光大永明旗下的达尔文超越者的超级玛丽旗舰版最近都做了一个升级，分别改名为光大永明达尔文超越者(护心版)和超级玛丽旗舰版plus，说了那么多，就是多了个特定心脑血管病保障，具体怎样，看下面分析。
每一个癌症家庭，都要面对一大笔的治疗费，抗癌路孤独而艰难。
未来的风险，我们无法预估，普通家庭，若要在大病大灾面前实现看病自由，拥有一份长期保障，非常有必要。
爆款【达尔文超越者】，此次新增了责任，多了一个“达尔文超越者【护心版】”，原来的那些保障都不变，增加了特定心脑血管疾病额外35%赔付的保障，可以自由DIY，不是必选项。
可能还有朋友不太清楚【达尔文超越者】的样子，认得的，就当做个复习：
一、产品的基本信息：
光大永明，54亿的注册资本，22家省级分公司，100多家经营机构，也算是保险界的豪门了。2019年第一季度末，综合偿付能力238.10%。
二、产品的基本责任没有变，还是原来的配方
（1）癌症、急性心梗、脑中风后遗症等110种重疾，赔1次，0-40岁买，前15年内得了重大疾病，可以多赔35%保额。
举个例子，大王35岁的时候买了达尔文超越者，保额是50万，10年后重疾理赔了，一共能拿到50万*（1+35%）=67.5万。多赔了十几万！
现在买保险的，大多在30-40岁，正好是人生事业的上坡阶段，家庭责任也是最重的时候。
平台数据报告：80、90后是达尔文超越者的主力军
此时生了大病，对家庭的打击最大，上有老要赡养，下有小要培养，事业各方面都会遭遇重创。
额外给的这笔理赔金就是雪中送炭，给人生关键时期加码，将疾病带来的损失，降到最低。
（2）25种中症赔2次，赔50%保额，买50万赔25万/次；40种轻症赔3次，赔30%保额，买50万赔15万/次。
轻症和中症，其实就是重疾的前期症状。比如原位癌、早期肝硬化等，理赔条件没有重疾苛刻，更容易拿到理赔款。
而且中症里的病种多数是从原来轻症中直接划拨出来，将赔付额度直接提高到了50%。
就目前重疾险发展趋势，重疾+中症+轻症，已经是“重疾打底裤”。
另外，如果先得轻症或中症，会触发“豁免权利”，理赔1次轻/中症后，后续保费不用再交，剩下的保障继续有效。
三、除了以上基础款式，这个产品有很多功能可以DIY：
（1）癌症额外赔120%
意思是，第二次得癌症，保险公司再赔你一笔钱。
假设大王买了50万达尔文超越者，得了癌症理赔完，3年之后还没治好，或者复发了、转移了、新得了别的癌症，保险公司会再赔50万*120%=60万。
如果第一次得的重疾不是癌症，那1年之后才查出了癌症，也可以再赔60万。
这个功能很实用又便宜。
从今年上半年度各家公司的理赔数据看，癌症理赔高居榜首，整体占比超过了7成，女性发病率更高。
数据来源：保险公司理赔报告
得了癌症后，相信你也听过“5年生存期”，在这个期间肿瘤是很容易没治好、复发、或转移的。
未来药价不会便宜，任何时代的顶尖医疗资源都是稀缺而昂贵的，普通人要想治好，花费的不仅仅是自己毕生的积蓄，甚至要搭上几辈人的努力。
这种能额外获得更多赔偿的产品，会逐渐变成一种刚需。
我试算了下，重疾+轻症+中症+被保人豁免，30岁男性买50万保额，保终身、分30年交，附加上“癌症额外赔”，一年也就多交490块，每个月花40块，就能享受一辈子的癌症额外赔保障。
（2）高发癌症最多可额外赔100%
高发癌症额外赔付，一直是齐叔比较喜欢的特点，毕竟癌症的高发局势，令人“闻风丧胆”：
5种少儿特症，额外赔100%保额；
9种男性特症，额外赔50%保额；
6种女性特症，额外赔50%保额。
（3）20种特定心脑血管疾病可额外赔35%
本次新增的可选责任。对心脑血管疾病更加关爱，齐叔要点赞。
因为除了癌症，严重威胁到我们身体健康的就是心脏类及脑血管疾病。中再寿曾分析，急性心梗的发病率仅次于癌症，男性发病率更高，上升趋势比女性更显著：
（图片来源：中再寿-重大疾病保险深度解析）
有研究还发现，中国是全球中风发病风险最高的地方，其居民中风的风险率达到了39.3%。中国男性的中风发病风险也是全球男性中最高的，超过了41%。
（数据图片来源：网易数读）
不要以为，心脑血管疾病是“老年病”，这几年越来越年轻化，《新英格兰医学杂志》发表的研究说，25岁和70岁的中风风险并无太大的差异。
加强“心脑血管疾病”保障，非常有必要。如果女性附加这项责任，价格比较便宜，男性会比较贵。
到这里，一切还挺美好，但越研究，心情越复杂，“这个附加责任有BUG…”
四、附加特定心脑血管疾病需注意：
（1）特定心脑血管疾病保额会占用主险风险保额，勾选上，主险最多只能买45万。
我们总说，买重疾险就是买保额，买多少赔多少，保额越高发挥的作用越大。
假设大王30岁，买最高45万，轻中重+特定心脑血管，他要拿到更多的赔偿得满足两个条件：
①前15年内出险，才有额外多赔35%
②生的病必须是20种特定心脑血管疾病中的一种
两个条件都符合，赔45万+（45万*35%）+（45万*35%）=76.5万。而如果大王先确诊高发的癌症，只赔45万+45万*35%=60.75万。
大王可以不附加，直接买到50万，不管生什么病，满足15年内出险，都能赔50万+50*35%=67.5万。（比60.75万，多了6.75万）
会先得癌症还是心脑血管疾病，喵叔也说不好，看命吧…但大数据给我们传递的是癌症更高发。
（2）特定心脑血管保障最多只保到70/80周岁。
这很尴尬，现在我国人均预期寿命已经提高到77岁，未来随着生活水平、医疗水平各方面的提高，人均寿命会越来越长，七老八十反而没了保障
。
（3）选择特定心血管责任后，产品不能进行智能核保和人工核保，只有标准体才能购买。
很多有心脑血管疾病风险的人，血压、血脂多少有点异常，健康告知一问“高血压（收缩压150mmHg及以上或舒张压100m mHg及以上）”，只能say bye…
“我钱都准备好了，你给我整这出？？？”
这点就不如“强心脏”保障的芯爱重疾险，二级以下高血压的人直接买上。万一不行，还有智能核保和邮件核保。
如果你手里有点小钱，想要“心脑血管疾病”额外赔保障，身体条件也还不错，可以选【护心版】；如果卡在了健康告知，“芯爱”可考虑，自带冠状动脉介入手术（心脏支架）可二次赔付；癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术也能二次赔。
如果无特殊需求，建议还是先穿上“打底裤”——轻+中+重疾，再加个“长外套”——癌症额外赔。
五、最后叨叨几句：
未来，保险迭代的速度可能会越来越快，没办法，竞争压力大，要qià饭的。
有的人可能会想，“再等等会有更好的”，齐叔想说，这买保险就跟找对象一样，在某个时间段，你层层筛选，制造各种偶遇，与她相知相许，最终决定与她过一辈子，那时的你和她，都是最好的样子，家庭、收入、身体都刚刚好最合适。有看中的，赶紧先“娶”了~
这次【达尔文超越者】新增责任，外表更精致，让你眼前一亮，但本质没有颠覆性的变化，她还是那个她。
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