今天我们谈到的产品，又是来自网红公司复星联合，它家出品的妈咪保贝、康乐一生、倍吉星长期占据各自分类的头部序列，那么今天这个听着这么像儿童重疾的产品素质如何呢，我们来看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

首先纠正一点，小保倍名字听着可爱，实质并非儿童重疾，是一款复星联合2018年推出的重疾分2组赔2次，轻症不分组赔3次的多次赔付重疾。此外，若第一组重疾理赔为恶性肿瘤，则该组重疾再次发生，可以额外赔付2次，相隔2次赔付间隔期为3年，具体介绍见脑图：

产品优点

01.附加重疾额外赔付责任优秀

小保倍虽然是一款分2组赔2次的产品，但是却独创了一个责任：若第一组发生理赔为恶性肿瘤，则后期该组重疾再次发生，可以额外最多再赔付2次，相隔2次赔付的间隔期为3年，相比传统我们现在说的恶性肿瘤多次赔，只针对恶性肿瘤复发、新发或者转移等情况，而小保倍则是直接将该组10种重疾全部囊括进去，一起享受额外2次赔付的保障。

举个例子，第一次恶性肿瘤赔付过了3年以后，再次发生恶性肿瘤或者需要重大器官移植术，都可以再赔保额，这个责任点个赞。

02.价格较为便宜

小保倍的费率在多次赔付重疾中，也是非常便宜的，与目前常见的重疾产品相比，价格也基本在同一档位。

产品缺点

01.轻症保障的缺点

从最高发的12种轻症责任来看，小保倍缺失了微创冠状动脉搭桥术，还是比较遗憾的，此外，对于轻微脑中风的理赔标准稍显严格：

常见产品对于2个障碍是2选1满足即可赔付，而小保倍要求是全部满足，降低了赔付几率。

02.重疾保障的缺点

作为2018年的产品，小保倍在当时看来还是非常优秀的，但是放在目前来看，整体竞争力不算太强。虽说是重疾多次赔付，不过分组不够理想，80种重疾分2组赔2次，虽然有第一组先发生恶性肿瘤额外2次赔付，但是如果我们换种思路来看，哪怕首次发生的确定是恶性肿瘤，小保倍后面可以额外2次赔付该组疾病，但是间隔期是3年，而另外一款恶性肿瘤独立分组附加恶性肿瘤多次赔付的产品，将高发重疾分散分组，间隔期却仅有180天，如果是你，价格相近的情况下，你会选择哪一种形态的产品？

此外，2组重疾赔付间隔期是1年，比间隔期仅为180天的又差了一个档次。

03.其他缺点

轻症隐形分组、等待期180天等。

喵叔点评

不得不说，小保倍在刚出来的时候无论从形态还是从价格来说，都是市场上的种子选手，不过毕竟是一年以前的产品，现在看来，虽说有一些亮点看上去还不错，但是如果和当下的第一梯队多次赔付重疾险来个对比，劣势还是很明显，更低的价格买到更好的保障，你可以有其他的选择。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：7分

价格指数：8分

保障指数：8分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌕🌘

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金诺人生丨少儿超能宝丨金福人生

常青树多倍版2.0丨华夏福多倍版2.0

福禄嘉倍

新华多倍保丨健康无忧C3丨金色阳光

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晴天保保丨小佩奇丨妈咪保贝

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今天我们的主角来自恒大人寿，对于大多数人来说，对于恒大的了解应该始于它家的房地产或者足球队，恒大人寿看名字就知道属于许老板的产业了，公司成立于2006年，前身是新加坡大东方人寿和重庆地产集团合资的中新大东方人寿，恒大于2015年竞得其50%的股权，更名为恒大人寿。目前，恒大人寿排名寿险前20，总资产超百亿。

今天的万年青类似于节前谈过的工银安盛御享人生，也是17年的产品，形态也有相似之处，那么这款产品又有哪些优劣呢，咱们来扒一扒。

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产品介绍

万年青是一款重疾分4组赔3次，轻症不分组赔5次的多次赔付重疾。其中重疾依次赔付100%、150%、200%基本保额，轻症每次赔付30%基本保额，无间隔期；被保人轻、重症豁免，可附加投保人豁免；带身故责任，18岁前赔3倍保费，18岁后赔保额；等待期发生轻症，轻症不再赔付，合同继续有效。产品责任相对简单，就不做脑图了。

产品优点

重疾保额递增比例较大，轻症赔付次数多且无分组无间隔期。

产品缺点

01.重疾分组不合理

先看看万年青的分组情况：

和前面我们说的御享人生类似，万年青也是分4组赔3次，分组情况来看呢，万年青将恶性肿瘤与其余31种重疾放在了一起，包含了高发的重大器官移植、终末期肾病，以现在的眼光来看，肯定是不够合理的，但是如果放在17年，这样的分组也无可厚非。

02.轻症对于微冠搭桥术的缺失

关于这个缺失，喵叔在前面华夏福多倍2.0版中有过详细说明，万年青对于微冠搭桥的缺失还是让人较为遗憾的。

03.贵

我也不知道这款产品的策略是怎样的，竞品到底是谁，但是拿来和御享人生对比没什么不对吧，责任差别不大的情况下，万年青比御享人生贵了30%左右，比完美人生守护更是贵了接近40%，也是很有自信了。

