，都不推荐购买！

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新华保险可能相对平安、国寿这类大量砸广告的公司来得低调，但是看看它家的产品销量，一点都不算低调：

单位是百万，也就是说它家卖得最好的产品健康无忧去年卖了38.35亿，从去年到今年，健康无忧也进行了升级，从C1升级到了C3，可惜依然是毫无诚意的升级，今天我们就来看一看这款卖得好的产品的几个坑。

基本形态

新华保险健康无忧C3来自新华保险，是一款重疾赔一次，轻症赔三次的终身重疾险。此外产品分为成人版和青少年版，本文主要说成人版。

产品亮点

1.确诊10种特定严重疾病，额外赔付20%保额。

2. 确诊6种特定癌症（男女各3种），额外赔付20%保额。

3.前10年确诊重疾或者身故，额外赔付20%保额。

防坑指南

01.轻症赔付比例过低

健康无忧C3轻症赔付3次，每次20%保额，让人难以相信，这是19年的保险，现在市场上的产品，最差应该是3次轻症每次30%，好一点的应该是30%开始阶梯式增长。

其实从一些理赔数据来看，以及喵叔团队的理赔实务来说，对于购买重疾险的客户来说，很多人可能很难用上重疾赔付，但是轻症的理赔却是大量存在的，毕竟赔付标准在那，相对来说更容易达到。

举个很简单的例子，客户购买了50万保额的重疾，发生三次轻症，健康无忧赔付30万，如果是康乐一生2019，客户拿到手的轻症理赔款是17.5+20+22.5=60万，这仅仅是轻症的差距，当然这只是理论对比，仅仅是一次轻症，差额也得有7.5万。

02.不典型急性心梗理赔条件严苛

健康无忧C3的不典型急性心梗理赔要求是确诊后，同时满足两项条件：

而市售的常见重疾理赔要求是，满足四项条件的两项，相对来说会更加宽松：

03.太贵

和前两天说的产品一样，健康无忧C3依然非常贵，30岁男性，选择20年交费，投保50万保额，每年保费16200，贵过了平安福、国寿福、福禄嘉倍以及金福人生，我也不知道谁给的它勇气，一款基础保障产品能卖到这个价格。

04.其他坑

等待期180天，小坑。

险坑点评

作为新华扛把子产品的升级版，健康无忧C3还是有一定进步，比如它还支持30年缴费，但是和同类型产品的差距依然很大，总而言之，本产品适合不考虑价格、全方位热爱新华保险的朋友购买，对于其他朋友来说，你们可以选择的产品就多了。

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要说“炒停售”哪家强，太平人寿得坐头把交椅，毕竟他家“福禄康瑞”从产品刚推出那天起，就打出了“只卖三天”的口号，各种限地区限时销售，饥饿营销手段用了个遍，升级了多次，此次是总算下线了，太平也祭出了新品“福禄嘉倍”，那么新产品真的能做到“加倍”吗，简单说说。

基本形态

福禄嘉倍全称太平福禄嘉倍终身重大疾病保险，来自太平人寿，是一款重疾赔付一次，轻症不分组赔付三次，带身故责任的重大疾病保险，其中轻症赔付比例阶梯式增长，分别是20%、40%、60%。此外，可附加重疾分组额外第二、第三次赔付。

产品亮点

轻症第二、第三次赔付比例更高，分别为40%和60%，在市场上出于领先，高发轻症也一应俱全，所谓“嘉倍”原来是轻症赔付加倍。

可附加重疾多次赔付，形态相对线下其他几家“大公司”有升级，是否坑我们下面看。

防坑指南

01.轻症首赔比例偏低

虽说第二次和第三次的赔付比例是40%和60%，但是首次仅为20%，如果你选择你会选择20%、40%、60%的比例还是30%、40%、50%的比例？还是那句话，市面上主流产品都是30%的起始比例的情况下，是不是该考虑少一点套路呢？

02.轻症隐形分组

福禄嘉倍轻症保障达到50种，高发轻症都有覆盖，不过依然存在轻症隐形分组的情况，谁说这是目前市面上大量重疾都存在的通病，但是像太平这款隐形分组这么多的产品还真是少见：

03.轻微脑中风理赔条件严苛

轻微脑中风属于高发轻症，在轻症理赔里面位居前三，作为“福禄康瑞”的升级版，“福禄嘉倍”还是继承了它的缺陷。

对于轻微脑中风的定义依然严格：

必须是一侧肢体，注意看，是上肢和下肢，肌力 II 级或 II 级以下。我们再来看看其他产品的定义：

一肢或一肢以上，肌力Ⅲ级 或Ⅲ级以下，简单几个字的修改，理赔难度变得完全不一样了，我建议太平下次升级干脆把这个责任删除，这样我们还不用抠你家合同的字眼了，直接说你缺失就完啦。