喵叔点评

万年青这款2017年的产品放在现在，可以说毫无性价比可言，无论是从什么角度来说，都不推荐购买，毕竟现在好产品这么多，如果非要纠结买恒大的产品，看看新出的万年康吧，这个后面我们再扒。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：8分

价格指数：6分

保障指数：7分

服务指数：7分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

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国寿福丨康宁

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金诺人生丨少儿超能宝丨金福人生

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福禄嘉倍

新华多倍保丨健康无忧C3丨金色阳光

永乐A丨嘉乐保（前行无忧）丨康乐e生丨康瑞保丨健康一生丨康惠保丨康惠保尊享丨臻欣丨超惠保丨无忧人生丨达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus丨健康保2.0

御享人生丨倍吉星丨嘉多保丨心中爱久久丨倍倍加丨康盛保丨完美人生守护尊享丨康健无忧丨健康源2019增强丨哆啦A保旗舰丨长生福御享丨健康随心丨守卫者2号/备哆分1号

晴天保保丨小佩奇丨妈咪保贝

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今天我们的主角，妥妥的富二代家的孩子，来自工银安盛，三大股东：工商银行、安盛集团、五矿集团。工行就是我们常说的爱蠢不蠢（ICBC）的宇宙第一大行，安盛集团来自法国，世界第一大保险集团，也是第三大国际资产管理公司，五矿集团则是由国资委直接监管，光是这个背景就让多少人瑟瑟发抖了吧？

说了那么多，背景再好，产品责任不好，也百搭，御享人生这款产品是工银安盛17年推出的老产品，当时也是叫好又叫座，那么时间过去了两年，这款产品放在当下的市场里，有没有竞争力呢，今天我们看看。

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产品介绍

工银安盛御享人生是一款重疾分4组赔3次，轻症分4组赔3次的多次赔付重疾险。此外产品自带被保人豁免，可附加投保人豁免责任，具体责任见下方脑图：

产品优点

01.身故无等待期

御享人生的身故责任是不区分意外身故还是疾病身故的，常规的重疾险，对于非意外导致的身故，都有90天或者180天的等待期，经常我们看到的猝死之类的，如果是等待期内发生，可能就退一点保费，而御享人生是直接赔付几十万，这个责任还是得点个赞。

02.等待期出险合同继续

这也是御享人生比较人性化的一点，常规产品，等待期发生轻症或者中症，要么是除外该病，要么是除外该项责任，要么是解除合同，发生重疾更不用说，直接解除合同，而御享人生就比较厉害了，发生轻症或者重症，合同继续有效，仅除外该种疾病，合同继续有效，就喵叔的了解来说，是业内独一份，如有遗漏，欢迎留言指出。

03.增值服务不错

一般来说，合资公司的增值服务都比较给力，工银家的增值服务了解一下：“六专”专业分诊、专业导诊、专家问诊、专家门诊、专家病房和专家手术（每年一次），“五访”一年5次的诊后随访，为客户打通生命的绿色通道。被保险人还享有海外导诊和海外第二诊疗意见服务（每年一次）。这个增值服务，某安这类“大品牌”就别来凑热闹啦······

04.没有同一原因导致多种重疾只赔一次限制

这个条款也是喵叔经常说到的，很多公司的重疾有限制，同一原因导致多种重疾，只能赔一种，把之前工银的理赔案例po出来，大家一看就懂：

产品缺点

01.重疾的缺点

一是分组，御享人生分4组赔3次，在2017年算是不错的创新，不过放到今天来看，难免会稍显落后。单看恶性肿瘤，没有单独分组，而是与重大器官移植、终末期肾病等高发重疾分在一起，大大降低了赔付比例。

二是部分重疾比如严重阿尔茨海默症和严重帕金森病只保障到70岁，而这两种病都是老年病，很多都是70岁以后才发病，不过，在轻症有对应病种，理赔条件更宽松，整体还是降低了赔付比例。

02.轻症的缺点

一是赔付限制，按理说工银安盛没有历史包袱，轻症不应该这样的比例，仅仅20%放在整个市场是非常落后的，而且还分组并且有180天的间隔期，这样的责任，让我说啥好。

二是部分轻症缺失，最高发的12种轻症，缺失了微创冠状动脉搭桥手术和单侧肾脏切除，而高发的轻微脑中风和较小面积3度烧伤则是理赔标准严格，对于轻微脑中风来说，其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而御享人生要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付；较小面积Ⅲ度烧伤的理赔标准要求面积达到15%以上，其他公司只要求达到10%就可以理赔，达到15%则是按照中症标准赔付了，同样50万保额，人家最多赔30万，御享人生赔10万，一下差了20万，你说亏不亏？

喵叔点评

御享人生可以说是一款很有个性的产品，好的地方让人拍手叫好，差的地方又让人大跌眼镜，如果是你，你会怎么选？忘了说价格，价格上来说呢，御享人生还是比较划算的，算是一线产品的价格线，主要是拿来线下差异化销售使用，主要竞品就是某安福和某寿福这类“大公司”的重疾险，线上可乐竞争力不强，但是到了线下嘛，这款产品还是很拿得出手的。

总之，如果你看好后续服务，喜欢“大公司”的产品，身体又不是特别好，可以选择这款产品。如果是其他情况，欢迎了解完美人生、嘉多保们。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：9分

价格指数：8分

保障指数：8分

服务指数：9分

推荐指数：🌕🌕🌕🌕🌘

马上国庆节啦，大家可以琢磨琢磨国庆去哪里挨挤啦，喵叔就老实待在家养生，也不出来添堵啦，节后见~~

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这款产品呢，喵叔也是听咨询客户问到了才来看的，为啥呢，他想在嘉乐保和永乐A之间选择，说是看了某“大V”的测评文，这是最好的重疾，最好的重疾为啥喵叔没听过呢，越想越觉得奇怪，一搜索，懂了，这不是那啥“保险富士康”某牛保险医院“独家定制”的产品嘛，果然是无利不起早，那今天喵叔就来扒一下， 你这个最好重疾是啥模样。

利益相关：这款产品喵叔不能销售。

产品介绍

永乐A全称海保人寿永乐A款重大疾病保险，来自海保人寿（海保人寿成立于18年5月，是首家设立在海南省内的全国性保险公司），是一款重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次，可选恶性肿瘤额外保障和身故责任的单次赔付重疾，基本责任可以看下方脑图：

产品亮点

这款产品责任的选择还是比较灵活的，可选70岁和终身的保障时间，身故责任可选，恶性肿瘤额外保障也可以选择。

原位癌额外赔付一次，不过有一年间隔期，且要不同器官。

产品缺点

01.恶性肿瘤额外保障鸡肋

号称首次确诊癌症，赔两倍，这种话也就某牛家能吹出来。

扯那么多乱七八糟没用的，咱们直接看条款好了：

这就是它家的“业内首创”，这啥恶性肿瘤医疗津贴保险金，貌似和之前奇葩的华夏福多倍版类似哦，如果文案小姐姐没看过产品，私聊喵叔给你讲。

一个简单的恶性肿瘤额外赔付责任，永乐A洋洋洒洒两个部分，一是恶性肿瘤额外保险金，也就是说首次为重疾，间隔1年以后发生恶性肿瘤，额外赔付基本保额，还号称“领先市场”，您怕是活在梦里，单次的嘉乐保（前行无忧）、健康保2.0、康乐一生2019，多次的嘉多保、备哆分、完美人生，哪个不是间隔期180天？

二是恶性肿瘤津贴，首次患癌，次年开始每年领取20%基本保额，最多5年，还是说之前的5年存活期，能不能领5年是个问题，如果能领5年，我还选你5年才领完100%额外基本保额的产品？同样50万保额，60岁前重疾直接75万，患癌后3年，再领50万，一共125万，永乐A领多少？80万，真是尴尬。

当然，这个责任还是有它的亮点的，万一被保人第三年就不在了呢？

话说回来，为什么会设置个津贴，5年领完呢，说白了就是变相实现5年的癌症间隔期，降低赔付比例。

02.价格贵

这款产品官方文案宣传用的词叫“良心”，说什么和其他产品保费持平，事实上是这样的吗，喵叔拉了两款现在单次赔付和多次赔付的种子选手与它进行对比，不比不知道，一比吓一跳，话不多说，上图：

这个定价我也不知道它们是什么一个策略，单次赔付比多次赔付还贵，我还特地多次算价，结果确实是这个价格，我们来揣摩一下买这款产品的理由，因为海保人寿的“品牌”？因为增值服务？还是因为大MM的美貌？我想应该都不是吧。

03.其他缺点

原位癌额外赔付条件严苛，严重哮喘定义严苛，等待期180天，轻、中症隐形分组等。

喵叔点评

抛开费率来说，产品本身保障还是中规中矩，可惜就是这个价格太雷人了，有这么多钱我为什么不买多次赔付呢，为什么不买叫得出名头的呢？

就这样一个产品，某些“大V”还王婆卖瓜，自称最好重疾，这种恶俗的营销方式让人恶心，谁不知道你力推独家定制产品的小九九？给自己买保险，上点心，就不会被坑。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：6分

保障指数：7分

服务指数：6分

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国寿福丨康宁

平安福丨大福星丨爱满分

金诺人生丨少儿超能宝丨金福人生

常青树多倍版2.0丨华夏福多倍版2.0

福禄嘉倍

新华多倍保丨健康无忧C3丨金色阳光

嘉乐保（前行无忧）丨康乐e生丨康瑞保丨健康一生丨康惠保丨康惠保尊享丨臻欣丨超惠保丨无忧人生丨达尔文超越者(护心版)/可爱多/超级玛丽旗舰版plus丨健康保2.0

倍吉星丨嘉多保丨心中爱久久丨倍倍加丨康盛保丨完美人生守护尊享丨康健无忧丨健康源2019增强丨哆啦A保旗舰丨长生福御享丨健康随心丨守卫者2号/备哆分1号

晴天保保丨小佩奇丨妈咪保贝

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今天我们来扒一款所谓“大公司”的产品，它来自世界500强、2018年保费收入全国第4的华夏人寿，名字叫做“华夏福多倍2.0版”，由6月底下架的华夏福多倍版升级而来，相比老款，责任有所增加，价格也有所上调，升级后的产品是否有诚意，能不能在当下市场站住脚呢，往下看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