04.价格太贵

价格贵从两方面来说，一方面是单独的重疾保障，福禄嘉倍相对老版的福禄康瑞，30岁男性选择50万保额的基础保障，老版每年12100，新版13950，足足贵了15%，区别仅仅是将轻症责任从原来的6次每次赔20%改成了3次依次赔20%、40%、60%，你愿意买账吗？另一方面再说说附加的重疾多次赔付，还是30岁男性，附加50万的第二、第三次赔付，每年多交保费6000，总价每年19950，拉来光大永明的嘉多保看看，6次赔付每年仅为10985，足足贵了81.6%，而保障呢，福禄嘉倍被嘉多保秒杀！

险坑点评

相对平安福、国寿福这类产品来说，新升级的福禄嘉倍在它们面前来说算是性价比突出，但是作为福禄康瑞的升级版，太平仅仅是简单更改了轻症保障，增加了可选保障，价格却一下就上去了，显得并没太大诚意，无非就是老产品靠炒作也卖不动了，只有真正停售，然后换件衣服又登场了，最后还不忘把价格再提升个15%，真是机智。

一个简单保障的产品能卖出天价，毕竟太平的历史包袱也是存在的，也可以理解，但是作为普通消费者，你们真的愿意替太平的旧账去买单吗？

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基本形态

达尔文超越者同样来自光大永明人寿，同样是一款当前的爆款重疾，它的全称是光大永明健康无忧D款重大疾病保险，看名字就很直观了，超越者和昨天说的超级玛丽旗舰版其实就是孪生兄弟，毕竟超级玛丽旗舰版的备案名是“健康无忧C”，基本形态是重疾单次赔付，保单生效15年内且40周岁之前重疾额外赔付35%；中症不分组无间隔期赔付两次；轻症不分组无间隔期赔付三次；中症/轻症豁免；癌症二次赔付/身故/重疾豁免以及特定疾病额外赔付为可选责任。

C和D的区别在哪里呢：

可以认为达尔文超越者就是超级玛丽的小小升级：

重疾病种数从100种到110种；

40岁之前投保，从前10年保额增长到前15年保额增长；

轻症病种从35种到40种；

中症病种从20种到25种；

可选恶性肿瘤额外赔付从100%保额到120%保额；

超越者增加的特定癌症的赔付，少儿6种，18岁之前额外100%保额，男性9种女性6种额外50%保额赔付。

产品亮点

可附加癌症二次赔付责任，额外赔付120%保额。

0-40岁投保，投保前15年，额外赔付35%的保额。投保年龄必须是0-40岁，且在保单生效15年内才可以享受。

可附加特定癌症赔付，其中少儿的特定疾病覆盖了几种花销特别大的肿瘤；而男性的包括了高发的肺癌、肠癌、肝癌、胃癌；而女性包括了高发的乳腺癌和子宫颈癌，但是缺少了肺癌和肠癌。对于男性和儿童还是值得考虑加上这个保障的。

防坑指南

01.癌症二次赔付间隔

和超级玛丽旗舰版一样，这货也是间隔一年或者三年，比较优秀的产品在首次非恶性肿瘤后的癌症二次赔付间隔是180天，在其他条件差不多的前提下，肯定选择间隔期更短的产品。

02.轻症隐形分组

市面上大量产品均有隐形分组这样的小坑，例如“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”为三赔一；“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”与“微创颅脑手术”为二赔一；“轻微视力受损”、“单眼失明”与“角膜移植”为三赔一；“轻度视力受损”、“单耳失聪”与“人工耳蜗植入术”为三赔一。

不过有一说一，这些多赔一的疾病均有相关性，前面是疾病后面是治疗方式，目前市场上也有无隐形分组的产品，不过轻症种类会少很多，所以怎么抉择呢？

03.三岁以内不赔

好多公司都定义了这个3岁以下不赔，本意是为了避免道德风险，3岁以上才可以理赔一些疾病，比如轻症中的单眼失明，单耳失聪等，不过呢，从光大永明的定义来讲，条件并不友好：

更好的条款长这样：

什么意思呢，说人话就是：3岁以后可以申请理赔。也就是说虽然确诊是3岁以前，但是申请理赔要等到3岁以后。

险坑点评

总体来说，达尔文超越者相对超级玛丽旗舰版来说有一定升级，但是没太大变化，如果这两款非要二选一，选超越者吧。

目前市面上网销重疾险种类太多，很多萌新都是喜欢简单看看测评，然后就开始买，所以某蓝保会有个团队专职写测评，越复杂越好，消费者自己买了还没售后，扯那么多喵叔只想说：产品再好，与你无关！