华夏福多倍2.0版是一款重疾分6组赔6次，中症赔2次，轻症赔3次，特疾分3组赔3次的多次赔付重疾，此外，带有住院关爱津贴及疾病终末期保障，具体保障内容常见下方脑图：

产品优点

01.重疾分组比较科学

老版本的多倍是分5组赔5次，恶性肿瘤和其他重疾混合在一起，这次升级，变成了分6组赔6次，恶性肿瘤单独分组，分组比较优秀，和嘉多保比较类似：

这样的分组无疑提高了赔付的概率，值得点赞。

02.附带特疾额外保障

多倍2.0版将14种特定疾病单独拉出来，分3组赔3次，每次赔20%基本保额，都是比较高发的疾病，相当于罹患这些疾病，可以获得120%的保障，这里就没有时间限制了，也是不错的保障。

03.住院关爱津贴

这样的责任相对来说也是比较少见，如果被保人在60岁前未发生过重疾出险，住院可享受每天0.1%基本保额的津贴，相当于50万保额每天就有500块钱的津贴。一年最多给付90天，如果给付的津贴达到了基本保额，责任则终止。还有一点，后续的重疾、身故、全残、终末期出险，会扣除已经给付的津贴，比传统产品更灵活，这里还是算作是这款产品的优点。

产品缺点

01.等待期定义较为严格

关于等待期出险的问题，各家公司有自己的限制条件，而华夏福多倍2.0算是限制较为严格的，如果是等待期内已近发生疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后被确诊的，轻症和中症是不承担责任，合同有效，重疾则是退还保费，合同终止。

举个简单的例子，华先生投保了这款产品以后，在等待期内单位统一体检，查出肺部结节被医生建议穿刺，等待期后拿到结果怀疑是肺癌，术后病理结果显示肺癌，如果去申请理赔，那么华夏福多倍2.0版是不会赔的。所以如果身体有一些问题的客户，需要投保这款产品，请一定在喵叔的指导下做好健康告知，前期麻烦点，总比后期的纠纷来的好。

02.部分轻、中症缺失

轻症中缺失了微创冠状动脉搭桥术，这里我们先提到一个概念，叫做“冠状动脉介入术（非开胸）”，不用开胸，就是俗称的“心脏支架”，一般是体外比如大腿股动脉穿刺，将球囊送至冠状动脉狭窄病变合适的位置后，加大球囊压力，使其扩张并压迫动脉壁上的粥样硬化斑块。经皮冠状动脉腔内成形术预扩张后，将金属支架送到病变处，精确定位后以适当的压力释放支架，这样金属支架便支撑在冠状动脉内的狭窄的病变处，使狭窄或塌陷的血管向外扩张，达到血管重建的目的。

那么对于一些较严重的冠心病，支架无法解决的情况下,医生就会选择搭桥了，微冠搭桥术是目前较为先进的治疗手段，成功率98%以上，一般术后一周即可出院。它不同于传统搭桥术的正中开胸，劈开胸骨露出心脏，而是通过左胸肋间开个5-7cm的小切口，通过特制器械获取左侧乳内动脉，并在直视下完成乳内动脉到前降支的搭桥术，图片就不发了，有点重口味。

两种治疗手段各有优劣，很多重疾险是和不典型急性心梗三赔一，华夏福多倍2.0则是缺失了微冠搭桥术这一治疗手段，还是比较遗憾的，如果购买了这款产品的朋友，请一定先和医生沟通好治疗方案，以免发生“这也不赔那也不赔”的缺憾。

此外，中度阿尔茨海默症、轻度原发性肺动脉高压、中度昏迷也有缺失。

03.其他缺点

价格比同类型产品嘉多保、完美人生等贵了30%左右，但也比单次赔付的同属“大公司出品”的平安福等产品便宜20%左右。

部分轻、中症隐形分组，部分中症定义严苛等。

喵叔点评

在“大公司出品”的产品序列里，华夏这款产品可以说是诚意满满，多次赔付单价比人家单次赔付的价格都低不少，但是如果将市场上所有产品拉通来对比，则优势全无。所以，这款产品比较适合看重“品牌”的朋友选择，毕竟“世界五百强”、“行业前四”，如果看重保障本身，不妨看看嘉多保或者完美人生守护尊享版。

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瑞华健康这个公司，可能大家听说的不多，它家之前出的小佩奇，说是保先天性疾病，也是火了一阵，然后出了个康瑞保，打着康惠保的擦边球，信誓旦旦要干掉人家，很多知名“大V”也跟着一阵吹，结果条款有硬伤，大V们跟着翻了车，康瑞保当时的大坑喵叔也有吐槽过，详情可以看看那些强推康瑞保重疾的朋友，我劝你善良。

时隔四五个月，听说康瑞保条款升级，重新杀回了重疾市场，想要再来分一杯羹，各大合作伙伴也一阵吹，毕竟无利不起早，又有些大V们开始坐不住了，今天喵叔再来带大家还原一下翻车现场，看看他们不会告诉你的秘密。

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产品介绍

康瑞保来自瑞华健康保险——一家成立一年半不到的新公司，是一款108种重疾赔1次，40岁前前10年额外赔付30%保额，中症不分组赔2次，每次50%保额，轻症不分组赔3次，每次赔30%保额的重疾险。此外，不同器官的原位癌可赔3次，间隔期1年，产品可附加投保人重疾/身故豁免以及自身的身故退保费的责任。

产品优点

线上最大保额可买到60万。

40岁前前10年重疾额外赔付30%基本保额。

职业限制宽松。

核保较为宽松。

不同部位原位癌最多可赔3次。

产品缺点

01.轻症、中症理赔后现价为0

各位大V各种测评，唯独这个最大的缺点“遗漏”了，正常情况下我们看到的各种重疾险，都是在发生重疾后现价降低为0，发生轻症或者中症是不会影响现价的，这样对于部分消费型产品来说，哪怕是发生了轻症或者中症以后未达到重疾理赔标准人就挂了，也好歹可以退保拿到一定的现金价值，康瑞保倒好，发生轻症或者中症以后现金价值就变为0了，真的是薅羊毛一点不手软。

这是康瑞保的条款，其实这个问题在老版也存在，没想到到了新版，瑞华也只是把被吐槽最多的一个点改进了，其余的坑一点没去填，当然这个只是对于不选身故责任的朋友会有影响，如果选上了身故退保费，自然身故就是退还保费了，但是如果大家按照惯性思维去想着购买不带身故责任的产品，后面发生理赔可能你得大失所望了。

02.部分轻症定义严苛

关于轻症中非危及生命的（极早期的）恶性病变 ，常规的定义是下面：

而瑞华健康也是不走寻常路，直接再把艾滋病相关给排除掉了，是怎样的恶意呢？

03.其他缺点

轻症隐形分组、投保人豁免只有重疾或身故责任、等待期180天等。

喵叔点评

打着康惠保高性价比擦边球的康瑞保，如果单是看价格和保障来说，确实还是挺有竞争力的，但是细看却会发现一些不够好甚至可以说是坑的条款，如果非要购买这款产品，请一定把身故责任选上，不然到时候哭都来不及。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：7分

保障指数：7分

服务指数：6分

推荐指数：🌕🌕🌕🌗

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最近的重疾险市场可真是硝烟四起，刚写完一款新品就又来一款新的，这次我们的主角来自复星联合，是的，就是那家网红保险公司，它家的很多产品相信大家都是耳熟能详的，比如少儿重疾的王者妈咪保贝、高性价比的单次赔付重疾康乐一生2019、高性价比的多次分组重疾备哆分1号，还有它家的中端医疗产品乐健一生也是出镜率超高的网红款。

今天，复星联合带来了它家的新品“倍吉星”，号称要吊打所有多次不分组的产品，它的战斗力到底如何呢，今天我们来仔细看看。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

倍吉星是来自复星联合保险的一款不分组多次赔付和单次赔付可灵活选择、轻症不分组赔2次、轻症不分组赔3次的重疾险，此外，可附加恶性肿瘤2次赔付、附加12种特疾失能保障，具体保障内容见下方脑图：

此外，因为复联也属于复星系的产业，30万保额附加的“健康星”会员也是诚意满满。

产品优点

01.重疾保障到位

倍吉星最大的亮点，应该是它的重疾可选3次赔付，这3次赔付，同市面上大多数多次赔付产品是不一样的，大量产品的多次赔付均为分组赔付，而倍吉星是直接不分组3次赔付，而且保额依次递增，相当于买了3份保额递增的重疾险，保障还是非常到位的。

此处补充一下，平时我们在说一款重疾产品的时候，会有一个优劣程度的排序，即多次不分组＞多次分组癌症单独分组＞多次分组＞单次，而倍吉星选上了多次赔付以后，直接站在了重疾鄙视链的最顶端。

此外，倍吉星还拥有前10年额外赠送50%重疾保额的功能，再次提升了保障程度。

02.等待期出险，责任不终止

在线上产品来说，这算是一条不错的责任，很多传统的产品，在等待期发生轻症、中症或者重疾的时候，是直接退还保费然后终止合同，后期还想买重疾险就很难了，而倍吉星则是在发生了轻症或者中症后，相应责任终止，剩余保障继续有效。

03.新增特定疾病失能保险金

倍吉星新增了12项特定疾病的失能保险金，说白了就是护理费用，每年领取20%基本保额，一共5年。这12项疾病导致的后果都是失去自理能力，给自己给家人都是很大的负担，而有了这样一个失能保险金，至少能够缓解家庭不小的经济负担，算是一个实打实的亮点。