作为经纪人来说,更多的需要替客户体况把关，深度沟通后确定最合适你的方案，负责终身的售后和服务，简单看一篇测评就确定自己买，是对自己不负责任的行为！

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎留言咨询。

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基本形态

光大永明超级玛丽旗舰版全称是光大永明健康无忧C款重大疾病保险，来自光大永明人寿，基本形态是重疾单次赔付，保单生效10年内且40周岁之前重疾额外赔付35%；中症不分组无间隔期赔付两次；轻症不分组无间隔期赔付三次；中症/轻症豁免；癌症二次赔付/身故/重疾豁免为可选责任。

产品亮点

可附加癌症二次赔付责任，费率全网最低。

0-40岁投保，投保前10年，额外赔付35%的保额。投保年龄必须是0-40岁，且在保单生效10年内才可以享受。也说明了一点，越早投保越好，年龄越大，风险越高（40岁以上才投保的享受不了这个保障）。

费率亲民，整体看来，无身故版本，比起此前热卖的百年康惠保旗舰版，责任、费率、服务、保险公司实力，略胜一筹；而含身故版本，与近期热门的康乐一生2019也不分上下。

防坑指南

01.癌症二次赔付间隔

严格意义上来讲，这一条不算太坑，癌症二次赔付，如果第一次得的重疾是非恶性肿瘤，那癌症的二次赔付需要是重疾理赔后间隔1年，这一点上，康乐一生2019是间隔期是180天。

02.轻症隐形分组

按照产品介绍来说，轻症责任共35种疾病，不分组，无间隔期，累计赔付3次为限，每次赔付30%基本保额。

而实际上，轻症疾病并非完全不分组，而是关联病种存在隐性分组现象，即“如果被保险人因同一原因导致其首次患有本合同所定义的两种或两种以上的轻症疾病，我们仅按其中一种轻症疾病给付轻症疾病保险金”。

例如“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”为三赔一；“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”与“微创颅脑手术”为二赔一；“轻微视力受损”、“单眼失明”与“角膜移植”为三赔一；“轻度视力受损”、“单耳失聪”与“人工耳蜗植入术”为三赔一。

在目前市售的重疾险中，轻症隐形分组算是通病。

03.其他坑

重疾病种关于双眼、双耳、语言能力等限制在3周岁以上给予理赔。

险坑点评

整体看来，光大永明这款重疾险可以算是一款非常优秀的消费型单次赔付重疾险，如果关心癌症责任或者不含身故责任，上面的各种坑能接受呢，这款可以考虑一下，如果选择保障终身带身故责任，不妨看看康乐一生2019以及嘉多保等多款重疾险。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎留言咨询。

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本文作者微信公众号：险坑（ID：insuhole），欢迎来撩

太平洋保险的少儿超能宝3.0是一款去年五月上线的返还型定期儿童保险，主险是两全险，附加了重疾险，基本形态为重疾赔一次，轻症赔三次，特定疾病赔一次，保三十年，到期返还150%保费。

产品亮点

包含15种儿童特定重疾，罹患可获赔2倍保额赔付，且返还所缴保费。

防坑指南

01.满期返还

是的，所谓的“有病治病，无病理财”的功能，还被当成所谓的卖点，以0岁宝宝为例，50万保额年缴费5100元，十年一共51000元，满期返还150%即76500元，那么我们用目前市面上性价比较高的妈咪保贝作为对比，含少儿特疾保障，每年缴费995元，十年一共9950元，每年多缴费4105元，多出的4105元分10年购买如意享年金，不妨看看30年后能取出多少钱来？

足足十一万多，比超能宝3.0的方案多了36664元，看完以后你还会觉得是“亮点”吗？

02.少儿高发重疾覆盖较弱

保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义。现在市面上常见的专为儿童设计的重疾险，一般都会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。在选择产品的时候，是否含有儿童高发疾病比较重要。那么我们简单把常见疾病列个表，看看超能宝3.0覆盖率如何？

常见的高发重疾中，少儿超能宝3.0覆盖了8种，覆盖程度整体不算太好。

03.其他坑

保障30年只能选择10年缴费，杠杆过低；轻症只赔付20%保费；等待期180天不够友好。

险坑点评

总体来讲，少儿超能宝3.0算是一个包含了基础保障的少儿重疾，如果对比少儿平安福或者少儿国寿福，性价比还是不错，但是如果和市面上常见的少儿重疾来比较的话，差距还是相当明显，无论是保障还是费率上来看。

如果需要给孩子配置重疾险，预算较多，不妨采用定期重疾搭配终身重疾，预算较少，可以选择定期消费型，而返还类产品，建议没必要去考虑，真想要“保费不浪费”，不妨用消费类搭配年金险，上面的例子也体现得很明显了。

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎留言咨询。

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