04.价格较为实惠

然后谈到价格，倍吉星还是挺有诚意的，带身故责任的单次赔付价格比目前带身故责任的嘉乐保（前行无忧）贵2%~3%，保障稍弱一点，但也仍然算是一线单次赔付重疾；如果加上附加的多次不分组赔付责任，则是妥妥的多次不分组之王，价格比3次不分组的新多倍保和2次不分组的长生福优加便宜不少。

产品缺点

01.等待期条款的缺点

这个缺点也分两个方面，一是等待期的时间是180天，复联家产品的老毛病了，绝大多数它家的产品都是180天的等待期，说是为了防止逆选择的发生，但是重疾险都在不断发展进步，90天等待期的产品也是占据了半壁江山，就得看消费者能不能接受了。

二是倍吉星等待期出险的问题，虽说轻症和中症是等待期出险不承担保险责任，合同继续有效，不过重症的规定则是相对较为严苛：“已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后患上重疾的，均不承担保险责任，无息退还保费，合同终止”。

02.严重哮喘理赔条款严苛

关于严重哮喘的理赔，倍吉星要求的是4项标准同时满足，很多都是4选3，而且不会要求在家中需要医生处方的氧气治疗或者提供完整住院记录，倍吉星这样设置，无疑降低了理赔的概率。

03.其他缺点

轻症缺少“微创冠状动脉搭桥术”，心血管疾病保障不足，健康告知较严格等。

喵叔点评

现在重疾险的进化速度也是非常快，如果现在把半年前的产品拉出来看，可能当时的性价比之王放到现在，也会被按在地上摩擦，优势荡然无存。倍吉星这样一款可以灵活DIY的产品推出后，相信又会在市场上掀起一阵血雨腥风，简单总结，如果你的体况还算不错，又想购买多次赔付不分组还能附加恶性肿瘤额外赔付的产品，倍吉星算是最优选择，如果你预算有限，只想考虑单次赔付的产品，倍吉星建议作为备胎，单次赔付喵叔依然综合推荐嘉乐保。

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：7分

价格指数：9分

保障指数：9分

服务指数：8分

推荐指数：🌕🌕🌕🌕

永远没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。

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弘康健康一生A算是一款比较老的产品了，老到什么程度呢，很多自媒体朋友在写测评的时候会弄不清楚它最早推出的时间，有说2015年的，有说2016年的，也有说2017年的，喵叔从行业协会的产品库查到的结果来看呢，最早得是2015年，当时推了一个A款一个B款，这是A款的截图，右上角就看得到时间。

作为又一款过气网红，喵叔得强调一下，健康一生A在当年可是各路人都在推荐的，毕竟核保宽松，还支持在线加费承保，而且价格便宜，但是后面随着康惠保等一系列消费型产品的推出，健康一生逐步在市场上失去了竞争力，几年后的今天，弘康总算是将它进行了升级，升级后的产品到底怎么样呢，今天来扒一扒。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

弘康健康一生A2019来自弘康人寿，是一款100种重疾单次赔付，50种轻症3次赔付，每次30%基本保额，间隔期180天的重疾险，可选轻症责任与被保人豁免，可选癌症二次赔付责任，间隔期5年。此外，40-60岁重疾出险，额外赔付20%基本保额，产品责任简单，就不做脑图了。

产品优点

01.重疾额外赔付

健康一生2019新增了一个重疾额外赔付责任，在40-60岁出险，额外给付20%基本保额，算是一个不错的责任，相比市面上很多保单前10年或者15年赠送保额的产品，更有诚意，毕竟40-60岁算是重疾高发期，从华夏今年上半年的理赔数据来看，40-60岁的理赔占了总体理赔的70%出头，而前10年或者15年，因为不清楚购买时间，也许正好没到高发期，额外保障就结束了，这里又得额外表扬嘉乐保（前行无忧）一下，毕竟人家是60岁前都额外送50%重疾保额。

02.投保灵活

健康一生2019只有重疾责任为必选项，其他的轻症、恶性肿瘤二次赔均为可选项，保障期限也可选保至70、85、终身，而且对于50岁的大龄客户来讲，重疾可选20年缴费，极大增大了杠杆，不失为一个不错的选择。

03.核保较为宽松

弘康家的产品有个特点，就是核保较为宽松，特别是肝病方面，比如小三阳、大三阳，均可有条件承保，也支持线上加费承保，对于身体有恙，其他产品买不了的朋友，可以考虑看看这款。

产品缺点

01.价格贵

作为线上产品，设计出这个价格，确实让喵叔摸不着头脑，虽说你可选责任灵活，但是你一个裸重疾责任居然和人家带中症轻症责任的产品价格差不多，说不通吧···还是做个价格对比图，正好把昨天的表格拿来用了，还是选上轻症责任，和人家带中症的产品做一下对比吧：

我猜应该也是梁静茹给的你勇气，这个定价，心态得崩······

02.轻症责任弱

两方面说，一是轻症赔付有间隔期，180天，人家多次赔付重疾间隔期才180天，你一个轻症搞个180天的间隔期，为了降低理赔率，无所不用其极啊；二是部分轻症责任理赔条件严苛，到什么程度了呢，毕竟没有中症责任，直接把人家中症的条件放进来，买别家最多能赔60%，买你只能30%，闹哪样？

比如这个烧伤，正常轻症是10%赔付，而本产品15%才赔，同类产品纳入了中症：

同样的，例如中度严重溃疡性结肠炎、中度脑损伤、中度帕金森氏病等别家的中症疾病，在健康一生A2019里通通都被放在了轻症里面，这下看着它的50种轻症，貌似挺多，是不是有点尴尬？

03.恶性肿瘤二次赔责任差

这个问题喵叔也是说过无数次了，健康一生A2019的附加二次赔责任是5年间隔期，例如某安某华带这项责任的，都是5年间隔期，大大降低了二次赔付的几率，所以能选的前提下还是尽量选择3年的间隔期吧。

还没完，你以为它的二次赔就和别家一样？我们看看条款：

再随便拿一款别家产品的条款看看：

说人话就是，健康一生A2019只保首次发生重疾为恶性肿瘤的二次赔付，对于首次发生重疾为其他重疾的，合同终止！

喵叔点评

又想起那句话：过气网红不如go，喵叔感觉弘康人寿没有搞清楚目前的市场状况，能把这样一个仓促升级的产品推出市场，是在售卖以前的口碑还是咋的？无论是保障还是其他责任，这款产品综合下来喵叔并没看到太特别的亮点，价格不便宜，保障不足，缺点挺多，如果非要把核保宽松拿出来说话，喵叔建议还是联系我，咱们走人工核保吧？

下面是打分环节，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：6分

价格指数：6分

保障指数：6分

服务指数：6分

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从2017年7月，首款康惠保面世，康惠保系列已经推出了多个版本，康惠保、康惠保旗舰版都是在推出后席卷了整个重疾险市场，成为“当红辣子鸡”，可惜好景不长，进入2019年，整个市场进入完全的肉搏战，各大保司陆续推出各种重疾险，想要在互联网市场分一杯羹，康惠保旗舰版的王者地位也被替代，加上百年的各种经营状况改变，陆续推出的几款兄弟款例如康惠保尊享、康惠保超越、康惠保多倍也因为各种原因反响平平。

终于，百年憋了很久的大招出来了，针对现在市场发展的趋势，较有诚意地推出了康惠保2020版，这款产品能重现当年旗舰版的雄风吗，今天咱们来扒一扒。

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产品介绍

康惠保2020来自百年人寿，全名叫做百年超惠保重大疾病保险（撞车安邦超惠保，大写的尴尬），是一款重疾赔1次，中症赔2次，轻症赔3次的重疾险，此外，可附加恶性肿瘤二次赔付责任，保单前15年保额额外赠送，加送轻症/中症后重疾额外赔付责任，可选身故责任、特定疾病保障，具体内容见脑图：

产品优点

01.加量不加价

相比老版的康惠保旗舰版，康惠保2020顺应发展地加入了前面15年的重疾保额赠送，前10年是50%，接下来5年是35%，定向秒杀达尔文超越者。此外将中症的赔付比例升级到了60%赔付，性价比突出，还额外加入了轻症或者中症后患重疾，额外赔付25%保额，而价格，相对于旗舰版基本没有变化，这一条给它个好评。

02.价格便宜

康惠保旗舰版当初就是以价格便宜性价比高而在市场上傲视群雄，升级以后的康惠保2020价格基本没有变化，相比较现在场上的其他选手是怎样一个水平呢，先对比一下消费型产品的价格。

自从达尔文超越者必加身故责任以后，市面上就没有了绝对的王者，价格便宜可以选健康保2.0，想要癌症或者心血管疾病可以选芯爱，想要前十年出险额外赠送保额可以选康瑞保，现在以30岁男性选择50万保额缴费30年保终身，不含附加责任来进行对比，康惠保是5265元，健康保2.0是5200，芯爱是5400。

从这个对比表格可以看出，论价格，健康保2.0目前还是头把交椅，如果论整体性价比，喵叔更加偏向于康惠保2020，各位看官，你怎么看？

如果把二次癌症加上，康惠保2020按照上述条件投保，是5660元每年，性价比直接秒杀其他产品。但是，如果咱们把身故责任（保额）加上，康惠保2020的对手就一个，那就是嘉乐保（前行无忧），嘉乐保60岁前是直接赠送50%重疾保额，中症轻症各3次，男性价格便宜一点，女性价格贵一点，不过赔付比例康惠保2020会稍微高一点，整体下来，喵叔依然站嘉乐保。

产品缺点

01.健康告知偏严格

上面说了优点，几个缺点还是得强调一下，首先就是康惠保2020的健康告知偏严格，告知项目较多，智能核保结果偏严，就拿很常见的甲状腺结节来说，要求甲状腺结节发现2年及以上，且至少每年复查一次，否则直接除外，如果满足条件，如果分级0-3级或者无分级，均除外。对于乳腺结节，想要核保通过，必须是已经手术或者未手术治疗但结节发现2年及以上，至少每年复查一次且分级在2级以内，否则要么拒保要么除外。如果有这些体况，要么换其他线上智核产品，要么申请线下人核吧。

02.男性特疾中高发特疾更换

相对老版来说，康惠保2020的特疾选项对于女性和少儿特疾的病种均有所增加，不过对于男性来说，男性特疾将原来的脑中风后遗症和急性心梗更换成了良心脑肿瘤和慢性肝功能衰竭失代偿期，高发特疾直接更换，简单粗暴，不动声色就做了手脚。

03.等待期条款苛刻

这是百年产品的老毛病了，没想到新产品依然让人诟病。条款中对于等待期是这样的规定：

这句话什么意思呢，让客户别在等待期去医院，否则可能就不会赔。

举个例子，康先生在等待期内公司安排的体检中查出来甲状腺结节，等待期结束后如果确诊了甲状腺癌，是不会赔的，对于百年这样的规定，只能说过于苛刻，不够人性化。

4.其他缺点

部分疾病隐形分组、年龄限制，原位癌理赔条件严苛，免责条款要求严苛等。

喵叔点评

喵叔认为，这次康惠保2020的升级还是非常有诚意的，价格未增加，保障增加不少，当然也有一些缺陷，值得你好好斟酌，对于身体还算不错，又有消费型产品购买需求的朋友，不妨纳入考虑范围，如果是需要含身故责任的产品，喵叔个人更加推荐嘉乐保（前行无忧）。

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最近，信泰人寿在市场上动作不断，前几天刚升级了定制款完美人生守护为尊享版，又忙不迭地出了一款号称保障范围更加“逆天”的心中爱久久（这名字叫的真是别扭），那么这款产品到底如何呢，今天喵叔带大家一起来扒一扒，看看是高价高保障呢，还是高价多套路。

利益相关：这款产品喵叔可以销售。

产品介绍

心中爱久久重疾险来自信泰人寿，是一款重疾分6组赔6次，中症不分组赔2次，轻症不分组赔4次的重疾险，此外，还有恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症各3次赔付以及心脑血管疾病、原位癌等各3次赔付的责任。

赔付比例和额外赔付次数都非常给力，具体可以见下方脑图：

产品优点

01.轻症、中症赔付比例高

不同于市面上带中症、轻症责任的公司，有的要么是固定较低比例赔付，要么是从较低比例开始往上随着赔付次数增多而增大比例，信泰就比较激进一点，和新版完美人生类似，心中爱久久的赔付比例也是中症60%，轻症45%固定，相比某些20%固定的产品好了一倍多，也许同一种轻症，交了更多钱却只能赔一半不到，就问你扎心不扎心。

02.高发重疾多次赔付

从近年的理赔数据来看，恶性肿瘤的理赔率高居首位，而二三位则是急性心梗和脑中风后遗症。多年的数据也显示，心脑血管病的死亡率排在首位，高于恶性肿瘤及其他疾病。

心中爱久久就比较厉害了，直接将这三大高发重疾通通纳入多次保障的范围，分别可以额外2次赔付，每次赔付100%基础保额，间隔期3年。

03.高发轻中症多次赔付

除了高发重症的多次赔付，心中爱久久也将部分高发轻中症进行了多次赔付，比如轻微脑中风、原位癌、不典型心梗等，均为赔付3次，责任也是非常优秀。

产品缺点

01.轻微脑中风定义严格

虽说轻微脑中风可以3次赔付，而且每次是赔付60%基本保额，也算不错，但是它对于轻微脑中风的理赔要求会稍显严格。

其他公司一般要求“肌力”和“基本生活活动”二选一进行赔付，而心中爱久久要求被保险人必须做肌力鉴定才能进行赔付，稍显严格。

而对于多次赔付的要求，则是需要新一次中风才可进行赔付。这两个要求综合来看，会限制不少的初次理赔及二次理赔。

02.贵

这个“缺点”其实得辩证去看，依然拿30岁男性，购买50万保额，20年缴费来做比较，心中爱久久年缴费是16895元，嘉多保是10985元，完美人生尊享是10690元，比“网红重疾”贵了50%~60%，贵的前提是新增了不少心脑血管病的多次赔付责任，但价格确实是贵了挺多。

同样的，再拿出一款产品，昨天我们扒过的新华多倍保，它的年缴费是17400元，再看看平安福19Ⅱ，仅选择基础责任和肿瘤责任，价格是18000，这样对比，可能对他俩又不太公平。

喵叔点评

信泰这款新品确实责任非常优秀，亮点非常突出，但是和常规多次赔付的产品对比没有什么价格优势（这句是废话），适合想要最厚实的保障，又能拿出足额预算的朋友们。

如果预算有限，又想选择多次赔付的责任，可以考虑看看嘉多保或者完美人生尊享这类产品，保障也是非常不错，性价比能秒杀市面上大部分重疾，具体细节欢迎咨询喵叔。

今天起咱们也引入一个简单的打分机制，按照10分为满分，从多个维度打分然后以综合推荐指数给大家作为参考。

公司实力：7分

价格指数：8分

保障指数：10分

增值服务：9分

推荐指数：🌕🌕🌕🌕🌘

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